Сегодня редко можно встретить человека, в бумажнике которого не «прописалась» бы хотя бы одна банковская карта. Чаще их две – зарплатная и кредитная, причем кредитный «пластик» существенно начал теснить классические потребительские займы. Это и неудивительно, ведь функциональность кредитных карт достаточно велика. Однако количество средств, которые вы сможете использовать по своей кредитке, будет ограничено кредитным лимитом, который банк устанавливает при выдаче карты.
Кредитный лимит – один из ключевых терминов, используемых в сфере кредитования. Им обозначается сумма, подлежащая выдаче заемщику в долг под установленный процент. Он показывает, сколько наличных денег вам могут предоставить, или сколько переведут на счет кредитной карты. Размер кредитного лимита устанавливает сам кредитор на основе информации о доходах клиента и сроках займа.
Определение суммы, которую может получить заемщик, производится с учетом сведений о его платежеспособности. Банк анализирует предоставленные данные, чтобы рассчитать максимально доступную величину кредита. Предполагаемый размер займа вместе с делится на срок кредитования. Полученный результат сопоставляют с ежемесячной зарплатой клиента. Если величина составляет более 40% от размера дохода, то кредитный лимит снижают.
Но его можно увеличить за счет дополнительного обеспечения (залог или ). Так, при определении лимита по банк учитывает не только заработок человека, но и стоимость приобретаемого имущества, которое используется как залог. Сумма обычно устанавливается в пределах 20-30% от этой стоимости. При расчете лимита по карте кредитор, в основном опирается только на размер зарплаты за 3-5 мес. и статус запрашиваемой кредитки.
Различают возобновляемый и невозобновляемый лимит. В отношении кредитов действуют невозобновляемые лимиты. Ограничение по сумме устанавливается один раз. Заемщик обязан полностью выплатить долг и закрыть кредит.
Возобновляемые лимиты относятся к кредитным картам. Владелец кредитки может пользоваться денежными средствами в рамках лимита до тех пор, пока не исчерпает их. При каждом пополнении счета он снова возобновляется. Но этот принцип может быть нарушен при несоблюдении условий кредитования, например, пропуске платежа.
Размер кредита может быть пересмотрен в том случае, если возникли новые обстоятельства. Когда клиент нарушает один или несколько , лимит уменьшают. А пересчитывают его в сторону увеличения, если платежеспособность должника увеличивается, и он предоставляет обеспечение, максимум документов при оформлении, имеет хорошую .
Банковские карточки, выпускаемые финансовыми учреждениями, делятся на дебетовые и кредитные. Могут быть и иные разновидности, но большинство банковских программ именно такие. На дебетовой карте лежат собственные деньги их обладателя, открыт счет. Самый распространенный пример банковской дебетовой карты – зарплатная. Кредитная выдается банком, на ней лежит сумма денежных средств, выдаваемых им в качестве займа. Эти предложения банков отличаются друг от друга различными условиями, например, размером предоставляемых денежных средств в случае, если на дебетовой карте может быть представлен технический овердрафт. Рассмотрим одно из условий – кредитный лимит, что это, какие могут быть ограничения по его размеру.
Что такое кредитный лимит по карте? Это деньги, которые могут быть потрачены человеком при использовании пластика. Размер займа определяется индивидуально в отношении каждого из потенциальных клиентов. Он зависит от факторов:
Некоторые кредиторы одобряют ссуду в размере не более двух окладов, выплачиваемых человеку на работе. Информацию о заработной плате финансовое учреждение получает из справки специальной формы – 2 – НДФЛ.
Но большинство банков при оформлении ссуды не спрашивают этот документ: в этом случае рассчитывать на большую сумму заемных денег не стоит.
Кредитный лимит – это сумма предоставляемых банком средств на карту
В некоторых случаях граждане пытаются увеличить сумму займа, выдаваемую им финансовым учреждением. Если финансовое учреждение согласится на это, то доступный лимит по кредитной карте будет больше.
Увеличение возможно. Но только в двух случаях:
В некоторых кредитных продуктах банк требует первоначально предоставления справки о доходах. В ситуации, когда такой документ был предоставлен ранее, на стадии оформления, при повышении кредитного лимита финансовые учреждения требуют доказательства того, что доход человека повысился за время, в течение которого он пользовался кредиткой.
Кредитный лимит по инициативе финансового учреждения меняется при наличии веских оснований к этому. Например, должна быть уверенность в том, что человек будет добросовестно платить, не допускать просрочек. Этому, по мнению специалистов, способствуют следующие факторы:
При определенных обстоятельствах кредитный лимит может быть увеличен
Гражданин может посчитать, что размер выданного кредита, ему не подходит. Он может обратиться в офис с тем, чтобы ему изменили условия этого займа, в частности, повысили его размер. Финансовому учреждению необходимы веские основания к тому, что поменять свое первоначальное решение по выдаче займа, его условиям. Повысить размер кредита могут в случае:
Повышение возможно, если человек выполняет все свои финансовые обязательства, не допускает просрочек.
Традиционно, при выдачи кредиток банки не спрашивают справку о доходах. В большинстве случаев речь идет о предоставлении только двух документов, например, паспорта и водительского удостоверения. Если человек озаботится проблемой повышение лимита уже в процессе оформления, он может заранее получить справку о доходах и попросить об увеличении ссуды.
На дебетовых картах может быть установлен овердрафт. В основном такой пластик принадлежит участникам зарплатных проектов. Такие клиенты обслуживаются в определенном банке, который может установить на их карточках определенный лимит денег. Они будут считаться кредитными. Овердрафт подключается с согласия клиента. Обычно он небольшой. Что такое лимит кредитования на дебетовой карте? Это определенная денежная сумма денег, которая списывается с клиента, если он уходит в расходный минус при использовании собственных денежных средств. К примеру: к карте подключена рассматриваемая услуга.
Клиент потратил 23000. Из них его собственные средства составили 20000, остальные 3000 банк предоставил ему в качестве овердрафта. Именно 30000 будут списываться со счета по правилам это кредита. Таким образом, получается, что у человека перед банком образовывается задолженность в сумме 3000.
Овердрафт – это возобновляемая кредитная линия на карте
Ставки по займу определяет кредитное учреждение, они должны быть прописаны в договоре. Но, в основном, эти проценты стандартные, примерно 20% годовых от овердрафта: % взимает финансовое учреждение за пользование своими средствами. Оно же устанавливает срок погашения. Обычно деньги должны быть начислены не позднее 20 числа того месяца, который следует за тем, в котором был взят овердрафт. Если клиент вовремя не гасит долг, то в отношении него применяются штрафные санкции. Обычно они равны 0,1 от просроченного денежного обязательства. Услугу по предоставлению овердрафта можно отключить, но только после полной оплаты долга.
ВАЖНО: Особенность овердафта заключается в том, что сумма, которую задолжал гражданин, при оплате возобновляется.
Обычно овердрафтом можно пользоваться только путем безналичной оплаты. Только некоторые банки допускают возможность снятия наличных, но взимают за этот процесс большую комиссию. Размер овердрафта банк меняется самостоятельно. Об изменениях он должен оповестить своего клиента. Это делается различными способами: через личный кабинет, СМС, телефонным звонком.
Кредитный лимит – это сумма денежных средств, выдаваемых клиенту на условиях платности, возвратности, возмездности. Его размер определяется в строго индивидуальном порядке, зависит от категории пользователя и его платежеспособности. Кредитные карты относятся к разновидности потребительского кредитования, но от наличного займа могут отличаться условиями: % ставками, графиком погашения, комиссиями.
Кредитный лимит по карте - это не что иное, как максимальная сумма, в пределах которой банк готов предоставить вам кредит. Говоря проще - это предел, в рамках которого кредитная организация доверяет вам деньги.
Лимит по кредитной карте является возобновляемым - вы возвращаете банку деньги, а он выдаёт вам их снова. То есть, оформив один раз займ, им можно пользоваться многократно.
Сумма средств на кредитной карте зависит от вашей платежеспособности, типа карты и . Минимальный размер линии составляет 1 тыс. рублей, но в среднем по рынку лимит устанавливают на уровне от 5 тыс. рублей. Максимальный же размер может достигать нескольких миллионов рублей. Чаще всего банки придерживаются простого правила - максимальный кредитный лимит не должен превышать 3-5 среднемесячных зарплат.
Размер лимита прописывается в договоре, а также сообщается клиенту при получении кредитной карты. Но это вовсе не означает, что он не может быть изменен. Так, если вы вдруг допустите неоднократную просрочку по карте, то банк может отказать вам в последующих заимствованиях или уменьшить их. Но, как показывает практика, такая мера принимается очень редко.
Намного чаще банки предпочитают наоборот увеличивать пределы своего доверия. Так, после 3-6 месяцев (в более редких случаях 1 месяца), аккуратного соблюдения платёжной дисциплины и активного использования заёмных средств для оплаты товаров и услуг, банк может повысить первоначальный лимит. В среднем по рынку его рост составляет 20-25%, а иногда все 50-100%.
Существуют два варианта увеличения кредитного лимита: по заявлению клиента или по решению банка, который потом извещает об этом посредством письма или иного сообщения.
После изменения остатка средств, в соответствии с инструкцией Центробанка, кредитная организация рассчитывает новый график платежей и полную стоимость кредита, а потом оповещает вас об этом. При вы всегда может отказаться от повышения, обратившись для этого с заявлением в банк. Иногда кредитный лимит может быть пересмотрен при перевыпуске карты, но чаще всего банкиры не привязывают это действие (увеличение) к каким-то определённым событиям.
Как правило, держатели карт очень позитивно воспринимают решение банка об увеличении кредитной линии, но есть и те, кто считают это неправильным и в итоге отказываются от него. Сравни.ру уверен, что перед тем как принять такое решение, вы должны ответить себе на следующий вопрос: сможете ли вы удержаться от нового соблазна и не потратить деньги свыше нормы? Если ответ положительный, то выбор вполне очевиден. А вот, если он отрицательный, то лучше не рисковать. Каким бы не был размер лимита, его всё равно придётся возвращать в полной мере.
Совет Сравни.ру: В том случае, когда вам нужен кредит на большую сумму денег и длительный срок, нет смысла брать его с помощью кредитки. Оформите обычный потребительский займ в банке - так значительно сэкономите на процентах.
У банка или специализированного кредитного учреждения (вроде автомобильной или жилищной компании…). Кредитный лимит - максимальная сумма, которую можно потратить или снять с определенного кредитного счета или карты.
Кредитные лимиты бывают возобновляемые и невозобновляемые. Возобновляемым (револьверным) кредитным лимитом называется тот, которым можно пользоваться бесконечно в рамках , получая (расплачиваясь) и возвращая средства путем пополнения счета с кредитным лимитом или по кредитной карте. Невозобновляемый – лимит, выдаваемый единожды (либо для траты определенной суммы). Погашение его происходит в , после чего закрывается соответствующий кредитный договор. Первый тип все более распространен, второй встречается крайне редко.
Лимиты зависят от большого количества различных факторов, главные из которых – (КИ) и кредитный рейтинг. КИ - отчет о прошлых кредитных операциях. Он показывает прошлые платежи, успешность прошлых кредиторов при работе с дебитором. Именно поэтому, у каждого заемщика своя максимальная сумма кредита, лимита.
Кредитный рейтинг - ориентировочная оценка по платежеспособности и ответственности, основывающаяся на кредитной истории и составляющая список имеющихся задолженностей, активов, пассивов. Многие , в первую очередь, смотрят на кредитный рейтинг при рассмотрении заявки на кредит. Им же пользуются кредитные эксперты при оценке платежеспособности заемщика. БКИ (бюро кредитных историй) обычно помогает получить информацию о кредитных операциях и кредитной истории.
Кредитные лимиты старательно проверяются для гарантирования того, что дебитор не выйдет за предел платежеспособности. Если кредитный лимит мал и требует увеличения, необходимо связаться с кредитором. Можно попросить пересмотреть установленное ранее ограничение. Не стоит выходить за границы установленного лимита (даже если предоставлена такая возможность). Это поможет исключить проблемы с кредитором и кредитной историей в целом.
Во избежание выхода за пределы установленного кредитного лимита, возможно, следует записывать свои покупки в блокнот. Или, что более эффективно, вносить расходы в компьютер. Существует множество программ для контроля расходов. Достаточно внести имеющиеся данные, и клиент узнает, сколько денег сможет взять в этом месяце/году, каков средний расход в сутки и не выходит ли он за пределы лимита в среднем. Бесспорно, данные программы помогают больше всего новичкам. Но и для опытных заемщиков также могут быть полезны. В случае превышения ссудополучателем кредитного лимита, невозврата или постоянных , кредитор может поместить негативную информацию в отчет о кредитных операциях, что может отрицательно сказаться в будущем.
Новым заемщикам с чистой кредитной историей обычно выставляется более низкий кредитный лимит, нежели людям с положительной КИ. Еще больше лимит у лиц, получающих зарплату на счет данного банка, сотрудничающих с банком или работающих там непосредственно.
Люди, имеющие отличную кредитную историю и высокий кредитный рейтинг, зачастую получают повышенный кредитный лимит. Для хороших отношений с кредитором нужно не только не выходить за пределы кредитного лимита. Нужно даже и не использовать его полностью. Лучше всего, если он будет активно использоваться. Но, конечно, с учетом всяких форс-мажорных ситуаций, нужно оставлять небольшой процент кредитного лимита для них. Заемщик, имеющий возможность потратить большее количество денег, но решающий не делать этого, часто считается ответственным.
Большое количество кредиторов используют кредитные лимиты для того, чтобы оценить новых заемщиков. Кредиторы следят за поведением заемщиков, предусмотрительно устанавливая им низкий кредитный лимит.
Кредитный лимит может быть увеличен или уменьшен в зависимости от ежемесячного показателя расходов. Если у клиента высокий лимит, но он постоянно тратит только маленькие суммы или не пользуется кредитными средствами вовсе, кредитный лимит может быть уменьшен. Если же кредитные средства активно используются, возвращаются в срок и есть тенденции роста займов, то кредитор может постепенно увеличивать размер кредитного лимита, посматривая, в какой мере используются средства.
Все чаще встречаются небольшие кредитные лимиты, устанавливаемые владельцам кредитных карт банками. Иначе говоря, регистрируя кредитную (а не дебетовую) карту по паспорту, владелец получает пластиковую карточку. Ею можно рассчитываться не только обычным списыванием с баланса, а также и уходом в минус. Сумма поначалу символическая (особенно если отсутствует справка о доходах). При активном использовании и своевременном погашении, она может быть пересмотрена и увеличена. Можно увеличить ограничение суммы кредитной линии также просьбой в банк, предоставив справку о доходах, или увеличении зарплаты. На данный момент это уже один из самых популярных способов получить кредитный лимит заемщику.
Особой выгодой они не отличаются и гораздо лучше взять , с большей суммой и на длительный срок, однако, это менее удобно.
Нужно быть осторожными. Ведь необдуманные траты кредитных средств, неправильное пользование деньгами может сказаться на перспективах в будущем. Если когда-то появится желание приобрести квартиру, дачу, автомобиль или сделать другую большую покупку. Неумелое обращение с деньгами в прошлом может сказаться. Нужно отказаться от чего-то сегодня – и невозможное станет возможным завтра.
