Большая долговая нагрузка по текущим кредитам может привести к тому, что у заемщика появляется желание оформить кредит на погашение других кредитов. Это может стать выходом из кризисной ситуации.
Такая операция может снизить ежемесячный платеж, если новый договор будет оформлен на более продолжительный срок. А при наличии нескольких действующих кредитных договоров можно оформить один большой займ и направить его на закрытие ранее полученных.
Банковская система допускает проведение такой операции. Можно самостоятельно выбрать любой банк и попробовать взять простой кредит наличными, который будет направлен на досрочное закрытие прежнего долга. Также банки предлагают стандартную процедуру рефинансирования, которая позволяет официально взять кредит на погашение другого. Вот эти две ситуации и разберем.
Итак, у вас есть действующий кредит или несколько кредитов, но вы желаете оформить договор с иным банком, а полученными средствами досрочно закрыть свои прежние обязательства.
Начнем с того, что банки не одобряют такую процедуру. Если при оформлении заявки на выдачу средств вы напрямую скажете, что деньги вам нужны для закрытия старых долгов, то в выдаче средств вам откажут. Дело в том, что таким образом часто пользуются граждане, которые находятся в долговой яме или максимально к ней приближены. Оформление нового кредитного договора со временем может привести к точно такому же результату, заемщику снова будет нечем платить. Так что, о своем реальном намерении лучше промолчать, придумать иную цель оформления займа.
Наличие прежнего кредитного договора обязательно сыграет свою роль. Скрывать его наличие бессмысленно, так как эта информация будет отражена в кредитном досье заемщика, которое будет запрошено банком при рассмотрении заявки.
В итоге банк будет оценивать платежеспособность клиента. В раздел расходов попадут и ежемесячные платежи по вновь оформленному договору, и платежи по уже действующему займу. То есть, банк будет рассматривать ситуацию с той стороны, что заемщик будет погашать одновременно несколько кредитов.
Получается, что клиенту нужно документально доказать банку доход, которого должно хватить на погашение всех кредитных задолженностей, и еще должны остаться средства для дальнейшего существования. По идее, выдача нового займа будет возможна, если в итоге по кредитам придется отдавать не более 40% от получаемого дохода. Если же сумма получается больше, то банк откажет. Вообще, гораздо более просто оформить официальное рефинансирование.
Эта процедура в последнее время стала все более актуальной среди заемщиков, которых интересует погашение кредита другим банком. Рефинансирование представляет собой целевой кредит наличными, средства от выдачи которого направляются строго на погашение прежних кредитных задолженностей гражданина. На руки наличные средства не выдаются.
Рефинансирование предлагается многими банками, чаще всего это более крупные финансовые учреждения. Само перекредитование подразделяют на два вида в зависимости от того какой или какие кредиты необходимо перекрыть:
1. Рефинансирование потребительского кредита. Речь о кредитных картах, кредитах наличными разного типа, овердрафтах, автокредитах.
2. Рефинансирование ипотечного займа. Перекрытие любых кредитных договоров, где залогом фигурирует недвижимая собственность.
Некоторые банки в рамках потребительского рефинансирования позволяют перекрыть сразу несколько кредитных договоров, даже если они оформлены разными банками. К примеру, рефинансирование в Сбербанке позволяет одновременно закрыть до 5-ти кредитных договоров.
Самое главное - это отсутствие просроченных платежей по закрываемым договорам. Если есть действующие просрочки или недавно закрытые, то погашение кредита в другом банке в рамках рефинансирования будет невозможным. С проблемными заемщиками кредиторы связываться не захотят, так как перекредитование обычно оформляется по низким процентным ставкам.
Также есть требование по сроку жизни закрываемого кредита. Чаще всего до окончания его действия не должно оставаться менее 3-х месяцев (в некоторых банках не менее 6-ти месяцев).
Сама же процедура оформления перекредитования ничем не будет отличаться от обычного оформления кредита наличными (или ипотеки, если речь идет о жилищном займе). Клиент должен предоставить новому банку следующие документы:
Паспорт;
Справки о доходах (возможно, что потребуется и заверенная работодателем копия трудовой книжки);
Справки из банка, в котором взят закрываемый кредит. Если банков несколько, то справка из каждого банка отдельно.
В прежнем банке нужно получить документ, который будет характеризовать закрываемый кредит. Там должна быть указана сумма оформления, по какой ставке был выдан займ, на какой срок, допускал ли заемщик нарушения при осуществлении выплаты долга. Также обязательно берется справка с суммой, необходимой для досрочного погашения кредита, и реквизиты кредитного счета.
Если закрываются несколько кредитов в различных банках, то справки нужны от каждого учреждения. Собирать их нужно оперативно, так как сумма, необходимая для досрочного погашения кредита, может меняться. Так что, нужно быстро обойти все банки, взять справки и бежать подавать заявку на рефинансирование.
Новым банком составляется заявка и отправляется на рассмотрение. Если выносится одобрительное решение, новый банк переводит деньги на счет старого банка, прежний кредит закрывается. Рекомендуется взять справку о закрытии кредита, чтобы избежать в дальнейшем возможных финансовых претензий.
Если сравнивать оба метода, то займ на погашение кредитов с помощью рефинансирования будет и более доступным, и более дешевым. По программам перекредитования банки всегда устанавливают небольшие процентные ставки.
Когда заемщик оформляет кредит, он берет на себя определенные обязательства по постепенному возврату долга и уплате начисленных процентов. Однако очень сложно предусмотреть всевозможные форс-мажорные обстоятельства, способные значительно пошатнуть финансовое положение любого гражданина. Выходом из подобной ситуации может явиться кредит на погашение кредитов других банков.
Такой услугой можно воспользоваться как в случае с потерей основного источника дохода при увольнении, сокращении или нетрудоспособности; так и в случае с вполне понятным желанием получить более выгодные условия (пониженная процентная ставка, увеличение срока, смена курса валют и пр.). Чтобы получить денежные средства на погашение кредита наличными, можно воспользоваться процедурой рефинансирования.
Процесс перекредитования, при котором денежные средства, взятые в долг в финансовом учреждении, направляются на погашение другого займа, называется рефинансированием. Такое перекредитование имеет два подвида и подразумевает погашение:
Рефинансирование имеет ряд весьма выгодных для заемщиков преимуществ:
Еще одно немаловажное преимущество – денежные средства переводятся напрямую в тот банк, где необходимо погасить кредит. Таким образом, заемщик не подвергается опасности при транспортировке крупной суммы денежных средств, а также соблазну потратить их на другие нужды.
Однако некоторые финансовые учреждения соглашаются на рефинансирование задолженностей при помощи выдачи наличных. В таком случае банком выдвигается требование предоставить в течение оговоренного времени подтверждение закрытия прошлых долговых обязательств. Если выданные средства уходят на иные цели, к заемщику применяются штрафные санкции, что непременно скажется и на его кредитной истории.
Несмотря на всю привлекательность процедуры, стоит выделить ряд параметров, по которым перекредитование можно считать выгодным как для заемщика, так и для банков. Так, необходимо обращать внимание на следующие пункты:
Основное правило успешного перекредитования – процентная ставка должна быть тем выгоднее, чем больше времени прошло с момента взятия на себя обязательств по первичному займу.
Финансовые учреждения предъявляют к потенциальным заемщикам ряд определенных требований:
Некоторые банки могут предъявлять дополнительные требования, поэтому необходимо заранее ознакомиться с полным списком условий, выдвигаемых выбранным финансовым учреждением.
Процедуру перекредитования, а также объединения всех имеющихся займов в один на сегодняшний день готовы предложить сразу несколько банков. Однако самые выгодные условия имеются только в некоторых финансовых учреждениях, среди них можно выделить: «Альфа-Банк», «Банк Москвы», «Тинькофф Кредитные Системы».
Программа рефинансирования в банке «ВТБ Москвы» доступна для граждан Российской Федерации, имеющих постоянную регистрацию, в возрасте 21 – 70 лет. Для трудоспособного населения, претендующего на сумму свыше 500 тысяч рублей, понадобится также предъявление ксерокопии трудовой.
Максимально возможная к одобрению сумма составляет 3 миллиона рублей на срок от 6-ти до 60-ти месяцев. При этом можно закрыть сразу несколько старых займов, объединив их в один в «ВТБ» на более выгодных условиях. Корпоративным и зарплатным клиентам, а также работающим пенсионерам организация готова предложить еще более низкий процент.
Кроме того, процедура страхования займа здесь – добровольное решение, отказ оформлять страховку не повлияет на принятие решения банком о выдаче кредита.
Оформить кредит для погашения других кредитов можно также и в «Альфа-Банке». Помимо максимально возможной суммы в 3 миллиона рублей данная кредитная организация предлагает пониженный процент в 11.99%. А срок погашения задолженности увеличен до 7-ми лет.
Это финансовое учреждение также не навязывает услугу страховки, отказ от нее не повлияет не только на решение банка, но и на одобренный процент. Решение по заявке можно узнать буквально через 15 минут, после чего сразу получить денежные средства в отделении компании.
Приятный бонус – если вам была одобрена сумма, превышающая ваши предыдущие задолженности, оставшиеся после оплаты средства можно получить наличными и потратить на свое усмотрение.
Еще одно интересное предложение, позволяющее получить необходимые денежные средства для погашения кредита, выданного ранее. Кредитная карта банка «Тинькофф» позволяет закрыть имеющиеся долговые обязательства и не возвращать денежные средства вплоть до 4-х месяцев.
Все дело в льготном беспроцентном периоде, который составляет 120 дней. При этом при переводе денежных средств для закрытия кредита в другом банке не будет взиматься какая-либо комиссия. Таким образом, можно устроить себе некоторую «передышку» в несколько месяцев, а затем начать возвращать долг на кредитную карту.
Преимущества такого способа рефинансирования очевидны. Во-первых, кредитную карту гораздо проще оформить. Во-вторых, после возврата денежных средств карточкой вновь можно будет пользоваться, осуществляя любые покупки. Кроме того, действует программа выгодного кэшбэка и прочих приятных бонусов.
Потенциальным заемщикам, которые планируют взять кредит, чтобы погасить другие кредиты, нужно подготовить пакет документов, состоящий из:
Кроме того, в некоторых банках может потребоваться копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
После того как все необходимые документы переданы в банк, потенциальный ссудополучатель должен написать соответствующее заявление и ожидать рассмотрения заявки. На принятие решения кредитным учреждением может отводиться до нескольких дней. В случае положительного решения заемщик информируется о том, что новая ссуда одобрена, а выделенные средства поступят на счет прежнего кредитора. После завершения процедуры желательно взять в прежней финансовой организации справку о том, что кредит погашен и никаких претензий к бывшему должнику учреждение не имеет.
Как уже отмечалось ранее, любая просрочка по долговым обязательствам учитывается в кредитной истории заемщика. Эти сведения поступают в «Бюро кредитных историй», поэтому узнать репутацию лица, которое планирует погасить кредит за счет новых займов, не составит труда. Попытки утаить данную информацию не увенчаются успехом, поскольку она предоставляется любому финансовому учреждению по соответствующим запросам.
Тем не менее не стоит отчаиваться и терять надежду. Для начала следует обратиться в тот же банк, в котором возникли просрочки. Кредитные учреждения охотно идут навстречу своим заемщикам, предлагая реструктуризацию имеющейся проблемной задолженности.
Однако необходимость данной процедуры заемщик должен обосновать, предоставив соответствующие сведения. Основаниями для реструктуризации могут выступать:
Если банк посчитает основание достаточным для проведения реструктуризации, потребуется подготовить пакет необходимых документов и написать соответствующее заявление. Нужна также информация обо всех источниках дохода, за счет которых планируется погашение.
Для уменьшения кредитного бремени банк может предложить:
Следует учитывать, что подобную «благосклонность» банков достаточно сложно заслужить, поскольку лишь немногие из них готовы идти на реструктуризацию кредита, по которому были допущены грубые просрочки по платежам. В некоторых банках такой программы нет вообще, поэтому заемщику придется обратиться в другое финансовое учреждением, например, в МФО.
Микрофинансовые организации гораздо охотнее выдают ссуды, даже если у потенциального заемщика плохая кредитная история. Подать заявление можно как в офисе, так и через интернет. Решение принимается в течение часа, и в большинстве случаев оно положительное. Для оформления микрокредита достаточно только паспорта. Однако процентная ставка по таким займам очень высока, а сроки погашения и размер ссуды ограничены.
Перед подачей заявления на получение кредита нужно тщательно взвесить свои возможности, оценить риски и понять, действительно ли есть необходимость в той или иной ссуде. Если же один или сразу несколько кредитов у вас уже имеется, самый оптимальный вариант – воспользоваться процедурой рефинансирования.
Люди, берущие заем, рассчитывают свои финансовые возможности. Форс-мажорные обстоятельства (потеря работы, болезнь, переезд) вынуждают искать деньги на погашение задолженности. Если получить дополнительные средства из других источников нет возможности, выход есть – заранее подать заявку на заем в банке на срочное погашение потребительских кредитов. Это не избавит от обязанности погасить финансовый долг, однако поможет с просрочкой, начислением пени и возможными штрафами.
Заемщик во время оформления займа старается снизить размер переплаты. Кто-то отказывается от страхования, другие для оптимизации возникшего долга могут воспользоваться такой услугой банка как рефинансирование.
Чтобы погасить потребительский долг, клиент банка оформляет заем. Для осуществления рефинансирования стоит учесть, что просрочка – непреодолимое препятствие для клиента финансового учреждения.
Перекредитование для погашения просрочки выгодно тем, что:
Банки, в основном, не осуществляют рефинансирование заемщикам, которые имеют просрочки по ссудам. Они всегда отдают предпочтение добросовестным плательщикам. Поэтому они используют механизм финансового анализа своих клиентов. Финансовый анализ заемщика должен положительно определять платежеспособность физического лица, при этом просрочка негативно влияет на возможность перекредитования.
Для учреждений оформление потребительских займов на погашение ссуды позволяет привлекать новых клиентов, которые изначально оформили невыгодную ссуду.
Стоя перед выбором, в каком банке можно взять кредит для погашения других кредитов, учитывайте следующие моменты:
Вот перечень банков, дающих кредит на погашение других кредитов:
Выбирая программу «Рефинансирование», финансовый заемщик должен выбирать только проверенные организации, чтобы не переплатить и не обратиться к мошенникам.
Чтобы оформить потребительский кредит на погашение кредитов других банков, подготовьте пакет документов, который включает:
Перед тем, как начать оформлять рефинансирование, финансовые организации смотрят на кредитную историю. Чем лучше будет этот параметр, тем больше шансов на перекредитование.
При взятии нового займа стоит учесть, что залоговое имущество (машина, квартира) становится объектом залога в другом учреждении, в результате сумма процента повышается. Это объясняется тем, что заем теперь считается лишенным дополнительного обеспечения. Процесс затрагивает всех, кто производит рефинансирование ипотечной ссуды на приобретение автомобиля.
При подпорченной репутации клиента из-за допущенных просрочек обратитесь в крупные финансовые учреждения, готовые сотрудничать с такими клиентами. Для этого подайте заявления в разные банки. Перед получением новой ссуды, изучите новый договор. Финансовый заемщик получает другую потребительскую ссуду на невыгодных условиях. Рефинансирование для тех, у кого непогашенная просрочка, составляет повышенные процентные ставки.
Если нужно взять кредит на погашение других кредитов с просрочкой срочно, воспользуйтесь услугами проверенных финучреждений.
При плохой кредитной истории воспользуйтесь . Его опыт, профессионализм и знания путей решения финансовых проблем помогут получить выгодную ссуду. Он убедит банк в том, что клиент – ответственный плательщик и аргументирует прежние неуплаты заемщика.
Некоторые учреждения лояльно относятся к тем клиентам, у кого плохая кредитная история. Если вы уже выбрали организацию, то при собеседовании четко аргументируйте свои потребности в ссуде и объясните, по какой причине была просрочка. Кредитор должен быть уверен, что рефинансирование будет вовремя погашено. Процентная ставка для погашения других кредитов с просрочкой будет выше и для гарантии понадобится платежеспособный поручитель.
Оформлять перекредитование финансовый заемщик может в:
Если клиент до этого исправно и своевременно платил, то взять новый кредит для него не составит особого труда. Чаще всего Банк запросит пакет, состоящий из следующих документов:
Для начала необходимо будет посетить отделение банка, где имеется кредитный отдел и заполнить заявку на получение денежных средств. Далее кредитной организацией некоторое время будет рассматриваться заявка и после принятия решения стоит ожидать звонка от специалиста. Если банк решит ответить на заявку положительно, то на указанный счет будут переведены денежные средства и выдан график платежей по новому кредиту.
Как правило, банки предлагают перечисление денежных средств по безналичной форме оплаты, но в некоторых случаях допускается выдача клиенту денег наличными. Но в таком случае потратить деньги на какие-то личные цели у пользователя не получится. Во-первых, это приведет к еще большим финансовым трудностям. Во-вторых, чаще всего через некоторое время банк запросит документы, подтверждающие то, что старый кредит или кредиты были закрыты. Если заемщик денежных средств по каким-то причинам не сможет предоставить запрашиваемые документы, то банк вправе применить штрафные санкции согласно договору.
В результате того, что банки всегда пытаются привлечь все больше новых клиентов, можно увидеть выгодные предложения по рефинансированию старых кредитов. Таким образом физическое лицо и банк получают выгоду. У заемщика новый кредитный договор имеет лучшие условия, а у банка появляется новый клиент.
Стоит отметить, что банк чаще всего ищет новых заемщиков среди тех, кто до этого исправно выплачивал кредит и имеет хорошую историю.
Самой частой услугой, предлагаемой банком является возможность объединить несколько кредитов в один. Для пользователя такое слияние несет видимые плюсы: нет необходимости контролировать когда и какие платежи необходимо оплатить. Также существенно сокращается время на поездки по отделениям разных банков.
Получить новый кредит для оплаты старого выгодно в том случае, если заемщик понял, что указанную старым договором сумму ежемесячного платежа он не может потянуть. Тогда новый кредит можно взять с меньшим ежемесячным взносом на более длительный срок.
Но прежде чем взять новый кредит, необходимо удостовериться, что это действительно будет выгодно. Для начала стоит посчитать все обязательные расходы по оформлению:
В некоторых случаях вся предполагаемая выгода может перекрываться дополнительными тратами. И рентабельность получения нового кредита исчезнет.
Чаще всего получить новый кредит на погашение старого выгодно при наличии следующих факторов:
Никто не застрахован от внезапного ухудшения материального положения. Ситуация особенно усложняется у тех людей, которым приходится выплачивать кредит. Чтобы решить данную проблему, многие обращаются для рефинансирования текущей кредитной задолженности или для получения займа наличными. Рассмотрим, как получить кредит для погашения других кредитов.
Для получения нового потребительского кредита наличными можно обратиться в тот же самый банк, клиентом которого вы являетесь, или попробовать оформить кредит в ином финансовом учреждении.
Когда клиент подает заявление на потребительский кредит, чтобы выплатить текущую задолженность, банк учитывает его обязанность ежемесячно производить выплаты по иным кредитам.
Вследствие этого необходимо, чтобы доходов человека было достаточно на покрытие текущего кредита и иных обязательных трат.
Но при ухудшении финансового положения заемщика данный вариант невыгодный и не имеет смысла. К тому же есть высокая вероятность того, что лицу откажут в оформлении потребительского займа.
Рефинансирование – перекредитование в ином банковском учреждении. Сторонний банк заключает с должником кредит на условиях, которые являются более выгодными, по сравнению с предыдущим кредитом.
В противном случае обращаться за рефинансированием не следует. Банк может увеличить период выплаты задолженности или снизить годовую процентную ставку.
Организация берет на себя ответственность по выплате прежнего долга, а клиент ежемесячно выплачивает оформленный кредит согласно новым условиям.
Не следует обращаться за услугой перекредитования в МФО, так как условия данных организаций невыгодные – есть риск значительно ухудшить свое финансовое положение.
Что касается перекредитования юрлиц, то в последнее время вследствие уменьшения ставки рефинансирования Центробанка оно приобрело особую востребованность. В ближайшем будущем будут разработаны новые варианты и механизмы кредитного рынка, предлагаемые предпринимателям.
Рефинансирование во многих банках обладает схожими условиями. Данная услуга отличается в размере годовой процентной ставке и кредита, оформляемого клиенту, на погашение текущей задолженности.
Есть несколько требований, которые предъявляются к потенциальному клиенту.
В случае если банк расценил ситуацию заемщика как безнадежную долговую яму, он откажет заявителю в проведении рефинансирования.
Необходимо предоставить в банк следующую документацию:
В зависимости от конкретного банка дополнительно могут потребоваться иные документы. Отдельные банковские организации требуют наличия залогового имущества или присутствия поручителей.
Банковские организации могут объединить не больше 5 действующих кредитов, максимальная совокупная задолженность в которых составляет 3 млн рублей.
Есть несколько банков, предлагающих наиболее оптимальные условия по оформлению рефинансирования текущей задолженности.
Перекредитоваться в данном банке можно на максимальную сумму в 3 млн рублей. Продолжительность рефинансирования – 5 лет, годовая процентная ставка – от 13,9% до 14,5%. Без справок о доходах и с плохой кредитной историей банк откажет проводить рефинансирование.
В банке реализовано два вида рефинансирования:
Организация готова объединить кредиты иных банков на максимальную сумму в 1 млн рублей. Продолжительность перекредитования составляет 5 лет, годовая процентная ставка – от 15% до 17,8%.
Как и в предыдущем банке, длительность рефинансирования составляет 5 лет. Максимальная сумма – 1 млн рублей. Участвующие в зарплатной программе клиенты могут воспользоваться льготным условием – повышением длительности действия соглашения до 7 лет.
Внимание! Когда человек трудится по договору, длительность закрытия кредита не должна быть больше окончания действия данного договора.
В банке допускается оформить кредит длительностью на 7 лет. Годовая процентная ставка составит от 12,25% до 14,5%. Наибольшая сумма – 3,5 млн рублей. Однако она доступна, если заемщик может предоставить свое имущество в качестве залога.
Продолжительность рефинансирования – максимум 5 лет. Годовая процентная ставка – от 12% до 14,9%. Наибольшая сумма – 2 млн рублей.
Воспользовавшись услугой рефинансирования, заемщик не получит денежные средства, поскольку они будут перенаправлены в счет предыдущей кредитной задолженности. При положительном решении банка в перекредитовании клиент получит только обновленный график платежей с более лояльными и выгодными условиями для выплаты задолженности.
Однако в случае, когда новый банк одобрил большую сумму, чем требуется, заемщик может получить данную разницу. Такая ситуация возможно в случае наличия отличной кредитной истории и стабильного материального положения.
Законодательство запрещает штрафовать клиентов за досрочное погашение кредитной задолженности, однако некоторые банки находят способы «испортить» положение клиента.
Например, может последовать отказ в перекредитовании долга, который был оформлен менее года назад или до выплаты которого осталось до 6 месяцев.
Перекредитование не имеет смысла в случае с аннуитетным графиком платежей, когда прошло больше половины срока.
В случае, когда утрачена возможность продолжать выплачивать кредитную задолженность на прежних условиях, может понадобиться оформление услуги рефинансирования кредита. Помимо этого, некоторые заемщики прибегают к перекредитованию, когда другая банковская организация предлагает более оптимальные и лояльные условия – например, сниженную процентную ставку, смену курса валют, увеличение длительности действия заключенного соглашения.
