Деньги в своем развитии выступали в двух типах: действительные деньги и знаки стоимости (заменители действительных денег). Действительные деньги – деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них) соответствует реальной стоимости, то есть стоимости металла, из которого они изготовлены. Первоначально в обращении находились одновременно золотые и серебряные монеты. К золотому обращению страны пришли во второй половине Х1Х века. Причиной перехода к золотому обращению послужили свойства металла, делающие его наиболее пригодным для выполнения назначения денег (однородность, делимость, сохраняемость, портативность). Благодаря своей устойчивости действительные деньги беспрепятственно выполняли все пять функций.
Особенность действительных денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесцениванию. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Таким образом, золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.
При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.
Однако золотым деньгам были присущи немалые недостатки:
Золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;
Золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;
Дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготовленные из бумаги.
Золотое обращение просуществовало недолго – до первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. Постепенно золото исчезло из обращения.
Заместители действительных денег (знаки стоимости) – деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:
Металлические знаки стоимости – стершиеся золотая монета, мелкая монета из дешевых металлов меди и алюминия;
Бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги. Различают бумажные и кредитные деньги (банкноты).
Бумажные деньги – представители действительных денег. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печать) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений.
Исторически бумажные деньги появились как заместители находившихся в обращении золотых монет и выпускались государством наряду с золотыми и с целью их внедрения в обращение обменивались на них. Однако появление, а затем и рост дефицита государственного бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, размер которой зависел от потребности государства в финансовых ресурсах. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежа. Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, т.к. выпуск их не регулируется потребностями товарооборота, и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются.
Причины обесценивания:
Избыточный выпуск бумажных денег государством;
Упадок доверия к эмитенту;
Неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны.
Итак, сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они неразменны на золото и наделены государством принудительным курсом.
Кредитные деньги возникли с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа, то есть в кредит. Их появление связано с выполнением функции денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Их экономическое значение:
Отражать потребность товарооборота в наличных деньгах;
Экономить действительные деньги;
Способствовать развитию безналичного оборота.
Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые Центральным банком страны при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Предоставляя ссуду, банк может выделить заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности.
Классическая банкнота отличается от бумажных денег:
По методу эмиссии – бумажные деньги выпускались в обращение Министерством финансов, (казначейством), банкноты – Центральным банком;
Особенности их выпуска в обращение: банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки;
Цель выпуска: бумажные деньги выпускаются с целью финансирования дефицита государственного бюджета, банкноты – с целью финансирования различных хозяйственных процессов.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. При этом достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные деньги. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты.
Контрольные вопросы
1. Можно ли сказать, что сейчас используются все формы и виды денег?
2. Каковы основные свойства, достоинства и недостатки золотых денег?
3. Причины демонетизации золота?
4. Дать определение, перечислить достоинства и недостатки бумажных денег.
5. Почему бумажные деньги являются худшим видом принудительного займа государства?
6. Охарактеризуйте основные отличия бумажных денег от банкнот.
7. Дать развернутую сравнительную характеристику полноценных и неполноценных денег.
8. Перечислить функции денег. Какая из них является исходной?
9. Почему функции денег как средства платежа и мировых денег можно назвать производными от других функций?
10. В каких экономических операциях деньги выполняют функцию средства обращения, но не средства платежа?
Раздел III. Закон денежного обращения. Денежная система России.
Товарные деньги — это один из нескольких видов денежных средств, которые представляют собой товар или вещь, использующихся непосредственно, выступающих эквивалентом стоимости иных товаров или вещей. Такие деньги называют не иначе как примитивными деньгами.
Простыми словами, это выражение конкретного товара в денежном выражении (стоимость товара).
Такой вид денег начали использовать в самых ранних стадиях развития общества, когда деньги заменялись товарами, имевшими достаточно большой спрос из-за высокой степени полезных качеств данной товара.
К таким товарам относили: меха, рыбу, мясо и прочие. При этом нужно было искать потребителей такого товара, тех, кто был готов приобретать его по выгодной цене для обеих сторон. Поэтому очень часто он производился для личного потребления.
Отсюда и появились различные направления ведения домашнего хозяйства: кто-то занимался исключительно выращиванием скота, другой – обработкой земли и выращиванием на ней необходимых фруктов и овощей, третий – занимался охотой.
Выбор настоящего товара, предпочитаемого как деньги, обусловлен признанием за ним необходимых для конкретной эпохи потребительских свойств.
Процесс становления денег привел к приобретению товарами специфических потребительных стоимостей. Лицо, которое принимало такие деньги, не планировало их употреблять, из-за этого возникает необходимость замены таких знаков на неполноценные.
Неполноценными признавались деньги, при обмене на которые их стоимость номинальная была гораздо завышена реальной. Такими деньгами были морды животных, использовавшихся средством платежа у людей, проживающих на лесных территориях.
Принято различать следующие разновидности товарных денег:
Полноценные денежные средства появились в период перехода общества из стадии первобытного.
Стоит сказать о том, что понятие «товара» произошло от понятия «скота». В древности существовали скотники – люди, занимающиеся взиманием податей. В разных странах существовали свои товарные деньги: например, в Германии существовали коровьи, на севере преобладали меха, олени, на Руси – шкурки белок, куниц, в Никарагуа — какао, в Перу – чилийские перцы, в Америке – табачные листья, в Монголии – чай, в странах Африки – ром.
Каждый вид денег был присущ конкретной территории и не являлся общепризнанным. Такие деньги никогда не обесценивались и могли свободно обмениваться во всех странах мира. В процессе обмена выяснялось, что каждый товар должен быть качественным, износостойким, полезным, делимым, общепризнанным другими странами.
Позднее такими деньгами были признаны золотые изделия и другие драгоценные металлы. Они были признаны наиболее привлекательными и перспективными для использования их в качестве платежной валюты.
Впервые о подобных денежных знаках заговорили в Китае в 1 000 – 500 годах до нашей эры. Этими денежными знаками считались орудия, которые были сделаны из металла (плуг, нож, мотыга и прочие).
Для каждой страны были присущи металлы, которые добывались на этой территории. В целом, деньгами из металла признавали первоначально орудия труда из медных сплавов. Затем стали делать и различные украшения, как из сплавов меди, так и других драгоценных металлов и только потом появилось средство платежа, такое как золото.
Выделяют следующие свойства денежных средств как товара:
Различия денежных средств и товара:
Денежные знаки разрешают противоречия товарных производств: потребительной стоимостью и простой стоимостью.
С того времени, как денежные знаки вошли в привычный повседневный обиход, мировое сообщество поделилось на 2 стороны, где, с одной стороны, товаром выступают денежные знаки, с другой – прочий товар.
Понятие «потребительной стоимости» в основном применяется исключительно к товару, а вот понятие «стоимости» — к денежным знакам. Таким образом, денежные знаки являются выражением потребительной стоимости товара благодаря своей стоимости.
Денежные знаки – стихийный товар, возникший из всех остальных товаров, обладающий специфическими свойствами, являющийся всеобщим эквивалентом.
Все деньги можно поделить на виды:
Современные денежные знаки рассматриваются с различных сторон, в том числе:
В целом, на современном этапе, бумажная валюта не отвечает всем необходимым требованиям, которым соответствовало золото.
Продуктом трудовых затрат признается произведенный для обмена товар. Нынешняя валюта является лишь посредником в сделках по обмену, не имеющая единства, она лишь является так называемым всеобщим эквивалентом и во многом не сохранила тех свойств, которые были присущи деньгам товарного характера.
Денег не бывает много или мало - их бывает ровно столько, сколько нам необходимо. На низком уровне элементарные потребности у всех людей одинаковы - пропитание, защита от холода или жары, места для сна и отдыха. На это хватает всем, причем, чтобы обеспечить эти потребности надо весьма немного денег. Но человек не довольствуется малым: постоянно хочется все больше и больше - растут возможности, растут потребности, запросы и нужно все больше и больше денег. В итоге человек попадает в этот замкнутый круг своих желаний и денег и порабощается им.
Также избыток денег вреден для страны, так как ведет к инфляции. Но опасен и недостаток денег. Например, в России в первом полугодии 1992 года цены выросли в десятки раз, а денежная масса - в два раза. При этом упала скорость обращения денег: вместо прежних 15 дней деньги путешествовали от банка к банку на протяжении 30 дней и больше, оборот замедлился в несколько раз.
В России неизбежно должны были возникнуть сбои из-за нехватки денег. Так оно и произошло.
Баланс денежной массы определяется по формуле Ньюкомба-Фишера, которая приводит денежную массу в соответствии с товарной. Из неё следует в частности, что инфляция - это избыток денежной массы. Это мы и наблюдаем. То есть инфляция доказывает избыток денежной массы. Откуда он взялся? Из несбалансированного экспорта. Экспорт из России превышает импорт в два раза. В результате идёт накопление иностранной валюты в ЗВР и Стабфонд при стабильном курсе рубля (можно было бы укреплять рубль вместо накопления ЗВР). Стремление удержать рубль от укрепления (это надо для поддержания конкурентоспособности экономики) заставляет ЦБ скупать иностранную валюту и эмитировать для этого рубли. Вот эта эмиссия и наполняет экономику лишними деньгами.
"Принципиальным в данной ситуации является то, что нужды отечественной экономики в денежной массе полностью поставлены в зависимость от экспорта, приносящего на валютную биржу доллары. Сколько наторговали нефтью – столько и денег в экономике."
Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.
Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.
Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.
Основной инструмент розничных платежей во всем мире, как известно, бумажные деньги или наличность, и они еще долгое время, по всей видимости, будут оставаться главным платежным средством
Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.
Электронные деньги новое явление в денежном обращении процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.
Банковская система
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system -- целое, составленное из частей, соединение).
Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.
1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.
Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.
Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.
Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:
Эмиссию наличных платежных средств;
Функцию «банка банков»
Банкира правительства;
Денежно-кредитное регулирование экономики.
Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.
Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.
Вывод к II главе
В этой главе мы рассмотрели кредитно-денежную политику государства, преимущества и недостатки денег, и банковскую систему.
Большинство экономистов рассматривают кредитно-денежную политику в качестве неотъемлемой части национальной стабилизационной политики. Действительно, в пользу кредитно-денежной политики можно привести несколько конкретных доводов.
1. Быстрота и гибкость.
2. Изоляция от политического давления.
3. Монетаризм.
Банковская система РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций). Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Основными целями деятельности ЦБ РФ являются: 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. 2. Развитие и укрепление банковской системы РФ. 3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Вопреки тому, что безналичный расчет становится все популярнее, бумажные деньги не собираются исчезать. В прошлом месяце газета The New York Times опубликовала размышления ведущего экономиста администрации Джорджа Буша-старшего и Рональда Рейгана Брюса Бартлетта. Этот аналитик размышлял, что всю свою жизнь слышал о стремлении к двум идеалам: офису без бумаг и безналичному расчету. Но сегодня он не видит ни того, ни другого. Наоборот, исследования Федерального резервного банка Сан-Франциско показали, что на данный момент в обороте на 42% больше наличных денег, чем пять лет назад. Чем же это обусловлено? Брюс Бартлетт утверждает, что у денег есть ряд неоспоримых преимуществ. Они удобны, надежны и… анонимны. Наличная валюта идеально подходит для теневой экономики. К сожалению, дальнейшие рассуждения экономиста о том, что бумажные купюры идеально помещаются в кейс наркобарона, походят на голливудский сценарий и не внушают доверия.
Более правдоподобно выглядит версия о том, что популярность бумажных денег, особенно стодолларовых купюр, спровоцирована снижением кредитных ставок и обращением значительной доли денежной массы за рубежом.
Продолжающийся финансовый кризис, особенно в Греции и на Кипре, обусловил падение евро. Теперь 500 евро равны примерно 645 долларам по текущему курсу, и жителям стран, страдающих от кризиса, удобнее расплачиваться именно стодолларовыми купюрами. В пользу этой версии говорит и статистика: 65 % стодолларовых купюр находится за рубежом.
В прошлой статье я рассказывал о том, что представляют собой , как функционируют электронные платежные системы, а теперь хочу отдельно рассмотреть основные преимущества и недостатки электронных денег , что даст возможность обеспечить более грамотный и выгодный подход к их использованию.
Традиционно начнем с преимуществ.
Преимущества электронных денег.
1. Простота и низкая стоимость эмиссии. Электронные деньги не нужно печатать, задействуя для этого огромные производственные мощности, рабочую силу, сырье, что связано с большими капиталозатратами.
2. Простота хранения. Средства электронных платежных систем хранятся в электронном виде, им не нужна упаковка, денежные хранилища, транспортировка, охрана и другие факторы, требуемые для обеспечения хождения бумажных денег.
3. Независимость от банков. Электронные деньги не могут пропасть, как средства на банковских счетах в случае банкротства финансового учреждения.
4. Высокая портативность. Электронные деньги, независимо от сумм, не обладают габаритами (объемом, весом и т.д.) в отличие от традиционных банкнот и монет.
5. Отсутствие деления на номиналы. Благодаря электронному характеру средств ЭПС отсутствует проблема подбора нужной суммы, сдачи при осуществления платежей и т.п.
6. Отсутствие необходимости пересчета. Электронные деньги не нужно считать и пересчитывать – эту функцию осуществляют алгоритмы платежных систем, которые практически не ошибаются.
7. Отсутствие потери качества со временем. Средства на электронных кошельках, ввиду отсутствия их физической формы, не изнашиваются, не рвутся, не царапаются и т.д.
8. Удобство проведения расчетов. Электронными деньгами легко рассчитываться за товары и услуги в интернете или отправлять их в качестве частных переводов. Операция перечисления занимает считанные минуты, а средства поступают к получателю практически мгновенно. В том числе и между странами.
9. Отсутствие персонификации. Электронные деньги можно перевести, не зная имени, фамилии, паспортных данных и номеров банковских счетов получателя, достаточно знать номер электронного кошелька.
10. Система безопасности. Электронные платежные системы применяют различные современные способы защиты проведения платежей и сохранности средств на электронных кошельках. Исключаются все возможные преступления, которые могут быть связаны с обращением наличных денег (грабежи, кражи и т.д.).
Это были основные преимущества электронных денег, а теперь давайте рассмотрим их недостатки.
Недостатки электронных денег.
1. Отсутствие совершенной законодательной базы. В большинстве стран, в т.ч. в странах СНГ отсутствуют действенные методы правового регулирования обращения электронных денег. Благодаря этому электронные платежные системы часто используются как средство для ведения теневого бизнеса, уклонения от налогов и т.п.
2. Необходимость подключения к интернету для проведения расчетов. Электронные деньги можно перечислять только посредством всемирной сети. Во многих случаях для этого требуется еще специальное программное обеспечение (т.е. при его отсутствии, например, на другом компьютере невозможно осуществить платеж).
3. Необходимость достаточного уровня подготовки в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, ввод/вывод электронных денег, проведение платежей – все это требует определенного уровня знаний. Человек, который слабо владеет интернетом или не владеет им вообще, может допустить определенные ошибки, а они, в свою очередь, могут обернуться потерей денежных средств.
4. Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы. Многие ЭПС оставляют за собой такую возможность, с которой пользователь соглашается при подписании оферты. В случае блокировки, даже если она произошла не по вине пользователя, вернуть деньги с электронного кошелька очень сложно, иногда – невозможно.
5. Необходимость хранить пароли, использовать мобильный телефон. В большинстве случаев с целью безопасности проведения расчетов аккаунт участника ЭПС привязывается к его номеру мобильного телефона, подтверждение всех операций осуществляется через СМС. Кроме того, необходимо помнить и хранить пароли доступа, иногда их может быть несколько. При утере пароля или номера мобильного телефона восстановление доступа может быть проблематичным.
6. Персонализация данных для проведения крупных расчетов. Для возможности осуществлять операции с электронными деньгами в более крупных суммах (иногда это уже, например, от 100 долларов) необходимо проходить процедуру персонализации, то есть, предоставлять в платежную систему сканкопию паспорта и при необходимости других документов. Особенно, если речь идет о выводе средств.
7. Ввод/вывод средств достаточно дорогой. Чтобы перевести традиционные деньги в электронные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии: банкам, обменным пунктам, платежным терминалам и самим платежным системам. Размер комиссий в совокупности может достигать 5% и более, что достаточно много в сравнении, например, с безналичными расчетами в банках или получением/отправкой .
8. Нет широкого применения. Хоть обороты электронных платежных систем стабильно растут, электронные деньги еще не нашли повсеместного широкого применения. Их принимают к оплате даже не все интернет-магазины. То есть, далеко не факт, что вы всегда сможете оплатить нужный вам товар или услугу электронными деньгами.
9. Возможные проблемы с платежными системами. Электронные платежные системы могут испытывать всевозможные трудности, которые отразятся на всех их участниках. К примеру, в 2013 году по решению правоохранительных органов были заблокированы счета посредника Webmoney в Украине, в связи с чем курс виртуальной гривны резко упал, а все операции с ней стали дорогими и трудно осуществимыми.
10. Возможные случаи мошенничества. В сфере электронного денежного обращения действует немало мошенников, которые стараются взломать электронные кошельки или обманным путем заставить владельца самого перевести им деньги. Причем, поймать такого мошенника очень сложно, практически нереально.
Я рассмотрел основные преимущества и недостатки электронных денег. Надеюсь, вы сделаете правильные выводы, будете осторожны и внимательны в использовании средств ЭПС. До новых встреч на !
