На величину процентной ставки влияют такие факторы:
1.Учетная ставка НБУ – это базисная ставка рефинансирования, которая применяется при кредитовании коммерческих банков. Последние устанавливают процентную ставку по кредитным операциям, как правило, выше учетной ставки. Однако это не является обязательной нормой. Если банк имеет дешевые ресурсы, он может установить более низкие проценты по своим кредитам.
2.Уровень инфляции должен обязательно учитываться при установлении учетной ставки НБУ, так и процентные ставки по кредитам коммерческих банков, т.к. иначе банки будут нести убытки в связи с обесцениванием денег. Дешевые деньги (в сравнении с другими видами ресурсов) стимулируют ажиотажный спрос на кредиты, создают условия для злоупотребления в банковской сфере и разбалансирование экономики.
3.Срок кредита – уровень процентной ставки пребывает в непосредственной зависимости от срока кредита: чем больше срок, тем выше процентная ставка. Такая зависимость обусловлена двумя факторами:
·во-первых, по значительным срокам кредита более высок риск потери от невозвращения кредита и обесценивания средств во время инфляции;
·во-вторых, вложения долгосрочного характера, как правило, приносят клиенту относительно выше отдачу.
4.Затраты по формированию ссудного капитала, которые непосредственно влияют на величину процентной ставки по кредитам. Эти затраты складываются из депозитного процента и платы за кредит, который получен в другом банке. Чем дороже банку стоят ресурсы, тем выше норма ссудного процента.
5.Размер кредита – обычно процент по большим кредитам должен быть ниже, чем мелких, поскольку затраты, связанные с кредитной услугой не пребывают в непосредственной связи от ее величины, а абсолютный доход банка по большим кредитам выше, чем по мелким.
6.Спрос на кредиты. Обычно увеличение спроса на кредиты вызывает увеличение процентных ставок по ним. Однако, в условиях конкуренции между кредитными институтами и борьбы за расширение рынков банки не могут злоупотреблять этим правилом. Они имеют возможность не повышать уровень процентных ставок при росте спроса на кредиты, чтобы привлечь большее количество клиентов и завоевать конкурентные преимущества.
7.Характер обеспечения – каждая из форм обеспечения возврата кредитов имеет свой уровень надежности. Банк должен оценивать качество соответствующей формы обеспечения и устанавливать процентную ставку с учетом этих данных. Чем выше качество залога, тем ниже может быть процентная ставка.
8.Затраты на оформление кредита и контроль непосредственно влияют на уровень процентной ставки. Чем выше эти затраты, тем выше норма ссудного процента.
9.Ставки банков-конкурентов. Обычно они не очень отличаются, однако в отдельные периоды банк может проводить индивидуальную процентную политику.
10.Характер взаимоотношений между банком и заемщиком. Постоянному клиенту, которого банк хорошо знает и которому доверяет, который имеет срочный вклад или депозит с невысокой процентной ставкой, банк может установить скидку при определении величины процента.
11.Норма прибыли от других активных операций. Если инвестиционные операции приносят относительно большой доход, чем ссудный, то банку следует пересмотреть свою процентную политику в сторону повышения уровня процентных ставок.
Необходимость получения прибыли от ссудных операций. Норма ссудного процента должна быть выше депозитного процента. Величина этой разницы (маржа) используется для покрытия банковских затрат и формирования
Заключая договор на размещение собственных средств в финансово-кредитном учреждении, вкладчик надеется на прибыль. Что влияет на процентные ставки по депозитам? Нужно ли платить налоги с таких доходов? Может ли вклад быть прибыльным?
Депозит - отданная на хранение вещь. В понимании обывателя депозит - это вклад. Не стоит думать, что это распространенная ошибка: именно термин «вклад», а не «депозит» используется в гражданском и банковском законодательстве.
В чем разница между вкладом и депозитом? Депозит - это все ценные бумаги, включая казначейские билеты, а также иные ценности, отданные на хранение финансовому учреждению на время с правом возврата. Вклад - это в денежной форме, либо в менее ликвидной форме (облигации, акции). Таким образом, вклад является разновидностью банковского депозита, но в целом понятие «депозит» более широкое.
Для вкладчика важно, чтобы доход от депозита был «положительным», то есть превысил уровень инфляции. Но если рассмотреть предложения ведущих банков, то становится понятно, что ставки за последние несколько лет существенно снизились. На величину выплат влияет множество факторов, которые условно можно разделить на:
Помимо внешних параметров на ставки по вкладам влияет политика конкретного банка. Так, крупные финансовые учреждения могут позволить себе не привлекать средства населения.
Например, ставки по полностью финансируют выплаты по незначительному количеству вкладов. Магнаты банковского сектора ВТБ, Сбербанк, УралСиб, имеют огромную массу привлеченных средств, но при этом ведут нерискованную политику, держа процент по вкладам на разумном уровне, чуть превышающем официальную инфляцию. Основной источник дохода для этих организаций не кредиты, поэтому риски по невыполнению обязательств невелики.
Но в нынешней суровой реальности, стоит обратить внимание на банки из большой десятки, которую формирует ЦБ, так как уже 11 банк в топе потребовал санации, но доходы будут маленькие, а за условиями надо будет следить.
Существуют кредиторы, которые «живут» практически только за счет привлеченных на вклады средств. Например, Русский Стандарт. При установлении ставки по вкладам выше среднего уровня они могут стать объектом повышенного внимания регулятора.
Самый интересный и открытый для вкладчика момент - это зависимость ставки от условий вклада.
Макроэкономические параметры непосредственно влияют на размер депозитной ставки. Одним из таких аспектов является уровень потребления. Чем выше благосостояние народа, тем больше у него свободных средств, следовательно, повышается спрос на банковский продукт под названием «вклад». Банк принимает средства и чем их больше, тем выше риск не выполнить свои обязательства. Поэтому процентные ставки по депозитам не будут большими.
К этому же параметру относится потребность населения в кредитах. Когда денег много, но не достаточно для крупных покупок, начинается эпоха «хороших» кредитов. Люди не боятся брать в долг, так как уверены в будущем и в быстрых выплатах. Кредитор быстро и в полной мере получает свои проценты, зарабатывая на кредитных продуктах и имея возможность выплачивать с дохода проценты по депозитам в повышенном размере.
В период, когда возрастает вероятность невозврата кредитов, либо люди не пользуются этим продуктом, доходность банков падает, а вместе с ней снижаются и ставки по депозитам.
Несмотря на то, что банки имеют возможность самостоятельно устанавливать приемлемую для них процентную ставку по вкладам, существенное влияние на это решение оказывает такой фактор как ставка рефинансирования. Это параметр определяет величину ставки, под которую ЦБ РФ кредитует сами банки. Закономерность прослеживается легко: чем выше ставка рефинансирования, тем выше процент по кредитам, и тем ниже он по вкладам, так как выгода банка сокращена за счет высокого изначального параметра.
К внешним факторам также можно отнести налоговые и законодательные изменения. Чем стабильней экономика, тем меньше потрясений, тем более прогнозируемым является банковский сектор.
Вот вы нашли самый выгодный вклад, защитили свои средства от инфляции, а возможно и заработали. В соответствии с российским законодательством, с любых доходов требуется уплачивать налог. Это относится и к доходам от полученных процентов по депозитам.
Заплатить придется только с той суммы, которая превышает ставку на пять пунктов.
Например:
100000 рублей, вложенные на год под 5% годовых, принесут доход в 5000 рублей. Ставка рефинансирования на апрель 2014 года составляет 8,25%. Если увеличить ее на 5 пунктов, получится 13,25% – это та ставка, с которой не нужно платить налоги.
100000 рублей, вложенные на год под 15%, должны принести доход 15000 рублей, но, помня о налогах, рассчитываем выплаты:
10000*13,25%=13250 - сумма, не облагаемая налогом;
15000-13250=1750 - сумма, облагаемая налогом;
1750*35%=612,5 рублей необходимо задекларировать.
Исходя из расчетов, можно сделать вывод о том, что реальная процентная ставка по депозитам несколько ниже заявленной, ведь, если вычесть налог с дохода, то прогнозируемая сумма станет ниже на 0,4 процентных пункта.
На формирование процентной политики коммерческих банков оказывает влияние целый ряд факторов, которые можно разделить на макроэкономические или внешние и внутренние, степень влияния которых зависит от индивидуальных особенностей конкретного банка. Внешние факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависит от деятельности конкретного банка. Их действие обусловлено экономической ситуацией в стране и процессами, происходящими в различных ее сферах.
К внешним факторам относятся денежно-кредитная и, прежде всего, процентная политика Центрального банка, фаза промышленного цикла, темпы инфляции , уровень налогообложения банков и уровень развития рынка МБК. Кроме того, существует ряд факторов, влияющих на изменение степени всех видов риска на финансовом рынке, таких как инфляционное ожидание, предполагаемый уровень будущих налогов, информация о росте денежной массы.
Внутренние факторы непосредственно зависят от деятельности самого банка и к ним относятся:
Место в конкурентной борьбе;
Срок и размер предоставляемых (привлекаемых) ресурсов;
Степень надежности клиентов;
Устойчивость коммерческого банка;
Спрос и предложение кредитных ресурсов.
Проводимая ЦБ денежно-кредитная политика является базой для формирования процентной политики коммерческого банка, поскольку ЦБ РФ воздействуя на общие условия предоставления кредита, оказываетзначительное влияние на уровень рыночных ставок. Процентная политика ЦБ РФ определяется целями и задачами денежно-кредитной политики государства, а последняя в свою очередь- процессами, происходящими в экономике, и задачами, которые ставятся на определенных этапах ее развития, являясь важным инструментом денежно-кредитного регулирования.
Ставка рефинансирования Банка России регулируемая величина, которая изменяется с учетом спроса на кредит и предложение ресурсов, а также с учетом темпов инфляции. На её размер влияют также факторы, вытекающие из особого статуса Банка России, использующего процентную политику как инструмент денежно-кредитной политики.
Ставка рефинансирования - инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Банк России воздействует на ставки по межбанковским кредитам, ставки по депозитам юридических и физических лиц и предоставляемым им кредитам.
Ставка рефинансирования Центробанка служит основой депозитного и ссудного процента.
Регулируя уровень ставки рефинансирования, ЦБ РФ влияет на величину денежной массы в стране, способствует повышению или сокращению спроса коммерческих банков на кредит. Способы использования его процентной политики как инструмента управления кредитом в народном хозяйстве известны.
Их конкретное содержание определяется видом проводимой кредитной политики — политикой кредитной рестрикции или кредитной экспансии . В первом случае увеличение уровня учетной ставки ЦБ РФ приводит к повышению коммерческими банками процентных ставок за кредит и, таким образом, к сокращению кредитных вложений. Снижение ставки рефинансирования способствует уменьшению процентных ставок по ссудам и расширению кредитной экспансии.
Уровень ставки рефинансирования Центробанка является для коммерческих банков одним из главных индикаторов, характеризующих основные направления его денежно-кредитной политики. Величина ставки финансирования непосредственно зависит от уровня инфляции и перспектив ее развития.
Последние годы ставка рефинансирования имеет четкую тенденцию к снижению, таким образом, Банк России стимулирует кредитные организации расширять свою деятельность для ускорения темпов экономического развития.
Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, так как проценты за кредит включаются в себе-стоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли.
Ставка рефинансирования играет важную роль среди процентных ставок Банка России, изменяемая в зависимости от экономической ситуации, она выполняет сигнальные функции, давая участникам денежного рынка информацию об оценке Банком России сложившегося уровня инфляции и перспектив ее развития и, тем самым, оказывая влияние на инфляционные ожидания субъектов.
В настоящее время Банк России взял курс на осуществление политики кредитной экспансии, сущность которой заключается в снижении учетной ставки Банка России для стимулирования расширения деятельности кредитных организаций, ускорения темпов экономического развития, роста деловой активности предпринимателей и оживления производства. С другой стороны процентная ставка политики ЦБ РФ должна способствовать стимулированию склонности к сбережению временно свободных средств всеми экономическими субъектами.
На уровень процентных ставок влияет также норматив отчислений в резервный фонд Центробанка, поскольку проценты по остатку средств, перечисленных в фонд обязательных резервов не начисляются.
Привлекая новые депозиты , банки вынуждены определенную их долю перечислять в фонд обязательных резервов Центробанка, которая зависит от нормы резервирования устанавливаемой Центробанком. Таким образом, уменьшается объем ресурсов, находящихся в распоряжении банка. Резервные требования выступают в качестве своеобразного налога на депозиты, поскольку резервные счета беспроцентные.
Операции ЦБ РФ на открытом рынке - также один из важных методов денежно-кредитного регулирования, определяющий процентную политику банка. Проводя кредитную экспансию (при покупке ценных бумаг или валюты). Банк России переводит соответствующие суммы коммерческим банкам, увеличивая тем самым остатки средств на их счетах, и, таким образом, способствует повышению кредитной активности банков, что в конечном итоге приводит к понижению уровня процентных ставок.
Проводя политику кредитной рестрикции (при продаже ценных бумаг или валюты), он списывает средства с этих счетов, сдерживая кредитную активность. Банки в этом случае проводят политику "дорогих денег", повышая процентные ставки. Таким образом, интервенции Банка России на открытом рынке косвенно воздействуют на уровень банковского процента.
Следующим макроэкономическим фактором является порядок налогообложения коммерческих банков.
С введением в действие 25 главы Налогового кодекса РФ с 1 января 2002 г. произошло снижение единой ставки налога на прибыль с 35% до 24%. Снижение налогового бремени позволило коммерческим банкам упрочить свое финансовое положение (при неснижающейся ставке по кредитам) и дало возможность несколько снизить ставку процента для введения ценовой конкурентной борьбы.
Одним из важнейших макроэкономических факторов, оказывающим влияние на уровень процентных ставок, являются также фазы экономического цикла.
Стадии процентного цикла, характеризуя изменения спроса и предложения на кредитные ресурсы, влияют на общий уровень рыночных процентных ставок, как по кредитным, так и по депозитным операциям.
Более низкая норма процента наблюдается в период подъема, а с переходом к следующей фазе экономического цикла происходит ее повышение.
Развитие рынка МБК наиболее действенное влияние оказывает на уровень процентных ставок по МБК.
Ставка процента по МБК зависит от соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов. Величина и динамика ставок МБК существенно различаются по срокам размещения, чем меньше срок, тем сильнее колебание ставок, а также зависят от устойчивости и кредитоспособности банка-заемщика. Определяющее влияние на формирование уровня процентных ставок по МБК оказывает ставка рефинансирования, так как проценты по МБК относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы взимаются из прибыли. Ставка процента по МБК зависит также от состояния экономики и банковской системы.
Таким образом, ставка МБК зависит от ставки рефинансирования (обычно ниже нее), ставок на других сегментах денежного рынка, величины и движения свободного капитала, надежности и кредитоспособности банков - участников рынка МБК.
Стабилизирующее воздействие на конъюнктуру рынка МБК оказывает процентная политика Банка России, прежде всего его ставки по депозитным операциям, так как динамика ставок рынка межбанковских кредитов напрямую сопряжена со ставками по депозитам в Центральном Банке Российской Федерации. Помещение свободных средств на депозиты в Банк России является для банков безрисковой альтернативой МБК.
Внутренние факторы определяются условиями функционирования конкретного банка - его положением на рынке кредитных ресурсов, местом в конкурентной борьбе, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности кредитных вложений. На уровень ссудного процента оказывают также влияние: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками перспектив развития клиентов и др.
Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал рентабельность его работы и конкурентоспособность на рынке банковских услуг.
Ссудный процент имеет экономически обусловленные границы. Критерием верхнего предела процентных ставок является уровень среднеотраслевой рентабельности общественного производства, а нижней границей процента за кредит служит общественно-необходимая норма затрат банковской системы по аккумулированию и размещению ресурсов.
Для определения нижней границы ссудного процента рассчитывается внутренняя стоимость банковских услуг (так называемая «мертвая точка» доходности банка). Она представляет собой минимальную доходную маржу банка, то есть процентную марку, которая дает возможность банку покрывать необходимые расходы, но не получать прибыль. Основой, к которой должен стремится процент на макроэкономическом уровне является средняя норма прибыли в хозяйстве.
На уровень процентных ставок существенное влияние оказывают срок привлечения и размещение ресурсов, а также их величина, чем больше срок и размер ресурсов, тем выше должна быть процентная ставка. Однако такая зависимость четко прослеживается лишь по пассивным операциям. Это объясняется тем, что банки, стремясь привлечь клиентов, создают для них выгодные условия вложения средств. По активным операциям размер ссуды не всегда отражается на уровне процентной ставки. Что касается срока ссуды, то в условиях инфляции банки в основном предоставляют краткосрочные ссуды.
На уровень процентных ставок существенное влияние оказывают также степень риска, форма кредитования и способы обеспечения возвратности кредита.
Очевидно, что уровень депозитного процента находится в положительной зависимости от срока и суммы привлекаемых средств. Фактор надежности банка имеет особое значение в условиях общего недоверия к банковской системе, Поэтому банки, имеющие государственные гарантии по вкладам (например, Сбербанк России) обладают возможностью устанавливать более низкие депозитные процентные ставки. Более устойчивые в финансовом отношении банки, заботящиеся о своей ликвидности и платежеспособности, предлагают процент по вкладам не выше среднеотраслевого (обычно в качестве среднеотраслевого выступает процент по вкладам в сберегательных банках).
Коммерческий банк, обладающий нестабильной ресурсной базой, недостаточной для эффективных кредитных вложений вынужден повышать процент по срочным вкладам и депозитам физических и юридических лиц. Банк делает это для расширения и стабилизации своих ресурсов. Но, чтобы повысить прибыльность, такой банк размещает полученные ресурсы под повышенные ставки кредитования. А так как зависимость между доходностью и / рискованностью активных операций обратная, банк несет повышенный кредитный риск.
Другой фактор, важный для банка - степень надежности клиента, который определяется риском досрочного изъятия вклада. Банки страхуют себя от этого вида риска, предусматривая при досрочном изъятии начисление пониженных процентов (обычно на уровне вкладов до востребования).
Процентная политика в сфере депозитных ставок направлена на снижение издержек. Возможность минимизировать процентные издержки по депозитам 1 зависит от реакции отдельных групп вкладчиков на изменение ставок по депозитам. Чем чувствительнее определенные группы депозитов к изменению процентной ставки, тем труднее минимизировать процентные расходы по ним.
Важным фактором, оказывающим влияние на депозитный процент, является уровень процента по активным операциям, так как кредитные организации не могут привлекать ресурсы по ставкам равным или большим активных ставок.
Цена кредита должна способствовать достаточно эффективному функционированию нефинансового сектора и одновременно обеспечивать банкам достаточный уровень процентной маржи и премии за кредитный риск, поэтому процентная политика должна предполагать установление своеобразного коридора активных ставок, значения верхней и нижней границы коридора процентной ставки должны периодически корректироваться.
В современных условиях все большую актуальность приобретает фактор надежности клиента. В зарубежной практике самая низкая процентная ставка по кредитам устанавливается для первоклассных заемщиков. И она является базой для определения процентных ставок для других клиентов.
Таким образом, формирование нормы процентных ставок основывается на следующих принципах:
Их размер находится в непосредственной зависимости от ставки рефинансирования, установленных норм резервирования и операций ЦБ РФ на открытом рынке;
Непосредственно зависит от спроса и предложения кредитных ресурсов. Всякое возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок как по активным, так и по пассивным операциям банка;
Величина процентной ставки по депозитам определяется сроком хранения средств во вкладах, а по кредитным операциям — сроком предоставления ссуды. Целью установления зависимости процента от времени хранения является дальнейшее привлечение и «связывание» средств на более длительные сроки. Кроме того, продолжительное изъятие средств на цели долгосрочного кредитования по сравнению с краткосрочным также обуславливает необходимость установления более высоких процентных ставок по этим видам ссуд;
Уровень процентных ставок по активным операциям выше их величины по пассивным операциям. Действительно, размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности, исключать возможность работы банка в условиях процентного риска.
Современный механизм использования банковского процента характеризуется следующим :
Уровень процентных ставок, порядок их начисления и взимания определяются кредитным договором в соответствии с действующим законодательством.
Банк России перешел от прямого административного управления нормой ссудного процента к экономическим способам регулирования его уровня посредством изменения ставки рефинансирования и нормы резервирования привлеченных ресурсов.
Процентные ставки по ссудам устанавливаются коммерческими банками с учетом соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов, наличия и способа обеспечения, издержек по привлечению ресурсов, расходов по оформлению кредита, рискованности кредитных операций и необходимостью обеспечения прибыльной работы банка.
Результаты работы коммерческого банка во многом зависят от эффективности его процентной политики, которая должна способствовать максимизации его доходов путем дальнейшего совершенствования процентной политики банков таким образом, чтобы она обеспечивала его рентабельную деятельность и конкурентоспособность на рынке банковских услуг, а также путем увеличения процентных доходов за счет расширения видов выполняемых банком операций.
Ставки по кредитным операциям отражают в первую очередь движение ставки рефинансирования. Снижение процентных ставок по кредитам в условиях финансовой стабилизации снизило доходность кредитных операций и в перспективе должно привести к изменению структуры спроса на кредит в сторону увеличения среднесрочных кредитов, используемых предприятиями реального сектора для инвестиционного процесса.
Проблема проведения эффективной процентной политики приобрела особенно важное значение в условиях коммерциализации работы банков, когда основной целью их деятельности стало получение прибыли. Процентная прибыль служит основным источником ее формирования.
Процентная политика коммерче-ских банков направлена на максимизацию доходов от предо-ставления кредитов, поддержание достаточно гибкой структуры активов, приспособленной к изменениям процентной ставки, и минимизацию расходов путем поддержания оптимальной структуры пассивов, сокращения потерь от безнадежных кредитов. Таким образом процентная политика коммерческого банка призвана обеспечить его максимальную рентабельность.
Эффективность работы банка во многом зависит от того, насколько рационально и грамотно построена его процентная политика. Устанавливаемая в каждом конкретном случае ставка процента должна учитывать ситуацию на рынке банковских услуг и обеспечивать рентабельную работу банка.
Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения максимального привлечения свободных денежных средств на счета и получения всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом. При этом нельзя забывать об управлении активами и пассивами банка во избежании процентного риска. Ведь именно процентная политика любого банка имеет своей целью обеспечение его ликвидности и рентабельности.
В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента.
Депозитный процент - плата банков (иных небанковских финансово-кредитных организаций) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, в депозитариях, хранилищах. Он выражает отношения двух участников кредитной сделки, и его содержание имеет две стороны.
В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя - банк (кредитное учреждение).
Банк размещает в ссуду прежде всего привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк.
Размер процента по депозитным операциям складывается под действием множества факторов: вида депозита, срока привлечения ресурсов, состояния спроса на кредит, условий рынка кредитных ресурсов, степени надежности клиента, характера клиента (предприятия, граждане и т.п.), уровня инфляции, размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и т.д.
Депозитный процент может быть с фиксированной процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия), по договоренности и др.
Процент и плата за депозитную операцию могут не совпадать. Существуют договорные условия, официально фиксируемые в депозитном соглашении, - это депозитная процентная ставка и банковские комиссионные за ведение операций. Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов, проведения денежно-кредитной политики определять предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков .
Права и условия получения депозитных процентов, сроки выплат определяются депозитным договором между кредитором и заемщиком. Это могут быть выплаты ежемесячные (без снятия депозита), после истечения срока договора или досрочного истребования средств кредитором, ежемесячная капитализация процента и др.
Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по согласованию сторон. В случае уменьшения ставки рефинансирования Национального банка вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, в случае, если это предусмотрено договором банковского депозита, уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице (белорусских рублях) с предварительным уведомлением об этом вкладчика.
Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам. Поэтому процентные ставки по депозитным операциям банков должны учитывать реальные экономические процессы, происходящие в наличном обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью.
При выполнении условий хранения денежных средств на срочном вкладе владельцу выплачивается сумма вклада, сумма дохода по предъявлению договора, сберегательного сертификата. При установлении новых процентных ставок банки учитывают рост индекса потребительских цен. Чтобы обеспечить сохранность сбережений - процентные ставки должны превышать рост индекса цен. Предоставление услуг по хранению ценных бумаг может выплачиваться в виде комиссионного вознаграждения. При уплате процентов возникают риски, одним из которых является процентный риск. Это возможность понести убытки вследствие неблагоприятных для банка и клиента изменений условий кредитования, процентных ставок и т.д., в данном случае риск присущ как клиенту, так и банку.
В поисках выгодного кредита обычно сравнивают условия нескольких банков. Различные ставки объясняются коммерческой политикой каждой структуры. Какие еще факторы влияют на проценты по кредиту? Ответим на этот вопрос в нашей статье.
Принято считать, что основными причинами, влияющими на уровень процентных ставок, являются позиция Центробанка и инфляция. Отчасти это верно, но стоит учитывать и другие аспекты, формирующие размер процентной ставки.
В группу факторов, оказывающих воздействие на проценты банков, отнесем: инфляцию, учетную ставку ЦБ, показатель денежного спроса, систему налогообложения, коэффициент эмиссии.
Перечисленные факторы взаимосвязаны, отражают общую экономическую ситуацию страны, прямым образом влияют на стоимость денег для банка и, как следствие, на цену кредита для заемщика.
В ситуациях, когда банковские проценты растут, заемщики должны осознавать риски: множитель наращения по займу будет выше, то есть возрастет сумма переплаты, увеличится общий долг.
Рассматривать влияние каждого элемента на тарифы банков не будем, оставив эту тему соискателям научных степеней в области экономики. Нашим читателям нужно знать, что внешние причины оказывают воздействие на формирование базовых условий для каждого конкретного банка.
Например, если у финансовой структуры мало собственных средств, она вынуждена их занимать под проценты. Выдача кредитов населению должна приносить прибыль и покрывать основные затраты структуры, поэтому на заемные деньги банк «накручивает» свои проценты.
Если внешние факторы формируют так называемые «стартовые» тарифы, то есть другая группа причин, что влияет на процентную ставку для конкретного заемщика.
Кредитование – это коммерческая деятельность. Как в любом супермаркете, продуктовая линейка банка формируется с учетом сроков, размеров и имеет свои цены. Ссуды, выдаваемые на длительный срок обычно стоят дешевле.
Если кредит с обеспечением, это удешевляет его стоимость для заемщика. Примером являются ипотечные займы – взять несколько миллионов рублей на десять и более лет сегодня можно под ставку от 11% годовых. В это же время потребительские кредиты без обеспечения обойдутся дороже, от 18% годовых.
Видео по теме:
Но опытные заемщики знают, как снизить стандартные ставки банков.
Таким образом, на процентные ставки по кредитам влияет не только правительство страны и мировая экономика, но и каждый заемщик. Получить ссуду по ставкам ниже установленного банком стандарта сегодня реально. Но для этого нужно быть идеальным клиентом J
