Центробанк летом 2016 года начнет требовать от банков, чтобы те запрашивали у клиентов «источник происхождения» денег. Эту практику уже реализовал Сбербанк, остальные ждут окончания процедуры амнистии капитала.
Во второй половине 2016 года банки начнут требовать со всех категорий клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Такое право они получили еще летом прошлого года, но Центробанк разрешил им не пользоваться, пока не истечет срок амнистии капитала. Исключением стал Сбербанк, который уже спрашивает у всех вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Хотя принимает он любые суммы безо всяких хлопот.
Пока не завершится введенная президентом Владимиром Путиным процедура амнистии капитала - возвращения в Россию сомнительных или преступно полученных доходов, - Центробанк и Росфинмониторинг не намерены требовать от кредитных организаций проверки у своих клиентов источников происхождения денег или имущества. Об этом на днях объявил замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая на конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».
«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», - цитирует Ясинского агентство ТАСС. Вместе с тем он отметил, что вскоре наступит момент, когда банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», - сказал он.
Срок прощения вывезенных за границу доходов истекал в конце 2015 года, однако президент России Владимир Путин в декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...», продлив срок амнистии капитала до 30 июня 2016 года.
Российские банки получили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года - с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. В декабре прошлого года Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов...», уточняющее эти нормы. Однако никаких конкретных критериев, которыми банки должны руководствоваться при проверке источников клиентских денег, ни в законе, ни в положении не содержится.
Как сообщили «Фонтанке» в Центральном банке, право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д.), при этом банки будут самостоятельно определять случаи, когда необходимо будет запрашивать у клиентов данные об источнике их денег. «Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», - отметили в ЦБ.
То же самое касается списка документов, которые послужат достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества, - их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего «противолегализационного» контроля», пояснили в Банке России. В списке таких бумаг с большой долей вероятности окажутся договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и т. д. «Фонтанке» известны случаи, когда банки просили у клиентов-юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень бумаг, которые банку могут понадобиться, в сущности, безграничен.
В тексте ФЗ-115, впрочем, есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Контролю подлежат операции на сумму более 600 тыс. рублей (либо эквивалентно сумме в инвалюте). Они делятся на операции с наличными деньгами - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, внесение денег в уставный капитал фирмы. На операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн, и ряд других.
Корреспондент «Фонтанки» позвонил в Сбербанк и поинтересовался, какие документы ему необходимо предоставить в случае открытия вклада размером 10 млн рублей. Из объяснений сотрудницы колл-центра следует, что при открытии счета и его пополнении на указанную сумму, кроме паспорта, пока ничего не потребуется, но настоящие испытания начнутся, когда клиент захочет снять эти деньги или перевести в другой банк. «При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму - только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», - пояснила она.
Сбербанк начал пользоваться правом практически сразу после его получения. В августе 2015 года появились первые жалобы клиентов на эту тему. «Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», - писал клиент Сбербанка в отзывах на сайте «Банки.ру».
В колл-центре Альфа-банка сообщили, что ни при открытии вклада, ни при его снятии кредитная организация не будет интересоваться происхождением денег.
ВТБ24 в настоящее время тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов о происхождении средств. Речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму, будь то 100 тыс. рублей, 1 млн или 10 млн, уточнил представитель ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.
«Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», - сказал Макаров.
В банке из топ-10 сообщили «Фонтанке», что готовы воспользоваться правом сразу, как того потребует Центробанк. Однако на сегодняшний день в банке не имеют ясного представления обо всей процедуре. Возможно, ЦБ ближе к лету 2016 года выпустит какой-нибудь уточняющий документ, предположили в банке.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»
В некоторых СМИ, социальных сетях и на банковских форумах развернулась бурная дискуссия о сложностях со снятием наличных и переводом денежных средств в связи с тем, что в этом году, после окончания амнистии капитала, объявленной президентом Владимиром Путиным, эти операции подпадут под дополнительный контроль финансовых властей.
Старт дискуссии дал российский ЦБ. Сейчас банки не обязаны получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества. Однако вскоре банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы, не исключил на этой неделе замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский.
«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», — цитирует ТАСС Ясинского. Он напомнил, что такое право появилось у банков в конце прошлого года.
По его словам, у финансовой разведки и ЦБ до момента истечения сроков действия амнистии капиталов нет планов разработки доведения до кредитных организаций каких-то специальных методических рекомендаций по тому, как реализовывать право по получению информации об источниках происхождения денежных средств.
Вместе с этим он отметил, что рано или поздно настанет такой момент, когда это право реализовывать будет необходимо. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», — отметил Ясинский.
Впрочем, на рядовых россиянах отмена моратория никак не скажется.
Контроль банков за операциями с денежными средствами определяется федеральным законом №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот ФЗ является главной инструкцией для всех кредитных организаций для противодействия отмыванию преступных доходов. 115-ФЗ является обязательным к исполнению для всех банков, а нарушение его положений влечет за собой самые строгие санкции со стороны Центробанка, вплоть до моментального отзыва лицензии. Закон обязывает кредитные организации докладывать в Росфинмониторинг обо всех операциях, которые подходят под определенные критерии ст. 6 федерального закона.
Вторым документом, которым руководствуется банк в вопросе, «стучать» ли на вас в Росфинмониторинг, является его внутренняя инструкция, которая пишется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На практике большинство банков просто переписывают все включенные в 375-П критерии в свою внутреннюю инструкцию. Также положение Центробанка регулирует работу внутренней IT-системы контроля банка, которая должна оповещать отдел внутреннего контроля о сомнительных операциях, проходящих через банк. Уведомления обо всех зарегистрированных сомнительных операциях отправляются в Росфинмониторинг, который на основании полученной информации имеет право заблокировать финансовую операцию или запросить у клиента документы, подтверждающие источник происхождения этих денег.
«В соответствии с ФЗ-115 банки обязаны при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов принимать меры по определению финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества (подпункт 1.1 п. 1 ст. 7). То есть банки обязаны проверить балансы, налоговые декларации и иную информацию о клиенте из доступных источников. Выполняя пункт закона, где речь идет о «праве принимать меры», банки включают в анкеты клиентов пункт об «источниках». Ответит на этот пункт клиент или не ответит и что ответит — это уже другой вопрос, но свое право применения мер банк исполнил», — поясняет консультант департамента аудиторских и консультационных услуг финансовым институтам ФБК «Грант Торнтон» Галина Нуднова.
С учетом проверок, проведенных Банком России, и количеством отзывов лицензий банки, у которых большой оборот наличных денежных средств, пытаются как-то себя обезопасить разработкой процедур по установлению источников происхождения этих средств.
Но так как никаких предложений (законодательных, рекомендательных) по обоснованию источников со стороны Банка России нет, то банки самостоятельно разрабатывают процедуры определения источников.
Пока же банк обязан уведомлять о следующих операциях физических лиц.
— Операции с денежными средствами или иным имуществом подлежат обязательному контролю, если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 000 руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 руб. То есть, если вы переводите 615 тыс. руб. своему знакомому на его банковский счет со своей карточки, банк обязан уведомить контролирующие органы. Так же будет и с покупкой квартиры или машины через безналичный расчет. В этом случае основанием для перевода средств будет договор купли-продажи, но, если у банка возникнет вопрос о том, откуда у вас такие деньги, что ж, приготовьтесь объяснить источники вашего дохода. В этом случае обычно требуются справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор купли-продажи, если, перед тем как купить новую машину, вы продали старую.
Впрочем, не стоит рассчитывать, что, если вы переведете 1 млн руб. четырьмя платежами по 250 тыс., к вам не возникнет вопросов. Основываясь на внутренней инструкции банка, которая, как мы помним, написана на основе «антиотмывочного» положения 375-П, служба внутреннего контроля кредитной организации имеет право подать на вас сведения в Росфинмониторинг или заблокировать операцию, если она покажется сомнительной. К примеру, перевод 20 тыс. руб. каждый день в течение месяца другу также может вызвать вопросы у банка, и, скорее всего, вам также придется объяснять, зачем вашему знакомому ежедневные переводы денег.
— Операции по банковским счетам (вкладам), открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением на нем денежных средств в наличной форме, а также перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца, также попадают в поле зрения службы контроля, особенно когда вы приносите в банк несколько миллионов рублей в сумке. Если вы готовитесь разместить крупный депозит, лучше заранее подготовить документы, объясняющие происхождение средств, — их могут спросить уже при открытии вклада. Список документов, объясняющих происхождение средств, одинаков: справки о доходе от вашего работодателя, дарственные от родственников или иные документы, например тот же договор продажи недвижимости или машины.
— Помимо этих двух самых распространенных операций среди населения банки обязаны уведомлять также о приобретении ценных бумаг за наличный расчет, получении физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом, обмене банкнот одного достоинства на банкноты другого достоинства; помещении драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей в ломбард, получении или предоставлении имущества по договору финансовой аренды (лизинга).
Как вы уже поняли, ваш банк обязан докладывать обо всех сомнительных с его точки зрения операциях по вашему счету. При этом кредитная организация имеет полное право блокировать любую транзакцию до того момента, пока вы не объясните сотрудникам банка, откуда у вас такие деньги и зачем вы их переводите. Если вас вызвали в банк, приготовьте все документы, объясняющие происхождение средств. Если документов нет, готовьтесь объяснить, как вы эти деньги получили (к примеру, родители подарили на свадьбу и т.д.). Впрочем знайте, что сотрудники службы безопасности могут не поверить вашему рассказу, особенно если он плохо аргументирован. При этом не стоит винить кредитную организацию в несправедливом отношении к вам как к клиенту.
Банк обязан любыми способами бороться с подозрительными финансовыми операциями, объем которых, по данным Росфинмониторинга, в 2015 году составил 11,7 трлн руб.
Впрочем, в ближайшее время нас, возможно, ждет смягчение законодательства. По данным газеты «Коммерсантъ», Центробанк подготовил проект поправок к двум законам («антиотмывочному» 115-ФЗ и закону о государственной регистрации юридических лиц и ИП), рассмотрев соответствующие предложения банкиров. Поправки в целом упрощают работу банкиров с Росфинмониторингом, проект разослан участникам рынка.
Согласно поправкам банки должны быть освобождены от подробного уведомления службы о сделках с недвижимостью, драгоценными металлами и страховыми выплатами. Уведомления предлагается ограничить данными об операциях по списанию и зачислению средств. Также рассматривается выведение из-под контроля сделок банка на межбанковском рынке.
Во второй половине 2016 года банки начнут требовать со всех категорий клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Такое право они получили еще летом прошлого года, но Центробанк разрешил им не пользоваться, пока не истечет срок амнистии капитала. Исключением стал Сбербанк, который уже спрашивает у всех вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Хотя принимает он любые суммы безо всяких хлопот.
Пока не завершится введенная президентом Владимиром Путиным процедура амнистии капитала — возвращения в Россию сомнительных или преступно полученных доходов, — Центробанк и Росфинмониторинг не намерены требовать от кредитных организаций проверки у своих клиентов источников происхождения денег или имущества. Об этом на днях объявил замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая на конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».
«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка, либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», — цитирует Ясинского агентство ТАСС. Вместе с тем он отметил, что вскоре наступит момент, когда банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», — сказал он.
Срок прощения вывезенных за границу доходов истекал в конце 2015 года, однако президент России Владимир Путин в декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...», продлив срок амнистии капитала до 30 июня 2016 года.
Российские банки получили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года — с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. В декабре прошлого года Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов...» уточняющее эти нормы. Однако никаких конкретных критериев, которыми банки должны руководствоваться при проверке источников клиентских денег, ни в законе, ни в положении не содержится.
Как сообщили в Центральном банке, право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д.), при этом банки будут самостоятельно определять случаи, когда необходимо будет запрашивать у клиентов данные об источнике их денег. «Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», — отметили в ЦБ.
То же самое касается списка документов, которые послужат достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества, — их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего "противолегализационного" контроля», пояснили в Банке России. В списке таких бумаг с большой долей вероятности окажутся договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и т. д. Известны случаи, когда банки просили у клиентов юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень бумаг, которые банку могут понадобиться в сущности безграничен.
В тексте ФЗ-115, впрочем, есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Контролю подлежат операции на сумму более 600 тыс. рублей (либо эквивалентной сумме в инвалюте). Они делятся на операции с наличными деньгами — снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, внесение денег в уставный капитал фирмы. На операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн, и ряд других.
А какие сейчас необходимо предоставить документы в случае открытия вклада размером 10 млн рублей. Из объяснений сотрудницы колл-центра следует, что при открытии счета и его пополнении на указанную сумму кроме паспорта пока ничего не потребуется, но настоящие испытания начнутся, когда клиент захочет снять эти деньги или перевести в другой банк. «При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму — только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», — пояснила она.
Сбербанк начал пользоваться правом практически сразу после его получения. В августе 2015 года появились первые жалобы клиентов на эту тему. «Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», — писал клиент Сбербанка в отзывах на сайте «Банки.ру».
В колл-центре Альфа-банка сообщили, что ни при открытии вклада, ни при его снятии кредитная организация не будет интересоваться происхождением денег.
ВТБ24 в настоящее время тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов о происхождении средств. Речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму, будь то 100 тыс. рублей, 1 млн или 10 млн, уточнил представитель ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.
«Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которым проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», — сказал Макаров.
В банке из топ-10 сообщили что готовы воспользоваться правом, сразу как того потребует Центробанк. Однако на сегодняшний день в банке не имеют ясного представления обо всей процедуре. Возможно, ЦБ ближе к лету 2016 года выпустит какой-нибудь уточняющий документ, предположили в банке.
Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.
Внутренние инструкции в обход закона
В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок. Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств.
Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.
У посетителя под ником mashulchik другая ситуация. «Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, - пишет она. - Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?»
Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры». «Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой», - замечает он.
Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков. «Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, - указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. - Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».
Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.
Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег. У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то - несколько миллионов», - говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка.
В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.
Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа - непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, - подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. - Для физического лица - гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации».
Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, - так обязывает закон. Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями.
«Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, - констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. - Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».
По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д.
Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях. «С января нынешнего года действует одно исключение - если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции», - поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев.
По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным. «Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», - говорит Голубев.
Западные банки строже
Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1-3 млн рублей) примут далеко не все.
Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс. рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг.
В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.
В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», - уточнил оператор. Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.
В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении. Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах Сбербанка , Промсвязьбанка, «Уралсиба».
Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами. «Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, - говорит Лидия Горшкова. - Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы».
В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.
В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег - одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками.
Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств.
Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту. «Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы», - говорит Сергей Сергеев.
Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.
В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.
Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.
Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени
1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.
2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.
Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.
Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.
В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?
Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.
Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.
В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.
А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.
Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.
В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.
Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.
Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.
Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .
Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?
Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.
Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?
По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.
Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?
По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.
Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?
Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.
Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.
Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.
То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).
Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:
Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.
Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.
Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.
БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно
по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru
в строке поиска в Telegram).
Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.
Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :
Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.
Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
