Сегодня все больше потребителей предпочитает покупать крупную и мелкую бытовую технику в кредит. Это нововведение коснулось и владельцев смартфонов, которые приобретают телефоны в рассрочку. Где лучше взять современный гаджет? Что лучше - кредит или рассрочка? Все это будет рассмотрено в данной статье.
При совершении покупок стоит несколько раз подумать, сразу оплатить выбранный товар или же удобнее вносить ежемесячные платежи. Также прежде чем решить, где лучше взять телефон в рассрочку, необходимо взвесить все за и против.
Кредит - это выдача денежных средств под процент. При этом обязательно оформляется соответствующий договор, в котором прописывается процентная ставка и обязанности сторон. Получить кредит можно как в отделении банка, так и в магазине.
Как правило, переплата в этом случае составляет от 10 % до 30 % от стоимости товара. Если по каким-то причинам заемщик не внес ежемесячный платеж в указанный в договоре срок, то на него может быть наложен штраф или пени. В случае более долговременной задержки штрафные санкции будут более агрессивными и могут даже перекрыть первоначальную стоимость товара.
Если же речь идет о рассрочке, то подразумевается беспроцентный заем, который обычно предоставляют магазины, дилерские автосалоны и прочие организации. В этом случае стоимость товара разбивается на несколько равных частей. Платежи производятся ежемесячно, без дополнительных процентов. В случае задержки выплат магазин имеет право забрать товар обратно. Исходя из этого, такой способ приобретения продукции кажется наиболее выгодным. Однако не стоит торопиться искать магазины, где можно взять телефон в рассрочку. Сначала стоит рассмотреть плюсы и минусы такой сделки.
Если говорить о преимуществах подобных сделок, то стоит выделить:
Тем не менее, выбирая, где лучше взять телефон в рассрочку, некоторые потребители сталкиваются со следующими минусами:
Помимо этого, некоторые продавцы намеренно завышают цены на товар, продающийся в рассрочку. В итоге получается, что покупатель все-таки выплачивает лишний процент. Поэтому прежде чем искать, где лучше взять телефон в рассрочку, рекомендуется изучить рынок и стоимость выбранной модели в других магазинах.
Теперь рассмотрим торговые компании, которые предлагают наиболее выгодные условия.
Лидер сотовой связи уже давно занимается продажей смартфонов. На сегодняшний день компания "Мегафон" предлагает клиентам приобретать смартфоны Galaxy на довольно выгодных условиях: 0%, 0%, 24 месяца. Хоть данная сделка и называется словом "рассрочка", на самом деле это кредитное предложение. Да, за телефон стоимостью в 55 000 действительно можно расплатиться за 2 года, внося каждый месяц порядка 2 300 рублей. Однако при оформлении покупки клиентам предлагается подписать договор, в котором указывается, что кредит предоставляет банк-партнер, и процентная ставка составит 7,45% годовых (к слову, всю эту информацию можно найти и на официальном сайте). Таким образом, получается, что за телефон придется отдать уже не 55 000, а 63 195 рублей.
Тем не менее если поискать ту же самую модель смартфона не на таких крупных сайтах, то стоить он может порядка 65 000 рублей. Таким образом, выгоднее приобрести устройство в кредит.
Продолжаем рассматривать, где лучше всего взять телефон в рассрочку или кредит.
На сайте знаменитого кибермаркета представлены такие же условия: 0%, 0%, 24 месяца. Однако в этом случае речь идет не об узком модельном ряде, а обо всех планшетах и смартфонах. Благодаря этому, в рассрочку, а точнее в кредит, можно взять любой понравившийся телефон.
Если найти на сайте "М. Видео" такую же модель Samsung Galaxy, то ее можно приобрести по акции, производя выплаты в течение 36 месяцев.
Продолжая рассматривать, где лучше взять телефон в рассрочку, нельзя обойти стороной одну из крупнейших торговых площадок. В этом случае срок выплат составляет 6 месяцев. Хоть это и кажется менее выгодным, стоит учитывать, что проценты платятся ежегодно, соответственно, чем короче срок дается на платежи, тем меньшей будет процентная ставка.
Исходя из всего вышесказанного, становится очевидно, что ответить на вопрос о том, где лучше взять телефон в рассрочку, не так-то и просто. Дело в том, что как таковую эту услугу не предоставляют крупные магазины и кибермаркеты. Если же оформить такую сделку с частным продавцом, то это может быть чревато последствиями, поэтому проще взять кредит или сразу оплатить всю стоимость смартфона.
Продажа товаров в рассрочку – весьма популярная услуга, которую предлагают крупные торговые сети. Вспомните хотя бы акции от М.Видео или Эльдорадо: «Умная рассрочка 0 0 24», «Рассрочка под 0%» и т.д. Цель таких акций – продать как можно больше товара на, казалось бы, выгодных для покупателей условиях. Ещё бы – нам дают возможность рассрочить платежи за товар на срок до 1-2 лет с конечной переплатой ноль процентов, но если вы решите воспользоваться таким предложением, то вам придётся иметь дело с банками-партнёрами магазина. И вы опять вынуждены брать товар в кредит на «хитрых» условиях банков, которые мы разоблачили , вскрыв подводные камни таких предложений.
Но обратите внимание, вас никто не обманывает, по крайней мере, в том, что вы берёте товар в рассрочку, пусть и в кредит. Одно другому не мешает, а, скорее, дополняет друг друга. Но это совершенно разные термины! В статье мы рассмотрим, что такое рассрочка, и чем отличается рассрочка от кредита. В общем, расставим все точки над i в этом интересном вопросе.
Под словом «рассрочка» подразумевается такой способ продажи товара (или услуги) продавцом покупателю, в процессе которого стоимость товара выплачивается покупателем частями через установленные временные промежутки (как правило, каждый месяц), заранее определённые в договоре рассрочки. Такая форма оплаты чаще всего практикуется в розничной реализации товаров и услуг.
Рассматриваемый нами термин упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ «Оплата товара в рассрочку». И самая первая фраза из этой статьи звучит следующим образом: «Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку».
Понимаете, о чём идёт речь? Дело в том, что практически любой кредит (за очень редким исключением) подразумевает отсроченный график платежей, который оформляется отдельным приложением к кредитному договору.
И согласно вышеупомянутой статье, в этом договоре должна обязательно указываться стоимость товара, а также порядок, размеры и сроки платежей, наряду с прочими условиями купли-продажи. Именно наличие подобного договора обеспечивает законность и безопасность каждой из сторон сделки. В случае нарушения его условий к одной из сторон могут быть применены судебные санкции.
Тем не менее продажа товара с рассроченным графиком платежей и продажа товара в кредит – это не всегда одно и то же. Есть так называемый термин «чистая» рассрочка , когда магазины продают товар с возможностью разбивания платёжа на несколько равных частей и разнесения его по времени. Причём в этом случае они не пользуются услугами банков – работают без посредников. В этом случае покупатель погашает периодические платежи магазину, или юридическому лицу, которое этот магазин представляет.
Если же торговое предприятие пользуется услугами банков, а это как раз тот случай, когда предлагается купить товар по «Умной рассрочке» или в «кредит под 0%», то покупатель каждый месяц платит уже банку, т.е. погашает взятый у банка кредит. С момента оформления кредита у вас с магазином уже нет каких-либо финансовых взаимоотношений, разве что гарантия на приобретённый товар, так как он был полностью оплачен банком. И получается, что вы, по сути, оплачиваете не стоимость приобретённого товара, а стоимость услуг банка, который выдал вам кредит (деньги ведь тоже товар, за использование которого надо платить). Вот такая получается метаморфоза. А почему переплата в итоге будет 0%, и всегда ли это так, вы можете узнать по ссылке, приведённой в самом начале статьи – там очень познавательная информация.
Итак, мы определились, что существует как минимум два варианта рассрочки: чистая, которая не предполагает участия банка или других кредитных организаций, и банковская, которая, по сути, является обычным кредитом с рассроченным графиком платежей. И эти два варианта далеко не одно и то же. Так в чём же их отличия?
Для начала подытожим вышесказанное: термин «рассрочка» применяется к продаже товаров (как правило, без переплаты), а термин «кредит» применяется к продаже банковских услуг. Соответственно, главное отличие рассрочки от кредита является чисто юридическим.
Начнём с кредита. Основа основ, то, с чего начинается получение кредитов – это подписание кредитного договора с банком (МФО, ломбардом и т.д.). Такой договор однозначно устанавливает все условия погашения и ответственность заёмщика. Вы заранее знаете переплату по кредиту, если будете его погашать в точном соответствии с графиком платежей. К тому же банки обязаны вам сообщить (ПСК).
Кредитные учреждения находятся под контролем государства в лице Центрального банка России, который является главным финансовым регулятором. Он устанавливает правила игры: предельные значения ставок по займам и другие показатели, непонятные для простого заёмщика, но характеризующие работу банка. Отступление от установленных показателей грозит банку потерей лицензии.
У заёмщика в этом случае есть много , тем более все нюансы кредитов хорошо «задокументированы» в интернете и освещены в многочисленных отзывах. При желании любой человек может улучшить свою и строить свои отношения с банками правильно – обходя «подводные камни». Но банки всё равно практикуют «честные» способы отъёма средств у населения за счёт различных комиссий и пр., в общем, немного пошаливают. Зарабатывать-то надо!
Теперь поговорим о плюсах и минусах рассрочки. Условия рассрочки платежа при покупке товаров прописываются в договоре купли-продажи, который должен быть юридически безупречен. В нём должны быть прописаны права, обязанности (ответственность) покупателя. Такой договор регулируется исключительно гражданским кодексом РФ и не имеет никакого отношения к финансовому регулятору. Поэтому все возникшие споры необходимо будет решать в судах, а если покупатель не имеет юридического образования, но надо будет привлекать для этих целей юристов.
Но как правило, в роли «обиженной» стороны здесь выступает сам магазин – покупатель может нарушить свои обязательства и прекратить выплачивать платежи по договору своевременно или вовсе перестанет это делать. А это сулит магазину большие хлопоты. Как правило у него нет практики взимания долгов через суд, что ведёт к дополнительным временным и денежным затратам (наём юристов, коллекторов и т.д.). Более того, у торговых сетей нет опыта в оценке рисков – они не могут сами оценить платёжеспособность покупателя (скоринг и другие методы), а ограничиваются запросом нескольких документов, а часто и просто одного паспорта, в зависимости от суммы покупки.
Да и покупателю надо внимательно знакомиться с договором купли-продажи перед его подписанием, ведь можно подписаться под ненужными «обязательствами». Отдельное внимание надо обратить на возможность возврата (замены) товара в случае его поломки или брака, которые могут объявиться в течение гарантийного периода. Прежде чем брать товар, сравните его цену в других магазинах – возможно, она значительно выше, несмотря на предлагаемую вам беспроцентную рассрочку. Это один из способов заработать торговой сети. Собственно, всю выгоду должен «считать» покупатель сам.
В итоге, выполнение магазинами несвойственных им функций может привести к значительно менее цивилизованным методам взаимодействия между ними и невыполняющими свои обязательства покупателями (должниками). И возможные плюсы продажи товара без посредника в лице банка-партнёра, могут привести к существенным минусам, если всё пойдёт не по плану: покупатель станет затягивать с платежами, купленная техника внезапно сломается и т.д. Поэтому продажа товара в рассрочку не так сильно распространена в России. Примеры таких услуг – продажа телефонов в салонах связи.
Рассрочки бывают нескольких видов:
Обычно при беспроцентной рассрочке покупатель вносит первый взнос в размере половины стоимости товара (сумма взноса утверждается в условиях договора купли-продажи), а остальную сумму выплачивает периодическими платежами.
В зависимости от цены товара, выплаты за него могут быть рассрочены на разный срок: чем выше стоимость товара, тем на более долгий срок будут растянуты выплаты. Рассрочка считается долгосрочной при сроке выплат от 1 до 2 лет, и краткосрочной, при сроке от 1 месяца до 1 года. Как правило, на срок менее 1 месяца товар в рассрочку (да и в кредит) не продают. В соответствии со статьёй 810 ГК РФ при отсутствии в договоре срока возврата кредита он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования. Соответственно, считается, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.
При индивидуальной рассрочке, условия подбираются с учетом финансового состояния и других особенностей клиента. В смешанном виде рассрочки могут совмещаться её различные разновидности, к примеру вам могут выдать товар без процентов на индивидуальных условиях.
Как отмечалось выше, оформление товаров в рассрочку предполагает заключение договора купли-продажи (или кредитного договора). Такой документ содержит следующую информацию:
Перечень документов, который потребуется при заключении договора рассрочки значительно уступает тому, что понадобится в банке для получения кредита. Каждый продавец выставляет свои требования, но чаще всего для приобретения товара с отсрочкой требуется только паспорт.
Иногда в процессе оформления может фигурировать второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Есть организации, которые непременно хотят убедиться в наличии места работы и размере заработной плате. Бывают и такие щепетильные продавцы, которых интересует семейное приложение и состав семьи.
Прибегнуть к платежной отсрочке в процессе приобретения товаров и услуг может любой гражданин РФ, который достиг совершеннолетия, но более реально её получить с 21-23 лет. Люди более старшего возраста уже, как правило, имеют постоянную работу и стабильный доход. Не приходится рассчитывать на альтернативный кредиту вариант пожилым людям в возрасте после 70 лет.
Претендент должен иметь постоянное место жительства, а лучше – постоянную прописку. Предпочтения отдаются работающим клиентам со стабильной заработной платой. Размер дохода сильного значения не имеет.
Все желающие получить рассрочку, которые не подпадают под требования продавца, могут прибегнуть к оформлению индивидуального договора, предоставив, например, залог или поручителей. Такие случаи довольно редки, но практика подтверждает, что они работают и вполне приемлемы, так как способны исключить риски кредитора.
В завершение статьи можно сказать, что «чистая» рассрочка без уплаты дополнительных процентов однозначно выгодна для дисциплинированного покупателя, ведь вы не платите процентов за эту услугу. Только обращайте внимание на цену товара – не завышена ли она, и на наличие дополнительных платежей (страховка и пр.).
Мировой рынок мобильных устройств в последние годы регулярно пополняется новыми интересными моделями. К сожалению, стоят высокотехнологичные гаджеты по меркам нашей страны дорого, и позволить себе их приобрести может далеко не каждый. Что делать, если наличных средств не хватает на покупку желанной модели смартфона? Выходов несколько: выбрать другой, подешевле, скопить нужную сумму или оформить кредит. О том, как взять телефон в рассрочку, и пойдёт речь ниже.
Как правило, кредит – это заём под процент. Взяв кредит, вы обязуетесь соблюдать условия договора, в котором прописываются сроки внесения денег, процентная ставка и многое другое. Займы на покупку электроники выдаются как в банке, так и непосредственно в магазине (обычно в крупных торговых сетях работают кредитные менеджеры от различных финансовых организаций).
Кредит сам по себе довольно невыгодный способ приобретения телефона: вы переплачиваете в среднем 10-30 процентов. Причём при просрочке покупатель обязуется также выплатить различные пени и штрафы. А если задержка была достаточно долгой, санкции станут ещё строже – вплоть до превышения изначальной стоимости телефона.
Покупка в рассрочку подразумевает отсутствие процентов. Обычно покупку товара на таких условиях предлагает продавец (магазин). В этом случае цена разбивается на несколько равных долей и уплачивается постепенно и беспроцентно, по одной части в месяц. Залогом для рассрочки служит сам приобретенный товар: в случае неуплаты магазин может забрать его обратно.
Как взять телефон в рассрочку
В приобретении электроники этим способом есть существенные преимущества:
Тем не менее, не всё так просто. На первый взгляд рассрочка кажется очень выгодным предложением, но прежде чем спешить в магазин за покупкой, следует внимательно изучить, при каких условиях дают рассрочку на телефон. Громкие предложения крупных магазинов порой таят в себе скрытые условия, комиссии и агрессивные меры в случае задержки или неуплаты. А ещё при оформлении рассрочки могут выясниться следующие неприятные моменты:
Подобные факторы снижают привлекательность рассрочки, особенно последний: ведь проще сначала скопить необходимую сумму, а к тому времени телефон может ещё и подешеветь. Кроме того, некоторые магазины специально завышают цены на товары, которые можно купить в рассрочку. Поэтому перед покупкой рекомендуется сравнить цены на желаемую модель и выбрать наиболее выгодный вариант.
К сожалению, рассрочку с честными и прозрачными условиями можно встретить достаточно редко. Поэтому смартфоны гораздо чаще приобретаются в кредит.
Совет. Перед оформлением тщательно проанализируйте бюджет семьи и проверьте, нельзя ли просто сэкономить нужную сумму и обойтись без кредита. Взвесьте своё решение, особенно если это кредит будет не единственным долговым обязательством. Помните, то ежемесячный платеж не должен превышать треть суммы доходов всех членов семьи.
Во многих салонах связи и крупных магазинах электроники можно найти мини-офисы банков и агентов финансовых учреждений. Они рассказывают о том, что нужно, чтобы купить телефон в рассрочку, информируют покупателей о кредитных предложениях и помогают быстро оформить сделку.
Чтобы приобрести смартфон таким способом, следуйте инструкции ниже.
Внимание! Обязательно внимательно читайте все условия договора и уточняйте неясные моменты.
Телефон в кредит или рассрочку
Для одобрения кредита стоит взять в магазин следующие документы:
Во многих магазинах необходимо предъявить только паспорт, но чтобы не терять время на повторную поездку, лучше взять с собой несколько дополнительных бумаг. Также позаботьтесь заранее сделать одну-две копии документов и захватите их вместе с оригиналами.
Некоторые крупные торговые сети электроники предлагают возможность приобрести смартфон в кредит через Интернет. Все переговоры при этом будут вестись по телефону.
Итак, что нужно чтобы купить телефон в рассрочку онлайн и как это сделать?
Главными факторами, от которых могут зависеть проценты, являются:
Ставки потребительского кредита на смартфоны относительно высоки – порядка 30-40 процентов годовых. Это связано с тем, что телефоны входят в группу товаров повышенного риска: в случае неуплаты банк может лишиться своих средств, даже при том условии, что залогом является сам товар, ведь подержанный телефон не имеет первоначальной ценности. В этом случае повышенные ставки служат банку страховкой.
Если условия рассрочки в магазине или кредита в банке вам по каким-либо причинам не подошли, можно воспользоваться одним из следующих способов:
Рассрочка или кредит – решать вам. Возможно, выгоднее и правильнее будет всё-таки накопить нужную сумму перед покупкой смартфона.
Если девайс нужен срочно, убедитесь, что вы в состоянии вовремя погасить задолженность, смело оформляйте кредит и пользуйтесь понравившимся устройством.
Вконтакте
ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
Банковские кредиты под высокие проценты для россиян давно стали привычными, как и разборки с жесткими коллекторами. Однако рассрочка многим кажется безобидной и привлекательной.
В основе рассрочки лежат отложенные во времени платежи на товар, уже полученный покупателем (при оформлении кредита определяется график платежей). Рассрочку обычно оформляют на электронную и бытовую технику, мебель, одежду и ряд услуг (доставку товара, ремонт дома и пр.).
При оформлении рассрочки торговые сети самостоятельно устанавливают ряд критериев для клиентов. К примеру, магазины могут вводить ограничения по возрасту или наличию местной прописки. Некоторым торговым точкам достаточно достижения совершеннолетия и наличия российского паспорта.
Рассрочка оформляется непосредственно в магазине либо на сайте (как правило, там специально отмечены товары, на которые распространяется действие рассрочки). На сайте можно выбрать товар и оформить в онлайн-режиме документы, однако все равно придется ехать в магазин с паспортом для личного подписания договора.
Порядок применения рассрочки при покупке товара устанавливается ст. 489 Гражданского Кодекса РФ.
На первый взгляд, рассрочка почти не отличается от банковского кредита, только оформляется без необходимости посещения офиса банка. Договор рассрочки также либо не предусматривает процентов вовсе, либо они значительно ниже банковских. На оформление рассрочки уходит около получаса – сотрудником магазина за это время проверяется наличие у клиента положительной . Срок выплаты всей стоимости товара устанавливается не больше 10–12 месяцев (при банковских кредитах сроки могут быть длиннее).
Несмотря на удобства рассрочки, при оформлении договора стоит обращать внимание на ряд нюансов.
По словам коммерческого директора сервиса AmmoPay по онлайн-POS-кредитованию Антона Чичварина, рассрочку можно рассматривать в качестве определенной альтернативы банковскому потребительскому кредитованию. Магазин берет выплату процентов на себя, идя тем самым на уступку покупателю. Это является плюсом для клиента, который фактически получает от магазина скидку, снижающую стоимость товара на величину переплаты процентов по кредиту.
Потребитель в результате получает возможность экономии на процентах, магазин – продажи большего объема продукции (хоть и с некоторой скидкой).
Важный момент: нередко продавцы под услугой рассрочки подразумевают банковский POS-кредит либо заем в МФО (микрофинансовой организации). В таких случаях рассрочка оформляется с непосредственным поставщиком денег – посредством договора займа с МФО либо банковского контракта.
Между банками и МФО на данном рынке практически нет конкуренции. Банковские услуги в основном предоставляются при автокредитовании и покупке дорогих товаров: меховых изделий, бытовой техники, электроники. МФО сосредоточены на низкорисковых сегментах: детских товарах, одежде, услугах.
В банке обычно можно получить рассрочку (кредит) на более длительный срок, нежели в МФО. Но в таком случае клиенту придется выплачивать по займу больше процентов. Зато при этом величина ежемесячных платежей будет существенно ниже, что позволит снизить нагрузку на бюджет семьи, – разъясняет Чичварин.
Есть мнение, что – практически нет. Что это просто рекламный трюк.
По словам главы отдела маркетинга Антона Смирнова из «ПАПАРА.РУ», такие маркетинговые предложения, как «кредит по 0%», «купить без предоплаты» и «рассрочка», находятся в одной плоскости. Поскольку размер максимальной ставки по потребкредитам регулируется Центробанком, ставки у всех банков примерно одинаковые. При оформлении же «рассрочки» непосредственно между покупателем и магазином в ход идут различные уловки.
Например, товар реально продается за 10 тыс. руб., но цена указывается со скидкой 50% (при оплате наличными). В случае же «рассрочки» стоимость повышается до 20 тысяч. Таким образом, цена товара при отсроченной оплате устанавливается значительно выше, чем при обычной. Это т.н. скрытые проценты, которые не регулируются подобно банковским. Магазины зачастую также берут определенный страхующий процент от возможных невыплат.
Реальную рассрочку предоставляют в немногих автосалонах, а также при покупке недвижимости, – резюмирует Антон Смирнов.
Главным условием увеличения количества постоянных клиентов является формирование у покупателей поведенческой привычки приобретения товаров именно в вашем магазине.
Анна Баранник, замгендиректора рекламной группы «Успешные проекты» рассказывает, что статистические данные подтверждают действие следующего правила: если человек совершает в одной точке больше четырех покупок, то он с высокой вероятностью станет постоянным клиентом.
Упомянутую маркетинговую задачу можно решать рядом различных инструментов, среди которых – акции, скидки, бонусные карты, предоставление рассрочек, а также выдача кредитных карт.
Баранник поясняет, что выгоднее всего для потребителя именно кредитные карты, поскольку на них есть , дающий возможность приобретения товара без переплат. Но этот инструмент доступен лишь для компаний национального либо международного уровня. Например, для магазинов сети крупного ритейлера «Ашан», работающего с «Кредит Европа Банком».
Резюмируем . Рассрочка является выгодным для продавца инструментом маркетинга, повышающим число и объем продаж. Однако большинству потребителей она невыгодна, поскольку позволяет загнать людей в долги посредством покупки товаров, которые иначе были бы им недоступны. Именно по такой схеме в России реализуется каждый четвертый смартфон.
Иногда единственный способ купить дорогостоящую вещь - это воспользоваться услугой банковского кредита. И уже многие потребители испытали на себе плюсы и минусы этой процедуры. Однако в последнее время все больше магазинов предлагают приобрести у них товар в рассрочку. На первый взгляд кажется, что принципиальной разницы нет, но так ли это?
Получается, что первое отличие в понятиях - наличие процентных отчислений банку за предоставление услуги займа. Но разница заключается не только в этом, поэтому рассмотрим подробнее каждый вид сделки.
В соответствии с Гражданским кодексом, рассрочка - это сделка, при которой определяются особые условия оплаты, а именно - сумма покупки разбивается на несколько платежей и переносится на определенное время. При этом товар или услуга предоставляется клиенту по факту свершения сделки. Особенности рассрочки:
Для защиты интересов участников сделки используется официальный документ - договор рассрочки. Помимо условий и срока возврата денежных средств, в нем описываются и другие аспекты сделки. Например, порядок возврата товара, если в изделии обнаружен брак. Законодательных требований к такому типу отношений нет, и заключается он больше в интересах продавца, поскольку покупатель в таком случае ничем не рискует. Условия договора рассрочки:
Еще один важный момент, о котором нужно знать, - договор рассрочки регулируется только Гражданским кодексом. И если спустя время со стороны продавца будут озвучены новые требования по договору, то отстоять свои интересы можно будет только в суде. В этом главное отличие от кредитных договоров, которые регулируются Банком России. Вот почему важно знать, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита.
Что нужно для рассрочки? Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю. Поэтому в одном случае достаточно предъявить только паспорт, а в другом необходимо подготовить целый список документов, подтверждающих порядочность и благонадежность клиента. Наиболее распространенный набор документов включает справку с места работы и справку НДФЛ, подтверждающую платежеспособность.
Обычно банки заинтересованы в выдаче займов, поскольку именно эта услуга приносит им основную прибыль. В зависимости от целевого назначения выделяют наиболее востребованные виды кредитов:
Если речь идет о крупных суммах, финансовое учреждение требует от заемщика залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов. Такой шаг минимизирует риски банковской организации. При оформлении потребительского кредита банк становится связующим звеном между продавцом и покупателем, предоставляя деньги на совершение покупки. Такая операция интересна для всех троих участников сделки: покупатель получает желаемый товар, продавец - деньги за продажу, а банк - комиссию за пользование кредитом.
Единственный недостаток для клиента - необходимость выплачивать ежемесячные проценты, в результате чего конечная стоимость покупки будет значительно превышать сумму, заявленную в магазине. Однако в этом случае сделка остается прозрачной, и все расчеты можно прочесть в кредитном договоре.
Важно! Сотрудники любого банка могут сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту. Благодаря такой услуге клиент может обдумать выгодность сделки и сравнить с условиями других банков.
Для получения займа клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов, которые проверяются несколько дней, прежде чем кредитор вынесет окончательное решение. Суммы ежемесячных взносов строго фиксированы и привязаны к конкретному числу месяца, до которого необходимо вносить оплату. Если одно из этих условий нарушено, то с заемщика взимаются штрафные санкции.
В договоре с банком указывается процентная ставка, сроки возвращения денежных средств, штрафные санкции за невыполнение условий соглашения, права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Согласно договору, клиенту присваивается статус заемщика, а информация о его благонадежности попадает в Бюро кредитных историй. Если клиент не вносит платежи в оговоренные сроки, это отражается на его кредитной истории, и в будущем ему могут отказать в выдаче нового кредита.
Очень важно после погашения всей задолженности закрыть кредит и получить документ, подтверждающий этот факт. Иначе даже маленькая сумма долга со временем может превратиться в огромный штраф.
Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. Преимущества рассрочки:
К недостаткам рассрочки можно отнести:
Трудно судить о том, что лучше - рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.
Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.
Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа - крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.
Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.
Кстати, размер переплаты не контролируется никем, в отличие от банковского кредита, проценты которого не превышают максимальной процентной ставки, установленной Банком России.
Хотя по закону банкам и не разрешается предоставлять услугу рассрочки в чистом виде, все чаще можно заметить рекламные объявления с подобными предложениями. В них описаны условия банковской рассрочки с нулевой предоплатой и отсутствием процентной ставки. Причем и сроки погашения долга могут быть больше, чем в магазине.
После консультации банковского сотрудника сомнений в правдивости информации - нет, и дополнительных платежей тоже. Однако на деле это тот же кредит, только проценты в этом случае выплачивает не клиент, а магазин, который скорее всего уже вложил эту сумму в стоимость товара . Получается, что в любом случае расходы на себя берет клиент, как бы красиво этот факт ни был завуалирован.
Таким способом магазин повышает свои продажи, ведь продать товар в рассрочку легче, чем за полную стоимость. Банк в этом случае тоже не упустит возможность заработать, и может попытаться продать клиенту дорогую страховку.
Часто встречаются ситуации, когда банки, желая привлечь новых клиентов, предлагают магазину договоренность: продавец предоставляет покупателю скидку на товар наряду с предложением оформить выгодный кредит в банке. Позже скидка компенсируется процентами, выплаченными по кредиту. Но в условиях нестабильной экономической ситуации людям свойственно искать более выгодные условия и они прибегают к услуге рассрочки. На деле же банки могут выдавать под видом рассрочки обычный кредит. И даже хорошо зная, что значит рассрочка; на первый взгляд отличить ее бывает трудно. Как определить кредит, выдаваемый под видом рассрочки:
Исходя из этого, можно еще раз сделать вывод, что рассрочка - это договор только между магазином и клиентом, никаких посредников и третьих лиц участвовать не должно. После разбивки на платежи изначальная сумма покупки остается прежней, нет никаких комиссий и дополнительных платежей.
