Стоимость добровольной защиты в разы дороже обязательной. Но не все в курсе что входит в пакет добровольной защиты, за счет которого стоимость приобретает немалые размеры. Поэтому работодатели стараются обойтись вообще без данных услуг страховых компаний.
Будучи успешным обладателем бизнеса, в штате которого трудится не малое количество людей, хочется создать персоналу наилучшие условия для лучшей продуктивности. В эти моменты знание того что такое Добровольное медицинское страхование (ДМС) сотрудников компании и как оно работает на практике будет полезно руководителю.
Многие знают, что дает обязательная защита здоровья в жизни любого гражданина РФ. Но формы медицинского страхования настолько разнообразны, что обязательная защита становится вынужденной мерой, по факту не дающей много преимуществ ее обладателю перед такими же страхователями.
Оформив полис ОМС, вы также будете вынуждены простаивать в очередях на плановый осмотр или записываться на прием по обследованию (МРТ, УЗИ, КТ и т. д.) за несколько недель вперед.
Когда все аспекты обязательной защиты понятны, становится интересно что такое ДМС для сотрудников и кто за него должен платить? Оформление ДМС, а именно добровольные волеизъявления о защите здоровья, стоят не дешево. Но у работников, находящихся в подчинении у грамотного и успешного руководителя, вообще не должны появляться мысли о цене.
ДМС сотрудников – это добровольная защита здоровья граждан, страховую премию которой выплачивает сам работодатель. Конечно, у обязательной защиты есть много преимуществ, но их качество к сравнению с услугами при добровольном страховании намного ниже.
Сотрудники компании в социальном пакете которых предусмотрена страховка остаются в выигрыше.
Наличие полиса ДМС приносит выгоду не только для работников. Организации, обеспечивающие подчиненных защитой, пользуются большим доверием со стороны партнеров. А также имеют льготы в налогообложении (уменьшают налоговую базу, не платят соц. налог за взносы, не платят налог на прибыль физ. лиц при наступлении страхового случая).
Медицинское страхование в России только набирает обороты и не все организации позволяют себе застраховать подчиненных.
Дополнительный расход на каждого сотрудника может сильно сказаться на бюджете компании. Поэтому руководители могут оформить ДМС для физических лиц не на весь штат, а только важным работникам (менеджеры, директора, заместители и т. д.).
Экономя, работодатель может купить ДМС для физических лиц с самым минимальным набором услуг. Тарифы медицинского страхования непосредственно связаны с услугами, включенными в общий пакет. Чем меньше доступных опций, тем меньше стоимость и наоборот.
Позволив ДМС страхование на 1 год подчиненным по полной программе, для образца, в комплексный пакет услуг входят :
Решать нужен ли ДМС вашим работникам или нет только вам, тем более оно серьезно влияет на размер отчислений из бюджета. Поэтому страхование сотрудников зависит от финансового положения организации в целом.
Заведуя небольшим продуктовым магазином или являясь его работником, о полноценной добровольной страховой защите здоровья можно забыть. Но если ваше предприятие имеет внушительные масштабы или хотя бы небольшой штат, но при этом большие доходы, то обеспечив каждому по ДМС, вы останетесь в плюсе.
Виды медицинского страхования, виды бесплатных услуг, включенных в их пакет, непосредственно влияют на цену. Значит, компания может оформить на сотрудников не ДМС, а ОМС. Ведь взносы на обязательное медицинское страхование намного ниже добровольных.
Оформленный полис ДМС для сотрудников, принесет больше положительных моментов руководителю. Как минимум оно поднимает статус фирмы, обеспечивает его довольными работниками и вызывает уважение и доверие персонала к руководителю.
Зная чего хорошего может принести добровольное корпоративное страхование, люди пытаются найти ДМС для физических лиц подешевле. Такое желание оправдано, учитывая, что на каждого застрахованного придется вносить не маленькую сумму. В среднем комплексное добровольное страхование, обычного человека, обходится в 50-100 тысяч рублей.
Но крупные страховые компании могут предложить скидки корпоративным клиентам. Страхуя сотрудников, многие СК дают скидку в 1,5-2% от стандартной цены. Скидками пользуются и родственники застрахованных работников.
Но не каждая застраховавшая вас компания является благонадежной и честной. Поэтому выбирайте ту, что популярна клиентским и финансовым рейтингом.
Рассмотрим наиболее известные и долго находящиеся на рынке страхования компании РФ предлагающие корпоративную защиту здоровья на снисходительных условиях.
Корпоративным клиентам эта компания предлагает на выбор несколько программ в которые включена и стоматология.
Работодатель может отправить электронный запрос о страховании для рассмотрения онлайн и узнать цену услуги именно на его сотрудников. Сама же защита стандартно рассчитана на 1 год, а ее цена зависит от количества защищаемых сотрудников, перечня ЛПУ, а также основных опций.
Компания разработала для юридических лиц немало программ добровольного страхования. На официальном портале, есть примеры расценок программ для работодателей, в штате которых числится не менее 11 человек.
В этом перечне программ, указаны цены и сети наиболее известных клиник-партнеров. Диапазон цен в данном списке колеблется в пределах 8 500–250 000 рублей за 1 год.
Сами же поликлинические программы предусматривают :
ПОЛИС ДМС В ИНГОССТРАХ ПО ССЫЛКЕ: ingos.ru
Организация предлагает не только стандартное медицинское страхование, но и множество других вариантов защиты граждан.
Будучи руководителем предприятия или его сотрудником, при заключении договора с данной страховой, работники защищены уже через 3 рабочих дня. Клиентам станут доступны специальные возможности, такие как персональный кабинет и мобильное приложение.
Работник организации должен понимать, в чем заключается выгода руководству от страхования подчиненных. Во-первых, оно влияет на лояльное отношение сотрудников к руководителю.
Во-вторых, сокращается время, затрачиваемое на решение проблем со здоровьем, а значит сотрудник станет работать более продуктивно. В-третьих, защищая здоровье сотрудника и его близких (жены, мужа, детей, родителей), руководитель страхуется сам. На тот случай, если работник перестанет работать в связи с болезнью родственника.
Защищая здоровье семьи подчиненного, это мотивирует его на более продуктивную работу (даже за меньшую плату). Корпоративный договор ДМС и в налоговом и в любом другом случае выгоден руководству.
При увольнении сотрудника, и он и его семья выписываются из договора страхования. Уволенный работник, даже раньше срока пролонгации защиты в СК, не сможет получать выплаты в случае наступления болезни.
Программа добровольной защиты здоровья сотрудников благоприятно сказывается на климате в компании, рабочей способности и ее качестве. Страхование имеет положительные и отрицательные стороны.
Плюсы здесь очевидны :
Положительных сторон защиты немало. Но там, где есть плюсы, значит есть и минусы. В добровольной защите здоровья особых отрицательных сторон не так уж и много, но все же они присутствуют.
Цена, она в десятки раз превышающая по размерам обязательную защиту. Такой минус является условным, поскольку более качественная страховка и оказание помощи не могут стоить дешево.
Уволившись, сотрудник лишается корпоративной защиты. Но проводя расчет ее стоимости нужно вносить в опции наиболее полезные услуги.
В расчет цены страховых услуг одного лица или для многих сотрудников компании, берётся наполнение пакета возможностями. Чем больше видов оказываемых медицинских услуг, и лучше качество, тем выше станет стоимость.
Не стоит экономить на ДМС, поскольку работа с узким сегментом ЛПУ, а также отсутствие услуги по госпитализации приведет к бесполезности данного вида страхования.
Мы разобрали зачем нужно страховать работников, теперь необходимо разобраться в цене полисов корпоративных клиентов. Цена зависит от страхующей компании и она не может быть маленькой. А также влияет срок заключения соглашения (обычно 1 год).
Найдя предложения с минимальной ценой, задумайтесь о честности такой организации. В таблице приведены усредненные цены на услуги, включенные в стандартный пакет страхования.
Если в случае персонального страхования, защищать здоровье будет физическое лицо, то в корпоративном договоре стороной-страхователем является работодатель.
Страхователем выступает организация, а страховщиком, выбранная ей страховая компания. Все необходимые страховые взносы выплачивает инициатор данного соглашения, страхователь. Работники не несут никаких убытков и удержаний за пользование услугой.
Порядок заключения договора практически всегда одинаковый:
Дальше на оформленного сотрудника выписывается бланк, с номером полиса и реквизитами СК производящей защиту. Сотрудники могут получить специальные карточки и руководство, как пользоваться данным полисом и в каких случаях он защищает.
Наряду с обязательным медицинским страхованием, в российской системе здравоохранения существует альтернатива - добровольное медицинское страхование. Данная программа позволяет получить своевременную врачебную помощь и решить различные проблемы со здоровьем, не ожидая в очередях и не оплачивая дополнительные услуги в клинике. Как работает ДМС?
Добровольное медицинское страхование давно известно россиянам. Несмотря на экономический кризис, многие программы ДМС финансово доступны и могут помочь решить проблемы со здоровьем или найти время на полноценное обследование и профилактику.
ДМС (добровольное медицинское страхование) – это вид страхования, при котором страховщик за определенную плату (страховой взнос) организовывает страхователю оказание медицинских услуг в выбранных клиниках при наступлении страхового случая - бесплатно и оперативно. Согласно условиям договора и выбранной программы при наступлении страхового случая (необходимости обращения в лечебное учреждение) застрахованное лицо имеет право получить помощь в пределах страховой суммы либо получить эту сумму на свой счет и использовать ее на устранение последствий страхового случая. После подписания договора со страховой компанией, застрахованному лицу выдается полис ДМС. Он позволяет получать:
Стоимость полиса ДМС рассчитывается индивидуально и зависит личных данных и медицинских показаний застрахованного,а также от выбранной страховой программы. Страхование может быть индивидуальными и коллективными, в зависимости от набора услуг различают базовую, расширенную, полную страховку и специальные предложения СК.
Несмотря на то, что оба вида страхования обеспечивают врачебную помощь, ОМС (минимально необходимое медобслуживание) от ДМС (дополнительные услуги и сервис) отличается достаточно сильно по целому ряду пунктов, перечисленных в таблице ниже:
| ДМС
|
ОМС
|
| Добровольное страхование
|
Обязательно для всех граждан РФ
|
| Источник финансирования – личные средства человека
|
Финансирование осуществляется государством
|
| Условия определяются страховой организацией
|
Условия страхования одинаковы для всех и определяются государством
|
| Возможность выбора широкого круга медицинских услуг и лечебных учреждений
|
Включает минимальный набор медицинских услуг. Лечение осуществляется в ЛПУ(лечебно-профилактических учреждениях) по месту жительства. Неотложная помощь оказывается на всей территории России.
|
| Высокое качество медицинских услуг
|
Низкое качество медицинских услуг
|
Для того, чтобы застраховаться по программе ДМС страхователь должен самостоятельно обратиться к страховщику. посетив офис компании или пригласив страхового агента к себе, в то время как в ОМС страховании услуга предоставляется всем гражданам РФ автоматически.
Основными субъектами ДМС являются:
Отношения между основными субъектами системы ДМС официально закреплены в нескольких законодательных актах, и представлены на следующей схеме:
ДМС в России появилось в 1991 году после принятия закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Модель добровольного страхования 1991-1993 годов отличалась низкой эффективностью. Так, лицо застрахованное по договору ДМС прикреплялось к определенной медицинской организации, и при наступлении страхового случая выплаты зачастую оказывались ниже страховых взносов. Средства, которые оставались после этого, возвращались. Такая модель была выгодна для работодателей, скрывающих зарплаты сотрудников от налоговых структур.
В 1993-1994 годах меняется отношение к страхованию, повышаются требования к страховщикам. Появляются новые виды программ ДМС. Страховые компенсации уже превышают первоначальные страховые взносы.
С 1995 года система ДМС претерпела существенные изменения. Во-первых, было запрещено возвращать неизрасходованные денежные средства (хотя есть депозитный договор ДМС, который позволяет переносить средства в следующий страховой период). Это не позволяло работодателям уклоняться от уплаты налогов. Во-вторых, ужесточилось законодательство по отношению к страховщикам, в рамках ДМС организации стали предлагать большое количество программ и различные перечни услуг, появился личный подход к клиенту.
ДМС финансируется из собственных средств страхователя (человека или организации), уплачиваемых в качестве страховых взносов. Размер платежей определяется договором, заключаемым со страховой компанией.
Страховщик из сформированного страхового фонда оплачивает лечебным учреждениям фактически оказанные медицинские услуги по программе ДМС. Страховые организации могут иметь также дополнительные каналы финансирования, использовать собственные средства и проценты по полученным и вложенным страховым взносам. Таким образом, денежные средства поступают к страховщику из различных источников. Далее они аккумулируются на банковском счете и расходуются по смете конкретного полиса ДМС.
На сегодняшний день, система ДМС активно развивается. В связи с наступившим экономическим кризисом и снижением покупательской способности населения, разрабатываются новые программы и усеченные полисы. Основу современной системы ДМС составляют: забота о здоровье людей, индивидуальный подход к каждому человеку, увеличение ответственности страховых и медицинских организаций, повышение качества медицинских услуг, законодательное регулирование всех процессов.
Сегодня полисы ДМС чаще всего покупают работодатели для своих сотрудников. Индивидуальное страхование по системе ДМС распространено значительно меньше, главным образом вследствии очень высоких тарифов.
Для оформления полиса заявителю всего лишь нужно прийти с паспортом в страховую компанию, заполнить заявление и заключить договор ДМС. В некоторых случаях может потребоваться прохождение медицинского осмотра или анкетирование.
При наступлении страхового случая следует позвонить в страховую организацию. Она направит к больному бригаду медиков или окажет иное содействие в получении помощи, в экстренных ситуациях допускается вызвать городскую скорую помощь по номеру 112. После госпитализации нужно сообщить своему агенту номер больницы, чтобы страховщик оплатил расходы и улучшил условия размещения больного. Обычное получение врачебной помощи по ДМС выглядит так:
При этих условиях все расходы несет страховая компания. Они ограничены размером страховой суммы, определенной договором ДМС, и перечнем услуг включенных в конкретный полис.
Позволяет подобрать наиболее подходящий объем медицинских услуг, список клиник и набор дополнительных опций (см. выше).
Программы страхования беременных могут предусматривать или полное ведение беременности или страхование только родов, а также покрывать сразу оба вида этих услуг. Объем услуг в разных страховых компаниях может разниться, но, зачастую договором ДМС для беременных предусматривается:
Как правило, такая программа предусматривает оказание медицинских услуг детям от 0 до 1 года. Список услуг зачастую предусматривает:
Как правило, стандартный договор добровольного медицинского страхования новорожденных с минимальным набором рисков и услуг предусматривает лечение типичных для младенца заболеваний.
Страховка для детей от 1 года, в зависимости от условий договора страхования, помимо стандартных услуг может покрывать:
Как правило, стандартный договор добровольного медицинского страхования детей с минимальным набором рисков и услуг предусматривает лечение типичных для ребенка заболеваний.
Подробнее о детском ДМС читайте .
Ряд крупных компаний повышает свой статус работодателя, включая в социальный пакет для сотрудников полис ДМС. Но не всегда понятно, что скрывается под этой «плюшкой». Все ли полисы одинаковы, или они отличаются набором услуг? Насколько ДМС лучше ОМС? Какие подводные камни есть в оформлении такого договора? И сколько это стоит? Разберемся по порядку.
Начнем с главного: определим, что такое ДМС. Расшифровывается аббревиатура как добровольное медицинское страхование.
Бесплатная медицина - понятие весьма условное. Даже если вы посетили терапевта в обычной городской поликлинике и не заплатили за это деньги, это не значит, что его услуги действительно ничего не стоили. Фирмы-работодатели, которые приобретают полисы для своих работников, регулярно отчисляют в фонд обязательного медицинского страхования определенную сумму, которая зависит от размера зарплаты сотрудников. Из этого фонда и финансируется работа врачей, которая для населения выглядит бесплатной.
Не просто так в поликлинике от вас требуют полис обязательного медицинского страхования (ОМС), оформляют карту и заставляют брать пресловутые талончики. Все эти «бумажки» в конечном итоге нужны для того, чтобы лечебное учреждение затем сообщило страховой компании, что такой-то гражданин получил услугу.
Потому и необходим полис ОМС, чтобы поликлиника была уверена в том, что страховщик оплатит ваше посещение врача. Если вы не застрахованы, придется оплатить консультацию доктора из собственного кармана. Правда, врач, который вас лечил, никакой выгоды с этого иметь не будет, но это уже другая история.
Загвоздка в том, что услуги, оказываемые в рамках полиса ОМС, ограничены. Лечиться можно только в определенных учреждениях, а за некоторые анализы и процедуры придется доплачивать отдельно. Если вы приобретете полис ДМС, часть этих ограничений снимется.
Заключение договора добровольного медицинского страхования позволяет получить доступ к полному и дорогостоящему лечению в коммерческих клиниках. Вы выбираете заведение, в котором желаете получать услуги врачей, заключаете договор со страховщиком и оплачиваете полис.
Стоит это дорого, и есть вероятность, что вы так и не воспользуетесь полисом. Но если вдруг необходимость в сложном и недешевом лечении возникнет, то внесение страховой премии окажется выгоднее, чем если бы вы оплатили все услуги клиники.
Теперь, когда стало понятно, что такое ДМС, разберемся с набором услуг. Преимущество этого вида страхования в том, что клиент сам выбирает, какие виды медицинской помощи и в каком объеме желает получать. Список может быть любым: от стандартной амбулаторно-поликлинической помощи до платных родов и санаторно-курортного лечения. Также клиент определяет, в какой клинике ему удобнее консультироваться.
Разумеется, чем больше включено услуг, тем дороже полис. Также на стоимость влияет наличие или отсутствие хронических заболеваний и выбранное лечебное учреждение. Кстати, это не обязательно должна быть одна клиника. Есть сетевые программы ДМС, в рамках которых страхователь вправе обратиться в любую поликлинику из участвующих в программе.
У каждой страховой компании своя тарифная политика, и стоимость идентичного, на первый взгляд, набора услуг может разниться в зависимости от организации.
В России более распространено корпоративное ДМС, когда договор ДМС заключается с юридическим лицом, которое покупает страховки для своих сотрудников.
В последние годы обретает популярность и индивидуальное ДМС, но здесь многих ждет разочарование. Неприятный нюанс заключается в том, что сами страховщики не очень охотно сотрудничают с физическими лицами - эту деятельность они считают достаточно убыточной. Поэтому с корпоративных клиентов страховщики берут намного меньше, нежели с частных.
Если юрлицо покупает страховки сотрудникам, это еще не значит, что все они воспользуются полученной льготой. Если же человек в индивидуальном порядке обращается за полисом, то есть основания полагать, что у него есть какое-то заболевание, требующее дорогостоящего лечения.
Несколько лучше ситуация в сфере ДМС для граждан других государств. Медицинская помощь иностранцам на бесплатной основе весьма ограничена, поэтому их желание оформить добровольную медстраховку не воспринимается как намерение решить серьезные проблемы со здоровьем за относительно небольшие деньги.
Для юрлица расходы зависят от численности работников. Для компаний цена полиса на одного работника может составлять от 8-10 тыс. рублей при эконом-варианте. Если выбирается премиум-обслуживание, стоимость вырастает до 100 тыс. рублей и более.
ДМС для физических лиц обходится в среднем 25 тыс. рублей в год, если не сильно шиковать. Как уже было сказано, для частных клиентов эта услуга - почти роскошь. Например, если рассматривать компанию «Ингосстрах», ДМС в Москве для физических лиц предоставляется по стоимости от 38 тыс. рублей. Это базовый пакет, в который даже не входят стоматологические услуги, ради которых многие, собственно, и берут добровольную страховку.
Разумеется, покупка полиса за 25 тыс. рублей не ограничивает набор медицинских услуг именно этой цифрой, ведь страховая сумма в разы превышает страховую премию. То есть вы платите 25 тыс., а услуг можете получить на несколько миллионов. В этом и заключается выгода ДМС.
Одной из ведущих компаний в этой области является «Ингосстрах». ДМС предлагается в пяти вариантах, и если ни одна из программа не устраивает, то можно договориться о выработке индивидуального пакета услуг.
Среди других компаний можно отметить «ВСК», «УралСиб Страхование», «Ренессанс-Страхование», «Росгосстрах», «Русский Стандарт Страхование», «РЕСО-Гарантию», «Согласие» и др.
Иногда компании предоставляют ограниченные полисы. Например, «ВТБ Страхование» имеет программу страхования на случай критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология и т. д.). У «Альфа Страхование» имеется защита на случай укуса клеща.
Поскольку в России услуги страхования мало развиты, то многие не только не в курсе, что такое ДМС, но и какие льготы установлены в его отношении. А ведь если вы работаете официально и исправно выплачиваете НДФЛ, то имеете право на социальный налоговый вычет до 120 тыс. рублей в год. Это значит, что государство готово вернуть до 15,6 тыс. уплаченного налога.
Льгота распространяется только на ДМС. При покупке иных видов страховых полисов вычет не предоставляется.
Плюсы и минусы ДМС лежат на поверхности. Каждый человек, которому довелось лично воспользоваться услугами как государственных, так и частных клиник, четко ощутил разницу. В коммерческом учреждении у врача всегда есть время, чтобы внимательно выслушать пациента, нет суеты, ругани и очередей. Клиника работает по выходным и до позднего вечера. И если клиенту нужен, к примеру, невропатолог, он попадает к нему, минуя терапевта.
Еще пациенты избавляются от необходимости проходить ненужные обследования. Кто сталкивался, тот знает, что, с какой бы проблемой он ни обратился в госполиклинику, из кабинета терапевта он, скорее всего, выйдет со стандартным списком анализов, которые необходимо сдать для получения направления к гастроэнтерологу, например. Ведь за каждый анализ лечебное учреждение получает оплату. Но это вряд ли прокатит с ДМС. Страховые компании, которым приходится платить за каждую манипуляцию, не допустят, чтобы врачи водили их за нос.
Главный недостаток ДМС - это высокая цена, а также сложность выбора подходящего страховщика и оптимальной программы. Теперь мы знаем, что такое ДМС, и как пользоваться этими услугами.
