Выгодно ли рефинансирование кредита. О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать? Что нужно для получения выгодного переоформления кредита

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье

Выгоды перекредитования для заемщика
В чем интерес рефинансирующего банка?
Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных - иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
Залоговое имущество будет повторно проверено.
Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно - оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях - шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка - она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.
11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
10.2 %	27 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.
10.2 %	1 500 000 ₽ Заявка	500 000 ₽	21–75	1–25 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Вы взяли кредит на квартиру или машину, но не получается его вовремя оплачивать, или вы нашли более лучшие условия кредитования? Вам нужны деньги, чтобы закрыть старый займ, и вы не знаете, куда обратиться с этой проблемой? А сможет ли вам помочь самая популярная банковская услуга перекредитование или рефинансирование? И есть ли вообще смысл обращаться за такой программой в банк?

Услуга рефинансирования: что это такое

Многие финансовые эксперты сегодня дискутируют на тему выгодности перекредитования «старого» кредита на «новый» в другом банке. Собственно в этом и заключается смысл «рефинансирования».

Этот термин вместе с программой пришли к нам из Запада совсем недавно. Вот в Европе, к примеру, программа рефинансирования займа настолько слажена и выгодна для клиентов банка, что ею пользуются каждый второй человек. Весь мир пользуется перекредитованием разного рода займов: от потребительской ссуды на покупку стройматериалов – до ипотечного кредита. Также популярна возможность закрыть несколько кредитов одним и уже погашать только его, не распыляясь на множество банков.

Россияне пользуются по статистике только проверенными кредитами, поэтому рефинансирование у нас ещё не прижилось. Многие также считают, что такой продукт совсем себя не оправдывает. Наши отечественные программы изначально внедрили высокие требования для заёмщика. А сегодня мы наблюдаем нестабильную и проблемную финансовую практику в стране. Вот на проблемах в рефинансировании стоит остановиться поподробнее.

Когда рефинансирование просто необходимо

Разобравшись с понятием «рефинансирования кредита», а также с состоянием программы в России важно понимать, когда она может быть вам полезна.

1. Банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать. Выходом для вас может стать «новый» кредит с гораздо лояльными ставками.
2. У вас много мелких займов, поэтому вы часто путаете даты погашения. Но программа рефинансирования поможет вам не только погасить все мелкие ссуды, но и предоставит возможность погашать один кредит один раз в месяц.
3. Если вас не устраивают взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и т.д., то перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.

Все «за» и «против» рефинансирования займа

Так как отечественный банковский рынок только развивается, ясно, что все предложения учреждений не всегда преследуют цели помочь клиенту. Поэтому каждая «свежая» программа кредитования полна сюрпризов для будущего заёмщика. Стоит рассмотреть все варианты.

Положительные стороны рефинансирования

Во-первых, вы понижаете свою процентную ставку по займу.
Во-вторых, вы можете увеличить срок кредитования и, соответственно, уменьшить платеж по кредиту.
В-третьих, вы можете сменить валюту ссуды.

Другая сторона медали

Дополнительные расходы. Ваши затраты по кредиту фактически возрастают вдвое: перестрахование, комиссии за выдачу, нотариус, оценка имущества и т.д.
Большое количество времени. Да, вы тратите личное время для сбора документов и оформления новой сделки.
Потеря права на налоговый вычет в размере 13% от общей суммы уже заплаченных вами процентов. При покупке квартиры государство дает возможность получить часть процентов обратно. Поэтому, если надумали перекредитоваться в другом банке, получите сначала налоговый вычет, а уж затем меняйте кредитора.

Подводные камни

Обязательным условием получения другого кредита является разрешение банка на новую ссуду, а в случае с рефинансированием ещё и право ипотеки «второй» руки, т.е. в процессе сделки на ваше залоговое имущество будет накладываться отягощение ещё и «нового» банка. А уже после погашения «старого» кредита останется только одно – вашего нового кредитора.

Но такие разрешения многим банкам просто не выгодны, если вы – хороший заёмщик, у вас положительная кредитная история, то учреждение просто не захочет с вами прощаться. Да и многие организации не берутся рефинансировать кредит, если по нему были просрочки у клиента, либо у заёмщика несколько потребительских кредитов или сумма в договоре купли-продажи искусственно занижена. Если в сделке участвует много несовершеннолетних владельцев (долевое участие), то вам запросто могут отказать в рефинансировании. Правда, настоящих причин отказа вам не скажут.

Советы: на каких цифрах рефинансирование оправдано

Финансовые эксперты предупреждают, что если процентная ставка по «новому» кредиту будет на 2% меньше, чем в «старом» банке, а до конца срока кредитования осталось всего три года, то есть смысл перекредитоваться в другом банке.

В расчетах это выглядит следующим образом. Если кредит в 4 млн. рублей вы переоформляете с 13% под 11% годовых, а срок выплат будет до 15 лет, то переплата по займу будет очень высокая. И за все 15 лет ежемесячные 5 145 руб. могут превратиться в 1 млн. рублей переплаты. Поэтому даже 1% снижения ставки даст вам экономию в 468 тыс. рублей.

А если такой выгоды вы не видите, да и расходы по рефинансированию выше, чем 50 тыс. рублей, а снижение ставки не даёт вам экономии даже в 2 тыс. руб., то рефинансирование для вас просто превращается в не полезную сделку.

Рефинансирование кредита – востребованная банковская услуга, с помощью которой можно уменьшить долговую нагрузку и сделать погашение задолженности более комфортным. Из этой статьи вы узнаете о том, какие кредиты можно рефинансировать, и как это сделать с максимальной выгодой.

Как это работает?

По сути, рефинансирование кредита – это погашение имеющейся задолженности по одному или нескольким займам посредством оформления новой ссуды. В отличие от обычного возврата «кредита за счет кредита», рефинансирование используется для того, чтобы сделать погашение задолженности менее обременительным для заемщика. Так, с помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, увеличить срок действия договора, изменить валюту займа или объединить несколько действующих кредитов в один.

Заключение договора рефинансирования подразумевает, что банк погасит имеющиеся у заемщика один или несколько кредитов, после чего заемщик будет выплачивать долг перед новым кредитором согласно условиям нового соглашения. Как правило, денежные средства по договору рефинансирования не выдаются на руки клиенту, а безналичным путем перечисляются в счет погашения текущих кредитов, однако существуют программы, по которым часть ссуды может быть использована для личных нужд заемщика.

Сегодня услугу рефинансирования задолженности предлагают многие российские банки. Особенно актуальной эта процедура становится в период активных перемен на кредитном рынке, например, при снижении процентных ставок. Поскольку средняя процентная ставка практически по всем видам кредитов за последние годы снизилась на несколько пунктов, не удивительно, что многие заемщики стараются переоформить договоры на более выгодных для себя условиях. Конечно, чаще всего , поскольку переплата по жилищным ссудам наиболее значительная, однако рефинансировать можно задолженность и по другим видам кредитования.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Чтобы процедура перекредитования оказалась экономически оправданной, нужно учесть ряд факторов:

Срок рефинансируемого займа. Поскольку большинство банков используют для погашения своих кредитов , рефинансирование целесообразно проводить в первые годы действия договора, когда доля процентов в ежемесячном платеже максимальна. Исключение составляют кредиты с дифференцируемой системой платежей, при которой основной долг погашается равными долями в течение всего срока кредита.
Величина процентной ставки. Если разница в ставках по старому и новому договорам не превышает 2-3 пунктов, затевать перекредитование не имеет смысла. Часто оформление нового займа сопряжено с дополнительными расходами в виде комиссий или , что вкупе с уже выплаченными по действующему кредиту процентами сводит на нет ожидаемую выгоду от сниженной ставки. Особенно это касается залоговых ссуд, по которым требуется платная переоценка предмета залога и внесение изменений в договор страхования.
Ситуация на валютном рынке. Часто кредиты в иностранной валюте выдаются по более привлекательной процентной ставке, однако вследствие курсовой разницы погашение таких ссуд может стать для заемщиков очень обременительным. Поскольку в течение последних лет постоянно снижался, переоформление валютного кредита в рублевый может стать выгодным решением даже при увеличении процентной ставки.
Наличие нескольких кредитов. Если у вас одновременно оформлено несколько займов по разным процентным ставкам, имеет смысл перевести задолженность по всем продуктам в один новый договор. Например, вы одновременно погашаете задолженность по , и . Ставка по потребительскому кредиту составляет 18% годовых, по автокредиту – 15%, а по кредитной карте – 25%. При этом платежи по каждому из займов приходятся на разные даты. Прибегнув к процедуре рефинансирования, можно единовременно закрыть все три имеющихся кредита, заменив их одним под среднюю процентную ставку в 17% годовых. Это позволит снизить расходы за счет уменьшения ставок по потребительскому кредиту и кредитной карте и сделает процедуру погашения более комфортной, так как вместо трех разных платежей нужно будет вносить только один.

Помимо этого, некоторые банки предоставляют заемщикам возможность заменить при рефинансировании предмет залога. Так, при получении новой ссуды на погашение ранее оформленной ипотеки, можно предоставить в качестве обеспечения другой объект недвижимости, соответствующий требованиям банка. Это бывает необходимо, если с ипотечной квартиры требуется снять обременение для осуществления с ней другой сделки.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию, которая предложит наиболее выгодные условия рефинансирования. Многие заемщики предпочитают обращаться в те банки, с которыми у них уже заключены договоры, однако не все кредиторы готовы рефинансировать собственные займы. Если ваш банк не проводит рефинансирование задолженности, попробуйте выбрать другого кредитора, условия перекредитования в котором окажутся самыми привлекательными. При выборе программы стоит обратить внимание на следующие параметры:

размер процентной ставки;
наличие дополнительных комиссий;
необходимость оформлять страховку;
требования к обеспечению;
возможность получения ссуды в размере, превышающем текущую задолженность.

После выбора оптимальной программы рефинансирования следует провести и сравнить переплату по имеющимся и будущему кредитам. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета задолженности.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Как правило, для оформления рефинансирования требуется такой же комплект документов, как и для оформления обычного займа:

паспорт;
трудовая книжка;
справки о доходах;
документы о залоге (при необходимости).

Дополнительно банку потребуются сведения о действующих кредитах: копии договоров, справки о сумме задолженности. Важно отметить, что большинство банков не проводит рефинансирование кредитов, по которым имеется просроченная задолженность, поэтому до подачи заявки постарайтесь внести все необходимые платежи.

Подводные камни при рефинансировании кредита

Несмотря на очевидные плюсы, процедура перекредитования бывает связана и с дополнительными неудобствами. Чаще всего при оформлении рефинансирования заемщики сталкиваются со следующими трудностями:

необходимость собирать большое количество документов (особенно при наличии нескольких кредитов);
требования к рефинансируемым займам (часто банки отказываются перекредитовывать займы, по которым прошло меньше шести платежей, или кредиты, по которым ранее оформлялась );
при рефинансировании ипотеки на время переоформления предмета залога может применяться повышенная процентная ставка;
дополнительные траты по оценке залога, переоформлению страховки и др.

Чтобы перекредитование оказалось действительно выгодным, внимательно изучите все условия предлагаемых банками программ рефинансирования и просчитайте разницу в переплате по старому и новому займам. Часто заключение нового кредитного договора действительно помогает значительно облегчить долговую нагрузку, однако в ряде случаев ожидаемая выгода может не компенсировать затраченные усилия.

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива - оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование - услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново - берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита , стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

Снижение процентной ставки. Разница - от 1% и более.
Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

Сравнить условия в разных банках.
Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

С его помощью можно объединить ряд займов в один.
Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования - страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения - необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги - снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы - страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита - необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы - задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) - до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

Большинство банков предоставляют услуги по рефинансированию кредитов. Учреждения обещают своим клиентам более выгодные условия и финансовую свободу после оформления нового займа. Выбирая этот путь, заемщики надеются на более выгодные условия выплаты кредита без порчи своей кредитной истории. Но так ли это на самом деле?

Как это работает

Рефинансирование – это погашение кредита за счёт средств нового займа. К примеру, у клиента есть действующий кредитный договор с банком. Он может обратится в другое учреждение, где ему предложат меньшую кредитную ставку. Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Средства от нового займа направляются напрямую для погашения прошлой задолженности.

В банковской практике применяются два типа рефинансирования – внутреннее и внешнее. В первом случае заемщик подписывает дополнительное соглашение к уже действующему договору в том же банке, где взял кредит. При внешнем перекредитовании сделка заключается в другом банке, где нужно заново оформлять все необходимые документы.

Как и заемщик, банки тоже стремятся получить свою выгоду. Для них перекредитование это еще одна возможность получить хорошего клиента, так как услуга предоставляется гражданам с хорошей кредитной историей. Лучше еще раз перечитать договор с финансовым учреждением, чтобы избежать «подводных камней».

Что можно получить

После заключения сделки по новой кредитной схеме, клиенту предоставляется несколько выгодных условий:

Новая процентная ставка. Второй кредит при внешнем рефинансировании оформляется с меньшими годовыми процентами. Это позволяет снизить объем переплаты;
Снижение финансовой нагрузки. Продуманное рефинансирование с максимально возможным сроком погашения снижает ежемесячные взносы почти в два раза. В результате вероятность просрочки выплат стремится к нулю;
Смена валюты. Действующий . Подобным образом нивелируются риски при нестабильном состоянии валютного рынка;
Объединение долгов. Некоторые финансовые учреждения принимают заявки на рефинансирование сразу нескольких кредитов. Клиент может свести все свои задолженности в единый договор с фиксированной датой выплаты;
Освобождение залога. Автокредит или ипотека накладывают ограничения на распоряжение имуществом. После перекредитования в некоторых случаях вы можете освободить предмет залога от обременения.

Выслушав рассказ о преимуществах рефинансирования, клиент поскорее заключает сделку с банком. Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

Минимизация долгов

Чтобы получить наиболее выгодное предложение, нужно внимательно изучить четыре показателя:

Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%;
Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента;
Величину комиссии. подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги;
Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.

Огромное значение имеет тип погашения кредита. Есть два варианта: аннуитетные и дифференцированные платежи. В первом случае ежемесячные выплаты равны каждый месяц и включают в себя денежную сумму для погашения процентов (в начале это большая часть) и небольшую сумму в оплату основного долга, которая постепенно повышается вместе со снижением суммы процентов.

При дифференцированном погашении сумма к погашению основного долга всегда равна, а проценты начисляются только на остаток к погашению. Таким образом общая сумма платежа со временем снижается. Последний вариант наименее выгоден для банка, так как снижает доход с процентов.

Расчет выгодности перекредитования можно провести самому или с помощью калькулятора:

Вычисляем оставшуюся сумму для погашения долга перед банком;
Считаем величину процентов на остаток выплат по текущей ставке;
Проделываем второй шаг с процентной ставкой другого банка;
Учитываем величину комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита;
Оцениваем полученную разницу к уплате.

Калькулятор расчета условий рефинансирования

Сравнив данные по займам, не стоит забывать о дополнительных условиях рефинансирования. Оно должно проводится до возникновения любых просрочек по выплатам, иначе процесс будет осложнен со стороны банка. Кредитная история клиента может пострадать от постоянного нарушения условий ежемесячных выплат.

Пример рефинансирования

Все тонкости этой услуги видны на двух типичных примерах. Первый заемщик взял кредит на сумму 500 тыс. рублей под 24,9% годовых. Он обязан погасить задолженность в течение 3 лет и уже выплатил десять ежемесячных платежей. Перед рефинансированием долг составил 395 857 рублей, всего по кредиту заемщик выплатил бы приблизительно 715 тыс. рублей по аннуитетной схеме. По условиям нового договора процентная ставка снизилась до 19,5% годовых в другом банке. После расчётов общая сумма погашения снижается почти на 28 тыс. рублей.

Второй клиент взял идентичный заем, но уже выплатил восемнадцатый ежемесячный платеж по дифференцированной схеме. Путем вычислений получаем разницу в выгоде – почти 9 тыс. рублей. Почему так мало? Чтобы получить наибольшую выгоду, нужно выплатить не больше половины прежнего кредита. С каждым новым ежемесячным взносом общая полезность процедуры стремится к нулю. Выгоднее всего провести рефинансирование как можно раньше, это значительно уменьшит переплату по второму кредиту.

«Подводные камни»

Процедура несет в себе множество затрат, скрытых от клиента. Для получения нового кредита в другом банке нужно провести оценку залога. Оплата оценщика еще не означает положительный вердикт банка. Сюда же входит комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Оплаченная квитанция также не влияет на решение кредитора.

Дополнительный «багаж» рефинансирования – бумажная волокита. В процессе самых разнообразных оформлений, подписей и т.д. нужно потратить немало сил и денег, чтобы получить результат. Заключение сделки по рефинансированию кредита уместно только при выгоде как минимум в несколько десятков тысяч рублей. В противном случае процедура не принесет большой пользы.

	Кредит 1	Кредит 2	Кредит 3
Процентная ставка:
Срок кредита:
Комиссия %:

Результат
	Кредит 1	Кредит 2	Кредит 3
Затраты (комиссия):
Ежемесячный платеж:
Ежемесячная экономия:
Общие затраты по кредитам: