Главным этапом в страховой деятельности считается андеррайтинг. Это страховая деятельность, которая состоит в принятии рисков на страхование.
Простыми словами, страховая фирма ведёт оценочную работу на вероятность исполнения требований по договорам. На её основе выносится соответствующее решение о выдаче документов.
Такая деятельность – это главная составляющая часть страхования. Очень важно составить адекватные условия оценки эффективности андеррайтинга, страховой фирмы. Ещё немаловажной задачей такой деятельности является увеличение прибыли. Поэтому андеррайтер должен выполнять обязанности на высоком уровне. Иначе фирма понесёт убытки, не сможет нормально развиваться.
Андеррайтинг в страховании – это совокупность действий, которая направлена на уточнение стадий отклонения риска от среднего значения. Для того чтобы обеспечить предложение страховых услуг по условиям договора, устраивающим все стороны, а также для сохранения страхового портфеля по следующим этапам страхования:
Реализация направлений деятельности страховой компании невозможна без определения функций андеррайтинга в страховании:
Главное в деятельности андеррайтера компании – это сохранить и перестраховать портфель страховой компании, а также получить доход. Показатель необходимо рассчитывать применительно к текущему андеррайтинговому году.
К примеру, если договор был оформлен в 2017 году, то возможные страховые премии или расходная часть будут относиться именно к этому году. Несмотря на то, что расходы могут появиться только в 2018 году. С помощью такого анализа информации можно сопоставить страховые вознаграждения по всем договорам. Которые были приняты на страхование со страховыми расходами или подлежали выплате.
Не менее значимым является соблюдение баланса интересов. Именно андеррайтер определяет адекватный тариф, на который должен согласиться клиент. Если он будет высоким, то у продавца не получится привлечь страховое лицо. И фирма не сможет получить прибыль.
Как только договор заключен, к работе приступает перестраховщик. Если условия в договоре отличаются от общих, то такой договор перестраховать трудно. В таких ситуациях нужно устранить разницу в договорённостях. В этом заключается основная функция любого страховщика. Потому что нужно увеличивать количество застрахованных лиц. Чтобы компания развивалась.
Только андеррайтер может, принять риск по страхованию или отказать. Поэтому страхователь обязуется представить документы, что его риск подпадает под страхование, а также информацию об объекте страхования. Этот риск должен быть одобрен андеррайтером. В обычных случаях страхователь указывает в заявлении – анкете сведения о состоянии здоровья, вредных привычках. Такой порядок необходим, чтобы просчитать все риски. Когда предметом страхования выступает , то требуется пройти медицинское обследование. В соответствии с правилами андеррайтинга в компаниях, существуют виды направления этой деятельности:
В правилах управления страховой компанией показано, что они предусматривают следующие уровни андеррайтинга:
Организация и бизнес-процесс андеррайтинга в страховой компании
Чтобы произвести оценку рисков и контролировать их, специалистам необходимо обладать знаниями в этой области.
Вся процедура страхования состоит из определённых этапов:
То есть в страховой компании весь бизнес -процесс сводится к следующим действиям:
Все эти этапы взаимосвязаны. И требуют тщательного изучения и анализа каждого этапа.
На сегодняшний день такая профессия очень востребована. Потому что от принципов деятельности страхового учреждения и политики перестрахования зависит положение застрахованных лиц. Ведь при правильно выполненном прогнозе, компания сможет увеличить свою прибыль. В то же время она не понесёт убытков. От работы специалиста в этой области зависит успех организации. Поэтому андеррайтеры сейчас так ценятся.
Деятельность такого рода характеризуется стабильным заработком, социальной защищённостью. Если специалист работает официально. К отличительным чертам такой профессии можно отнести: осуществление обязанностей в офисе, командировки полагаются в случаях страхования квартир или другого имущества.
При такой работе нужно уметь общаться с людьми. Иногда андеррайтеру бывает трудно это делать, так как вырабатывается привычка иметь дело только с цифрами. Такой факт является особенностью этой профессии.
Андеррайтер – это юридическое лицо, которое отвечает за осуществление страховых контактов, обязанностей. На рынке ценных бумаг андеррайтер занимается выпуском документов и размещает между фирмами. Также гарантирует эмитенту выгодные условия и выручку от продаж.
А также специалист выполняет следующие задачи:
Поэтому становится ясно, кто такой андеррайтер в страховании.
В законодательных записях отсутствует понятие деятельности страховых специалистов по управлению рисками в этой области.
Только статья 945 ГК РФ затрагивает специфику этой профессии. В ней указывается на то, что страховщик может оценить риск. Получается упоминание, есть только в методических материалах. В нашей стране такой род занятия распространён в банках, при заключении сюрвейера. Но отсутствие прямого указания на неё в законе не делает эту работу менее популярной. Хорошие специалисты высоко ценятся. Потому что очень рискованно доверять такие обязанности лицу, которое может ошибиться с прогнозом. В наше время с открытием новых банковских организации профессия андеррайтер в страховании становится всё более нужно и перспективной. Ведь от работы андеррайтера зависит финансовая устойчивость страховой организации.
Существует множество организаций, которые занимаются обучением специалистов сами. Сначала принимают на работу выпускников вузов, а потом делают из них первоклассных работников. И направляют для выполнения обязанностей в другие финансовые компании. Такая специализация «андеррайтер в страховании» есть во многих учебных заведениях. В некоторых заведениях можно ещё повысить уровень своих знаний дополнительно. К примеру, это Финансовые академии, Высшая школа экономики.
Очень востребованы на рынке выпускники школы страхового бизнеса. Потому что там обучают конкретно тем навыкам, которые необходимы будущему андеррайтеру.
Существует мнение, что после обучения в чистом виде специалистом быть не получится. Потому что знания – это только основа, а необходимо ещё иметь аналитический склад ума. Чем может похвастаться не каждый выпускник. Сфера андеррайтинга не так легка, как может показаться.
На размер заработка влияют: опыт, должность, организация. Для работников, имеющих образование по профилю средний заработок, может быть 1 тысяча долларов.
А у руководителя отдела андеррайтинга с приличным опытом, она составит более 3 тысячи долларов. Зарплата по большей части зависит от знаний и опыта. Если их немного, то прибыльность может выглядеть как некоторый процент.
Если добросовестно выполнять свои обязанности, то в перспективе через 2 года могут перевести на должность руководителя отдела. Чтобы продвинуться по карьерной лестнице необходимо время. Потому что андеррайтер должен разбираться в большинстве вопросов.
Если он может оформлять полисы, заниматься анализом страховых показателей деятельности компании, то его зарплата может быть выше 5 тысяч долларов.
Таким образом, необходимо отметить что андеррайтинг в страховании играет главную роль двигателя экономического процесса, а также системы, договоров страхования.
Функции андеррайтинга являются первым звеном в механизме управления деятельностью страховой компании. Они влияют на уровень стратегических прогнозов, бюджета и возможности их учёта. Соответственно без андеррайтеров невозможно привести компанию к стабильности. Потому что они выполняют работу, которая направлена на предотвращение убытков. Большой фирме необходимо регулировать риски, чтобы дальше расширяться.
Поэтому получается, что без страхового андеррайтинга компания долго работать не сможет. Ведь нужно правильно регулировать расходы. На сегодняшний день направление андеррайтинга развивается очень быстро.
Это не только эффективная деятельность, направленная на развитие организаций, но и перспективная работа для молодёжи. Примечательно, то что даже в регионах можно работать в такой должности. Так как банковские и страховые организации есть не только в городах и областях.
До недавних пор андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России увеличилась потребность в детальном анализе участников сделок. Детальнее о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банке, страховании и во всех остальных финансовых сферах, читайте далее.
Термин "андеррайтинг" возник в период становления морского страхования. Купец ставил (write) под (ander) суммой свою подпись, подтверждая таким образом риски, которые он собирался покрыть.
Андеррайтинг – это детальный анализ потенциального заемщика. Он проводится с целью выявления возможности (не) возврата кредита. Этот отдел в финансовых учреждениях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным от самого заемщика, информации из ФНС, других социальных органов. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.
Анализ заемщиков в кредитном учреждении осуществляется по трем направлениям.
Оценка платежеспособности. Определяются суммарные доходы любого характера: поступления от трудовой деятельности, продажа имущества, предпринимательской деятельности, депозитов.
Наличие кредитной истории по вопросам критериев взятых обязательств и платежеспособности.
Вероятность обеспечения кредита в виде движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, дебиторских счетов, ТМЦ и т. д.
Скоринг (автоматический андеррайтинг) - это исследования, которые проводятся при оформлении экспресс-займов или POS-кредитования. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение одним специалистом в течение 5–20 минут.
Индивидуальный андеррайтинг - это проверка, которая осуществляется при ипотечном кредитовании, предоставлении займов на крупные суммы и всех кредитов для юридических лиц. Такими исследованиями занимается аналитический отдел, состоящий из юристов, кредитных инспекторов и службы безопасности. Они досконально проверяют все предоставленные данные о клиенте в течение одной-двух недель.
Процедура начинается прямо с порога финансового учреждения и еще до момента подачи заявки на кредит. Подписанное заявление отправляется в центр андеррайтинга. Здесь осуществляется проверка всех полученных данных и запрос дополнительной информации по клиенту. Эти операции проводятся, чтобы убедиться в платежеспособности клиента и уберечь финучреждение от невозврата кредита. Сначала выбирается тип исследования, по которому будет проводиться кредитный андеррайтинг. Для проведения скоринга все данные представлены в анкете. Остается только ввести их в программу и получить результат.
Индивидуальный андеррайтинг предусматривает более детальную проверку. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. При возникновении каких-то сомнений подают запрос в ФНС, на предприятие, выдавшее справку 2-НДФЛ. Часто осуществляется обзвон руководства клиентов. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доходы сравниваются со средним уровнем заработка в профессиональной отрасли, анализируются их темпы прироста за год. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.
Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования обеспечения, а точнее корректность составления документов на заявленное имущество:
Каждое финансовое учреждение разрабатывает свою стратегию, основываясь на данных Бюро кредитных историй. В НБКИ содержится информация по каждому человеку, когда-либо бравшему кредит: обобщенные данные, условия и сроки возврата долга. На итоговую оценку могут повлиять действующие займы, просрочки и своевременные оплаты.
По результатам полученных данных выставляется оценка в баллах и принимается одно из таких решений:
Самое крупное финансовое учреждение страны разработало свою схему, по которой осуществляется андеррайтинг в банке. Что это значит? Сбербанк сформировал «Межрегиональный центр андеррайтинга». Решение по каждому клиенту принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.
В процессе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:
По результатам расчетов плательщику присваивают одну из таких категорий:
1 - предоставление кредита не вызывает сомнений;
2 - индивидуальный подход;
3 – повышенные риски.
Эмитент, который хочет привлечь средства через выпуск ценных бумаг, может самостоятельно организовать эмиссию или привлечь профессиональных участников. Андеррайтер на РЦБ обслуживает и гарантирует эмиссию акций и облигаций. Он принимает на себя обязательство по размещению активов на бирже по поручению эмитента.
В России этот термин сначала использовали в отношении облигаций муниципальных займов, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства приобрести определенную часть активов на рынке. Андеррайтинг в отношении корпоративных ЦБ впервые был применен во время эмиссии акций ПП «Красный Октябрь» (1994 г.). Андеррайтеры в лице английских компаний взяли 10% от реально привлеченных средств в качестве платы за услуги. Сегодня андеррайтинг в России на РЦБ спросом не пользуется ввиду отсутствия эмиссий.
Самая важная задача андеррайтера - оценивание рисков по кредитам, договорам страхования. Работа осуществляется в несколько этапов:
Как и любое официально устроенное лицо, андеррайтер получает стабильную зарплату, полный соцпакет, оплачиваемые командировки. Главный недостаток профессии заключается в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык. Поскольку, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о подписании договора с клиентом.
Как театр начинается с вешалки, так опытный андеррайтер начинает оценку клиента с самого порога банка.
Андеррайтинг в банке — это сложная проверка, которой банк подвергнет Вас, чтобы оценить, насколько вероятно, что Вы не погасите задолженность в срок, чтобы затем решить, выдавать ли кредит, и на каких условиях, либо отказать.
Чем большую сумму Вы хотите получить, тем более строгой проверке со стороны банка подвергнетесь. Ведь банк рискует не только своим доходом, но всей заемной суммой.
Банк будет изучать не только Вашу платежеспособность и кредитную историю, но и достаточность залога на случай обращения на него взыскания, а также Ваш психологический портрет – насколько Вы серьезный и ответственный человек, — и даже вероятность форс-мажорных обстоятельств, связанных с Вашим возрастом, здоровьем, местом работы и т.д.
О том, как повысить свои шансы в процедуре андеррайтинга — читайте в статье.
Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом.
В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации. Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.
Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности. Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику.
Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.
Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб:
На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.
Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит.
Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.
Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете.
Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение. Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе.
Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.
Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов.
Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.
Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос:
Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?
Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС.
Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.
Источник: "my-koshel.ru"
Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита.
Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы.Каждая банковская организация работает по собственной системе.
Три базовых направления:
Особенности и отличия двух типов андеррайтинга в банке:
Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов.
В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.
Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту.
Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.
Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента.
На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.
По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:
Такое понятие, как андеррайтинг, Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.
Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:
После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:
Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:
Источник: "cbkg.ru"
Андеррайтинг (Underwriting, с английского – «подписка») имеет ряд значений в финансовой сфере, в частности, это оценка рисков в процессе принятия решении о предоставлении займа или при заключении любого иного договора.
В каждом банке реализована собственная система анализа заемщика. Выделяются следующие основные направления:
По итогам проверки организация или соглашается выдать ссуду, или отказывает в этом. Банк может также решить предоставить кредит не на тех условиях, что запрашивал клиент. К примеру, учреждение может уменьшить размер кредита и/или повысить ставку.
Андеррайтинг делится на индивидуальный и автоматический (скоринг). Автоматическая проверка осуществляется в ходе экспресс-оценки платежеспособности заемщика в потребкредитовании на небольшие суммы (допустим, в POS-кредитовании, «экспрессниках»).Банковский сотрудник заносит в скоринговую программу сведения о заемщике, на основании которых программа подсчитывает баллы. Исходя из набранных баллов, автоматически принимается решение по займу. Такая упрощенная процедура может занимать от нескольких минут.
Индивидуальный андеррайтинг используется при кредитовании на большие суммы (ипотека, автокредиты и т.п.). В процессе оценки клиента взаимодействуют несколько отделов банка: кредитный, юридический, СБ. Они производят тщательную проверку информации, предоставленной человеком, поэтому период рассмотрения ссудной заявки иногда занимает до месяца.
Источник: "cardscredit.com.ua"
Если рассматривать укрупненно, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов:
Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы.
Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям. И, если вы не подходите по какому-то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.
Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ.
Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости). И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.
Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит.
При низком скорринговом балле на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.
Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. Далее обращается в данное бюро и запрашивает отчет по вашей кредитной истории.
Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединенное кредитное бюро. Иногда запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно. После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек.Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыв глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.
Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска. На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита.
Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой вы работаете. Если отрасль будет стагнировать, то, вероятно, могут упасть и ваши доходы, и наоборот.
Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.
Конечно, описанная выше процедура проверки характерна лишь для ипотечных кредитов, автокредитов и потребительских кредитов на большие суммы. Ни один банк не будет проводить полный андеррайтинг для экспресс-кредитов или кредитов наличными на суммы до 100 тыс. рублей.
Но, к сожалению, понять, какие именно этапы проверки будут по вашей кредитной заявке, нельзя — все будет зависеть от того, какой скорринговый балл вы набрали:
Источник: "creditradar.ru"
Слово андеррайтинг имеет несколько значений и используется в страховании, ценных бумагах, банковском деле. Андеррайтинг в банке означает анализ платежеспособности заемщика.
Занимаются оценкой специальные сотрудники, которые называются андеррайтерами. Ответственность, которая возлагается на этого человека, просто колоссальная, - в случае неправильной оценки финансовая организация может не только не получить прибыли, но и вернуть назад свои деньги в принципе.
В понятие платежеспособности человека или организации входит не только само понятие кредитоспособности, которое означает способность заемщика оплачивать по своим долгам (соответствуют ли его доходы необходимым суммам погашения), но и его порядочность. Не исключено, что даже при наличии необходимого дохода клиент банка может не платить по долгам, а направлять свои деньги в другие места.
Поэтому анализ платежеспособности потенциального заемщика ведется в трех векторах:
Различают два вида андеррайтинга - индивидуальный и автоматический.
Автоматический андеррайтинг называется скоринг и чаще всего используется для определения платежеспособности по небольшим суммам (экспресс-кредитам, быстрым кредитам, кредитам наличными и кредитным картам). Скоринг позволяет в течение пяти минут определить платежеспособность заемщика на основании его личных данных.
В двух словах его смысл заключается в том, что данные потенциального заемщика загружаются в систему, которая на основании веса каждого показателя рассчитывает итоговое значение платежеспособности. Если это значение больше минимального порога, установленного в банке кредит выдается, если меньше - кредит не выдается или снижается сумма или увеличивается срок.Индивидуальный андеррайтинг используется при выдаче больших и средних сумм как частным лицам так и предпринимателям. Смысл его примерно такой же как и в скоринге, но работу осуществляют люди. Кроме оценки данных происходит еще и их проверка на соответствие истине специалистами службы безопасности. Срок проверки может доходить до нескольких дней.
Как правило, критерии оценки платежеспособности заемщика во всех организациях одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут в течение времени даже в одном и том же банке. Так, на сегодняшний день, например, основным условием для выдачи ипотеки является наличие достаточного дохода, хотя ранее акцент делался на наличие залога.
На что же обращают внимание при выдаче кредита:
Источник: "geocredit.net"
В финансовом секторе андеррайтинг имеет несколько значений. Одним из них является оценка рисков при заключении договора, в том числе при принятии решения о возможности предоставления кредита. Другими словами, андеррайдинг – это проверка службами банка кредитоспособности и платежеспособности клиента.
Следует отметить, что кредитный андеррайтинг представляет собой ответственную и сложную процедуру, в ходе которой банк должен оценить вероятность непогашения или погашения заемщиком кредита. Результат андеррайтинга – решение банка о выдаче ссуды, отказе по кредиту или выдача кредита, но на условиях банка (к примеру, более высокий % и меньшая сумма).
Выделяют два типа андеррайтинга – автоматический и индивидуальный:
Стоит отметить, что в разных банках процедура андеррайтинга может различаться. Однако основные этапы схожи:
Многие считают, что проверка заемщика начинается в момент, когда он приходит в банк с документами.
В действительности, первичный отсек потенциальных клиентов производится уже на начальных условиях банка по ссудам.
Например: возраст, официальное трудоустройство, прописка в регионе, где расположен банк и др. Таким образом банк ограничивает круг лиц, с которыми он планирует сотрудничать дальше. Если заемщик не соответствует начальным условиям банка, он однозначно получит отказ по кредиту.
Широкое распространение скоринг получил из страхового бизнеса.
Кредитный скоринг является системой оценки рисков невозврата займа, основанной на статистических методах. Прежде всего, банк производит оценку риска просрочки выплаты займа более чем на 3 месяца в течение ближайшего года.
Банк имеет множество анкет своих клиентов с их подробной характеристикой и данными, которые отражают, кто из заемщиков выплачивал ссуду в полном объеме, кто допускал просрочки, а кто вообще не осуществлял выплаты по кредиту.Используя статистику, специалисты банка могут с большой долей вероятности связать анкетные характеристики клиента с его будущей дисциплиной по платежам.
Скоринговые программы характеризуются достаточно сложным алгоритмом, который включает несколько модулей.
Автоматический кредитный андеррайтинг (скоринг) подразумевает наличие большого объема данных для обработки, лишь в этом случае прогнозное моделирование может быть достаточно объективным.
Параллельно со скорингом банк начинает анализировать кредитную историю клиента. Алгоритм запроса кредитной истории банком довольно прост: сначала обращение в ЦККИ, после этого – в БКИ. При анализе кредитной истории банк в первую очередь обращает внимание на ранее случавшиеся просрочки по ссудам.
Служба безопасности банка всегда тщательно проверяет потенциальных заемщиков, даже звонят родственникам и на работу, не говоря уж о проверке подлинности всех предоставленных документов. Если банк находит в бумагах какое-либо несоответствие, он, как правило, сразу отказывает в кредите.
Причиной для отказа может также стать не отвечающий или не существующий номер телефона, указанный в анкете клиента или справке 2НДФЛ.
Если же по указанному номеру ответят, но не так, как указал заемщик в документах, глубина дальнейшей проверки существенно возрастет. Также служба безопасности банка проверяет заемщика по линии МВД, осуществляет проверку на административную ответственность, наличие судимостей.
Кредитный андеррайтинг предполагает также проверку доходов заемщика и анализ их возможного изменения в связи с грядущими изменениями в отрасли, где работает клиент. Или анализ изменения доходов клиента в связи с его возрастом. Осуществляется проверка расходов на предмет их возможного убывания или возрастания с течением времени.
Также в уведомлении указывается период, в течение которого банковская организация готова ждать клиента для получения кредита (обычно это 1-3 мес.). Если клиенту недостаточно предоставленного времени, ему придется повторно пройти процедуру одобрения, заново предоставить обновленный пакет документов.
Источник: "forex-investor.net"
Андеррайтинг – банковская процедура проверки заемщика для получения кредита. Для того, чтобы банк выдал кредит, заемщик должен подходить ко всем требованиям, которые предъявил ему банк. Сотрудники банка вынесут свой вердикт в соответствии с той информацией, которую клиент поместил в анкете заемщика на оформление кредита. Все банки стараются тщательно проверять данную информацию.
Если заявка заинтересует банк, клиент должен будет предоставить пакет документов, подтверждающий указанные в ней данные, и прийти на собеседование к кредитному инспектору.
Андеррайтинг может проводиться как вручную, так и автоматически. Если это ручной способ проверки – заемщику нужно собрать справки, копии документов и отнести все это в банк. Специалисты банка изучают всю полученную информацию и с помощью своей методики вычисляют, насколько клиент соответствует требованиям банка.
В интересах клиента снабдить банк самыми положительными сведениями о себе. Это значительно сократит время рассмотрения заявки и повысит максимальную стоимость (лимит) кредита, которую может получить клиент. Положительная информация должна быть расписана в подробном виде, иначе клиент рискует не произвести впечатление:
Данные правила очень просты и если придерживаться их, можно вполне успешно пройти банковскую проверку. Итоговый результат зависит только от критериев, заявленных банком заемщику.
Источник: "krasna-devica.ru"
Прошел уже год, как грянул ипотечный кризис в США, и российские банки продолжают принимать меры по корректировке требований к ипотечным заемщикам, чтобы не повторять ошибок западных коллег.
Искусственное повышение доступности кредитов для населения - главная причина кризиса ипотеки в США. Сегодня тщательная оценка ипотечных заемщиков - важная задача, которую каждый банк решает по-своему, но с соблюдением основных общепринятых критериев.Андеррайтинг - это проверка банком платежеспособности и кредитоспособности клиента. Андеррайтинг заемщика - весьма сложная и ответственная процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.
Система андеррайтинга предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном кредитором, а также принятие положительного решения или отказ в предоставлении ссуды. Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не на ту сумму или не на тех условиях, на которые рассчитывал заемщик.
Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается широкий круг банковских подразделений:
Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга. У каждого банка свой метод, но при оценке вероятности погашения кредита устанавливаются основные критерии:
Положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в документах заемщика.
Как правило, к основным документам, предоставление которых является обязательным, относятся:
Некоторые банки просят предоставить:
Дополнительный пакет документов обычно запрашивается банком:
Даже в условиях ужесточения требований к заемщику банки крайне редко изменяли требования к предоставляемым документам, требуя только необходимый минимум, содержащий основную необходимую информацию. Ужесточение процедуры андеррайтинга произошло в иных направлениях. Почти все банки стали тщательнее проводить так называемую проверку по линии безопасности и изучать кредитную историю заемщиков.
Банк в обязательном порядке подает запрос в бюро кредитных историй для выяснения данных по кредитам, полученным клиентом в других банках. Кредитное бюро - это коммерческая организация, которая занимается хранением кредитных историй заемщиков. В центральном бюро кредитных историй есть информация о том, в каком из кредитных бюро хранится история того или иного клиента.
Формирование базы Центробанка, начатое в 2005 г., идет пока достаточно медленными темпами - не все заемщики согласны предоставлять информацию о себе, и это, безусловно, создает трудности для банков. Но есть надежда, что скоро этот механизм заработает в России так же, как в странах с более развитой банковской системой.Во многих банках уже имеются собственные базы заемщиков, на основе которых можно сделать вывод о кредитоспособности и добросовестности каждого клиента. Банк практически наверняка откажет в выдаче кредита, если у потенциального заемщика отрицательная кредитная история: человек вообще не платит по текущему кредиту или платежи поступают с задержками (просрочками).
Подобным образом финансовое учреждение поступит, если заемщик сознательно скрывал от него какую-то информацию или пошел на обман.
Практически неразрешимое на данный момент препятствие при получении ипотечного кредита - наличие у потенциального заемщика судимости. В случае если заемщик честно предоставил всю информацию, преступление было совершенно давно и носило не тяжкий характер, банк может пойти навстречу заемщику при условии всех остальных положительных параметров. Но в случае если заемщик попытался скрыть информацию, банк примет отрицательное решение.
Скрывать подобные сведения или предоставлять недостоверную информацию бесполезно, службы безопасности банка всегда выявляют подобные ситуации.
Помимо детальной проверки заемщика службой безопасности банка и его кредитной истории, особое внимание после ипотечного кризиса кредитные эксперты банков стали уделять анализу платежеспособности заемщика. Экспертный анализ заключается в оценке уровня и стабильности дохода, риска потери работы.
Банк смотрит на уровень образования и опыт работы клиента, чтобы убедиться в том, что если заемщик и потеряет работу, то сможет найти новую, и финансовая нагрузка платежей по кредиту для него посильна.
Для подтверждения уровня дохода банки могут проверить отчисления от дохода работника в фонды (пенсионный, социального страхования). По этим отчислениям можно определить, соответствуют ли реальные доходы потенциального заемщика сумме, указанной в справке 2-НДФЛ.
Учитывается стаж работника на последнем месте работы; оценка дохода с основного места работы происходит путем обращения (часто по телефону) на предприятия (к главным бухгалтерам, финансовым директорам).Банк соотносит заявленный уровень зарплаты со средними заработками в той или иной сфере деятельности, при этом особое внимание уделяется образованию и квалификации заемщика. Если ранее у банка вызывал сомнение какой-либо источник дохода заемщика и он мог просто снизить сумму кредита, не принимая в расчет данный доход, то после ипотечного кризиса банк, скорее всего, откажет заемщику.
Большинство кредитных организаций рассматривают в качестве подтверждения дохода справку по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка или организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью руководства или с его устным подтверждением дохода.
Есть и такие банки, в которых гражданин может предоставить данные о доходе в письменном заявлении-декларации.
Собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели должны предоставлять:
Следует отметить, что с 15 мая 2008 г. вступила в силу новая редакция стандартов АИЖК, ужесточающая требования к заемщикам. Изменения напрямую коснулись и оценки платежеспособности заемщика. Новые стандарты прекращают практику подтверждения доходов в свободной форме.
Платежеспособность нужно будет доказать справкой по форме 2-НДФЛ либо заполнением специальной формы АИЖК. Доходы в виде государственных субсидий, дивидендов не будут больше приниматься в подтверждение платежеспособности заемщиков.От способа подтверждения дохода зависит ставка по кредиту, таким образом банк компенсирует свои риски. То есть чем больше у банка сомнений, действительно ли заемщик получает заявленную им сумму, тем выше ставка. Сейчас практически во всех кредитных организациях разница ставки при «белых» и «серых» доходах составляет примерно 1%.
Банки стали с еще большей настороженностью относиться к клиентам без определенного рода занятий. И если наемные работники могут подтвердить свой ежемесячный доход, то лицам так называемых свободных профессий сделать это сложнее. В данном случае подтверждением дохода могут быть договоры, контракты, выписки по банковскому счету, налоговые декларации и пр. Главное, банку необходимо понимать, что этот доход является регулярным и стабильным.
В некоторых банках среди нежелательных клиентов числятся представители профессий, связанных с повышенным риском для жизни (спасатели, пожарные, милиционеры и т. д.).
По-разному банки относятся к заемщикам, обладающим творческими профессиями, ведь писатели, артисты или художники тоже иногда не имеют постоянного места работы.
В рискованную группу клиентов входят фрилансеры - внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу. Банков, готовых работать с заемщиками, получающими доход за границей, тоже немного. Таким группам заемщиков гораздо сложнее доказать банкам свою благонадежность.
Большинство банков при андеррайтинге рассматривают доход созаемщиков, т. е. людей, которые разделят с клиентом кредитное бремя. Сегодня в роли созаемщиков может выступать не только член семьи, но и посторонний человек. Главное, чтобы он удовлетворял всем требованиям банка, предъявляемым к заемщику.
Банки допускают наличие нескольких созаемщиков. По новым стандартам АИЖК количество созаемщиков по одному кредитному договору будет ограничено тремя лицами, а участие второго супруга в сделке станет обязательным. В числе основных задач процедуры андеррайтинга - определение окончательной суммы кредита, на которую может претендовать заемщик. Ее расчет происходит в зависимости от дохода, получаемого заемщиком.
Для определения его способности выплачивать ипотечный кредит банк использует количественные характеристики, среди которых отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).
Банк устанавливает критерии, исходя из которых определяется предельно допустимая доля расходов по кредиту в совокупных доходах заемщика. Как правило, в ипотечном кредитовании доля ежемесячных обязательств по кредиту может составлять от 30 до 50% дохода.
Одним из заключительных этапов андеррайтинга является анализ факторов риска (негативных факторов) и компенсирующих факторов, при этом в совокупности учитываются все данные, предоставленные заемщиком. Компенсирующие/негативные факторы, как правило, имеют субъективный характер и не могут быть подвергнуты точной количественной оценке.
Кредитный эксперт должен установить, имеет ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно веское значение, чтобы нивелировать определенные негативные факторы, выявленные при анализе.К негативным факторам можно отнести:
Говоря об ипотечном кризисе и проблемах андеррайтинга, следует отметить, что существенных различий в проведении данной процедуры отечественными и иностранными банками нет.
Однако в России в принципе требования к клиентам всегда были жестче, чем в США.
Это связано и с низким объемом ипотечного кредитования в сравнении с основными экономическими показателями, и с тем, что российский рынок ипотечного кредитования развит слабее западного, и, безусловно, с особенностями экономической и социальной ситуации в России.
Важным отличием является то, что в развитых странах по многим клиентам банк может получить файл с уже собранной информацией, используя государственную систему накопления персональных данных по социальным номерам граждан. По значительной части клиентов есть собранная за десятилетия кредитная история, предоставляемая уважаемыми на рынке кредитными бюро, занимающимися накоплением информации долгие годы.
Имея на руках файл с кредитной историей заемщика и социальный файл, можно значительно быстрее и надежнее провести анализ кредитоспособности клиента, чем в нашей стране, когда приходится проводить дополнительные процедуры для подтверждения предоставленной информации или документов, а также получения необходимого уровня уверенности для вынесения кредитного решения.
Кроме того, в России процедура андеррайтинга проводится только в банках, в то время как на Западе во многих случаях это делают ипотечные брокеры.До ипотечного кризиса в США российский рынок переживал период роста, когда в борьбе за клиентов многие банки смягчали требования при выдаче ипотечных кредитов. Это выражалось как в снижении процентных ставок, так и в более лояльном подходе к подтверждению платежеспособности заемщиков.
В результате обвала ипотечного рынка США многие игроки отечественного рынка пересмотрели правила ипотечного кредитования, что сделало ипотеку менее доступной для некоторых категорий населения. Впрочем, у каждого явления всегда найдется не только плохая, но и хорошая сторона. Более тщательная оценка заемщиков способствует повышению качества ипотечных портфелей.
По мнению некоторых аналитиков, зарубежный рынок скоро начнет постепенно выходить из кризиса, и, следовательно, российским банкам уже сейчас нужно готовиться к секьюритизациям. А лучшая готовность - это повышение качества ипотечных портфелей. Поэтому рассчитывать на более лояльный подход к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщикам не следует. Те требования, которые банки выдвигают сейчас, будут актуальны еще долгое время.
Также возможны и незначительные изменения в плане дальнейшего ужесточения требований, но не стоит ждать чего-то кардинально нового, ведь планка поднята и так уже достаточно высоко.
Количество сделок с участием ипотеки резко увеличиваться не будет: россияне пока еще не оценили все плюсы использования кредита для покупки недвижимости, но и на Западе это направление развилось не сразу.
В ближайшее время не следует ждать ипотечного бума, однако рынок ипотеки продолжит свое развитие. В дальнейшем, возможно, размер ставки будет напрямую связан с условиями кредитования, которые выбирает заемщик. Чем менее выгодными будут условия для банка и, соответственно, более рискованными, тем более высокая ставка будет ждать заемщика.
На территории Российской Федерации действует «Единый тарифно-квалификационный справочник», который насчитывает более 7 тысяч разнообразных видов профессиональной деятельности. Это только по данной стране. В мире различных профессий гораздо больше. Да и в России существует еще множество специальностей, не занесенных в этот справочник, являющихся довольно редкими. В настоящее время начинает набирать популярность профессия, о которой ранее мало кто слышал. Ее название - андеррайтер. Специальность достаточно востребована на современном рынке труда.
Наименование профессии для большинства диковинное и непонятное. По этой причине люди часто спрашивают, услышав слово "андеррайтер": "Кто это?" А между тем данным замысловатым словом зовется одна из основных специальностей в области страхования. Если переводить название профессии, то оно означает «подпись под рисками». Это четко определяет занятие андеррайтера. Человек этой специализации занят оцениванием, описыванием и присвоением квалификации существующим рискам для формирования страхового портфеля.
Важным фактором в данной, как и в любой другой профессии является заработок по итогам работы. Он достигает достаточно высокого уровня. Но большие деньги связаны с широким спектром обязанностей. По этой причине на вопрос: «Кто такой андеррайтер?» можно ответить, просто перечислив все функции, которые он выполняет: работа с договорами по страховке и полисами, анализ возможных рисков, консультирование агентов и менеджеров и разработка методик и т. д.
Данная профессия существует не только в страховании. Нередко встречается и андеррайтер в банке. Ведь сложно представить себе кредитную деятельность без оценки рисков невыплаты долга. Учреждения, где работает андеррайтер, - "Сбербанк" или подобные акционерные общества, которые предоставляют различные кредиты населению. Эти организации обязаны иметь такого специалиста в своем штате. Банковский андеррайтер - это квалифицированный кадр, занятый для определения рисков непогашения оформляемого займа. Эта процедура в обязательном порядке должна проводиться каждым учреждением финансового типа.
Установить уровень платежеспособности заемщика еще на этапе принятия решения об отказе или выдаче кредита позволяет работа человека данной профессии. Методики определения могут быть совершенно разные, поэтому сотрудник «Газпромбанка» может производить анализ иначе, чем андеррайтер в «Сбербанке», отзывы заемщиков которого положительные. А вот отклики банков о работе таких профессионалов способны качественно повлиять на размер заработной платы.
Кроме отказа человеку, желающему взять кредит, может быть предоставлен альтернативный вариант сотрудничества. Он составляется на иных условиях для заемщика и может предлагать ему другую сумму. Данный вариант подбирается в соответствии с тем, какое заключение сделал андеррайтер. По этой причине не всегда отказ может основываться на низком уровне платежеспособности.
В этой области профессионал занимается аналитикой возможных рисков. Андеррайтер - это человек, уполномоченный формировать он обладает всеми правами для принятия решений.
Занять данную должность непросто. Страховые компании выдвигают целый список требований, заключающийся во владении множеством технических и практических знаний, которыми должен обладать кандидат. В число этих знаний входят и те, которые позволят корректно производить анализ и делать заключение об уровне возможных рисков, условий оформления страхования и размере ставок.
Андеррайтер в страховании должен выполнять основную задачу - это достижение положительного финансового результата без рисков. Это происходит путем соблюдения ряда правил и алгоритмов действий специалиста в портфеля.
В итоге работа андеррайтера прямо пропорциональна тому, будет ли получать компания хорошую прибыль, или же, наоборот, терпеть убытки.
Андеррайтер - это человек, который должен производить визирование документов на рисков и присвоение им соответствующей квалификации для конкретного объекта или физического лица. Также человек данной профессии определяет и условия, согласно которым будет заключаться страховой контракт, делает заключение о возможности проведения таких сделок.
Андеррайтер оценивает все возможные риски по страховке как личности, так и имущества. Он обладает всей необходимой информацией о бюджете, формировании резервов, а также о перестраховании и о том, как урегулировать убытки. В общем, это тот человек, одна подпись которого может стоить тысячи и даже миллионы.
В круг обязанностей данного специалиста входят:
Работа андеррайтером - это деятельность, производимая в рамках следующего алгоритма действий:
Наличие аналитического склада мышления является самой важной чертой человека, мечтающего осуществлять свою такую деятельность, как андеррайтер. История профессии говорит о том, что работодатель обращает на это внимание. Специалист должен хорошо и быстро ориентироваться в тенденциях, сопровождающих страховой бизнес, и знать принципы формирования его продуктов. Ну, и конечно, профессионал в своей области должен знать иностранные языки, как правило, английский.
Страховой бизнес в России имеет еще большой потенциал для развития, поэтому перспективы для андеррайтеров достаточно обширные. Помимо этого, оценщики рисков будут востребованы и в других направлениях. К тому же опытные сотрудники со стажем в 2-3 года могут рассчитывать на должность начальника отдела.
В рамках Российской Федерации наиболее крупным учебным заведением, которое дает образование свои студентам по программам страхования, является МГИМО МИД России. Именно это учреждение занято подготовкой андеррайтеров. Также здесь проводят курсы повышения квалификации. Получение профессии андеррайтера может сопровождаться дальнейшим трудоустройством, если стать студентом Института управления и предпринимательства при ГУУ.
Факультеты, обучение на которых связано со страхованием, есть во многих вузах с экономическим уклоном. Региональные университеты - места, где также могут получить дипломы будущие успешные андеррайтеры.
В деятельности андеррайтера недостатками можно считать продолжения достоинств. Человек данной специальности, в отличие от страхового агента, имеет стабильный заработок, так как работает на окладе. Конечно, андеррайтер не может рассчитывать на большие премиальные, но в противовес этому можно сказать, что он имеет фиксированный ежемесячный доход. Данные специалисты, как правило, зачислены в штат сотрудников, а значит, они социально защищены. Профессия "андеррайтер" подразумевает работу согласно фиксированному графику - с выходными и отпуском.
К минусам профессии можно отнести тот факт, что человеку, привыкшему работать с цифрами и бумагами, также необходимо уметь вести разговор с клиентами. Ну и самый большой недостаток профессии - это, конечно, ответственность, налагаемая компанией.
Подбор этих специалистов должен производиться согласно следующим критериям.
«Когда андеррайтер и страховой агент едут на автомобиле, агент держит ногу на газе, а андеррайтер — на тормозе».
Этот анекдот демонстрирует разницу между спецификой работы привычного и понятного нам страхового агента и андеррайтера — специалиста со сложным английским названием и не менее сложной миссией.
Андеррайтер в страховании — это самый квалифицированный специалист в страховой компании.
Высочайший профессионал своего дела, досконально разбирающийся не только в тонкостях собственно страхования, но и в конкретной профильной области: например, в медицине или автотранспорте.
Этот кадр — слишком важный и ценный для того, чтобы привлекать клиентов, как страховой агент.
Его задача — анализ и управление рисками, принятие окончательного решения относительно целесообразности страхования или перестрахования и его условий, визирование договоров.
От андеррайтера, «подпись которого стоит миллионы», в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.
Андеррайтер — это специалист, который прошел специальное обучение по оценке рисков и занимается именно оценкой рисков. Происходит от английского слова «underwriting», которое переводится как «подписание под чем-либо». Сам термин произошел от практики Ллойда, когда каждый, кто принимал на себя часть риска, подписывался своим именем под суммой и описанием риска. В обязанности андеррайтера входит описание, оценка и квалификация риска.
В функции андеррайтера в страховании входит принятие на страхование различных предлагаемых рисков, их оценка, определение тарифов и условий страхования данных рисков. При этом он опирается на право и экономическую целесообразность.
Иными словами, андеррайтер оценивает риск страхования конкретного объекта или лица, вероятность наступления страхового случая и на основании полученных оценок и условий страхования определяет тарифы на страхование.
Исходя из функций андеррайтера, выдвигаются требования к кандидатам на эту должность: хорошее знание законов, знание страхового рынка, наличие опыта составления договоров и аналитическое мышление. Фактически андеррайтер создает страховые продукты, описывает правила страхования, и от результатов его работы, в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.
Поэтому, в зависимости от вида страхования, андеррайтер должен хорошо разбираться в специфике данного вида. Так, в автостраховании андеррайтеру понадобятся профильные знания специалиста по автомобильному транспорту, а андеррайтеры по медицинскому страхованию, в большинстве своем, имеют дипломы врачей.
Источник: "insurancestrahovanie.company"
В зависимости от области деятельности слово андеррайтер может иметь несколько значений. Андеррайтер - экономический широкий термин, который дает определение профессии в области страхования, на рынке ценных бумаг или банковском деле.
Андеррайтер в страховании - это лицо, которое анализирует риски и принимает решение по целесообразности перестрахования (страхования) человека или объект. Андеррайтером также называют лицо, которое уполномочивается страховой организацией вести перестрахование рисков или страхование. Обязанность андеррайтера в данной ситуации - формирование страхового портфеля.
Страховые андеррайтеры часто объединяют в синдикаты. Самый известный в мире синдикат страховых андеррайтеров - Lloyd’s в Великобритании.
Андеррайтер в банковском деле - лицо, которое принимает решение о кредитоспособности и платежеспособности клиента. Андеррайтер фактически производит проверку клиента, оценку рисков для банка и принимает решение о выдаче или целесообразности кредита.
Андеррайтер – это термин, который применяется по отношению к рынку ценных бумаг. Это лицо, оказывающее эмитенту услуги по размещению на рынке выпуска его ценных бумаг на оговоренных заранее условиях. Андеррайтер, когда срок действия договоренности закончится, должен выкупить ту часть выпуска, которая не размещена, из собственных средств. Как правило, деятельность подобного рода ведут инвестиционные компании.
Андеррайтер на рынке ценных бумаг - юридическое лицо, часто объединение лиц, которое обслуживает и гарантирует эмиссию ценных бумаг эмитента. Это означает, что андеррайтер принимает на себя обязательство купить ценные бумаги эмитента и поместить их на бирже.Андеррайтер - юридическое лицо, осуществляющее руководство процессом выпуска ценных бумаг и распределения. Адеррайтер «твёрдого обязательства (firm commitment)» эмитенту гарантирует получение от продажи ценных бумаг выручки эмитентом, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента (оценив их предварительно), даже когда помимо firm commitment-андеррайтера больше не нашлось желающих приобрести ценные бумаги эмитента.
Андеррайтером может выступать какое-либо юридическое лицо, которое соответствующим образом лицензировал ЦБ РФ, то есть это может быть либо инвестиционная компания, либо инвестиционный банк. Это юридическое лицо инвесторам предлагает приобрести выпуск ценных бумаг эмитента. Для этого оно обычно производит собрания потенциальных инвесторов, презентуя им эмитента в течение процедуры выхода на IPO.
Андеррайтер может быть гарантом для эмитента при выпуске пакета ценных бумаг.
Андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование), анализировать, и отклонять все типы рисков и классифицировать избранные риски для получения оптимальной страховой премии по ним. Андеррайтер отвечает за формирование перестраховочного (страхового) портфеля. Он должен иметь необходимые знания и практику для установления соответствующей степени риска, условий страхования и ставок премии.
Андеррайтер в страховании оценивает целесообразность и риски выдачи страховки клиенту.
Андеррайтер - это достаточно широкое понятие с экономической точки зрения. Его можно трактовать в трех направлениях. Это человек, который занимается продажей услуги или товара, сбором информации и помещением ценных бумаг перед принятием страхового решения.
Андеррайтер - название профессии. Андеррайтинг являет собой такой бизнес-процесс в страховой компании, с которым связана финансовая политика организации. Потому андеррайтер обязан грамотно проводить оценку рисков, продумывать наперед различные ситуации, чтобы рассчитать правильно страховые выплаты.
Он представляет интересы компании-страховщика и определяет по его поручению страховые тарифы, рассматривает возможности наступления страхового случая. Андеррайтер вместе с этим, может отклонить от рассмотрения предлагаемый объект.Андеррайтер - профессия, которая в себе совмещает большое число аналитических характеристик. Андеррайтер - квалифицированный специалист, который осуществляет оценку риска при принятии на страхование физического лица или какого-нибудь объекта (недвижимости, автомобиля и так далее).
Он действует по поручению и от имени компании-страховщика, в его задачи включаются определение страховых тарифов, оценка возможности наступления страхового случая, андеррайтер может отклонить предложенный риск (объект). Сегодня андеррайтинг - один из основных бизнес-процессов в каждой страховой компании, так как от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация иметь прибыль или наоборот, потерпит убытки.
Андеррайтер для успешной деятельности компании должен оценивать грамотно риски, прогнозируя разные ситуации и производить правильный расчет страховых выплат. Андеррайтер действует по поручению и от имени страховой компании при оценке рисков. В Великобритании андеррайтер - член корпорации Ллойд, который под контролем корпорации подписывает страховые полисы Ллойда.
Самое известное в мире объединение андеррайтеров являет собой корпорация Ллойда в Англии.
Андеррайтер - финансовый консультант (профессиональный участник рынка ценных бумаг) или группа профессиональных участников рынка ценных бумаг, которые обслуживают и гарантируют эмиссию ценных бумаг эмитента, который осуществляет их покупку для перепродажи широкой публике в дальнейшем. Андеррайтер эмитенту обеспечивает покупку ценных бумаг после их вторичной ли первичной эмиссии.
Андеррайтер - это работник страховой компании, который анализирует, отклоняет или принимает на страхование или все типы рисков и классифицирует выбранные риски для получения наибольшей страховой премии по ним.
Должность андеррайтера - одна из главных в страховом бизнесе, так как именно от этого специалиста во многом зависит стабильность и прибыль компании. Андеррайтер в страховой компании, занимается принятием решения по страхованию и анализом клиента. Андеррайтинг - это посредническая деятельность, которая имеет своей целью размещение новых выпусков, ценных бумаг, на первичном РЦБ.
Размещение ценных бумаг может производить как сам эмитент, так и финансовый посредник-андеррайтер, являющийся профессиональным участником рцб, осуществляющим размещение конкретного выпуска акций эмитента от собственного лица за счет и по поручению эмитента на основе договора, который заключен меж ними. Андеррайтер в современном мире, является весьма важным участником рынка ценных бумаг.
Андеррайтер - это квалифицированный специалист в страховом бизнесе с полномочиями от страховой компании принимать риски на страхование, определять тарифные ставки и оговаривать условия страхования рисков на основании экономической целесообразности и страхового права.Порой деятельность андеррайтера ограничивается лишь перестрахованием. Основной задачей андеррайтера является в страховой компании расчет рисков, которые принимаются компанией.
Андеррайтер - это лицо, определяющее риск, выносит решение о возможности и целесообразности его страхования и, когда может, рассчитывает величину необходимой страховой премии на основании частоты предъявления требований оплаты страховых сумм в прошлом по аналогичным рискам. Андеррайтеры или работают в страховых компаниях, или являются членами Ллойдза.
Название «андеррайтер» восходит к временам первых шагов по развитию морского страхования, когда в качестве третьей стороны купец ставил собственную подпись под деталями и суммой риска, который он соглашался покрыть. Первое известное объединение андеррайтеров состоялось в синдикате Ллойдс меж купцами.
Андеррайтер - это поручитель, гарант, который берет на себя обязательство поместить определенное число снова выпушенных ценных бумаг, акций, облигаций при помощи их покупки для распродажи в дальнейшем инвесторам.
В страховании андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование) все типы риска.
Андеррайтер отвечает за образование перестраховочного (страхового) портфеля. Андеррайтер на рынке ценных бумаг гарантирует эмитенту продажу всех бумаг, которые выпущены. Андеррайтер - это финансовый институт, обычно эмиссионный дом или торговый банк, который гарантирует приобретение некоторых непроданных акций при публичном размещении нового выпуска (new issue).
Гаранты обычно работают за комиссию (2%) и могут объединяться для приобретения всех непроданных акций при условии, что наименьшая часть выпуска, объявленного в проспекте, будет реализована широкой публике по подписке. Под понятие андеррайтера попадает также часто объединение специалистов в синдикаты.
Андеррайтер - это (гарант размещения ценных бумаг) сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи ценных бумаг и приобретающая фактически ценные бумаги. Другими словами, компания (обычно, инвестиционный банк), которая покупает у эмитента новый выпуск ценных бумаг и потом перепродает его инвесторам. Когда на рынке спроса на ценные бумаги не будет, их должен выкупить в полном объеме андеррайтер.
Андеррайтер - лицо, которое принимает на себя обязанности по реализации, размещению акций (ценных бумаг) на рынке.
Вакансии андеррайтера становятся все более распространенными. Андеррайтер на рынке ценных бумаг - сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи выпуска ценных бумаг. Фактически андеррайтер приобретает ценные бумаги у эмитента и перепродает их инвесторам. Обычно в качестве андеррайтера выступает инвестиционный банк. Привлечение андеррайтера эмитентом, гарантирует получение прибыли от продажи ценных бумаг.
Андеррайтер - юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения. Более распространенное значение слова Андеррайтер - специалист в области страхования. Дословно «андеррайтер» означает «подпись под рисками».
Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск, формирует страховой портфель. Главная задача андеррайтера оценка рисков по договорам страхования. В прямом смысле слова, андеррайтер выступает гарантом сделок в любоой сфере деятельности.
В обязанности андеррайтера входит:
Обязанности андеррайтера устанавливают зависимо от специфики и сферы деятельности. Должен обладать знаниями в сфере оценки рисков по имущественному и личному страхованию, знать юридические аспекты страхования, принципы построения страхового портфеля, финансовую устойчивость страховой организации, формирование страховых резервов, бюджетирование, урегулирование убытков, андеррайтинг в перестраховании.
Андеррайтер - человек, подпись которого стоит в буквальном смысле этого слова миллионы. Андеррайтеры могут оценить риски фирмы от того или иного соглашения, поэтому весьма ценятся.Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» эмитенту гарантирует получение выручки от продажи эмитентом ценных бумаг, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента даже, когда кроме firm commitment андеррайтера больше не нашлось желающих купить ценные бумаги эмитента.
Андеррайтером может быть какое-либо юридическое лицо, лицензированное соответствующим образом ФСФР, то есть это может быть или инвестиционный банк, или инвестиционная компания. Это юридическое лицо инвесторам предлагает купить выпуск ценных бумаг эмитента. Андеррайтер соответственно с твердыми обязательствами в любом случае выкупит бумаги эмитента.
Договор с андеррайтером может быть двух видов:
Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может производиться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных компаний или инвестиционных банков, создаваемой на короткое время, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, которая установлена в предварительном соглашении.
Синдикат андеррайтеров проводит ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организует синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и производит учёт размещенных бумаг. Андеррайтеры на рынке ценных бумаг, обычно объединяются в синдикаты для выпуска бумаг. Личные качества: аналитический склад ума, скрупулезность. Квалификационные требования: высшее юридическое образование.
Профессия андеррайтера востребована на рынке труда, имеет средний уровень оплаты труда.
В области страхования карьеру можно начать с позиции страхового агента, потом продолжить карьерный рост до позиции менеджера по продажам или развиваться в области разработки страховых программ.
Соответственно с российской нормативной базой андеррайтер является лицом, которое приняло на себя обязанность поместить ценные бумаги от своего имени или от имени эмитента, но по поручению и за счет эмитента. Такое определение намного «беднее» того, которое принято в международной практике, так как не включает в андеррайтинг все типы услуг по организации непосредственно эмиссии и послерыночной поддержки.
В Российской Федерации понятие андеррайтера более узкое, чем в Западных странах. Андеррайтинг ценных бумаг впервые в современной России был использован при размещении облигаций муниципальных займов. Мы старались дать наиболее полное определение и понятие кто такой андеррайтер, что это за работа такая рисковая, раскрыли функции андеррайтера в страховании, в банковском деле и на рынке ценных бумаг.
Источник: "biznes-prost.ru"
Андеррайтер (англ. underwriter - подписчик):
Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от андеррайтинговой политики зависит, будет организация получать прибыль или терпеть убытки. Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.
Главная задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.
Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:
К плюсам можно отнести:
Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.
К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе – высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.
В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания – обязательно знание английского языка.
Дополнительные требования:
Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта. Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ.
Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.
Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга.
По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.
Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.
Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.
Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени.
Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.
Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.
В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.
Источник: "profguide.ru"
В обязанности андеррайтера в страховании входит анализ риска, предлагаемого на страхование, принятие или не принятие какого-либо риска на страхование, группировка и классификация рисков, определение по ним оптимальной тарифной ставки, разработка условий страхования по данному набору рисков.
Особенно важно определение оптимальной тарифной ставки, ведь ее нужно определить так, чтобы и страховая компания заработала (потому нельзя опускать тариф слишком низко), и чтобы клиенты не уходили в другие компании из-за слишком высоких тарифов.
Наверняка все слышали о страховых компаниях, которые занижали страховые тарифы, рекламировали, что Вы сможете получить выплату за считанные дни. Люди к ним повалили валом.
Но вскоре эти компании столкнулись с нехваткой средств на выплаты и обанкротились. Это произошло из-за неправильной андеррайтинговой политики.
Андеррайтер в страховании также несет ответственность за формирование страхового портфеля в данной страховой компании. Например, автострахование для страховых компаний – это сегмент повышенного риска, и достаточно больших выплат, потому компании, которые не хотят быстро «вылететь в трубу», предпочитают основную прибыль получать на других видах страхования. На страховании имущества, несчастных случаев, и других мало убыточных видах.
Анализ или экспертиза потенциальных объектов страхования, установление ограничений страхования и исключений из страховых случаев тоже находятся в ведении андеррайтера.
Андеррайтинг бывает стандартный и индивидуальный:
Получается, что андеррайтер в страховании — очень важный и ценный кадр. От людей этой профессии зависит эффективность работы страховой компании.
Источник: "finansovyjgid.ru"
Андеррайтер - это сотрудник страховой компании, который анализирует, принимает на страхование или отклоняет все виды рисков, а также классифицирует выбранные риски с целью получения по ним максимальной страховой премии. Должность андеррайтера - одна из ключевых в страховом бизнесе, так как во многом именно от этого специалиста зависит прибыль и стабильность компании.
Профессия андеррайтера подразумевает работу не только в области страхования, но и в других сферах - в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Каждая из этих сфер немного по-разному определяет понятие «андеррайтинг» и чтобы получить представление о том, кто такой андеррайтер, нужно рассмотреть каждое из этих направлений:
Андеррайтинг в банковской сфере представляет собой процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита (кредитный андеррайтинг).
Андеррайтер на рынке ценных бумаг - это юридическое лицо, которое руководит процессом выпуска ценных бумаг и их размещения на бирже.Чаще всего, андеррайтеры востребованы в страховом бизнесе, в банках и других финансовых компаниях.
Основные должностные обязанности андеррайтера в области страхования:
Иногда андеррайтер занимается следующими делами:
Основные требования к андеррайтеру:
Чтобы стать андеррайтером, нужно иметь высшее экономическое образование, желательно по специальности «страховое дело». Хотя в области страхования автотранспорта функции андеррайтера могут выполнять выпускники тех ВУЗов, которые готовят специалистов для автомобильной промышленности.
Заработная плата андеррайтера составляет от 20 до 50 тысяч рублей в месяц. Кроме того, возможны премии, дотации и корпоративные скидки на продукты и услуги компании-работодателя. Средняя зарплата андеррайтера составляет 35 тысяч рублей в месяц.
Источник: "enjoy-job.ru"
Должностное лицо, осуществляющее андеррайтинг в страховом бизнесе, называют андеррайтером. Надо отметить, что андеррайтинг не является исключительно страховым понятием.
Наряду со страховым андеррайтингом выделяют андеррайтинг на рынке ценных бумаг, под которым понимается деятельность инвестиционных посредников по размещению займа или выпуску ценных бумаг, и банковский андеррайтинг, заключающийся в оценке риска кредитора и принятии решения о выдаче кредита.
Практика показывает, что андеррайтеры в разных страховых компаниях имеют разный функционал и полномочия. В российских страховых компаниях существуют должности “технических андеррайтеров“, “региональных андеррайтеров“ и т.п. Часто оказывается, что наличие в названии должности слова “андеррайтер“ не всегда однозначно определяет функционал конкретного сотрудника.
Как вид деятельности, андеррайтинг связан с принятием решений, а андеррайтер, соответственно, уполномочен страховой компанией принимать решения — решения об отклонении или принятии рисков на страхование и условиях, на которых можно принять риск.
Андеррайтер не занимается поиском клиента и продажей страховых услуг — он эти услуги формирует на основе своих знаний и опыта. Именно от него зависит, насколько прибыльной для страховой компании будет работа по виду страхования.
Термин “андеррайтер“ зародился на английском страховом рынке в страховой практике синдиката “Ллойдс“, где каждый, желавший принять на себя часть риска, подписывался своим именем под описанием риска. Андеррайтером при этом называлось лицо, принимающее либо отклоняющее предлагаемые брокерами “Ллойдс“ на страхование риски от имени синдиката “Ллойдс“.
В данном контексте “андеррайтер“ является синонимом “страховщика“. Но такой подход является традицией английского страхового рынка, в то время как для других стран это нетипично. В частности, в России такой подход не применяется, поэтому будем ориентироваться на понимание термина “андеррайтер“, сложившееся в российской страховой практике:
Андеррайтер — квалифицированный специалист страховой компании, имеющий полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), осуществляет портфельный андеррайтинг и несет ответственность за общие показатели страхового портфеля, осуществляет методологическую работу.
Страховой андеррайтинг — бизнес-процесс в страховании, заключающийся:
Под принятием на страхование следует понимать в основном принятие решения о том, страховать или нет, которое не всегда выражается в реальном подписании страховых документов. Если в зарубежной практике андеррайтеры уполномочены подписывать документы от имени страховой компании, то в России в настоящее время это далеко не всегда так.
В России зачастую андеррайтер имеет лимит на андеррайтинг, но не имеет лимита на подписание договоров.
Это нельзя рассматривать в качестве проблемы российского страхового рынка, т.к. хотя underwriting и переводится как “подписание под“, реального значения не имеет тот факт, кто ставит подпись в договоре, важно, чтобы условия страхования были правильные.
Таким образом, андеррайтер, выдавая котировку (оценку риска), как бы подписывается под риском, т.е. дает свое согласие на заключение договора на определенных условиях. Анализ работы андеррайтера в страховании позволил определить состав должностных обязанностей такого сотрудника, структуру требований к знаниям, умениям и требования квалификации, которые объединены в проект квалификационной характеристики андеррайтера.
Помимо работы с цифрами андеррайтеру приходится много работать с людьми — сотрудниками продающих подразделений, сотрудниками бэк-офиса, клиентами, страховыми посредниками и т.п.
Андеррайтер консультирует, разъясняет, участвует в переговорах, нередко проводит обучение сотрудников продающих подразделений — все это требует высокой коммуникабельности.
Право принимать решения — это достаточно тяжелое бремя, которое немногие могут достойно нести, в которых необходимо умение идти на компромисс, где это возможно, быть в некотором роде политиком.
Андеррайтер, по определению, является самым квалифицированным специалистом в страховой компании по своему виду страхования и должен этому соответствовать.
В страховании, в законодательстве, в экономике постоянно происходят изменения (особенно в России), которые могут существенно повлиять на деятельность андеррайтера, поэтому он должен быть готов развиваться и совершенствоваться, причем не только в плане обширности знаний, но и в их глубине.
Особенность страхования в целом и андеррайтинга в особенности — это определенная пограничность между самой сферой страхования и прочими сферами экономики, риски которых страхование защищает.
Пример. Андеррайтер по страхованию средств водного транспорта, например, должен не только разбираться в страховании, т.е. знать, что такое страховая сумма, страховая премия, абандон, кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и т.п., но и знать соответствующую сферу экономики, в данном примере сферу водного транспорта, т.е. он также должен знать, что такое флаг, класс, ГИМС, шпангоуты, кокпит и множество иных специальных терминов.
Это может показаться неожиданным, но именно вторая составляющая знаний андеррайтера — знание страхуемой сферы — является, пожалуй, более важной для андеррайтера и в то же время более сложной. Разобраться в сущности и нюансах ипотеки или грузоперевозок порой значительно сложнее, чем понять принципы самого страхования.А если учесть, что андеррайтер должен разбираться в нормативной базе не только страхования, но и той сферы экономики, с которой он соприкасается, то становится понятна сложность подготовки профессиональных андеррайтеров.
Специализация “андеррайтер“ существует во многих экономических вузах, в частности в Финансовой академии, РЭА им. Плеханова, Государственном университете управления, Государственном университете — Высшей школе экономики. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО.
Многие компании открывают свои корпоративные университеты или образовательные центры. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Нередко хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.
Должностные обязанности:
Должен знать:
Должен уметь:
Требования к квалификации профессионального андеррайтера: высшее образование (страховое или в той сфере, которую предполагается страховать) и стаж работы в страховании не менее 2 лет.