Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.
Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.
Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.
В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.
На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.
Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.
Сразу разберемся, зачем брать кредит под депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.
Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.
При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.
Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.
Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.
Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:
При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.
Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена и заемщика.
Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.
Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.
Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно .
В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.
Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.
По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.
Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.
Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.
Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.
В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается и залог недвижимого имущества.
Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.
Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.
Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.
Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.
В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.
Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.
При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.
Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.
Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.
В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.
Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.
Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.
Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.
– заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.
Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.
Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – , ипотеки и пр.
Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета , недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.
Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.
В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.
При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.
Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для со всеми документами.
Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.
Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.
Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.
Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.
При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.
Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:
Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.
Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.
Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.
Видео: что нужно знать про депозиты в банке
Заклад депозита по кредиту.
Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.
В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.
Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.
На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.
Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:
Среди особенностей можно выделить следующие:
Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.
Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.
Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.
Кредитование является одним из востребованных видов банковской деятельности. Для привлечения клиентов банки разрабатывают новые методики кредитной политики. Нововведением является обеспечение залога кредита банковским депозитом заемщика. Последнее время пользуется все большей популярностью в кредитной политике финансовых учреждений кредит под залог депозита или его аналог долговой депозит .
Условия для получения кредита под залог депозита в разных банках имеют различия. Однако есть ряд общих правил.
Он не должен быть длиннее срока действия депозита, обычно за месяц или за день до окончания срока депозитного вклада. Также часто ограничиваются и сроки кредита под депозит к примеру, в некоторых банках он не может менее месяца или боле года или двух. Ограничивается и сумма займа и зависит от валюты, в которой размещен и валюты планируемого кредита. Сумма составляет от 70% до 95% от действующего депозитного вклада. Если валюты между кредитом и депозитом отличаются, то показатель уменьшается до 70% от суммы вклада. Процентные ставки по таким кредитам обычно составляют от 2% до 5%, практически европейские условия.
Также залоговый депозит может быть оформлен не только на клиента который оформляет кредит но и на третье лицо будь то жена, родственник или товарищ, соответственно с письменным разрешением от владельца, если они настолько доверяют вашей способности вернуть долг вовремя и готовы рисковать своими средствами. Фактически в некотором роде получается что они одалживают клиенту кредит.
Обеспечение займа депозитным вкладом является для банка более надежным. Во первых нет необходимости в проверке клиента при оформлении депозита часть необходимой процедуры уже была проведена, тратить время на оценку залога, так как 1000$ они и стоят 1000$. В случае не выполнения заемщиком обязательств по кредиту, банк спишет денежные средства со счета заемщика и в кратчайшие сроки возместить свои потери. Так же не потребуется время на реализацию залогового имущества, и избежать возможных рисков связанных со стоимостью залогового имущества, зависящих от текущих условий рынка. Депозит фактически выступает 100% гарантией возврата кредитных средств.
Для физических лиц выгодно взять кредит под залог депозита по многим причинам.
Требуется меньше предоставить документов для рассмотрения кредитной заявки, поскольку банк уже располагает необходимой информацией о клиенте.
При данном виде кредита процентная ставка устанавливается ниже. Так же в пользу клиента и то, что частично снижение происходит и за счет начисляемых процентов по депозиту, что выглядит приблизительно так:
Депозит оформлен под 10% годовых 5 000$, а кредит под 20% годовых на сумму 4 000$ все на один год (что составляет 80% от суммы депозита);
1) За год проценты по депозиту составят 5000$*10%=+500$
2) За год проценты по кредиту составят 4000$*20%=-800$
3) Практически клиенту надо будет доплатить 800$-500$=300$ что составляет 7,5% годовых (300/4000=7,5%)
Так же клиент при таком залоге может не опасаться, что в случае финансовых затруднений с погашением кредита взыскание банка не коснется недвижимости или другого имущества заемщика.
Такой кредит для юридического лица может быть оформлен на юридическое лицо или на другое юридическое или физическое лицо. Банки предпочитают проводить проверку финансового состояния юридических лиц, даже при наличии депозита. Для оформления подобных сделок часто требуются дополнительные документы для проведения полного финансового анализа.
К положительным относим упрощенный порядок и скорость оформления, но только для физических лиц. Низкие процентные ставки, отсутствие риска возможного взыскания имущества.
К отрицательным можно отнести короткий срок и небольшая сумма займа, а также невозможность досрочного закрытия договора депозитного вклада.
Иногда банки предлагают специальный продукт долговой депозит, когда после оформления депозита клиенту открывается кредитная линия в размере 70%-100% от суммы депозита с лояльными условиями, фактически это тот же кредит под залог депозита но оформлен в одном банковском продукте.
Возможность получить кредитные средства под залог депозита заемщики получили не так давно. Однако сегодня такие продукты в своем списке имеет практически каждая крупная финансовая организация, занимающееся предоставлением заемных средств. В тоже время многие заемщики даже не знают о существовании этого довольно выгодного банковского продукта. При этом популярность и, соответственно, востребованность займов с обеспечением в виде открытого депозита увеличивается с каждым годом. Ниспадающий спрос объясняется, прежде всего, более простыми и, чаще всего, выгодными условиями оформления такого кредита. А это в свою очередь обусловлено тем, что предоставление кредитных средств под залог вклада относится к видам кредитования с минимальным уровнем риска. Ведь если заемщик по каким-то причинам вовремя не выплатит полученный им кредит, то сумму оставшегося долга финансовая организация просто спишет с депозита. Поэтому данный вид предоставления заемных средств выгоден не только для их получателя, но и для самого кредитора. Какие существенные преимущества имеет кредит под залог депозита? В чем заключаются особенности получения такого продукта кредитного рынка?
Главная отличительная черта кредитов под залог вклада – это то, что получить его можно лишь при условии наличия депозита, причем открытого в банке, где и оформляется займ. Вклад в этом случае предоставляется заявителем в качестве основной гарантии возврата, получаемых денежных средств. Как правило, условия получения кредитных средств и процесс оформления займа под залог открытого вклада в большинстве финансовых организаций одинаковые. В частности, продолжительность срока погашения, полученных у кредитора денежных средств, всегда меньше периода действия депозита, открытого в данном банке. При этом промежуток времени между датой завершения срока действия займа и окончанием договора банковского вклада обычно составляет не менее одного календарного месяца. Конкретный период выплаты заемных средств вкладчик выбирает, конечно, сам, но, при этом должно соблюдаться указанное условие. То есть какой бы срок кредитования заемщик не выбрал, дата его завершения должна опережать дату окончания действия договора вклада. Данное условие в свою очередь связано и с тем, что, если владелец депозита не вернет кредитный долг по истечению срока займа, то банк не сразу спишет недостающую сумму с его депозитного счета. Другими словами, этот промежуток необходим в первую очередь для самого заемщика, поскольку таким образом у него есть время полностью погасить кредит.
Кроме того, свои особенности есть и при определении максимальной суммы кредитных средств. Этот лимит банк рассчитывает по следующей схеме:
Общая сумма займа вместе с процентами начисленными в течение всего срока действия кредитного договора сопоставляется с суммой денежных средств, размещенных на депозите. При этом первая цифра обязательно должна быть меньше последней.
Максимально возможный размер заемных средств по условиям таких программ почти никогда не превышает 90 процентов от суммы вклада. В тоже время средний показатель соответствующего лимита составляет 70-80 процентов. Ко всему прочему на размер кредита под залог вклада влияет и валюта, в которой открыт депозитный счет В том случае, если заемные средства вкладчик получает в одних денежных единицах, а валюта депозита другая, то размер кредита будет меньше. Следовательно, рассчитывать на получение максимальной суммы кредитных средств можно, если валюта займа совпадает с валютой вклада.
Самая положительная сторона получения заемных средств под залог вклада – это менее высокие процентные ставки. Кроме того, проценты, которые регулярно начисляются за пользование займом, заемщик может выплачивать за счет прибыли, получаемой все с тех же процентов, но уже по депозиту. Разница между величиной ставки по кредиту и по вкладу, как правило, не превышает 2-4 процентов. Поэтому суммы дополнительного дохода, получаемого с депозита, вполне может быть достаточно для выплаты процентов по займу. Еще один плюс данного вида получения кредитных средств – отсутствие необходимости предоставления какого-либо ликвидного залога в качестве обеспечения. Это в свою очередь гарантирует сохранность имущества вкладчика при возникновении проблем, связанных с невыплаченным долгом перед кредитором. Причем в качестве залога многие финансовые организации принимают вклады не только заявителя, но и других физических лиц.
К очевидным преимуществам таких программ кредитования относится и довольно короткий период оформления, а также непосредственно получения денежных средств. Ведь вкладчик уже является клиентом данного кредитора, следователь, все документы, касающиеся его финансовых возможностей и благонадежности, он уже предоставлял. Таким образом, процесс оформления займа сокращается до минимума, включая и время принятия кредитором определенного решения. Дополнительно к этому вклад, открытый в кредитной организации, существенно увеличивает шансы заявителя на получение необходимой ему суммы заемных средств. Ведь банк уже имеет представление о репутации данного клиента, а наличие депозита всегда идет в плюс потенциальному получателю кредита.
Добрый день, Виолетта! У Вас не совсем точная информация. В России есть учреждения, предлагающие такой кредит, но крупные банки (Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк») не работают с таким займом. Какой будет размер ссуды под депозитный залог, читайте ниже.
Данная ситуация многим может показаться абсолютно нелогичной. Если у Вас есть деньги на депозите, снимайте их и используйте на нужные цели. Зачем же брать кредит под залог депозита?
Но после анализа ситуации все становится понятно. Клиенты размещают депозиты в банке на длительный период под повышенные процентные ставки, но за досрочное расторжение договора часто устанавливаются штрафы.
Санкция может быть в виде аннулирования процентов по вкладу, начисленных за время размещения депозита, уменьшения ставки до минимума (1% годовых).
Если заемщику, имеющему в банке депозит, срочно потребовались деньги, он может снять средства со счета, но операция может быть невыгодной. Поэтому он берет займ под залог депозита.
А если деньги требуются на непродолжительное время, начисленные проценты за взятую ссуду будут меньше, чем при расторжении депозита.
Актуальность таких займов заключается именно в этом моменте.
Также стоит отметить, что депозит – самый ликвидный залог из всех существующих. Недвижимость, автомобили, золото и прочие предметы залога надо продавать, чтобы перевести их в денежные средства, а депозит это уже «живые» деньги да еще находящиеся в самом банке.
Поэтому по этому кредиту предлагаются более выгодные условия, чем по ссудам с прочими видами обеспечения.
Конечно, для покрытия выдаваемого кредита банки учитывают только часть депозита, чаще всего, клиентам выдают до 100% от размера размещенного депозита.
Для оформления этого вида займа банк не требует много документов, и проверки отпадают. Даже при размещении депозита в одной организации и взятии кредита в другом учреждении потребуется мало времени на процедурные оформления.
Требования к заемщикам:
Возраст не менее 18 лет;
Российское гражданство;
Наличие вклада в банке;
Постоянная регистрация.
Оформление простое. Дается заявка (допускается онлайн заявка), представляется необходимый объем данных, на основе которых служащий банка принимает решение.
Процедура оформления оперативная, поэтому заемщик может получить деньги в день обращения.
Во всех организациях период кредитования не отличается от срока депозита. Только у «Промтрансбанка» он составляет 61 месяц, но не более гарантийного депозита.
Преимущества такого займа:
Нет требований по трудоустройству и платежеспособности;
Лимит кредитования теоретически неограниченный;
Документов минимум;
Выгодная процентная ставка.
Недостатки отсутствуют.
