Кредит на покупку жилья или его строительство является длительным финансовым обязательством заемщика перед банком. В современных нестабильных условиях экономики существует риск возникновения просрочек или отсутствие возможности погашения ипотеки. В этом случае можно воспользоваться госпрограммой АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Она позволяет провести рефинансирование уже имеющегося обязательства.
Рефинансирование – это получение нового кредита путем подписания соглашения с другим банком. Кредитор погашает вашу первоначальную задолженность. Выплаты производятся по новому договору, но на более выгодных условиях. Основным преимуществом программы – переоформление кредита под сниженную процентную ставку. В результате размер платежей становится ниже.
В рамках программы рефинансирование ипотечного кредита АИЖК покупает право требования долга у кредитной организации через размещения ценных бумаг на Фондовом рынке. Посредством выпуска ценных бумаг, компании удается привлечь финансовые ресурсы предпринимателей и организаций. В результате каждая сторона сделки получает свою прибыль.
Схема деятельности АИЖК
К неоспоримым преимуществам ипотеки в АИЖК относится:
Право воспользоваться программой возникает при соблюдении следующих условий:
Провести рефинансирование можно, если ипотека изначально была оформлена в банке партнере АИЖК, среди которых Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ24 и пр. Полный список банков, оформляющих ипотеку по стандартам Агентства, размещен на официальном сайте АИЖК.
Важно! Правом на перекредитование всегда могут воспользоваться многодетные семьи, а также лица, живущие в домах под снос.
Агентством разработаны основные программы для рефинансирования, в которых максимально учтены основные потребности и статус клиентов:
Данные РБК: программы рефинансирования ипотеки в крупнейших банков в 2016
Сейчас Агентство предлагает своим клиентам 2 вида услуг: первоначальное оформление ипотеки и рефинансирование уже имеющегося долга. До марта 2017 года также действовала программа помощи заемщикам в виде реструктуризации ипотеки АИЖК. Клиент мог снизить размер платежей и получить отсрочку на несколько месяцев. Необходимо было обратиться в свой банк и написать заявление на реструктуризацию ипотечных кредитов АИЖК. Закрытие программы связано с исчерпание выделенных финансовых ресурсов.
Чтобы оформить перекредитование АИЖК, необходимо соответствовать ряду требований и собрать пакет документов. Стать участником программы могут граждане в возрасте от 21 года. На момент выплаты ипотеки возраст не должен превысить 65 лет. Обязательно наличие подтвержденного дохода от 6 месяцев. Стоит выделить дополнительные основные условия:
Для проведения рефинансирования необходимо собрать документы. Требуя определенные документы Агентство стремиться предвидеть возможность неисполнения обязательств со стороны заемщика. Основными документами являются:
К стандартному списку документов, требуемых по любому займа, дополнительно прилагаются: текущий кредитный договор, график выплат, справка о размере остатка долга, действующий полис страхования залогового имущества. Предпринимателям необходимо предоставить декларации за 2 года, в которых отражен доход.
Ставка по кредиту - это основной критерий для оформления перекредитования. От ее размера зависит, стоит ли вообще менять кредитную организацию. Ставки в АИЖК делятся на 3 уровня и зависят от размера действующего кредита:
Помимо действующих ставок, в 2017 году компания ввела возможность перекредитовать под 10.5%. Применение подобной льготы рассматривается в отношении конкретного заемщика и состояния действующей ипотеки.
При отсутствии договора страхования жизни процент по ипотеки вырастает на 0,7% во всех указанных случаях.
Сумма долга по программе не должна превышать 80% от цены квартиры или дома. При этом минимальный порог установлен в размере 300 000 рублей. Рефинансирование можно провести как на оставшуюся часть долга, так и увеличить размер кредита. Увеличение стало доступно с 2017 года. Сегодня максимальная сумма установлена в следующих пределах:
Если максимальной суммы недостаточно, чтобы погасить действующий заем, рефинансирование становится возможным при внесении недостающей суммы клиентом. До принятия решения заемщик должен подтвердить наличие финансовых средств для погашения этой разницы. Дополнительно предъявляемые требования:
Важно! Новый кредит выдается исключительно при положительном результате андеррайтинга по заемщику и имуществу.
Программа «Перекредитование» - это:
Процентная ставка 9,9%
при первоначальном взносе от 50% и более от стоимости приобретаемой квартиры;
10,25%
— при первоначальном взносе от 20 до 49% включительно; 11%
- при первоначальном взносе от 15 до 19%
Агентство создано Правительством Республики Татарстан и реализует ипотечные программы по федеральным стандартам ДОМ.РФ.
Сумма кредита может составлять до 100% от суммы задолженности по действующему кредиту, но не более 80% от стоимости закладываемой квартиры
Цель кредита
Полное погашение задолженности по действующему ипотечному кредиту (займу), ранее выданному (предшествующий ипотечный кредит (заем)) заемщику кредитором (займодавцем) (предшествующий кредитор) на следующие цели:
1. Приобретение квартиры по договору купли-продажи.
2. Приобретение квартиры на этапе строительства путем заключения договора участия в долевом строительстве (договора уступки прав требований по договору участия в долевом строительстве)
Требования к заёмщикам
1. Возраст заемщика не менее 21 года и не более 65 лет на момент окончания срока кредитования
2. Состав заемщиков по предшествующему кредиту может изменяться.
3. Требования к предшествующему кредиту:
3.1. По предшествующему ипотечному кредиту произведены ежемесячные платежи не менее чем за 12 (двенадцать) процентных периодов.
3.2. По предшествующему ипотечному кредиту отсутствуют:
- текущая просроченная задолженность;
- просроченные платежи сроком более 30 дней в течение последних 6 месяцев;
- просроченные платежи сроком более 60 дней за последние 3 года.
3.3. Отсутствуют непогашенные просроченные платежи по уплате страховых взносов по договору имущественного страхования
Стаж работы:
Работники по найму - не менее 6 полных календарных месяцев на последнем месте работы.
Индивидуальные предприниматели должны осуществлять безубыточную предпринимательскую деятельность не менее 24 календарных месяцев.
Срок кредитования
От 3 до 30 лет.
Для каждого заемщика максимальный срок кредита рассчитывается индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата кредита (займа) должна закончиться до наступления 65-летнего возраста. При участии нескольких заемщиков срок кредита (займа) рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков.
Сумма кредита
от 500 000 рублей до 10 млн рублей
Страхование
Обязательным условием является страхование предмета залога (приобретаемой недвижимости).
По желанию заемщика может быть произведено: личное страхование, страхование титула.
Процентные ставки по ипотечному кредиту на покупку квартиры повышаются на 0,7% при отсутствии личного страхования заемщика.
Рефинансирование ипотеки, или перекредитование - По сути, это та же процедура получения кредита в новых условиях по выгодным процентным ставкам, поэтому потребуется собрать пакет документов, заказать оценку недвижимости, застраховать имущество, где выгодоприобретателем будет указан новый Кредитор, оплатить гос. пошлину за регистрацию договора об ипотеке. Для этого потребуется информация не менее чем за 12 месяцев, а значит рефинансировать ипотеку, открытую пару месяцев назад, не получится. На основании собранных данных банк примет решение относительно погашения текущего займа и предоставления нового.
Помимо данных, которые были запрошены банком при оформлении первоначального кредита, новый банк-кредитор запросит еще и сведения об имеющейся кредитной истории. Для этого потребуется информация не менее чем за 12 месяцев, а значит рефинансировать ипотеку, открытую пару месяцев назад, не получится. На основании собранных данных банк примет решение относительно погашения текущего займа и открытия нового.
Список документов, которые потребуются для проведения процедуры, отличается у различных банков. Очень важно при выборе финансового учреждения для перекредитования выяснить, потребует ли он согласие действующего банка, ведь далеко не все идут на то, чтобы отдавать своих клиентов конкурентам. Обычно запрашивают:
В основе перекредитования лежит конкурентная борьба между финансовыми структурами, которые завлекают клиентов к себе, предлагая более привлекательные условия. А это означает, что рефинансирование ипотеки может стать весьма выгодным и для вас. Выясняйте все детали кредитных предложений, сравнивайте, считайте – и принимайте оптимальное решение.
Рефинансирование ипотеки — программа, с помощью которой банк гасит задолженность по первому кредиту и заключает новое соглашение с заемщиком на более выгодных условиях.
Перекредитование позволяет клиенту уменьшить долговую нагрузку, так как возможно объединение нескольких кредитов в один, и выплатить накопившийся долг без последствий: неустоек и судебных разбирательств.
С целью минимизировать уровень сложного экономического положения в стране, государство создало организацию АИЖК. Агентство ипотечного жилищного кредитования помогает клиентам выпутаться из долговой ямы и не погрязнуть в долгах.
АИЖК занимается ипотечным кредитованием с участием государства. Помощь от правительства назначается с учетом введенного в силу постановления №373 от 20.04.2015 года.
Программа рефинансирования ипотеки с помощью государства через АИЖК оформляется независимо от валюты кредита. Срок подачи документов продлен на 2017 год от 11.08.2017 года.
В документе №961 указано: предоставление помощи рублевым и иностранным ипотечникам осуществляется с учетом снижения процентной ставки и возможностью отказаться от страхования жизни. К государственной программе по рефинансированию ипотечного займа присоединилась большая часть банков РФ.
Рефинансирование ипотеки в АИЖК осуществляется на таких условиях:
1. Проценты по ипотечному кредиту начисляются с учетом погашенной части долга:
При отсутствии страхования жизни и здоровья, процентная ставка увеличится на 0,7%.
2. Максимальный размер средств: от 300 тысяч до 10 миллионов рублей. Для Москвы и Санкт-Петербурга — до 20 000 000 руб.;
3. Оформление при выплате не менее 20% первоначального взноса;
4. Выдача кредита на срок: от 3 до 30 лет.
Общий размер займа, который необходимо перекредитовать не должен превышать 80% от стоимости жилья.
В АИЖК действуют такие программы для рефинансирования ипотечного кредита:
Требованиями к заемщику являются:
С 01.09.2017 года оформить рефинансирование ипотеки в АИЖК смогут даже те граждане, которые по определенным причинам не соответствуют требованиям и не выполняют ряд условий. Специально назначенная комиссия рассматривает каждый случай индивидуально. Однако в первую очередь принимать решение по оформлению рефинансирования ипотеки будет банк.
Алгоритм действий по оформлению рефинансирования в АИЖК включает.
Рефинансирование ипотеки в АИЖК в 2018 году стало более выгодным для клиентов. Заемщики вправе оформить кредит с низкой процентной ставкой, покрыв действующую задолженность и уменьшив ежемесячную нагрузку. В чем особенности агентства? Какие условия оно предлагает? Что учесть при перекредитовании? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.
Аббревиатура «АИЖК» расшифровывается, как Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования. Это государственная структура, которая предлагает выгодные условия по ипотеке. На официальном ресурсе организации приведены подробные сведения об условиях и требованиях к заемщикам, а также правилам применения маткапитала для выплаты авансового платежа. Здесь предлагаются варианты для семей с большим числом детей, инвалидов и других категорий граждан.
На офсайте появилась информация, как провести рефинансирование ипотеки через АИЖК. В пределах новой программы у заемщиков появился шанс перекредитования имеющегося займа. Клиенты организации вправе покупать недвижимость и брать деньги на ремонт имеющегося жилья, а также решение других задач, направленных на улучшение качества жилья.
Судя по информации на официальном ресурсе, ставка перекредитования находится в пределах 9,5-10,5%, а общая сумма не превышает 300 тысяч рублей. Деньги возвращаются в срок от трех до тридцати лет. Размер выдаваемого займа - до 80% оценочной цены недвижимости. Это главные условия рефинансирования ипотеки в АИЖК.
Конкретные требования выдвигаются к старому кредиту, который планируется погасить за счет старого займа. Так, период кредитования от 12 месяцев и более, обязательно своевременно выплаченные страховые взносы, отсутствие просрочек или их размер не больше месяца. Кроме того, для перекредитования не разрешено реструктуризировать займ.
Для получения рефинансирования ипотеки в банке АИЖК клиент должен подходит по следующим критериям - наличие гражданства РФ и регистрации, возрастной диапазон от 21 до 65 лет, стаж работы от 2-х лет (для предпринимателей) и от полугода (для работников по найму).
Чтобы оформить услугу, требуется собрать следующие бумаги - кредитное соглашение, паспорт, график выплат и справку об остатке долга. Также потребуется соглашение по страхованию имущества.
Программа рефинансирования ипотеки в АИЖК - не единственная услуга, которая предлагается государственным учреждением. В распоряжении клиентов имеются такие варианты:
Кроме того, в распоряжении клиентов специальные программы для ученых, работников школ и медицинской сферы. Специальные программы ипотечного кредитования действуют в различных регионах страны. В таких проектах ставка по займу стартует от 7,5% и более.
Кредиты нередко становятся чем-то обременяющим жизнь многих людей и требующим достаточно большую часть заработной платы. В подобных ситуациях, когда выплачивать ипотечный либо любой другой кредит становится проблематично, стоит обратиться в АИЖК с целью рефинансирования ипотеки. Данную услугу также можно назвать перекредитованием, ведь её суть заключается во взятии нового кредита с целью погашения предыдущего. Это может помочь во многих ситуациях, например, при выплате крайне невыгодной ипотеки или при желании снизить ежемесячные платежи за счёт повышения срока ипотечного кредита.
Для начала следует понять, что же такое АИЖК. На самом деле, под данной аббревиатурой кроется агентство, занимающееся ипотечным жилищным кредитованием и являющееся государственной организацией. Именно в АИЖК вам предложат наилучшие условия по ипотечному кредиту, если в вашей ситуации это возможно. Давайте рассмотрим, что необходимо сделать для получения рефинансирования.
Сначала заёмщику требуется подать заявление агенту АИЖК и ждать его одобрения или отказа на протяжении 7 дней. Вот основные критерии, под которые вы должны подходить для получения одобрения:
Если ваша кандидатура будет одобрена, то вам сообщат об этом и скажут собрать документы, список которых будет приведён немного позже. В первую очередь, речь идёт о документах на ипотечное имущество и выписках, взятых в банке о части долга, которая уже была выплачена. Эти документы тоже будут проверены, и в том случае, если они будут соответствовать необходимым требованиям, вас пригласят для написания специального заявления о рефинансировании ипотечного кредита, но его погашение произойдёт не раньше 8 рабочих дней.
После этого вам потребуется с написанным заявлением обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, но не забудьте и про то, что копию рассматриваемого заявления следует оставить и агенту АИЖК, после чего будет заключён договор о перекредитовании.
Теперь АИЖК переведет недостающую до погашения долга сумму на предназначенный для этого расчётный счёт, а через сутки сам заёмщик обязан будет отправиться в банк, выдавший ипотечный кредит, с целью снятия обременения с недвижимого имущества. После этого агент АИЖК вместе с заёмщиком подадут заявку в Росреестр с целью регистрации ипотеки в пользу агентства, но перед этим она обязательно должна быть снята с раннего регистрационного учёта.
Агент проведет процедуру, связанную с изменением процентной ставки рассматриваемого ипотечного кредита, будет изменён и график платежей в соответствии с условиями рефинансирования.
Необходимо также подробно рассмотреть и список документов, которые могут потребоваться на всех этапах заключения сделки по рефинансированию ипотечного кредита:
А вот список документов, которые необходимы для регистрации ипотечного кредита в пользу АИЖК:
Нам очень часто задают вопрос о том, работает ли программа помощи заемщикам. На самом деле, данная программа, которая была создана в апреле 2015 года, перестала действовать в конце 2016 года. Теперь уже не принимаются заявки на проведение реструктуризации ипотечных кредитов.