Прочитайте также:
Очень дорого и сложно в наше время приобрести жилье в личную собственность. Без привлечения заемных средств рядовому россиянину это сделать практически невозможно. Прошедший в 2008 году всемирный экономический кризис, не только отрицательно сказался на покупательской способности населения, но и похоронил мечты большинства россиян на приобретение жилья в кредит под минимальный годовой процент. Однако банки, стремясь привлечь заемщиков, сами идут навстречу клиенту - облегчают условия предоставления ипотечных займов, понижают ставки кредитов и размеры первоначальных взносов. становится все доступнее.
Приемлемым вариантом для многих российских граждан могут оказаться ипотечные кредиты от Сбербанка России. В Сбербанке действует несколько ипотечных программ для физических лиц с различным уровнем дохода (для получения кредита ваш уровень дохода должен быть хотя бы в два раза выше размера ежемесячного кредитного платежа). Размер процентной ставки и вид ипотечного кредита зависит от сроков и размеров займа, вида приобретаемого жилья, первоначального взноса и ежемесячной зарплаты или другого вида дохода заемщика.
Уникальным по своей доступности предложением для рядовых жителей России является акция от Сбербанка ипотека 10 10 10. Смысл ее заключается в том, что заемщику предоставляется кредит на 10 лет под 10-%-ную ставку годовых (в рублях) и с первоначальным взносом всего лишь 10% от стоимости приобретаемого жилья (вносит заемщик). Остальную часть стоимости приобретаемой квартиры (90%) вам предоставит Сбербанк. Еще одной приятной особенностью кредита Сбербанк ипотека 10 10 10 является отсутствие комиссии за выдачу кредита, а также то, что обеспечением по кредиту становится залог кредитуемой квартиры.
Все плюсы и преимущества кредита Сбербанка ипотека 10 10 10 на лицо, но как у всякого привлекательного предложения у него имеются некоторые ограничения и условия. Прежде всего, данный вид кредита выдается только на то жилье, которое перечислено в специальном списке Сбербанка. Это квартиры (примерно 30 тысяч вариантов), расположенные в крупных городах и возводимые только теми застройщиками, которые заключили кредитные договора со Сбербанком. Желающим попасть «В десятку» придется выбирать жилье из предложенного списка. В противном случае клиенту будет предложен другой вариант ипотечного кредита, возможно, не такой выгодный, но имеющий свои плюсы.
Например, в том же Сбербанке можно оформить кредит «8 8 8» (выдается на 8 лет под 8% годовых, третья восьмерка означает срок рассмотрения вашей заявки). Но первоначальный взнос придется внести в размере 50%. А это огромная сумма, которую трудно потянуть рядовому россиянину.
Еще один вариант простой ипотеки «Ипотека с государственной поддержкой». Хороша тем, что можно погашать постепенно и не торопясь: в течение 30 лет. Еще один плюс - 20% первоначального взноса, а вот годовая ставка по кредиту 14,75% - а это уже многовато.
Чтобы определиться, какая ипотечная программа вам подойдет более всего, и можете ли вы рассчитывать на предложенную Сбербанком ипотеку 10 10 10, необходимо «прицениться» к сумме ежемесячного процента, соотнести его с уровнем вашего дохода. Легче и проще это сделать на сайте Сбербанка, где установлена online-программа «Ипотечный калькулятор». С ним вы можете быстро рассчитать параметры любого ипотечного кредита: на какую сумму кредита вам можно рассчитывать, сколько придется вносить в банк ежемесячно, на какой срок растянутся ваши взаимоотношения с банком и, в конечном счете, определиться: по силам ли вам взять кредит. Пройдясь по списку предлагаемых вариантов квартир и варьируя их стоимость можно выйти на приемлемую для вас сумму ежемесячного платежа, с которым вам будет комфортно жить все годы ипотечного кредита. Однако «Ипотечный калькулятор» можно рассматривать лишь как справочное пособие, которое выдает приблизительный ответ. За точной и детальной информацией придется посетить ближайшее отделение Сбербанка.
Для получения кредита по программе Сбербанка ипотека 10 10 10 вам необходимо выполнить ряд простых шагов.
1. Заполнить анкету-заявление и собрать все необходимые документы. В перечень обязательных для предоставления документов входят: паспорт заемщика, справка о доходах и о трудовой занятости, документы на кредитуемое жилье.
2. Предоставить пакет документов вместе с заявлением в любой филиал Сбербанка России.
3. Дождаться решения банка и подписать кредитный договор.
4. Получить необходимые средства и стать собственником и хозяином своего жилья.
Также имейте ввиду, что заемщик Сбербанка России имеет право на получение скидки или льготы по ипотечному кредиту. Сюда относится:
Единоразовый налоговый вычет за приобретение жилья (государство возвращает 13% средств заемщику от суммы потраченной на покупку квартиры, но не более чем с 2-х млн рублей);
Возможность внести в банк как оплату ипотечного кредита «материнский капитал» (деньги, выплачиваемые государством матерям при рождении ребенка);
Субсидии на уплату ипотечных займов молодым семьям и военнослужащим.
На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что с помощью уникального предложения от Сбербанка в России успешно развивается жилищное строительство, улучшается экономический климат, и решаются жилищные проблемы большинства российских граждан.
В соответствии со статистической информацией, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, на конец 2017 года средневзвешенная ставка по ипотеке составляла около 10 %. Но что это значит в реальном выражении? На какой ежемесячный платеж можно рассчитывать с такими условиями? Для расчёта параметров ипотечного займа используются кредитные калькуляторы, с помощью которых можно узнать точный ежемесячный платеж без личного обращения в банк.
Чтобы не запутаться в сложной , можно воспользоваться нашим ипотечным калькулятором.
В зависимости от целей расчёта и заданных условий разработано несколько типов кредитных калькуляторов. По стоимости недвижимости или по сумме кредита
Используется для определения ежемесячного платежа, исходя из стоимости недвижимости, размера первого взноса, срока кредита, величины процентной ставки.
Самый распространенный вариант как среди универсальных калькуляторов, так и среди размещенных на официальных сайтах банков.
По доходу
Используется для определения максимальной суммы кредита при заданном . Меняя параметры срока и первоначального взноса, можно подобрать комфортный ежемесячный платеж.
По ежемесячному платежу
Позволяет оценить, на какую сумму займа вы можете рассчитывать при фиксированном размере ежемесячного платежа, процентной ставки и срока. Чем меньше будет срок кредита, тем меньшую сумму возможно будет получить.
|
Если вы уже примерно определились со списком банков, в которых хотели бы взять ипотеку, то расчёт параметров кредита целесообразно вести непосредственно в банковских калькуляторах. Обычно в них автоматически проставляется процентная ставка в зависимости от выбранной программы и сразу учитывается допустимый банком уровень кредитной нагрузки на доход.
Калькулятор Сбербанка
Калькулятор Райффайзенбанка
Сегодня доступны к использованию не только онлайн-калькуляторы (подобных сервисов очень много в интернете), но и специальные бесплатные приложения, разработанные для смартфонов и мобильных устройств.
Принцип использования аналогичен онлайн-калькуляторам:
Помимо процентной ставки и других параметров займа на величину ежемесячного взноса влияет способ начисления процентов или тип ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный.
Аннуитетный подразумевает один и тот же размер выплаты в месяц в течение всего срока действия кредита. При этом в первые годы основной долг практически не уменьшается, а большая часть процентов погашается в первой половине срока действия займа.
Дифференцированные платежи каждый месяц включают одну и ту же равную величину основного долга и проценты, начисляемые на его остаток. Поэтому с уменьшением тела кредита, уменьшаются проценты и, соответственно, снижается ежемесячный платеж.
 |  |
||
Дифференцированные платежи выгоднее, чем аннуитетные, и позволяют уменьшить сумму итоговой переплаты. Но их размер в начале выплат значительно больше, чем при аннуитетных.
Используя ипотечный калькулятор, можно за пару минут рассчитать параметры займа с разными условиями и определить для себя возможность оформления ипотеки.
Ипотека под 8, 10, 12% годовых
Рассчитаем в кредитном калькуляторе ипотечный кредит под 10 % годовых и сравним полученный ежемесячный платеж с аналогичной ипотекой под 8 и 12 процентов.
Исходя из данных расчёта, ежемесячный платеж по ипотеке под 10 % годовых составит 31 804,53 руб. Разница всего в 2 % в меньшую сторону уменьшает размер ежемесячного платежа практически на 5 тыс. руб., а сумму переплаты на 1,4 млн. руб.
Приветствуем! Для большинства населения страны ипотека является единственной возможностью приобрести собственное жилье. Большой популярностью у заемщиков пользуется ипотека с первоначальным взносом 10 процентов, которую можно получить в ряде банков. Прежде чем начинать оформление ипотеки, необходимо сравнить условия, предлагаемые различными заемщиками и выбрать самые удобные и выгодные. Давайте разберем эту нестандартную ипотеку сегодня и узнаем, как и где можно оформить ипотеку с 10% первоначального взноса.
Банковский договор кредитования содержит много положений, но для потребителей решающее значение имеют следующие:
Первый взнос – это сумма средств, которую покупатели жилья вносят самостоятельно из собственных накоплений и которая покрывает определенную часть стоимости приобретаемого жилья. Оставшуюся часть цены за квартиру погашает банк, оформляя договор на ипотеку.
Размер первого взноса является решающим фактором при выборе условий кредитования.
С одной стороны, чем меньше величина первого взноса, тем больше людей может претендовать на покупку жилья, так как можно стать, владельцем квадратных метров, не имея первоначальных накоплений. В этом отношении идеальным решением является нулевой первый взнос.
Давайте сделаем определенные выводы:
Подать заявку на ипотеку по всем вышеперечисленным программам вы можете с помощью нашего сервиса « ». Она уйдет на рассмотрение сразу в несколько банков и позволит получить дополнительные преференции от банков.
Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за подписку на сайт и лайки в социальных сетях.
Сегодня реклама ипотечных программ пестрит привлекательными цифрами: 13%, 11,5%, 11%, и наконец, 10% в рублях - по такой рекордно скромной ставке предлагаются кредиты в Сбербанке. Но реально ли получить кредит с низкой ставкой? И повлияло ли снижение ставок в Сбербанке на программы коммерческих банков? Попробуем заглянуть в ближайшее ипотечное будущее.
Программы Сбербанка
Ипотечные программы под 10% годовых действительно существуют, сегодня у Сбербанка есть два таких продукта. Первая программа - это «Ипотечный+». По ней под 10% годовых можно получить кредит на 10 лет в рублях, внеся в качестве первоначального взноса не менее 10% от стоимости недвижимости. Платежи предусмотрены дифференцированные (изменяющиеся с уменьшением основного долга) и аннуитетные (одинаковые). В рамках данного продукта работает программа «Молодая семья», которая дает отсрочку по уплате основного долга при рождении ребенка до достижения им возраста трех лет, также Сбербанк готов учесть не только доходы молодой семьи, но и их родителей.
Вторая программа - это «Ипотечный стандарт». По этой программе кредиты выдаются под 10,5%, и платежи лишь аннуитетные.
Обе программы предполагают ограничения, и минимальный процент можно получить лишь при совпадении ряда условий. Продукт «Ипотечный+» направлен на приобретение жилья, построенного с участием кредитных средств Сбербанка. Кроме того, кредит под 10% выдадут только при сроке кредитования не более 10 лет, иначе ставка возрастет до 10,95-13,5%. Более низкий процент может получить корпоративный клиент Сбербанка. Проценты по низкой ставке станут начислять после оформления залога квартиры в пользу банка, а до этого момента ставка будет выше (до 15% годовых). Оформить же залог возможно лишь после оформления права собственности, что применительно к дому-новостройке может занимать не один месяц.
Кредит по программе «Ипотечный стандарт» под 10,5% можно взять на любую новостройку, но выгодная ставка доступна только корпоративным клиентам. И этого мало, нужно еще иметь деньги на первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры, и оформлять кредит на срок до 10 лет. Только при совпадении этих параметров можно рассчитывать на процентную ставку 10,5% годовых.
Тут тоже обязательно требуется залог недвижимости, который возможен после оформления собственности, а до этого момента проценты по кредиту будут выше: 11,65%. Для человека «с улицы» размер минимальной ставки по программе «Ипотечный стандарт» составит не менее 11,65% после оформления залога и 12,9% - до. Чтобы получить заем по самой выгодной ставке, придется внести 50% от стоимости жилья и взять кредит не более чем на 10 лет. В остальных случаях ставка может вырасти до 14,75%. Этот продукт требует обязательного страхования жизни и здоровья заемщика и проведения оценки стоимости недвижимости для оформления закладной. Соответственно, издержки заемщика возрастают.
Таким образом, реальный процент в Сбербанке для большинства заемщиков составляет в среднем 12-13,5%. В других банках вполне можно получить кредит примерно под такие же проценты: 12-14%.
Проценты ниже - условия жестче
«Тенденция по снижению средней процентной ставки наблюдается с начала 2010 г. В январе она составляла 17,71% в рублях и 13,61% в долларах, а в августе - уже 16,27% и 13,20% соответственно», - сообщает Татьяна Будорагина, директор по маркетингу компании "Кредитмарт". Каждый из банков, предлагающих ипотеку, внимательно следит за изменениями на рынке. Банки наблюдают не столько за действиями Сбербанка, сколько за экономической ситуацией, и снижение ставок отмечается параллельно во всех банках. Правда, у банков с господдержкой, к которым относится и СБ РФ, больше возможностей: «Коммерческому банку трудно соревноваться со Сбербанком. Он может время от времени держать доходность на минимальном уровне для реализации правительственных программ, в том числе и в области ипотеки», - говорит Владислав Есенков, заместитель начальника Управления по работе с клиентами ипотечного бизнеса банка КБ «Унифин» (ЗАО).
Тем не менее, ставки снизились во всех банках. «Минимальными они были в апреле (9-10%), а сейчас несколько повысились до 10,5-11,5%, - говорит Дмитрий Овсянников («ИПОТЕК. РУ»). - Но правильнее говорить не о минимальных, а о средних ставках, они сейчас на уровне 12-13%». Альберт Ипполитов, генеральный директор компании «РУСИПОТЕКА», дает более широкий диапазон: 11,5%-14%.
В любом случае, чем ниже процент по кредиту, тем жестче условия кредитования. Ипотеку под 11% можно получить, скорее всего, только при сроке кредита не более 3-10 лет и при существенном первоначальном взносе (не менее 50% от стоимости квартиры). «Жесткие условия призваны компенсировать риск банка по привлечению некредитоспособных заемщиков, польстившихся на выгодное предложение», - объясняет Марина Мишурис, председатель правления «Флексинвест Банка».
Проценты процентами, но надо учитывать и реальную возможность получения ипотечного кредита. Всего год назад взять заем могли только граждане с высокой «белой» зарплатой, большим стажем работы, на маленький срок и при значительном первоначальном взносе. А сейчас? «Более лояльными становятся требования к размеру первоначального взноса: в ряде банков можно взять кредит, имея на руках всего 10% от стоимости недвижимости (правда, процентная ставка при этом будет максимальной)», - рассказывает Ирина Кажикина («РЕЛАЙТ-Недвижимость»).
Среди других послаблений - снижение минимального возраста заемщика, отмена обязательного минимального трудового стажа. Еще полгода назад банки принимали в качестве подтверждения доходов только справку по форме 2-НДФЛ, а сегодня могут рассмотреть и справки в свободной форме, правда, ставки в таком случае на 1-1,5% выше.
Справки по собственной форме вместо 2-НДФЛ стал рассматривать даже Сбербанк. Кроме того, он отказался от дополнительных комиссий. «Это был знаковый шаг, и его примеру сразу же последовали несколько других банков», - свидетельствует Дмитрий Овсянников («ИПОТЕК.РУ»).
Еще одна тенденция - сокращение или отмена моратория на досрочное погашение займов. Увеличиваются и максимально возможные суммы кредитов и сроки кредитования - в среднем до 30 лет, - сообщает Михаил Маков, руководитель отдела вторичного жилья агентства «Кутузовский проспект» (Москва).
Ниже ставка - дороже метр. И наоборот
Дальнейшего значительного снижения ставок эксперты не ждут. «В начале следующего года не стоит ожидать резкого падения, которое можно было наблюдать в посткризисный период. Возможно, ставки еще будут уменьшаться, но на 0,5-1,5%, а не 3-5%», - уверен Стефан Буайе, начальник Управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). Большинство специалистов полагает, что в перспективе ставки по ипотеке достигнут докризисного уровня, ежегодно снижаясь на 0,5-1%, но об уменьшении процентов, например, до европейского уровня, т. е. до 4-5% годовых, всерьез никто не говорит.
Поэтому и советуют своим клиентам не медлить, а брать кредит, когда назрела жилищная проблема, не задумываясь о том, что вот ставка рефинансирования снижается, а значит, и ставка по ипотеке понизится. Во-первых, ставка рефинансирования пока остается на месте. А, во-вторых, «есть четкая закономерность: когда низкие ставки - высокая стоимость недвижимости, и наоборот», - говорит Ирина Кажикина («РЕЛАЙТ-Недвижимость»). «Потенциальные ипотечные заемщики в ожидании более дешевых ставок могут дождаться подорожания квартир», - соглашается Стефан Буайе (BSGV). «Поэтому сейчас самое время решать свой квартирный вопрос с помощью кредита: процентные ставки по ипотеке практически достигли своего докризисного уровня, а цены на жилье еще снижены», - полагает Татьяна Невская, начальник управления ипотечного кредитования блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка.
На руку потенциальным ипотечникам еще и то, что сегодня на рынке жилья отсутствует быстрый рост цен. В условиях ажиотажного спроса подбор нужного варианта становится нелегкой задачей. Так что можно задуматься об ипотеке, если без кредита жилье не купить. И вот что предлагают на сегодняшний день некоторые банки.
Сосьете Женераль Восток (BSGV)
Стефан Буайе, начальник Управления стратегического маркетинга и качества Банка:
В нашем банке с начала 2010 г. помимо ставки снижен минимальный размер первоначального взноса, стали более лояльными требования к доходу клиента, и по-прежнему можно подтвердить доход не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и документом в произвольной форме на бланке работодателя. Кредитные заявки рассматриваются в течение 5-7 дней, а любой ипотечный кредит можно погасить досрочно без дополнительных комиссий по истечении первых 6 месяцев.
Наряду со стандартными программами «Квартира» и «Загородная недвижимость», предназначенными для приобретения городского или загородного жилья на вторичном рынке, мы предлагаем программу «На улучшение жилищных условий», которая предполагает приобретение недвижимости (квартиры, коттеджа, земельного участка) под залог другой недвижимости, уже имеющейся в собственности клиента или его близких родственников. Такой кредит можно получить под 14,5%-16% в рублях, 10,25%-11,5% в долларах США и 9%-12% в евро. Минимальный первоначальный взнос - 20%.
В 2010 г. появилась программа «Земельный участок», по которой в ипотеку можно приобрести земли на вторичном рынке с залогом приобретаемого объекта недвижимости. Ипотечный кредит «Земельный участок» предоставляется под 14,75%-15,75% в рублях, 12%-13% в долларах США, 14,5% в евро.
Кроме того, есть программа «Залог недвижимости», которая позволяет под залог уже имеющейся в собственности недвижимости приобрести иную недвижимость, осуществить дорогостоящий ремонт или инвестировать кредитные средства в строительство. Ставки по данной программе составляют 17,25%-17,5% в рублях, 12,5%-12,75% в долларах США, 14,5% в евро.
Альфа-Банк
Татьяна Невская, начальник управления ипотечного кредитования блока «Розничный бизнес»:
С начала 2010 г. ставки по ипотеке в Альфа-Банке снижались уже три раза и фактически достигли докризисного уровня. Сегодня ставки в рублях составляют от 13% , а в долларах США - от 10%.
Был снижен минимальный первоначальный взнос по рублевой программе «Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья», увеличен срок действия положительного решения банка. Для наших корпоративных клиентов, подтверждающих свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ, появилась возможность увеличить сумму кредита до 45 000 000 рублей.
Сегодня наиболее актуальные для потребителей программы - это кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья, на покупку загородного дома/коттеджа, рефинансирование, ранее выданного в другом банке, ипотечного кредита. Самой популярной программой является «Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья». Именно по ней самые привлекательные условия: процентные ставки от 10% в долларах и от 13% в рублях (для корпоративных клиентов еще ниже); первоначальный взнос от 20% в рублях и от 35% в долларах. Рассматривается как официальный доход, так и доход, подтвержденный справкой по форме банка, рассматриваются дополнительные доходы, не требуются поручители.
Программа архивная. На таких условиях кредит можно было получить до 31 декабря 2016 года. Чтобы узнать условия действующих программ банков - воспользуйтесь пунктами меню.
К сожалению, таких условий сейчас нет. Информация архивная: приводится как информация о том, что было возможно в 2011 - 2012 годы.
Чтобы узнать актуальные условия банковских программ - воспользуйтесь оглавлением.
Прошли те времена, когда в банках была одинаковая ставка для разных категорий клиентов.
Кризис 2008 года показал, что основными неплательщиками по кредитам были либо владельцы бизнеса (как это ни парадоксально), либо те, у кого первоначальный взнос (собственные средства) составляли менее 10% от стоимости предмета залога.
После кризиса произошла дифференциация (разделение банковских программ), в зависимости от размера первого взноса заемщика, срока на который выдан кредит, способа подтверждения доходов и т.д.
Риск невозврата кредита банк закладывает в процентную ставку. Больше вероятность, что заемщик кредит не вернет - выше ставка, меньше вероятность того, что заемщик кредит не вернет - ниже ставка по кредиту.
Лучшие клиенты для банков те, у которых большой первый взнос и кто, при этом, берет кредит на короткий срок. На сегодня лучшие условия по ипотеке, когда первый взнос более 40% от стоимости предмета залога и когда срок кредитования до 5 лет. Для таких заемщиков возможна ипотека под 10% годовых
. Кто-то, кто получал ипотечные кредиты, например, год назад, может сказать: «Ничего себе, лучшая ставка! Да у меня кредит под 9% годовых!»
Но ставки по ипотечным кредитам немного подросли, и лучшей ставкой по ипотеке является на сегодня ставка именно 10% годовых в рублях.
Обратите внимание, что некоторые банки могут предложить ставку и ниже, но при условии взимания каких-либо комиссий, причем суммы комиссий (вроде как «за снижение ставки») могут достигать 5% от суммы кредита, и с учетом этой комиссии условия оказываются хуже.
Сравним условия двух банковских программ: что лучше:
| Первый взнос от стоимости приобретаемой квартиры | Срок кредита | Процентная ставка | Платеж за снижение процентной ставки | Примечания | |
| Программа одного банка | 50% и более | 5 - 7 лет | 9,9% | 5,5% от суммы кредита разово | Ставка для рублевых кредитов на 6-й и 7-й годы плавающая, рассчитывается как 4,25%+MosPrime, при этом минимальное значение ставки 10,75%, максимальное - 16%. |
| Программа другого банка | 40% и более | до 5 лет | 10% | Нет |
Как несложно заметить, с учетом «платежа за снижение процентной ставки», условия первого банка оказываются хуже, хотя сама процентная ставка - вроде бы меньше.
