Как избавиться от кредитов до 2018 года – этот вопрос интересует многих, особенно если сумма задолженности по кредитному займу выросла за счет наложения штрафных санкций или непомерного процента. Стоит разобраться, существуют ли легальные способы не оплачивать ипотечный или денежный заем и когда можно игнорировать проценты, возвращая сумму долга.
При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами. Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов. Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях.
Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.
С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.
Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов.
Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии. При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом:
Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей. Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:
Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий.
Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы. Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц.
Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита.
Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.
Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит. Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.
По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:
Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца. В случае признания заемщика банкротом, он лишается права:
Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа.
Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц. Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках
Люди не застрахованы от неприятностей и могут попасть в непредвиденные жизненные обстоятельства. Одной из них является наличие денежных долгов. Часто люди могут иметь несколько кредитов. Если человек ищет возможность взять один большой кредит на их погашение, то такая ситуация называется закредитованностью.
Часто такая ситуация встречается у начинающих бизнесменов. Это и неудивительно, поскольку кредиты берутся на развитие бизнеса. В качестве заставы бизнесмены заставляют собственное дело. Когда дела на фирме пошли не так гладко, или же просто человек не рассчитал своих возможностей, он вынужден обращаться за финансовой помощью.
Возможен и другой вариант: у человека маленькая зарплата, и он взял в банке кредит на покупку бытовой техники. У него не получилось быстро погасить долг, или же возникли непредвиденные расходы. В таком случае ему необходимо брать еще один заем на погашение уже существующего.
Отметим, что подобных ситуаций очень много, и в каждой из них люди ищут выход из сложившейся ситуации.
Если доходы не слишком большие, вряд ли банк выдаст кредит при условии, что у него уже есть другой кредит. В таком случае необходимо брать кредит под залог недвижимости, что не очень безопасно, исходя из нынешней финансовой ситуации.
Но ведь существует простой способ погасить уже существующий кредит – взять заем наличными. Многие финансовые учреждения предоставляют такие займы без справки о доходах. Не нужно также иметь поручителей или брать деньги под залог. Выходит, что такой кредит может оформить человек, не имеющий постоянного источника доходов или же он очень небольшой.
Для оформления такого кредита нужно предъявить паспорт. Вторым документом может быть любой, который косвенно подтверждает, что клиент платежеспособен. Это может быть индивидуальный налоговый номер, заграничный паспорт, водительские права и проч.
Однако простота получения такого кредита – только кажущийся факт. Обычно у таких займов очень высокие проценты. Переплата особенно ощущается, если кредит наличными берется на большой срок. Иногда может получиться, что сумма процентов, которые следует отдать, гораздо больше, чем тело кредита.
Некоторые затруднительные финансовые ситуации можно решить, обратившись в банк за рефинансирование долга. Такая услуга существует во многих больших банках. Суть ее состоит в том, что банк погашает старый долг клиента. В каждом банке имеются свои условия по рефинансированию долгов.
Имеется возможность рефинансирования не одного, а сразу нескольких долгов. При этом их погашение происходит финансовым учреждением автоматически: заемщику не нужно являться в банк, чтобы производить выплаты по старым долгам. Зато на него оформляется один кредит, включающий всю общую сумму задолженности.
Перечень предоставляемых документов стандартный – заявление заемщика, паспорт, индивидуальный налоговый номер. Необходимо предоставить справку о доходах. Предъявляется также выписка из рефинансируемых банков – о сумме кредита.
Таким способом можно рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные займы, а также кредитные карты. Возможно также получение кредита без поручителей, а также досрочно погасить рефинансирование.
Важное условие для получения услуги по рефинансированию займов – положительная кредитная история.
Возможна и другая ситуация – большая закредитованность возникла в результате невыполнения обязательств по старым займам. В таких случаях заемщик автоматически обретает плохую кредитную историю. Отчаиваться не стоит – существует много способов исправить плохую кредитную историю и получить желаемый кредит в нужной сумме.
А получить новый кредит для покрытия старых задолженностей можно в микрофинансовых организациях. Они выдают кредиты без дополнительных требований и документов. Единственное, что нужно для этого – это паспорт и ИНН. Правда, риски эти организации компенсируют завышенными процентными ставками.
При подобной ситуации необходимо в первую очередь обратиться за помощью к юристам. Помните, что при возникновении закредитованности опасно принимать поспешные решения. Юридическая помощь также важна в том случае, если предстоит оформление кредита на большую сумму с целью, например, покупки квартиры.
Лицам, имеющим большую закредитованность и желающим взять новый кредит, все же стоит обратиться в финансовое учреждение непосредственно к управляющему банком на прием. Необходимо подробно рассказать о сложившейся ситуации, причинах появления задолженности. Предоставление документов о платежеспособности (или же о временных финансовых трудностях) поможет положительно решить вопрос о кредитовании.
И, конечно же, помочь себе в случаях закредитованности могут сами же заемщики. Дело в том, что во всякий раз, перед тем, как брать новый кредит, необходимо убедиться в том, что в дальнейшем будут возможности погашать его вовремя и в полном объеме. Необходимо также тщательно просчитывать все возможные риски, чтобы в дальнейшем можно было выйти из сложной ситуации максимально безболезненно. Не стоит брать кредит на то, от чего можно на некоторое время отказаться.
Помните, что финансовая безопасность – прежде всего в ваших руках. Она зависит от бдительности и умения просчитывать все форс-мажорные обстоятельства.
Добрый день! Нужна консультация юриста по кредитным вопросам. У родителей взяты кредиты в нескольких российских банках. Общая закредитованность составляет больше 1 000 000 рублей, часть кредитов платится (как можем, оплачиваем), часть не в силах оплачивать. Заработная плата не позволяет. Что делать не знаем. Звонят с банков и грозят уголовными делами, что заведут. Также по нескольким банкам звонят и говорят, что ваше дело передано в Службу взыскания. Пути решения вопроса какие могут быть? Подскажите, пожалуйста.
Виктор
Есть ответ
Здравствуйте, если есть кредиты, по которым уже есть просрочка, то не стоит их платить, все попытки оплатить будут напрасны, т.к. вы платите сначала штрафы (проценты, пени), и на погашение основного долга не остается ничего. Остается ждать, когда банки подадут в суд, игнорировать коллекторов и, если совсем охамеют, жаловаться на них в Центробанк. Через суд можно сумму скостить наполовину. Суд присудит выплачивать по 50% ежемесячно из з.п. Кредиты, которые получается выплачивать, их, конечно, гасите.
Либо еще вариант: банкротство физ.лица по закону.
Данные угрозы несостоятельны. Вас умышленно запугивают, чтобы вы как можно быстрее искали денежные средства для погашения кредитов. Уголовные дела на вас возбудить не могут, так как наличие задолженности по кредитам подпадает под регулирование гражданского законодательства, а не уголовного.
Вы можете обратиться в банки с письменным заявлением о рефинансировании своей задолженности - т.е. увеличения срока погашения кредита и уменьшения ежемесячного размера платежа по кредиту. В некоторых банках возможно договориться об объединении нескольких кредитов в один, по результатам которого процентная ставка может быть снижена, а период возврата задолженности увеличен.
Служба взыскания - это коллекторское агентство. Если представитель банка или коллекторского агентства угрожает вам, вашему здоровью и здоровью вашим близких, а также причиняет вред вашему имуществу, Вы можете написать жалобу в полицию. При наличии задолженности, банки должны выйти в суд, и взыскать с вас задолженность в рамках гражданского дела. Такие иски будут рассматриваться в суде по месту регистрации должника либо по месту нахождения банка (в кредитном договоре может быть указана договорная подсудность). При рассмотрении гражданских дел Вы должны предоставить сведения о своей материальном положении, и требовать уменьшения процентов за несвоевременный возврат кредита по ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Ни для кого не секрет, что с доступность кредитных продуктов и их разнообразие поражает новую проблему возвратности заемных средств. Миллионы людей попадают в тяжелую экономическую ситуацию и не понимают, как из этого выбираться. Причем такая проблема характерна не только для нашей странны это мировая тенденция. Понятие закредитованности присутствует в любом более-менее развитом государстве.
Например в Европе существуют целые механизмы позволяющие смягчать остроту проблемы людей, оказавшихся в сложной экономической ситуации. В нашей стране у должника есть несколько вариантов выхода: перезанять деньги у другого кредитора – тем самым найти в еще большую кредитную яму, уйти в банкротство или найти источник, который наладит диалог с кредитором.
У Вас слишком много кредитных обязательств, и Вы не знаете что делать?
Во-первых имеет смысл вступить в диалог c кредиторами с просьбой о рефинансировании. Возможно, удастся объединить все кредиты в один и станет попроще. Второй вариант – у Вас изменилась платежеспособность – Вас сократили на работе, супруга вышла в декретный отпуск, пришлось сменить работу на менее оплачиваемую…вариантов может быть масса. Здесь тоже нужно провести переговоры с кредитными организациями и честно предупредить о новых условиях, в которых Вы оказались. Возможно, кто-то из кредиторов пойдет Вам на встречу и предоставит кредитные каникулы. Тогда общая долговая нагрузка уменьшится, и Вы успешно преодолеете это жизненное испытание.
Самое главное – не затягивать сроки. Не уходить в просрочку. Быть контактным с Вашими кредиторами. Поймите – кредитору выгоднее сохранить с Вами хорошие отношения, чем потерять Вас как клиента.
На рынке стали появляться компании, которые приняв на себя риски по работе с просроченной, задолженностью помогают должникам выходить из долгов. Схема работы таких компаний так или иначе строится на так называемом договоре цессии – соглашение, которое заключается между Помощником должника и Кредитора, о переуступке (продаже) всех обязательств Должника по кредитному договору.
Этот подход выгоден всем участникам процесса – кредитор увеличивает возвратность выданных денежных средств, а должник получает крупную скидку от общего долга по кредиту.
У данного подхода есть и свои минусы – в силу специфики бизнеса, кредитные компании очень консервативны поэтому скорость их ответа на заявки таких компаний, как правило, исчисляется неделями, а то и месяцами. За то время, пока заявка будет обработана кредитной компанией, у должника может поменяться финансовая ситуация, что соответственно приводит к изменениям в самой заявке.
Другой отрицательный момент заключается в низкой финансовой дисциплине должников, которая переносится и на работу с такими компаниями. Поэтому организации вынуждены перестраховываться, что существенно снижает как ценовое предложение компаниям-кредиторам, так и уровень скидок, которые они предлагают.
Есть и общие правила поведения заемщика, который не может платить по своим кредитам:
1) Ни в коем случае не прекращайте диалог с кредитной организацией. Да, их действия навязчивые и тратят огромное количество и без того скудных резервов внутренних сил и эмоций, но поставьте себя на их место и представьте как бы Вы действовали в такой ситуации.
2) Существует закон, который описывает все что может делать кредитор для взыскания задолженности. Если кредитор или его представитель выходят за рамки этого закона, обратитесь в Федеральную Службу Судебных Приставов – они являются главным регулятором служб взыскания просроченной задолженности. Также Вы можете обращаться в Саморегулирующие организации (если у Вас долг перед микрофинансовой компанией). Если действия службы взыскания нарушают уголовный кодекс – обратитесь в прокуратуру.
3) Не берите новые кредиты для того, чтобы перекрыть старые долги. Этот способ не решит проблему долгов по старым кредитам, зато создаст кучу новых.
4) Соглашайтесь на процедуру банкротства только в том случае, когда других вариантов не осталось: сумма долга больше 500 000, возможностей к выплатам по кредиту нет никаких, договориться с кредитором об изменении условий кредита не удалось.
5) Остерегайтесь мошенников. Например, если какая-то компания обещает защитить Ваши денежные средства на Ваших счетах и прекратить звонки коллекторов, при этом просит за это какую-то предоплату – скорее всего, вы выбросите деньги на ветер.
Введение
Рынок Форекс / Forex является высокодоходным и высокорискованным средством извлечения прибыли от сделок по валютным курсам. Используемые инструменты работы на рынке Форекс во многом определяют результат валютной торговли участниками рынка Форекс, являющихся клиентами брокеров. Каждый Форекс- брокер предлагает свой торговый терминал, однако большинство брокеров и трейдеров рынка Forex сходятся сегодня в своем выборе терминалов MetaTrader 4 и MetaTrader 5. Форум ФорексДеньги создан для тех, кто выбирает в своей Форекс торговле терминал семейства MetaTrader, а так же платформы брокеров бинарных опционов.
Обсуждение торговли
Прогнозы рынка Forex, независимые мнения экспертов валютного рынка - всё это вы найдете в . Приветствуется наличие опыта работы на Форекс, однако не запрещены вход и право участия в дискуссиях всем желающим, в том числе трейдерам-новичкам. Обмен мнениями по движениям валют, демонстрация собственной торговли, ведение трейдерских дневников, разработка форекс-стратегий, взаимопомощь - главная цель общения в Форекс-форуме, посвященном трейдингу.
Общение с брокерами и трейдерами (про брокеров)
Если вы имеете негативный или положительный опыт работы с Форекс-брокером, поделитесь им в , посвященном вопросам качества брокерских услуг. Вы можете оставить отзыв о вашем брокере, рассказав о преимуществах или недостатках торговли через него. Совокупность отзывов трейдеров о брокерах представляет собой своеобразный рейтинг Форекс-брокеров. В этом рейтинге вы можете видеть лидеров и аутсайдеров рынка услуг трейдинга на Forex.
Софт для трейдеров, автоматизация торговли
Трейдеров, занимающихся автоматизацией торговли, созданием форекс-роботов, приглашаем в раздел , где можно задать любой вопрос по торговым платформам MetaTrader, опубликовать свои наработки, или взять готовые рекомендации по автоматизации трейдинга.
Свободное общение на Форуме ФорексДеньги
Вы хотите отдохнуть? Или пока еще не располагаете нужной квалификацией для общения в трейдинговых разделах? Тогда вам подойдет Форекс-форум для . Разумеется, не запрещено общение на темы, близкие к рынку Форекс. Здесь вы найдете анекдоты про трейдеров, карикатуры на экономическую тематику и полноценный офф-топ.
Деньги за общение на Форуме ФорексДеньги
Форум ФорексДеньги позволяет получить не только удовольствие от общения, но и существенное материальное вознаграждение благодаря . Средства, начисляемые за сообщения, которые развивают форум и вызывают интерес аудитории форума, могут быть использованы в Форекс-трейдинге у одного из партнеров форума.
Благодарим вас за выбор нашего форума в качестве места общения!
