При оформлении кредита банки нередко требуют привести поручителей. Данные предосторожности связаны с тем, что банки стараются всячески застраховать себя от невыплат по кредитным договорам. Ответственность поручителя наступает при невыплате кредитного долга заемщиком.
Прежде всего нужно отметить тот факт, что при заключении кредитного договора при наличии с последним также заключается договор – договор поручительства. На поручителя накладываются определенные обязательства перед банком.
Перед тем как заключить договор поручительства по кредиту необходимо уточнить, какая доля ответственности ляжет на вас.
Обязательства поручителя практически такие же, как и обязательства кредитуемого. Если заемщик откажется от выполнения условий , то выплачивать кредит придется поручителю.
При наличии нескольких поручителей у заемщика банк может распределить ответственность по выплатам как поровну между всеми поручителями, так и пропорционально, по своему собственному усмотрению. Есть прецеденты, когда ответственность возлагалась на одного, наиболее платежеспособного поручителя.
Заключение договора поручительства – довольно рискованный шаг, ведь в случае неуплаты кредитных обязательств заемщиком эта обязанность будет возложена на поручителя и может испортить его собственную .
При этом уменьшается вероятность оформления кредитного договора для собственных нужд или же снижается , которую банк может предоставить поручителю.
К подписанию договора поручительства следует отнестись со всей серьезностью, ведь помимо прочей ответственности поручитель рискует также и своим имуществом.
Любой финансовый специалист скажет, что поручительство для гражданина, согласившегося взять на себя роль кредитно-обязанного лица, поручающегося за возврат заемщиком кредитного долга, - это прежде всего риск, который может привести к крайне негативным и нежелательным для поручителя последствиям.
Разницы в том, кто выступает основным должником по ссуде, практически нет, но естественно, наиболее часто граждане соглашаются становиться поручителями у родственников, а также знакомых проверенных людей. Стать поручителем у незнакомца, безусловно, никто не согласится, но и поручаться за родственника спешить также не стоит.
Прежде всего, собираясь входить в статус поручителя, человеку нужно постараться исключить в максимальной форме любые возможные риски. Сделать это несложно. До подписания поручительского соглашения потенциальный поручитель, в первую очередь, должен узнать, насколько платежеспособным лицом выступает будущий заемщик, за которого он собирается финансово поручаться .
Специалисты советуют всем лицам, которые приняли решение оказать поручительскую поддержку кредитополучателю в получении займа, заключать дополнительное соглашение, в котором кредитный должник, в случае финансовой компенсации займового долга поручительской стороной, обяжет себя возвратить всю сумму, уплаченную поручителем за закрытие ссудного счета и задолженности.
Более того, не нужно соглашаться на роль поручителя на бескорыстной основе. Иными словами, потенциальному поручителю необходимо договориться с будущим кредитным должником о сумме вознаграждения , на которую он, если разобраться, имеет право за предоставленные и оказанные поручительские услуги. Размер компенсации следует оговорить заранее.
Как только заемщик перестает выплачивать займ по кредиту, все взгляды строгой банковской структуры обращаются в сторону поручителя. Как же помочь этому отзывчивому и, к сожалению, одураченному в данном случае человеку?
Смотрим, какой вид ответственности указан в договорном соглашении - субсидиарный или солидарный.
При субсидарной ответственности банк обращается к поручителю по кредиту в крайнем случае - если должник скрывается или абсолютно не платежеспособен. А вот при солидарной ответственности в случае возникновения проблемы с выплатой кредита работники банка незамедлительно отправляются к поручителю с требованием выплатить долг вместо должника.
Если ничего перечисленное выше вас не устроит, выход один - выплачивать кредит. А в будущем лучше несколько раз хорошенько все взвесить, прежде чем решиться стать поручителем по кредиту.
В законодательстве есть оговорка для поручителей, которая должна облегчить их учесть – это когда поручитель полностью погасит задолженность перед банком за основного должника, он может обратиться в суд и стать «кредитором» своего подопечного, то есть взыскать с него эти денежные средства. Но если должник не платёжеспособен либо скрывается, то нет никакого смысла в таком обращении.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
Взять небольшой кредит в банке не составит проблем. Но, если планируется приобретение квартиры или машины, то обойтись без поручителя не получится. Конечно, в этой процедуре нет ничего сложного, если заемщик - человек ответственный и добросовестный. Если же ситуация складывается обратным образом, тогда для поручившегося это грозит рядом серьезных проблем, вплоть до обязанности выплачивать займа за свой счет. Как обезопасить себя от непредвиденных опасностей, кроющихся под нехитрым процессом поручительства, вы узнаете в статье.
Под поручительством по кредитным обязательствам понимают особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку.
Важно! Поручитель в равной степени разделяет с заемщиком ответственность по уплате задолженности по кредиту.
Если происходит нарушение по кредитному договору, заемщик скрывается от уплаты долга, не выходит на связь, тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.
Существует два вида поручительства:
Для того чтобы стать поручителем, необходимо соответствовать всем тем же критериям, что и заемщик, которые выдвигает банк кредитор.
Основными требованиями являются:
Согласившись взять на себя ответственность поручиться за кого-либо перед кредитной организацией, ручающийся наравне с заемщиком, несет ответственность за полученный кредит.
В случае задержки выплат или полного отказа платить кредитующимся , по кредитному договору ответственность за уплату кредита ложится на плечи поручившегося. Однако, он на первом этапе может попробовать повлиять на заемщика, чтобы тот восстановил свои выплаты.
Стоит знать: поручитель имеет возможность подать в суд на снятие с него такой ответственности , или реструктуризировать долг, если снять его не получилось.
Обязанностями становится:
Читайте также:
Как отказаться от страховки по кредиту
Наравне с обязанностями, поручившееся лицо получает ряд прав:
Ручаясь за своего хорошего знакомого, родственника или коллегу стоит все же помнить о собственной безопасности. Перед поручителем может возникнуть множество рисков:
Наравне с банком, страхующим свои риски, государство побеспокоилось и о поручителях. Законодательством РФ предусмотрен Гражданским кодексом ряд законов, поясняющих как ответственность заемщика, так и его права.
Статья 23 регламентирует обязанности по выплатам, а также акцентирует внимание на правильности составления кредитного договора. Так как сами банки могут быть подставными, то для полной уверенности в своих действиях следует детально изучать договор перед его подписанием.
Согласно закону, если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает свои обязательства, но для этого у него имеются возможности - поручитель может обратиться в суд для защиты своих прав.
Законодательством предусматривается возможность признания договора недействительным или частично недействительным, если тому есть аргументированные доказательства.
Для поручителя окончанием его обязанностей по кредитному договору наступает, только если:
Внимание многочисленных должников банков может привлечь решение, которое вынес Верховный суд, рассматривая дело о просроченном кредите.
Отечественные поручители по банковским заимствованиям - это сегодня очень большой отряд наших граждан, который сформировался практически недавно - с начала массовой раздачи кредитов населению и в силу нескольких причин оказался самым невезучим.
Главная причина - наша юридическая неграмотность. Народ как-то не подумал, что если заемщик вдруг перестанет возвращать деньги, то весь кредит выплачивать придется тому, кто за него поручился.
В итоге самым "слабым" звеном в период массовой выдачи гражданам кредитов и оказались поручители. Заемщики, если это были не профессиональные мошенники, наивно "клевали" на банковские сказки про простые и легкие заемные деньги. Но потом получатели кредитов под разными предлогами переставали платить, и наступало время поручителей. Как правило, это были близкие заемщика. Часто поручителями оказывались подчиненные того, кто брал деньги. На сегодняшний день трагедий заемщиков, как говорится, море. И выхода у них практически - нет.
Даже если ситуация в жизни у заемщика изменилась - он стал инвалидом, потерял работу или случилось аналогичное несчастье, то выкрутиться из банковской кабалы он не в силах. Сами банки подготовили и продавили положение, по которому только заемщик может "освободить" поручителя. При одном-единственном условии - если приведет на его место нового чело века.
Поначалу, если заемщик переставал платить, банки его искали, должны были судиться. Но финансовые учреждения быстро сообразили, что это сложно, долго и дорого. Появились поправки, по которым при первой же задержке платежа банки без всяких судебных решений перекладывают кредит на поручителей. Вот почему это решение Верховного суда, защитившего поручителей от банка, - первая ласточка на их нерадостном небосклоне.
Итак, высшая судебная инстанция страны рассмотрела дело некоего банка, его должника и поручителей. Появилось это дело в Октябрьском районном суде Липецка. Семья Соловьевых оказалась поручителями по кредиту гражданки Антоновой. Она в 2008 году в местном банке взяла кредит. Кроме поручительства Соловьевы предоставили в качестве залога еще и свою машину.
Буквально через два месяца после заключения договора с Антоновой банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту. Подчеркнем - по условиям договора он имел право это сделать. Бумагу об увеличении ставки банк отправил Антоновой и Соловьевым. Те на "письмо счастья" не отреагировали. Заплатив банку один раз, заемщица Антонова платить перестала, и банк через суд потребовал вернуть ему весь кредит и сразу.
Точнее, суд удовлетворил требование банка к должнице и ее поручителям о досрочном возврате кредита, уплате процентов и наложении взыскания на заложенный автомобиль. Областной суд с таким решением полностью согласился. Но Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, куда пошли доверители, сказала, что эти решения - нарушение норм материального права.
По мнению суда, хотя банк и имел право самостоятельно увеличивать процентную ставку по кредиту, он таким шагом изменил основное обязательство, увеличив ответственность поручителей. А по Гражданскому кодексу сделать это можно, только если поручители дадут согласие отвечать за исполнение перед кредитором изменившегося основного обязательства. Верховный суд заявил, что банк по закону должен был оформить согласие поручителей в письменной форме с их подписями. А поскольку этого сделано не было, Верховный суд отменил все прежние решения и отправил дело на новое рассмотрение, чтобы "разрешить возникший спор в соответствии с требованиями закона".
Аналогичный механизм используется и при наличии нескольких обязательств между одними и теми же кредитором и должником. При обеспечении одного из обязательств поручительством и отсутствии однозначного указания на то, какое из них погашается, исполненным будет считаться то обязательство, которое поручителем не обеспечено. Прекращение поручительства в связи с ликвидацией организации-должника, в том числе при банкротстве Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ рассматриваемую меру обеспечения не прекращают:
Что касается вопроса о прекращении поручительства при банкротстве должника, то п. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что обязательство поручителя не прекращается лишь в том случае, если до момента ликвидации кредитором были предъявлены требования о погашении долга перед ним. В противном же случае поручительство подлежит прекращению.
При этом, права кредитора переходят к нему, а сам должник уже должен будет выплатить ему средства, а не своему изначальному кредитору. Что делать, если страховая компания обанкротилась? Об этом можно узнать здесь.
Не всегда размер кредита может покрываться в полном размере поручителем, даже при продаже его имущества. Тогда возникает необходимость его признания банкротом.
Физические лица также могут выступать поручителями для компаний или организаций. Дело в том, что фирмы могут отвечать по своим задолженностям только своим имуществом, что создает нередко проблемы.
Сами учредители никакой ответственности в данной ситуации не несут. Поэтому если организация объявит себя банкротом, то шансы банка на то, чтобы вернуть свои деньги крайне малы.
Это и является причиной того, что собственникам предприятия приходится становиться поручителями в таких вопросах.
Важно
К сведению Практика рассмотрения дел с участием банкротов и их кредиторов показывает частую несостоятельность как предприятия, которое не может исполнить свои обязательства, так и его поручителя. Нередко в отношении финансового гаранта также проводится процедура ликвидации (если это организация) или банкротство, если это гражданин.
Внимание
Когда наступает возможность банкротства поручителя? Лицо, которое выступает гарантом исполнения кредитных обязательств, становится таковым в силу различных обязательств. Как правило, такие основания возникают из договоров и других юридических процедур.
Инфо
На момент возникновения обязательств по банкротству поручитель не собирается гасить чужие долги, а думает об определенной выгоде, которая ему обещается за участие в финансовых отношениях. Например, банковское учреждение может потребовать обязательное поручительство при выдаче кредита.
Здесь возможно два варианта: иск связан с заключенным договором поручительства или поступил в суд из-за его собственных долгов по кредитам, налогам и прочим обязательствам. В последнем случае такой процесс не будет являться банкротством поручителя, а станет лишь стандартной процедурой признания несостоятельности физлица.Требования к потенциальному гражданину-банкроту в данной ситуации ничем не будут отличаться от аналогичных к рядовым заемщикам: размер просроченных обязательств должен превышать 500 тыс.руб., а просрочка превышает трехмесячный период.
У потенциального банкрота должны отсутствовать средства для удовлетворения требований всех кредиторов. Если банковская организация не заявила о своих требованиях по оплате долга, то сумма поручительства не включается в размер просроченных обязательств на момент подачи иска о несостоятельности банкротящегося должника.
Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя.
Несмотря на тот факт, что поручитель не является созаемщиком, его ответственность перед банковским учреждением солидарная с основным заемщиком. Конечно, если иное не предусмотрено договором. Но большинство банковских учреждений прописывают именно равную ответственность по денежным обязательствам у заемщика и гаранта. Это фактически означает, что при возникновении у заемщика просрочки по кредиту, банкротстве или вовсе при его отказе продолжать вносить ежемесячные транши, все долговое бремя перекладывается на третьих лиц. Если таких несколько, то это не значит, что ответственность распределяется между ними: банк может на свое усмотрение выбрать лицо, ответственное за дальнейшие выплаты.
Снимается ли ответственность поручительства при ликвидации компании? Судебная практика по данному вопросу такова: шанс аннулировать поручительство есть только в том случае, когда кредитор заявил о своих требованиях уже после внесения отметки в ЕГРП о ликвидации юридического лица. Считается, что поручительство как производное обязательство прекратилось вместе с основным.
Но когда процедура ликвидации еще не завершена, считается, что гарант юрлица должен в полной мере исполнить обязательства. Если юрлицо не ликвидировалось, то поручившееся за него лицо также вправе объявить о своих требованиях при условии оплаты по его долгам. В большинстве случаев банки предпочитают взыскивать средства непосредственно с юрлиц и становятся инициатором их банкротства в надежде получить назад задолженность за счет продажи ликвидного имущества предприятия.
К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами. Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается.
Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.
Одним из способов обеспечения исполнения каких-либо обязательств является поручительство. Для его использования требуется заключение специального договора, в котором прописываются права и обязанности сторон.
Но что происходит в случае банкротства поручителя физического лица? Об этом мы и поговорим в этой статье. Содержание
Что такое поручительство Для начала разберем сам термин.
Он обозначает обязанность гражданина перед кредитором за то, что порученный исполнит его. При этом, сама обязанность может быть не только денежной, но и любой другой. Она может появиться и в настоящем, и в будущем.
Материал “Поручная практика”, опубликованный в “Народной газете” 5 декабря, вызвал большой читательский резонанс. Обращения в редакцию и комментарии на форумах подтвердили, что проблема существует. И прежде всего потому, что поручившиеся граждане не знают своих прав, а суды и адвокаты не спешат этот пробел в знаниях ликвидировать.
35-летний житель Минска Андрей в 2007 году подписал по просьбе сослуживца и своего хорошего, как тогда казалось, друга договор поручительства по валютному кредиту. Спустя год — еще один: друг и коллега убедил, что второй кредит тут же погасит первый, да и платить будет гораздо проще. В результате оба займа шестой год гасят поручители, а бывший коллега чередует постоянные обещания с длительными запоями. Но уже свыкшийся с этим Андрей возмущен другим:
Почему-то суды в упор не видят состава преступления в действиях должника. Вернее, один из районных судов Минска мошенником его признал, а вот городской и Верховный суды приговор отменили. Протесты прокуратуры и апеллирование к очевидным вещам результата не дали: умысла на мошенничество нет - и точка. Выходит, законы поощряют кредитных махинаторов и по сути плодят настоящих тунеядцев?
Этим вопросом задавалась и “НГ” в недавней публикации. Но судьба обманутых поручителей не столь беспросветна, как кажется на первый взгляд. Нашим законодательством предусмотрены способы, позволяющие как взыскать средства, выплаченные поручителем, так и отказаться от поручительства вовсе. Просто основной массе тех, кто вынужден годами оплачивать свои ошибки и чужую наглость, зачастую известно лишь одно: расплатись с банком, а уже потом тряси должника - разумеется, цивилизованными методами, посредством все тех же законов. Условие “если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле” крайне редко прописывается в договоре поручительства, хотя эта обязанность предусмотрена законом. Обычно нет в банковском договоре и ни слова про субсидиарную ответственность. Предметно проанализировав законодательство и сложившуюся ситуацию, председатель Республиканской ассоциации рециклинга и инноваций Михаил Счастный пришел к выводу, что об этих юридических хитросплетениях людям не рассказывают, поэтому они и продолжают нести свою “повинность”.
Кроме того, отчаявшиеся люди чаще всего уповают на защиту Уголовного кодекса, совершенно игнорируя при этом нормы Гражданского. А зря. Многие юристы сходятся во мнении, что прописанное в ГК выражение “ответственность поручителя” - лишь дань правовой традиции. “На самом деле, ни одна норма статьи 343 Гражданского кодекса не предусматривает ответственности поручителя за неисполнение либо ненадлежащее исполнение им обязательства, вытекающего из договора поручительства, - отмечала еще в 2005 году заслуженный юрист нашей страны Валентина Подгруша. - Содержание нормативных предписаний статьи определяет прежде всего суть главной обязанности поручителя - обеспечить надлежащее выполнение обязательства перед кредитором по основному договору”. Но самое поразительное даже не в том, что эта норма не утратила актуальности и сегодня. В самом договоре, который большинство наших банков предлагает для подписания поручителям, Михаил Счастный видит юридическую несостоятельность:
При осуществлении гражданских прав участники правоотношений должны действовать исключительно на принципах добросовестности и разумности, по своему усмотрению и в своих интересах. Если человек соглашается подписать договор на катастрофически ему не выгодных условиях, способных ухудшить его положение, - юридически такой договор недопустим, так как он имеет все признаки кабальной сделки, заключать которую в нашей стране нельзя. Во-вторых, предлагаемая поручителям печатная заготовка с нередко мутными формулировками, да еще и не подписанная банком, юридически ни офертой, ни договором не является. И поэтому в принципе не может быть речи о том, чтобы поручитель мог реализовать свои права и согласовать свои интересы в момент подписания договора.
Выходит, дело не в косности законодательства, а в правоприменительной практике? Иными словами, суды могут пойти навстречу поручителям. Так почему же не идут? Наиболее вразумительный ответ на этот вопрос автор получил, пусть и неофициально, в одном из наших судов. По словам его высокопоставленного сотрудника, только в Минске не менее 50 тысяч человек являются поручителями по проблемным кредитам, в целом же по стране число таковых превышает 100 тысяч. “Списать в архив” их задолженность или пытаться ее десятилетиями взыскивать с безнадежных должников означает поставить под удар не только банковскую систему страны, но и всю конструкцию социальной защиты, в немалой степени зависящую от эффективности работы финансовой сферы. С другой стороны, получается, что практикуемая судами презумпция защиты банков способствует появлению в обществе прослойки хитрых и обеспеченных лодырей - неплательщиков по кредитам.
Председатель Республиканской ассоциации рециклинга и инноваций полагает необходимым расшатать сложившиеся основы злополучной кредитной системы, потому что ситуация чревата ростом никому не нужной социальной напряженности и непростительной дискриминации:
Конфликт между банками и поручителями давно назрел. На мой взгляд, необходимо вмешательство Нацбанка и парламентариев для создания условий, выгодных не только банкам, но и поручителям, для которых они пока откровенно кабальные. Самим же поручителям, попавшим в беду, главный совет: не занимайтесь “самолечением”, не пытайтесь решить свою проблему в судебном порядке самостоятельно. Я предлагаю найти толкового, пусть и недешевого, адвоката - их в стране немного, но они есть. И не оставлять попыток добиться справедливости законным путем.
Опыт Андрея в этом отношении оказался неудачным, хотя на адвоката пришлось отдать более 15 миллионов рублей. Но надежды минчанин не теряет. В одном из недавних интервью председатель Верховного суда Валентин Сукало отметил, что подавляющая часть ежедневной нагрузки в общих судах связана с разрешением сложных гражданских споров: “Поэтому сегодня именно на этом направлении, которое становится приоритетным, должны быть сконцентрированы лучшие судьи”. О том, какие пути решения проблемы поручителей видят в нашем Парламенте, в Национальном банке и в судах, “Народная газета” расскажет в одном из будущих выпусков.
Памятка поручителя:
если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле;
при ненадлежащем исполнении должником своего обязательства поручитель и должник отвечают перед банком, как правило, солидарно;
поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;
поручительство прекращается в случае изменения (без согласия поручителя) обеспеченного им обязательства, влекущего неблагоприятные последствия для поручителя.
МНЕНИЯ
Виктор Каменков, доктор юридических наук, профессор:
В нашей стране Гражданский кодекс 1998 года не только повысил риск поручителя, но и установил нормы, предусматривающие защиту его прав и законных интересов. В спорных ситуациях, при наличии конфликта между поручителем и кредитором, поручитель имеет право выдвинуть свои возражения против кредитора. Однако в подобных ситуациях при разрешении споров в судебном порядке, как правило, действует презумпция защиты кредитора.
Сергей Овсейко, кандидат юридических наук:
Ответственность поручителя и основного должника перед кредитором по умолчанию является солидарной. Но это солидарная ответственность особого рода, отличающаяся от солидарной ответственности содолжников. Ответственность поручителя и основного должника вытекает из двух разных договоров. Поэтому договор поручительства может быть признан недействительным, что повлечет освобождение от ответственности поручителя, тогда как основной должник при этом останется обязанным перед кредиторами.
