До 6 рабочих дней.
Единовременно.
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.
Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.
Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.
В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.
На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.
Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.
Сразу разберемся, зачем брать кредит под депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.
Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.
При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.
Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.
Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.
Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:
При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.
Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена и заемщика.
Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.
Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.
Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно .
В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.
Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.
По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.
Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.
Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.
Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.
В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается и залог недвижимого имущества.
Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.
Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.
Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.
Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.
В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.
Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.
При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.
Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.
Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.
В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.
Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.
Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.
Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.
– заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.
Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.
Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – , ипотеки и пр.
Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета , недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.
Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.
В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.
При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.
Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для со всеми документами.
Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.
Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.
Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.
Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.
При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.
Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:
Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.
Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.
Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.
Видео: что нужно знать про депозиты в банке
Кредитование является одним из востребованных видов банковской деятельности. Для привлечения клиентов банки разрабатывают новые методики кредитной политики. Нововведением является обеспечение залога кредита банковским депозитом заемщика. Последнее время пользуется все большей популярностью в кредитной политике финансовых учреждений кредит под залог депозита или его аналог долговой депозит .
Условия для получения кредита под залог депозита в разных банках имеют различия. Однако есть ряд общих правил.
Он не должен быть длиннее срока действия депозита, обычно за месяц или за день до окончания срока депозитного вклада. Также часто ограничиваются и сроки кредита под депозит к примеру, в некоторых банках он не может менее месяца или боле года или двух. Ограничивается и сумма займа и зависит от валюты, в которой размещен и валюты планируемого кредита. Сумма составляет от 70% до 95% от действующего депозитного вклада. Если валюты между кредитом и депозитом отличаются, то показатель уменьшается до 70% от суммы вклада. Процентные ставки по таким кредитам обычно составляют от 2% до 5%, практически европейские условия.
Также залоговый депозит может быть оформлен не только на клиента который оформляет кредит но и на третье лицо будь то жена, родственник или товарищ, соответственно с письменным разрешением от владельца, если они настолько доверяют вашей способности вернуть долг вовремя и готовы рисковать своими средствами. Фактически в некотором роде получается что они одалживают клиенту кредит.
Обеспечение займа депозитным вкладом является для банка более надежным. Во первых нет необходимости в проверке клиента при оформлении депозита часть необходимой процедуры уже была проведена, тратить время на оценку залога, так как 1000$ они и стоят 1000$. В случае не выполнения заемщиком обязательств по кредиту, банк спишет денежные средства со счета заемщика и в кратчайшие сроки возместить свои потери. Так же не потребуется время на реализацию залогового имущества, и избежать возможных рисков связанных со стоимостью залогового имущества, зависящих от текущих условий рынка. Депозит фактически выступает 100% гарантией возврата кредитных средств.
Для физических лиц выгодно взять кредит под залог депозита по многим причинам.
Требуется меньше предоставить документов для рассмотрения кредитной заявки, поскольку банк уже располагает необходимой информацией о клиенте.
При данном виде кредита процентная ставка устанавливается ниже. Так же в пользу клиента и то, что частично снижение происходит и за счет начисляемых процентов по депозиту, что выглядит приблизительно так:
Депозит оформлен под 10% годовых 5 000$, а кредит под 20% годовых на сумму 4 000$ все на один год (что составляет 80% от суммы депозита);
1) За год проценты по депозиту составят 5000$*10%=+500$
2) За год проценты по кредиту составят 4000$*20%=-800$
3) Практически клиенту надо будет доплатить 800$-500$=300$ что составляет 7,5% годовых (300/4000=7,5%)
Так же клиент при таком залоге может не опасаться, что в случае финансовых затруднений с погашением кредита взыскание банка не коснется недвижимости или другого имущества заемщика.
Такой кредит для юридического лица может быть оформлен на юридическое лицо или на другое юридическое или физическое лицо. Банки предпочитают проводить проверку финансового состояния юридических лиц, даже при наличии депозита. Для оформления подобных сделок часто требуются дополнительные документы для проведения полного финансового анализа.
К положительным относим упрощенный порядок и скорость оформления, но только для физических лиц. Низкие процентные ставки, отсутствие риска возможного взыскания имущества.
К отрицательным можно отнести короткий срок и небольшая сумма займа, а также невозможность досрочного закрытия договора депозитного вклада.
Иногда банки предлагают специальный продукт долговой депозит, когда после оформления депозита клиенту открывается кредитная линия в размере 70%-100% от суммы депозита с лояльными условиями, фактически это тот же кредит под залог депозита но оформлен в одном банковском продукте.
Кредит под залог депозита – это удобная программа для вкладчиков банков, которая с каждым годом приобретает все большую популярность у населения. Конечно, на первый взгляд, кажется, что оформлять кредит под залог депозита – это абсурд. Но на самом деле такая программа не только удобна, а и выгодна для потенциальных заемщиков.
Зачем вкладчику брать кредит под залог вклада? Ответ очевиден: для того, чтобы не расторгать действующий депозит и не терять начисленные проценты. Так, к примеру, если вклад заключен на 8-12 месяцев, а заемные средства нужны всего лишь на несколько недель или пару месяцев, то рациональнее будет оформить кредит под залог депозита, ведь в этом случае можно будет сохранить все начисленные проценты и избежать больших дополнительных расходов. Кроме того, такие программы отличаются оптимальными условиями и лояльным отношением к заемщикам, а благодаря этому с каждым годом все больше клиентов хочет воспользоваться таким банковским продуктов.
Оформить кредит под залог депозита совсем несложно. Если у кредитной организации есть такая программа, а у потенциального заемщика – открытый депозит, то все, что нужно для того, чтобы получить заемные средства – это предоставить в банк минимальный пакет документов, заполнить необходимые анкеты и подать заявку на получение кредита. Следует отметить, что собственником депозита может быть одно лицо, а кредитодержателем – другое. Но в этом случае в пакет обязательных документов может входить справка о доходах или другие документы, которые подтверждают платежеспособность клиента. К тому же по такой программе может оформить кредит юридическое лицо под залог депозита физического лица. За счет этого уменьшается сумма налогооблагаемой прибыли, что, несомненно, выгодно для компаний и коммерческих организаций.
Сумма кредита под залог депозита рассчитывается по такой схеме: выданный заем и начисленные проценты за весь срок кредитования не должны быть больше, чем сумма размещенного вклада. Как правило, максимальная сумма кредита по такой программе не превышает 80-85% от суммы депозита, а срок погашения долга может быть установлен по желанию заемщика, но дата окончательной выплаты кредита всегда наступает на несколько дней раньше, чем срок окончания вклада. Это обусловлено тем, что, согласно условиям кредитования, заемщику не обязательно погашать взятый кредит, ведь если он не вернет деньги в срок, то долг будет погашен за счет средств депозита. Поэтому у банка есть несколько дней, чтобы получить от клиента необходимую сумму средств для закрытия займа, а если оплаты не будет, то просто погасить задолженность путем перечисления депозитных средств на кредитный счет.
Отличительной особенностью кредита под залог имущественных прав на депозит являются ставки кредитования. В большинстве случаев разница между ставками по кредиту и депозиту не превышает 2-3%, что выгодно для заемщика, ведь фактически эту сумму ему и придется оплачивать до полного погашения долга. А если учесть, что благодаря такой программе заемщик может избежать досрочного расторжения вклада и получить заемные средств на оптимальных условиях, то можно с уверенностью сказать, что кредит под залог депозита – самый удобный заем с минимальной переплатой.
Данные отсутствуют.
Конкуренция среди кредитно-финансовых учреждений растет с каждым годом. Каждый из банков старается предложить наиболее выгодные условия кредитования, при этом выгодными они должны быть не только для клиента, но и непосредственно для самого банка. Создание новых, более удобных продуктов финансирования сейчас является наиболее действенным методом для привлечения новых клиентов. Сделать выбор банка и оптимального финансирования просто тем, кто уже не в первый раз обращается за кредитом. Но обращаясь в банк впервые, можно запутаться в многообразии банков и их действующих кредитных программах.
Сейчас такой банковский продукт как является весьма интересным и популярным. Данный вид кредитования относится к кредитам с обеспечением, а смысл такого финансирования довольно прост. Многие из нас наверняка имеют в различных банковских учреждениях. Люди вкладывают в банк собственные средства для того чтобы не только сохранить их, но и приумножить. Открыв в банке депозитный счет, банк начисляет на остаток суммы вклада определенный процент, благодаря которому вы получаете дополнительный доход.
Но депозиты могут быть открыты на определенный срок без возможности снятия наличных, и если вдруг вам понадобятся деньги, вы можете , обеспечением которого и будет являться ваш депозит. Зачастую доход, начисляемый банком на ваш вклад, полностью перекрывает проценты по кредиту, и такая схема предоставления кредитных средств довольно популярна и востребована среди определенного круга клиентов банковских учреждений.
Особенность подобного вида финансирования – это срок, на который заключается договор. Срок займа под залог депозита не должен превышать срок открытия самого депозита. Кроме того, такой вид кредита должен быть полностью погашен приблизительно за месяц до окончания срока вклада. Сумма, которую банк может предоставить заемщику под такое обеспечение, зависит напрямую от суммы вклада и может составлять от семидесяти до девяноста процентов от общей суммы депозита.
Для всех банковских учреждений, которые предоставляют займы под залог вкладов и депозитов, такой вид финансирования достаточно выгоден, поскольку в случае неуплаты кредита, любое другое имущество, предоставленное в залог, потребует времени на его реализацию, чего не скажешь о финансах. Денежные средства, являющиеся обеспечением по займу – это наиболее ликвидные активы для банка, которые достаточно просто списать с депозитного счета заемщика в счет погашения его задолженности.
Зачастую после такого поворота событий заемщики обращаются в суд для того чтобы оспорить решение банка переводить деньги с депозитного счета, выступавшего в качестве залога по кредиту, в счет погашения долга. На практике нередко такие суды являются неэффективными, поскольку большинство решений суда принимаются в пользу банковского учреждения. Суд не может признать, что заемщик не должен погашать свой долг банку. Поэтому списание банком денежных средств с депозитного счета заемщика происходит в рамках закона, при этом обращение в суд клиентом, не даст ему никакой пользы. У такого вида кредитования есть ряд неоспоримых преимуществ. Рассмотрим их более подробно.
Преимущества кредита под залог вклада:
1) Одно из преимуществ займа, обеспечением которого является депозит – это минимальное количество документов. Большую часть информации о заемщике банк может получить из документов, заполненных ранее. Кроме того, клиенту нет необходимости заказывать на работе справку о доходах и представлять ее в банк, ведь депозит намного лучше может охарактеризовать платежеспособность заемщика.
2) Еще один неоспоримый плюс такого вида финансирования – низкая процентная ставка по кредиту. Ее размер значительно ниже по сравнению с альтернативными вариантами. Здесь сокращаются риски банка, а также часть процентов погашается за счет начисляемых процентов на вклад, поэтому итоговая ставка по такому займу может составлять от трех до четырех процентов в год.
3) Залоговым обеспечением по такому кредиту может стать не только вклад непосредственно заемщика, но и депозит друга, родственника и любого третьего лица, соответственно с его письменного согласия.
4) Возможность оформлять ссуды под залог вклада неограниченное количество раз можно тоже отнести к преимуществам данного вида финансирования. Но это распространяется только на срок действия договора вклада.
Но прежде чем оформить кредит под залог вклада, следует уточнить все нюансы, особенности и условия такого финансирования. Это позволит вам избежать в будущем неприятных сюрпризов и различных конфликтных ситуаций. Ведь кроме всех преимуществ, как и другие виды финансирования, кредит под залог депозита имеет и недостатки, с которыми тоже необходимо ознакомиться.
Недостатки кредитов под залог депозитов:
1) Первый недостаток – это ограничение в сроках кредитования. Имея открытый в банке депозитный счет на срок два года, вы не можете оформить кредит под его залог сроком на три года. Такой заем может быть выдан на срок не более двух лет, если депозит у вас открыт на два года. Но зачастую и максимальный срок данного финансирования составляет два года. Другими словами, сроки таких кредитов определяются банками в зависимости от срока депозитов.
2) Еще один минус – это ограничение в сумме заемных денежных средств суммой вклада. Вы не можете получить в кредит сумму, превышающую девяносто процентов от суммы вашего депозита.
Исполнение кредитных обязательств здесь может происходить в конце действия . При этом средства с вашего депозита могут выступать в качестве погашения долга перед банком. Сейчас достаточно много банков предоставляют подобные услуги финансирования населения с обеспечением на довольно выгодных и приемлемых условиях. Данный продукт выгоден как заемщикам, так и банкам.
