1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).
2. Общий размер кредита - рублей рублей.
Кредит предоставляется на оплату .
3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.
Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.
4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.
Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.
Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.
В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.
В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.
5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:
Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:
Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;
Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;
Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;
Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.
При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.
6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.
7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.
При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.
8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.
9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.
Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.
Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.
Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.
Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.
Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.
Банк
Ссудозаемщик
договор заемный кредитный ломбард
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала при недостаточности собственного. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора <1>.
Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор - консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается <1>. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора. Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.
Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.
Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) <1>.
2. Предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). В юридической литературе отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования <1>. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.
Условие о предмете - денежной сумме или лимите кредитования - является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита <1>.
Способы предоставления кредита <1>;
Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату - различные банковские комиссии. Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага <1>. Если периодически взимаемая плата (например, за ведение ссудного счета) зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено <2>.
6. Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).
Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это . Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.
Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.
Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) «.
Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.
Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.
Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:
В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.
Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.
Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:
Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:
Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.
Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.
Существенные условия кредитного договора это:
Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.
Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.
И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:
Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.
Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.
Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.
Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.
Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.
На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.
Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной , которую банки указывают в своих кредитных предложениях.
Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу. Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.
Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:
Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.
Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.
Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.
В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.
Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.
Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.
Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.
Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:
Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода. Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.
Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.
Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.
На этот пункт при заключении кредитного договора мало кто обращает внимание. Ведь никто не планирует что-то менять до момента окончательного погашения. А зря, обычно банки за изменение кредитного договора по инициативе заемщика берут комиссию. Наиболее частые изменения, с которыми обращаются клиенты это пересмотр графика платежей в сторону снижения, смена предмета обеспечения или поручителей.
Оформляются изменения дополнительными договорами и если они влияют на существенные условия, менеджер банка обязан заемщику снова предоставить расчет реальной процентной ставки и полной стоимости кредита. Без этого в суде можно признать изменения ничтожными.
На сегодняшний день комиссия за досрочное погашение отсутствует. Однако банкам не выгодно, если клиент закрывает кредит раньше срока. Ведь, таким образом, уменьшается их процентный доход. Поэтому они различными способами оттягивают этот момент.
Нередко процедуре, как расторгнуть кредитный договор посвящается целый раздел. В нем четко описываются временные рамки — за сколько дней заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем желании полностью или частично погасить кредит, а также каким образом он может это сделать.
Другими словами, рассказывается о механизме досрочного погашения. Плюс некоторые банки предусматривают несколько вариантов действий в случае частичного досрочного погашения, один из которых должен выбрать клиент:
Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.
Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.
Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.
Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.
Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно. В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой. Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.
Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.
Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.
Александр Бабин
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее .
Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства .
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора.
Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.
Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката. Несмотря на то, что кредитный договор является частным случаем договора займа, он существенно отличается от последнего. В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным , т.е. взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписания договора, и заемщик может требовать от кредитора предоставления кредита. Кредитный договор всегда является возмездным . Это связано с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон которого всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли. Имеются особенности и в порядке предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определенных условий и носит строго целевой характер.
Стороны и форма кредитного договора.
Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор , а лицо, получающее денежные средства, - заемщик . В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от небанковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации могут осуществлять только отдельные банковские операции, сочетание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только последние вправе предоставлять кредиты*(155). Таким образом, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или небанковская депозитно-кредитная организация. В отличие от договора займа кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме . Несоблюдение данного условия влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК).
Права и обязанности сторон.
С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов.
Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора. Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, главное, чтобы его сумма долга перед кредитором в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется. Допускается и одновременное установление в кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности*(156). На практике в кредитных договорах часто определяется срок, в течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита; если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает в дальнейшем такую возможность. Не только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.
Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам*(157). Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия.
Несмотря на то, что ГК и банковские правила не устанавливают исключения для кредитного договора в части возможности определения срока возврата кредита моментом востребования, на практике редки случаи предоставления кредита без указания срока его возврата.
Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмездный, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов. Наиболее распространенным является ежемесячное погашение суммы процентов, что связано с особенностями налогообложения кредитных организаций. Проценты могут начисляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки*(158). Если в договоре способ не указан, то используется формула простых процентов с фиксированной процентной ставкой. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной организацией только на остаток задолженности по основному долгу.
В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты. Кредиты на цели личного потребления, как правило, предоставляются в сумме, не превышающей 300 тыс. руб., на срок до 5 лет, процентная ставка колеблется от 11% до 18% и зависит от уровня дохода заемщика. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по возврату потребительского кредита требуется поручительство двух, а иногда и более, физических лиц.
Разработанные банками программы кредитования приобретения автотранспортных средств и ипотечного кредитования обычно предполагают выдачу кредита на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого имущества; 30% должны быть оплачены заемщиком за счет собственных средств. Срок кредитов на покупку автомобиля, как правило, не превышает 5 лет, а при ипотечном кредитовании может достигать 15-25 лет. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по таким кредитным договорам требуется залог приобретаемого имущества. Виды кредитных договоров
Виды кредитного договора:
обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного соглашения одновременно составляется договор об акцессорных обязательствах, например, договор имущественного залога, поручительства. Во втором случае исполнение обязательства по кредитному договору не обеспечивается гражданско-правовым средством;
целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного договора в документе четко обозначена цель, куда могут быть использованы выданные денежные средства. А целевые договора не имеют такого строгого ограничения;
договор о потребительском кредите (потребкредите), в соответствии с которым заемные средства предоставляются физлицу, которое может их потратить на удовлетворение только личных потребностей (например, договор по кредитной карте);
инвестиционный договор, в рамках которого средства передаются определенным субъектам-участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
договор о рефинансировании, основная задача которого - поддержка ликвидности общебанковской системы, что достигается за счет влияния регулятора (Центробанка).
Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)
По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Дополнительным условием данного договора может быть обязанность финансового агента вести для клиента бухгалтерский учет, а также предоставление иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки. Этот договор позволяет клиенту ускорить получение денежных средств, а финансовому агенту - получать вознаграждение за оказываемую услугу. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту и в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.
Договор финансирования под уступку денежного требования часто называют договором факторинга. Под факторингом в международной практике обычно понимается передача требования, которое не закреплено в ценной бумаге. В тех случаях, когда уступаемое требование закреплено в простых или переводных векселях, аккредитивах, банковских гарантиях используется термин "форфейтинг".
Договор финансирования под уступку денежного требования может быть как реальным , так и консенсуальным , что прямо следует из определения договора. В первом случае у финансового агента отсутствует обязанность по финансированию клиента, а право требовать уступки денежного требования возникает только с момента передачи денежных средств клиенту. При консенсуальном договоре у сторон с момента его заключения возникают взаимные права и обязанности (например, клиент может требовать от финансового агента передачи обусловленной в договоре денежной суммы).
По своей природе договор финансирования под уступку денежного требования является возмездным ; финансовый агент может получать плату от клиента в виде разницы между суммой финансирования и суммой уступленного денежного требования или в виде процентов, взимаемых за предоставление кредита.
Лицо, осуществляющее финансирование под уступку денежного требования, именуется финансовый агент , а лицо, получающее финансирование и уступающее денежное требование, - клиент . В качестве финансового агента могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации. Коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями, должны иметь лицензию на осуществление такого рода деятельности (ст. 825 ГК). В качестве клиента может выступать любое физическое и юридическое лицо.
Правила ГК о факторинге не содержат специальных требований к форме договора факторинга. Поскольку финансовым агентом в договоре финансирования под уступку права требования всегда является коммерческая организация, в силу ст. 161 ГК такой договор должен быть совершен в простой письменной форме.
Клиент вправе уступить финансовому агенту как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил, так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. В договоре стороны должны четко определить уступаемое денежное требование, чтобы в момент заключения договора существующее требование можно было идентифицировать. Уступаемое будущее требование должно быть описано таким образом, чтобы можно было определить его в момент возникновения. Будущее требование не может перейти к финансовому агенту ранее возникновения самого права на получение с должника денежных средств. Это имеет значение в случае, когда уступка будущего требования осуществляется в качестве обеспечения предоставленного финансирования, поскольку обеспечение возникнет с момента, когда будущее требование станет существующим, несмотря на заключенный договор. Уступка денежного требования может быть обусловлена и определенным событием, при наступлении которого она вступает в силу.
Клиент имеет право уступить денежное требование финансовому агенту даже в том случае, если между ним и его должником существует соглашение о запрете уступки или ее ограничении. Вместе с тем клиент может нести ответственность за уступку денежного требования в нарушение существующего в соглашении с должником запрета. Последующая уступка денежного требования агентом допускается, если это прямо указано в договоре финансирования под уступку денежного требования.
После совершения уступки финансовый агент или клиент должны уведомить должника об этом. Уведомление должно быть совершено в письменной форме с указанием, какое денежное требование было уступлено и кому должник обязан произвести платеж, т.е. должен быть назван финансовый агент. Должник может требовать от финансового агента предоставления документов, подтверждающих уступку денежного требования. Если же финансовый агент такие документы не предоставит, должник вправе произвести исполнение клиенту.
Получив от финансового агента все необходимые документы в подтверждение уступки денежного требования, должник, тем не менее, может отказаться от платежа и произвести зачет денежных требований с клиентом. Такой зачет возможен, если требование должника к клиенту, которое предъявляется к зачету, возникло у должника к моменту, когда он получил уведомление об уступке требования финансовому агенту. Должник, убедившись в том, что уступка требования действительно имела место, и при отсутствии встречных требований к клиенту, которые могут быть приняты к зачету, обязан произвести платеж финансовому агенту. Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые им получены от должника. У финансового агента не возникает права требования к клиенту, если выплаченная должником сумма меньше цены, за которую было приобретено требование, а клиент, соответственно, не может требовать излишне полученные финансовым агентом суммы. Иной порядок существует при уступке требования в качестве обеспечения исполнения клиентом обязательств в связи с полученным финансированием. В этом случае финансовый агент предоставляет клиенту отчет о полученных суммах и обязан передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента. Стороны могут и иначе урегулировать этот вопрос в договоре. Если полученные средства финансовым агентом меньше суммы долга клиента, то клиент остается ответственным перед финансовым агентом в размере остатка долга.
У клиента могут оставаться обязательства перед должником по заключенному договору, которые он обязан исполнять после уступки денежного требования. Например, по условиям договора клиент должен поставить последнюю партию товара после платежа должника. В том случае, если клиент не выполняет такие обязательства перед должником, а должник уплатил причитающуюся сумму финансовому агенту, должник не может требовать возврата сумм от финансового агента, а вправе получить их с клиента. Исключение составляют случаи, когда финансовый агент не исполнил перед клиентом своих обязательств по финансированию уступленного требования либо, приобретая право требования у клиента, знал о существующем нарушении обязательств клиентом перед должником. В такой ситуации должник вправе требовать с финансового агента уплаченные ему ранее суммы.
Ответственность сторон.
По общему правилу клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность уступаемого денежного требования, но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом к платежу. Стороны в договоре могут исключить или ограничить ответственность клиента за действительность уступаемого денежного требования.
Последствия отказа должника от оплаты уступленных финансовому агенту требований зависят от момента, когда клиенту стали известны или должны были стать известны обстоятельства, предоставляющие должнику право отказаться от совершения платежа по уступленному требованию (ст. 827 ГК). Если такие обстоятельства были известны клиенту в момент уступки, то денежное требование является недействительным и клиент несет ответственность перед финансовым агентом в случае его неоплаты должником. Если же такие обстоятельства не были известны клиенту в момент уступки денежного требования, ответственность клиента за осуществление должником платежа может наступить лишь, когда это предусмотрено в договоре финансирования под уступку денежного требования. Ответственность финансового агента перед клиентом может возникнуть только в случае, если заключенный между ними договор финансирования под уступку денежного требования является консенсуальным и финансовый агент не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению клиенту финансирования. В этом случае клиент вправе требовать предоставления оговоренного финансирования и возмещения понесенных им убытков.
По мере развития социально-экономической сферы общества повышается потребность в правовом сопровождении не только коммерческих сделок, но и гражданских отношений. Всё больше респондентов предпочитают закреплять свои договорённости посредством контракта.
Контракт - это письменная договорённость между двумя или несколькими сторонами, которая предусматривает соблюдение обоюдных прав и обязанностей. Предметом договора может выступать приобретение какой-либо ценности (материальной или нематериальной) за определённое вознаграждение либо правовое регулирование прав и обязанностей взаимодействующих сторон.
Все виды контрактов опираются на выполнение ряда принципов, среди которых:
Классификация контрактов включает различные критерии, однако наибольшее значение имеет деление с правовой точки зрения. В зависимости от предмета правового содержания контракта выделяют следующие его виды:
С экономической точки зрения контракты можно группировать по различным признакам: по срокам действия (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные), по способу регулирования (самовыполняющиеся, регулируемые третьей стороной), по типу договорённости (формальные, неформальные), по количеству контрагентов (индивидуальные, коллективные), по степени стандартности (типовые, нестандартные) и т. д.
Кредитный контракт заключается между ссудодателем и ссудополучателем. Предметом договорённости служит n-ная сумма денег или других материальных активов, которую заёмщик обязуется вернуть в установленный срок и в оговоренном количестве. Выгодой для кредитора является денежное вознаграждение в виде процентов по кредиту.
Условия включают фиксированную выгоду для обеих сторон, а также их обязательства. Особенностью данного вида контракта является гарантийное условие, которым кредитор минимизирует возможные убытки в случае недобросовестного поведения ссудополучателя. Гарантией выполнения обязательств плательщика может быть его заложенное имущество/активы либо иные условия (справка о доходах, информация о платежеспособности контрагента и т. д.). В качестве кредита выступают как деньги, так и недвижимость или товары, приобретаемые в рассрочку.
Контракт купли-продажи подразумевает договорённость о передаче от одного контрагента (продавца) другому (покупателю) права собственности на товар или услугу на безвозмездной основе. Кроме объекта соглашения, в договоре чётко оговариваются вид, количество, цена актива и способ оплаты, сроки поставки и мера наказания стороны, нарушившей условия контракта. Отдельным порядком рассматриваются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным исполнение условий договора. В качестве сторон могут выступать как физические, так и юридические респонденты, причём наиболее распространённая модель на сегодня - это юридическое лицо + юридическое лицо. Также посредством контракта купли-продажи чаще всего оформляются международные торговые сделки в различных областях экономики.
Обоюдная договорённость относительно передачи права временного пользования имущественной категории от одной стороны другой сопровождается подписанием контракта найма и аренды. В качестве арендуемого имущества чаще всего выступают жилое помещение, транспортные средства различного назначения, оборудование, коммерческие площади, сельскохозяйственные земли и прочее. Данный вид контракта очень схож с торговым, с той лишь разницей, что предмет договора подлежит возврату владельцу в оговоренные сроки.
Отношения между работодателем и работником регулируются посредством особого документа, в котором указываются права и обязательства обеих сторон. Трудовой контракт предполагает выполнение соискателем работы в соответствии со своими должностными обязанностями и регламентом предприятия и получение им взамен от работодателя заработной платы в установленном в документе размере.
Особое место в гражданском праве занимают брачные отношения. Будущие супруги, желающие обезопасить себя от спорных ситуаций по разделу имущества в случае расторжении союза, подписывают брачный контракт. Данный документ подходит также тем людям, которые не согласны с режимом раздела совместной собственности, установленным действующим законодательством. Именно контракт позволяет установить иные, отличные от государственных порядки имущественных отношений между супругами, а также их детьми, естественно, с их обоюдного согласия.
Интересен тот факт, что распределение имущества между супругами должно осуществляться если не в равных долях, то хотя бы без существенной разницы. Например, если мужу полагается ощутимо большая часть нажитого, а жене - лишь малая доля, то данный договор вполне может быть признан недействительным на законных основаниях. Также следует отметить, что предметом брачного контракта может выступать только материальная сторона отношений, личные отношения (права и обязанности супругов) в данном документе оговариваться не будут.
