На сайте любого банка представлены подробные условия кредитования, требования к заемщикам и другие особенности. Но вряд ли удастся найти информацию о ссудном счете в банке. Рассмотрим его особенности.
Оформляя долговые обязательства, заемщику открывается ссудный счет. Для большинства клиентов название этого счета ни о чем не говорит: человек берет кредит и оплачивает его, называя в кассе номер договора. Но ссудный счет есть всегда и нередко о нем упоминают в кредитном договоре. Нужен ли этот счет заемщику? Попробуем разобраться.
Под рассматриваемым термином нужно понимать уникальный счет, который присваивается заемщику в кредитно-финансовом учреждении.
В переводе с английского - loan account (далее по тексту). На этот счет поступают средства из ежемесячных платежей клиента. На нем отображается вся информация, а именно:
Иногда на заемщика открывается несколько loan account. Такая ситуация возможна, если клиент имеет несколько долговых обязательств в одном кредитно-финансовом учреждении, например, ипотеку и потребительский кредит.
Знание счета совсем не обязательно для заемщика. Тем не менее, в некоторых особенностях нужно ориентироваться:
Существуют разные виды кредитных сделок. В зависимости от них loan account можно классифицировать на несколько видов:
Выше представлена классификация по режиму функционирования. Также существуют классификации по цели открытия и взаимосвязи с оборотом.
В зависимости от цели открытия они могут быть:
Накопительно-расходные предусматривают обработку операций по кредитным и дебетовым операциям. Такие счета открываются для физических и юридических лиц.
Например, оформление кредитной карты является идеальным примером. Держатель может по надобности использовать заемные средства, а также переводить личные средства с целью накопления.
Депозитно-ссудные счета ориентированы на вкладчиков. Последний вид loan account – валютные (с кредитовым оборотом). Они используются кредитно-финансовыми учреждениями при рефинансировании долговых обязательств. Оформляя договор, клиентам нужно обращать внимание на правила ведения ссудного счета: в некоторых финансовых учреждениях договор предусматривает оплату этой услуги. По взаимосвязи с оборотом loan account делятся на следующие группы:
В каждом случае выбор счета зависит от способов погашения ссуды и других особенностей кредитной программы.
Ссудный счет может быть использован в качестве дебетового счета.
Из группы счетов по взаимосвязи с оборотом наиболее удобными являются сальдово-компенсационные. Их можно использовать для любых целей. В то же время процедура их оформления требует значительного времени и объемного пакета документов.
Если говорить о физических лицах, то для открытия нужен стандартный перечень документов, тех, которые используются для получения кредита. Для юридических лиц список документации утвержден отдельным положением ЦБ РФ.
Во время подписания договора происходит открытие loan account. В то же время номер счета отсутствует, пока клиент не получит средства. В кредитном договоре указывается № депозита до востребования.
В ряде случаев финансовые учреждения резервируют номер, но такая практика встречается редко.
Ни один банк не сообщает заемщику номер рассматриваемого термина. Более того, в процессе оформления договора кредитования счет получает свой номер и только потом открывается. В договоре указывается р/с. Его достаточно для оплаты кредита: каждый месяц банк будет списывать с р/c нужную сумму. Но и loan account может фигурировать в договоре. Также клиенты могут найти в его сервисах интернет-обслуживания.
Итак, что такое ссудный счет в банке? Зачем он нужен простому заемщику?
В интернете можно найти немало статей, в которых предлагается заняться поисками loan account. Читателям рекомендуется вносить средства непосредственно на него, минуя р/с.
Необходимо отметить, что если заемщик имеет просрочки с начислением штрафных санкций, то в первую очередь погашается пеня и штрафы. Только потом остаток средств с р/c поступает на ссудный.
Иногда денег на выплату кредита не остается. Именно эта причина привела к тому, что неквалифицированные авторы предлагают платить деньги на loan account.
Его использование невозможно для оплаты кредита. Об этом напоминает множество документов государственных регуляторов, в частности указ Президента РФ. В целом, между плательщиками и финансовыми учреждениями запрещены все финансовые операции, которые проходят мимо р/с.
Напоследок нужно выделить то, что программы современных банков разработаны под способы погашения, которые регламентируются органами власти. Поэтому возможность оплаты кредита на loan account, скорее всего, отсутствует с технической стороны.
Открывается рассматриваемый счет по инициативе банке. Он является обязательным условием получения любого кредита. Оформление ссудного счета предпринимателями и юридическими лицами сопровождается многочисленными спорами. Проблема заключается в комиссии, которую банки взимают услуги. Несмотря на то, что существуют рекомендации Верховного суда, банки отстаивают свои интересы, ссылаясь на свободу договора. Действительно при заключении договора нормы закона о защите прав потребителей теряют свою силу.
С теоретической точки зрения все финансовые обязательства за кредитование, в том числе открытие должен выполнять банк. На практике все оказывается по-другому и определяется индивидуальными условиями кредитования.
С физических лиц финансовые учреждения не взимают комиссию. Верховный суд четко озвучил свою позицию: инициатором открытия выступает банк. Поэтому процедура не является самостоятельной. Если кредитно-финансовое учреждение взыскало с заемщика оплату за открытие необходимо выполнить следующие действия:
И напоследок напомним, что loan account является техническим. При его открытии не нужно уведомлять налоговые органы. Банковское учреждение обязано закрыть его автоматически после выполнения должником всех обязательств.
Здравствуйте. В этой статье вы узнаете, что такое ссудная задолженность и как банки списывают долги заемщиков.
Сегодня вы узнаете:
В наше время что такое знает даже школьник. Получить необходимую сумму денег в долг на любые цели может каждый желающий. При этом необязательно собирать большой пакет документов.
Каждый второй гражданин обращался в банк за помощью, чтобы решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар. И при всем этом спросе, многие граждане даже не догадываются, что такое ссудный долг перед кредитором.
Ссудная задолженность – это сумма денег, которую заемщик получил со стороны финансовой компании, но не вернул, согласно условиям, которые оговорены в кредитном договоре. При этом стоит учитывать, что возвращается не только сумма основного долга, но и проценты за пользование заемными средствами.
Простыми словами, судный долг – это обычный долг заемщика перед финансовым учреждением. Если клиент порядочный и вносит оплату своевременно, то сумма задолженности будет постоянно уменьшаться.
Но почему она появляется?
Все дело в том, что при оформлении кредита, мало кто задумывается как будет погашать долг если заболеет или потеряет основной источник дохода. В результате непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщику нечем платить ежемесячные взносы по договору.
Появляется просрочка, которая с каждым днем только увеличивается. Из-за пропуска платежей клиенту начисляются штрафные санкции на сумму чистой ссудной задолженности.
Чистая ссудная задолженность банка – это сумма денег, которую кредитор предоставил заемщику по договору. Это сумма без учета процентов и штрафных пеней.
Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.
Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.
К примеру , для устранения сcудной задолженности в Сбербанке, специалисты в индивидуальном порядке рассматривают дело каждого заемщика. Квалифицированные сотрудники разрабатывают специальные схемы, которые применяются к должникам, с целью возврата долга.
Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.
Можно выделить следующиекатегории ссудной задолженности:
Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.
Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.
В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.
Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.
Также стоит учитывать, что ссудная задолженность может быть:
Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.
В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.
Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.
Каждый заемщик, получая деньги в долг от банка, становится обладателем счета ссудной задолженности. Такой счет банки открывают каждому, кто подписывает условия договора и обязуется все вернуть, с учетом процентов. Но зачем нужен счет?
Счет открывают для того чтобы максимально быстро контролировать все операции по конкретному заемщику:
На дебете счета фиксируется сумма кредита с учетом заложенных процентов и иных обязательных платежей, а на кредите отражается вся история по возврату. Простыми словами, ссудный счет – это счет клиента, на который банк зачисляет кредитные средства своего клиента.
Особенности ссудного счета:
Ссудные счета можно разделить на три категории:
Простой счет создается кредитором только для одноразовой сделки. Этот счет на практике используют все финансовые компании, которые предлагают оформить потребительский кредит или автокредит.
Необходим в том случае, если заемщик постоянно получает деньги в долг. В этом случае открывается счет, на который регулярно зачисляются средства. Такие счета, как правило, используются для клиентов, которые получают кредитные карты.
Специальный счет позволяет клиенту совершать любые операции в течение срока действия карты. Также некоторые кредиторы увеличивают лимиты порядочным клиентам, что можно сделать только при открытии специального счета.
Это активно-пассивный счет, на котором ссудный счет объединен с . По такому счету одновременно идет контроль как за приходными, так и расходными операциями. Эти счета доступны только для юридических лиц.
Движение средств, по контокоррентному счету можно представить следующим образом:
Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.
Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.
Большая часть заемщиков перестает вносить оплату неумышленно, а только потому, что нет финансовой возможности. Но что делать кредитору, если должник длительное время не вносит оплату, и все попытки взыскать долг ни к чему не привели?
Именно для таких целей у банка сформирован запасной резерв средств. Именно с этого счета будут взяты средства для списания долга непорядочного заемщика. Однако банки не спешат избавляться от проблемных долгов и сразу их списывать.
Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:
Но не стоит радоваться, если вы набрали кредитов и успешно провели . Стоит принимать во внимание, что финансовые компании контролируют списанные долговые обязательства в течение 5 лет. Именно в течение указанного срока кредитор будет отслеживать платежеспособность своего клиента, который принес банку убытки. Если выяснится, что финансовое положение заемщика улучшилось, то кредитор может взыскать через суд списанную сумму долга.
Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд? Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.
Необходимо учитывать, что банк передает дело в суд должника только в том случае, если сумма долга и начисленные штрафные санкции достигают существенных размеров. К примеру, чистая ссудная задолженность равна 500 000 рублей, а начисленные пени, проценты и штрафные санкции 450 000 рублей.
Помимо того, что кредитор просит полностью погасить общую сумму долга и начисленные проценты, он выставляет заемщику счет на судебные издержки. В целом может получиться «нереальная» сумма к погашению.
Но почему все заемщики так пытаются дождаться именно судебного разбирательства? В чем выгода для неплательщика? Все дело в том, что в подобной ситуации суд, конечно, будет на стороне финансовой компании, поскольку заемщик нарушил условия договора.
Но есть и положительные моменты для заемщика, который оказался в сложной финансовой ситуации. На практике банки сокращают коэффициент ссудной задолженности, поэтому заемщик получает замечательную возможность уменьшить официально долг на 20-80%.
Порой встречаются случаи, когда банк полностью аннулирует начисленные пени и штрафы. Чтобы получить такой «подарок» потребуется доказать, что условия нарушены по уважительной причине.
Однако не стоит радоваться, если кредитор списал все долги, поскольку в любой момент все может поменяться, и заемщика заставят вернуть кредитные средства, с учетом начисленных процентов. Банки никогда не прощают долги, держат их на особом балансе, и делают все для того, чтобы вернуть списанную задолженность. В такой ситуации закон находится на стороне финансовой компании.
Единственный вывод, чтобы этого избежать – это не допускать просрочек и своевременно вносить оплату. Возвращать средства кредитору рано или поздно придется, только кредитное досье будет испорчено, и получить финансовую помощь, в случае острой необходимости, уже не получится ни в одном банке.
Заемщикам, которые погашают кредиты в установленные сроки, обязательно выдается справка об отсутствии задолженности и направляется положительная запись в бюро кредитных историй.
Необходимо учитывать, списание ссудной задолженности юридических лиц – это сложный и длительный процесс. На практике кредиторы стараются погасить долги путем наложения ареста на счета и конфискации имущества.
Погашение долга происходит согласно условиям кредитного договора.
Существует две системы оплаты долга:
В первом случае, заемщик в течение всего срока вносит оплату равными платежами. Что касается второго варианта погашения долга, то по мере оплаты размер платежа уменьшается.
К сожалению, какую систему погашения долга выбрать решает не заемщик, а кредитор.
Заемщик может погашать долг как наличными средствами через кассу, так и путем совершения безналичного перевода.
Стоит принимать во внимание, что согласно условиям кредитного договора, заемщик может погасить долг полностью или частично. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику финансовой компании и написать заявление на закрытие кредита, или на досрочное погашение. После оплаты банк должен пересмотреть график платежей и выдать на руки новый.
Если заемщик перестал вносить оплату, кредиторы должны провести большую работу, чтобы сократить сумму ссудного долга.
Для этого банк принимает следующие меры:
Ссудный счет – счет банка, открываемый для учета выданных и погашенных ссуд. Этот счет активный, по дебету счета отражается размер ссудной задолженности, по кредиту – ее погашение. Ссуда считается выданной по факту зачисления денежных средств на расчетный или текущий счет заемщика, на счет кассы (для физических лиц) и корреспондентский счет (для кредитных организаций). По видам ссудных счетов различают: простые ссудные счета (учет ссуды с разовым перечислением средств на счет заемщика, клиент может иметь несколько простых ссудных счетов); специальный ссудный счет; контокоррентный счет (в практике отечественного кредитования в настоящее время не используется, так как отсутствуют активно-пассивные счета).
Из выписки понятно, где работает человек, как долго он там оформлен и сколько официально получает. Такая выписка заменяет справку о доходах и содержит больше актуальной информации. Заемщикам это нужно, чтобы не брать на работе лишних справок и упростить получение кредита.
Внимание
Но в скоринговой модели Тинькофф-банка отказ предоставить выписку сейчас не учитывается как негативный фактор. А вот если клиент предоставляет выписку сам или по просьбе банка, это может положительно сказаться на его репутации как заемщика. Как минимум это надежный способ подтвердить стаж и доход.
Центробанк запускает механизм, который позволит банкам проверять данные лицевых счетов заемщиков в пенсионном фонде. Его тестировали с прошлого года, и сейчас банки постепенно подключаются к системе. Теперь с разрешения заемщика банк сможет получить доступ к выписке с данными о месте работы, зарплате и отчислениях.
Важно
Еще любой человек может сам запросить выписку и лично передать данные в любой банк. Объясняем, как это сделать и зачем это нужно. Схема такая. Заемщик регистрируется на госуслугах и получает простую цифровую подпись.
Может быть, он сделал это давно или сделает специально, чтобы взять кредит. На госуслугах заемщик должен найти услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта» - это одна из госуслуг, которую может заказать любой человек даже через интернет. Запрос заверяют простой цифровой подписью - например с помощью смартфона.
По новым правилам так можно. Услуга бесплатная.
Что такое лицевой счет. Лицевой счет банковской карты Структура лицевого счета в банке Что значит «расчетный счет» Расчетный и лицевой счета - это одно и то же? Что такое лицевой счет. Лицевой счет банковской карты С точки зрения клиента банка лицевой счет является одним из банковских реквизитов, необходимых для проведения платежных операций. Указанный реквизит состоит из специальной комбинации цифр. С точки зрения банка лицевой счет - один из регистров аналитического учета кредитной организации. Если говорить о расчетах с клиентами, он используется для идентификации клиента в банке. Заводятся лицевые счета и для внутрибанковских операций, однако мы рассмотрим данное понятие применительно к отношениям с клиентами банка.
Назначение лицевого счета в банке - отражение денежных обязательств банка перед клиентом.
Например, многие кредитные и финансовые организации отменили комиссию за открытие и ведение ссудного счета, зато ввели другие обязательные платы: комиссию за предоставление или обслуживание кредита. Она так же, как и для счета, разбита на месяцы и по сумме примерно аналогична. По закону все чисто, а значит, эти деньги точно не вернуть.
Кроме того, ссудный счет для кредитной карты может облагаться комиссией – постановление суда его не затрагивает, поскольку обслуживание карты можно совместить с ведением счета и назначить за них общую плату. Подводя итоги, можно заключить, что ссудный счет в банке – это необходимая банковская мера для контроля и своевременного отслеживания состояния счетов заемщиков.
Такое случается, если лицом получены несколько кредитов, приход и расход по которым учитываются банком раздельно. Что нужно знать о ссудном счете и его номере? Хотя учет средств внутри банка является его собственной задачей, до которой дело может быть только сотрудникам банка и налоговым органам, кое-какие особенности ведения ссудного счета могут быть полезны и заемщикам. Первой и главной такой особенностью является то, что открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой - это служит лишь дополнительным действием, предпринимаемым банком по кредитному договору. Стало быть, взимание по нему комиссии не допускается - такую позицию неоднократно высказывал Верховный суд РФ, разбирая дела, связанные с кредитными спорами между банками и физическими лицами. В отношении юридических лиц и предпринимателей ситуация является спорной.
Ссудный счет - это всего лишь отражение движения заемных средств, это форма бухгалтерского учета, который банк ведет для контроля за выданными и возвращаемыми средствами. Банк не должен выдачу кредита обуславливать открытием и ведением ссудного счета с требованием оплаты данной операции. Законодательством не предусмотрена такая обязанность для заемщика.
Задача банка - выдать кредит заемщику, а ссудный счет это всего- навсего средство учета выдачи кредита и дальнейшего учета возвращения кредита. Банки обязаны вести ссудный счет, но это обязанность не перед заемщиком, а в силу закона, и поэтому заемщику не должна нести обязанность оплата за открытие и ведение ссудного счета.
Банком России 16.07.2012 № 385-П, лицевой счет как реквизит состоит из 20 цифр, которые условно можно разбить на 5 групп: ААААА-ВВВ-С-DDDD-EEEEEEE. У каждой группы лицевого счета в банке есть свое целевое назначение: 1. Группа А - счета первого и второго порядка. 2. Группа B содержит информацию о коде валюты по счету.
3. Группа С содержит единственную цифру, служащую контрольным проверочным числом для правильности ввода информации. 4. Группа D отражает сведения, помогающие идентифицировать филиал, в котором открыт счет. Если он открывается в самом банке, то указанный раздел будет содержать в себе нули.
5. Группа Е содержит лицевую часть счета. В большинстве банков эта комбинация цифр идет по порядку. В том числе данный реквизит применим и при выпуске банковских карт: среди данных договора будет указан лицевой счет, который не отражается на карте и не изменяется при ее перевыпуске.
Ссудный счет в банке отражает всю «картину» (движение) денежных средств по вашему кредиту в банке. Будь то платежи или расходы, все будет в точности отражаться в ссудном счете, и с вас не должна сниматься никакая плата (комиссия) за пользование данным счетом, некоторые банки пытаются получить за это деньги - придумывая новые и новые комиссии за разные услуги. Содержание
Судовой счет Ссудный счет – это счет, на котором отражается движение заемных денежных средств.
Взимание платы за открытие и ведение ссудных счетов с хозяйствующих объектов считается правомерным, а при рассмотрении отношений с физическими лицами следует опираться на закон «О защите прав потребителей», а также на закон «О банках и банковской деятельности», где из пункта 2 части 1 статьи 5 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Что это - ссудный счет в банке? Понятие «ссудный счет» относится к области кредитования. Так в банковской практике именуются счета, на которых отражается движение средств заемщика по кредитам: приход (платежи по договору в адрес банка) и расход (снятие заемщиком денег со счета). Возможно открытие нескольких ссудных счетов на имя одного клиента.
Согласно с 385-П ссудам, предоставляемым юридическим лицам, присваиваются номера от 45201 до 45209, предоставляемым лицам физическим – от 45502 до 45510; 3 следующие являются кодом валюты, обычно рублёвой - 810; далее 1 цифра – ключом 4 за ней - кодом филиала; последние 7 – уникальным номером. Классификация ссудных счетов Классификация ссудных счетов довольно обширна. Их различают:
Все они тесно соприкасаются с классификацией методов кредитования. Виды ссудных счетов Критерием выбора подходящего варианта является оптимальный для клиента режим выдачи и погашения ссуды. Виды ссудных счетов по цели открытия
Что значит «расчетный счет» Понятие расчетного счета очень часто встречается при заполнении банковских реквизитов предприятия. Это своеобразный уникальный номер, присваиваемый в каждом новом отделении банка, позволяющий совершать различные платежные операции, иными словами, осуществлять платежи. Расчетный счет может оформляться как на предприятие, так и на физическое лицо, если оно занимается коммерческой деятельностью (предпринимателя или иных лиц, которые по закону вправе вести оплачиваемую деятельность, не имея статуса предпринимателя, например адвокатов).
Расчетный счет нужен для того, чтобы: 1. Хранить денежные средства. 2. Совершать платежи иным лицам. 3. Совершать переводы денег. 4. Принимать оплату от других лиц. 5. Осуществлять платежи за оказание банковских услуг, например оплату кредита.
Большинство граждан оформляют кредиты, особо не вчитываясь в условия кредитного договора и не вдаваясь в детализацию представленных в нем понятий. Все привыкли, что кредит можно погашать по номеру кредитного договора или в онлайн-банкинге с помощью простых опций. Мало кто знает, что такое кредитный счет, как он открывается, для чего нужен. И поэтому услышав первый раз такой термин, как ссудный счет, начинают интересоваться вопросом: ссудный счет в банке- это что? Для чего он нужен, взимается ли плата за его обслуживание? И далее попробуем в этом разобраться.
Итак, что такое ссудный счет (далее СС)? Это специально открытый для каждого клиента текущий кредитный аккредитив, который открывается банком для каждого субъекта, оформляющего любой вид займа. Он имеет только единственное предназначение – учет текущей задолженности по выданному клиенту займу. Аккредитив имеет внутреннее предназначение, функционирует только в рамках внутренней работы банка.
Ссудный счет открывается при оформлении кредита и служит только для зачисления по нему платежей
СС не может быть использован для проведения других видов расчета, в том числе и между банками. Клиент не может по номеру произвести расчет, получить средства, снять деньги с него. Исключительно на него могут зачисляться платежи по кредиту.
Сколько у субъекта займов, столько и ссудных счетов может быть открыто для каждого лица.
Алгоритм отражения операций следующий: по дебету будет отражена выдача денежных средств с кассы финансового учреждения, а по кредиту -внесение и зачисление денежных средств на счет клиента. При этом многих вводит в заблуждение само понятие «счет». Поэтому отвечая на вопрос что это такое, необходимо отметить: что есть принципиальные различия между расчетным и ссудным счетами.
Принципиальная разница:
Это принципиальные отличия двух аккредитивов, которые по своему предназначению могут показаться похожими. Ссудный имеет также и свои принципиальные особенности, среди которых можно выделить следующие:
Это те особенности, которыми обладает любой СС, открытый хоть в банке Сбербанк, хоть в Альфабанке и т.д. Нет никакой разницы.
Существует классификация судного счета. Всего может быть на практике 5 видов:
И несмотря на то, что большинство даже не знают о существовании данных видов, они все активно используются на практике.
Вносить деньги по кредиту можно как на ссудный, так и на расчетный счет
Многих клиентов волнует вопрос: а нужен ли номер СС самому клиенту?
Для начала необходимо отметить: такой номер может быть озвучен клиенту только после того, как кредит будет выдан. Ранее такая информация не может быть предоставлена клиенту. В договоре указывается номер расчетного счета, а потом уж в онлайн банкинге человек может заметить совсем другой номер . Как правило, банк открывает сначала для своего клиента дебетовый счет, куда заемщик должен вносить деньги, а потом устанавливает автоматическое списание средств с такого вот дебетового счета на ссудный. Такой себе взаимозачет. Но здесь есть одно, но. Если клиент будет вносить на РС денежные средства сверх минимальной суммы платежа по займу, чтобы досрочно погасить кредит, то в конце месяца автоматическое списание может произойти только на минимальную сумму. Остаток так и останется на дебетовой карте. Это важно знать, когда действуют специальные программы льготного кредитования: например, первые 10 месяцев 0%, а потом процент начинает начисляться.
Любой заемщик сталкивался с понятием «ссудный счет». Такой счет открывается банком на имя клиента, которому предоставлен кредит. Делается это для удобства учета, на ссудном счете отражаются все операции по выданному кредиту: перечисление денег заемщику, ежемесячные платежи по кредиту. На дебите этого счета фиксируется выдача кредита, на кредите — его погашение. На ссудный счет банк переводит сумму кредита, на него же заемщик переводит ежемесячные платы по кредиту.Таблица 1. «Движение средств по ссудному счету»
Такой счет характеризуется следующими особенностями:
открывается на имя заемщика в соответствии с кредитном договором, заключенным между ним и банком; у одного клиента может быть открыто сразу несколько ссудных счетов, по каждому полученному кредиту; является не самостоятельной, а сопутствующей банковской услугой, которую банк оказывает заемщику при выдаче кредита; создается банком для учета выданных и возвращаемых средств. В дебете записывается имеющаяся задолженность клиента перед банком, в кредите - погашение (ежемесячные выплаты) клиентом этой задолженности; заемщик, являющийся физическим лицом, не обязан платить за открытие ссудного счета. С юридических лиц может взиматься плата и за открытие, и за ведение такого счета.
Существуют следующие виды ссудных счетов:
Контокоррент - это единый счет, с дебета которого производятся практически все платежи (расчет с поставщиками и контрагентами, заработная плата сотрудникам, платежи в бюджет). В кредит счета зачисляется выручка предприятия от реализации продукции или оказания услуг, платежи от покупателей продукции или должников. То есть весь платежный оборот предприятия концентрируется на контокорренте.простой (для учета разовой ссуды); специальный (по нему предусмотрено регулярное предоставление средств и их погашение); контокоррентный (активно-пассивный счет, его дебет используется как ссудный счет, а кредит - как расчетный);
Таблица 2. «Движение средств по контокоррентному счету»
Кредитовое сальдо счета свидетельствует о том, что предприятие осуществляет текущую деятельность за счет собственных средств, а дебетовое сальдо - за счет заемных средств (кредит в банке). Максимальный размер кредита определяется исходя из объемов производства предприятия, условий поставок и расчета с контрагентами, наличия собственных средств. Кредит считается полностью погашенным, если в сроки, определенные договором, дебетовое сальдо по счету-контокорренту ликвидировано.1 группа. Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации, сведения о назначении руководства, контракты и лицензии на поставку продукции; 2 группа. Документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, прогноз денежных потоков, выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте), бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства и прочее; 3 группа. Кредитная документация: кредитный договор, договор о залоге, карточка образцов подписей и печатей.
Заявка на кредит для бизнеса
