С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.
Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.
В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:
Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.
Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.
Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.
Многих волнует вопрос - как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.
Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.
При этом сценарий может развиваться по двум путям:
Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту . Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.
Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.
Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.
Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.
Вид кредитования, при котором наблюдаются:
При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.
Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ
Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.
Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни . Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.
Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3-6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.
При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.
Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.
Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.
Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.
При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.
Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.
На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:
Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.
Специфика такого страхования имеет и свои минусы:
Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.
Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.
С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?
Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.
На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.
Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.
Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:
Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.
К ним относятся:
Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.
Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.
Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.
Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.
Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.
Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон () прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги - денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.
Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.
Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.
Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.
Договор страхования кредита - по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.
Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:
Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.
При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.
Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.
Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.
Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».
И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.
Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.
Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.
Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.
Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:
Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.
Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.
Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.
Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.
Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:
Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:
Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.
То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.
В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.
С другой - увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.
Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.
Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато - никаких страховок, кроме обязательных.
Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.
Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:
Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.
Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение - страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.
Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.
Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.
Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.
Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.
Преимуществом такого присоединения называются:
Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:
Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.
И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.
Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.
В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.
Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.
Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.
Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.
Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.
Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это...
Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит...
Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования...
Возврат страховки ВТБ. Банк может увеличить процентную ставку по кредиту.
Меня зовут Трофимов Денис.
Статья содержит последнюю новость по возврату страховки ВТБ Финансовый резерв. Новость от 03.09.2018 г. Касается возможности увеличения банком ВТБ процентной ставки по кредиту при отказе клиента от страховки ВТБ Финансовый резерв. Об этом подробнее дальше.
03.09.2018 г. к нам обратился клиент банка ВТБ, который взял кредит в начале сентября 2018 г. и хотел вернуть страховку ВТБ. Первый наш шаг при возврате любой страховки по любому кредиту - анализ условий кредитного договора на увеличение процентной ставки по кредиту при отказе клиента от страховки. При этом за все время работы мы отказали только 3 (трем) клиентам в возврате страховки на этом основании (нам не понравились условия кредитного договора и прочих договоров клиента на наличие возможности увеличения процентной ставки по кредиту или возникновения у клиента дополнительных рисков, связанных с отказом от страховки).
Итак, Вы видите перед собой новую форму кредитного договора банка ВТБ на потребительские цели. А именно, первую страницу кредитного договора.
1. Обратите внимание, что банк ввел поле «Стоимость страховой премии». Ранее такого пункта в кредитном договоре не было. В рассматриваемом примере - значение данного поля 100 935 руб. Мне конечно интересно, кто в банке принял решение назвать пункт, который содержит РАЗМЕР страховой премии, СТОИМОСТЬЮ! Поле «Стоимость страховой премии» правильнее назвать «Размер страховой премии» или «Стоимость страхового полиса». Но это для нас это не важно с точки зрения возврата страховки!
2. Пометка 2 подтверждает актуальность информации. Дата рассматриваемого кредитного договора от 03.09.2018 г
3. Переходим на вторую страницу кредитного договора. Посмотрите пункт 4 данного договора «Процентная ставка или порядок ее определения». Вы видите, что процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка 10,9% определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процентов годовых.
Итак, Вы видите при первом и поверхностном рассмотрении второй страницы кредитного договора, что у банка ВТБ есть возможность увеличить процентную ставку по кредиту при возврате клиентом страховки ВТБ Финансовый резерв. Это отрицательная новость для клиентов банка ВТБ.
Что делать в этом случае? Пока не понятно. Точно надо брать от банка ВТБ свой экземпляр (или копию) анкеты-заявления на получение кредита! Смотреть, что написано по страхованию в данной анкете и принимать решение. У нас есть одна идея на этот счет. Обязательно ее подробно изучим и Вам расскажем в одной из следующих статьей. Пока вы можете бросать свои документы и анкеты на мою электронную почту [email protected] . Будем вместе смотреть, и принимать решение - можно отказаться от страховки ВТБ Финансовый резерв или нет, и не приведет ли отказ к увеличению процентной ставки по кредиту.
Посмотрите на новый договор страхования, который банк ВТБ выдает при получении клиентом потребительского кредита с сентября 2018 г. Называется - ПОЛИС Финансовый резерв № ___________.
Какое отличие от предыдущего договора? Самое главное! Предыдущая страховка банка ВТБ - коллективная. Страховка с сентября 2018 г. - индивидуальная, страхователем является Заемщик. Банк ВТБ и страховая компания «ВТБ Страхование» упростили страховку с точки зрения возврата, но ввели условие по процентной ставке в зависимости от страховки в кредитный договор.
Записаться на консультацию
Подробная информация по расторжению договоров страхования на сайте http://grani-riska.ru/insurance-refund .
Заказать помощь в расторжении любой страховки по кредиту Вы можете на сайте http://grani-riska.ru/insurance-refund .
Вы можете задать свои вопросы под видео (под статьей) в комментариях или отправить на мою электронную почту [email protected] . Я отвечу на каждый вопрос, который Вы зададите.
13/01/2016
Andrea Jach
Практически всегда при оформлении кредита вам предлагают сразу же оформить договор страхования. Таким образом, банки хотят обезопасить себя от возможных рисков невозврата кредита. Многие из них даже могут отказать в заеме, если вы не возьмете . Так как услугу страхования оплачивает заемщик, то для банка такая процедура, без сомнения, выгодна. Но выгодно ли страхование для заемщика? проанализировала все плюсы и минусы страхования потребительского кредита.
Страхование кредита – это договор, который заключается между заемщиком и банком-кредитором и охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Кредитное страхование предусматривает, возмещение банку, выданных заемщику, денег в случае наступления страхового случая и невыполнения обязательств по выплате долга.
Целью такого страхования является снижение или полное устранения рисков невозврата кредита в случае неплатежеспособности должника.
Договор страхования кредита - почти всегда является комплексным. Это значит, что обычно он включает практически все виды страхования. Стоит иметь в виду, что за услугу страхования всегда платит заемщик и сумма страховки может увеличить сумму кредита до 10%. Так как десятая часть кредита, достаточно большая сумма, обычно страховую премию включают в ежемесячную оплату кредита. Страховка покрывает до 90% долга кредитору.
В случае потребительского кредита вы можете заключить договор о страховании однократно либо продлевать его ежегодно. Но тут нужно, иметь в виду, что в случае отказа от страховки банк может повысить процентную ставку за пользование кредитом. Таким образом, кредитор старается минимизировать возможные потери.
Существует четыре основных вида страхования для банковского заемщика:
Конечно, любой вид страхования выгоден прежде всего банку-кредитору. Банк минимизирует все возможные и при этом не платит страховой компании. Для заемщика страховка, означает дополнительные траты, поэтому тут очень важно оценить все преимущества и недостатки.
Главный плюс оформления кредитного страхования – это ваше спокойствие. Страхование дает вам возможность не переживать по поводу исполнения своих финансовых обязательств в случае непредвиденных обстоятельств и Конечно, не хочется думать, что с нами может что-либо случиться. Потеря работы или трудоспособности могут поставить вас в действительно сложную ситуацию.
К сожалению, в оформлении страховых полисов существуют также и минусы.
Во-первых, это дополнительные расходы. С учетом того, что обычно потребительский кредит берется, потому что не хватает денег, это достаточно неприятный факт. К тому же вероятность наступления страхового случая достаточно низка.
Во-вторых, не всегда даже при наступлении страхового случая, страховые компании возвращают долг заемщика банку. Существует множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба.
Оформлять или не оформлять страховку зависит от, того что вам дороже деньги или ваше спокойствие. Если вы все-таки решили оформить страховку, то внимательно читайте договор , а также заранее обговорите все нюансы страхового случая и четко определите, какие документы вам нужно будет предоставить.
Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.
Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?
Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.
Предполагается несколько страховых ситуаций:
Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.
Видео по теме:
В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.
Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:
В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.
Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.
Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?
Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.
Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.
Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.
Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.
