О деятельности коллекторов должники говорят достаточно часто, многие кто с ними сталкивался, знают, что лояльностью и корректностью они не отличаются. И, несмотря на то что законом их полномочия строго ограничены, они выходят далеко за границы дозволенного. Если знать, как работают коллекторы, можно найти способ борьбы с незаконным взысканием просроченной задолженности.
Образ коллекторов для должника
Заемщик заключает договор кредитования с банком, соответственно, вернуть долг он должен непосредственно кредитной организации. Если нарушить условия договора и не выплачивать по кредиту, то через некоторое время, обычно через 3 месяца или менее, должнику звонит представитель коллекторского агентства с требованием вернуть долг.
До того как кредитный договор попадает в руки коллекторов, взысканием занимается служба безопасности банка или сотрудники отдела по взысканию просроченной задолженности. Их задача информировать клиента об имеющейся задолженности и предложить варианты решения вопроса в досудебном порядке – это;
Если данные меры не приносят результат, то долг переходит в руки коллектрского агентства. Банки передают долги портфелями, то есть не по одному, потому что в интересах банка получить деньги сразу, но и это бывает крайне редко. Коллекторы не заключают с банком договор цессии, согласно которому агентство выступает новым кредитором, они подписывают агентское соглашение и действуют от имени банка на законных основаниях.
Сами банки не занимаются взысканием долга только потому, что им невыгодно содержать отделы с профессиональными взыскателями. К тому же те меры, которые применяют в работе с должником коллекторы, могут испортить репутацию банка, а в худшем случае лишить его лицензии, если должники будут жаловаться в прокуратуру или Цетробанк.
Многие полагают, что коллекторы – это профессиональные опытные юристы с образованием и безупречным знанием законодательства нашей страны. Но это далеко не так, стать коллектором может каждый желающий, хотя юридическое образование приветствуется. Большое преимущество агента – это голос, ведь его основная, а порой и единственная, обязанность – общение с должником по телефону.
Новый закон о коллекторах
Только единицы коллекторских агентств имеют выездную службу агентов, для встреч и переговоров с должниками, это дорого для самого агентства. Выезд действительно возможен, но только к тому должнику, чей долг представляет для взыскателей особую ценность.
Коллекторы используют для взыскания долгов только телефонные переговоры и рассылку писем в 90% случаев.
Естественно, это тайна, закрытая для простых граждан и тем более должников. Но в сети появляется информация от бывших взыскателей, которые описывают о требованиях к работе агента. Главное из них – не вызывать симпатии у собеседника или не налаживать с ним доверительный контакт. Разговор должен проходить в жесткой форме, предупреждения должны быть построены так, чтобы у должника появился страх и желание вернуть долг.
Хотя по закону в обязанности коллектрора входит:
Основная задача коллектора – оказать психологическое давление на клиента, согласно внутренним распоряжениям руководителей.
На самом деле работа коллектором предполагает применение грубых психологических приемов, которые нагоняют страх на клиента и мотивируют его вернуть долг. Каждый новичок получает инструкцию, то есть целую схему общения с должником. На первых порах коллекторам доверяют самую слабую категорию должников – это женщины пенсионного и предпенсионного возраста, с ними работать намного проще, они обычно после первых звонков находят деньги и расплачиваются по обязательствам.
С юридически грамотными клиентами, знающими закон и способными себя защитить работать сложнее. Потому что после первого или второго звонка жалобы на противоправные действия агента попадают в прокуратуру, полицию или НАПКА. Здесь коллекторам ничего не остается, как обращаться в суд и работать с судебными приставами.
Фрагмент из инструкции коллектора
Особое отношение у коллекторов к «крупным» и перспективным должникам. Здесь закон, согласно которому допустимо взыскание долгов, перестает останавливать взыскателей, ведь их задача взыскать долг сразу. Хотя в последнее время агентства не используют криминальные методы, но раньше в СМИ регулярно появлялась информация о том, как действуют коллекторы на практике.
Клиенты коллекторских агентств должны знать, что закон на их стороне в том случае, если коллектор переступает рамки российского законодательства.
Здесь речь не пойдет об откровенных угрозах жизни и здоровью должника, его родственникам или друзьям. Но есть несколько приемов, которые коллекторы используют почти всегда:
Не стоит верить каждому слову взыскателей, внимательно читайте законы .
Есть много информации о том, как работают коллекторские агентства с физическими лицами, каждый случай индивидуален и взыскатель вынужден искать к каждому клиенту индивидуальный подход. Бытует мнение, что коллектор может не быть юристом, но психологом быть обязан.
Есть несколько разных способов, к которым может прибегнуть коллектор, например, создать аккаунт в социальной сети, выставить фото «серьезного» парня и писать письма должнику с угрозами. На него нельзя пожаловаться, потому что фамилия, имя и фото недостоверные, значит, можно писать все что угодно и жестко давить на должника.
Методы взыскания просроченной задолженности
Этими мерами работа коллектора с должником не ограничивается, у них есть только одна цель – вернуть долг, а для этого они пойдут на любые меры и закон их вряд ли остановит. Но это не повод отчаиваться, не нужно скрываться от банка и попробовать решить вопрос с ним мирно. Большинство финансовых организаций заинтересовано в самостоятельной работе с клиентами без привлечения посредников.
Вопрос: Мне пришло извещение, что банк передал долг по кредиту коллекторам. Что теперь от них можно ждать? В интернете и прессе много страшных историй про их жестокие методы работы.
Ответ: Если коллекторское агентство работает в рамках закона, то его деятельность сводится к следующим шагам:
Имейте в виду, что наличные средства коллекторам принимать запрещено: гасить долг следует только на счет кредитора – банка или агентства в зависимости от сути договора.
Приведенные этапы, конечно, могут и не иметь четких границ, но дают общее представление о методах работы коллекторских агентств. С 1 января 2017 года сильно сужаются правовые рамки, в пределах которых вправе функционировать такие специалисты.
Январь 2019
Потребительское кредитование населения - одна из основных доходных статей банковских организаций. При этом взятые в долг средства заёмщики возвращают не всегда. Не рассчитав свои финансовые возможности либо неожиданно потеряв работу, человек нарушает свои договорные обязательства и прекращает погашать долги. В таких случаях кредиторы обращаются за помощью к третьим лицам. Как работают коллекторские агентства, и всегда ли их деятельность осуществляется на законных основаниях? Давайте разбираться.
Принцип работы коллекторского агентства стал регулироваться на государственном уровне с 2014 года, а спустя два года был принят Федеральный закон, который определил права таких компаний и способы их деятельности.
Различают несколько вариантов таких организаций:
Важно! Штатная численность компании должна быть не менее 3 единиц, одна из которых – юрист, имеющий право заниматься подобной деятельностью. Ведь часто ситуации приобретают сложную правовую окраску, когда на фоне огромных долгов у заёмщика есть несовершеннолетние дети, и к нему не могут быть применены радикальные меры. Очень часто грамотный юрист способен найти компромисс, который позволит вернуть свои средства обратно, но при этом механизм их возврата будет приемлем для всех сторон процесса.
Работа людей данной профессии снискала себе не очень хорошую репутацию. Ряд российских агентств, специализирующихся на взысканиях задолженности с физических лиц, используют при этом такие рычаги воздействия, которые нельзя назвать законными. Чем на практике грозит общение с сотрудниками таких компаний, и каковы реальные методы работы коллекторов?
Итак, в рамках действующего законодательства сотрудники агентств наделены следующими полномочиями:
Компании с хорошей репутацией обучают своих сотрудников правилам ведения законной деятельности, учат, как работать с должником на примере конкретных ситуаций, не нарушая нормативно-правовые акты и не допуская превышения своих служебных полномочий.
Часто на практике деятельность подобных агентств выглядит несколько иначе. Забывая о юридических аспектах ситуации, коллекторы превращают жизнь человека, имеющего кредитные обязательства, в сплошной кошмар. Ведь заработок сотрудника напрямую зависит от количества возвращённых банку средств, поэтому он стремиться увеличить этот показатель любыми способами. В том числе и не совсем законными:
Крайней мерой давления на человека служат прямые угрозы безопасности его и членов семьи. Важно понимать, что эти действия уже выходят за рамки превышения полномочий коллектора – с юридической точки зрения они расцениваются как нарушение Уголовного кодекса, в частности, 163 его статьи, и классифицируются как вымогательство. А за это предусмотрена уголовная ответственность и реальный срок.
Взыскание долга коллекторским агентством сегодня находится под строгим законодательным контролем, а сотрудники таких компаний – это не те представители бандитских группировок, которые занимались рэкетом и выбивали долги в девяностые годы. Работают они по определённым правилам и не способны причинить вреда жизни или здоровью как непосредственно заёмщику, так и членам его семьи. Всё, что может сделать такой сотрудник – в культурной форме представиться и проинформировать должника о наличии договорных обязательств по кредиту, после чего выступить с конкретными предложениями методов их погашения.
Взыскатель правомочен просить человека о личной встрече в удобное для него время. Это может быть как дома, так и на нейтральной территории. При личном разговоре коллектор может общаться с должником только по существу вопроса. При первых попытках давления, угроз или каких-либо незаконных требований заёмщик вправе прекратить дальнейшее общение и обратиться в правовые органы для защиты своих интересов. Таким образом, всё, что реально может сделать коллектор – корректно участвовать в процессе взыскания долга в рамках действия своих служебных полномочий и в строгом соответствии с российским законодательством.
Пугающее многих наших сограждан слово «коллектор» в переводе с английского языка означает «собирающий». В данном случае, человек, собирающий долги. А если еще точнее – собирающий с тех, кто по разным причинам не особенно рвется вернуть взятые взаймы деньги. Вокруг этой профессии существует множество мифов, ходят страшные истории, однако в последние годы данная сфера деятельности становится всё более цивилизованной и понятной. Поговорим о том, какие бывают коллекторы, какие у них права, а также о том, как стать собирателем долгов.
Коллектор – это человек, который в рамках закона занимается взысканием долгов или проводит переговоры между банком и должником с целью погашения кредитов и прочих задолженностей.
Взыскивать долги на профессиональной основе может как один человек, так и организация (коллекторское агентство), причем второй вариант встречается чаще. Причина в том, что сложно взять и истребовать с человека, который по какой-либо причине не желает их отдавать. Для этого изобретены специальные психологические (а иногда и физические) технологии, применять которые удобнее не в одиночку, а с помощью соответствующих специалистов. Психологов, аналитиков, наконец, угрожающего вида «силовых групп поддержки».
Это, кстати, вовсе не значит, что главная задача коллектора – запугать должника. Чаще всего банки и другие организации (страховщики, коммунальщики и т.д.) продают коллекторским агентствам безнадежные долги, взятые людьми, у которых нет ни имущества, ни достаточных доходов. Довести такого должника до инфаркта можно, но реального денежного эффекта от этого не будет. Поэтому нередко коллекторы выступают в роли жестких финансовых консультантов. Советуют гражданам, в каком учреждении можно взять средства взаймы, куда устроиться на работу, у кого из родственников попросить, что продать для возврата долга.
Хрестоматийный образ коллектора с паяльником в руке и набором идиоматических выражений теперь встречается нечасто. Хотя изначально таких было немало. Первые коллекторы в России появились в начале 2000-х, и тогда они действительно занимались запугиванием и выбиванием (в том числе физическим) долгов из кого угодно.
Законодательное регулирование деятельности коллекторов началось в 2014 году, а в 2016-м был принят закон о коллекторской деятельности («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Согласно ему, например, собирателем долгов не может работать ранее судимый человек.
Банки неохотно работают с коллекторами-одиночками, особенно если речь идет не о продаже долгов, а о сотрудничестве по агентскому договору. Кроме того, большая часть работы по взысканию долгов – это сбор и анализ информации о должнике. Поэтому чаще всего должников донимают представители коллекторских агентств – организаций, занимающихся всем комплексом действий по взысканию денег.
Есть три вида коллекторских агентств:
1 Сотрудничают с банком по агентскому договору за процент от взысканных сумм. Обычно гонорар агентства достигает 25%.
2 Существуют в качестве подразделений банков. В последние годы такое встречается редко, да и раньше коллекторов в штат нанимали чаще всего розничные банки с высоким процентом одобрений сомнительных кредитов. Большинство подобных кредитных организаций давно почили в Бозе.
3 Выкупают целые пакеты проблемных долгов у банков с существенным дисконтом (до 50% от реальной стоимости) по договору цессии (вместо банка заемщик оказывается должен коллекторскому агентству). Затем взыскивает долги всеми возможными способами. Именно в эту категорию, к слову, попадает большинство остающихся на рынке «черных коллекторов», для которых принятый в 2016 году закон не писан.
Помимо собственно собирателей долгов в штате коллекторского агентства обычно имеется юрист (один или несколько, в зависимости от масштабов организации). Нередко коллекторам приходится разбираться со сложной структурой собственности компаний, в которых принимает участие должник, а также рекомендовать последнему действия, сопряженные с необходимостью продавать имущество. В этом случае без юриста просто не обойтись. Также юрисконсульт необходим в процессе приобретения агентством банковских долгов.
Помимо этого, в штат могут входить офис-менеджер, психолог, финансовый аналитик, бухгалтер и другие специалисты. В качестве основного персонала на работу принимаются обычно бывшие сотрудники силовых органов – МВД, ОБЭП и т.п. Они не стесняются жестко общаться с клиентами.
По закону численность коллекторского агентства не должна быть менее трех человек. Максимальный размер штата не ограничен.
Согласно закону, коллекторы имеют право любыми способами устанавливать контакт с должником. Это значит, что коллектор может воспользоваться любой имеющейся у него информацией о местонахождении задолжавшего гражданина. Номера телефонов (в том числе родственников и знакомых), адреса, аккаунты в соцсетях, места работы и так далее – всё это может быть использовано для установления связи с человеком, просрочившим выплату долга.
После выяснения этой информации коллекторы вправе:
Также могут звонить родственникам должника в тех случаях, когда они – поручители по кредиту.
Коллекторы имеют право подать на должника в суд для взыскания с него денег или имущества. Однако в реальности такое бывает редко, поскольку, если с человека есть что взыскать, иск подают банки еще задолго до продажи долга коллекторам. А если взять нечего или документы по задолженности «сырые», то никто и тратить время на судебные тяжбы не будет.
Закон четко обозначает пределы действий взыскателей, за которые им выходить нельзя. Вот что запрещено коллекторам:
Чтобы не полагаться на его желание, коллекторы пускаются на различные ухищрения – например, являются к должнику на работу, откуда он при всем желании сбежать не может. Разговор обычно получается очень жестким и сопровождается требованием немедленно продать имеющееся имущество и вернуть долг. Также на этом этапе коллекторы звонят поручителям по кредиту и рассказывают страшные истории о том, что бывает с теми, кто не платит по своим обязательствам.
В обязанности коллектора входит подготовка документов на должника для передачи в суд. Среди них – окончательный расчет задолженности с учетом всех пеней и штрафов, формирование отчетов. При помощи этой информации составляются иски в суд. До третьего этапа доходит редко: если у должника есть имущество, коллекторы обычно «убеждают» продать его для возврата долга еще на первом или втором этапах.
Пример коллекторского «скрипта» (сценария) разговора. Нажмите на название блока, чтобы развернуть текст:
Первый блок - опрос
Взыскатель. Здравствуйте. Вы Иванов Алексей Петрович?
Должник. Да, это я.
Взыскатель. Я из коллекторского агентства «Рожки и ножки». Меня зовут Петров Иван Сидорович. Согласно кредитному договору №35 и информации из банка «Огурецбанк», у вас образовалась просроченная на 3 месяца задолженность в сумме 150 000 рублей. Вы знаете об этом?
Должник. Я сейчас не могу оплачивать. Потерял работу, денег хватает только на еду, у меня маленький ребенок.
Взыскатель. Подождите. Сначала уточним ваши контактные данные. Назовите ваш мобильный номер.
Должник. 8 111 2222
Взыскатель. Домашний телефон?
Должник. Вы понимаете, я не могу сейчас заплатить, нет денег, этот разговор ни к чему не приведет.
Взыскатель. Подождите. С кем проживаете?
Должник. С матерью, женой и ребенком.
Взыскатель. Рабочий телефон?
Должник. Да зачем это вам?
Взыскатель. Так он есть или нет? Или вы просто платить не хотите?
Должник. Я сейчас не работаю.
Взыскатель. Совсем? Дома сидите?
Должник. Ищу работу.
Второй блок – получение согласия на оплату
Взыскатель. Погашать кредит собираетесь? Или брали, чтобы не отдавать?
Должник. Буду, конечно. Просто сейчас нет возможности.
Взыскатель. Вы думаете, банк забыл про свои деньги?
Должник. Нет. Говорю же: найду работу – отдам.
Взыскатель. Вы заключили договор. Банк не будет ждать. Мне отсюда не видно, ищете вы работу или гуляете на деньги банка. Деньги надо вернуть. Банк их все равно заберет – всегда и у всех забирает. Только если не отдадите сейчас, у вас будет больше проблем. Поэтому сейчас мне нужно решить - будете вы погашать долг добровольно или мне нужно начинать процедуру принудительного взыскания. Вы будете добровольно погашать или через суд ваше имущество продавать для погашения?
Должник. Конечно, добровольно.
Взыскатель. Когда?
Должник. Как только устроюсь на работу.
Третий блок – предложение вариантов оплаты
Взыскатель. Вы уже три месяца устраиваетесь. Живете на иждивении у жены. Я правильно понял, что ее работа – единственный источник дохода вашей семьи?
Должник. Ну, я иногда подрабатываю, но этого мало. Вроде бы начинает кое-что наклевываться.
Взыскатель. Вы меня обмануть пытаетесь сейчас? Надеетесь на отсрочку? Не получится. Чем дольше вы тянете с возвратом, тем скорее наживете кучу проблем для себя и своей семьи. И виноваты в них будете только вы.
Должник. А что мне делать?
Взыскатель. У меня много клиентов. Почти у всех есть проблемы. Но они их решают. Находят работу, продают машины, имущество, занимают у друзей, у знакомых, сдают квартиры. А вы не делаете ничего. И надеетесь, что банк про вас забудет.
Должник. Я же говорю: ищу работу, как найду – сразу начну платить, я честный человек.
Взыскатель. Мне отсюда не видно, честный вы или нет. Вы не платите и не стараетесь найти деньги. Через 30 дней банк направит документы в суд. Вам сейчас нужно поспешить. Искать способы для погашения, желательно полного. Иначе вы дождетесь, что утром ваших детей разбудят приставы. Натопчут у вас в квартире. Соседей вызовут понятыми. Этого хотите дождаться?
Должник. Нет. Я попытаюсь.
Взыскатель. Я вам рассказал, где другие деньги берут. Или вы начинаете активно искать деньги, или ждите проблем. Больших проблем. Я не прощаюсь.
Этот сегмент рынка после принятия закона о регулировании коллекторской деятельности был окончательно вытеснен из правового пространства и сейчас является разновидностью мошенничества или вымогательства.
«Черные коллекторы» обычно связаны с различными полулегальными скупками, псевдоломбардами и конторами по выдаче микрозаймов. Там заведомо неплатежеспособных (но имеющих ценное имущество – например, недвижимость) граждан убеждают взять в долг денег, накручивают на них сумасшедшие проценты, а затем «натравливают» на задолжавших людей коллекторов. Задача этих «специалистов» – по возможности лишить должника ценного имущества. Через запугивание или даже применение насилия.
«Серые коллекторы» не связаны с криминалом напрямую, однако не чураются незаконных методов, пытаясь истребовать банковские или другие «легальные» долги. Это о них пишет пресса, рассказывая страшные истории о насмерть перепуганных угрозами детях должников, о залитых монтажной пеной квартирных замках, о расписанных нецензурными фразами о задолжавших жильцах подъездах, об избитых отцах семейств.
Отличить недобросовестных коллекторов можно по следующим признакам:
Прежде всего, уясните, что сборщик долгов – это не сотрудник банка. Для него вы – человек, который сознательно не платит по своим обязательствам. Каждому коллектору при обучении предоставляется так называемый скрипт – сценарий беседы с должником.
Среди взыскателей долгов попадаются разные люди. Большинство не утруждает себя сложными размышлениями о природе возникновения долга. Они строго выполняют скрипт, задавая одни и те же вопросы и механически записывая ответы. Поэтому кричать на коллектора, ругать его или посылать куда подальше – бессмысленно, он просто запишет ваш ответ, сурово прокомментирует его и задаст следующий вопрос. Точно так же не имеет смысла просить «войти в положение». Коллектор – наемный работник, у него есть свои обязанности. Отложить срок возврата долга он не может. Выслушивать ваши слезные мольбы теоретически способен, но у него 100 человек таких, как вы. Каждого выслушать – это с ума можно сойти. Поэтому если вы начнете требовать от коллектора прекратить надоедать и подождать, он просто переспросит, когда вы заплатите.
Вот несколько полезных советов для нормального общения с коллекторами:
1 Трубку лучше брать. Коллектор и так по умолчанию предполагает в вас злостного неплательщика, а если вы еще и говорить отказываетесь, сборщик долгов сразу переходит к жесткому варианту: приходит в гости, на работу и т.д.
2 Если есть объективные причины для неуплаты долга, о них лучше сразу рассказать (коротко и по существу): уволили с работы, заболел родственник (пришлось отдать много денег за лечение), ограбили квартиру и т.д. Тогда коллектор будет меньше наседать и больше предлагать. Правда, работает это не со всеми. Некоторые коллекторы выслушивают, записывают, требуют немедленно заплатить и задают следующий вопрос по скрипту.
3 Не нужно обманывать коллектора. Да, он изначально вам не верит. Однако если вы сказали, что заплатите к субботе, а в субботу перестали брать трубку, в дальнейшем ничего хорошего от взыскателя долгов вам ждать не придется. Разговор будет более грубым, а коллектор – более настойчивым.
Границу между жестким предупреждением и угрозой провести трудно. Однако при помощи следующей таблицы можно отличить законное поведение взыскателя долгов от незаконного:
| Коллектор угрожает | Коллектор предупреждает |
| Верните завтра же долг, или сломаем руку и скажем, что так и было. | Каждый день вам капают пени, к концу года вы будете должны не 200 тысяч, а полмиллиона. |
| Вы не боитесь за сына, он ведь один из школы домой ходит? | Мы будем звонить постоянно, и никогда не устанем – пока не заплатите. |
| Расскажем о ваших долгах однокурсникам вашей дочери, над ней будут смеяться. | Если не заплатите, мы подадим иск в суд, вам придется кроме основного долга заплатить кучу штрафов и пеней. |
| Вашего мужа встретят в подъезде какие-нибудь люди с кастетами. | Суд может лишить вас всего имущества за долги |
| Выйдите, почитайте, в подъезде про вас написано кое-что интересное, соседи уже почитали. | За долги вас по суду могут выселить из квартиры |
Но как же действовать, если коллектор именно угрожает, а не предупреждает?
В отличие от былых времен, сейчас на серьезные угрозы коллекторы обычно срываются с третьего-четвертого звонка. Чаще всего угрожают воздействием на детей и разглашением информации о долге. Не забывайте, что разговор записывается, поэтому грубить в ответ не нужно. Если есть техническая возможность, запишите разговор сами. Уточните фамилию коллектора и название агентства. Уточните размер своего долга и период просрочки. Как только собеседник переходит к оскорблениям, сообщите ему, что разговор фиксируется (это можно сделать даже в том случае, если на самом деле вы ничего не записываете). Вешать трубку лучше только в случае, если коллектор отказывается представиться.
С записью (и без нее) можно обращаться в правоохранительные органы. При этом нужно понимать, что наличие долга никак не связано с фактом оскорбления и не оправдывает его. Права человека у должника точно такие же, как и у кредитора. В законодательстве предусмотрено несколько статей, по которым можно подать иск на коллектора, злоупотребляющего угрозами:
Но учтите, что доказать серьезность угроз будет очень сложно.
Более эффективно – писать жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру по месту жительства и в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств с указанием дат и содержания угроз. Просить у оператора заблокировать номер коллектора можно только после передачи упомянутых жалоб. Впрочем, большого смысла в блокировке нет: у каждого уважающего себя коллектора несколько телефонных номеров.
Коллектор имеет право встречаться с должником не чаще раза в неделю. Общение должно происходить без привлечения посторонних людей (если, конечно, сам должник не пожелает, чтобы соседи или коллеги постояли рядом и послушали).
Варианты при личном разговоре с угрожающим коллектором такие:
Во всех случаях обязательно требуйте от коллектора показать паспорт (можно демонстративно переписать данные), а также копию договора цессии (если ваш долг банк продал коллекторам) либо агентского договора.
Если коллектор «наезжает» на вас из-за долга, к которому вы не имеете отношения (такое бывает нередко), сообщите ему об этом в корректной форме, объясните причины – например, вы купили сим-карту, которая, видимо, раньше принадлежала должнику, или квартиру, где он раньше жил. Если угрозы продолжатся, смело звоните в полицию. Кроме того, эффективным способом будет подача жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру, в уже упоминавшуюся Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также в . Как писать такие жалобы смотрите ниже.
Коллектор в системе финансов (от англ. сollection — сбор.) - специалист, обеспечивающий возврат долгов. Работа коллектора. Курсы коллекторов. Профессия подходит тем, у кого нет интересов к школьным предметам (см. выбор профессии по интересу к школьным предметам).
Когда говорят про сбор или возврат долгов, в голову приходит неприятная мысль об их выбивании. Однако работа коллектора подчиняется законам российской федерации. А то, что выходит за рамки закона, - преступление.
Коллектор - это посредник между кредитором и должником. Он работает в интересах кредитора, т.е. банка, выдающего кредиты, или фирмы, предоставляющей услуги в долг. Например, в интересах операторов связи, крупных торговых сетей, торгующих в рассрочку.
И всё же больше всего они работают именно с банковскими должниками. Не случайно первые коллекторские агентства в России появились как дочерние предприятия банков. Агентства получают прибыль в виде процентов от возвращённых долгов. Во всём мире коллекторский бизнес считается одним из самых доходных.
Многие фирмы стараются строить работу так, чтобы у клиентов долговых проблем не возникало вовсе. Они рассылают напоминания о том, что истекает срок платежа. Такое практикуется во всех приличных банках, интернет-компаниях и пр.
Простой пример: многие пользователи Интернета раз в месяц получают от своего провайдера автоматическое напоминание о приближении дня оплаты.
Но что делать, если срок истёк, предупреждения сделаны, а платёж так и не внесён? Интернет-провайдер может попросту прекратить обслуживание должника. Для банка такой вариант не подходит: банку необходимо вернуть кредит и проценты по нему. На юридическом языке возврат долгов называется взысканием задолженностей.
Первая задача коллектора - предотвратить разрастание долга. Для этого он напоминает должнику о сроках, возможных штрафах, оговоренных в договоре. Во-вторых, он добивается возврата уже имеющегося долга. По существу, коллектор оказывает давление на должника (человека или фирму), чтобы тот погасил свой долг добровольно. А если не получится, старается провести принудительное взыскание через суд.
Коллектор вправе звонить должнику, направлять ему sms,письменные уведомления о долге (в том числе в порядке досудебного урегулирования спора), может встречаться лично с должником или его представителем, чтобы разобраться в обстоятельствах и договориться о погашении долга.
Коллектор собирает и анализирует информацию о должнике и его активах, о его деятельности. Иногда коллекторы могут вести розыск организации-должника, а также имущества должника (организации или гражданина). Для этого делаются запросы в органы МВД, ЗАГСа и т.д.
Однако давление и преследование - не единственная стратегия. Иногда приходится выступать в роли переговорщика между должником и кредитором, рассматривая варианты решения вопроса. Например, можно провести реструктуризацию долга. Иногда, если должник не в состоянии выплатить весь долг ни при каких обстоятельствах, стороны могут сойтись на уплате большей его части. При этом действовать специалист должен предельно корректно, не привлекая постороннего внимания к процессу. Например, он не имеет права угрожать должнику или вредить его репутации, а также беспокоить звонками с 23 до 6 часов утра.
Кроме того, честный коллектор играет открытыми картами. Он не имеет права утаивать от должника обстоятельства, связанные с долгом. Скажем, должник выплачивает сумму, рассчитывая, что этим он погашает свой долг, а позже выясняется, то деньги пошли лишь на погашение набежавших пенни. Чтобы этого не произошло, коллектор должен внятно объяснить должнику ситуацию.
Если суд вынес постановление о взыскании долга, коллекторам приходится работать совместно со службой судебных приставов. И тут возникает вопрос: а почему вообще банки обращаются за помощью не к судебным приставам, а к коллекторам? Дело в том, что, во-первых, коллектор может включиться в работу ещё до судебного разбирательства. Во-вторых, приставы перегружены и работают неэффективно. А коллектор может работать гораздо тщательнее, к тому же он заинтересован в своей результативности: его зарплата зависит от суммы взысканных долгов.
Нередко коллекторские агентства перекупают долги у первоначальных кредиторов. В этом случае агентство получает всю возвращённую сумму. Российские правоохранители относятся к подобной практике с подозрением, считая, что «работа коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов». (См. доклад «О состоянии законности и правопорядка в Российской Федерации и о проделанной работе по их укреплению за 2011 год».)
Однако уступка права требования существует в законодательстве несколько тысяч лет, со времён Римского права. Сами коллекторы считают, что проблема не в продаже долгов, а в поведении самих агентств. Агентства, дорожащие репутацией своей и своих клиентов, не выходят за рамки закона и приличия.
Казалось бы, требуя вернуть долг, коллектор отстаивает законность. Но вы не найдёте человека, не связанного с банком или коллекторским агентством, который считал бы коллектора защитником справедливости. Дело в том, что для многих людей даже небольшой кредит - это источник нервозности и напряжения. Но всё ещё хуже, если по кредиту набираются долги.
В каких ситуациях банки привлекают коллекторов для работы с обычными гражданами? По оценкам специалистов, 70% проблем - долги по потребительским кредитам. Это суммы относительно небольшие, но, как правило, в долг ради покупки холодильника влезают люди небогатые. 15 % приходится на автокредиты и ещё 15% - ипотека.
Чем важнее покупка, чем выше сумма кредита, тем болезненнее эта ситуация для должника. Представьте себе состояние человека, который может потерять за долги свою квартиру!
Поэтому работу коллектора можно смело отнести к числу опасных. Чтобы защититься от коллектора, человек может обратиться к антиколлектору - это относительно мирный вариант. Но если коллектор ведёт себя слишком агрессивно и нагло, его могут обвинить в разбое, вымогательстве, в нарушении неприкосновенности личной жизни. А иногда и поколотить.
Если вы решили стать коллектором, помните, что любое действие рождает противодействие.
Коллекторы работают в коллекторских агентствах. Индивидуальный предприниматель заниматься коллекторской деятельностью не имеет права.
Профессия коллектора предполагает настойчивость, стрессоустойчивость, организованность, умение налаживать конструктивные отношения даже в конфликтной ситуации.
Коллектору необходимо хорошо знать юридическую и финансовую сторону процедур истребования долга (внесудебной, досудебной, судебной). Знать инструменты управления долгами, возможности урегулирования долговых обязательств. Необходим опыт работы в финансовой или юридической сфере.
Освоить профессию коллектора можно на специальных курсах, которые проводят коллекторские агентства. Некоторые агентства проводят их даже дистанционно. Чтобы сделать на этом поприще карьеру, нужно иметь юридическое или экономическое высшее образование. Часто коллекторами становятся судебные приставы, прокуроры и др. сотрудники правоохранительных органов.
