Для физических лиц означает изменение условий кредитования. Инструмент применяется в кризисное для заемщика время. Цель реструктуризации – уменьшение ежемесячного платежа, это в Сбербанке возможно за счет:
Варианты, ориентированные на снижение платежа, чреваты увеличением переплаты, т.е. конечной суммы выплаченных процентов.
Для получения права на реструктуризацию физическое лицо должно:
Банк вправе потребовать дополнительное обеспечение – привлечь поручителя или предоставить залог.
При изменении срока действия договора, ставка обычно остается неизменной, т.е. той, что указана в подписанном договоре.
Для реструктуризации по предоставляют заявление на реструктуризацию и прочие документы, как при обычном кредитовании:
В случае привлечения или наличия поручителя от него потребуются аналогичные документы. Согласие поручителя на реструктуризацию обязательно, т.к. изменяются условия кредитования. Теоретически он вправе отказаться от процедуры, но в случае судебных разбирательств ему придется гасить кредит. Потраченные средства он сможет вернуть только через обращение в суд.
Снижение дохода подтверждается :
В тех или иных случаях банк вправе потребовать предоставить дополнительные документы.
Сбербанк допускает реструктуризацию и по целевым займам – по автокредиту и ипотечному кредиту.
Ранее банк отказывался давать послабления заемщикам, предоставившим залог. По опыту прошлых лет: залоговое имущество можно передать на реализацию при отсутствии платежей буквально через 3 месяца с момента появления просрочки. Резкое снижение спроса на автомобили и недвижимость подвигло на отказ от этой практики. Лишив должника имущества, Сбербанк не сможет закрыть долг. Помимо проблем с резервами, у банков возникают сложности с налогами по непрофильным активам.
При изменении условий кредитования необходимо вновь предъявить бумаги по залогу и предоставить их копии :
По автомобилю:
По недвижимости:
По жилью банк вправе потребовать выписку из ЕГРП как на сам предмет залога, так и по заемщику, в которой Росреестр пропишет все объекты недвижимости, принадлежащие данному физическому лицу.
Обращение в Сбербанк на реструктуризацию обязательно должно содержать:
Нарушение сроков платежей более чем на 30 суток чревато отказом в будущем в кредитовании ото всех крупных кредиторов. Такие компании предлагают наиболее выгодные условия по займам, но они предпочитают надежных заемщиков. Срок санкций – до 5 лет с момента погашения проблемного долга либо даты окончания действия этого договора. Неплательщики лишаются возможности взять крупный кредит (на покупку автомобиля, жилья). С ними будут работать только по высоким ставкам, предоставляя сравнительно небольшие суммы.
Если за 90 календарных дней не поступит ни одного платежа, то Сбербанк направляет дело в суд. В ходе судебных разбирательств возможно подписание мирового соглашения, на основе которого возможно:
Если подобный исход заемщика не устраивает, выносится судебное решение, в результате чего:
Несмотря на то что предложение Сбербанка о реструктуризации официально, людям тяжело ее получить, особенно если кредитная история еще не испорчена, а финансовое положение позволяет получить еще один кредит. Снижение уровня дохода, возникновение иных трудностей – не являются, с точки зрения кредитора, достаточно вескими причинами для снижения платежной нагрузки на человека.
С сотрудников банка спрашивают план по выдаче, а не по реструктуризации, а по трудоемкости обе процедуры сопоставимы. Работникам выгоднее выдать еще один кредит, нежели переделывать документы по уже действующему договору.
Предположение о том, что просрочка выгодна Сбербанку – ведь он получит дополнительную прибыль в виде пени – неверно. Неплатежи снижают качество кредитного портфеля, вынуждают банк увеличивать резервы, т.е. выводить средства из оборота, а это снижение прибыли.
Имеющийся опыт заемщиков подсказывает что, для того чтобы добиться реструктуризации, необходимо правильно подать заявление с сопутствующим пакетом бумаг. Обращение оформляется в 2 экземплярах, на одном из которых ставят отметку о получении его кредитором, дату приема, ФИО и должность принимающего сотрудника. Желательно инициировать процедуру до того, как возникнет просрочка.
Возможно, придется обратиться к руководству. Дабы избежать претензий по оформлению заявления, нужно взять фирменный образец в одном из отделений.
Видео: реструктуризация кредита поможет при отсутствии возможности выполнять кредитные обязательства
Многие люди обращаются в Сбербанк, который вызывает у всех безграничное доверие. В этом финансовом учреждении можно оформить различные виды займов, по которым устанавливаются выгодные для обеих сторон условия.
Участие в кредитовании от Сбербанка предусматривает выполнение клиентами взятых на себя обязательств – регулярное внесение ежемесячных платежей. Если заемщики будут нарушать платежный режим, то финучреждение применит к ним штрафные санкции и другие методы воздействия. В некоторых случаях руководство банка идет навстречу своим клиентам, которые временно столкнулись с проблемами финансового плана. Им предлагается принять участие в реструктуризации, позволяющей существенно смягчить условия кредитования.
Далеко не каждый заемщик знает, поэтому мало кто принимает участие в этой программе. Этой юридической процедуре можно дать следующее определение – изменение условий кредитования за счет уменьшения ежемесячных платежей и увеличения срока действия договора.
Главной задачей клиента Сбербанка, который желает провести реструктуризацию, является своевременное обращение в финансовое учреждение. Ему нужно посетить ближайшее отделение банка сразу после возникновения материальных затруднений. При этом клиент должен документально подтвердить факт наличия уважительных причин, не позволяющих ему выполнить взятые на себя кредитные обязательства.
Сегодня в Сбербанке физическое лицо может оформить кредитную программу, по которой устанавливается как дифференцированный, так и . Если оно обратится в финансовое учреждение с просьбой снизить кредитную нагрузку, банк может предложить несколько вариантов решения проблемы:
Совет : чтобы не возникало просрочек по действующим кредитам, заемщики должны до наступления финансовых проблем обращаться в Сбербанк. В противном случае они не смогут принять участие в программе реструктуризации.
Помимо реструктуризации задолженности Сбербанк может предложить своим клиентам еще несколько вариантов решения проблемы:
Чтобы реструктуризировать действующий кредит, заемщик должен лично обратиться в отделение Сбербанка, в котором подписывал договор. При себе нужно иметь все документы на займ и платежные квитанции. После этого ему необходимо написать , без которого финансовое учреждение не сможет начать процедуру. Также клиенту следует , на горячей линии или непосредственно в отделении финучреждения.
Процедура реструктуризации проводится следующим образом:
Совет : если руководство Сбербанка откажется идти навстречу должнику, его сумма долга значительно увеличится и к ней приплюсуются штрафные санкции и пени. Заемщик может обратиться к представителям Фемиды и в судебном порядке оспорить действия своего кредитора. Как показывает практика, в этом вопросе суд становится на сторону физических лиц и аннулирует доначисления.
Несмотря на то, что Федеральное законодательство России не обязывает финансовые учреждения проводить реструктуризацию кредитов, банки обычно идут навстречу своим клиентам, так как в этом вопросе затрагиваются их финансовые интересы. Чтобы не понести убытки и не потерять процентный доход, они стараются найти компромисс в каждом конкретном случае. Клиентам также может быть предложена , за счет которой они смогут погасить возникшую задолженность.
Чтобы принять участие в реструктуризации кредита, физическим лицам необходимо предоставить банку следующие документы:
Совет : каждое обращение заемщика с просьбой реструктуризировать задолженность рассматривается руководством Сбербанка в индивидуальном порядке. В течение этого времени клиенту следует продолжать делать платежи в приемлемом для него размере.
После того, как банк примет решение о проведении реструктуризации, об этом будет сообщено заемщику. С ним финансовое учреждение заключит новый договор и выдаст новый график ежемесячных платежей. Стоит отметить, что данная процедура никоим образом не повлияет на кредитную историю клиента, а напротив, будет подтверждать его желание выполнить свои обязательства.
Ипотека представляет собой разновидность кредита, при котором выдается большая сумма средств на длительный период времени. Чтобы оформить такой займ, физическим лицам нужно собрать большое количество документов и подтвердить платежеспособность. Обычно по таким кредитам в качестве залога выступает приобретаемое имущество, которое остается в собственности банка на протяжении всего срока действия договора. Из-за длительного периода кредитования, который может исчисляться 15-25 годами, и большой финансовой нагрузки у некоторых клиентов возникают проблемы, связанные с невозможностью вносить ежемесячные платежи. Решить их можно благодаря реструктуризации.
Чтобы реструктуризировать ипотечный кредит в 2017 году, заемщикам нужно сделать следующее:
Заявление на реструктуризацию сегодня можно подать не только в отделении финансового учреждения. Клиенты, которые имеют доступ к интернету, могут на официальном сайте Сбербанка заполнить специальную форму и отправить ее по указанному электронному адресу. Такой способ обращения значительно ускоряет процесс рассмотрения заявки, при этом физическим лицам не нужно тратить время на личное посещение банка.
Несмотря на видимую простоту процедуры, физическим лицам нужно учесть некоторые нюансы:
Несмотря на то, что многие люди считают реструктуризацию «палкой о двух концах», эта программа все же может дать заемщикам некоторые преимущества:
К недостаткам реструктуризации можно отнести увеличение переплаты по кредитной программе за счет продления срока действия договора. Также стоит отметить возможность увеличения процентных ставок, если займ выдавался не в российских рублях, а в иностранной валюте.
Программа реструктуризации была создана для клиентов, которые попали в затруднительную ситуацию и временно потеряли платежеспособность. Несмотря на это, больше пользы от нее получает именно финансовое учреждение:
Если заемщик смог выполнить требования Сбербанка, которые предъявляются к клиентам, желающим принять участие в программе реструктуризации, он может подать заявление и ждать результата. Финансовое учреждение вынесет положительное решение в следующих случаях:
При заполнении заявления на реструктуризацию физическое лицо должно указать следующие данные:
В настоящее время Сбербанк предлагает физическим лицам программу реструктуризации, которая может снизить финансовую нагрузку как по займам этого финучреждения, так и по программам, оформленным у других кредиторов. Для участия в реструктуризации заемщики должны выполнить все требования и условия. Если они по каким-то параметрам не подходят для этой программы, финансовое учреждение может предложить им другое решение проблемы. Например, физические лица могут провести рефинансирование всех своих действующих кредитов. Благодаря этой процедуре все программы закрываются, а вместо них оформляется новый займ.
Сохраните статью в 2 клика:
В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные события, которые повлияют на его платежеспособность. Если у него в этот момент есть непогашенные кредиты, то ситуация может выйти из-под контроля, если не приложить никаких усилий. Когда заемщик не в состоянии внести очередной обязательный платеж, ему не следует прятаться от кредитора. Он должен незамедлительно обратиться в банк и на месте попытаться найти решение, которое устроит обе стороны конфликта. Если финансовое учреждение увидит желание клиента выполнить кредитные обязательства, то оно всегда пойдет ему навстречу и, вероятнее всего, предложит процедуру реструктуризации задолженности. Такая программа имеет как достоинства, так и недостатки, но в сложной финансовой ситуации физическим лицам выбирать не приходится. Если у них есть какие-нибудь сомнения, им следует обратиться к юристу и получить консультацию.
Вконтакте
В случае возникновения проблем при погашении долгов по кредитам важно как можно быстрее обратиться в банк для изменения условий выплаты долга. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу рассмотрена ниже более подробно.
Реструктуризация кредита предусматривает изменение графика платежей. К примеру, в различный месячный период иногда допускается: погашение разных по размеру сумм или совершение выплаты не каждый месяц, а один раз в квартал. Решение банка является индивидуальным. При этом, учитываются не только пожелания самого клиента, но также осуществляется тщательное изучение его характеристик в роли заемщика, включая информацию кредитного бюро.
Реструктуризация займа по кредитной карте производится достаточно редко. Но следует все равно уведомить банк о возникших финансовых трудностях с помощью соответствующего заявления. Оно будет выступать в качестве доказательства, что были использованы все возможности для выполнения кредитных обязательств.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет снизить кредитную нагрузку при уменьшении доходов заемщика.
Это проводится путем увеличения сроков, перерасчета процентов или введения кредитных каникул. После получения полной информации о предложениях Сбербанка, нужно написать заявление с документальным подтверждением причин просьбы.
Если ввиду сложившихся обстоятельств выплачивать физическое лицо не может, реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет скорректировать условия осуществления выплат.
К таковым могут относиться изменение объема заработной платы, потеря работы или серьезная болезнь. Эта процедура дает возможность избежать просрочки. Кредитополучатель возвращает займы меньшими объемами, срок обязательств продлевается.
В законодательстве отсутствует четкое определение реструктуризации. Эта процедура представляет собой корректировку условий договора с заемщиком.
Она предусматривается ст. 414 Гражданского кодекса . Отзывы клиентов показывают, что график выплат пересматривается индивидуально. Могут быть изменены следующие пункты графика выплат:
Реструктуризация кредита проводится после согласования условий между банком и кредитополучателем.
Предпочтительно подавать заявление до того момента, когда начнутся просрочки по платежам. Однако и при наличии не выполненных в срок платежей можно договориться с банком.
При изменении условий договора кредитополучатель:
Банк в свою очередь имеет определенную выгоду, а именно:
При просьбе о реструктуризации стоит учесть, что она осуществляется при наличии оснований. Само по себе ухудшение финансового состояния еще не будет причиной для обращения в банк. К утвержденным условиям относятся:
Не будет лишним документально подтвердить причину реструктуризации. При потере работы можно предоставить трудовую книжку (можно ) с пометкой об увольнении или справку из фонда занятости, подтверждающую статус безработного.
При снижении дохода понадобится выписка с , на которую перечисляют заработную плату. Если же причина кроется в болезни, приложить нужно медицинскую справку или выписку из стационара.
Для клиентов Сбербанка доступно несколько вариантов.
При отсрочке платежа, у клиента появляется дополнительное время для поиска средств на выплату задолженности. Ограничение по срокам составляет 12 месяцев для потребительского и , 24 месяца для ипотеки.
Продление также имеет временное ограничение. Для ипотеки предельный срок договора 35 лет, продление не более 10 лет. Потребительские и автокредиты в общей сложности действуют до 7 лет, продлить можно на 3 года.
Индивидуальный график выплат подходит для сезонных рабочих. Они имеют неравномерный заработок на протяжении года. Для таких случаев основная кредитная нагрузка планируется на прибыльное время года.
Важно: оформление реструктуризации не является обязанностью банка. Однако банки идут на уступки, когда это в их же интересах. В случае появления просроченной задолженности, банк понесет убытки.
Есть и другие изменения, которые комбинируют с перечисленными выше программами. Возможно оформление кредитных каникул – периода, в течение которого клиент освобождается от выплат.
Также предлагается пересчет пени и их снижение до объема процентов по договору.
Перед походом в банк понадобится приготовить пакет документов. Стандартный набор состоит из:
Этот список представляет собой базовый набор и потребуется для заполнения договора в любом банке. Узнать точный перечень можно у сотрудников Сбербанка.
Чтобы изменить условия договора по кредиту, клиенту банка потребуется предпринять четыре действия.
Как вариант, пишут электронное заявление. Для этого нужно на сайте Сбербанка найти электронный адрес, на который высылается заполненная форма.
Важно: производить выплаты по новым условиям можно только при наличии документа из Сбербанка с печатью и подписями. Перед тем как подписывать договор, его следует внимательно прочитать.
Если консультант банка отказал в изменении условий договора, можно снова написать заявление. Вместе с просьбой о реструктуризации кредита документ должен содержать:
В конце заявления стоит указать срок, в который клиент ожидает рассмотрения. Законодательство не обязывает финансовые организации отвечать на такие заявления. Однако, в лучшем случае, банк его рассмотрит и пойдет навстречу.
Документ нужно подготовить в двух экземплярах. Один из них передается в Сбербанк, на второй нужно поставить печать и подпись лица, принявшего заявление.
Второй вариант подачи заявления – послать по почте. Адрес можно найти в колонке «Реквизиты сторон» на обратной стороне подписанного договора.
По способу оформления, реструктуризация ипотеки не отличается от той же процедуры с потребительскими кредитами. Однако в данном случае риск для банка практически отсутствует. Вместе с тем, ввиду отсрочки по выплатам, ухудшается отчетность финансовой организации перед Центробанком.
Имеет особенности, усложняющие реструктуризацию:
Реструктурировать ипотечный кредит – тяжелый процесс для банка. Однако для клиента, в случае непредвиденных обстоятельств, это оптимальный способ сохранить недвижимость и продолжить выплаты. Эта процедура не скажется негативно на кредитной истории.
Хотя реструктуризация кредита и не является обязательством банка, договориться об этой процедуре возможно. Важно грамотно составить заявление и документально подтвердить причину просьбы о пересмотре условий.
До оформления договора выплаты предпочтительно производить в прежнем графике. Есть несколько возможностей, как облегчить кредитную нагрузку заемщику. Подробнее о предложениях банка можно узнать в ближайшем отделении.
Реструктуризация кредита в Сбербанке: Ключевые условия для физических лиц в 2017 году
Охотно ли Сбербанк соглашается на реструктуризацию? Кто может на нее рассчитывать? Какие документы нужны, сколько времени придется ждать? В статье мы расскажем обо всех нюансах реструктуризации в Сбербанке и приведем пошаговый алгоритм действий.
Способы реструктуризации
Если возникли трудности с выплатой кредита, есть два пути решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация. Но Сбербанк рефинансирует только кредиты сторонних банков. Зато реструктуризация кредита в Сбербанке возможна в четырех вариантах.
Отсрочка по уплате основного долга. В среднем до 1 года по потребительским кредитам и до 2-х лет по ипотеке. Суть в том, что в течение оговоренного периода времени вы выплачиваете только проценты. Способ позволяет временно снизить размер ежемесячного платежа без увеличения переплаты.
Отказ от взимания неустоек. Условия договора не изменяются, но банк полностью или частично прощает начисленные пени и штрафы.
Увеличение срока кредита. Обычно до 3-х лет для потребительских кредитов и до 10 лет для ипотеки. «Растягивание» кредита во времени позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Итоговая переплата будет больше, зато мера позволит уменьшить текущую месячную нагрузку на семейный бюджет.
Индивидуальный график погашения. График погашения изменяется в благоприятную для заемщика сторону. Переносится дата платежа, меняется очередность погашения задолженности (скажем, сначала штрафы, затем проценты, потом основной долг). Например, если у вас сезонная работа, то можно распределить платежи так, чтобы в разгар сезона платить больше, а в период затишья – меньше. Есть шанс даже сменить аннуитетный график на дифференцированный и наоборот.
Перечисленные меры могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.
Кто может рассчитывать
Сбербанк сговорчив и удовлетворяет просьбы о реструктуризации в 90% случаев. Но он очень бюрократизирован – любит «бумажки» и уважительные причины. Все обращения рассматриваются только в письменном виде в установленные сроки. То, что вам уже сегодня нечем платить за кредит, никого не интересует. Поэтому желательно приступить к реструктуризации как можно раньше – до того, как начнутся просрочки.
Уважительными причинами для реструктуризации Сбербанк считает: уменьшение доходов в результате снижения заработной платы или увольнения; потерю дополнительных источников доходов; призыв в армию; рождение ребенка и наступивший отпуск по уходу за ребенком; серьезное заболевание и получение инвалидности; смерть заемщика.
Касаемо последней причины поясняем: наследники получают не только активы, но и пассивы – долги, которые им надлежит выплачивать вместо покойного.
Ни в коем случае не прекращайте платить после того, как подали заявление на реструктуризацию! При принятии решения учитывается кредитная дисциплина за весь период кредитования.
Увы, закон не обязывает банки реструктурировать кредиты. Они вправе отказать.
Пошаговая инструкция
Стандартных программ реструктуризации не предусмотрено. С каждым заемщиком вопрос решается индивидуально.
Обращаетесь в отделение банка и пишете заявление на реструктуризацию в свободной форме. Дополнительно вам дадут анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита.
Пока заявление рассматривается, соберите документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Это могут быть справка 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев, трудовая книжка или выписка из нее с отметкой об увольнении или записью о смене работы, копия приказа (или дополнительного соглашения) о сокращении заработной платы, приказа о сокращении продолжительности рабочего дня, справка из биржи труда, выписка со счета зарплатной карты, налоговая декларация – любые документы, фиксирующие снижение доходов.
Либо медицинские справки и заключения, если снижение доходов связано с потерей трудоспособности. Собрать документы нужно не только на себя, но и на поручителя, созаемщика.
После рассмотрения заявления сотрудники банка свяжутся с вами. Они зададут дополнительные вопросы, согласуют способ реструктуризации и уточнят список документов. Возможно, этот разговор пройдет по телефону, но обычно приглашают на личную беседу в офис. После обсуждения вы приносите все документы.
Если решение положительное, банк разработает кредитную документацию и пригласит вас на ее подписание. Не забудьте внимательно прочитать новое соглашение и задать вопросы по непонятным моментам.
Время от времени Сбербанк объявляет кредитные «амнистии» – акции, в рамках которых есть возможность провести реструктуризацию на особых условиях. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.
Или заплатить единовременно 10%-30% от суммы долга и дать обязательство погасить кредит в течение года, а банк взамен отзовет исполнительный лист и даст возможность в последующем обращаться за новыми кредитами для исправления кредитной истории.
Предварительный анализ возможности реструктуризации
Клиенты Северо-Западного банка Сбербанка (Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Новгородская и Псковская области, республика Карелия) могут выяснить свои шансы на реструктуризацию в режиме онлайн. Для этого надо зайти на сайт банка, перейти в раздел «Частным лицам», затем в подраздел «Кредиты» и выбрать интересующий вид кредитования.
В левой части открывшейся страницы будет список доступных в данной категории кредитов, в том числе реструктуризация. При переходе по ссылке откроется пошаговая инструкция. В ней вы найдете «Анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита».
В анкете указываете причины обращения за реструктуризацией, параметры кредита и сведения о себе, обозначаете предпочитаемые способы решения проблемы, уточняете наличие подтверждающих документов. Заполненную анкету отправляете на адрес [email protected] и ждете звонка из банка.
Во время звонка сотрудники расскажут о перспективах и уточнят перечень документов. Далее действуете по стандартной схеме: собираете документы, предоставляете их в банк и ждете решения.
Что будет, если ничего не делать?
Сперва полетят звонки, письма и смс с напоминанием о долге. Затем начнут звонить и мягко угрожать судом. На почтовый адрес придет письмо с индивидуальным предложением о реструктуризации. При дальнейшем бездействии ждите повестку в суд. Что будет после суда – неизвестно. Не посадят, нет. Но отнять ценное имущество и испортить репутацию могут.
Суд – это не всегда плохо. Он снизит сумму долга, избавит от баснословных и неоправданных штрафов (хотя Сбербанк обычно штрафами не «балуется»). Если, конечно, сможете доказать, что у вас действительно есть проблемы с финансами.
Можно спрятаться и переждать сроки исковой давности. Сменить место жительства и номера телефонов, найти работу без официального трудоустройства, переоформить имущество на родственников.
Но, во-первых, годами прятаться от приставов и вздрагивать от каждого телефонного звонка – не самое веселое развлечение. Во-вторых, кредитная история будет испорчена навсегда. В кредитном досье напишут: заемщик не платил, на контакт не шел, в суд не явился. После такого даже микрофинансовые организации сто раз подумают, прежде чем выдать вам хотя бы 10 тысяч рублей.
Хорошо, если на этом неприятности закончатся. Если банк продаст долг коллекторам, то все будет зависеть от величины долга. Крупные суммы никто и никому не прощает. И кроме обычных коллекторов-доставал есть еще «черные» коллекторы. Чем грозит встреча с ними – можно догадаться по названию.
Не усложняйте себе жизнь в будущем. Спокойствие, хладнокровие, своевременность и конструктивный диалог с кредитором – лучший способ разобраться с проблемной задолженностью.
