Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая права кредитора-залогодержателя по договору ипотеки: на исполнение заёмщиком обязательств; залог на имущество.
Порядок составления, регистрации и осуществления определённых действий с этим документом регламентируется законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ.
Для чего необходима закладная, если есть кредитный договор, заключённый между банком (залогодержателем) и заёмщиком? Последний, как правило, одновременно является залогодателем, хотя им может быть и иное лицо. В государственный реестр прав в раздел по приобретённой на заёмные средства квартиры вносится запись об обременении в виде залога (ипотеки). Дело в том, что такая именная ценная бумага даёт возможность кредитору урегулировать различные ситуации, связанные с отклонением от планового исполнения кредитного договора. Так, например, банк, нуждаясь в деньгах, может передать (продать) свои права, вытекающие из кредитного договора, другой финансовой организации. Возможен и вариант распоряжения кредитором заложенной квартиры при возникновении проблем с платёжеспособности заёмщика.
Требования по оформлению данного документа регламентируются законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 №102-ФЗ. Эта ценная бумага составляется как в процессе оформления сделок купли-продажи квартиры и ипотеки, так в любое время до полного погашения долга заёмщика перед банком.
После того, как право залога прекращается, кредитор делает в закладной запись об исполнении клиентом обязательств, и документ передаётся теперь уже бывшему залогодателю.
Документ составляется залогодержателем – банком, выдавшим ипотечный кредит клиенту для приобретения квартиры. В документе указываются:
Документ подписывается кредитором-залогодержателем и заёмщиком (если залогодатель - не заёмщик, то ставит свою подпись и он) и хранится у залогодержателя на протяжении всего времени, пока должником не будут выполнены обязательства перед кредитором или пока ценная бумага не будет пущена в оборот (переуступлена) другому лицу - новому кредитору-залогодержателю для того же заёмщика.
Владелец закладной может быть зарегистрирована в органе Росреестра. Эта процедура предусмотрена ст. 16 закона «Об ипотеке», при этом она не является обязательной для кредитора-залогодержателя. Тем не менее такая регистрация даёт последнему дополнительные возможности в части урегулирования отношений с залогодателем (заёмщиком) и распоряжения этой ценной бумагой.
Регистрацию владельца закладной можно провести как одновременно с регистрацией права заёмщика на вновь приобретённую квартиру и договора ипотеки, так и после неё, в зависимости от того, в какой момент была оформлена и представлена ценная бумага в регистрирующий орган.
Последний делает на документе запись, вносит сведения в реестр прав и возвращает владельцу.
Залогодержатель должен письменно уведомить должника о проведённой госрегистрации и предоставить выписку из реестра прав. В свою очередь должник обязан осуществлять исполнение своих обязательств (погашение кредита), не требуя каждый раз предъявления документа. Данная обязанность прекращается, если он получает уведомление об уступке прав по закладной. Такое уведомление предъявляется должнику прежним либо новым владельцем документа.
Кредитор – владелец закладной вправе:
Частичная переуступка прав практикуется в тех случаях, когда банку-залогодержателю необходимо привлечь некоторую сумму средств и предполагает продажу некоторой части задолженности другому банку. На время переуступки выплаты, которые производит заёмщик, поступают на счёт финансовой организации, частично выкупившей обязательства клиента. Это может продолжаться до окончания расчётов по кредиту или более короткое время. Для заёмщика в этой ситуации ничего не меняется, он по-прежнему вносит платежи по ипотечному кредиту на первоначально указанный счёт. Расчёт между банками происходит без участия заёмщика.
Полная переуступка (продажа) прав залога производится, как правило, также между банками. Для реализации этой процедуры исходному кредитору не требуется согласие залогодателя. Заёмщик лишь извещается об этом. Для него это означает, что реквизиты счета, на который необходимо производить выплаты по кредиту, будут изменены. При этом условия кредитного договора не меняются, поэтому проблем у заёмщика не возникнет.
Обмен правами залога предусматривает взаимную передачу залогового имущества. При необходимости одна из сторон сделки производит доплату. Заёмщик от участия в сделке также отстранён, при этом последствия для него аналогичны тем, которые характерны для полной переуступки.
Утеря данного документа чаще всего связана с межбанковскими операциями. Обычно такой факт выявляется, когда заёмщик выполнил обязательства перед банком и требует снятия обременения (залога) с приобретённой квартиры. Банк обязан сообщить заёмщику об утрате документа, оформить его дубликат и произвести процедуру снятия обременения (залога) с квартиры.
Если банк не сообщает заёмщику об утере документа и оттягивает момент снятия залога, то в этом случае заёмщик должен:
После полного погашения задолженности обременение не снимается автоматически. Разберёмся, что нужно сделать после выплаты кредита, чтобы освободить квартиру от залога.
С 2017 года средний размер ипотеки в России значительно вырос. Особенно это заметно на молодёжи. К примеру, сумма займа у клиентов до 25 лет выросла на 17,6% до 1,78 млн руб. Далее расскажем об ипотечных программах для молодых заёмщиков.
Какое жильё можно приобрести за 10 млн руб.? Реально ли взять ипотеку на такую сумму? На эти и другие вопросы ответим в статье. Рассмотрим, какое жильё можно купить за 10 млн на первичном и вторичном рынке в нескольких городах с населением более 700 тыс. чел.
Ипотечный кредит – один из самых обсуждаемых банковских продуктов. Россияне делятся на две категории по отношению к нему: «это кабала» или «уже коплю на первый взнос». И кажется, что всем про неё уже всё известно. Но возможно об этих фактах вы ещё не слышали.
Апартаменты – это нежилые помещения, однако имеющие все условия для проживания. В России ипотека на такой вид недвижимости пока не очень распространена, но набирает популярность. Банки начинают предлагать спецпрограммы для покупки апартаментов на вторичном рынке. В этом материале мы разберем основные особенности таких кредитов.
При выдаче ипотечного кредита, а также на протяжении времени, в течение которого заёмщик погашает задолженность, банк вправе выпустить закладную – ценную бумагу, удостоверяющую его права в отношении предмета залога. Теперь такой документ может оформляться как в бумажном, так и в электронном виде, о чём расскажем в этой статье.
В отличие от кредитов на покупку жилья, которые стали обыденным явлением, ипотека на коммерческую недвижимость появилась на рынке сравнительно недавно. Это направление интенсивно развивается, банки разрабатывают новые программы коммерческой ипотеки. О ней и расскажем в этой статье.
Законодательство
Думцы рассмотрят законопроект о разделении ответственности кредитных компаний, сообщается на сайте нижней палаты парламента.Группа депутатов предложила правки в Кодекс об административных правонарушениях, которые, по их мнению, должны снизить риски банкротства мелких игроков (законопроект № 672511-7). Авторы инициативы подчёркивают,
25 марта 2019К аукциону по продаже Азиатско-Тихоокеанского Банка было допущено двое участников, но ни один из них не сделал ни одной ставки, сообщает пресс-служба Центробанка.Признав аукцион несостоявшимся, регулятор остался владельцем 99% пакета акций кредитной организации. Она по-прежнему работает под управлением управляющей компании «Фонд
21 марта 2019За последние 14 лет банк «Центр-инвест» предоставил более 16 млрд рублей предприятиям, реализующим различные проекты в сфере энергосбережения. В общей сложности кредитная структура поддержала около 20 тысяч «зелёных» проектов.По данным финансового учреждения, активность в сфере выдачи «зелёных» кредитов помогла снизить ежегодные
05 марта 2019Преступления
СДМ-Банк сообщает об участившихся случаях телефонного мошенничества. Злоумышленники звонят потенциальным жертвам, представляются сотрудниками кредитного учреждения и под благовидным предлогом пытаются получить конфиденциальную информацию:номера пластиковых карт,CVV2/CVC-коды,содержание СМС-сообщений, поступающих на телефон.СДМ-Банк
26 фев 2019Есть чем гордиться
По итогам 2018 года банк «Возрождение» вошёл в 20-ку крупнейших отечественных финансовых учреждений по объёму факторингового портфеля (краткосрочное кредитование поставщиков, осуществляющих торговые операции на условиях отсрочки платежа). На 1 января текущего года факторинговый портфель «Возрождения» превысил отметку в 3 млрд
21 фев 2019Постоянная палата третейского суда в Гааге огласила решение по делу лидера украинского банковского сектора, сообщает пресс-служба Приватбанка.Из опубликованного определения следует, что Приватбанк вправе истребовать с России компенсацию за потерянные активы. Согласно решению международного арбитража, российская сторона,
18 фев 2019Аналитика
Всего за прошлый год было выявлено 38,5 тысячи поддельных денежных знаков, сообщает пресс-служба регулятора.Чаще всего фальшивомонетчики подделывают пятитысячные купюры: в 2018 году правоохранители выявили почти 27,8 тысячи таких банкнот. Вдвое снизилось количество поддельных тысячных купюр, до 9,3 тысячи. Самые низкокачественные
01 фев 2019Новый продукт
Пресс-служба Челябинвестбанка напоминает, что до конца января текущего года финансовая структура продолжает принимать вклады от населения по повышенной ставке. Доходность депозитной программы «Новогодний максимум» достигает 7% годовых. Вклад оформляется на 4 месяца (120 дней). Минимальная стартовая сумма размещения определена
28 янв 2019Поиск финансовых услуг в Вашем городе
Долгосрочность кредитования покупки жилья сопряжена со многими рисками. Для гарантии возврата ссуженных средств финансовые учреждения требуют предоставление, кроме основного пакета, документа, который называется закладная на квартиру по ипотеке. Эта ценная бумага подтверждает право её владельца (в данном случае банка) на обремененное ипотекой имущество.
Чтобы ответить на вопрос, закладная на квартиру по ипотеке – что это, логично было бы рассмотреть принцип её действия в правовом поле. В этом документе содержатся не только все параметры залоговой недвижимости, но и условия залогового соглашения. А юридическую силу он обретает лишь при правильном оформлении.
Суть закладной заключается в том, что она наделяет банк правом в случае потери заёмщиком платежеспособности продать заложенное имущество и вернуть сумму задолженности.
Разговор о том, что такое закладная на квартиру при ипотеке, будет неполным без рассмотрения некоторых нюансов с точки зрения принадлежности этого документа к категории ценных бумаг. Отечественное законодательство не запрещает банкам продавать этот документ, то есть передавать права по ипотеке другим заинтересованным учреждениям.
Причиной такого шага может быть как банкротство залогодержателя, так и необходимость срочного привлечения дополнительных средств с целью проведения финансовых операций. Передав права по ипотеке, банк обязан уведомить об этом заёмщика. Для добросовестного кредитополучателя цессия никаких последствий иметь не будет – условия ипотеки останутся прежними, платежи должны производиться в соответствии с ранее утверждённым графиком. Более подробно эту тему мы рассмотрим ниже.
Что же касается вопроса, для чего нужна закладная заёмщику, то ответ можно сформулировать так: это возможность приобретения жилья в ипотеку при отсутствии больших доходов. Закладную банк расценивает как факт наличия у потенциального клиента дорогостоящей собственности, которая может выступать в качестве обеспечения ипотечного кредита. Кроме того, для заёмщика, взявшего долгосрочную ссуду на приобретение жилья без иных гарантий для финансовой организации, регистрация закладной по ипотеке в регпалате служит подтверждением его права собственности на недвижимость, которое ограничено пользованием, без возможности дарения, обмена или продажи.
Выше было сказано, что этот документ должен быть правильно оформлен. Требования к бумаге следующие:
Срок действия этого документа прекращается после полного погашения ипотечного займа.
Кроме этого, важно знать следующие моменты:
Мы уже знаем, что закладная является главной гарантией защиты финансовых интересов кредитной организации. Банк вправе использовать этот документ для продажи объекта залога в принудительном порядке, если заёмщик не сможет выполнять принятые на себя обязательства по ипотеке.
Но, будучи ценной бумагой, закладная также может выступать в качестве страховки финансовой организации от банкротства. Хранится закладная в банке до момента полного погашения долгосрочного жилкредита, и финансовое учреждение имеет право использовать её по своему усмотрению. Но лишь в том случае, если в ипотечном соглашении не указаны особые условия, запрещающие банку проводить с закладной какие-либо операции – например, перепродавать её. Рассмотрим способы использования этого документа финучреждением.
Цель проведения этой межбанковской операции – быстрое получение финансовой организацией небольшой суммы, в которой возникла потребность. При этом банк не только продаёт часть залога, но и отдаёт другому банку часть регулярных платежей заёмщика по договору ипотеки.
Для реализации этой процедуры используются в основном два подхода:
Такой вариант практикуется, когда финансовой организации необходима большая сумма денежных средств. Реализуется он путём продажи залога целиком. То есть продаётся право на владение закладной. В этом случае для заёмщика практически ничего не меняется, он просто получает уведомление о смене расчётного счёта, на который необходимо будет перечислять платежи по кредиту. Условия ипотеки остаются прежними.
Однако могут возникнуть проблемы со страховкой. Чтобы их избежать, обратите внимание на графу «Выгодоприобретатель» в действующем договоре страхования недвижимости. Если там вписаны данные старого кредитора, предстоит переоформление договора страховки на имя нового владельца закладной. Это не потребуется, если в данной графе присутствует формулировка «Текущий залогодержатель».
Такая сделка, по сути, ни что иное, как разновидность операции полной продажи закладной. Единственным отличием является то, что при обмене залогом одна из сторон компенсирует другой разницу в стоимости объекта. Данная процедура помогает банку не потерять репутацию надёжного финансового партнёра. Если же требуется относительно небольшая сумма, финучреждение может закладную на дорогую недвижимость обменять в другом банке на более дешёвую, но с доплатой.
Федеральный закон №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», принятый в 1996 году, разрешает эмитировать облигации, обеспеченные залогом ценных бумаг, к которым по определению относятся и закладные. На языке юриспруденции это означает, что оформленные в виде закладной ипотечные активы могут предаваться для обеспечения обязательств по выпущенным облигациям. Круг эмитентов законом ограничен всего двумя позициями:
Закреплённые законом требования к структуре облигаций с ипотечным покрытием направлены на стимулирование жилищного строительства и развитие ипотечного кредитования вторичного рынка путём эмиссии ценных бумаг данного типа. Такие документы делят закладную на несколько неравнозначных частей. Причём каждая из них может быть продана не только банкам, но и физическим лицам. Такая схема предполагает удобство работы и с группой подобных ценных бумаг.
В качестве залога банки принимают:
Заполнение закладной проводится одновременно с оформлением договора о выдаче долгосрочного жилкредита. Прежде чем подписать бумаги, внимательно их прочитайте и сверьте содержащуюся в этих двух документах информацию.
При возникновении спорных моментов и противоречий преимущество будет иметь не ипотечный договор, а закладная.
Поэтому, пока соответствие бумаг не установлено, подпись ставить нельзя.
Выше было сказано, что закладная должна быть корректно оформлена. Перечень обязательных к внесению реквизитов выглядит так:
Также необходимо указать факт о проведении госрегистрации договора ипотеки. И не забудьте внести дату заключения договора в закладную. По усмотрению сторон в данном документе может быть указана дополнительная важная информация. Законом это не запрещается.
Регистрация закладной предусматривает оплату госпошлины: для граждан РФ её размер составляет 1000 руб., а для юрлиц – 4000 руб. После регистрации закладной присваивается индивидуальный номер. Его необходимо знать, для того чтобы корректно формировать счета на оплату долга по ипотеке. Если вы не знаете, где указывается номер закладной, сообщаем, что увидеть его можно в строке «Дата, номер и место госрегистрации» этого документа. Кроме того, банки высылают должнику уведомления о предстоящих платежах по ипотеке, в них тоже дублируется номер закладной.
Определение рыночной стоимости объекта залога при оформлении долгосрочного жилкредита является обязательным требованием банков. Заёмщик может прибегнуть к услугам любого оценщика, но гарантию, что банк примет отчёт, никто дать не может. Поэтому обращаться нужно только к аккредитованным при финансовом учреждении компаниям данного профиля.
Последовательность этапов проведения оценочных работ выглядит так:
Для корректного выполнения оценочных работ от заёмщика потребуется пакет бумаг, в который входят:
После подготовки всех этих бумаг клиент обращается в оценочную компанию для согласования места и даты проведения работ. По их завершении он получит отчёт о стоимости предмета ипотеки.
Увидеть образец этого документа сегодня не составит никакого труда. Для этого достаточно иметь подключенный к интернету компьютер. Другое дело – оформление закладной. Без этапа предварительной подготовки здесь не обойтись.
Одним из самых важных этапов после погашения ипотечного займа является снятие с квартиры обременения. Для этого потребуется закладная с отметкой банка о том, что заёмщик выполнил все обязательства по долгосрочному жилкредиту.
Если отделение финансового учреждения не возвращает вам в течение продолжительного отрезка времени погашенный экземпляр закладной, стоит направить жалобу в центральный офис. Но может случиться так, что документ был утерян в связи с ликвидацией банка, его переездом и т.д. Снять с квартиры обременение в этом случае можно, обратившись в судебную инстанцию или оформив дубликат документа.
Согласно закону, дубликат должен соответствовать утраченной закладной. Оформляется этот документ финансовой организацией, выдавшей ипотечный заём. Прежде чем подписать дубликат, следует проверить правильность внесённых данных. Для этого лучше произвести сверку с имеющейся у вас на руках копией закладной. На восстановленной закладной в обязательном порядке должно присутствовать слово «дубликат», иначе могут возникнуть серьёзные проблемы.
Получив в банке дубликат, зарегистрируйте его в Росреестре. Только после этого данный документ станет юридически легитимным.
На фоне потенциальных сложностей неудивительно, что многие наши соотечественники интересуются, может ли выдаваться ипотека без закладной. Ответ в данном случае положительный, поскольку это не противоречит действующему законодательству. Но предоставить на таком условии долгосрочный жилкредит готовы лишь крупные финансовые учреждения, имеющие большие резервы денежных средств. К таким организациям относятся банки с участием государства, поскольку пенсионные накопления населения поступают именно на их счета, а это достаточно большие средства.
Также на предоставление ипотеки без закладной идут иностранные банковские структуры. Объясняется это возможностью привлечения ими заёмных средств под низкие проценты.
При возврате закладной из банка руководствоваться следует статьей № 314 Гражданского кодекса РФ. Согласно её положениям, банк обязан вернуть закладную в семидневный срок после полного погашения кредита. Если в течение этого срока залогодатель документ не получит, можно будет написать жалобу в Центробанк. Эта эффективная мера нередко помогает банку даже отыскать утерянный документ. В случае действительной утери закладной, её необходимо восстанавливать (читай выше) либо снимать обременение с недвижимости через суд.
Некоторые аспекты продажи закладных по ипотеке уже рассматривались выше. Но отдельного разговора заслуживает введённый в действие совсем недавно ещё один финансовый инструмент под названием «Фабрика ИЦБ». Это дочерняя компания АИЖК, которая под гарантии агентства выкупает у банков ипотечные закладные. Финансовые организации путём продажи этих бумаг смогут увеличить свой капитал и нарастить за счёт этого объёмы кредитования населения. После того как закладная будет продана, клиент станет проводить ежемесячные платежи на счета нового кредитного учреждения – компании «Фабрика ИБЦ».
Сказать сегодня о том, будет ли этот инструмент эффективным, очень сложно. Ведь главная задача нововведения – это снижение процентных ставок по долгосрочным жилкредитам. Не факт, что новый держатель закладных будет руководствоваться данной стратегией.
Помимо того, что этот документ позволяет существенно ускорить и упростить оборот недвижимости, преимуществом закладной, по мнению финансовых аналитиков, является её принадлежность к категории ценных бумаг. Такой статус предоставляет возможность:
Кроме того, немаловажно, что оформляется этот документ гораздо быстрее, чем договор кредитования.
Однако не всё так радужно. Встречаются также и подводные камни закладной на квартиру по ипотеке. В частности, комиссия за оформление этого документа. Размер такого сбора составляет, как правило, 1,5% от общей суммы. Ряд банков устанавливает фиксированный тариф – не меньше 30 тыс. рублей. В случае отказа заёмщика платить этот сбор ставка увеличивается на 0,5%.
Кроме того, пока закладная не будет погашена, не отменяется и факт залога. Это значит, что до даты погашения кредита заёмщик не будет обладать статусом полноправного владельца квартиры. То есть у него нет прав на передачу жилья в аренду, продажу и проч.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что закладная является очень важным документом. Ведь при неисполнении заёмщиком принятых на себя финансовых обязательствах владелец этой бумаги – кредитная организация – может распоряжаться залоговым имуществом по своему усмотрению. Именно поэтому оформлять закладную необходимо очень внимательно.
Ипотечный заёмщик должен знать о дополнительных действиях для получения кредита. Одним из таких процессов является оформление залогового имущества, включающее в себя проведение оценки для закладной, регистрационные мероприятия. Специфику закладной необходимо рассмотреть детально.
При оформлении ипотечного кредита на жилье банк обязательно включает в условия договора пункт о залоге приобретаемого имущества. В случае с недвижимостью, находящейся на стадии строительства в момент заключения сторонами договора, вносится требование: передать в залог оформленное на покупателя имущество до полного погашения всей суммы займа.
Закладная – гарант выплаты долга для кредитора, она удостоверяет право банка получить имущество заёмщика при невыплате денежных средств. «Забывчивость» заёмщика относительно оформления закладной обернётся для него одним из неблагоприятных последствий:
После подписания акта приёма-передачи жилья с застройщиком, новосёлу предстоит принести этот и другие документы в банк. Там сотрудники кредитного отдела подготовят закладную. При оформлении права собственности в Росреестре на квартиру произойдет одновременная регистрация закладной.
Когда получение ипотечного кредита на строящееся жильё происходит в Сбербанке, то банк просит в залог предоставить иное имущество до окончания стройки. Если такая процедура проводилась, то до передачи в залог новой квартиры обязательно нужно снять предыдущее обременение, получив закладную у банка.
В соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная после регистрации передается залогодержателю, то есть банку. Заёмщик увидит оригинал закладной только после выплаты всей суммы долга.
Срок выдачи закладной с отметкой о погашении кредита в Сбербанке приблизительно составляет от 2 недель до месяца.
Владелец – банк, в пользу которого выдана эта ценная бумага. В случае невыплаты долга в установленные сроки банк на основании этого документа получит в свою пользу предмет залога.
Какие действия законодательно разрешены банку с закладной:
| Правомочия банка как владельца закладной | В чем это выражается | Результат |
|---|---|---|
| Частичная переуступка прав | Если банку – владельцу закладной нужны дополнительные средства, он частично продает долг другой финансовой организации. Клиент банка в известность об этом процессе не ставится, он продолжает платить деньги по тем же реквизитам, перевод денежных средств банки проводят самостоятельно. | В течение всего периода продажи все ипотечные платежи поступают на счет нового кредитора, выкупившего закладную. Это длится до окончания займа или определенный непродолжительный период. |
| Продажа закладной | Банк продает свои залоговые права другому банку. В таком случае условия займа не меняются, залогодателя, получившего ипотечный кредит, возвращать ничего не просят. Его лишь ставят в известность о смене счета для внесения платежей | Продажа влечет изменение счета для внесения ежемесячных платежей. |
| Обмен предметами залога | Банк меняет закладную на другую, предложенную ему финансовой организацией или частным лицом, оплачивая разницу в случае необходимости. Заёмщик не участвует при обмене. |
В перечень документов для регистрации закладной входят:
Банк небезосновательно требует от заёмщика представить отчет об оценке недвижимости перед принятием её в качестве залогового имущества.
Производится оценка в следующем порядке:
Стоимость недвижимости, указанная в отчете, напрямую влияет на сумму выдаваемого кредита. Так, например, в Сбербанке сумма кредита не должна превышать 85 % стоимости выбранной квартиры.
Подтверждение прав на недвижимое имущество возможно только после государственной регистрации. Регистрация закладной, как и договора кредитования, производится:
Требования к оформлению закладной по ипотеке в МФЦ ограничены соответствием закону «Об ипотеке». Также сотрудники обязательно проверят совпадение с реквизитами договора и наличие вновь построенного объекта на кадастровом учете. Регистрация закладной облагается государственной пошлиной, которая по утвержденным тарифам Росреестра составляет:
Зарегистрированное обременение будет внесено в реестр недвижимости, с этого момента получатель ипотечного займа не вправе распоряжаться заложенной недвижимостью без согласия банка. Срок действия закладной закончится только при полном погашении задолженности по ипотеке.
Клиентам Агентства ипотечного жилищного кредитования всю необходимую информацию по ипотечному договору и залогу предоставляют:
Как отмечалось ранее, банк-залогодержатель, осуществляя свою деятельность, имеет право на продажу закладной, как любой другой ценной бумаги. Покупателя кредитор находит самостоятельно, не привлекая должника к участию. Попытки возврата продавшему банку закладной по ипотеке через суд не увенчаются успехом, суд откажет на том основании, что заёмщик не является стороной договора. Подобное обращение в суд вправе инициировать только банк.
Клиенту не нужно переживать, все условия ипотечного договора при смене залогодержателя сохранятся.
Для многих людей кредит на квартиру – сложная и непонятная процедура. Ведь до того, как деньги перечислят продавцу, необходимо подписать массу документов. Название некоторых из них потенциальные заемщики услышат впервые. Например, закладная. Ипотека предусматривает не только наличие кредитного договора, в соответствии с которым осуществляется погашение долга, но и договора обеспечения. В качестве последнего как раз и может применяться закладная. О том, в каких случаях происходит оформление закладной по ипотеке в Сбербанке и что для этого нужно, рассказывается в этой статье.
Закладная на ипотечную квартиру – это именная ценная бумага, которая выступает гарантией выполнения обязательств заемщика перед ее владельцем. Кредитор имеет полное право распоряжаться ею по своему усмотрению, поэтому нередко с целью привлечения дополнительного финансирования банки перепродают эти бумаги другим финансовым организациям. А что же заемщик? Его, конечно же, предупреждают о смене кредитора, однако он практически не имеет влияния на этот процесс. Ему остается дальше обслуживать свою задолженность, но уже в другом банке.
Закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка оформляется в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, который гласит, что эта ценная бумага обеспечивает выполнение обязательств только по ипотеке, оформленной в силу закона. Она дает право владельцу:
Должнику не стоит бояться смены кредитора – это не повлияет на сумму кредита, размер процентной ставки или другие параметры кредитного договора. Ведь кредитная сделка была заключена между первичным кредитором и заемщиком, поэтому только эти стороны могут инициировать процедуру внесения изменений в его условия.
Перед тем как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке заемщик, должен учесть, что этот документ не составляется:
Подготавливается ценная бумага в одном экземпляре в подразделении банка и подписывается двумя сторонами – кредитором и залогодателем. Стоит учесть: запрещено оформление закладной по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома. Это может произойти на любом этапе строительства, но не после того, как здание сдано в эксплуатацию.
После регистрации ценная бумага передается залогодержателю (банку), который может хранить ее либо продать другому финансовому учреждению.
Получить ее заемщик сможет лишь после того, как выполнит все обязательства по договору.
Чтобы оформить обеспечение, кредитополучателю необходимо представить следующие документы для закладной по ипотеке Сбербанка:
Документы для оформления закладной по ипотеке в Сбербанке должны быть поданы после подписания кредитного договора. Без этой ценной бумаги банк не перечислит деньги продавцу недвижимости. Только после того, как сотрудник финансового учреждения зарегистрирует недвижимость в Росреестре, банк осуществит перевод средств.
Документ составляется на нескольких листах, которые должны быть пронумерованы и скреплены. На месте сшива ставится подпись руководителя банка, а также печать органа Росреестра.
Договор подписывается сторонами непосредственно в банке.
Документ обретает юридическую силу после регистрации в Росреестре.
Залогодателю, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо заранее узнать, сколько стоит закладная по ипотеке в Сбербанке, ведь все расходы по оформлению документов ложатся на именно на его плечи. На текущий момент размер госпошлины по регистрации документа составляет 1 000 рублей. Как уже упоминалось, после оформления ценная бумага остается на хранении у залогодержателя.
Получение закладной по ипотеке в Сбербанке станет возможным, когда клиент окончательно рассчитается по кредиту и закроет договор. Ценная бумага нужна, чтобы снять обременение с недвижимости. После окончательного погашения займа на закладной кредитор должен проставить отметку о полном выполнении обязательств по кредиту, затем отдать ее клиенту.
Осуществить свою мечту о покупке долгожданного жилья стало возможным благодаря жилищному кредитованию, в котором первые позиции занимает Сбербанк. Финансовая организация заинтересована в полном возврате средств. Гарантией этого становится процедура передачи приобретаемого жилья в залог. Документом, подтверждающим это, является закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке. Существует определенная форма документа и правила его заполнения.
При выдаче заемных средств на покупку жилья банк потребует оформить его в качестве залогового имущества
При выдаче средств на покупку жилья банк должен учесть все возможные риски, связанные с невозвратом денег. Такой документ, как закладная, поможет подтвердить притязание кредитора на залоговое имущество, в случае если заемщик окажется в какой-то момент неспособным выплачивать долг.
Для того чтобы оформить ипотеку, не требуется этот документ в обязательном порядке.
Что касается европейских стран, то там он является неотъемлемой частью кредитования. Возможно в будущем, такая процедура станет обязательной при оформлении ипотечного займа.
Ипотечный договор для банка является не только прибыльным, но и рискованным документом. Банк всевозможными способами пытается застраховать себя от ситуаций, когда возврат денег со стороны заемщика становится затруднительным. Банк может предложить свой вариант для того, чтобы получить дополнительные гарантии. Оформление именной ценной бумаги происходит одновременно с подписанием договора по кредиту. С целью исключения возможных недоразумений в будущем, необходимо предварительно сверить все позиции, так как противоречия недопустимы.
Если возникнет спорный момент, то приоритетом будет пользоваться именная ценная бумага, а не контракт по жилищному займу. Перед тем как ставить подпись, нужно удостовериться в том, что оба документа находятся в полном соответствии.
Закладная – это документ, который для Сбербанка будет гарантией того, что он в любом случае сможет вернуть свои деньги.
Она должна быть зарегистрирована в государственных органах, до того момента пока выйдет установленный срок. В обязательном порядке банковский сотрудник вносит данные о регистрации в базу банка для официального подтверждения.Если этот срок выйдет, то документ теряет свою юридическую силу и становится не действительным.
Многие заемщики задаются вопросом, где можно взять образец ценной бумаги? Его можно скачать на различных интернет ресурсах, а также взять в отделении банка. В интернете можно найти пример заполнения. Стоит внимательно отнестись к этой процедуре, так как из-за невнимательности можно попасть в довольно неприятную ситуацию. Лучше всего проконсультироваться по возникшим вопросам с компетентными сотрудниками.
Так выглядит образец документа
Пример заполнения сведений о приобретаемом объекте недвижимости
Стоит отметить, что закладная будет возвращена заемщику только тогда, когда он полностью погасит задолженность по кредиту. Иногда клиенты сталкиваются с такой ситуацией, когда ценную бумагу им не возвращают по различным необоснованным причинам. В такой ситуации лучше всего сразу обращаться в суд. Чтобы обезопасить себя от возникновения подобных неприятных ситуаций, лучше всего оформлять жилищный кредит в надежных банках.
В России разрешается продавать этот финансовый инструмент. Многие заемщики недоумевают по данному поводу, так как их пугает подобная формулировка. Тем не менее поводов для опасений нет. Новый владелец документа не сможет изменить условия кредитного контракта в одностороннем порядке. Что касается клиента, то изменения коснуться лишь номера счета, на который он должен будет переводить деньги за счет выплаты ипотечного займа. Остальные условия останутся неизменными, а внести поправки в договор по займу можно будет только с согласия двух сторон.
Ипотечное кредитование пользуется среди населения все большим спросом. При заключении ипотечного договора заемщик может представить для банка такой дополнительный документ, как закладную, и оформить специальный договор. Он является важным финансовым инструментом, поэтому должен быть составлен предельно внимательно. Поскольку эта ценная бумага не так часто применяется при кредитовании, многие люди не знакомы с процедурой ее оформления.
Многие заемщики задаются вопросом, где можно взять образец закладной по ипотеке? В Сбербанке могут не только предоставить образец документа, но и проконсультируют клиента по различным моментам, связанным с подписанием данного акта. Обычно предметом данного документа является квартира, которой будет обладать клиент после подписания контракта. Также предметом залога может быть любой объект недвижимости – частный дом или участок земли. Закладная должна быть оформлена только на ту собственность, которая не уступает в цене стоимости кредита. Основные пункты документа останутся неизменными после заключения договора, однако работники банка могут откорректировать некоторые пункты.
Во время заполнения данного акта необходимо учесть некоторые требования данной процедуры:
Заключение ценной бумаги происходит между финансовым учреждением и получателем имущества.
Ипотечное кредитование относится к самым рисковым банковским продуктом. Чтобы иметь полную гарантию возврата заемных средств, банковское учреждение может предложить заемщику оформить именную ценную бумагу на кредитуемое жилье. Стоит знать, что закон не требует обязательного проведения подобной процедуры при оформлении жилищного кредита.
