Спрашивает Ирина
С двумя детьми, да еще разного пола, в двушке тесновато. Задумались о покупке новой квартиры, тем более, материнский сертификат есть. Как оформляются кредиты под материнский капитал? Куда лучше обратиться? С чего начать?
Здравствуйте, Ирина! Материнский капитал для решения жилищного вопроса может быть использован двумя способами. С его помощью можно погасить существующую задолженность по ипотеке или как в вашем случае, потратить его на первоначальный взнос при покупке новой квартиры. С его помощью можно сократить будущий кредит на 30%.
Целевой кредит под материнский капитал можно оформлять сразу после получения сертификата. Вовсе не обязательно откладывать оформление до тех пор, пока вашему ребенку исполнится три года. Выбор банка зависит только от вас.
Сегодня с сертификатами работают многие крупные банки – Сбербанк, ВТБ и другие.
Оформить кредит можно на любого из родителей. Если у вашего супруга доход выше, можете представить его банку в качестве основного заемщика. Помимо стандартных документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, в банк необходимо будет предоставить сертификат и справку из пенсионного фонда о сумме вашего материнского капитала, а так же .
Кредиты под материнский капитал можно оформить в сочетании с льготными программами, например программой «Молодая семья». Если вам и вашему супругу еще нет 35 лет, вы можете воспользоваться этой программой.
Это позволит сократить первоначальный взнос по кредиту как минимум на 5%. Кроме того, в этом случае вы может привлечь родителей в качестве созаемщиков по кредиту.
Кредиты под мат капитал лучше оформлять, при сотрудничестве риэлтора или ипотечного брокера, иначе есть риск запутаться в документах. Если вы решите оформить налоговый вычет по кредиту, помните, что сумма материнского капитала не облагается налогом.
Целевой займ под материнский капитал (МК) могут оформить семьи, которые получили сертификат после рождения второго ребенка. Поскольку данная субсидия относится к целевым программам помощи, то использование полученных денежных средств может быть исключительно целевым. Узнаем подробнее о правилах применения МК.
Поскольку материнский капитал представляет собой специальную государственную субсидию, ее применение регламентировано на зак5онодательном уровне. Молодые семьи могут его потратить на:
Других законных вариантов использования МК не существует. Нецелевые попытки применить сертификат (в том числе, обналичить) будут основанием для признания сделок с материнским капиталом незаконными и приведут к лишению прав на его использование.
Под понятием целевой займ под материнский капитал (в Сбербанке или любом другом банке) подразумевают участие в одной из ипотечных программ. Использование субсидии в потребительском кредитовании или погашение долгов по кредитным картам или действующие не ипотечным кредитам невозможно. Банки и ПФ (в пенсионном фонде на имя матери или отца открывается счет, куда перечисляется субсидия) не допустят неправомерного использования МК. В банковской сфере использовать материнский капитал можно:
Следует отметить, что основные программы, которые разработали для молодых семей крупные банки, работающие на территории РФ, довольно похожи по своим условиям. Потенциальным заемщикам следует обращать внимание на следующие пункты при выборе банка:
Можно ли получить целевой займ, в размере государственного семейного сертификата, без залога
Рассмотрим на примере того, как оформляется целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке и Сбербанке. Это довольно крупные кредитные учреждения, которые предлагают специальные программы с участием МК.
Целевой займ под материнский капитал в Сбербанке оформляется в рамках нескольких ипотечных программ. К ним относятся:
В первом случае процентная ставка (базовая) будет от 10,5%, в рамках акции для молодых семей она может быть снижена до 9,5%, первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Во втором – размер первоначального взноса снижается до 15% оценочной стоимости. Процентная ставка зависит от некоторых факторов: базовая – от 10,7%, некоторые застройщики – партнеры банка предлагают льготные условия. Если приобретать жилье у них, ставка может быть снижена до 8,7%.
Дополнительным предложением банка по снижению процентов по ипотечному кредиту является возможность электронной регистрации сделки. При этом ставка понижается на 0,5 – 0,7%.
Целевой кредит под материнский капитал в рамках этих программ оформляется на стандартных условиях. То есть, требования к заемщикам/созаемщикам, объекту недвижимости, пакету документов не меняются. Ключевой особенностью будет необходимость предъявить справку из ПФ об остатке средств на счету и сертификат МК.
Целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке может быть оформлен по программам приобретения квартир:
Если МК покрывает минимальный изначальный взнос, то собственные средства могут не использоваться. Размер процентной ставки в 10,25% устанавливается при покупке недвижимости у застройщиков – партнеров банка, в остальных случаях – от 10,75%.
Займ может быть выдан единовременно или оформлен в качестве кредитной линии. К стандартному пакету документов добавляется МК и справка из ПФ. Остальные условия будут общими для всех программ Россельхозбанка.
Стоит отметить, что целевой кредит под материнский капитал в большинстве банков предоставляется практически на стандартных условиях. Выбор объекта недвижимости обычно ограничивается квартирами на первичном и вторичном рынках, изначальный взнос может быть погашен средствами МК полностью или частично. Процентная ставка в рамках программы определяется индивидуально.
Большинство банковских учреждений дают льготные ставки действующим клиентам на приобретение недвижимости у рекомендованных застройщиков.
На повышение процентов в жилищном кредитовании также может влиять такой фактор, как отсутствие полиса личного страхования на весь срок действия договора. В качестве созаемщика привлекается супруг/супруга.
Целевой займ под материнский капитал может быть оформлен сразу же после получения сертификата. Участие в ипотечном кредитовании дает право семьям воспользоваться государственной субсидией до достижения ребенком 3-х лет. Но при этом выбор объекта недвижимости несколько ограничивается. Например, банки редко финансируют строительство частного дома с использованием средств МК.
Возможность вложить материнский капитал в ипотеку известна, пожалуй, каждой семье, которая получила сертификат. Однако, информация о том, можно ли потратить средства на погашение займов, весьма противоречива.
Разобраться в вопросе поможет анализ нормативных актов. Они определяют, в каком случае допустим займ под материнский капитал, а в каком последует отказ. Чтобы понять, как можно использовать средства на покрытие займов следует определиться, что значит займ под материнский капитал.
Для граждан понятия займ, кредит и ипотека часто являются синонимами. Однако для финансовых специалистов и юристов в них существуют кардинальные отличия. Эти отличия закреплены в Гражданском кодексе РФ.
Юридическое понятие займа основано на 807 статье кодекса. Согласно ей займом является письменная или устная договоренность, при которой, одна сторона передает другой денежные средства или материальные ценности, а вторая в сроки установленные договором обязуется вернуть имущество или деньги в том же состоянии и размере.
При этом передача средств может быть беспроцентной, если сумма не выше 50 МРОТ, а может предоставляться на условиях их выплаты, если это предусмотрено соглашением.
Скачать для просмотра и печати: Внимание! Если сумма более 10 МРОТ, договор должен быть заключен письменный. В отношении юридических лиц сумма не имеет значения - они обязаны оформлять письменно любые займы. Приложением к договору может являться расписка в приеме-передаче средств или имущества.
Однако программа накладывает на займы ряд ограничений, при которых средства материнского капитала заимодателю не выделяются.
Условия, которые предъявляет законодательство к сделкам, позволяющим получить займы под материнский капитал в 2019 году, связаны с препятствием мошенническим и противоправным действиям.
Поэтому единственная возможность - это жилищный займ под материнский капитал.
Внимание! Через займ категорически запрещено обналичивать сумму материнского капитала. Это значит, что ни при каких условиях не допускается получение семьей денег наличными путем оформления займов.
Это может быть займ (простой или ипотечный) на:
Займ, оформленный на приобретение недвижимости в проектах долевого строительства также относится к допустимым для обеспечения его средствами материнского капитала.
Средства семейного капитала могут направляться:
При составлении договора займа следует помнить, что назначение средств должно быть в нем прописано. Так, если в тексте написано, что заемщику выдаются средства на личные нужды или потребительские расходы, пенсионный фонд не переведет деньги на обеспечение по такому документу.
Внимание! К оплате можно предъявить только целевой займ под материнский капитал.
Организацией, выдавшей займ, может быть:
Ещё одно важное условие относится к лицу, выступающему заемщиком. Чтобы использовать материнский капитал, займ должен быть оформлен либо на владельца сертификата, либо на его супруга. Третье не допускается.
Скачать для просмотра и печати:
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Для этого следует предпринять несколько последовательных шагов.
На основании заявления и документов, представляемых согласно законодательству ПФР примет решение о направлении средств организации - заимодателю по безналичному расчету, или об отказе в их переводе.
Важно! Раньше срок рассмотрения заявления мог занимать до двух месяцев. С 03.03.2017 срок принятия решения сокращен до месяца, еще 10 рабочих дней отводится сотрудникам ПФР на перевод денег.
Таким образом, отсечена возможность проволочек с рассмотрением заявлений и начисление средств материнского капитала.
Согласно правовым нормам в Пенсионном фонде следует сделать запрос на перевод средств, подтвердить свое право на сертификат и подтвердить, что недвижимость удовлетворяет требованиям закона.
В ПФР предоставляются:
Стоит отметить, что при получении займа пакет необходимых документов почти такой же. В обязательном порядке он дополняется:
Также могут потребоваться иные документы, о которых сообщат сотрудники организации - заимодателя.
Обналичивание средств материнского капитала с момента старта программы является правонарушением
. За его осуществление предусмотрено наказание вплоть до уголовной ответственности. Однако это грозит только тем, кто тратит бюджетную субсидию на посторонние нужды.
После перевода средств материнского капитала наличные деньги законно могут снять со своего счета:
Однако существуют действующие региональные инициативы, по которым у семьи есть возможность потратить часть субсидии на погашение займов, взятых на транспорт, лечение членов семьи, развитие ЛПХ и даже без отчета об использовании.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
Видеоконсультация юриста: какие документы потребуются для оформления займа под материнский капитал.
19 апреля 2017, 04:42 Мар 13, 2019 11:57
По закону направить средства маткапитал на приобретение или строительство жилья напрямую можно через подачу заявления в Пенсионный фонд только после исполнения 3-х лет ребенку , давшему право на материнский капитал. Но существует одно исключение - в случае, если вы уже оформили ипотеку или планируете взять на покупку или строительство жилья, то ждать 3 года нет необходимости - распорядится средствами можно в любой момент.
Оформить заем можно - через кредитные потребительские кооперативы (КПК), состоящие в реестре Центрального банка, или через иные организации. Основной везде одинаковый: при одобрении заявки фирмой, предоставляющей деньги под материнский капитал , заключается сделка купли-продажи недвижимости, после чего можно обращаться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении.
Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка . Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса , хотя законом это разрешено.
Обычно сумма ипотеки значительно выше размера (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика .
Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.
В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:
По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:
Обратите внимание, что покупка земельного участка под строительство не предусмотрена законом! Для реализации средств маткапитала на строительство у вас в собственности уже должен быть участок под ИЖС и разрешение на строительство.
Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции - мошенники , подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).
Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г. , сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:
Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации - почитайте отзывы , изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.
Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу , который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.
Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону - Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.
Таким образом, ваша платежеспособность уже обеспечена сертификатом, а недвижимость будет находиться под обременением организации, выдавшей займ, до того момента, пока не будут перечислены средства маткапитала из ПФР.
Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.
Основные этапы оформления:
Целевой займ под материнский капитал является одной из множества разновидностей кредитов. В течение последних девяти лет (начиная с 2008 года) такие кредиты предоставляются семьям, в которых появляется второй и более ребёнок.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Займы под материнский капитал выдаются на следующих условиях:
можно оформлять такие кредиты получателю при личном посещении банка и подаче заявления в его отделении или онлайн;
Основным способом оформления подобного кредита является личное посещение получателем отделения кредитного банка и подача им заявления на выдачу кредита. При себе клиенту следует иметь перечень необходимых для заключения сделки документов.
Обязательно следует представить удостоверение личности получателя и сведения о полном составе его семьи. Также необходимо документальное подтверждение платежеспособности получателя кредита и факта его пребывания на последнем месте работы не менее полугода.
После проверки всех данных и принятии кредитором решения дать ссуду, кредит может быть получен клиентом любым способом, который ему удобен.
Можно также оформить кредит, подав заявку на его выдачу онлайн, на сайте банка. Все подобные вопросы между клиентом и банком будут решены в режиме телефонного общения.
После того, как сотрудники банка изучат заявку, проверят приложенные к ней документы и вынесут по кредиту позитивное решение, заёмщику следует посетить отделение банка, где он завершить оформление сделки подписанием документов по ней и сможет получить на руки кредитную сумму, предварительно оговоренным способом.
Такие кредиты могут быть оформлены и выданы такими банками страны:
Банк | Сумма сделки | Сроки выдачи | Ставка кредита | Условия |
Сбербанк | От 50000 до 20000000 рублей | От года до 30 лет | От 12 до 18% годовых | Допускается беспроцентное закрытие долга по кредиту в течение первого полугодия сотрудничества клиента с банком |
Россельхозбанк | От 100000 до 12000000 рублей | От двух до 14 лет | От 13 до 22% годовых | Клиент обязательно должен предоставить подробный отчёт о целевом использовании кредитной суммы |
Альфа Банк | От 150000 до 15000000 рублей | От четырёх до 15 лет | От 11 до 19% годовых | Предоставление справки об объёме доходов клиента обязательно |
Промсвязьбанк | От 85000 до 20000000 рублей | От двух до 30 лет | От 12,5 до 24% годовых | Получателю необходимо подтверждать наличие у него постоянного места работы в течение последних пяти лет |
Кредо Банк | От 350000 до 5000000 рублей | От трёх до десяти лет | От 14 до 18,5% годовых | Допускается поручительство по кредитной сделке, но с участием не более, чем двух человек одновременно |
Такой кредит в банке можно оформить на срок до 30 лет и суммой до 20000000 рублей, под 18% годовых. Закрыть долг можно на любом этапе сотрудничества клиента и банка.
Получение такого кредита в банке возможно на сумму до 12000000 рублей, сроком до 14 лет, с выдачей под 22% годовых.
Получение целевого кредита в банке предполагает предоставление клиентом подробного отчёта о направлении ми кредитной суммы.
Подобные услуги могут быть оформлены и получены в таких банках:
Жилищный займ реально клиенту оформить в таких банках:
Кредитная сумма ограничивается объёмом 15000000 рублей, с выдачей её на 25 лет, под 23% в год.
Предоставление клиентом документов о численном составе его семьи для получения кредита обязательно.
Подобный кредит на строительство выдают такие банки:
Допускается оформление сделки на сумму до 18500000 рублей, на 28 лет, под ставку в 12,5% годовых.
Ставку можно пересматривать при согласовании сторонами дополнительных условий сделок.
Для заключения подобных сделок требуется подготовка получателем таких документов:
Документы, которые могут подтвердить наличие у клиента трудового стажа в требуемом объёме.
По подобным кредитам устанавливаются такие требования:
Суммы кредитов такого рода оговариваются непосредственно при составлении кредитного соглашения и прописываются в его условиях. Подобные кредиты выдаются на суммы от 50000 до 20000000 рублей.
Проценты по кредитам зависят от банка, который такие ссуды предоставляет. Средние значения процентов по кредитам составляют от 11 до 26% годовых
Сроки, на которые выдаются такие кредиты, также согласовываются между сторонами при принятии решения об оформлении кредита.
Получить такие кредиты клиенты могут на сроки от года до 30 лет.
Процедура погашения долгов по кредитам включает в себя такие варианты:
помещением средств в оговоренном объёме в банкоматы или платёжные банковские терминалы.
К их плюсам следует отнести:
Возможность получить кредит при подаче заявки на его выдачу онлайн.
Кредиты имеют некоторые недостатки: