Тинькофф Кредитные Системы. Условия досрочного расторжения вкладов Сбербанка

В 2012 году Сбербанк России предлагает своим клиентам различные условия по вкладам в рублях. Как и в прошлом году, рублевые сбережения выгоднее валютных, и, как показала практика, более высокая процентная ставка себя оправдала.

Своим клиентам банк предлагает до 8,30% годовых. Ставка зависит от многих факторов: вида вклада, суммы, срока действия договора. Минимальный процент, как и прежде, составляет 0,01% (вклады «До востребования» и «Универсальный»), но депозиты с такими ставками используются исключительно для расчетов, поэтому мы рассмотрим лишь те вклады, которые могут принести определенный доход клиенту Сбербанка. Кстати, о депозитах крупнейшего банка в стране вы сможете узнать и в нашем обзоре , подготовленного незадолго до написания этой статьи.

Срочные вклады (стандартный продукт)

Ставки по вкладам Сбербанка в 2012 году остались примерно на том же уровне. Из изменений можно отметить появление программы «Сберегательный счет», которая служит более выгодным аналогом вкладу «До востребования». Депозит позволяет получить доход от 1,5% до 2,3% в зависимости от суммы, которая остается на счете. По вкладу до 30 тысяч рублей держатель получить лишь 1,5%, до 100 тысяч – 1,6%, от 2 миллионов – 2,3%. Процент низкий, однако такой счет можно использовать в любых целях. Никаких ограничений по сумме первого и последующих взносов, неснижаемого остатка, числа снятий и пополнений не существует, а договор заключается на бессрочной основе.

Основные вклады Сбербанка в рублях – «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» — позволяют получить от 4 до 8% годовых. Наиболее низкие ставки по программе «Управляй»: максимальный доход составляет лишь 6,5% при сумме от 2 миллионов рублей при сроке от 2 до 3 лет. Наиболее высокие – по вкладу «Сохраняй» (от 4,5 до 8%).

Как и в прошлом году, сегодня действует и благотворительная программа Сбербанка – вклад «Подари жизнь» со ставкой в 7,25%. Никаких особых возможностей она не предусматривает, однако позволяет получить максимальный доход на сумму от 10 тысяч рублей.

По рублевому вкладу на мультивалютном счете Сбербанка можно получить от 0,01 до 6,5%, в зависимости от суммы. Появился и новый продукт – вклад «Международный», позволяющий открыть счет в рублях, швейцарских франках и японских йенах. Рублевый депозит приносит от 1,55 до 4,25% годовых.

Вклады online

Сбербанк активно развивает систему автоматизированного обслуживания клиентов и привлекает к online-продуктам внимание за счет повышенных процентов. Вклады «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» ничем не отличаются от аналогичных стандартных депозитов, но позволяют получать на 0,3% больше. Минимальная ставка составляет 4,3%, максимальная – 8,3% годовых. Такой депозит можно открыть, используя возможности интернет-банка.

Пенсионные программы

Вклады для пенсионеров в Сбербанке остаются одними из самых выгодных. Впрочем, вклады «Сохраняй» и «Пополняй» по ставке практически ничем не отличаются от стандартных, кроме возможности получить наибольший доход при минимальной сумме. Максимальная ставка, доступная пенсионерам, составляет 8% (при депозите на 3 года), минимальная – 5,25%.

Вклад «Пенсионный плюс» позволяет заработать на рублевом депозите (а точнее – пенсии, перечисляемой на специальную карту Сбербанка) 3,5%. Ставка не меняется вне зависимости от того, какая сумма хранится на карте. Процент начисляется за каждый день хранения. Об этом мы уже писали ранее.

Сберегательные сертификаты Сбербанка России

Сберегательный сертификат сложно назвать классическим вкладом, однако по многим параметрам он ничуть не уступает стандартному депозиту. Сертификат можно приобрести исключительно за рубли. Проценты по такому «вкладу» выше, и максимальная ставка составляет 9,5%. Такой доход вы получите, купив сертификат на сумму от 3 миллионов рублей и продержав у себя от трех лет. Суммы от 10 до 50 тысяч рублей принесут лишь 0,01% вне зависимости от срока.

Доходность сберегательного сертификата, если взглянуть на таблицу процентных ставок, зависит прежде всего от суммы, и только после – от срока. При вкладе от 3 миллионов рублей, к примеру, вы можете получить от 8,6% до 9,5%. Минимальный срок – 3 месяца. Как видите, разница составляет всего 0,9%.

С суммами от миллиона до трех миллионов рублей ситуация точно такая же: вы получите от 8,1 до 9% годовых. Сертификат, купленный за сумму, превышающую 50 тысяч рублей, позволяет получить от 5,75 до 8,5% годовых. В этом случае разница довольно ощутимая.

Ставки по вкладам Сбербанка в 2012 году

Надежды на вклады Сбербанка в рублях, возлагаемые некоторыми экспертами, частично подтвердились: ставки стали выше относительно конца 2011 года, и теперь вместо 7,25% максимальная ставка составляет 8% (при стандартных программах). Отдельные аналитики, высказавшие мнение, что в 2012 году доходность вкладов вырастет, но незначительно, оказались правы: повышение имело место, но не стало столь значительным, как хотели оптимистично настроенные эксперты. Впрочем, прошло лишь 3 месяца с начала нового года, и, возможно, ставки еще вырастут.

То, что россияне сегодня довольно активно несут свои деньги в Сбербанк, несмотря на достаточно низкие процентные ставки, удивления ни у кого не вызывает, – видимо, подобное доверие крупнейшей банковской организации постсоветского пространства зародилось еще во времена существования Сберегательного Банка СССР.

Если 2011 год стал в какой-то мере переломным для Сбера, поскольку на протяжении последних 12 месяцев финансовая система организации начала претерпевать серьезные изменения, связанные с системой контроля финансами в банке. Это сказалось и на клиентах. Прекратился прием средств на такие популярные вклады, как «Депозит Сбербанка России», «Пополняемый депозит», «Накопительный», «Пенсионный депозит».

Но Сбербанк уравновесил эти потери введением новых депозитов. Например, банк ввел вклад «Сохраняй ОнЛ@йн», который предлагает вложение средств под 4,80%-8,30% годовых, а «Пополняй Онл@йн» — под 4,65%-7,55% годовых в российских рублях (помимо этого, существует возможность открытия онлайн-депозита в американских долларах и евро).

Также с марта 2012 года банк стал продвигать свои депозитные сертификаты, повысив по ним процентные ставки и сделав эти ценные бумаги самым привлекательным типом принимаемых вложений.

Бессрочный вклад

Наиболее демократичные во всех отношениях условия, по мнению многих, сегодня предоставляет базовая депозитная программа «Сберегательный счет». Депозит доступен для всех клиентов банка, причем, открывается такой счет на бессрочной основе. Фактически это , но с немного увеличенной процентной ставкой.

Важно то, что первоначальный взнос и размеры дополнительных взносов здесь не лимитированы – вкладчик может положить на депозит любую доступную для него денежную сумму и пополнять ее на протяжении действия вклада на свое усмотрение.

Проценты по такому депозиту банк начисляет каждый месяц. Существует возможность снятия необходимой суммы денег вплоть до нулевого остатка, и закрытием депозитного счета оно не чревато. Однако за подобную свободу действий приходится платить доходами. Процентные ставки довольно низкие. Желающим сохранить свои средства на «Сберегательный счет» гарантированы всего лишь 1,50%-2,30% в рублях и 0,2%-1,15% в иностранной валюте.

Срочные вклады

А вот желающим получать с собственного депозитного счета более солидные проценты, банк предлагает программу срочных вкладов «Сохраняй». Здесь уже существует минимальная сумма вклада – 1 тысяча рублей или 100 долларов либо евро, да и срок действия депозита в данном случае будет фиксированным. Он устанавливается от одного месяца до трех лет в зависимости от запросов вкладчика.

Помимо этого условия депозитной программы «Сохраняй» предусматривают досрочное расторжение вклада без потери процентов, а также его продление. Продлевать действие вклада можно неограниченное количество раз. Актуальные процентные ставки по депозиту на данный момент составляют от 4,50% до 8% в рублях и от 1,35% до 4% в долларах и евро.

Помимо этого, достаточно выгодные условия предлагают срочные вклады «Пополняй», которые Сбербанк принимает под 4,35%-7,25% годовых в рублях и 1,35%-3,75% в валюте. Условия открытия и обслуживания такой депозитной программы во многом схожи с условиями вклада «Сохраняй»: минимальная сумма – от 1 тысячи рублей или 100 американских долларов (евро), сумма пополнения наличными также составляет от 1 тысячи рублей. При безналичном способе пополнения на депозит можно вносить любые денежные суммы, без минимального ограничения)

Важно, что процентные ставки в данной программе имеют свойство автоматически расти при достижении последующей суммы, что также весьма выгодно для вкладчика: можно получать одну ставку в первый месяц и другую во второй, потому что сумма на счету была увеличена.

Пенсионные вклады

Пенсионерам банк предлагает ряд пенсионных депозитов, действующих на специальных условиях. Так, наивысшие ставки предлагает специальный вариант вклада «Сохраняй» для пенсионеров. Клиентам банка, имеющим пенсионное удостоверение, гарантируется доходность от 5.5% до 8% годовых в рублях и от 1,755 до 4% в иностранной валюте. Минимальная сумма, на которую открывается данный вид пенсионных вкладов, составляет 1 тысячу рублей или 100 долларов (евро).

Депозит открывается на индивидуально оговоренный фиксированный срок, с возможностью досрочного расторжения без потери процентов и неограниченного количества пролонгаций срока действия вклада. Также банк предлагает ряд других пенсионных программ, среди которых вклад «Пенсионный-плюс», который дает возможность дополнительного заработка на ежемесячной пенсии (3,5% годовых, срок действия депозита – 3 года).

Открыть любой из вышеперечисленных может любой клиент. Для этого достаточно обратиться в ближайшее его отделение с паспортом. При открытии счета подписывается договор, который действует без изменений на протяжении срока депозитной программы.

В 2012 году Сбербанк России предлагает вклады, которые можно разделить на три группы:

— срочные депозиты (8 вкладов в рублях, долларах или евро, включая благотворительный «Подари жизнь», «Мультивалютный» в трех вышеназванных валютах, а также «Международный» - в британских фунтах, швейцарских франках или японских иенах);

— вклады, открываемые дистанционно, через систему Сбербанк-Онлайн («Пополняй Онлайн», «Управляй Онлайн» и «Сохраняй Онлайн» - в рублях, долларах или евро);

— пенсионные депозиты («Пенсионный-плюс Сбербанка России» - в рублях; «Пополняй» и «Сохраняй» - в рублях, долларах или евро).

Теперь разберем все три группы более подробно. Начать следует, пожалуй, с того, что ставки по вкладам в Сбербанке нельзя назвать высокими: максимальные 8,75% предлагаются по рублевому «На высоте», а по остальным депозитам ставка колеблется в диапазоне 0,2 — 7,25% годовых.

Пожалуй, самый интересный вклад Сбербанка в 2012 году, – «Подари жизнь» (от 10 тыс. рублей на срок 365 дней). По нему предлагается высокая для Сбербанка ставка 7,25% годовых (а – 7,45%), так что даже с учетом ежеквартальных благотворительных отчислений в размере 0,3% годовых вкладчик получает неплохой доход, одновременно участвуя в благотворительных программах одноименного детского фонда. Допускается досрочное снятие вклада, проценты по которому начисляются ежеквартально, а капитализация увеличивает доход. Логично предположить, что столь привлекательными условиями Сбербанк стимулирует частных лиц к участию в благотворительных программах.

По вкладу «На высоте» , приуроченный к Олимпийским играм 2012 и 2014 года, предлагается доход от 7,25% (от 10 тыс. до 1 млн рублей на 1 год) до 8,75% годовых (от 10 млн рублей на 2 года). Это вклад для тех, кто готов доверить банку значительную сумму без намерения ее пополнять или снимать до истечения 6 месяцев (в этом случае вкладчик получит доход в размере 2/3 от процентной ставки) – проценты начисляются лишь в конце срока, и капитализация, естественно, не предусмотрена. Если человек захочет продлить этот вклад автоматически по истечении его срока (1 или 2 года), ставка дохода составит 0,01% годовых. Впрочем, существует вероятность, после 2014 года (конец срока ныне открытых вкладов «На высоте») Сбербанк заменит этот депозит каким-либо другим привлекательным спецпредложением.

Любимый нашими гражданами еще с советских времен вклад «Сберегательный» (ранее – «Универсальный Сбербанка России») в 2012 году приятно изменился в части ставок. Отныне человек, открывший вклад на любую сумму и желающий иметь доступ к своим деньгам в любую минуту без потери процентов и ограничений по сумме снятия/пополнения, может рассчитывать на ставку от 1,5 до 2,3% в рублях – вместо прежних 0,1% годовых. Кроме того, «Сберегательный» можно открыть в долларах или евро, обеспечив себе доход от 0,2 до 1,15% (отметим, что проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно на входящий минимальный остаток). Количество пролонгаций по этому вкладу не ограничено, и происходит она автоматически. Конечно, на фоне вкладов с более жесткими условиями ставки очень скромны, но это своего рода «плата» за полную свободу распоряжения своими деньгами на депозите, какой не предоставляется больше ни по одному вкладу. Стоит отметить, что аналогов у «Сберегательного» в России практически нет – учитывая невысокий уровень доходов среднего россиянина, популярность этого вклада удивления не вызывает.

Теперь несколько слов об онлайн-вкладах. Сбербанк стимулирует граждан к самостоятельному открытию депозитов, что позволяет разгрузить банковских сотрудников, и предлагает три онлайн-версии вкладов «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй». (Отметим, что Сбербанк установил повышенные ставки и по «пенсионным» версиям этих вкладов.) Условия по ним несколько привлекательнее, чем в случае открытия депозита в отделении банка: интернет-банк «СбербанкОнЛ@йн» позволит вкладчику повысить доход на 0,3% годовых в рублях или на 0,15% в валюте. По этим вкладам Сбербанка в 2012 году проценты такие: от 4,3 до 8,73% годовых в рублях, 1,25 – 4,65% в евро или 1,45 – 4,15% в долларах США.

Условия по вкладу «Международный» почти дублируют условия депозита «На высоте», с той разницей, что «Международный» — вклад для достаточно состоятельных клиентов. Минимальная сумма этого вклада — 10 тыс. иен, фунтов стерлингов или швейцарских франков. Интересно, что пополнять такой депозит можно в валютах, отличных от валюты вклада (например, вносить доллары или рубли на счет в иенах). Процентная ставка по нему – 1,10-4,25% годовых.

Конечно, разобрать детально все вклады Сбербанка, проценты и условия, в рамках одной этой статьи нельзя. Поэтому рекомендуем воспользоваться сервисом подбора вклада (раздел «Вклады и счета») на официльном сайте Сбербанка России.

депозит вклад коммерческий сберегательный

Сбербанк России занимает лидирующее положение по объемам вкладов среди десяти ведущих банков страны. Сбербанк предлагает своим клиентам различные программы вкладов. В общей сложности, Сбербанк России предлагает 8 видов вкладов для физических лиц. На данный момент самая высокая процентная ставка 6% установлена только на 4 вида вклада: "Депозит Сбербанка России", "Накопительный Сбербанка России", "Доверительный Сбербанка России", "Пенсионный депозит Сбербанка России". Для получения максимального процента годовых необходимо сделать вложение на длительный срок. Но стоит отметить, что в 2013 году процентные ставки по всем видам вкладов были значительно ниже, чем в 2012 году. Проценты Сбербанка, как и других банков России, напрямую зависят от ставки рефинансирования Центробанка России. За этот период ставка рефинансирования упала, а значит и проценты по вкладам соответственно стали ниже. Несмотря на то, что процентные ставки в Сбербанке далеко не самые высокие, люди традиционно открывают свои вклады именно в нем. Основным достоинством Сбербанка является его надежность.

Также стоит отметить возможность перечисления процентов на счет банковской карты, неограниченное пополнение вклада безналичным путем, возможность приема и снятия денежных средств в валюте, отличной от валюты вклада, возможность выбора индивидуального срока вложения. Для составления сравнительной таблицы депозитных операций Сбербанка были проанализированные следующие виды вкладов: Пополняемый; Особый; Пенсионный; Накопительный; Доверительный; Подари жизнь; Мультивалютный; Универсальный; До востребования.

Таблица 2. Сравнительная таблица вкладов ОАО "Сбербанк России" за 2013 год

Как видно из выше приведённых данных в таблице самые выгодные проценты по вкладам Сбербанка в 2013 году - это всего 6,00 % в год. При этом процентная ставка Центрального Банка была 7,75 %. По окончанию 2013 инфляционное влияние составило около 7,57% в годовом выражении. Таким образом, вся "прибыль" по инвестициям в Сбербанке ощутимо меньше инфляции. Итак, вклады Сбербанка России в 2013 году оказались бесприбыльны.

Таблица 3. Анализ депозитов в балансе ОАО "Сбербанк России" за 2012 - 2013 год

Для данного анализа был разобран консолидированный отчёт о финансовом положении банка и примечания к нему за 2013 год. Представим данные примечания отчёта из приложения 1 в виде таблицы. Из данных таблицы следует, что сумма средств других банков в пассивах Сбербанка в 2013 году увеличилась фактически в 5 раз. А также удельный вес средств других банков в 2013 году составила 46,6% от суммы пассивов. Одной из причин уменьшения данного показателя является возрастание активности банков на межбанковском рынке России по причине спада мирового финансового кризиса. Рассмотрим так же эти данные на графике.

Рис 2. Анализ депозитов других банков в балансе ОАО "Сбербанка России" за период 2012 - 2013 гг.

Данные отчёта по структуре средств физических и корпоративных клиентов в пассивах сведём в таблицу.

Таблица 4. Структура средств физических и корпоративных клиентов за период 2012 - 2013 года

Из данных таблицы можно сделать вывод, что, несмотря на влияние Мирового Финансового кризиса в Сбербанке России наблюдается увеличение суммы срочных (на 24,6%) и текущих вкладов (на 45,4%) физических лиц. Также наблюдается тенденция увеличения удельного веса средств физических лиц в общем объеме депозитов с 70% в 2013 году до 72,7% в 2012 году. Увеличение данного показателя можно объяснить сохранением доверия вкладчиков к банку, чему способствовали меры Банка России по поддержанию банковского сектора, примером является выдача со стороны Банка России субординированного кредита в размере 200 миллиардов рублей Сбербанку России.

Как видно из анализа больше половины пассивов Сбербанка составляют срочные и сберегательные депозиты, так как данные депозиты относятся к типу стабильных ресурсов.