Из-за экономической нестабильности граждане РФ часто обеспокоены тем, как сохранить собственные сбережения. У каждого свое решение подобной проблемы: кто-то переводит накопленное в иностранную валюту и хранит ее дома, кому-то выгоднее вкладывать денежные средства в ценности и в недвижимость. Другие предпочитают открыть банковский депозит. Этот метод позволяет не только уберечь от квартирных воров деньги, но и спасти их от инфляции, приумножив за счет выгодных условий. Современная банковская система позволяет осуществить процедуру в онлайн-режиме.
Для открытия вкладов онлайн необходимо воспользоваться в меню специальной вкладкой Вклады и счета
Большинство россиян предпочитают открыть вклад в Сбербанке: он занимает лидирующее место в российской банковской системе по надежности и обилию предложений для физлиц.
Что подразумевает процедура открытия банковского вклада? Это означает передачу собственных денежных средств на хранение банковской организации. За размещение денег клиент получает проценты, характеризующие доходность депозита. Данный параметр устанавливается банком и определяется его политикой, размером ключевой ставки на конкретный момент. Существуют срочные и вклады до востребования. В первом случае деньги размещаются на конкретный срок, и клиент получает проценты в размере, соответствующем условиям договора. Во втором случае деньги оставляются на хранение на неопределенное время и выдаются банком по первому требованию вкладчика. Доходным такой вариант трудно назвать, поскольку ставка очень маленькая. Оба предложения участвуют в страховой программе: когда у организации возникнут финансовые проблемы, клиентам в обязательном порядке возвращают вложенную сумму (до 1,4 млн. руб.)
Несмотря на разнообразие депозитов в Сбербанке, условия у них практически одинаковые. Вкладывать деньги может любой гражданин РФ, начиная с минимальной суммы от 1000 руб. или 100 долл.(евро).Срок, на который вкладываются средства, зависит от индивидуальных пожеланий: это может быть срочный или бессрочный вклад. В зависимости от личных предпочтений и целей клиент может выбрать срок от 3 мес. до 3 лет. Но чтобы не потерять в процентах и не снизить доходность, не следует снимать деньги со счета оговоренного по договору срока.
Сохраняй онлайн – это один из видов вкладов, которые открыть можно только онлайн
По самым популярным депозитам «Управляй», «Сохраняй» и «Пополняй» проценты начисляются каждый месяц с одновременной капитализацией. Если целью депозита является получение начисленных процентов, то их можно снимать и переводить на другой счет.
Существует определенное условие для открытия счета в валюте для физлица. Это обязательное наличие рублевого счета, к которому привязывается валютный. Открывая счет в валюте, клиент получает транзитный счет для валютных операций. Благодаря этому клиент может за рубежом использовать рублевую карту Visa или MasterCard, по которым средства в автоматическом режиме конвертируются в иностранную валюту.
В вопросе, стоит ли открывать вклад в Сбербанке в валюте, каждый решает для себя сам. Открытие валютного счета имеет ряд преимуществ, поскольку такие сбережение меньше подвержены инфляции. Процедура открытия возможна в отделении банка и в онлайн-режиме. В первом варианте вкладчик с паспортом обращается в банковское отделение, заполняет заявление на открытие валютного счета, и оплачивает минимальную сумму в 5 долларов в качестве первого платежа.
Управляй онлайн это вклад, который предоставляет максимально гибкие возможности для выбора оптимальных условий депозита
Другой способ открыть валютный счет – использовать сервис Сбербанк Онлайн. При этом вкладчик получает дополнительное преимущество в виде повышения годовой ставки на 0,25%по сравнению с подобной процедурой при посещении учреждения.
Алгоритм действий следующий:
Открыть вклад в Сбербанке для физического лица очень просто двумя способами – в отделении или в режиме-онлайн. Последний вариант предпочтительнее: при открытии через сервис Сбербанк Онлайн устанавливается повышенная процентная ставка.
Как открыть вклад в онлайн-сервисе? Если будущий вкладчик не является клиентом банка, и у него нет ни счета, ни карты этого банка, то необходимо сначала посетить с паспортом офис, чтобы написать заявление для подключения к сервису Сбербанк Онлайн. Подписав соглашение, физлицо получает доступ к интернет-банкингу. Затем клиенту выдается бесплатная карта моментального выпуска.
Вклад Пополняй Онлайн предоставляет прекрасную возможность постепенно пополнять открытый депозит
Чтобы открыть вклад в Сбербанке Онлайн под проценты, надо действовать в следующем порядке:
Проверить открытие можно во вкладке «Вклады и счета».
Вкладчику необходимо явиться в любое отделение банка с паспортом. Менеджер ответит на все интересующие клиента вопросы и подробно ознакомит с условиями договора. После подписания соглашения вносится необходимая сумма.
В данном случае подойдет любая из действующих депозитных программ. Главное условие – при оформлении родителям помимо своего паспорта необходимо взять свидетельство о рождении ребенка, если ему меньше 14 лет, а для более старших – их собственный паспорт.
До достижения 14 лет распоряжаться депозитными средствами могут родители, но только с разрешения органов опеки. После получения паспорта ребенок получает право управлять счетом, но под контролем родителей и тех же инстанций. Полностью распоряжаться счетом ребенку позволяется после достижения 18 лет.
Родителям стоит обратить внимание на следующие депозиты:
Если у подростка есть карта «Молодежная», то оформление депозита возможно через интернет-банкинг.
Для пенсионеров в Сбербанке предусмотрены льготные условия и максимальные проценты по самым популярным банковским продуктам «Сохраняй» и «Пополняй» независимо от размера внесенной суммы. Еще одна отличительная особенность – пожилые люди могут оформить на ближайших родственников доверенность по управлению счетом или завещательное распоряжение.
Специально для пенсионеров, желающих получить пассивный доход к пенсии, был введен депозит «Пенсионный плюс». Хотя продукт не отличается высокой ставкой (3,67%), но он предусматривает капитализацию процентов и допускает снятие денег до минимального остатка в 1 руб.
Сбербанк Онлайн дарит своим клиентам современную возможность открывать вклады не выходя из своего дома
Для пожилых людей пенсионного возраста есть еще один шанс иметь дополнительный доход. Это получать пенсию на бесплатную карту «Социальная», особенностью которой является начисление процентов на остаток денежных средств, имеющихся на карте.
Физлицу можно открыть в Сбербанке любое количество депозитов. В целях уменьшения риска стоит вкладывать сумму не больше 1,4 млн. руб. Это максимальный размер страховой суммы, которую клиент обязательно получит в случае потери учреждением лицензии. Чтобы определится с выбором необходимого депозитного продукта, первоначально стоит изучить все предложения и проанализировать их с точки зрения собственной выгоды. Получить информацию можно в банковском отделении, но самый удобный способ – зайти на сайт, найти раздел «Частным клиентам» и вкладку «Накопить и сохранить». А затем сделать сравнительный анализ, рассчитав доход по депозитам. Определившись с выбором, можно сразу же на странице понравившегося продукта ознакомиться с условиями договора (в разделе «Клиентские документы»). А затем с паспортом, картой или сберкнижкой посетить отделение и подписать договор.
Банк заинтересован в привлечении клиентов, пользующимися интернет-банкингом. Поэтому при дистанционном оформлении все онлайн-вклады имеют повышенную ставку.
В депозитной линейке банка есть 8 срочных вкладов для физлиц: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», их 3 онлайн-версии, а также «Подари жизнь» и Сберегательный счет. Первые 6 можно открыть как в рублях, так и в иностранной валюте. Предусмотрен специальный продукт для детей – «Социальный». К бессрочным относятся «До востребования», «Универсальный» и «Номинальный счет для зачисления социальных выплат». Первый вклад разрешается открывать как в рублях, так и в валюте. Последние 2 – только в рублях. Для пенсионеров предусмотрен «Пенсионный Плюс». Итого на сегодня банк предлагает своим клиентам 13 депозитных продуктов.
Депозитные программы рассчитаны на любого потребителя. Специалисты советуют отдавать предпочтение продуктам с капитализацией процентов, а также тем, где максимальная ставка в рублях выше установленной Центробанком ставки рефинансирования. Самыми выгодными являются депозиты со сроком в 3 года и более: у них установлена наибольшая ставка.
Представим такую ситуацию о том, что перед Вами стоит задача открыть банковский вклад или сразу несколько банковских вкладов в выбранном Вами же банке. И, конечно же, в такой ситуации может показаться, что открыть вклад очень просто, но в таком деле, я никому не советую спешить, потому как на самом деле, необходимо знать и всегда помнить наизусть несколько правил, которые помогут открыть банковские вклады более правильно. Что это за правила такие? Об этом далее.
Правило № 1. Банк, в котором Вы хотите открыть вклад, должен быть участником системы страхования вкладов.
Можно сказать, что это самое главное правило из всех правил в отношении открытия банковских вкладов, которое, естественно, нужно обязательно соблюдать каждому вкладчику.
Банковский рынок так устроен, что большинство банковских учреждений участвуют в системе страхования вкладов, предоставляя некую «защиту» каждому вкладчику, хотя иногда, на практике, это не совсем так - неприятные инциденты все же случаются. Но и все же, если Вы решили открыть вклад в банке, то искать и обращаться нужно именно в банк-участник системы страхования вкладов.
Отметим, что подобных банков большинство, а самые крупные банки по капиталу, по прибыли и прочим показателям - совершенно точно. Но тем не менее, еще до открытия вклада, уточняйте в самом банке или в интернете, данный факт. Именно так гласит наша памятка вкладчика о первом правиле.
Правило № 2. Всегда помните о максимальной сумме «страховки» и не превышайте ее объем
В 2016 году, сумма страховки по банковским вкладам на случай форс-мажора с самим банком (отзыв лицензии, ликвидация, банкротство и прочее) составляет ни много, ни мало - 1 миллион 400 тысяч рублей. И естественно, в любой момент, данная планка может быть изменена Агентством по страхованию вкладов в большую или меньшую сторону. Однако, какой бы она по объему не была, вкладчику не рекомендуется ее превышать по каким-либо причинам.
Дело все в том, что под так называемую страховку попадает не только сама сумма вклада (до 1,4 млн. рублей), но и «набегающие» проценты по нему. Что это значит? Это значит, что каждому вкладчику стоит регулировать баланс своих вкладов таким образом, чтобы весь суммарный объем средств по вкладам в каждом отдельно взятом банке, с учетом начисленных процентов, не превышал «потолок» от АСВ в 1,4 млн. рублей.
То есть, на практике это может означать то, что максимальный Ваш вклад в каждом отдельно взятом банке, не должен доходить именно до 1,4 млн. рублей, потому что если ее пересечь, то в случае форс-мажора, Вы получите по страховке лишь сумму своего вклада и проценты по вкладу по факту «сгорят».
Поэтому, в зависимости от того, какой вид вклада Вы открываете, вооружившись чистой математикой, периодически следите за тем, чтобы сумма на счете по вкладу или вкладам суммарно в одном банке никогда не превышала установленную страховую сумму.
И да, Вы не ослышались, учитывается сумма не только по общей сумме каждого единичного вклада с процентами, но и количество самих вкладов, но уже в каждом банке по отдельности, общая сумма которых в денежном выражении с учетом процентов, лучше, чтобы не превышала 1,4 млн. рублей (раз делаете вклады, то следите за суммами своих счетов по вкладам).
То есть само количество банков, в которых Вы делали вклады, не суммируются при выплате денег по страховым случаям. Суммироваться, причем в любых форс-мажорных случаях, могут только филиалы одного и того же банка, а не как не разные банки вместе.
Правило № 3. «Не гонитесь» за высокими процентами по вкладам
Вполне, наверняка, Вы знаете, что есть так называемое среднее значение по ставкам на банковские вклады. Допустим, что на момент открытия Вами вклада, это значение составляет 8% годовых. Однако, изучив максимальное количество предложений от банков по вкладам, некоторые банки могут предлагать открыть вклад и по ставке выше средней, например, по 10-12% годовых.
Как правило, «заманчивые» предложения от банков по вкладам превышают средний показатель на 4-5%. Но дело сейчас не в ставке, а в том, стоит ли вообще пользоваться данными банковскими предложениями? На самом деле, нельзя прямо сказать, стоит или не стоит, потому как каждый случай по предложению, необходимо изучать по отдельности.
Например, если «заманчивое» предложение по вкладам делает очень известный банк, то это одно, когда не очень известный, дело другое. Однако, в целом, «заманчивые» вклады должны, как минимум, насторожить вкладчика и прежде чем сделать выбор в пользу данного предложения, необходимо тщательно изучить информацию - какой банк предлагает вклад с повышенной ставкой, надежный он или не надежный, на каких условиях, под какие суммы, есть страховка или нет, и прочее.
Правило № 4. Будьте внимательны при заполнении документов и их получении на оформление вклада
При оформлении вкладов на практике, необходимо быть очень предусмотрительными в заполнении данных в документах, а также при получении этих документов на руки.
Дело все в том, что допущенная ошибка, причем, даже если она будет одна, это может привести к негативным последствиям, особенно при форс-мажорных условиях с банком, например, при отзыве лицензии, когда при страховых случаях по вкладам, используется реестр вкладчиков с их данными. Это как пример, а примеров может быть сколько угодно много. То есть, вывод здесь один - заполняя документы, проверяйте их на ошибки и сразу же устраняйте, если их допустили.
Что касается получения документов по открытию вклада, то банк обязан Вам выдать на руки, как минимум, следующие документы: это договор по открытию вклада (1 экземпляр) и приходный ордер на открытие вклада на определенную сумму. Данные документы необходимо хранить в течении всего времени, пока Ваш вклад действует, то есть, до его фактического закрытия.
Правило № 5. Выбирайте наиболее надежный банк из всех доступных
Банков, как мы знаем, много, но не каждый может «похвастаться» надежностью для клиента. Поэтому, в условиях нестабильности, да и не только в таких, необходимо выбирать один из самых надежных банков, особенно, когда это касается вкладов, а не просто открытия банковской карты или взятие кредита, так как это подразумевает действие о том, чтобы доверить свои «деньги на хранение» банку.
Отметим, что определить эту самую надежность банка очень сложно, потому что факторов, определяющих это очень много, и не каждый этот фактор можно распознать среднестатистическому клиенту банка.
Например, как Вы можете распознать тот факт, что руководство банка являются мошенниками? Да никак! Именно о таких факторах сейчас и идет речь, которые распознать весьма трудно.
Поэтому, какой бы ситуация не была, надежность банка стоит определять на основе оценочных и финансовых показателей, на основании всевозможных рейтингов и прочего. И при этом отметим, что действительно 100%-но надежного банка просто не существует!
Правило № 6. Помните, что есть и альтернатива банковским вкладам
Если Вы решились открыть банковский вклад, то имейте ввиду, что у каждого человека есть и различные , чтобы сохранять и приумножать свои деньги. Да, конечно, может быть они и не такие доступные как банковский вклад и «защищенные» от рисков, но и все же.
К тому же, использовать только банковские вклад для хранения и сбережения своего капитала не рекомендуется. Ведь на самом деле, на ситуацию нужно смотреть гораздо шире, предпочитая распределять свой капитал сразу на несколько направлений.
Причем, в этом плане, обратите свое внимание на следующий пункт.
Правило № 7. Не переоценивайте банковский вклад, как инструмент, на финансовом рынке
Если Вы думаете, что основное назначение банковских вкладов заключается в том, чтобы приумножить Ваши деньги, то Вы ошибаетесь. Банковский вклад служит лишь для сохранения денег, а не приумножения. Для приумножения денег, используются другие, более доходные инвестиционные инструменты.
Чтобы это было понятно, приведем банальный пример.
В мире финансов, есть такое понятие, как инфляция, то есть рост цен, которая учитывается в процентах. Доходность банковских вкладов тоже учитывается в процентах, поэтому, их можно и даже нужно сопоставлять и сравнивать. И сделав это, мы заметим, что в стране в годовом выражении. Что, собственно, и означает то, что предназначение банковских вкладов не для получения дохода и приумножения денег, а всего лишь для их сохранения.
Отдельно стоит учитывать и то, что инфляция бывает реальная, та, которую можно подсчитать самостоятельно, сравнив текущие цены на товары и услуги с прошлогодними, и «нарисованная» инфляция, та, которую Вы можете услышать по телевизору из чиновничьих уст, которая, кстати, всегда ниже реальной. Почему это так? Потому что кого-то не научили, что врать - это не хорошо.
Да, конечно, в будущем может быть что-то и поменяется в лучшую сторону, когда банковские вклады будут средством приумножения денег и их доходность будет несколько выше, чем реальная инфляция в стране, но рассчитывать на это особо не стоит.
Более того, эксперты советуют открывать банковские вклады только в тех случаях, когда Вы просто хотите . А если Вы хотите их приумножить, то рекомендуется найти для себя более доходные финансовые инструменты, которые и инфляцию годовую легко покроют и прибыль принесут.
Правило № 8. Не оставляйте в банках весь свой капитал
Подсчитайте для себя весь свой капитал в наличных деньгах и осознайте, что весь этот капитал держать в банках не нужно. Распределите его в процентном отношении среди других инвестиционных инструментов и оставляйте на банковских счетах, включая, банковские карты, скажем, не более 50% от всей суммы Ваших сбережений. Появляется вопрос, а где тогда хранить остальную часть сбережений?
Здесь все зависит от того, какие инструменты финансового рынка Вы выбрали. Например, если Вы хотите делать только вклады в банках, то для другой части капитала следует приготовить уже банку, стеклянную, без шуток, и хранить другую часть денег именно в ней. Ну или матрас, чулок и так далее, тоже Вам подойдет.
Если же Вы хотите другую часть своего капитала именно приумножить, а не просто сохранить, то обратите внимание на другие варианты инвестирования и .
Другой вопрос - какую сумму Вы хотите приумножить. И с ответом на этот вопрос нужно разбираться уже индивидуально в каждом случае.
Кроме того, если Вы не хотите приумножать деньги, а какая-то определенная часть сбережений у Вас все же останется в любом случае, после того, как Вы сделаете вклады в банках под проценты, то ее можно просто потратить, если Вы в чем-то нуждаетесь. Посыл здесь заключается в том, чтобы приобрести то, что Вам действительно необходимо, по несколько низким ценам, чем в будущем, то есть, сделав некий запас, например, не портящимися продуктами.
Но такой подход, не стоит путать с необдуманными тратами денег, здесь как раз все наоборот, покупать и потратить часть сбережений, пусть и не большую, нужно стратегически выгодно для себя с учетом будущей растущей инфляции, о которой Вам уже поведала наша памятка вкладчика - не забывайте росте цен, когда имеете дело с деньгами.
Правило № 9. В случаях нужды, открывайте вклады в разных банках
Если Вы активный вкладчик и предпочитаете делать вклады в банках, то делайте это не в одном банке, а сразу в нескольких. Особенно это касается тех вкладчиков, которые хранят весьма крупные суммы денег.
Для мелких вкладчиков с суммами, скажем менее 500 тысяч рублей, это правило может и не понадобиться, а вот, крупным, с капиталами в несколько миллионов рублей, как минимум, это правило соблюдать точно стоит, потому как это правильно и более рациональное решение для своих сбережений.
Правило № 10. По возможности, не держите деньги в банках и не открывайте вклады
Если Вам не нужно, то рекомендуется вообще не пользоваться банковскими услугами ни в каком виде - ни брать кредитов с ипотекой, ни вклады делать, ни даже просто пользоваться банковскими картами, так как это все влечет за собой различные расходы, если Вы еще не заметили. Бесплатного ничего в банках нет. Что это все значит?
Это все значит о том, что в отношении банковских услуг, необходимо максимально ограничивать себя от их потребления. Если есть возможность, и кредитов вообще, если есть возможность, откажитесь от оформления банковских карт, если есть возможность, не оформляйте банковские вклады вообще.
И, кстати, если от оформления банковской карты, хотя бы одной, отказаться весьма проблематично, такова потребность человека и тем более, технологический прорыв уже был сделан, от которого отказаться теперь сложно, потому что, все, скажем так, уже привыкли. То отказ от ипотеки, кредитов и вкладов любому человеку можно осуществить запросто.
Причины отказа от кредитов и ипотеки Вы можете найти самостоятельно. А вот причиной отказа от открытия вкладов могут заключаться в следующем.
Нет смысла открывать вклад в банке, если у Вы нашли очень хороший и стабильный вариант приумножения денег. Зачем менять его на менее доходный? Правильно, не зачем.
Если Вы занимаетесь весьма доходным бизнесом и денег Вам предостаточно, причем Вы их хотите не сохранять, а опять же, приумножать где-либо.
Если Вы не доверяете банкам в принципе, то зачем в банке вообще появляться? Правильно, .
И вообще, такие причины Вы можете найти для себя индивидуально самостоятельно, особенно, если хорошо подумать, что может натолкнуть Вас на следующую мысль: «А стоит ли вообще открывать банковский вклад? Может быть это и не нужно вовсе?». Здесь нужно действительно призадуматься и хорошо подумать над ответом.
Ни для кого не секрет, что для большинства из нас банковский депозит традиционно является основным и чуть ли не единственным инструментом, позволяющим накопить определенную сумму денежных средств. Мы прибегаем к депозитам, когда хотим собрать деньги на покупку жилья, обучение детей или просто обеспечить прибавку к пенсии в старости, при этом основным аргументом, объясняющим выбор именно этого способа сбережений, является его надежность. Да, процентные ставки недостаточно высоки, да, мы можем потерять большую часть начисленных процентов в случае непредвиденного расторжения депозитного договора, но все эти недостатки нивелируются гарантиями сохранности вложенных средств , предоставленными государством в лице Агентства по страхованию вкладов.
Учитывая столь высокую популярность банковских депозитов, в данной статье мы решили ознакомить наших читателей с тем, как на практике осуществляется открытие вклада, и предоставить рекомендации для потенциальных вкладчиков, которые помогут им сэкономить свое время, а возможно, - и средства.
Все счета в России, в том числе - и депозитные, открываются на основании п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса, в котором речь идет о договоре банковского вклада (счета). Необходимым документом для открытия счета гражданином России является его паспорт или документ, его заменяющий. В большинстве случаев сотрудники банка могут попросить предоставить еще и идентификационный номер налогоплательщика. Если вклад открывает иностранец, временно находящийся на территории Российской федерации, ему нужно будет подготовить паспорт иностранного гражданина; документ, подтверждающий право иностранного гражданина на пребывание (проживание) на территории России (разрешение на временное проживание или действующая виза); миграционную карту. Если иностранец имеет право на постоянное проживание, ему нужно будет предоставить паспорт иностранного гражданина и вид на жительство.
Открыть вклад может даже несовершеннолетний гражданин, достигший 14 лет и имеющий паспорт, однако процесс оформления депозита «частично дееспособным гражданином» (именно так называет подростков в возрасте от 14 до 18 лет Гражданский кодекс) отличается от стандартной процедуры: детальнее об этом мы расскажем в статье «Как открыть вклад на имя ребенка? ».
При открытии «пенсионного вклада» (счета для зачисления пенсии), следует подготовить пенсионное удостоверение, являющееся подтверждением того, что вкладчик уже вышел на пенсию.
Если у гражданина есть необходимые для открытия вклада документы, он является право- и дееспособным, он может обращаться в банк. Весь процесс открытия счета мы опишем далее.
В первую очередь необходимо выбрать банк, с которым вы будете сотрудничать, оценив его надежность . После этого следует выяснить для себя, с какой целью вы оформляете счет. Если вас интересует срочный вклад , важно правильно выбрать программу, предусматривающую максимальный доход и комфортные условия. Если необходим обычный расчетный (текущий) счет, поинтересуйтесь стоимостью обслуживания и наличием дополнительных возможностей (работа со счетом с помощью интернет-банкинга, наличие дебетовой карты для доступа к счету и т.д.). С условиями оформления и процентными ставками по депозитам можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов или на официальных сайтах банков. Ниже приведены основные виды банковских вкладов:
Определившись с выбором банка и вида вклада , отправляйтесь в отделение кредитной организации. Если вы уже работали с данным банком, можно воспользоваться возможностью удаленного оформления счета, но в первый раз необходимо посетить отделение лично, взяв с собой все необходимые документы.
В отделении менеджер банка выяснит, какой именно вклад вы планируете открыть, ознакомит вас с действующими условиями (они могут отличаться от тех, которые размещены на сайте – не все банки следят за своими ресурсами и своевременно обновляют информацию). Если вас все устраивает, вы должны передать сотруднику документы для верификации и снятия ксерокопий. Далее вам будет нужно:
О том, какие документы должны остаться у вкладчика на руках, мы расскажем подробнее. Также дадим рекомендации, которые помогут защитить себя в случае возникновения спорных ситуаций с банком.
Все люди могут ошибаться, и сотрудники финансовых учреждений, оформляющие пакет документов, не исключение. Поэтому внимательно изучите договор, прежде чем поставить на нем свою подпись. В частности, вы должны убедиться в том, что ваши паспортные данные указаны корректно, в договоре зафиксирована сумма вашего вклада (если вы оформляете срочный вклад без права пополнения) и срок вклада. Также обратите внимание на отметку о пролонгации. Если она есть, ваш вклад будет продлен автоматически в случае отсутствия вашего заявления о расторжении.
Особое внимание уделите вопросу досрочного расторжения. В договоре должно быть четко указано, какую сумму (часть) от внесенной вами суммы вы получите, и будут ли вам начислены проценты (если да, то за какой период).
После подписания договора обеими сторонами вам должны передать второй экземпляр, заверенный круглой печатью банка. Без круглой печати договор считается недействительным. Иногда договор заменяет заявление-анкета вкладчика: с юридической точки зрения это допустимо, если документ содержит все ваши данные и данные банка, а также является заверенным печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка.
Помимо договора в соответствии с Положением Банка России от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ», вам должны выдать:
В заключение хотелось бы отметить, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий. В таком случае, даже при возникновении нештатной ситуации, вы будете знать, что закон на вашей стороне.
Посетить выбранный банк чтобы открыть вклад или счет может понадобиться в том случае, если есть: решимость сдать на хранение свои сбережения в банк, желание получать зарплату или через счет в банке, необходимость осуществлять безналичные расчеты через банк или делать между близкими родственниками.
Любое открытие счета или вклада в банке сопровождается заключением договора банковского счета или вклада , а согласно пункта 2 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ: "Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами". Так что, если вы готовитесь к своему первому посещению банка, то запомните, что открытие вклада осуществляется вместе с открытием для этой цели счета.
Во-первых, чтобы открыть вклад или счет в банке, потребуется паспорт и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН – не обязательно). И конечно определенная сумма денег , без которой открытие банковского вклада невозможно. Если Вам необходимо открыть срочный пенсионный вклад или вклад для или пособия, то потребуется еще и пенсионное удостоверение или его дальнейшее представление после оформления пенсии.
Кроме этого, нужно иметь ввиду ещё два нюанса по требованиям при открытии счета физического лица в банке:
Во-вторых, определиться, для какой цели
Вы хотите открыть вклад или текущий счет. Если только для получения доходов – то Вам лучше будет открыть в банке срочный вклад, т.е. вклад на определенный период времени, по которому, как правило, приходные и расходные операции не предусмотрены или осуществляются в ограниченном варианте. Если - для зачисления пенсии, зарплаты или пособий и постоянного снятия со счета этих средств, то Вам предложат открыть текущий счет в банке с дебетовой карточкой или открыть вклад, с приходными и расходными операциями (вклад до востребования).
Открытие вклада (счета) физическому лицу – это одна из самых простейших банковских операций для вкладчика, хотя почему-то, когда задаешь вопросы о перечне необходимых документов, люди теряются. Так, читая курс лекций “О банках и банковской деятельности” для студентов-заочников филиала Московской Академии международного бизнеса я задала студентам два вопроса: «Какие документы необходимо взять с собой в банк, чтобы открыть вклад или текущий счет физического лица, и какие документы вы получите на руки после оформления вклада?» Ответ оказался удручающим. Из 40 присутствующих на лекции бизнесменов, только 2 человека смогли дать хоть и не обстоятельные, но вразумительные ответы на вопросы, связанные с тем, как открыть вклад в банке.
Следующий шаг - само посещение банка . Итак, открываете входную дверь банка и первый, кто вас может встретить (как правило) – это охранник банка. Вам необходимо пройти в операционный зал (отдел) банка, который работает с физическими лицами. Охранник вам может в этом помочь, возможно, он отправит вас к консультанту по залу. Главное ему доходчиво объяснить вашу задачу. В большинстве банков операционный отдел для обслуживания физических и юридических лиц располагается в разных залах, но бывают и совмещенные залы. А во многих сберкассах Сбербанка России ни охранников, ни консультантов нет. Зашли в зал – осмотритесь. Где расположены окна менеджеров по обслуживанию клиентов и где окна кассы. Задача оформления вклада и приема денег в ряде банков тоже совмещена в одном окне. В каждом банке, обязательно на стендах или горках и стеллажах размещена вся интересующая вас информация о том, какие виды вкладов банк предлагает своим посетителям и условия открытия вклада или счета. Лучший вариант, это когда вся информация об условиях открытия вкладов в банке Вами изучена до его посещения, по Интернету, и Вы идете в банк уже с конкретной целью – открыть конкретный вклад или счет данного банка.
Если Вы еще не выбрали вид вклада, то определяетесь по ходу. Открытие вклада начинается с выбора устраивающего вас вида депозита (вклада) на основе предлагаемых условий по доходности, срокам и т.д. Обратите внимание на то, как производится начисление процентов – лучше выбрать вклад с капитализацией и желательно - с ежемесячной. Если вам нужен вклад «до востребования» или текущий счет, то думать, особо не о чем. Затем подходите к окошку (иногда к столу), где операционный работник обслуживает клиентов по открытию вкладов или оформлению счетов в банке.
Объясняете работнику банка, какой вклад или счет вы хотели бы открыть - на какой срок, в какой сумме, в какой валюте. Подаете паспорт для визуальной сверки и заполнения паспортных данных в договор. Вы можете задать работнику банка все интересующие вас вопросы по выбранному вкладу, и получить дополнительные пояснения по отличительным условиям выбранного Вами вклада (счета).
Затем распечатают и выдадут Вам один экземпляр проекта “типового договора” на данный вид вклада и предложат с ним ознакомиться и расписаться, а если в банке старая техника, и заполнить бланк. Образцы заполнения договора в зале должны быть. Внимательно ознакомьтесь с условиями, изложенными в проекте договора, и если они вас устраивают, то заполните, и подпишите договор. Если условия не устраивают – выбирайте другой вид вклада или другой банк! И все сначала.
При заполнении договора вам обязательно потребуются паспортные данные и возможно ИНН. Кроме договора, работник банка предложит вам в специальной карточке оставить свой образец подписи. Все дальнейшие ваши подписи на банковских документах, в том числе и на самом договоре, связанные с работой открытого вклада (счета), должны соответствовать этому образцу подписи. Образец подписи будет храниться в картотеке банка до закрытия вклада или счета.
Договор оформлен, приходные ордера вами подписаны и настало время передать банку на хранение ваши деньги. Деньги принимаются тем же работником банка, который оформлял открытие вклада или счета. Но в некоторых банках прием средств осуществляет работник кассы. Тогда Вам возвращается паспорт и выдается жетон для работы с кассой. Вы переходите к кассовому окну или в кассовую кабинку, подаете жетон, деньги и снова паспорт. После приема и пересчета средств Вам должны вернуть ваш экземпляр депозитного договора, сберегательную книжку (если ее оформляли по просьбе и то не во всех банках), приходный кассовый ордер, Ваш паспорт. Многие банки сегодня к вкладу оформляют дебетовую карту, которую Вам выдадут чуть позже.
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.
Сегодня вы узнаете:
Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.
Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.
Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.
Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.
Все депозиты делятся на две большие группы:
В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:
Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.
Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.
Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.
Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.
Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.
Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).
Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.
Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:
Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.
Потребуется осуществить несколько действий:
Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.
Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:
Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.
После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.
Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.
В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:
Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.
То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.
