Вне зависимости от того, насколько упорно вы трудитесь, ваши деньги могут работать на вас значительно эффективнее, если знать, как правильно ими управлять. Сегодня перед инвестором открыты богатые возможности, ну просто глаза разбегаются: банковские депозиты, акции крупных и небольших компаний, вложения в ПИФы и так далее. Как правильно распределить свой капитал между десятками источников прибыли?
Кабаков Ярослав,
ректор учебного центра, «Финам», Москва
В этой статье вы прочитаете:
Вне зависимости от того, насколько упорно вы трудитесь, ваши деньги могут работать на вас значительно эффективнее, если знать, как правильно ими управлять. Сегодня перед инвестором открыты богатые возможности, ну просто глаза разбегаются: банковские депозиты, акции крупных и небольших компаний, вложения в ПИФы и так далее. Как заставить деньги работать , а также правильно распределить между десятками источников прибыли?
Маршалл Голдсмит, лучший бизнес-тренер по версии Forbes, раскрыл методику, которая помогла топ-менеджерам Ford, Walmart и Pfizer подняться по карьерной лестнице. Вы можете бесплатно сохранить консультацию, которая стоит 5 тыс. долл.
В статье есть бонус: образец письма-инструкции для сотрудников, которое должен написать каждый руководитель, чтобы повысить производительность труда.
В Америке шутят: заработать первый миллион в миллион раз труднее, чем второй миллиард. В каждой шутке - доля шутки, но это действительно трудная задача - сохранить и приумножить свои деньги, пусть их даже пока и не миллиард. Впрочем, людям с неплохим доходом, от 100 000–150 000 руб., сделать это проще, у них есть много возможностей защитить и приумножить сбережения.
Предположим, что вы уже обладаете неплохим инвестиционным капиталом в размере 2,5 млн руб. На первый взгляд эта сумма может показаться нереальной, однако за пять лет работы коммерческий директор спокойно может создать такой капитал. Согласно исследованию портала Superjob, средняя заработная плата коммерческого директора без учета различных премий и годовых бонусов в городах-миллионниках составляет 150 000 руб. в месяц. Если у вас нет обременений, таких как ипотечный или автокредит, то без ущерба для полноценной и активной жизни можно откладывать до 40 % (около 70 000 руб.) в месяц и таким образом за год накопить 840 000 руб.
Принимая во внимание, что часть этой суммы вам может срочно понадобиться (например, друг или родственник попал в неприятную ситуацию и ему требуется финансовая помощь), сокращаем сумму оставшихся накоплений до 500 000 руб. И получаем через пять лет накопленный собственный капитал в размере 2,5 млн руб.
Многих волнует вопрос: почему люди теряют сбережения и почему не у всех получается даже не то чтобы увеличить, а хотя бы защитить свой капитал? Причина банальна и проста: все беды - от неумения назначить цель, выбрать приоритет и воспользоваться инструментами, которые позволяют получить конкретные доходы. Но прежде, чем выбирать инструменты и определять цели, надо навести порядок в доходах и расходах.
Ответьте себе честно на вопрос: на что вы тратите деньги и откуда вы эти средства берете? Не удивлюсь, если большинство так сразу и не вспомнит не только ежемесячные расходы, но и финансовые поступления. Заведите блокнот и отмечайте в нем все расходы хотя бы за два-три месяца. Такое наблюдение даст реальную картину структуры и объема ваших расходов. Затем проделайте то же самое с доходами. Полученные данные обрисуют вам картину личного финансового состояния.
Теперь можно подумать, как умножить капитал и уменьшить расходы. Когда вы проанализируете структуру расходов, найдете траты, от которых с легкостью сможете отказаться или просто их уменьшить. Скорее всего, такого рода траты будут составлять 10–15 % всего объема расходов.
Кроме того, возьмите за правило откладывать не менее 10 % регулярного дохода и не менее 50 % случайных поступлений. Например, даже с учетом ипотечного кредита, на оплату которого каждый месяц уходит около 40 % зарплаты, вы можете ежемесячно откладывать 15 000 руб., что в год составит 180 000 руб. Так будет формироваться ваш начальный инвестиционный капитал.
Для ведения личного бюджета можно использовать программы для ПК и онлайн-сервисы: www.dominsoft.ru (программа MoneyTraker); www.dervish.ru (программа AbilityCash); www.keepsoft.ru / homebuh.htm (программа «Домашняя бухгалтерия»); easyfinance.ru (онлайн-сервис Easy Finance) и др. программы.
Прежде чем составлять финансовый план и определять, как распорядиться своими деньгами, важно четко ответить на следующие вопросы: в каком возрасте вы планируете оставить работу? какой размер ежемесячных выплат хотели бы иметь? какие задачи хотели бы решить в ближайшие 10–20 лет?
Чтобы понять, как заставить деньги работать, необходимо определить личные финансовые цели. Это могут быть, например, инвестиции в открытие собственного бизнеса или накопление для целевой траты в будущем (оплата хорошего образования для ребенка, покупка квартиры, другие значительные приобретения). А может быть, задача - это приумножение капитала просто для обеспечения финансово благополучной старости.
Для каждой из этих задач должны быть определены условия решения. Первое: какой уровень риска вы готовы принять, что для вас важнее - доходность, но при этом риск или надежность, защита средств, но при низком доходе? Второе: на какой срок, или, как говорят профессионалы, инвестиционный горизонт, мы будем размещать наши средства? И наконец, третье: какие выбираем инструменты - ПИФы, акции, облигации, депозиты, недвижимость, валюту? Размер суммы, которой вы хотите распорядиться, также имеет значение: если вложения в банковский депозит возможны с минимального уровня, буквально с $ 300, то инвестиции на рынке недвижимости потребуют нескольких десятков или сотен тысяч долларов. Кроме того, не забывайте, что нельзя складывать все яйца в одну корзину. Инвестировать необходимо в разные активы.
Прежде чем заняться инвестированием, убедитесь, что создали необходимые резервы и укрепили тыл, а именно: застрахуйте жизнь и трудоспособность; создайте неприкосновенный запас средств на случай потери работы как минимум на квартал, а лучше на полгода; выберите и запустите формирование собственной пенсионной программы.
Один из традиционных способов денежного сбережения - это банковские депозиты. Надежность (особенно при сумме, не превышающей гарантированные государством рамки для страхования вкладов - 700 000 руб.) и заранее известный доход - эти качества делают депозиты незаменимым инструментом в портфеле инвестора. С помощью депозита можно страховать риски инвестирования в другие активы, например вложить часть средств в акции, а другую - в депозиты. Доход, полученный от депозитов, может компенсировать, хотя бы и частично, потери, понесенные при падении стоимости ценных бумаг.
Положительной стороной депозита можно считать ликвидность, то есть возможность в любой момент обратить вклад в наличные, пусть даже досрочное закрытие депозита влечет потерю процентов. Далеко не каждый инструмент позволяет быстро перевести актив в наличные деньги. Например, недвижимость не обладает таким свойством. Депозит хорошо иллюстрирует правило о том, что чем выше надежность, тем ниже доходность.
Нередко к депозиту относятся как к инструменту, позволяющему приумножить капитал. Это в корне неверно. Депозит, как правило, не перекрывает инфляцию, это инструмент сбережения, накопления, но ни в коем случае не приумножения. Поэтому если ваша цель - приумножение и вы готовы к определенному уровню риска, то депозит разумнее комбинировать с другими, более доходными инструментами.
Приумножение накопленного собственного капитала - прерогатива фондового рынка. За прошлый год российские индексы показали рост более чем на 20 %, в 2009 году индексы выстрелили более чем на 120 %, показатели доходности отдельных бумаг оказались трехзначными. Поэтому при желании приумножить капитал в инвестиционный портфель помимо депозитов можно и нужно включить акции.
В портфеле обязательно должны быть «голубые фишки», то есть акции наиболее крупных российских компаний, которые более предсказуемы и надежны. В остальном стратегии формирования портфеля могут различаться.
Существует несколько основных подходов к формированию финансового портфеля. Агрессивная стратегия подразумевает высокий риск, но и высокий доход и поэтому включает большой процент акций - этот инструмент отличается высокими колебаниями цен в зависимости от спроса и предложения.
Консервативная стратегия предполагает минимальный уровень риска, выбор низкорисковых инструментов, например 70–75 % облигаций и банковского депозита и 20–25 % надежных акций из числа «голубых фишек». Низкие риски этой стратегии предполагают и низкий доход, что позволяет не столько заработать, сколько защитить деньги от инфляции.
Умеренная стратегия - это соединение разумного риска и средней доходности, которая подразумевает включение в портфель большой доли акций (до 50 %), причем не только «голубых фишек», но и акций компаний второго эшелона. Довольно слабое внимание аналитиков к ряду компаний второго эшелона и ограниченность информации по этим компаниям создают привлекательные инвестиционные возможности. Для этой стратегии типично следующее сочетание: 50–55 % составляют акции, 35–40 % - долговые инструменты, то есть надежные облигации, банковские вклады. Разумеется, формирование инвестиционного портфеля не сводится к голым рецептам «взять столько-то того-то и столько-то того-то, взболтать и не перемешивать».
Кроме того, в зависимости от опытности и готовности инвестора к риску инвестиционный портфель может включать не только акции, но и так называемые производные бумаги - фьючерсы и опционы, формироваться на основе низколиквидных акций или, например, корпоративных облигаций.
В портфель можно включить и другие инструменты, например валюту. Как правило, валюта составляет в портфеле порядка 5–10 % в зависимости от стратегии и страхует остальные активы. Помимо валюты такую функцию могут выполнять долговые обязательства, например еврооблигации российских эмитентов, номинированные в евро или долларах. Инвестиции в валюту всегда несут в себе определенные риски, и разумным будет страховать вложения в евро вложениями в доллар, создавая собственную бивалютную корзину, например 55 % евро и 45 % долларов. Предпочтительнее инвестировать в валюту страны с максимальным кредитным рейтингом надежности и самой большой ставкой рефинансирования. Например, выбирая, условно говоря, между долларом и евро, инвестор скорее отдаст предпочтение евро, так как ставка рефинансирования в Европейском союзе выше, чем в США.
Вложения в драгоценные металлы - традиционный способ снизить портфельные рискии заставить деньги работать. Инвестировать в драгметаллы можно несколькими способами.
Самый простой - покупка ювелирных украшений. Однако как инвестиционное вложение украшение имеет смысл, если оно редкое или антикварное, имеющее художественную ценность. Другой способ - покупка инвестиционных монет, но далеко не всегда банк выкупает их по привлекательным ценам. Инвестиции в слитки драгметаллов также имеют свои минусы, так как при покупке к стоимости золота в слитке прибавляется НДС, а при продаже слитка НДС банк не возвращает. Кроме того, за оформление сделки банк берет комиссию и, покупая слиток, может потребовать проведения экспертизы - за счет клиента.
И наконец, способ, который позволяет с наименьшими затратами осуществить вложения в драгметаллы, - открытие обезличенного металлического счета (ОМС), когда на счет клиента зачисляются граммы драгоценного металла. При этом банк, как правило, не берет НДС и комиссии за открытие, закрытие и ведение ОМС. Растет цена драгметалла - растет и счет, если металл падает в цене, то и счет уменьшается. Также можно открыть срочный ОМС, когда на счет начисляется от 1–4 % годовых, но тут есть подводные камни: на металлические счета не распространяется действие закона о страховании вкладов, поэтому в случае банкротства банка инвестор будет дожидаться выплат в порядке общей очереди.
В целом же не существует только хороших или только плохих финансовых инструментов, просто у каждого из них своя специфика, которую необходимо учитывать в работе. Но формирование портфеля в соответствии с приемлемой стратегией может оказаться довольно сложной задачей, поэтому начинающим инвесторам лучше доверить формирование портфеля и управление им профессионалу, выбрав, например, такой способ вложения, как ПИФ, или воспользовавшись услугой доверительного управления.
Ярослав Кабаков окончил РЭА им. Г. В. Плеханова по специальности «Инвестиции». С 2001 года специализируется на фундаментальной оценке стоимости компаний.
«Финам» - инвестиционный холдинг, на фондовом рынке работает с 1994 года. Основное направление деятельности - брокерское обслуживание на российском и международном рынках ценных бумаг. В структуру холдинга входят управляющая компания, банк, страховой брокер, учебный центр и ряд других подразделений. Официальный сайт - www.finam.ru
В бухгалтерском учете есть два противоположных понятия, которые формируют бухгалтерский баланс. Это справедливо не только для крупных хозяйств, но и для семейного бюджета. Мы говорим о пассивах и активах. При этом в экономической теории принято выделять два типа активов: оборотные и внеоборотные. Пассивы формируют расходы хозяйства, активы, наоборот, создают источники дохода.
Сегодня мы можем создавать внеоборотные активы в интернете и таким образом получать дополнительные источники дохода. Если вы не знаете, как заставить деньги работать, то вам нужно перестать думать о капитале, как об оборотном активе. Оборотный актив быстро превращается в пассив. К оборотным средствам принято относить материальные ценности и деньги, которые предназначены для расходования и использования на регулярной основе. Ваша заработная плата, пособия и другие стабильные источники дохода быстро превращаются в оборотные активы.
Вы могли бы использовать их для коммерческой деятельности или же утилизировать для получения прибыли другими более рискованными способами (вроде лотереи или казино), но чаще всего деньги просто растрачиваются и быстро записываются в пассив. В теории идеальным решением будет быстрое превращение оборотных активов во внеоборотные. Опять же всеми любимая наука бухгалтерского учета говорит нам о том, что существует три типа внеоборотных активов:
Наибольшую прибыль и удобство в управлении обеспечивают высоколиквидные активы. Перейдем к практике и постараемся понять, как заставить деньги работать. Нашей задачей является создание внеоборотных высоколиквидных активов в интернете. Наилучшим вариантом можно считать ПАММ-счета, где управление осуществляется почти в реальном времени. Будем следовать простой логике, суть которой наилучшим образом можно отразить в наглядной схеме.
Основной задачей любого домашнего хозяйства является рационализация расходов и создание оптимального баланса между доходами и расходами. Рост объема трат – это неизбежный процесс, а потому каждое хозяйство находится в постоянном поиске средств увеличения входящих финансовых потоков. Проще говоря, мы хотим зарабатывать больше и поэтому трудимся без остановки. Мы создаем оборотные активы.
Существует несколько способов создания источников дохода:
Если первые два способа позволяют нам создавать большие активы и формировать капитал, то третий способ дает нам возможность создавать внеоборотные активы, которые работают без нашего участия. Регулярная инвестиционная деятельность позволяет увеличивать темпы капитализации ваших инвестиций. Об этом мы говорим . Рассмотрим простой пример.
Пример 1. Вы получаете заработную плату в размере 25 тысяч рублей. Из них 5 тысяч формируют общие активы. В первый же месяц вы вкладываете эти деньги в ПАММ-счет и получаете 10 % прибыли. В следующем месяце вы увеличиваете свои внеоборотные активы до суммы 10 500 рублей. В третьем месяце при том же показателе прибыли вы будете оперировать суммой в 16 550 рублей. Через полгода капитал составит уже 38 578 рублей. 28,6 % прибыли за полугодовой период.
Если же инвестированием в интернете не заниматься, то ваши оборотные активы составят всего лишь 30 тысяч рублей, которые сразу же перейдут в категорию "пассивы" после покупки нового телевизора. Мы еще раз делаем акцент на том, что ваши деньги должны работать постоянно. В этом случае вы не просто увеличиваете свой капитал, но и создаете новый источник дохода, который позволит вам более свободно распоряжаться вашими оборотными активами. Приведем еще один пример.
Пример 2. Вы получаете заработную плату в размере 25 тысяч рублей. 20 тысяч формируют пассивы. 5 тысяч формируют активы. Вы хотите вложить активы в покупку автомобиля за 100 000 рублей. 20 месяцев, и вы можете купить авто. Теперь рассмотрим другой пример с более сложной математикой, но и более привлекательными результатами.
Пример 3. Зарплата – 25 тысяч рублей. Вы ежемесячно инвестируете 5 тысяч рублей в ПАММ-счета и добились стабильной прибыли в 7 % в месяц. Мы представим подробную таблицу далее, но утомлять расчетами не будем. Нужная для покупки авто сумма будет уже через 13 месяцев, а если выждать те же 20, то вы останетесь с капиталом, вдвое превышающим сумму покупки – 204 977 рублей.
Как видите, результаты работы внеоборотных активов всегда более эффективны по сравнению с оборотными активами домашнего хозяйства.
Наилучшим способом оперативного инвестирования мы считаем ПАММ-счета. Далеко не все люди представляют себе процесс увеличения капитала путем торговли на бирже, а потому самому браться за управление деньгами стоит едва ли. Есть возможность передать деньги в управление более сведущим в деле создания денег "из воздуха" профессионалам. ПАММ-инвестирование позволяет сделать это в интернете.
Плюсом доверительного управления в интернете является возможность самостоятельно контролировать объемы инвестиций и быстро выводить деньги при необходимости. Приведенные выше примеры нельзя назвать реалистичными, но добиться регулярной прибыли в 7 % и более вполне реально. Мы предлагаем вам ознакомиться с , опубликованными на сайте.
Небольшой, но стабильный доход обеспечивается диверсификацией средств и выбором активных, но осторожных трейдеров. Существуют разные стратегии инвестирования. Кто-то предпочитает все деньги доверить одному трейдеру. Кто-то тщательно подбирает баланс между рискованными и бета-нейтральными управляющими.
Бета-нейтральный портфель формируется путем выбора наименее рискованных торговых стратегий и обеспечивает безопасность вкладам, но при этом не гарантирует больших прибылей.
Начать инвестировать можно в несколько простых шагов:
Это наиболее простой и эффективный способ заставить деньги работать без вашего участия. Все операции выполняются в интернете, в режиме онлайн можно отслеживать результаты своих вложений. Главное – быть аккуратным и не терять голову.
Нет ничего лучше пассивного дохода, ведь человек не обязан каждый день ходить на завод или в офис. Освободившееся время можно посвятить путешествиям, общению с близкими, саморазвитию. И при этом неважно, где вы сейчас находитесь, какое у вас материальное положение. Важно лишь то, видите ли вы, куда направляетесь.
Почему многие люди работают каждый день, трудятся, и они вроде бы и зарабатывают неплохо, но денег у них нет. На это есть несколько причин. Первая причина заключается в том, что они просто не умеют распоряжаться своими деньгами. Например, заработал человек 20 000 рублей, и тут же эти деньги потратил.
Но в следующем месяце ему немного повезло, и он заработал уже 200 000 рублей. Самое главное, что эти деньги человек также быстро потратил. То есть, сколько бы он не зарабатывал, он все равно потратит все деньги. Причем средства уходят на различные кредиты, дорогие и ненужные телефоны, машины и прочие игрушки без которых, в принципе, можно обойтись.
У меня тоже бывают финансовые проблемы, так как я обычный человек и порой трачу денег больше, чем следует. Но останавливаю себя, когда вижу, что поток денег уменьшается, а расходы увеличиваются. При этом я стараюсь диверсифицировать риски и увеличивать пути, которыми деньги текут ко мне. Когда у тебя один источник заработка — работа по найму, это очень плохо! Мало того, что на пенсии останешься ни с чем, так до нее еще дожить надо. Поэтому надо заранее думать над тем, какие возможности для заработка у вас есть. Я получил высшее образование и работал на хорошей должности. Но проблема в том, что мне нельзя было при этом заниматься бизнесом и иметь другие источники дохода — так что я бросил работу. Работал удаленно, параллельно изучал трейдинг, потом начал делать сайты и наполнять их полезными статьями. Вскоре и учеников брал, проводил , многие тоже хотели научиться торговать… Но начинал я с ноля!
Мои результаты за последние 4 месяца (старт с $700, на данный момент баланс более $3000):
Но продолжим про то, как заставить деньги работать на себя.
Итак, первое, что нужно сделать, это начать вести дневник доходов и расходов, а часть денег понемногу откладывать. Даже если вы зарабатываете немного, все равно часть своих денег можно сэкономить. Иначе если вы будете все время тратить столько же, сколько и зарабатывать, но вы никогда не заставите свои деньги работать на себя. По поводу экономии обновил старую статью на блоге, дополнил новыми способами — пользуйтесь на здоровье. Все из личного опыта, как всегда .
Итак, предположим, вы уже поняли для себя, что деньги нужно откладывать и у вас лежит немалая сумма. Как заставить деньги работать на себя? Сразу скажу, что держать деньги под подушкой или даже в банке – это вообще не вариант, потому что их сжигает инфляция. Особенно сейчас рубль и гривна падают очень стремительно, и если вы положите 100 000 рублей в тумбочку, то они обесценятся. То есть цены на товары постоянно растут, а деньги под подушкой у вас не увеличиваются.
Но что делать с этими деньгами? Все очень просто, начать инвестировать. Я понимаю, что для многих людей деньги – это нереально большая ценность, и им открыть даже банковский депозит – это что-то на гране фантастики. То есть для человека стать инвестором – это очень большой выход из своей зоны комфорта, они боятся их потерять, хотя тихо и незаметно теряют на инфляции, на ненужные покупки и т. д.
В общем, инвестировать деньги нужно обязательно и чем раньше вы это поймете, чем раньше выйдете со своей зоны комфорта, тем лучше будет для вас и вашей жизни.
Многие, наверное, сразу спросят сейчас. На самом деле способов вложения сейчас есть очень много. Я вкладываю деньги в сайты, торгую на бирже, опять же оплачиваю свое самообразование. В рискованные проекты вкладываю часть, чтобы не критично было потерять.
Кроме высокодоходных инструментов можно инвестировать в золото, Пифы, акции, недвижимость, собственный бизнес и. д. Вы должны понимать, что нет наилучшего или наихудшего инструмента. Везде можно заработать и везде есть свои риски. Как заставить деньги работать на себя , не рискуя этими деньгами и не набивая собственные шишки? Такие варианты тоже есть, но они требуют времени, креативности, усердия. По сути вы будете инвестировать время. Как говорил Конфуций:
Найди занятие по душе и тебе ни дня не придется работать.
В этом есть большой смысл. Когда человек занимается любимым делом, то он не воспринимает свой труд как работу. Возникает чувство потока, время летит незаметно. Так что ищите свое дело и не бойтесь экспериментов и рисков. Со временем ваш инвестиционный портфель будет расширяться, вы будете получать больше процентов, заработанные проценты вы сможете обратно инвестировать в другие инструменты, и вы будете понемногу раскручиваться.
Лично я сам инвестирую деньги с 20 лет и уже . Понятно, что были моменты, когда я терял деньги, но я все равно продолжаю инвестировать, и буду это делать постоянно, поскольку инвестирование позволяет получать деньги на автомате и практически ничего не делать.
Любая работа забирает у вас много сил и энергии. Но самое страшное то, что когда вы перестаете работать, то останетесь ни с чем. Вам сразу же нужно будет искать новую работу, чтобы выжить. В инвестировании все по-другому. Вы получаете деньги и ничего практически не делаете, у вас появляется много свободного времени, и это время вы можете тратить на себя, любимого человека, детей, свое хобби и увлечение.
Таковы мои мысли по теме как заставить деньги работать на себя . Надеюсь, Вы понимаете, почему быть инвестором выгодно. Начинайте постепенно откладывать деньги, например я часть сбережений вкладываю в крипту (хранить которую рекомендую на надежном биткоин кошельке) и распределяйте их по различным направлениям, диверсифицируя риски.
