Если у фининститута регулятор (Центральный банк РФ) отозвал по какой-либо причине лицензию, при этом банк зарегистрирован как участник системы страхования вкладов, вы получите компенсацию. То есть ваши средства к вам вернутся. Процедура реализуется и контролируется госкорпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
В случае закрытия банка вкладчик может рассчитывать на возврат вклада или его части в размере не более 700 000 рублей. Именно такая сумма застрахована государством. Размер компенсационной выплаты утвержден официально (ФЗ РФ от 2 апреля 2014 г. N 39).
Если сумма вашего вклада выше допустимого «порога», остальные денежные вложения вы можете получить не в полном объеме. Если вы запланировали положить на депозит или накопить большую сумму специалисты советуют открывать не один, а несколько выгодных вкладов в различных банках, а не в филиалах одного кредитно-финансового учреждения. В таком случае вероятность вернуть деньги значительно выше.
Застрахованы следующие виды вкладов:
1. Узнайте достоверные данные о текущем состоянии дел в вашем банке. Можно позвонить на горячую линию банка и выяснить ситуацию. Альтернатива - обращение в АСВ.
Для многих наших читателей является актуальным и интересным вопрос о том, какие вклады в банках России не подлежат страхованию? Ведь, как известно, далеко не все банковские счета являются застрахованными государством. Об этом мы подробно расскажем далее.
Как работает система страхования вкладов?
Работа данного проекта регламентируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем четко прописано, какие виды вложений подлежат дополнительному правовому обеспечению, а какие нет. Там же можно, в какие сроки должны назначаться выплаты вкладчикам.
Кто занимается защитой и выплатой депозитов населения? Для этого создана специальная государственная организация под названием , сокращенно АСВ. Она же определяет перечень компаний, которые будут выплачивать компенсации в том случае, если банк потеряет лицензию.
Все ли виды инвестиций застрахованы?
Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:
Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.
Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены — страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.
Какие депозиты не защищены страховкой от гос-ва:
Примечательно, что в 2018 году банковские компании, включая такую крупную как Сбербанк, вовсе отказались от использования сберегательных сертификатов, т.к. они являются неименными и их нельзя отследить, чем потенциально могут воспользоваться преступники. Если у вас уже есть на руках подобный документ — вы можете обналичить его в отделении банка и получить свои деньги, а вот новый оформить уже не получится.
Наиболее частые вопросы
Из бюджета Российской Федерации, а также из взносов, которые ежегодно вносят банковские компании России, состоящие в системе страхования вкладов .
Максимальный размер выплаты ограничен 1,4 млн. рублей , т.е. вклады\счета на равную или меньшую сумму можно будет получить в полном объеме, а если вы вкладывали больше – то только гарантированную.
Остаток можно будет получить в ходе реализации банковского имущества. Из всех вкладчиков формируются очереди кредиторов, и если после реализации остаются деньги, то они идут на выплаты физ.лицам в первую очередь и ИП в третью.
Обратите внимание, что в размер выплаты входит вложенная клиентом изначально сумма + начисленные проценты, если это предусматривалось договором. Валютные депозиты выплачивают в рублях, конвертация идет по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страхового случая.
К сожалению, нет. Участниками ССВ являются лишь те компании, которые получили от Центробанка специальную лицензию на осуществление банковской деятельности. Проверить, состоит ли выбранная вами банковская организация в данной системе, и имеет ли она соответствующую лицензию, можно на официальном сайте ЦБ РФ. Инструкция дана
Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:
Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.
Их можно трактовать как:
Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:
В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.
Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.
Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:
Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.
Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.
Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.
Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются. Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.
Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.
Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.
Среди них выделяют:
Метод процентов | Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков. |
Метод средних величин. | Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.). |
Метод индивидуальных оценок. | Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам. При таком методе оценка рисков осуществляется страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим. |
Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.
Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.
В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.
Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.
Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.
Для составления такого договора необходимы следующие документы:
Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.
В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.
Особенности договора определяют:
Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.
Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:
Космические риски | связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство. |
Политические риски | связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности. как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями. |
Инновационные | наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок. |
Риски возникновения чрезвычайных ситуаций | В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон. Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним. |
Экспортные | вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего. |
Проектные | все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок. |
Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.
Она имеет следующие признаки:
В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.
Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.
Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.
Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.
На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц. Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь...
Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса. В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая. Что это...
Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей...
Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат. Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность...
Застрахованными являются вклады - денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Не подлежат страхованию денежные средства:
4.4. Ситуационные вопросы:
a).Порядок начисления сумм страхового возмещения при наличии вкладов у мужа и жены в одном банке;
б) при наличии нескольких счетов в одном банке, у которого отозвана лицензия/двух счетов в разных банках, у которых отозвана лицензия?
в). расчет суммы страхового возмещения при наличии вклада в валюте;
г). расчет суммы страхового возмещения при наличии вклада и задолженности по кредиту/ кредитной карте у клиента банка.
4.5. Суть понятия «страховой случай».
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
4.5. Порядок возмещения по вкладам. Страховая сумма.
1. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
2. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
3. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.
4. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.
5. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
6. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлениистрахового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования . Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное . Страховая сумма является существенным условием договора страхования .
Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная . Неагрегатная страховая сумма - лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.
Агрегатная страховая сумма - лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.
Денежные депозиты один из самых эффективных способов сохранения собственных средств. Однако этот процесс тщательно проверяется и поддерживается специальной системой страхования депозитов.
Вкладчики могут спокойно размещать деньги в банке, не боясь потерять свои сбережения. Однако есть определенные нюансы и правила пользования данной системой.
Это огромный механизм, направленный на защиту денежных сбережений физических лиц, доверенных финансовой организации на хранение под определенный процент.
Чтобы система постоянно функционировала, на банк возлагается обязательство по систематическим страховым взносам в специальный фонд. Это специальный резерв, предназначенный для последующих выплат при наступлении случая для получения выплат.
Специальное Агентство по обязательному страхованию вкладов физических лиц. Это государственная система, имеющая специальный фонд накопления для возмещения денежных средств.
После наступления массовых банкротств в России в конце 90-х годов, правительство приняло федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ.
Основное действие системы направлено на решение следующих проблем:
За время работы агентства зафиксировано 180 страховых случаев, где 388,3 тыс. человек обратились с заявлением с требованием о возмещении. Выплачено 72,7 млрд. рублей.
Благодаря функционированию системы более чем в 100 странах мира, удалось добиться следующих результатов:
Таким образом, люди не боятся размещать свои средства на депозитных счетах, однако важно быть компетентным в данном вопросе, изучив все права и обязанности вкладчика, чтобы в полной мере и по закону получить выплаты.
Принцип действия процедуры страхования состоит из нескольких этапов:
Вкладчику нет никакой необходимости писать дополнительное заявление о желании застраховать свои деньги. Данная операция осуществляется автоматически. Все эти процедуры входят в обязанности учреждения.
Банк обязан ежеквартально делать взносы в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Получается, что за страховку вкладчик не платит, это прямая обязанность банка.
В обязанности фонда входят следующие мероприятия:
Даже если клиент имеет вклады в разных банках при наступлении страхового случая в обоих финансовых учреждениях, являющихся участниками процедуры сохранности вкладов, компенсация происходит в равноправном порядке.
Деньги, размещенные физическими лицами на счетах или дебетовых пластиковых картах подлежат обязательному страхованию, кроме:
Согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ к страховым случаям следует относить:
Такие ситуации возникают только во время серьезного экономического кризиса, когда происходит полное разорение финансовой организации.
При наступлении страхового случая вкладчики имеют право получить страховое возмещение от АСВ.
Согласно законодательству РФ возмещение выплачивается в 100% размере, но не более чем 1,4 млн. рублей. Расчет осуществляется по дату наступления страхового случая, исходя из пересчета депозита по курсу ЦБ РФ.
Следует учитывать несколько важных моментов:
Выплаты происходят в порядке очереди и не все заявления могут быть удовлетворены в одностороннем порядке. При наличии в одном банке не только депозита, но и кредита, размер возмещения будет рассчитываться исходя из разницы между суммой вклада и имеющихся обязательств по займу.
Порядок получения компенсации страховых выплат регулируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ осуществляется по следующему алгоритму:
Данная информация всегда доступна в отделении финансового учреждения или на главной странице интернет сайта.
Затем вкладчик должен осуществить следующие действия:
Клиенты, получившие деньги при наступлении страхового случая имеют подтверждающую справку, копию которой также следует направить своему финансовому учреждению.
При несогласии вкладчика с установленной банком страховой суммой возможно ответное обращение с претензиями, и документальным подтверждением факта расхождения, но не позднее 10 дней.
Следует учитывать несколько важных правил данного процесса:
При несоблюдении сроков подачи документов по уважительной причине, банк может принять заявление после и осуществить все полагающиеся выплаты. Однако без доказательственных причин на это не стоит рассчитывать.
Американская система страхования депозитов положила начало движения данного процесса по всему миру. Начиная с 1993 года во многих странах мира стали образовываться первые ССВ.
Вначале сумма возмещения не могла превышать 5 тыс. долларов, но уже к осени 2011 года она достигала порога в 250 тыс. долларов. В России АСВ появилось в начале 2004 года. Сбербанк стал официальным участником АСВ в 2005 году.
Однако если страховой случай наступил до 29.12.2014 года, то вкладчик вправе рассчитывать на возмещение до 700 тыс. рублей. Если страховой случай наступил после этой даты, то возмещение увеличивается до 1,4 млн. рублей.
Исходя из мирового опыта, можно с уверенностью сказать, что произошло заметное переосмысление отношения физических лиц к страхованию вкладов, роли работы АСВ и его месту в банковской системе.
Теперь ни одно финансовое учреждение не может принимать депозиты от населения без вступления в членство системы страхования вложений физических лиц.
Прежде чем стать участником ССВ банк должен соответствовать определенным параметрам:
Проблема заключается в выходе из строя ли несоответствии конкретным параметрам в том или ином звене.
Для этого следует разрабатывать более конкурентоспособные и взаимовыгодные программы для привлечения денег со стороны населения. Люди должны понять, что зарабатывать на вкладах могут не только состоятельные граждане.
Подводя итог, процедура страхования имеет ряд важных моментов.
Резервный фонд АСВ не безграничен, поэтому стоит тщательно относиться к выбору финансовой организации и трезво оценивать ее надежность.
Главное выбирать тот банк для депозита, который входит в список финансовых организаций, являющихся участниками ССВ. Лучше вкладывать деньги в разные банки на сумму не более 1,4 млн. рублей, чтобы получить 100% возмещение при возникновении страхового случая.