В статье рассмотрены динамика банковских учреждений, динамика выданных банками кредитов, а также процентные ставки по кредитам.
Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время достаточно высокий, хотя от большинства развитых стран Россия значительно отстает.
Снижение темпов роста банковской системы РФ за 2015-2017 гг. заметно по снижению количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций (в дальнейшем КО). Подробнее рассмотрим динамику изменений за три года в таблице 1.
Таблица 1. Динамика числа зарегистрированных и действующих кредитных организаций (шт.)
Кредитные организации |
Изменение |
||||||
|
Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом, всего В том числе: |
|||||||
Небанковских КО |
|||||||
|
Действующие КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего В том числе: |
|||||||
Небанковских КО |
|||||||
Источник: по материалам
Таким образом, таблица 1 в целом отражает отрицательную динамику количества зарегистрированных Банком России и действующих кредитных организаций. На конец 2017 года число зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 2,7 % по сравнению с предыдущим отчетным периодом (то есть их число снизилось на 28 учреждений). При этом, тенденция спада заметна лишь в количестве зарегистрированных банках. В свою очередь небанковские кредитные организации увеличились в своем количестве и на конец 2016 года, и на конец 2017 года, но лишь на 1,4 % (на одну КО).
Из этого следует, что и динамика числа действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, также отрицательна. На конец 2016 года количество действующих банков снизилось на 8,8 % (на 76 организаций). На конец 2017 года тенденция к сокращению числа действующих банков продолжилась, таким образом, на отчетную дату это число уже составляло 13 % (в абсолютном значении число снизилось на 102 шт.). Число небанковских кредитных организации на конец 2016 года также уменьшилось на 20,3 %(на 13 шт.), но уже на отчетную дату следующего периода, их количество увеличилось на 1,9 % (на одно учреждение).
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
За последнее время население стало все чаще и чаще обращаться в банк за кредитными операциями.
Для того, чтобы проследить динамику выданных кредитов необходимо сравнить банки, которые входят в «Топ-10 банков по объемам активов» за 2015-2017 гг.
Таблица 2. Динамика выданных кредитов ведущими банками за 2015-2017 гг., млн.руб
Из представленных данных можно сделать вывод, что «Сбербанк России» с 2015- 2017 гг. выдавал больше всего кредитов. Банк ВТБ cстабильно занимает вторую позицию. В 2017 году по сравнению с предыдущем годом, у всех банков заметен положительный прирост кроме банков «ФК Открытие» и «Альфа-Банк».
Для наглядности, рассмотрим кредиты, выданные населению по округам.
Таблица 3. Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2014-2016 гг по округам, млн. руб.
Физ. лица |
Юрид. лица |
Физ. лица |
Юрид. лица |
Физ. лица |
Юрид. лица |
||
Центральный ФО |
|||||||
Северо-западный ФО |
|||||||
Северо-кавказский ФО |
|||||||
Приволжский ФО |
|||||||
Уральский ФО |
|||||||
Сибирский ФО |
|||||||
Дальневосточный ФО |
|||||||
Крымский ФО |
|||||||
Источник:
Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов- 15 724 661 млн. руб. За ними следует Северо-западный ФО - 12 531 819 млн. руб.
Меньше всего выдано кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2015-2017 гг. в Крымской ФО - 104 926 млн. руб.
Рассмотрим динамику кредитов, предоставленных непосредственно физическим лицам в таблице 8.
Таблица 4. Динамика предоставленных кредитов физическим лицам (млн. руб.)
Источник: по материалам
Основываясь на данные таблицы 4, видно, что в 2016 году образовалась тенденция к снижению количества выдаваемых кредитов физическим лицам в рублях, то есть сумма выданных кредитов снизилась на 151 116 млн. руб. (1,8 %). При этом сумма выданных кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличилось в абсолютном значении на 2 675 млн. руб. (1,6%). На конец 2017 года видно резкое ухудшение ситуации, что по выдаваемым кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах, что в рублях. Так сумма выданных кредитов физическим лицам в рублях снизилась на 31,9 % или на 2 695 666 млн. руб., а сумма кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах уменьшилась на 43,2 % или на 72 706 млн. руб. в абсолютном значении. Причиной этого стал обвал национальной валюты, так как для нынешней стоимости национальной валюты не были составлены даже стрессовые бизнес-планы.
Одной из причин, почему люди перестают брать кредиты, является потеря недоверия к банкам в связи со сложившейся ситуацией в банковском секторе. Но основной причиной является повышение банками стоимости выдаваемых ими кредитов, то есть увеличение процентных ставок.
Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.
Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, % годовых
Российский банковский сектор завершил 2017 год с достаточно сильными показателями. Активы российских банков за 2017 год выросли на 6,4% до 85,2 трлн рублей, по данным Банка России. Таким образом, спад активов российских банков 2016 года, когда совокупный объем активов банков упал за год на 3,2%, в 2017 году был полностью преодолен. Определенная заслуга в росте активов банков принадлежит, как ни странно, проблемным банкам, так как некоторые крупные банки, подпавшие под санацию, получили кредит от ЦБ на поддержание ликвидности.
Кредитование экономики увеличилось в 2017 году на 3,5%. Объем кредитов, выданных физическим лицам, за год увеличился на 12,7%, а юридическим – только на 0,2%. Слабая динамика корпоративного кредитования в прошедшем году была связана с низкой инвестиционной активностью предприятий и спадом, хотя и небольшим, в ряде отраслей промышленности. А совокупный объем средств на банковских депозитах увеличился на 7,4%.
Доля просроченных кредитов на конец 2017 года немного сократилась (до 6,7%, хотя на начало года объем «просрочки», по данным РИА Рейтинг, составлял 6,72%). Однако такой уровень для экономики не является критичным.
А вот прибыль российских банков по РСБУ за 2017 год не порадовала. Российские банки, по данным ЦБ РФ, в 2017 году получили совокупную прибыль в размере всего лишь 790 млрд руб., что на 15% меньше, чем в 2016 году. Судя по динамике 1 полугодия 2017 года, российские банки вполне могли заработать прибыль по итогам 2017 года больше, чем в кризисном 2016 году. Однако динамику роста прибыли ухудшили убытки банков «Открытие» и «Бинбанка» за III квартал 2017 года, в результате эти банки подпали под санацию ЦБ. Кроме того, слабые результаты в IV квартале 2017 года показал «Промсвязьбанк», который, так же, как и два упомянутых ранее банка, теперь санируется.
Основными событиями банковского сектора 2017 года стали:
На начало 2018 года в России осталось 517 банков. За 2017 год ЦБ отозвал более 60 лицензий. Одновременно усиливается доля государства в банковском секторе. Так, из десяти крупнейших российских банков восемь теперь являются государственными. На долю государственных банков приходится почти ¾ совокупных активов банковского сектора. С одной стороны, можно говорить о сокращении конкуренции, с другой – о повышении надежности банковского сектора, и частному бизнесу теперь придется приложить больше усилий, чтобы успешно конкурировать с государственными банками, к которым изначально у клиентов уровень доверия выше.
ЦБ за 2017 год шесть раз понижал ключевую ставку, в результате этой политики ключевая ставка снизилась с 10% в начале 2017 года до 7,75% к концу года. Но этот процесс далек от завершения, и уже на первом заседании в 2018 году ЦБ снизил ставку уже до 7,5%. Сам Банк России называет такую монетарную политику «нейтральной», то есть не жесткой, но и не мягкой. Тем не менее, в России уровень ключевой ставки все равно остается очень высоким, и с точки зрения инфляции (годовая инфляция за 2017 год составила 3,7%, по данным Росстата, а процентная ставка в России на конец года была выше 7,5%), и в сравнении с другими развивающимися странами. Например, в группе «БРИКСТ» самая высокая процентная ставка наблюдается у Турции (8%), однако в этой стране и инфляция составляет 12% в год. Россия снизила ставку до 7,5%, но она все равно обгоняет темпы инфляции. О высоком уровне ставок коммерческих банков даже говорить не приходится, особенно возмутительным для населения является факт, что банки предоставляют кредиты физлицам под процентную ставку, которая может вдвое превышать ставки по кредитам для нефинансовых организаций. Это может быть связано и с более высоким уровнем банковских рисков в России, чем в ряде развивающихся стран, и с тем, что некоторые банки не привыкли работать в условиях низких процентных ставок, а высокий уровень расходов не позволяет им снижать чистую процентную маржу.
Мы полагаем, что 2018 год может стать более успешным для российского банковского сектора, чем 2017 год. Скорее всего, сложностей у крупных банков, подобно тому, что в 2017 году были у «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка», уже не будет. Однако зачистки банковского сектора от ненадежных игроков, особенно в регионах, может продолжиться. С 2018 года банки теперь будут получать либо «базовые», либо «универсальные» лицензии, и это дополнительно позволить очищать сектор от сомнительных и ненадежных игроков. Важно только, чтобы сокращение числа ненадежных банков одновременно не привело к тому, что государство и госбанки подомнут под себя весь остальной банковский сектор, что негативно будет сказываться на вкладчиках и других клиентах банков.
Н.Т. Стрельцова - доктор экономических наук, президент КРАБ «Новосибирсквнешторгбанк», член Совета АРБ
О невысокой инвестиционной привлекательности банковского сектора прямо говорится в анализируемом документе (с. 11–12), где отмечается, в частности, снижение доли нерезидентов в уставном капитале кредитных организаций (за три года с 10,7 % до 5,1 %).
2. Другой источник капитализации – текущая прибыль коммерческих банков. Природа образования банковской прибыли не позволяет предполагать возможность ее значительного повышения в перспективе, так как разница между стоимостью привлечения средств, в том числе и средств населения, и стоимостью их размещения носит ограниченный характер. Причем, с повышением уровня развития рынка ссудных капиталов маржа банка будет снижаться. Что же касается возможностей снижения издержек банка как средства повышения рентабельности бизнеса, то они также ограничены (табл. 4).Доходность валютных
Все аналитики отмечают снижение рентабельности банковского бизнеса в качестве долгосрочной тенденции (см., напр., цитируемую статью в Forbes, с. 42), а также наметившуюся тенденцию продажи и укрупнения банков. Причины – снижение рентабельности, обострение конкуренции на рынке банковских услуг, а также жесткое регулирование банковской деятельности.
Слияния и поглощения, безусловно, приведут к сокращению количества коммерческих банков и их укрупнению, но вряд ли при этом произойдет автоматическое увеличение капитала. Если 1000 банков имеют общий капитал 4 млн долларов, то при простом слиянии и образовании (например, 500 банков) все они будут иметь либо те же 4 млн долларов капитала, либо даже меньше, так как ряд акционеров может потерять интерес к объединенным банкам.
Следовательно, в настоящее время отсутствуют предпосылки для увеличения капитала коммерческих банков. Но, может быть, Стратегия развития банковского сектора предусматривает мероприятия, которые будут способствовать достижению поставленной цели в отношении капитализации? Увы, анализ показывает, что никаких мероприятий, кроме ужесточения контроля (надзора), создания дополнительных резервов, повышения транспарентности и иных мер регулирования наш отраслевой «мозговой центр» придумать не смог.
Мы не выступаем против контроля, но предлагаем задуматься над тем, что должно являться объектом контроля. Теория менеджмента гласит, что можно контролировать результат и процесс (деятельность), причем, организовать контроль результатов всегда проще, чем контроль деятельности. Банк России выстроил систему контроля результатов (ежедневных нормативов деятельности) таким образом, что имеет возможность своевременно уловить тревожные тенденции в деятельности контролируемых банков. Так может быть стоит этим ограничиться, предоставив коммерческим банкам, их собственникам и руководителям самим определять и контролировать свои цели, стратегии, организационные структуры и пр.?
В заключение еще раз подчеркнем, что банковская система России развивается , о чем свидетельствуют данные табл. 2, но она развивалась бы еще динамичнее, если бы получила четкие ориентиры развития и освободилась бы от чрезмерного регулирования.
[*] - Данная статья задумывалась до начала «банковского кризиса» лета 2004 г., который лишь подтвердил ее актуальность.
Маркова В.Д. Стратегическое управление: основные понятия // Стратегический менеджмент – Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2003.
Трудно быть банком // Forbes. 2004. № 4. С. 40.
1В данной статье рассматриваются тенденции развития банковской системы России в условиях сегодняшней экономико-политической ситуации. Особое внимание уделено нынешнему состоянию банковской системы и степени ее капитализации. Автором проведен анализ динамики действующих кредитных организаций в период с 2008 по 2015 годы в территориальном разрезе. Определены цели усиления контрольной функции со стороны Центрального банка. Выявлены причины сокращения количества кредитных организаций и итоги отзывов лицензий. Кроме того, рассмотрены некоторые изменения в законодательстве, которые могут свидетельствовать о ликвидации банков более быстрыми темпами и в новых масштабах в ближайшем будущем. Обозначены последствия данных мер. Также предложены методы поддержки банковского сектора и отражены первые результаты их внедрения.
отзыв лицензии
капитализация
кредитная организация
Российская банковская система
1. Агенство по страхованию вкладов: [Электронный ресурс]. М.,2014. – Режим доступа: URL: http://www.asv.org.ru/ (дата обращения: 12.07.2015).
2. Ассоциация российских Банков: [Электронный ресурс]. М.,2014. – Режим доступа: URL: http://arb.ru/ (дата обращения: 11.07.2015).
3. Афанасьева О.Н. Институциональные особенности современной банковской системы России// Банковское дело. – 2014. -№8. – С.22-28.
4. Портанский А.П. Антироссийские санкции – меры деструктивные и контрпродуктивные// Деньги и Кредит. – 2014. - №10. –С.8-10.
5. Тосунян Г.А. О перспективах банковской системы России: взгляд банковского сообщества// Деньги и Кредит. – 2014. - №5. –С.5-7.1.
6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 22.12.2014) «О банках и банковской деятельности» // Справочная правовая система «Консультант плюс».
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "О кредитных историях"// Справочная правовая система «Консультант плюс».
8. Финансовый информационный портал: [Электронный ресурс]. М., 2004-2014. – Режим доступа: URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения: 10.07.2015).
9. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. М., 2000-2014. – Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 10.07.2015).
В современном мире каждое государство нацелено на экономический рост, следствием которого выступает высокий уровень благосостояния населения. Повышение темпов экономического роста во многом определяется эффективностью работы банковской системы. Один из наиболее важных показателей развития банковской системы - это степень ее капитализации. Собственный капитал кредитной организации играет важную роль в обеспечение устойчивости и бесперебойности ее функционирования. На сегодняшний день отличительной чертой современной банковской системы России является высокая концентрация капитала в Центральном федеральном округе и недостаток его в регионах .
На 1 января 2015 года в Российской Федерации функционировало 810 кредитных организаций, из которых 418 располагали уставным капиталом свыше 300 млн. руб. (около $5,5 млн.) . Практика показывает, что такого уровня капитализации недостаточно. Кредитные организации, имеющие небольшую долю собственных средств, не способны осуществлять банковские операции на рыночных принципах и зачастую специализируются на проведении незаконных операций.
В настоящее время контроль над функционированием банковской системы со стороны Центрального банка усилился. В 2013 году Банк России отозвал лицензии у 33 кредитных организаций. На протяжении 2014 года количество лицензированных коммерческих банков в России продолжило стремительно сокращаться. Своей политикой Центральный банк преследует следующе цели: оздоровление банковской системы, устранение проблемных банков, защиту интересов вкладчиков.
Таблица 1.
Динамика действующих КО по федеральным округам в 2008-2015 гг.
За рассматриваемый период число кредитных организаций в Российской Федерации сократилось на 326, что в относительном выражении составило 28,7% от общего их количества на 1 января 2008 года. Причем наибольшая доля ликвидаций пришлась именно на 2014 год. Чуть меньшая доля была отмечена в кризисный период 2009 года .
Довольно быстрыми темпами сокращается количество кредитных организаций по всем федеральным округам. Наиболее ощутимое воздействие отзыва лицензий было оказано на Северо - Кавказский федеральный округ, где в течение 2014 года и первой половины 2015 года было ликвидировано 39,5% кредитных организаций от общего их числа в данном регионе на начало 2014 года. В Уральском федеральном округе это значение достигло 21,4%, а в Сибирском федеральном округе 19,6%. Несмотря на то, что в Центральном федеральном округе абсолютное значение ликвидированных кредитных организаций наибольшее, их процентное соотношение составило 10,4 %.
В качестве основных причин отзыва лицензии называются такие, как невыполнение предписаний органов надзора, утрата собственных средств, проведение сомнительных операций, отсутствие необходимых резервов, фактическая остановка деятельности кредитной организации или выдача крупных сумм сомнительного характера .
Необходимо отметить, что закрытию подверглись преимущественно мелкие кредитные организации, которые до ликвидации занимали значимое место на региональном рынке финансовых услуг . После участившихся отзывов лицензий вкладчики стали забирать свои средства из мелких кредитных организаций и вкладывать их в более крупные. Так, основной приток вкладов пришелся на следующие банки: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы.
Увеличение с начала 2015 года требований к минимальному уставному капиталу банков, а также подготовка к внесению изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», в частности, намерение введения норматива Н25 может свидетельствовать о ликвидации банков более быстрыми темпами и в новых масштабах в ближайшем будущем .
В 2014 году из фонда страховых выплат было выделено 159,3 млрд. руб. на выплаты вкладчикам. В результате его объем сократился до 79,9 млрд. руб. . И если Банк России продолжит отзывать лицензии у российских банков с той же или большей интенсивностью, то средств Агентства по страхованию вкладов хватит для выплаты компенсаций примерно до конца 2015 года.
В условиях сегодняшней геополитической ситуации, связанной с введением санкций в 2014 году против России, в среднесрочной перспективе необходимо снижать зависимость банковской системы от иностранного капитала . Так как Запад закрывает доступ к своим ресурсам, а условия кредитования на азиатских рынках существенно хуже. Например, Китай, как правило, предоставляет кредиты лишь под конкретные проекты. Значит, остается поиск необходимых средств внутри страны.
В связи с введением санкций Регулятору необходимо искать меры по поддержке банковского сектора. Во-первых, необходимо создание Российской национальной платежной системы. Во-вторых, не менее важно предоставить кредитным организациям возможность получать данные из ряда государственных органов, таких как ФНС, МВД, Пенсионный Фонд, Служба судебных приставов. Данная мера позволит им более корректно определять долговую нагрузку заемщика, тем самым снижая свои риски .
На сегодняшний день уже достигнуты некоторые результаты по вопросу повышению качества и скорости проверки заемщика на платежеспособность. Так, 1 марта 2015 года в Федеральный закон «О кредитных историях» вступила в силу поправка, в соответствии с которой теперь каждая кредитная организация должна в обязательном порядке представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй в отношении всех заемщиков, хотя бы в одно бюро кредитных историй . Это, в первую очередь, необходимо для создания единой базы кредитных историй, которая позволит повысить качество проверки заемщика на кредитоспособность.
В современных условиях существует неизбежность следования техническому прогрессу. Поскольку он не только облегчает работу, но и способствует увеличению уровня безопасности, без которого не возможно существование любой кредитной организации. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий в банковскую систему, например, использования дополнительной системы биометрической безопасности: идентификации по отпечаткам пальцев, рисунку капилляров, голосу или лицу. Эти технологии являются наиболее эффективным способом обеспечения безопасного доступа клиентов к финансовым услугам. Например, при применении технологии распознавания лиц в банкоматах можно избежать мошенничества, связанного с кражей пин-кода, карт или их клонированием. На сегодняшний день они уже активно внедряются банками по всему миру, и России следует взять на вооружение опыт зарубежных стран.
Итак, подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что реформирование банковской системы России назревало давно. Поэтому главной целью Банка России при осуществлении проверок является не само сокращение числа банков и небанковских кредитных организаций, а улучшение финансовой устойчивости банковской системы в целом и соблюдение ею законодательства. Но, в то же время, реформирование банковского сектора должно проходить с минимальными последствиями для частных клиентов и малых предприятий.
Ключевые слова: ЭКОНОМИКА; БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА; КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ; РЫНОЧНЫЕ ОТНОШЕНИЯ; АКТИВЫ; КРЕДИТЫ; ECONOMICS; BANKING SYSTEM; COMMERCIAL BANKS; MARKET RELATIONS; ASSETS; LOANS.
Аннотация: Одно из центральных мест в экономике любой страны принадлежит банковской системе. В России действует двухуровневая банковская система. Коммерческие банки играют в ней важную роль. Они представляют собой банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Рыночная экономика требует от российских банков повышения эффективности управления деятельностью.
Банковская система РФ, являясь неотъемлемой составляющей экономической системы, включает в себя Банк России, кредитные организации, также представительства иностранных банков .
В России с 2008 года наметилась тенденция постоянного снижения количества коммерческих банков и относительно быстрого ослабления позиций иностранных банков. Динамика количества банков России в 2008 — нач.2017 гг. представлена на рис. 1 .
Эксперты считают, что в РФ должно остаться не больше 500-550 банков, что составляет не более 35-40 % действующих коммерческих банков . Доля чистых активов банков на 1 января 2017 года снизились на 4,3% до 73 975 млрд рублей, российский рынок покинули 50 банков, в списке которых присутствует и крупный региональный банк – Татфондбанк. Позднее права на работу лишился банк «Югра». Под занавес уходящего года ЦБ объявил о санации Промсвязьбанка.
Рисунок 1 − Динамика количества банков России в 2008 — нач.2017 гг.
В динамике активов российских коммерческих банков за шесть лет прослеживается тенденция к увеличению. Совокупные активы банков выросли с 00833 млрд. руб. в 2011 г. до 83000 млрд. руб. в 2016 г. Следует отметить, что в 2015 г. были высокие темпы роста (35.2%), поэтому замедление темпов роста в 2016-2017 гг. можно объяснить как закономерное следствие из предшествующего бурного роста. В 2017 г. темп прироста совокупных активов российских банков снизился до -3,5% по сравнению с 2016 г., темп прироста активов увеличился до 6,9% .
Рисунок 2 − Динамика активов российских коммерческих банков за 2011-2017 гг., млрд. руб.
Кредитование экономики (предприятий и населения): анализ структуры кредитования экономики за шесть лет свидетельствует об увеличении кредитования с (18148 млрд. руб.) в 2011 г. до (43985 млрд. руб.) в 2016 г. За 2017 г. произошло снижение (с 43456 до 40939 млрд. руб.). В составе данного показателя кредиты нефинансовым организациям снизились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему демонстрировали положительную динамику, увеличившись (с 10684 до 10804 млрд. руб.) .
Таблица 1 − Динамика Кредитования экономики за 2011-2017 гг., млрд. руб.
|
Показатель |
|||||||
|
Кредиты экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) |
|||||||
|
Кредиты нефинансовым организациям |
|||||||
|
Кредиты физическим лицам |
|||||||
Базовыми показателями развития банковской системы является соотношение основных показателей деятельности банковской системы с объемом валового внутреннего продукта страны. Для обеспечения повышения уровня капитализации банковской системы необходимо обеспечить опережающий рост капитала банковской системы по сравнению с ростом ВВП страны . По состоянию на 01.01.2011г. отношение активов к ВВП снизилось до 73%. Однако уже в 2011 г. доля совокупных активов начала увеличиваться и на конец 2014 г. составила 108,7 процентов.
Рисунок 3 − Динамика отношения совокупных активов Российской Федерации к ВВП за период с 01.01.2011 по 01.01.2016 г.
Анализ динамики банковского сектора показывает, что после кризисного периода 2011-2014 гг. в российской экономике произошло возрастание притока банковских ресурсов, и деятельность банков была рентабельна и окупаем. На текущем периоде 2015-2016 гг. замечен резкий скачок движения банковской прибыли по причине необходимой резкой экономической перестройки сектора под воздействием западных финансовых санкций. Анализ тренда говорит о возрастании прибыли с 2011 по 2014 г., однако период с 2014 по 2016 г. говорит и снисходящем тренде. Замедление роста рисков находит отражение и в динамике резервов на возможные потери: с начала 2016 г. они увеличились на 1358 млрд. руб., и с начала 2015 г. они увеличились на 188 млрд. руб. .
Рисунок 4 − Финансовый результат банковского сектора за 2011-2017 гг., млрд. руб.
В целом события последних лет в отечественном банковском бизнесе демонстрируют насколько значительными могут быть риски, которые в один миг приводят многомиллионные, когда-то процветающие банки к банкротству.
