Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой - в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Выводы

В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.

Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.

Вот уже более 10 лет в России действует система страхования вкладов (ССВ), призванная защитить интересы вкладчиков банков, потерпевших финансовое фиаско. Эта система предусматривает возврат вкладчику суммы вклада в случае банкротства или отзыва лицензии. Банки-участники ССВ вынуждены платить страховые взносы, которые косвенно ложатся на плечи простых вкладчиков, уменьшая максимальную доходность вклада. Давайте разберемся - зачем страховать вклады, можно ли отказаться от страховки и увеличить получаемый от вклада доход.

Как действует система страхования вкладов

Основа для создания системы страхования вкладов была заложена в 2003 году №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Защищать собственных граждан, в том числе и их финансовые интересы задача любого государства. Поэтому в России, так же как и в большинстве стран мира, была введена данная система. Уже через год после принятия закона, появилась специальная организация - Агентство по страхованию вкладов (всем известное после банковского кризиса АСВ, занимавшееся «спасением» прогоревших банков). АСВ контролирует деятельность банков и берет на себя заботы о возврате вкладчикам страховой суммы в случае наступления страхового случая.

В настоящее время в систему страхования вкладов входит около 860 российских банков, но реальное число кредитных учреждений, обслуживающих клиентов - около 600, так как почти 160 банков находятся в длительном процессе ликвидации.

Суть работы принятого закона о страховании вкладов физических лиц сводится к следующему:

В ситуации, когда наступает страховой случай (подробное описание страховых случаев смотрите ниже), вкладчикам возвращается либо вся сумма вклада, либо часть суммы вклада размером до 1,4 млн. рублей. Именно такое пороговое значение установлено в данный момент на законодательном уровне. Если у вкладчика был валютный вклад, то сумма вклада пересчитывается в рубли по курсу ЦБ. Для тех вкладчиков, кто имеет несколько депозитных договоров в одном банке, сумма страхового возмещения ограничена 1,4 млн. рублей, если же вклады были открыты в разных банках, то данное ограничение распространяется на каждый банк в отдельности.

Сумма, подлежащая возврату по страховому случаю, периодически индексируется, приводится в соответствие с реальной покупательной способностью населения и стоимостью рубля, то есть устраняются последствия инфляции. Происходит это в зависимости от текущей экономической ситуации. Первоначальная пороговая сумма, предусмотренная по закону 2003 года, составляла 100 тысяч рублей, то есть к настоящему времени увеличилась в 7 раз.

Вкладчикам не возвращаются проценты по вкладам, а только основная сумма вклада. Исключением являются вклады с капитализацией процентов. Для таких вкладов к общей сумме вклада прибавляются капитализированные проценты, но не до конца срока действия депозитного договора, а на дату вступления решения АСВ в силу.

Как понимается страховой случай

В каких же ситуациях можно обращаться за возмещением в АСВ. Таких случаев законом предусмотрено всего два:

1. У банка отозвана лицензия. Здесь все просто - если лицензию отзывают по любым причинам, то банк считается недействующим, а вкладчикам сообщают, куда и в каком порядке обратиться за возмещением суммы вклада по страхованию.
2. ЦБ наложил мораторий на деятельность банка. Процедура банкротства банка - дело долгое, а зачастую, еще и обратимое, и до момента ее завершения проходит минимум 1,5-2 года. Поэтому государство защищает интересы вкладчиков и в такой ситуации, предоставляя им право получить возмещение суммы вклада сразу же после того, как Центральный Банк официально наложит ограничения на деятельность банка, испытывающего финансовые затруднения.

Какие вклады не попадают под действие закона о страховании вкладов

Рассчитывать на возврат суммы вклада по страховке могут все вкладчики банков-участников ССВ, за исключением нескольких случаев:

• если вклад открыт к счету, созданному для ведения профессиональной или предпринимательской деятельности (в первую очередь, речь о предпринимателях без образования юридического лица, нотариусах, адвокатах и так далее);
• по вкладам на предъявителя;
• если вклад открыт в филиале российского банка, расположенном за пределами России;
• если вклад открыт электронно без права обналичивания, а только для электронных расчетов;
• если денежные средства были переданы банку в доверительное управление.

Важно понимать, что в систему страхования вкладов входят абсолютно все банки, предлагающие вклады для физических лиц, так как членство в ССВ - обязательное условие для получения банком лицензии на данный вид деятельности. Поэтому если вы обращаетесь в какой-либо банк для открытия депозитного договора, то ваш вклад в любом случае будет застрахован государством.

Наряду с обязательным страхованием вкладов, каждый вкладчик имеет право обратиться в страховую компанию и заключить договор добровольного страхования вкладов, гарантирующий возврат всей суммы вклада и начисленных процентов, причем, даже в том случае, когда сумма вклада превышает 1,4 млн. рублей. Однако, добровольным страхованием вкладов в России вкладчики практически не пользуются. Это связано, в первую очередь, с очень высокими отчислениями в пользу страховой компании, иногда превышающими 15% от суммы вклада. Естественно, это сводит к минимуму доходность вклада и делает добровольное страхование дополнительной статьей расходов. Из-за практически полного отсутствия спроса на добровольное страхование вкладов и невыгодность для клиента такой услуги, и сами страховые компании не предлагают вкладчикам такую услугу.

Как получить страховую выплату по вкладу

Страхование вкладов не предполагает, что каждый пострадавший вкладчик лично обращается в АСВ, так как региональных представительств у этой организации нет. Взаимодействие осуществляется через уполномоченные банки, которые АСВ назначает выполнить финансовые обязательства перед вкладчиками другого банка.

Алгоритм получения страховки по вкладу таков:

1. Вкладчик получает уведомление от банка о наступлении страхового случая. В уведомлении обязательно указан банк, через который будет происходить возмещение, а также вкратце расписан порядок получения выплаты и общая сумма, подлежащая возврату.
2. Вкладчик обращается в уполномоченный банк с заявлением на возврат и документом, удостоверяющим личность. Подать документы необходимо до момента завершения процедуры ликвидации банка, которая в среднем занимает от 1,5 до 2,5 лет. Допускается подать документы и после завершения процедуры банкротства и ликвидации банка, но только если вкладчик документально подтвердит уважительную причину задержки - длительная болезнь или командировка, прохождение воинской службы. Особо спешить с подачей заявления не стоит - их начинают принимать не ранее, чем через 2 недели после наступления страхового случая.
3. В течение 3-х рабочих дней вкладчик получает сумму возмещения на расчетный счет, указанный в заявлении на возврат средств, либо наличными в кассе уполномоченного банка.

Как видите, процедура предельно проста и направлена на скорейшее выполнение государственных обязательств перед пострадавшими вкладчиками.

Подведем итоги - почему необходимо страховать вклады

Итак, почему же необходимо страховать вклады? Ответ очевиден. Даже самый надежный банк - это всего лишь финансовое учреждение, зависящее от экономической ситуации в стране, в мире и от решений принимаемых руководством банка. Поэтому вероятность того, что банк будет терпеть убытки, есть всегда. Кроме этого, деятельность абсолютно всех коммерческих банков в России контролируется Центральным Банком РФ, строго следящим за соблюдением законодательных норм в отношении финансовой деятельности. Центральный Банк может лишить коммерческий банк лицензии, в случае серьезных нарушений, выявленных в его работе. Другими словами - банк, в котором вы открыли договор вклада, может прекратить свое существование в силу объективных обстоятельств. В таком случае, единственная возможность вернуть ваши средства - воспользоваться страхованием вкладов и вернуть деньги, пускай и без начисленных процентов.

07.05.18 50 599 1

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Виктор Тюрин

разобрался в ИСЖ и НСЖ

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату - обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок - не менее пяти лет, чаще на 15-30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие - в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть - это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть - основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) - это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) - это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение - это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма - это обычно 80-95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ - внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку - получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» - часть внесенных вами взносов - и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ - это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные - в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход - 2-4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство - через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее - в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ - это своеобразный вклад на 3-5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия - он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, - это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ - это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой - страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче - по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Вклад со страховкой - комплексный продукт, который совмещает в себе банковский вклад и страховой полис. Оформляется он либо сразу при заключении договора страхования жизни со страховой компанией, либо спустя какое-то время после этого в банке (1-2 месяца). Такие вклады отличаются от обычных более высокими ставками, о других преимуществах и особенностях данного продукта - в нашем обзоре.

Отношения страховых компаний и банков не ограничивается сотрудничеством в рамках кредитования населения. Другое направление - страховые вклады, которые в дополнение к заключению договора страхования жизни с СК подразумевают открытие вклада в банке. Таким образом, данные вклады позволяют не только застраховать свою жизнь, но и получить дополнительный доход.

Как это работает?

• Клиент заключает договор страхования с СК и производит страховой взнос;
• В страховой компании предлагают дополнительно открыть депозит в банке-партнере (банк и СК могут входить в один холдинг или просто иметь партнерские отношения);
• Страховой взнос размещается на депозите на определенный срок (от нескольких месяцев до 2 лет);
• Страховая компания обеспечивает финансовую защиту здоровья в течение всего периода действия договора, при наступлении страхового случая производится выплата;
• Если по состоянию здоровья клиент не сможет продолжить накопление средств, это обязательство возьмет на себя страховая компания;
• По окончании действия договора клиент гарантированно получает запланированную сумму, а также инвестиционный доход.

То есть в отличие от обычной страховки по данному продукту клиент получит деньги в любом случае. Страховую компенсацию плюс доход от размещения средств - при наступлении страхового случая; просто проценты по вкладу - если страховой случай не наступит.

В зависимости от вида получаемого дохода различаются вклады с накопительным страхованием жизни (вкладчик получает гарантированный доход от размещения средств) или с инвестиционным страхованием жизни (к гарантированному добавляется доход от вложения в различные инвестиционные инструменты).

Преимущества вкладов со страховкой

• страховая защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.
• гарантированный высокий доход, ставки выше чем по обычным вкладам;
• возможность получения дополнительного дохода от вложений в различные финансовые инструменты (при инвестиционном страховании жизни);
• средства, размещенные на вкладе, не подлежат разглашению, конфискации и разделу при разводе, не облагаются налогами на прибыль, подоходным налогом и налогом на наследство.
• возможность самостоятельно выбрать сумму взносов, определить срок и назначить выгодоприобретателя.

Вклады со страховкой размещаются, как правило, сроком на 1 год. Минимальная сумма 30-50 тыс. рублей, максимальная - зависит от суммы ежегодного страхового взноса. Ставки - 9-15% годовых в рублях, возможно размещение средств в иностранной валюте. Чаще всего капитализация и расходные операции не предусмотрены, а выплата процентов производится в конце срока вклада.

В некоторых банках можно выбрать между накопительными и инвестиционными программами страхования жизни. Например, в Ситибанке это комплексная программа 1 (накопительное страхование жизни, ставки - до 9% годовых в рублях, до 5,5% - в долларах и евро, срок - 150 дней, минимальная сумма - 30 тыс. рублей/1000 долларов или евро) и комплексная программа 2 (инвестиционное страхование жизни, ставки - до 6-8% годовых в рублях, до 2-3% - в долларах и евро, срок - 33 или 100 дней, минимальная сумма - 30 тыс. рублей/1000 долларов или евро). Однако во втором случае дополнительный доход принесут вложения в различные инвестиционные продукты (в паевые фонды под управлением Сбербанк Управление Активами, Deutsche UFG Capital Management, ТКБ БНП Париба, Альянс Инвестиции, Уралсиб и ВТБ Капитал).

По «Вкладу в будущее» в Бинбанке можно выбрать программы накопительного (тарифы «Детский», «Семейный», «Пенсионный», «Накопительный счет») или инвестиционного страхования жизни (вложения в общий фонд акций, либо в нефть, либо в драгоценные металлы, либо в экономику стран БРИКС). Вклад открывается при оформлении полиса в «РГС-Жизнь» (сроком на 10 лет), ставка - до 11% годовых в рублях, срок - 366 дней. Минимальная сумма - 100 тыс. рублей, максимальная - 5-кратная величина годового взноса по договору страхования.

Максимальная доходность - по вкладу «С заботой о жизни» в Ханты-Мансийском банке. До 15% годовых в рублях - при страховании сроком 5 лет, до 14% - при страховании сроком 10 лет, до 13% - сроком 15 лет. Вклад открывается при оформлении договора страхования жизни в ООО «ППФ Страхование жизни» (программа «Оптим»). Срок - 1 год. Минимальная сумма - 40 тыс. рублей, максимальная - 2-кратная величина годового взноса по договору страхования. Выплата процентов - в конце срока, расчетные операции не предусмотрены. Досрочное изъятие средств - по ставке до востребования.

Максимальный срок - по вкладу «Постоянный доход (с программой страхования жизни)» в Совкомбанке. Вклад открывается при оформлении полиса в ЗАО «АЛИКО». Срок - от 1-3 месяцев (ставка - 7,75% годовых в рублях) до 3 лет (ставка - 10,5% годовых в рублях). Минимальная сумма - 50 тыс. рублей. Выплата процентов - ежемесячно на депозитную карту. Возможно пополнение, минимальная сумма - 1 тыс. рублей. Досрочное изъятие средств - по ставке до востребования.

Таблица 1. « Топ-12 самых выгодных вкладов со страховкой»

Данные на апрель 2014 года

Банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же состоят с ними в одной финансовой группе. Первые получают комиссию за продвижение страховых продуктов, а вторые таким образом наращивают клиентскую базу.

Мы привыкли, что при оформлении кредита сотрудник банка считает своим долгом убедить клиента, насколько выгодна страховка: и процентная ставка существенно ниже, и вероятность одобрения существенно выше.

В случае с депозитами такой агрессивной политики вовлечения клиента в комплексный продукт пока не ведется. Тем не менее банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам покрывать повышенную доходность страховых вкладов.

Итак, со страховой компанией - партнером банка заключается договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на срок от трех лет. Некоторые страховые компании заключают договор сроком от пяти или десяти лет. Стоит отметить, что это вложение - скорее сберегательная часть, так как страховая компания хотя и обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Можно внести страховую часть можно единовременно или выбрать вариант с рассроченной схемой оплаты страховых взносов. Договор заключается в офисе кредитной организации, где клиент планирует открыть «страховой» вклад.

Условия и программы страхования в разных компаниях могут отличаться.

Основные пункты в договоре страхования, на которые стоит обратить внимание

При подписании договора страхования следует уточнить, существует ли выкупная сумма в случае его досрочного расторжения. Обычно досрочный возврат денежных средств невозможен, но некоторые страховщики предлагают льготную шкалу выплат. Вернуть 100% вложенной суммы ранее завершения договора невозможно.

Кроме того, обязательно акцентируйте внимание на пункте в договоре касательно убыточной инвестиционной деятельности страховой компании: не уменьшится ли вложенная сумма, если организация окажется в минусе.

Не стоит волноваться, если страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Существует список компаний-перестрахователей, в одну из них и будут переданы ваш договор и накопления.

Как будут работать ваши деньги

На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства - вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты. Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода.

В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.

Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам. Существует еще масса нюансов. Например, на время действия договора страхования ваши средства не могут быть взысканы по суду или поделены между супругами при разводе. Кроме того, действуют налоговые льготы.

«Страховой» вклад

Оформить вклад можно в день заключения и оплаты договора страхования жизни. Самый распространенный срок хранения денежных средств - один год. Валюта - рубли, реже - доллары или евро. Существуют ограничения по минимальной сумме вклада. Обычно первоначальный взнос не должен превышать сумму страхового взноса. Максимальная сумма депозита также может быть ограничена. Страховые вклады пополнять нельзя.

Открывать ли вклад вкупе со страховкой, безусловно, каждый решает сам. Обязательно досконально изучите страховой продукт перед подписанием договора, поскольку условия по ним зачастую не так прозрачны, как по вкладам.

Ознакомиться с подробными условиями «страховых» вкладов вы можете в специальном на Банки.ру.