Экономический кризис медленно, но верно, с экранов телевизоров и новостных заголовков интернета входит в нашу жизнь. Растут цены, снижаются зарплаты, сокращаются штаты - и заемщики банков, еще вчера смотревшие на жизнь с оптимизмом, оказываются не в состоянии платить кредиты на прежних условиях. Отчаявшиеся люди начинают брать новые кредиты под бешеные проценты, скрываться от банков, усугубляя свое и без того незавидное положение. Что же делать? Самый понятный, законный и цивилизованный способ снизить долговое бремя – договориться с банком о реструктуризации кредита. Что это такое? Как оформляется реструктуризация? Как написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец?
Несмотря на сложное название, эта процедура при ближайшем рассмотрении становится доступной и понятной для широкого круга заемщиков, попавших в непростую ситуацию.
Что такое реструктуризация долга по кредиту?
Реструктуризация кредита – это изменение банком по просьбе заемщика условий кредитного договора, позволяющее снизить долговую нагрузку на заемщика, попавшего в трудные жизненные обстоятельства (увольнение с работы, снижение дохода, продолжительная болезнь и т.п.). Как правило, реструктуризация выгодна обоим сторонам кредитного соглашения – банк избегает образования просроченной задолженности и создания дополнительных резервов под нее, и легче выполняет требования Центрального банка по обязательным нормативам. Заемщик же получает возможность перевести дух, собраться с силами и выплачивать кредит «малой кровью». Кроме того, реструктуризация не ухудшает кредитную историю. Практически все банки пользуются этим инструментом – цель банка не в том, чтобы пустить вас по миру, или потом и кровью реализовывать принятый на баланс залог, а получить причитающиеся к уплате деньги назад с процентами. И если банк видит возможность реструктурировать долг по кредиту – он ею воспользуется.
Итак, вы задались вопросом – как реструктуризировать долг по кредиту? Прежде всего, необходимо иметь подтверждение, что реструктуризация вам действительно необходима. Банку требуется документальное подтверждение того, что у вас возникли сложности с выплатой задолженности – справка с работы о сокращении, о снижении уровня дохода, медицинская карта, справка из медучреждения и т.п. Во-вторых, крайне желательно, чтобы на момент обращения в банк вы не допускали серьезных просрочек по уплате основного долга и процентов. В-третьих, по кредиту ранее не должна была быть оформлена реструктуризация. Перечень условий может в некоторых банках меняться в большую или меньшую сторону.
Стоит помнить – банк может, но не обязан реструктуризировать ваш кредит. Если он сомневается в вашей добросовестности или перспективах финансовой стабильности – кредит, скорее всего, реструктурирован не будет. И мяч всегда на его стороне. Поэтому ответ на вопрос – «Как добиться реструктуризации долга по кредиту?» - довольно тривиален: ведите себя честно и ответственно. Обратитесь в банк до возникновения просрочки, заявите о свих сложностях открыто, выразите готовность добросовестно погашать обязательства – и вам пойдут навстречу.
Как реструктуризировать долг по кредиту с максимальной выгодой для себя? Банки могут предложить вам (как правило – на выбор) несколько альтернатив: увеличение срока кредитования, «кредитные каникулы», индивидуальный график погашения задолженности, изменение валюты кредита, снижение процентной ставки по ссуде.
Процедура проведения реструктуризации
Как происходит реструктуризация долга по кредиту? Прежде всего, вы должны сделать первый шаг – явиться в банк и заявить о намерении переоформить кредит на новых условиях. Вы должны написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец вам скорее всего представит кредитный инспектор. В Сбербанке и ряде других крупных банков писать заявление произвольной формы не требуется – вам выдадут для заполнения специальный формуляр. В нем нужно указать причины ухудшения финансового состояния, перечень имеющихся кредитов, сведения об имуществе, финансовых потоках, предпочтительной для заемщика схеме реструктуризации.
Если с заполнением заявления в банке возникли затруднения, напишите заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец представлен ниже.
В "Наименование банка, адрес"
от "ФИО, индекс, адрес",
Заявление
"Дата" между "ФИО" и "Банк" был заключен Кредитный договор № __ от "Дата" на следующих условиях: сумма кредита __ рублей, на срок __ (срок окончательного возврата кредита "Дата") процентная ставка по кредиту __% годовых, целевое использование – на _______.
Согласно пункту __ Кредитного договора предусмотрено изменение размера процентной ставки, срока уплаты кредита Банком, как в одностороннем внесудебном порядке, так и по соглашению сторон.
С "Дата" произошло ухудшение моего финансового положения, связанное с …. (потеря работы, снижение заработной платы или уменьшение совокупного дохода, стихийные бедствия, форс-мажор, болезнь и прочее), что подтверждается следующим: (указать документы, подтверждающие причину: справка о доходах, доказательство получения статуса безработного, и т.д.).
На всем протяжении срока действия Кредитного договора № __ от "Дата" мной своевременно выплачивались Банку все платежи: основной долг, проценты, комиссии, на дату настоящего обращения отсутствует просроченная задолженность.
На основании вышеизложенного, прошу произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № __ от "Дата", а именно:
1. снизить размер процентной ставки до _______ годовых;
2. пролонгировать сумму основного долга на срок __, изменив срок окончательного погашения кредита с "Дата" до "Дата".
Приложение: 1. Копия доказательств, подтверждающих ухудшение финансового положения – на __ листах.
ФИО, дата, подпись.
Заявление/анкета попадает на рассмотрение в службу по работе с проблемной задолженностью банка. Если соблюдены все формальные требования банка по возможности реструктуризации кредита, с заемщиком согласовываются возможные параметры реструктуризации, и ему направляется список документов, необходимых для рассмотрения вопроса на кредитном комитете. После сбора заемщиком всех необходимых документов и в случае принятия кредитным комитетом положительного решения о реструктуризации, между банком и заемщиком подписывается соглашение о новых условиях кредитного договора.
Как сделать реструктуризацию долга по кредиту без лишних затрат времени и нервов? Обратитесь в банк сразу после наступления факта ухудшения вашего финансового состояния. Не допускайте просрочек обязательных платежей. Не ройте сами себе финансовую яму – не берите новых долгов, чтобы погасить старые, перекредитоваться в другом банке, а тем более в микрофинансовой организации, как правило, гораздо дороже и хлопотнее. Помните – благоприятное разрешение ваших финансовых проблем выгодно и вам, и банку.
Константин Ельский
Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.
Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.
Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.
Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.
Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.
Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.
В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.
Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.
Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.
Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.
Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.
При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:
Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.
Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:
Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.
Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.
Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.
Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.
Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.
Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.
Реструктуризация долга по кредиту проводится в крайних случаях - она помогает вернуться в график и платить по нему до закрытия кредита. Но не все заемщики понимают, что означает реструктуризация долга, поэтому выходят на просрочку и скрываются от специалистов службы взыскания.
Суть процесса заключается в пересмотре условий кредитного договора, в результате чего клиент должен вносить меньшую сумму.
Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:
Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.
Необходимо понимать, что реструктуризация потребительского кредита происходит, только если существуют объективные причины, которые не позволяют вносить оплату по графику.
К ним относятся:
Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке.
В расчет берется следующее:
Когда заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику, ему самому необходимо обратиться в офис обслуживания для проведения реструктуризации долга в банке. Стоит понимать, что переговорный процесс может затянуться.
При получении отказа не нужно сдаваться, важно требовать оформления программы. Рекомендуется взять документ, подтверждающий отказ в реструктуризации. Если кредитор подаст в суд на взыскание задолженности, данные справки будут основанием для списания большей части процентов и всей суммы штрафов.
Все происходит следующим образом:
Если не удовлетворяются критерии реструктуризации долга заемщика, то приходит отказ. Обычно процесс получения разрешения длится месяц и более. В течение этого времени должник обязан производить платежи.
Процесс называется рефинансированием. Он сводится к снижению процентной ставке и выдаче нового кредита в счет погашения имеющегося. Заемщик обязан предоставить различный пакет документов, в зависимости от того, какой кредит рефинансируется.
Вот основные бумаги, которые необходимо предоставить банку:
Если в качестве обеспечения привлекался поручитель, то нужно предоставить его паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Когда в виде обеспечения применяется залог, то требуется дополнительно предоставить бумаги, подтверждающие право собственности.
В большинстве банков одно из требований для проведения рефинансирования – это нахождение на просрочке в течение 10-14 дней. То есть, реструктуризация с просрочками проводится.
После оформления реструктуризации необходимо платить строго по графику. Если заемщик продолжает выходить на просрочки систематически, то на основании Ст. 810 ГК РФ, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму долга единовременно.
Возможно внесение частичного и полного досрочного гашения с первого дня оформления программы. Однако необходимо изучать условия договора, потому что некоторые банки налагают мораторий на досрочное гашение в течение года.
Это относится к наиболее крупным финансово-кредитным организациям с большой долей государственного капитала.
Здравствуйте, друзья!
Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.
Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.
Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.
Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.
Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.
Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.
Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.
Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.
Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.
Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.
Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.
Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!
Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.
Преимущества для заемщиков:
Преимущества для банка:
В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.
Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:
Рассмотрим их подробнее.
В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.
Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).
С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.
Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:
Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.
Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.
В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.
Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.
Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.
Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.
Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:
Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.
Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.
Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.
В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).
В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.
Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.
В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.
В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.
Что может предложить госпрограмма:
Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.
В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.
Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.
Вот всего лишь один из десятков отзывов.
Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.
Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.
Это возможно как для физических, так и для юридических лиц. В этой статье мы рассмотрим процесс реструктуризации только для физ. лиц на примере Сбербанка.
Соглашение о реструктурировании задолженности делается по договоренности (индивидуальной) между финансовым учреждением и заемщиком. Обращаться в банк следует как можно раньше после возникшей трудной ситуации (сокращение на работе либо ее потеря, тяжелая болезнь и другие форс-мажорные обстоятельства). Этим вы продемонстрируете чувство ответственности за свои обязательства и желание предупредить возникновение проблем. Но даже если вы сильно просрочили, то есть немало способов убедить банк реструктурировать проблемный кредит.
Сбербанк, чтобы облегчить положение кредитора, предлагает несколько выходов из трудного положения:
Погашение долга (основного) по кредитам можно отсрочить:
За это время станет необходимостью попытка найти деньги на его погашение.
Сроки кредитования работники финансовых учреждений могут увеличить:
До 10 лет. Но не дольше 35 лет – на общий период займа.
По займам: потребительским и автомобильным
На 3 года. Не более 7 лет составляет общий период.
С помощью этой меры положение (финансовое) заемщика становится намного лучше. Ведь ежемесячная сумма, необходимая для погашения, становится в разы меньше.
Бесплатная юридическая консультация:
Как проценты, так и основную задолженность возможно погашать с помощью индивидуальных гибких графиков. Такой инструмент подходит людям, занятым на сезонных работах. Для них составляются графики, учитывающие этот фактор, и основная нагрузка по погашению долга должна будет теперь выпадать на «доходный» сезон. Например, вместо того, чтобы каждый месяц погашать по 200 рублей, они 7 месяцев платят по 30 рублей, а затем гасят долг (накопившийся) единовременным платежом.
Важно: если клиент пришел в банк заранее, то у него не возникает долга. Для него просто составляется новый график погашения кредита.
Кроме этих основных методов, существуют и иные инструменты:
Важно: все эти меры могут применяться комбинированно и в комплексе. Бывает даже и повторная реструктуризация. Банк может искать иные схемы, если ситуация не станет иной и через 12 месяцев.
Как правило, подобные методы используют и остальные банки, не только Сбербанк. Отличаться могут сроки, процентные ставки.
Бесплатная юридическая консультация:
При подписании нового кредитного договора (реструктуризация обычно так оформляется) финансовое учреждение обязано официально прекратить существование предыдущего: дополнительно к «старому» кредитному договору составить соглашение с четким указанием о том, что условия предыдущего кредита прекращают действовать.
Если банк не простит долги и составит новый договор, по которому сумма возникшего долга, учитывая штрафы и проценты, значительно увеличится, то можно оспорить его решение в суде. В подобной ситуации юристы очень часто становятся на сторону должников, а начисленные пени и штрафы аннулируются.
Банки не обязаны производить реструктуризацию займа, как только заемщик потребовал это сделать, однако часто делают, так как это затрагивает их интересы. Возникновение просроченной задолженности чревато начислением огромных резервных сумм, иначе – убытками. Поэтому банку, чтобы не получить очередной проблемный кредит, лучше пойти на временные уступки.
Как говорится: «Палка о двух концах».
Важно: лишь в форс-мажорных случаях (когда погашать кредит действительно невозможно) прибегайте к его реструктуризации, дабы не оказать себе «медвежью услугу».
Бесплатная юридическая консультация:
Для начала процедуры нужно позвонить в банк по телефону, и рассказать о своем намерении. Затем – прийти туда и написать (в свободой форме) заявление. В нем – изложить причины, из-за которых образовалась задолженность либо возможно ее возникновение. Желательно подтвердить документально.
Обычно, сотрудники Сбербанка просят указывать размер платежей, которые клиент готов вносить в данное время.
Во-вторых, можно заполнить заявление (специальное) в электронной форме, затем зайти на официальный сайт Сберабанка - http://www.sberbank.ru/ru/ и выслать его на указанный там электронный адрес.
Важно: помните, что пока ваш вопрос рассматривается, продолжайте погашать займ в приемлемом для вас объеме.
После того, как сотрудник Сбербанка сообщит свое решение, с клиентом будет подписан новый (с упрощенными условиями кредитования) договор.
Бесплатная юридическая консультация:
К визиту в учреждение желательно подготовиться заранее. Физическое лицо, которому необходимо облегчить условия выплаты кредита, может не только воспользоваться вышеуказанными методами, но и предложить свой вариант графика по погашению образовавшейся задолженности.
Помните, кредитная история должника не испортится при реструктурировании долгов, если клиент банка сам сделает первый шаг для разрешения своих проблем и не будет убегать от их решения.
Где выгоднее оформить кредит или кредитную карту? © 2018. Copyright
Крупнейший банк страны предлагает своим клиентам различные кредитные продукты. Разнообразные программы – от простого потребительского займа до ипотечного кредитования – помогают реализовать любые задумки и стремления. Однако иногда может возникнуть проблема с возвращением долга в силу независящих от клиента ситуаций. Реструктуризация кредита в Сбербанке для физических лиц помогает решить проблему, но потребуются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.
Ни один банк не заинтересован, чтобы заемщик прекратил выплачивать задолженность по кредиту. По этой причине кредиторы всегда идут на уступки, предлагая разные варианты решения проблемы. Реструктурирование – способ сбалансировать выплаты по ссуде с доходами заемщика и сделать все возможное, чтобы клиент продолжал обслуживать свой долг, только уже на новых условиях. Однако для этого необходимо доказать свою неплатежеспособность, поэтому потребуется предоставить ряд документов, которые бы банк счел серьезным основанием для пересмотра условий кредитования.
Для начала следует сказать, что как таковой программы реструктуризации задолженности, которая бы действовала на постоянной основе, у Сбербанка нет. Учреждение предлагает лишь рефинансирование кредитов, взятых в других банках. В индивидуальном же порядке он всегда рассмотрит просьбу клиента, если у того возникли проблемы с погашением долга. Главное, это во время сообщить о трудностях и тогда сотрудники обязательно подберут оптимальный вариант решения проблемы.
Бесплатная юридическая консультация:
Для банка важен каждый кредитополучатель, ведь, выдавая ссуды, финансовое учреждение зарабатывает львиную долю своей прибыли. По этой причине, хоть и не часто, банкиры идут на такой шаг, как индивидуальный график платежей. Применяется он преимущественно к клиентам, имеющим постоянный, но сезонный заработок. По большей части это касается работников, занятых в сельском хозяйстве.
Для составления графика во внимание берется то время, когда заемщик имеет наибольший доход. В этот период размер платежей по кредиту будет достигать своего пика, а в остальное время ссудополучатель будет выплачивать минимум денег. Применяется индивидуальный график редко, поскольку на его расчет уходит большое количество сил и времени, тем более что рассматривается несколько вариантов возможности оплачивать кредит.
Интересным вариантом решения проблемы являются так называемые «кредитные каникулы», суть которых заключается в отсрочке выплаты по основному догу. Время дается для восстановления платежеспособности. Важно понимать, что в этот период обязательно необходимо уплачивать проценты. Основная задолженность при этом делится пропорционально оставшемуся периоду времени, поэтому впоследствии ежемесячные выплаты возрастают, о чем тоже нужно знать.
Для снижения размера ежемесячных выплат оптимальным является увеличение количества периодов выплаты задолженности или пролонгация кредитного договора на другой срок. Основной долг разбивается на большее количество платежей, что и обеспечивает уменьшение кредитной нагрузки с одновременным увеличением срока выплат. С другой стороны, общее количество денег, внесенных по начисленным процентам, возрастает. Однако если делать поправку на инфляцию и рост заработной платы, то итоговая сумма долга нивелируется.
Поскольку реструктуризация кредита в Сбербанке – это не стандартная услуга, а строго индивидуальный подход, то и для каждого заемщика определяются отдельные условия. На основе анализа предоставленных документов и обязательной личной беседы выносится решение по каждому случаю. Важно понимать, что в отношении одного заемщика может быть принят какой-то определенный вариант, а для другого потребуется реализация целого комплекса мер.
Бесплатная юридическая консультация:
В редких случаях реструктуризация кредита в Сбербанке происходит путем снижения ставки по договору, поскольку так ссудодатель теряет деньги. Как известно, в основе кредитной политики банка применяется значение ключевой ставки Центробанк России. По этой причине, когда регулятор очередной раз снизит КС, можно написать заявление с просьбой, ведь зачем заемщику оплачивать больше, если есть полностью законное основание уменьшить взносы. Однако перед написанием следует внимательно изучить договор и посмотреть, прописана ли там такая возможность.
Одним из вариантов индивидуального графика погашения долга является выплата процентов раз квартал. Такой подход не противоречит налоговому законодательству, поэтому считается вполне реальным. Суть его состоит в том, что заемщик каждый месяц вносит платежи только по основному долгу, а проценты за пользование деньгами уплачивает лишь четыре раза в год. Сразу стоит оговориться, что такой метод не является распространенным, но может применяться, если, например, у работника предусмотрены дополнительные ежеквартальные премии и подобного рода выплаты.
Как уже было сказано, основным условием реструктурирования кредита в Сбербанке является своевременное оповещение сотрудника учреждения о том, что клиент не имеет возможности выплачивать долг. Если внимательно посмотреть договор, то за просрочки платежа и несвоевременное погашение займа предусмотрены штрафные санкции. Как правило, они заключаются в уплате пени или неустойки, причем начисление происходит на каждый день просрочки.
Если ссудополучатель вовремя обращается с вопросом рассмотреть его тяжелую ситуацию, то такие меры взыскания не применяются. В противном случае, заемщику не избежать наказания. Если такой факт имел место, кредитополучатель может обратиться к банку с просьбой пересмотреть сумму штрафа в меньшую сторону или увеличить количество периодов, в течение которых он может погасить долг сполна.
Следует знать, что реструктуризация в Сбербанке проводится исключительно с согласия клиента. В одностороннем порядке банк не имеет права менять условия договора кредитования, даже если у ссудополучателя образовалась задолженность. Другое дело, что положительная кредитная история плательщика будет подпорчена. Однако если он своевременно принял все зависящие от него меры, такого не произойдет, и досье кредитополучателя останется безупречным.
Бесплатная юридическая консультация:
Реструктуризация кредита в Сбербанке доступна любому клиенту банковского учреждения. Для этого он должен подтвердить, что в настоящее время у него произошло изменение финансовой ситуации в сторону ухудшения и платить долг в прежнем размере не представляется возможным. Как веский аргумент будет рассматриваться:
Кредитополучатель должен соответствовать тем критериям, которые действуют для всех заемщиков банка. Основной упор делается на возраст, вернее на его верхнюю планку. Поскольку возрастной предел ограничивается для неработающих пенсионеров 65 годами, то реструктуризация, если подразумевается увеличение количества выплат, будет рассчитана таким способом, чтобы последние взносы были уплачены до того момента, как клиенту наступит 65. Так как реструктуризация долга в Сбербанке подразумевает заключение нового кредитного договора, клиенту придется предъявить паспорт.
Если по другим кредитным продуктам на официальном сайте Сбербанка приведено большое количество информации, то для информации по одобрению реструктуризации, придется обратиться непосредственно в отделение, поскольку найти информацию онлайн не удастся. Связано это с тем, что общих условий по проведению процедуры не существует, и каждый отдельный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Для того чтобы представить, в чем заключается суть операции и как она происходит, стоит внимательно посмотреть нижеприведенную информацию.
Перед тем как банк вынесет решение о возможности реструктурировать долг, задолжник обязан заполнить анкету, которая будет считаться основанием для рассмотрения дела. Там, помимо личных данных, необходимо указать причину обращения за пересмотром условий договора и наличие ее официального подтверждения. Также надо перечислить источники и перспективы погашения кредита впоследствии. Кроме этого еще придется указать всю необходимую информацию о действующем кредите.
Составление заявления на получение реструктуризации не должно вызвать особых сложностей. Бланк можно взять в отделении Сбербанка. Заполняется оно кредитополучателем лично, но если кредит брался под поручение физических или юридических лиц, необходима и его подпись. Там следует указать
Бесплатная юридическая консультация:
Работники крупнейшего банка страны, перед тем как реструктуризировать кредит в Сбербанке, тщательно изучат все документы и проведут непосредственную беседу с кредитополучателем. Связано это с тем, что только так можно найти консенсус и выбрать оптимальную альтернативу. Менеджер постарается рассмотреть все возможные варианты реструктуризации, просчитать предстоящие выплаты, и если клиента все устроит, подготовит документы для подписания.
Как уже было не раз отмечено, для подтверждения причины тяжелого материального положения, претенденту необходимо представить документ. Если человек считает, что хватит только написать заявление, то он ошибается. Банк не станет даже рассматривать такую заявку. В зависимости от причины просрочек, бумаги могут быть разные:
Стоит понимать, что сотрудники Сбербанка предлагают реструктуризацию кредита и подразумевают под этим заключение нового кредитного договора. Обязательно старый контракт, по которому образовалась задолженность, должен быть закрыт. Если этого не сделать, то по условиям кредитополучателю придется уплачивать дополнительные штрафы. Если новое соглашение предусматривает добавочные штрафные санкции за неисполнение кредитных обязательств по старому, его можно, да и нужно оспаривать в суде.
Сбербанк представляет широкий вид потребительских кредитов. Выдаются они на карточки или наличным путем. Как правило, суммы небольшие, поэтому провести реструктуризацию таких займов не составит труда. Можно воспользоваться и рефинансированием, если дополнительно еще имеются кредиты в других банках. Таким способом можно объединить все кредиты в один, вследствие чего произойдет снижение общей суммы платежа и уменьшение процентной ставки.
Если оформлялась ипотека и у человека возникли проблемы с обслуживанием по ней, то здесь без промедлений необходимо обращаться к кредитору для разрешения сложившейся ситуации. Дело в том, что обеспечением по жилищному займу выступает приобретенная недвижимости и при условии, что заемщик не исполняет свои обязанности, банк имеет право реализовать имущество для покрытия остатка долга. Для того чтобы такого не произошло, рекомендуется при первой же возможности обращаться к банку за помощью в реструктуризации ипотеки.
Бесплатная юридическая консультация:
Кредитные карты стали популярным средством кредитования. Выгодны они тем, что пользоваться деньгами можно не только в России, но и во время поездок за рубежом. Согласно договорам банковского обслуживания карта выдается на определенный период времени, а точный срок возврата определяется отдельно. Ежемесячно от заемщика требуется лишь возмещать часть потраченных денег, которые впоследствии можно использовать повторно.
Если снята крупная сумма денег или же лимит по карте выбран, а дополнительные взносы не поступают, банк блокирует пластик. Все дополнительные зачисления на счет направляются на погашение набежавших за это время процентов. При реструктурировании долга появляется возможность пересмотреть график платежей для того, чтобы была возможность погашать основной долг.
Реструктуризация кредита в Сбербанке имеет как положительные, так и отрицательные моменты, причем для обеих сторон. Банк несет определенные издержки и затраты по заключению нового договора, рассмотрению документации, которая подтверждает неплатежеспособность клиента. Кроме этого, существует риск возникновения повторной проблемной задолженности по вновь оформленному займу.
Для заемщика пересмотр условий договора помогает избежать плохой кредитной истории, уменьшается сумма ежемесячного платежа, помогая клиенту более рационально распоряжаться собственными средствами. Если заем брался не в рублях, то существует возможность поменять валюту кредитования, чтобы избежать рисков, связанных с колебаниями на валютном рынке. Не стоит забывать, что банк может отказать в предоставлении реструктурировании долга, поэтому к этому тоже надо быть готовым и искать другие схемы погашения долга либо подать заявку на повторную реструктуризацию.
Ольга Петровна, 50 лет
Бесплатная юридическая консультация:
Когда попала под сокращение на последнем месте работы, была вынуждена обращаться за реструктуризацией кредита в Сбербанк. Не могу сказать, что процесс этот простой, поскольку потребовалось собрать документальное подтверждение своей неплатежеспособности.
В свое время брали кредит на строительство в Сбербанке. Когда родился ребенок, платежи стали чрезмерно давить на бюджет. Обратились к банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. Хоть из-за этого и увеличился размер переплаты, но это лучше, нежели попасть в черный список проблемных заемщиков.
Когда мы получаем потребительский или ипотечный кредит, никогда не задумываемся о том, что в нашей жизни может наступить полоса неудач. Увольнение с работы, внезапная болезнь и другие проблемы ведут к отсутствию денежных средств на погашение обязательств.
Итог один – бесконечные звонки коллекторов, судебные разбирательства, продажа залогов и вконец испорченная кредитная история. Избежать печального исхода поможет популярная услуга – реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Благодаря ей заемщики могут решать свои финансовые проблемы без риска для репутации.
Бесплатная юридическая консультация:
Согласно положениям закона «О банкротстве заемщиков», финансовое учреждение и должник могут договориться о смягчении условий по кредитному соглашению, т.е. о реструктуризации. Такой сервис доступен как для граждан, так и для коммерческих организаций. Рассмотрим процедуру на примере работы Сбербанка с физическими лицами.
Если у вас возникли материальные затруднения из-за утраты работы, понижения зарплаты, серьезного недуга или иных чрезвычайных обстоятельств, не нужно скрываться от кредитора или пытаться бежать. Направляйтесь в банк и честно изложите свою ситуацию. Финансовое учреждение, видя вашу благонадежность и стремление расплатиться по долгам, обязательно пойдет к вам навстречу и предложит модели изменения условий договора.
Крупнейший банк страны, стремясь улучшить положение должника, предлагает ему несколько способов выхода из непростой ситуации.
Банк может отодвинуть срок погашения финансового обязательства. По ипотечному кредиту отсрочка возможна на два года, по потребительскому и автокредиту – на год. За это время клиент может наладить свое финансовое положение и изыскать средства для расчета по долгу.
Бесплатная юридическая консультация:
Сбербанк может увеличить период, на который заключено кредитное соглашение с клиентом. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшится, и финансовая нагрузка на физическое лицо снизится. По ипотеке возможна пролонгация на срок до 10 лет (не более 35 лет в сумме), по нецелевой ссуде – на три года (не более семи лет в сумме).
Этот метод подходит людям, заработок которых носит сезонный характер (фермерам, лицам, занятым в туризме и т.д.). Для человека составляется индивидуальный план, по которому он рассчитывается с кредитором. Например, вместо того, чтобы выплачивать ежемесячно порублей, заемщик перечисляет семь месяцев в году порублей, а образовавшуюся разницу погашает одним платежом в «доходный» период.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может производиться и по другим схемам:
В отношении конкретного заемщика может быть использован один способ или комбинация мер, подобранная с учетом особенностей случая. В некоторых случаях возможна даже повторная реструктуризация, если предпринятые действия не помогли с первого раза.
Главное, что требуется от «проблемного» заемщика, – своевременное обращение в кредитную организацию. Банкам не выгодно иметь просроченную задолженность или множество судебных дел, поэтому они чаще всего идут навстречу клиентам.
Бесплатная юридическая консультация:
С юридической точки зрения реструктуризация кредита в Сбербанке (или любой другой кредитной организации) – это подписание нового договора с измененными условиями. Обратите внимание на то, что финансовое учреждение при этом должно официально прекратить действие прежнего соглашения. Обычно для этого составляется дополнительное соглашение, в котором прописывается, что все положения договора более не актуальны.
Если банк не выполнил это важное условие и подготовил новый документ, в котором величина задолженности значительно выросла, увеличившись на штрафные санкции, можно отстоять свою правоту в суде. Обычно в таких случаях юристы становятся на сторону заемщика.
Услуга по реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке появилась на финансовом рынке неспроста: она выгодна обеим сторонам правоотношения.
Для банка это отличный способ избежать убытков. Дело в том, что функционирование кредитных организаций регулируется законодательными нормами, согласно которым на каждый просроченный долг должны формироваться резервы. Это означает существенные денежные потери, а потому выгоднее предложить заемщику способы реструктуризации его обязательства.
Для самого клиента банка изменение условий по кредиту – это палка о двух концах. С одной стороны, такой шаг дает ему время, чтобы исправить свое финансовое положение и рассчитаться по долгу. Кредитная история останется положительной, человеку не будут поступать бесконечные звонки от коллекторов с угрозами, не потребуется судебное разбирательство, которое означает существенные потери времени, сил и денег.
Бесплатная юридическая консультация:
С другой стороны, реструктуризация кредита в Сбербанке всегда означает увеличение денежного обязательства. Величина ежемесячного платежа снижается, период погашения долга растет. Это значит, что физическому лицу будет начислено больше процентов, и размер переплаты существенно возрастет. Поэтому к услуге реструктуризации нужно прибегать только в самых сложных ситуациях, когда вариантов расплатиться с банком практически не осталось. В противном случае вы можете серьезно навредить себе.
Чтобы получить новые условия по ссуде, нужно позвонить в банк и изложить свою ситуацию. Затем необходимо прийти туда лично и написать заявление в свободной форме. В документе прописывается просьба реструктурировать долги и причина, почему возникла эта необходимость. Последнюю лучше всего подтвердить документально. Если вы заболели, приложите справку из медицинского учреждения, если вас уволили – копию трудовой книжки и т.д. Часто сотрудники Сбербанка просят клиентов указывать размер ежемесячного платежа, приемлемый для них в настоящее время.
К заявлению необходимо приложить документы:
Пока вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, не останавливайте ежемесячные платежи. Продолжайте гасить долг в том объеме, который остается для вас возможным.
Когда решение по вашему вопросу будет принято, вы заключите с банком новый договор.
Бесплатная юридическая консультация:
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке – это процедура, которая позволяет людям, оказавшимся в непростой жизненной ситуации, выйти из нее с честью и погасить свои долги. И Москва, и маленькие города предлагают все возможности для реструктуризации, важно не прятаться от банка, а сразу направиться в кредитную организацию и честно рассказать о своих проблемах.
Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!
