Все чаще можно услышать вопросы, касающиеся оформления кредита в Сбербанке России, крупнейшем представителе банковского рынка в нашей стране. Как можно взять нужную сумму в долг, какие для этого понадобятся документы, и самое главное – можно ли это сделать без страховки? Ответ вы найдете далее.
Зачем банки предлагают страхование кредита?
Вопрос оформления доп.услуг при кредитовании действительно является для многих заемщиков актуальным и достаточно «болезненным». Дело в том, что сейчас и так действуют очень высокие процентные ставки, из-за которых переплата за кредит может достигать 100-200% за весь срок, а если еще и оформлять полис от СК, то эта цифра может увеличиться в несколько раз.
Зачем в принципе нужна такая услуга? Предлагая её заемщику, финансовая организация стремится обезопасить свои деньги и себя от их невозврата. Как правило, если с заемщиком происходит ситуация, прописанная в договоре как « «, то вместо него выплаты будет делать именно страховщик.
Что может относиться к таким случаям? Их множество, перечень устанавливается конкретными условиями договора:
Особенно это актуально для пенсионеров, которые не могут похвастаться крепким здоровьем. Если с ними что-то случится, то они сами или их наследники смогут воспользоваться помощью страховщика, и не выплачивать задолженность самостоятельно. Это огромный плюс.
Однако, очень часто подобную услугу предлагают не только людям старшего возраста, но и вполне молодым людям с хорошей работой и стабильным заработком. И здесь речь идет уже не столько о желании банка обезопаситься от невыплаты, сколько о жажде получения дополнительной прибыли.
Является ли страхование обязательным или от него можно отказаться?
Здесь не существует единого ответа, потому что очень многое будет зависеть от того, какой именно вид кредитования вы оформляете, и на каких условиях. Дело в том, что при оформлении кредита, где фигурирует какое-либо обеспечение (недвижимость, автомобиль), по российскому законодательству вы обязаны застраховать предмет залога.
Т.е. при получении ипотеки , автокредита , либо потребительского займа под залог чего-либо, предмет обеспечения подлежит обязательному страхованию от хищения и причинения ущерба, это обойти никак нельзя. Без полиса вам попросту не одобрят займ и не выдадут нужную сумму.
А вот страхование жизни и здоровья заемщика, или же на случай потери работы – такая услуга остается полностью на усмотрение заемщика. Банковские работники не имеют права навязывать вам её, т.к. согласно законам Российской Федерации, данная банковская услуга (кредит) не может быть предоставлена только посредством оформления другой услуги (страховки).
Но к сожалению, именно так и происходит практически повсеместно: кредитные специалисты буквально навязывают вам ненужные договора и лишние суммы для того, чтобы выполнить план, поставленный руководством, и заработать премию.
В ход идет: уговоры, запугивание отказом от банка, скрытие информации или предоставление неверных данных и т.д. Если вы столкнулись с подобным поведением банковского работника — не поленитесь составить жалобу у вышестоящего руководства отделения.
Также многие финансовые компании при предоставлении услуги кредитования «хитрят»: если вы соглашаетесь на страховку, то вам снижают процентную ставку, а вот если отказываетесь, то ваш действующий процент может увеличиться на 1-5 п.п. Запретить это банкам никто не может, в законодательстве этот момент никак не регулируется.
Как получить кредит в Сбербанке без дополнительных услуг?
Так как же оформить займ с выгодой для себя? Есть два пути:
Что делать в том случае, если указанный срок в 14 календарных дней прошел, и вы только сейчас решили отказаться от навязанной вам услуги? В этом случае вам нужно внимательно изучить свой договор, и прочесть в нем условия по прекращению услуги страхования, и есть ли в принципе такая возможность.
Навязывать страховку, а точнее ставить такое условие в качестве обязательного для заключения кредитного договора, банки не имеют права, за исключением страхования предмета залога. Но зато отказать несговорчивому клиенту в предоставление кредита, причем без обоснования причин, может абсолютно любое кредитное учреждение. И в этом случае ничего сделать нельзя, кроме как согласиться или заняться поиском другого варианта финансирования. Но как быть, если в банке не дают кредит без страховки?
Вместе с тем, сегодняшняя ситуация на рынке банковского кредитования вовсе не выглядит столь однозначной. И прежде чем принимать какое-то решение, нужно проанализировать все возможные варианты, в том числе и оформление страховки - иногда такой кредит оказывается выгоднее всех остальных предложений. Но нельзя забывать и том, что на каждый законодательный запрет или очередную инициативу клиентов по обходу страховки банки довольно-таки оперативно находят противодействие. Поэтому изучать каждую ситуацию следует индивидуально.
Любое планирование получения кредита предполагает изучение как минимум 2-3 предложений. Да, иногда проблематично расширять параметры выбора, когда в твоем городе один-разъединственный банка, а ехать по поводу оформления кредита в другой город своего региона - очень не хочется. Тем не менее, всегда приходится чем-то жертвовать.
При желании можно найти банк, который не указывает в условиях кредитования необходимость оформления страховки. Но здесь обязательно следует учесть тот факт, что о желании застраховаться вас могут вообще не спросить, и только когда наступит день оформления, поставят перед фактом - либо со страховкой, либо по более высокой процентной ставке, либо никак.
Надо сказать, что после установления на нормативном уровне обязанности банков (страховщиков) предусматривать по страховым договорам «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть уже внесенный по ней платеж в полном объеме или частично , тенденция скрытого навязывания страховки сошла на нет. Но в ответ на новые запреты и обязанности страховщики и банки пошли другим путем, разделив кредитные продукты на две своеобразные категории - со страховкой и без таковой, но с повышенной при прочих равных условиях процентной ставкой. В результате - никто как бы и не навязывает выбор, напротив, создает для него условия, но выбирать приходится оперативно.
Если при оформлении кредита после одобрения заявки банк предлагает вам два продукта - со страховкой и без - не спешите соглашаться на любой из вариантов. Вы имеете право взять кредитный договор для изучения, и только после этого, проанализировав все особенности предложений, сделать выбор. Правда, этот момент тоже учтен, и, скорее всего, договор со страховкой окажется чуть более выгодным решением, по крайней мере, если не учитывать возможное досрочное погашение вами кредита. Но в любом случае нужно смотреть и делать расчеты. Если же взять кредит без страховки - принципиальная задача, то даже не стоит особо искать, какие банки дают кредит без страховки. Их сегодня дают практически все крупные кредитные учреждения - вопрос лишь в увеличенной процентной ставке.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Решение, при котором заемщик первично получает на выгодных в текущих условиях кредит со страховкой, но затем отказывается от нее и возвращает уже уплаченные по ней средства, получило моментальное распространение, как только вступило в силу Указание Центробанка, обязывающие страховщиков предусматривать «период охлаждения».
Фактически такой подход выглядел следующим образом:
Эффективность этого решения продержалась не очень долго. Сначала у некоторых банков появилось дополнение условий кредитного договора, позволяющее их пересмотреть. Но поскольку это несло в себе риски обжалования со стороны заемщиков, вскоре нашлось другое решение - коллективный договор страхования . Эта «лазейка» предусматривает заключение договора страхования между банком и страховой компанией по определенному портфелю кредитов. Заемщику же предлагается присоединиться к коллективной страховке, на которую, если проанализировать решение Центробанка, требования об установлении «периода охлаждения» и его условия не распространяются. На данный момент практика не имеет всеобщего распространения в банковской среде, и есть еще предложения, где можно воспользоваться отказом от страховки. Но следует внимательно читать условия страхования и кредитования, помня о том, что можно серьезно переплатить.
Добрый день, Роман! Многих интересует вопрос, как взять кредит в Сбербанке без страховки. Это можно сделать, если знать некоторые нюансы процедуры и законы РФ по данному вопросу.
При кредитовании сотрудники Сбербанка требуют от потенциальных заемщиков обязательного оформления страхового полиса. Данная проблема – исключительно «болезненный» вопрос для большинства граждан, желающих получить кредит в Сбербанке.
Если оформить эту дополнительную услугу, переплата за кредит значительно увеличится, а ведь она и так высокая (от 100% за весь срок и выше).
Поэтому многие думают, а как взять кредит в Сбербанке без страховки и прочих дополнительных услуг? Начинаем разбираться.
Российское законодательство гласит, что клиент, оформляя займ, в котором фигурирует обеспечение (автомашина, земельный участок, дом, квартира и пр.), обязан предмет залога застраховать.
При получении автомобильного займа, ипотеки или потребительского займа под предмет обеспечения залог должен обязательно страховаться от причинения ущерба и/или хищения. Обойти закон нельзя.
Но это на бумаге. На практике все банковские служащие пытаются навязать клиентам ненужные договоры и в большинстве случаев добиваются своего.
Так они выполняют план и получают премии. Многие граждане не знают законов, поэтому в ход идут уговоры, скрытие достоверной информации, хитрости, запугивание отказом и многое другое.
Пример. Вы хотите взять ссуду. Вам предлагают застраховать жизнь/здоровье. Вы отказываетесь. Тогда действующие процентные ставки служащий Сбербанка может увеличить до 5 (!) раз. Законом этот момент не регулируется, и никто Сбербанку не сможет это запретить.
Видя, что Вы колеблетесь, сотрудник идет на хитрость, заявляя, что есть возможность снизить процентную ставку, но для этого потребуется страховка!
Получается замкнутый круг? Нет, выход есть.
Предлагаем 2 выхода из тупиковой ситуации:
Заполняя заявку, откажитесь от страховки. Если начнется давление со стороны Сбербанка, заявите о несоблюдении законных норм. Ссылайтесь на статью №935 ГК РФ «Обязательное страхование», пункт №2 и на статью №16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;
Соглашайтесь на страхование, чтобы Сбербанк Вам не отказал в займе. Как только получите деньги, идите в офис и отказывайтесь от страховки (надо написать заявление), требуя вернуть деньги на Ваш р/с. Это право закреплено в Указании Банка России (№3854-У от 20/11/2015 г.). Банк не сможет Вам отказать, но у Вас с момента подписания договора на эту операцию будет 5 рабочих дней.
Как видите, если знать права и следовать закону, можно получить деньги в Сбербанке, не оформляя страхового полиса.
Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.
Интересно знать:
1 июня 2016 года в России были приняты новые правила добровольного страхования. Они касаются и оформления страховки по кредиту. Нововведения еще больше запутали граждан, которые задавались вопросом: обязательна ли страховка при получении кредита?
Помните!
Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.
На практике
Если Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.
Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.
К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:
Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные.
Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.
Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.
Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.
Помните!
Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».
По завышенной ставке;
С ограниченным кредитным лимитом;
На небольшой срок.
Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.
Интересно знать
Только в 10% случаев отказ от страхования никак не отражается на параметрах кредита. На уловки с изменениями ставок идут практически все банки, даже Сбербанк и ВТБ24.
Для отказа необходимо собрать следующие документы:
Заявление об отказе от договора страхования;
Копию договора;
Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
Копию паспорта страхователя.
Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.
Важные особенности!
В работе почтовой службы часто случаются сбои. Поэтому, чтобы быть уверенным в своевременной доставке документов, лучше самостоятельно отнести их в офис страховой компании или банка – в зависимости от того, где именно была оформлена страховка.
На практике
Банки и страховые компании не спешат возвращать компенсацию. Нередко они растягивают процедуру на 1-2 месяца. Чтобы избежать этого, по истечении 10 дней с момента подачи заявления обратитесь в компанию с новым запросом.
Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.
Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.
Получение кредита в Сбербанке сопровождается оформлением дополнительных услуг. Некоторые из них влекут увеличение клиентской задолженности перед финансовой организацией. К их числу относится страхование. Это побуждает многих заемщиков избегать оформления услуги. Можно ли взять кредит в Сбербанке без страховки, чтобы не платить лишние деньги? Для начала необходимо разобраться, что включает услуга.
Основным назначением полиса является гарантия сохранения денежных средств финансовой организации. При наступлении страховой ситуации, выплаты долга все равно будут произведены, только осуществит их страховая компания. Такими случаями являются:
Для получения компенсации, при наступлении одной из ситуаций, указанных на страницах договора, требуется своевременно обратиться к сотрудникам Сбербанка и уточнить сроки подачи заявления. За регламентированный период клиент должен получить документ, подтверждающий наличие травмы, заболевания, потери работы или других неумышленных обстоятельств.
Нестабильность в перечисленных вопросах дает повод задуматься, действительно ли не стоит оформлять страховку по кредиту в Сбербанке. Однако во многих случаях решение уже принято окончательно. Отличным стимулом является мысль, как получить кредит с финансовой выгодой для себя.
Для того чтобы взять кредит без страховки в банке, следует сразу предупредить сотрудников учреждения о своем намерении. Кроме того, при заполнении анкеты, необходимо внимательно перечитать все поля для внесения информации и в нужной графе поставить отметку об отказе.
Вносить отметки нужно на всех полях, отведенных для заполнения. Заемщик должен делать это собственноручно.
Однако нужно быть готовым, что банковский работник станет приводить некоторые аргументы, демонстрирующие пользу страхования. На это достаточно напомнить о добровольном выборе оформления дополнительной услуги и подтвердить свое решение.
При необходимости можно сослаться на законное право отказаться от страхования. Достаточно назвать 935-ю статью ГК Российской Федерации п.2 – об обязательном страховании или статью 16 – защищающую права потребителей. Отказываясь от оформления услуги, важно помнить, что банк может не предоставить ссуду. Поскольку в его обязанности не входит объяснять клиенту причину такого решения, главный фактор так и останется неизвестным. Финансовая организация также может одобрить заем с более высоким тарифным планом. Действия учреждений в этом отношении законодательство никак не контролирует.
Кроме того, замечено, что отказ в одном отделении банка, не означает, что клиент не может получить кредит вообще. К сожалению, влияние человеческого фактора в финансовых организациях имеет место. В другом подразделении компании сотрудники могут без проблем оформить кредит без страхования.
Чтобы максимально снизить вероятность отказа и получить кредит в Сбербанке можно согласиться на предлагаемую услугу. Однако при этом необходимо внимательно ознакомиться с ее договором.
Особенное внимание нужно обратить на сроки возможного отказа от нее (если таковые имеются). После одобрения ссуды, потребуется снова посетить отделение организации и подать заявление об отказе от страхования. Важно при этом знать, как не упустить время для расторжения договора.
Согласно стандартному договору отказаться от оформленной страховки можно на протяжении всего срока ее действия. Полную стоимость полиса страховая компания вернет, если клиент обратился до окончания 30 дней с момента оформления. Начиная со следующего дня, возврат не превысит 50% суммы. Более позднее заявление существенно снизит размер неиспользованной компенсации. Чем ближе к окончанию полного погашения задолженности, тем она меньше. Подобные действия со стороны клиента законны, поскольку способы возврата страховки прописаны в условиях договора.
Чтобы отменить страховку по кредиту в Сбербанке необходимо следовать определенной последовательности действий:
Сроки получения ответа необходимо постоянно контролировать. Возможно, потребуется снова подавать заявление, обращаться к руководителю отделения, в Роспотребнадзор или Прокуратуру. Иногда бывают случаи, что сотрудники намеренно затягивают сроки рассмотрения документа или намеренно отказываются его принимать. В таком случае также следует обращаться в вышестоящие органы, начиная с директора банковского подразделения. При необходимости нужно обратиться в суд. Важно не откладывать решение вопроса, поскольку с каждым днем размер невостребованной компенсации неумолимо снижается. Однако на практике подобные вопросы решаются значительно проще.
Советуется также писать заявление в двух экземплярах. Второй бланк уместно отнести в компанию страховщика. Где также следует проследить, чтобы его приняли и присвоили номер.
Стандартный полис часто оформляется на срок, который совпадает с продолжительностью кредитования. При этом бывают случаи, когда страхование прекращается досрочно без отказа клиента. К примеру, заемщик досрочно погасил задолженность и обратился за выплатой остатка компенсации.
Кроме того у клиента может развиться заболевание, наличие которого запрещает оформлять страховку. При этом договор расторгается и осуществляется возврат затраченных средств владельцу. Последней причиной является наступление страхового случая. Это обязует страховщика выполнить свои обязательства, погасив задолженность.
Оформить кредит без страховки возможно только при отсутствии залога. Иначе законодательство Российской Федерации обязует оформить полис. В эту категорию попадают такие банковские продукты:
Предмет залога нужно застраховать от уничтожения или порчи его сторонними лицами, различных природных бедствий, кражи, а также неумышленных пожаров, взрывов, затоплений.
Без страховки Сбербанк предоставляет другие виды кредитования. При этом поощряет клиента оформить один из полисов. Именно такое страхование клиент вправе отменить по своему усмотрению.
