Уже в течение нескольких лет в одном из американских университетов профессор психологии Макс Базерман проводит со своими студентами простой эксперимент. Он предлагает им поучаствовать в аукционе, на котором продается самая обычная двадцатидолларовая купюра. Казалось бы, все люди должны понимать, что странно платить за такой товар больше $20, ведь это означало бы просто потерю денег. Однако в правилах аукциона есть небольшая оговорка: платить должен не только победитель, предложивший максимальную цену, но и тот, кто окажется вторым — он должен будет заплатить свою ставку, при том, что никакого приза не получит.
Исходя из рациональных предпосылок, мы должны понимать, что вряд ли кто-то захочет в таком аукционе долго участвовать: чем выше ваша ставка, тем больше вы будете терять. Но, как показывает эксперимент, люди ведут себя совсем иначе, и практически каждый раз, когда проводится аукцион, его участники выходят далеко за пределы 20 долларов. Рекордная сумма, за которую, по словам Макса Базермана, ему удалось продать 20-долларовую купюру, составляет $407: $204 заплатил победитель аукциона, $203 — тот, кто оказался вторым.
На самом деле такое поведение встречается очень часто не только в экспериментальных условиях, но и в реальной жизни, когда мы принимаем целую серию решений, приводящих к большим потерям, но по каким-то причинам не можем остановиться. Например, известен случай с разработкой самолета «Конкорд», которая началась в начале 1960-х годов во Франции, а потом к ней подключилась еще и Англия. Достаточно быстро стало понятно, что проект убыточен, прибыли не принесет и его надо закрыть.
Однако на кону уже стояла репутация политиков, которые обещали, что проект, призванный стать символом прогресса, будет закончен.
В результате для того чтобы этот проект действительно остановить, понадобилось более 30 лет. В течение всего этого времени из бюджетов Англии и Франции тратились колоссальные средства на то, чтобы продолжать убыточную работу.
Возникает вопрос: почему никто из них не остановился раньше? Для того чтобы это понять, нужно обратиться к теории перспектив Канемана — Тверски . Эта теория имеет три основных элемента.
Первый элемент утверждает, что наше отношение к деньгам определяется не просто размером суммы, которую мы имеем, а еще и тем, с чем мы эту сумму сравниваем. Долгое время классические экономисты игнорировали данный аспект. Психологи же обратили внимание на следующий интересный факт. Если мы имеем 1000 рублей, то наше отношение к этой сумме зависит от того, как мы ее получили. Например, мы могли получить ее в виде неожиданного бонуса, и тогда мы испытываем положительные эмоции. С другой стороны, мы могли ожидать бонус в две тысячи, а получили только тысячу, и тогда та же самая сумма денег уже означает для нас совершенно другое, и мы можем, наоборот, испытывать негативные эмоции.
Это называется эффектом точки отсчета, или эффектом контекста, и этот эффект имеет под собой серьезные биологические основания. Похожим образом мы склонны оценивать и наши физические ощущения. Например, при переходе из холодного помещения в теплое, нам кажется, что в комнате жарко, пока мы не привыкнем к новым условиям. Этот процесс называется адаптацией точки отсчета. Аналогичная подстройка происходит при изменении нашей зарплаты.
Но к более высокому уровню жизни мы адаптируемся быстрее, чем к более низкому.
Последний факт напрямую связан со вторым элементом теории Канемана — Тверски, а именно, с разным эмоциональным отношением к выгодам и потерям. Дело в том, что если мы получили какую-то сумму денег в результате выигрыша, то мы испытываем положительные эмоции. Но если мы ту же самую сумму денег, например, потом потеряем, то окажется, что мы будем переживать по этому поводу гораздо сильнее, чем до этого радовались.
Маркетологи знают, что если человек доволен сервисом, то об этом узнают еще примерно один-два человека из его ближайшего окружения, но, если человек недоволен тем же самым сервисом, то об этом узнает огромное количество людей: он начнет рассказывать всем о своем недовольстве, напишет о нем в соцсетях, и эффект будет гораздо большим.
В результате того, что на потери мы реагируем гораздо эмоциональнее, чем на приобретения, мы зачастую бываем нацелены не на то, чтобы максимизировать свою выгоду, а на то, чтобы избежать потерь.
Третий элемент теории Канемана — Тверски заключается в том, что чем больше мы теряем, тем сильнее у нас снижается чувствительность к дальнейшим потерям. Этот эффект называется иллюзией невозвратных потерь, когда мы начинаем принимать ряд решений, в середине осознаем, что уже понесли какие-то убытки, но вместо того, чтобы их минимизировать и остановиться, как бы забываем о том, что уже потрачено, и пытаемся каждое следующее решение принимать так, как будто оно новое. То есть наша чувствительность к потерям уже снизилась, и следующий доллар, который мы поставим на упомянутом аукционе, уже будет для нас менее важен.
Теорию перспектив часто применяют для анализа поведения людей в ситуации неопределенности. Это ситуация, когда у вас есть несколько возможных исходов, и вы примерно знаете, какова вероятность каждого из них. Поэтому в эту теорию часто добавляют четвертый компонент — то, как мы оцениваем вероятности событий. Дело в том, что вероятность события — это очень сложное понятие для восприятия. Например, если нам скажут, что вероятность дождя сегодня 70%, это совершенно ничего не скажет нам о том, нужно брать с собой зонтик или нет. Единственное, о чем данная цифра говорит, так это о том, что если мы тот же самый день повторим 100 раз подряд, то в 70 случаях из 100 пойдет дождь. Проблема только в том, что мы не можем прожить один и тот же день 70 или 100 раз.
Когнитивными психологами было замечено, что мы склонны интерпретировать вероятности событий по-своему. То есть мы воспринимаем не объективную вероятность событий, а некоторую ее эмоциональную интерпретацию. Например, мы склонны очень низкие вероятности, близкие к нулю, слишком сильно завышать, а вероятности очень высокие, близкие к 100%, наоборот занижать.
Многие люди участвуют в так называемой калифорнийской лотерее, которая дает достаточно большой выигрыш, но вероятность выиграть в ней — мизерная, практически ничтожная. Тем не менее, многие из года в год покупают лотерейные билеты, тратя на это деньги. Почему так происходит?
Возможно, потому, что люди завышают низкие вероятности событий и им кажется, что, если вероятность близка к нулю, то на самом деле она чуть выше.
Обратное происходит с вероятностями, близкими к единице: если событие произойдет не наверняка, а лишь почти наверняка, то вероятность такого события мы склонны занижать, так как автоматически сравниваем его с ситуацией полной определенности.
Если суммировать все вышеперечисленные факты, то окажется, что, когда речь идет о ситуации риска, мы принимаем решение скорее эмоционально, чем рационально. Подобная эмоциональность часто приводит к принятию необдуманных финансовых решений. Например, снижение чувствительности к потерям приводит к тому, что если мы уже приобрели некий дорогой товар, то продавцу не составит труда уговорить нас купить к нему дополнительные не очень нужные нам аксессуары — ведь основную сумму мы уже потратили и расходы на них кажутся небольшими в сравнении с ней. Исследования также показывают, что из-за нежелания фиксировать потери многие инвесторы на финансовом рынке слишком долго держат падающие в цене акции и слишком быстро продают ценные бумаги, растущие в цене. Однако современные экономисты научились использовать человеческую нерациональность во благо людям. Существует гипотеза, что именно стремление к избеганию потерь лежит в основе нашей склонности сохранять текущую ситуацию. В частности, этим объясняется тот факт, что мы часто предпочитаем опцию «по умолчанию», независимо от того, насколько она лучше других предложенных опций.
Оказывается, что используя это наблюдение, можно помочь людям больше сберегать.
Для этого достаточно, чтобы при каждом начислении зарплаты некоторая фиксированная ее часть автоматически перечислялась на сберегательный счет. При этом за работником остается право уменьшить или увеличить размер сбережений или же вовсе от них отказаться. Однако, как показывают исследования, в реальности мало кто предпочитает вносить какие-либо изменения в то, что уже выбрано «по умолчанию».
Состоятельные российские семьи, годовой доход которых составляет от 15 до 100 миллионов рублей, планируют сократить свои траты. Пусть и незначительно. Они готовы экономить на украшениях, одежде, ресторанах, а также перестать жить "напоказ".
В России 98,5 тысячи таких семей, говорится в исследовании компании NICA Multi Family Office. По словам одного из его авторов Кирилла Николаева, по источникам доходов их можно разделись на три группы. Первые - бизнесмены, запустившие свой бизнес с оборотом от 200 миллионов рублей в год. Вторые - рантье, владеющие активами, чаще всего за счет сдачи в аренду коммерческой недвижимости. Третьи - топ-менеджеры из крупных компаний.
В отличие от россиян с низким и средним достатком, которые тратят на питание значительную часть своего дохода, богатые россияне "проедают" лишь 10 процентов. Остальные деньги уходят на путешествия, отдых, покупку люксовых автомобилей и недвижимости, пояснил директор департамента социологии Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец. При этом кредитами состоятельные семьи почти не пользуются, а только личными доходами. Не задумаются в этих семьях и о пенсионных накоплениях, расчет только на себя. Кроме того, отмечает социолог, все чаще состоятельные семьи состоят из трех поколений и ближайших родственников, которые кормятся за счет главы клана.
98 тысяч семей в России зарабатывают в год от 15 до 100 миллионов рублей
Выяснилось, что рантье предпочитают иностранные банки, так как живут в основном за границей. Топ-менеджеры "припарковывают" свой капитал в российских банках, так как держать счета за рубежом сейчас стало просто неловко. Основным объектом сбережений и инвестиций богатые семьи выбирают недвижимость премиум- и люкс-класса из-за низкого доверия к биржам, фондам, брокерам.
Недвижимость состоятельные россияне меняют, как правило, раз в пять лет, и тратят на нее 5-7 процентов от месячного дохода за этот период времени. У каждого из них, как правило, есть второе жилье за границей - в Великобритании и Швейцарии, а также в городах Дубае, Нью-Йорке, Майами и Барселоне. Играет роль и географический фактор. Состоятельные семьи из регионов приобретают недвижимость в Болгарии, а до недавнего времени - в Турции. Богатые семьи из Приморья интересуются квартирами в Таиланде в три раза больше, чем москвичи. А состоятельные семьи из Санкт- Петербурга в два раза чаще покупают квартиры и дома в Финляндии.
Получили авторы исследования и ответ на вопрос, с каким блюдом и напитком ассоциируется у богатых слова "благосостояние" и "счастье". "Благосостояние" - черная икра и дорогое шампанское. "Счастье" - селедка и холодная рюмка водки.
Несмотря на проблемы в экономике, состоятельные россияне если и планируют урезать свои расходы, то не сильно, говорится в исследовании Visa Affluent Study 2015. Экономить в 2016 году обеспеченная часть страны планировала в основном на предметах роскоши. 45 процентов респондентов собирались снизить траты на украшения и часы, 43 процента - на походы в рестораны, 42 процента - на дизайнерскую одежду и аксессуары. На себе они экономить не готовы: меньше всего респонденты заявляли о сокращении покупок средств по уходу за телом. На путешествиях обеспеченные россияне тоже экономить не собираются: 65 процентов респондентов за последние полгода хотя бы раз выбирались за границу, где в среднем тратили 139 227 рублей за поездку. Любимое направление каждого второго опрошенного - Европа, еще треть респондентов ездили по экзотическим азиатским, африканским и ближневосточным маршрутам.
Летом обеспеченные россияне отдают предпочтение морскому отдыху в Европе, рассказала "РГ" директор по маркетингу компании Luxury Voyage Людмила Ефремова: "Зимой отдых делится по двум направлениям - море (чаще всего Таиланд и Мексика) и горы (обычно снова в Европе)", - говорит она.
Сколотившие состояния миллионеры часто кажутся обывателям жадными и мелочными людьми. Почему не купить шикарную вещь, если есть деньги? Однако именно «экономия на мелочах» и спасает счета в банках.
Большинство финансово успешных людей - сторонники разумного подхода к расходам и умных стратегий экономии. Эти люди избегают хоть и небольших, но ненужных расходов, например, банковских сборов и расширенных гарантий на товары, в итоге экономя в перспективе заметные суммы, пишет Business Insider. Большая часть миллионеров никогда не поддается соблазну спонтанного шопинга и не покупает товары элитных брендов.
Конечно, среди миллионеров есть те, кто взлетел внезапно и заработал огромные деньги буквально за пару лет. Но чаще всего история накопления богатства куда более скучна: это упорная работа и разумные расходы. Миллионеры и стремящиеся ими стать люди никогда не тратят вещи на следующее:
Мечта об огромном выигрыше заставляет людей по всему миру регулярно играть в лотереи. Богатые люди понимают, что это всего лишь способ сжечь деньги. Шанс выиграть главный приз составляет 1 к 290 миллионам, то есть он просто мизерен. Да, билет стоит недорого, но если посчитать, сколько вы в итоге платите за лотерею в год, выходит весьма неплохая сумма. Лучше положите эти деньги в банк или на свой пенсионный счет.
Исследования показали, что в лотерею в большинстве своем играют именно люди с низкими доходами.
Как и другие компании, банки взимают плату за свои услуги. Это ежегодная или ежемесячная оплата счетов, плата за смс-информирование и так далее. В итоге финансовые организации зарабатывают миллиарды, a вы теряете деньги.
Что делать? Узнать все правила вашего банка и выбрать тот счет, который стоит минимум. От смс-информирования можно легко отказаться, если у вас в установлен банк-онлайн: вы всегда сможете самостоятельно проверить счет.
Можно запросить выписку, в которой будет указано, сколько от вас получает банк. Хороший клерк всегда даст совет, как снизить расходы в этой категории, особенно если на вашем счету хранится приличная сумма.
Пользоваться кредиткой удобно и просто, многие люди мгновенно на них «подсаживаются». Однако люди с деньгами понимают, что эта пластиковая карта способна ужасно сжигать доходы.
Чтобы избежать начисления процентов, всегда закрывайте кредитку вовремя. Да и в целом пользоваться ей стоит только в самых крайних случаях. Куда лучше начать откладывать часть заработанного, тогда кредитка вам не понадобится совсем.
То, под какой процент банк согласен дать вам кредит, зависит от его суммы, целей и, конечно, вашей кредитной истории. Имея высокий кредитный , вы можете экономить десятки тысяч рублей.
Финансово успешные люди следят за тем, чтобы все их кредиты выплачивались вовремя, делают все для того, чтобы закрыть задолженность раньше установленного срока.
Если у вас есть кредит, который вы успешно выплачиваете, но ставка по нему довольно высока, обратитесь в свой банк с просьбой изменить условия. Кроме того, всегда есть шанс перекредитоваться в другом месте, с более выгодными процентными ставками.
Финансово успешные люди следят за своими финансами и оплачивают все (в том числе и кредиты) заблаговременно. Это помогает избегать дополнительных и пеней.
Покупая телевизор или холодильник, человек чаще всего сталкивается с предложением приобрести расширенную страховку. Вам пояснят, что это очень выгодно, так как в случае поломки, случись она даже через 2 года после покупки, вам все оперативно и качественно починят. Однако успешные люди всегда говорят таким предложениям «нет». Чаще всего дополнительная гарантия оказывается невостребованной, a продавец зарабатывает на готовых заплатить за нее приличную сумму.
Прежде чем соглашаться на расширенную гарантию, внимательно прочитайте условия типовой. Может оказаться, что они практически совпадают по срокам и объему. Также сравните стоимость возможного ремонта и стоимость гарантии. Часто намного выгоднее отказаться от дополнительных «опций» и оставить деньги в кармане.
Пойти в магазин за хлебом, но выйти с тремя пакетами продуктов? Решить купить футболку, но дополнить ее джинсами, свитером и ботинками? Акции и распродажи, красивая упаковка и обещания продавцов часто заставляют людей покупать больше, чем им нужно.
Успешные люди умеют планировать, поэтому они никогда не совершают покупки внезапно. Если вы хотите подражать поведению миллионеров, прекратите покупать все подряд, будьте внимательнее и осторожнее с деньгами. Если следить за тратами сложно, перейдите на наличные: берите с собой ровно столько, сколько нужно на запланированные покупки.
Людям часто нравится хранить сбережения на счетах, ставка по которым ниже, но снять деньги с которых можно практически в любой момент. Однако это заметно снижает доходы. Куда лучше отправить сбережения на счет, снять деньги с которого вы не сможете, например, год или даже три. Но при этом средства будут на самом деле работать и приносить доход.
Помните, что интернет-банки часто предлагают самые высокие коэффициенты возврата, потому что у них нет или меньше накладных расходов. Если вы хотите стать богаче, изучите все предложения на рынке и выберите лучшее. Помочь может и автоматизация: когда определенная сумма без вашего участия отправляются с вашего счета на сберегательный в день или при оплате товаров.
Да, в глянцевых журналах все звезды одеты в вещи от кутюрье. Но в жизни большая часть миллионеров не тратит деньги на дизайнерские товары, хотя у них есть на это деньги. Они понимают, что часто это просто трата денег в никуда. Богатые люди умеют четко сопоставлять цену и качество и не переплачивают только за имя на ярлыке.
Миллиардер, инвестор все еще живет в Омахе, штат Небраска, в доме, который он купил за 31 500 долларов в 1958 году. Также он много времени проводит в Лагуна-Бич, штат Калифорния, где купил дом площадью 3588 квадратных фута за $150 тыс. в 1971 году. Именно его он может сегодня продать за $11 млн, получив огромную прибыль в размере $10,85 млн.
Советуют смотреть на недвижимость как на механизм получения дохода, a не как на место, чтобы пустить корни. Конечно, нечасто стоимость дома возрастает в десятки раз, как в случае Баффета, но все же, покупая квартиру или дом, всегда нужно учитывать, будут они расти в цене или нет.
Финансово успешные семьи оплачивают молодому поколению обучение и помогают оплатить жилье. Однако богатые родители не планирую содержать детей всю их жизнь. Многие миллионеры и миллиардеры публично заявляют, что их дети останутся без наследства и что последним это пойдет только на пользу.
Финансово успешные люди тратят очень мало времени на просмотр телевизора, сериалов или видеоигры.
Проведенное в США показало, что домохозяйства с годовым доходом ниже $25 тыс. потратили 42,22 минуты в месяц на игры в приставки. Тогда как семьи с доходом более $75 тыс. тратят на это не более 17,58 минут. Количество времени, потраченного перед экраном телевизора, в этих домохозяйствах отличается почти в 2 раза.
Богатые люди предпочитают проводить время полезнее и интереснее, нежели часами сидеть перед экранами.
Принцип работы фонда Гейтсов напоминает классический инвестиционный фонд: BMGF публично объявляет, какую задачу хочет помочь решить, после чего объявляется прием заявок на получение гранта или заключение контракта. Фонд Гейтсов анализирует все поступившие заявки, проводит проверку потенциального контрагента и на основе всей полученной информации принимает финальное решение, куда вложить деньги. По итогам гранта, программы или заключенного контракта фонд требует детального отчета о проделанной работе.
BMGF ставит перед собой очень амбициозные задачи с расчетом на будущее. Например, отдел «Глобального здоровья» планирует к 2035 году решить проблему диарейных заболеваний среди детей возрастом до пяти лет во всем мире. Другая задача - победить малярию и туберкулез. А еще накормить Африку , снабдить всех бедных женщин контрацептивами к 2020 году в рамках программ по планированию семьи и распространять системы очистки фекалий для получения чистой питьевой воды. Воду из фекалий, кстати, Гейтс пробовал лично еще в 2015 году.
Кадр: gatesnotes.com
«Лоббистское подразделение» фонда, например, объявило войну табаку. Согласно цели программы, фонд Гейтсов намерен не только лоббировать ужесточение законодательства в отношении продаж, распространения и рекламы табачной продукции, но и вовсе «ограничить влияние табачных компаний на работу государства». То есть фонд прямым текстом заявляет, что намерен вмешиваться во внутренние дела тех стран, основу экономики которых составляют табачные компании.
«В странах, которые выращивают табак и производят табачные изделия, табачная индустрия оказывает колоссальное влияние на государственную политику, зарплатную политику, продвигает свои рекламные и спонсорские кампании», - говорится в разделе «Вызов» программы по борьбе с табаком.
Воевать с производителями табачных изделий будет, конечно, не фонд Гейтсов, а (ВОЗ), которая реализует программу по контролю за табаком по всему миру. ВОЗ, кстати, находится в числе главных получателей средств фонда, а сам Гейтс стал вторым после США спонсором ВОЗ за последние десять лет: он перечисляет организации больше Великобритании, которая, наоборот, грозится сократить финансирование. Критики отмечают, что столь значительное финансовое влияние Гейтса на ВОЗ фактически превратило международную организацию в «реализатора хотелок Гейтса». В качестве примера «хотелки» критики приводят борьбу ВОЗ с полиомиелитом, на которую уходит до четверти ресурсов организации, хотя, на их взгляд, эта проблема не требует такого числа затраченных средств и ресурсов.
Помимо целенаправленной и систематической работы в области благотворительности Гейтс часто просто жертвует деньги. В 1999 году он пожертвовал Массачусетскому технологическому институту 20 миллионов долларов на создание компьютерной лаборатории, названной в честь понятно кого. Деньги на создание компьютерных лабораторий также получили Стэнфордский и Гарвардский университеты.
В конце апреля 2017 года Гейтс сыграл в теннис в паре со швейцарцем против американского теннисиста Джона Изнера и гитариста группы Pearl Jam Майка Маккреди. Мероприятие было направлено на популяризацию благотворительного фонда самого Федерера, который также занимается проблемами Африки. Гейтс и Федерер, кстати, выиграли.
К движению присоединились более 160 богачей, а совокупные пожертвования на благотворительность достигли астрономической суммы 365 миллиардов долларов. Каждый член The Giving Pledge формально может самостоятельно решить, куда, когда и как пойдут их деньги после смерти. Правда, избежать влияния Gates Foundation вряд ли удастся: Гейтс и Баффет остаются законодателями мод в «благотворительном бизнесе» - во всяком случае, до своей смерти точно.
