Сбербанк ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса — погашение жилищного займа мат капиталом
Ипотека под материнский капитал в 2018 году от Сбербанка, калькулятор которой можно без труда найти на сайте банка, является привлекательным решением. Уже многие люди смогли оценить ее преимущества. В нашей же статье рассмотрим все нюансы данной программы.
Мат капитал – одна из форм государственной поддержки семьи. Он предоставляется после рождения второго ребенка и может быть использован для различных целей, в том числе для улучшения жилищных условий.
С его помощью можно расширить имеющуюся квартиру или взять займ на приобретение новой. Второй вариант достаточно популярен и уже многие клиенты воспользовались им.
Кто может рассчитывать на мат капитал? Это женщины, родившее второго ребенка. Нужно обратиться в Пенсионный фонд и пройти процедуру оформления. Сумма перечисляется на специальный счет в ПФР и будет храниться на нем до момента использования.
Получение жилищного займа – только один из способов применения мат капитала, но он весьма популярен в данный момент. Одни из лучших условий по таким программам сможет предложить именно Сбербанк. Поэтому давайте вместе рассмотрим их.
Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке? Для этого достаточно заключить договор с банком, а затем обратиться в ПФР с соответствующим заявлением.
Какие условия предлагаются сейчас? Параметры следующие:
Первый взнос может быть больше указанного параметра. Клиент самостоятельно определяет его размер. Но нужно учесть, что финансовая организация не выдает ипотечные займы меньше 300 тысяч рублей.
Условия весьма неплохие. По этой программе предлагаются низкие ставки для клиентов. У вас есть шанс сэкономить на процентах и приобрести собственное жилье с небольшой переплатой.
Важно! Максимальная сумма займа определяется индивидуально. При ее расчете специалисты учитывают следующее параметры:
По внутренним алгоритмам сотрудники рассчитывают кредитную нагрузку. Если она превышает определенный параметр, то в займе будет отказано. Поэтому здраво оценивайте свои финансовые возможности при обращении в организацию.
Использование материнского капитала, как первоначального взноса в Сбербанке по ипотеке, имеет ряд преимуществ:
Недостатки:
Если вы решили взять займ на покупку квартиры, то по нему придется переплатить. Но часто у клиентов просто нет другого выбора. При получении ознакомьтесь с порядком погашения, запросите расчет будущих платежей.
Хотите взять кредит на квартиру с использованием материнского капитала? Чтобы оформить жилищный займ, нужно:
Если изучить данную схему, то процесс кажется простым. На деле он займет у вас некоторое время. Придется собирать документы, ждать их рассмотрения, подписывать договора.
Когда вы пройдете все этапы, сможете воспользоваться мат капиталом и отметить новоселье. Но помните, что решение принимается индивидуально, а банк может отказать клиенту после рассмотрения документов.
Какие документы потребуются для подачи в учреждение:
Молодым семьям дополнительно нужно предоставить свидетельство о браке и рождении ребенка. Все бумаги передаются сотрудникам финансовой организации и проходят тщательное рассмотрение.
Как в Сбербанке взять ипотеку под материнский капитал? После заключения соглашения нужно в течение полугода прийти в ПФР. Вам необходимо:
Это простая инструкция, как погасить материнским капиталом жилищный займ. Средства должны быть перечислены сотрудниками ПФР в течение короткого времени.
После использования маткапитала дальнейшее рефинансирование вызывает большие проблемы. Если вы решили вложить его в займ, то банки могут отказать в перекредитовании.
Рефинансирование возможно в том случае, когда дети не наделены собственностью. Если же они имеют доли, то учреждения с большой вероятностью откажут в поданной заявке.
Поэтому перед тем как вложить маткапитал, тщательно проанализируйте предлагаемые условия. Внимательно изучите все параметры, чтобы принять правильное решение.
Если рефинансирование возможно, дети не имеют доли в квартире, то выполнить процедуру удается по следующей схеме:
Важно! Рефинансирование – довольно дорогостоящая процедура. Чтобы собрать документы и пройти все этапы, потребуется потратить определенную сумму. Поэтому перед принятием решения следует рассчитать реальную выгоду от перехода в другое учреждение.
В статье были рассмотрены условия в 2018 по ипотеке с материнским капиталом, калькулятор Сбербанка же поможет выполнить расчеты. Вам не нужно знать специальные алгоритмы и формулы, чтобы справиться с данной процедурой. Достаточно воспользоваться удобным инструментом от финансовой организации.
Как работать с калькулятором?
Клиенту предоставляется перечень основных данных, в том числе сумма займа, процентная ставка, размер ежемесячного платежа. Калькулятор работает с использованием особых алгоритмов, которые вводят специалисты при его настройке.
Важно! Предоставленные данные являются предварительными. Узнать конкретные параметры можно уже при оформлении жилищного кредита. Специалист выполнит расчет и предоставит интересующую информацию для ознакомления.
В чем достоинства калькулятора?
Поддержка многодетных семей со стороны государства осуществляется при помощи материальных пособий. Самая востребованная субсидия – это материнский капитал. Его можно реализовать на определенное количество целей, в том числе, на улучшение жилищных условий. Но возможна ли процедура рефинансирования ипотечного кредита при наличии данной льготы?
Для начала стоит объяснить бурный интерес к процедуре рефинансирования займов. В 2017 году произошло рекордное снижение процентных ставок по ипотеке, в частности, Центробанком и Сбербанком. На их фоне подключились и остальные организации. Исходя из этого, граждане стали пользоваться услугами в данной сфере.
Однако со старыми клиентами банки не спешат заключать подобное соглашение. Поэтому лица, в случае получения отказа от первичного кредитора, принимают предложение другой организации. Вследствие чего и происходит процедура рефинансирования долгового обязательства.
По определению, рефинансирование представляет собой замену долгового обязательства новым. На практике это проявляется в двух формах:
На изменение условий договора кредиторы соглашаются крайне редко, если только не проводят инициативную программу рефинансирования ставки по налогам.
Описанный выше второй вариант – смена кредитора. Он достаточно выгоден для нового банка, так как прибавляется общее число клиентов. Соответственно, повышается размер прибыли.
В данном случае, второй кредитор погашает ипотеку, взятую гражданином у прошлого. И тогда лицо становится должником в отношении нового банка. Проще говоря, это оформление другого кредита.
Инициатива дебитора на проведение рефинансирования может появиться вследствие изменения курса валют. Повышение стоимости доллара влечет за собой рост остаточной суммы долга.
Стоит отметить, что квартира, взятая в ипотеку, предполагает покупку недвижимости исключительно под залог.
Материнский капитал вправе получить семьи, если на иждивении родителей находятся как минимум двое детей. Однако данное материальное пособие, выделенное государством, можно использовать для установленных законом целей:
Последние три пункта наиболее популярны среди многодетных семей в силу того, что не всегда имеющиеся жилищные условия подходят для воспитания большого количества детей. Так, средства, полученные по материнскому капиталу, можно использовать для погашения ипотечного кредита. Происходит в двух формах:
Согласно законодательству, погашение ипотечного займа материнским капиталом влечет за собой выделение равных частей детям. Это обязательное требование. В течение 6 месяцев недвижимость должна быть оформлена в долевую собственность.
Исходя из этого, новый кредитор не спешит заключать с дебитором соглашение, то есть производить процесс рефинансирования. В силу неисполнения долговых обязательств, залоговую недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние дети, нельзя потребовать от должника. Отсюда также вытекает правило, что ребенок никак не отвечает за долги родителя.
Согласно практике, можно найти выход из данной ситуации. Деление недвижимости на части между родителями и детьми обязано произойти в течение полугода. Поэтому специалистами рекомендуется в этот период оформить перекредитование ипотеки до законного вступления ребенка в право долевой собственности.
Любой ипотечный заем предполагает внесение первоначального денежного взноса. Правительство Российской Федерации позволило семьям использовать материнский капитал для жилищных нужд. В частности, покупки квартиры в кредит.
Следует помнить, что оплата материнским капиталом ипотеки влечет за собой обязанность оформления долевой собственности на недвижимость. Квартира разделяется, таким образом, между следующими лицами:
Важно! Данная процедура не применяется для включения в доли родителей супругов, бабушек, братьев и так далее. Распространяется на исключительно узкий круг.
Нередки случаи, когда семья оплатила кредит материнским капиталом, и лишь после этого приняла решение об изменении соглашения на более выгодные условия. Тогда новый банк скорее откажет, чем пойдет на рефинансирование.
Причиной отрицательного ответа окажется как раз разделение квартиры на равные доли между всеми членами семьи. В данном случае вследствие неправомерного исполнения обязательств, кредитор не сможет продать или обменять недвижимость, потому что у нее несколько владельцев.
В случае отказа новым банком в рефинансировании, прежний кредитор может пойти на уступки. К основным послаблениям относятся:
Перечисленные выше послабления устанавливаются банком индивидуально при наличии веских оснований и соответствующего заявления.
Реализация материальных средств по капиталу допускается и после рефинансирования ипотеки. Об этом свидетельствует Постановление Правительства от 2007 года. Однако и здесь необходимо учитывать следующий нюанс: это возможно в случаях, когда семья сначала взяла квартиру в кредит, а только потом решила погасить заем льготными средствами.
Если указанное выше требование не было соблюдено или нарушено, то возможны иные варианты. Перечислим их:
В случае, если основной ипотечный долг небольшой и сравнительно равен материальной государственной выплате, то рекомендуется не осуществлять процедуру рефинансирования.
В данном случае проще реализовать пособие на окончательное закрытие кредита. Следует отметить, какие банки все-таки рефинансируют ипотеку с материнским капиталом. Среди них отмечаются самые крупные организации:
На практике же можно встретить множество банков, готовых провести рефинансирование ипотечного займа. Вопрос в другом – на каком этапе семья использовала материнский капитал.
Реализация средств материнского капитала для улучшения жилищных условий, покупки квартиры или строительства частного дома – это все правомерные цели. Граждане самостоятельно выбирают, на что именно пустить государственное пособие.
Покупка нового жилища, в основном, осуществляется с оформлением ипотеки и с внесением первой выплаты уже после подписания соглашения. В данном случае многие семьи отправляют материнский капитал на погашение части задолженности. Исходя из закона, делают это вполне правомерно.
Впоследствии, условия соглашения с первичным кредитором становятся обременительными, и заемщик, в поисках выгоды, желает прибегнуть к порядку рефинансирования.
Здесь и возникает основная проблема реализации государственного пособия на оплату ипотеки до перекредитования. Ведь обязательным условием покрытия займа материнским капиталом является разделение недвижимости на долевую собственность между всеми членами семьи. В число совладельцев входят и несовершеннолетние дети.
Именно в силу наличия множества владельцев, банки отказывают в процедуре рефинансирования. Ведь в таком случае неисполнение долговых обязательств заемщиком может обернуться для кредитора материальными потерями. В целом сделка будет считаться невыгодной.
Самый крайний способ, чтобы добиться желаемого – доказать свое право в органах судебной власти. Исходя из практики, зачастую выигрывают именно заемщики – те семьи, которым не дают законно использовать материнский капитал.
Таким образом, рефинансирование ипотеки с материнским капиталом – достаточно сложная процедура. Данным методом нужно пользоваться аккуратно. Реализации способствует соблюдение установленных требований и ограничений.
Ни одного зарегистрированного пользователя не просматривает данную страницу
От
Всем привет!!
От
Здравствуйте. У нас 2 детей. Сначала жили с родителями, теперь снимаем жилье. Муж и я с работой, не фрилансеры. Сейчас можем взять ипотеку только с минимальным начальным взносом, но страшно. По лету уже собирались, даже одобрение получили, но в последний момент передумали. Вон сколько предприятий сейчас закрывается, стабильность оставляет желать лучшего. Не опасно ли с ипотекой связываться? Ведь в случае чего наши дети останутся на улице или их закон как-то защищает?
От
Есть возможность и желание купить жилье под сдачу. Оптимально это двушка. С этим я определился. А дальше дилемма
Своих денег хватает на квартиру в панельном доме совковой застройки, если брать что-то более приличное, придется в ипотеку влезть.
Стоит ли дополнительно вкладываться или лучше по одежке ножки протягивать?
От
Что будет с застройщиками, ипотекой и ценами на недвижимость в 2019 обсудили вместе с Сергеем Смирновым в студии M2tv.ru. Небольшой урок математики перешел в поиск дна на рынке. Дно не нашли, но местами очень мелко.
Тезисы из интервью:
Как изменятся цены на недвижимость в 2019 году.
Пройдено ли дно ны рынке недвижимости.
Как меняется ипотечная ставка и как она меняет цены на квартиры.
Как меняются цены на арендное жилье.
Приятного просмотра!
С 2017 отмечается значительное снижение ставок по ипотеке. Например, в 2018 году можно было получить кредит на строящееся жилье в Сбербанке по ставке 7,4% , на готовое жилье - под 8,6% годовых , оформить ипотеку с привлечением материнского капитала можно было по ставке от 8,9% . При этом глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в течение следующих двух лет его банк снизит ставки по ипотеке до 7% . Как отмечают эксперты, соотношение ставок и цен на жилье на сегодняшний день максимально выгодное за все время существования ипотеки в России. Такая тенденция будет сохраняться и в следующие годы. В частности, Президент России Владимир Путин поручил снизить ставку по ипотеке до уровня менее 8 процентов к 2024 году , чтобы обеспечить доступным жильем семьи со средним достатком.
В связи с этим в России выросло число заемщиков, выплачивающих ипотеку, оформленную ранее под высокие проценты. Многие из них хотели бы действующие кредиты, однако на практике при этом часто возникают определенные трудности. Банк может не одобрить перекредитование ипотеки , на уплату которой . То же самое касается и направления средств сертификата на ипотеку .
Кроме того, до 31 мая 2018 года капитал разрешалось направить только на уплату кредита, выданного на погашение ранее предоставленного жилищного кредита, если они были оформлены до рождения (усыновления) ребенка, дающего право на маткапитал. С июня 2018 года это ограничение .
Гражданин взял ипотеку в 2016 году, а через 4 месяца в семье появился второй ребенок. В 2017 году было проведено рефинансирование в другом банке. Затем в ПФР было подано заявление о распоряжении средствами маткапитала на погашение основного долга и процентов по кредиту. В итоге заявителю приходит отказ в связи с тем, что обязательства по кредиту на погашение ранее предоставленного кредита возникли после возникновения права на материнский капитал. До июня 2018 года у ПФР отсутствовали основания на для принятия положительного решения в подобных ситуациях.
Дело в том, что в Правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий № 862 от 12.12.2007 ранее было указано, что МСК может быть использован на уплату основного долга и процентов по кредиту, выданного на погашение ранее оформленного кредита на приобретение или строительство жилья, обязательства по котором возникли у получателя капитала до наступления права на оформление сертификата МСК . Это ограничение и Правительством в мае 2018 года.
Рефинансирование - это оформление нового кредита (займа) для полного или частичного погашения старого. Иногда у заемщика есть возможность открыть другой кредит в том же банке, где еще выплачивается действующий, что дает возможность снизить комиссионные расходы. Однако на практике обычно бывает проще обратиться в новый банк.
Заемщикам следует учитывать следующие важные обстоятельства:
В 2019 году материнский (семейный) капитал (МСК) можно расходовать как на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу, так и на уплату . Для этого не обязательно дожидаться исполнения второму или последующему ребенку 3-х лет, обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении можно сразу после оформления сертификата МСК.
Однако использование средств маткапитала для уплаты кредитных обязательств при покупке жилья может вызвать трудности с дальнейшим рефинансированием кредита (перекредитованием) в новом банке.
Дело в том, что обязательным условием выполнения такой сделки является дальнейшее оформление общей долевой собственности для всех членов семьи в приобретаемой или строящейся недвижимости. То есть в залоге у банка окажется жилье с несовершеннолетними собственниками. В дальнейшем реализовать такую квартиру или дом будет проблематично. Кроме того, оспорить подобную сделку может любое заинтересованное лицо (ПФР, прокуратура, органы опеки и попечительства, дети, не получившие собственность).
Также же трудности с дальнейшим рефинансированием ипотеки могут возникнуть и у участников жилищных государственных программ. Например, при получении субсидии по программе «молодая семья».
Иногда возникает необходимость в рефинансировании кредита, на уплату которого уже были использованы средства материнского капитала. Важно понимать, что в праве собственности на такую квартиру или дом доли детям и супругу либо уже выделены, либо в Пенсионный фонд было подано обязательство сделать это в течение 6-ти месяцев после снятия обременения.
Хотя законом перекредитование при таких условиях не запрещено, на практике могут возникнуть проблемы:
О выделении долевой собственности детям после снятия обременения первым банком делает рефинансирование через другой банк почти невозможным для семьи.
Семья сможет использовать сертификат МСК на погашение ипотечного кредита или займа уже после проведения рефинансирования . Однако здесь тоже можно столкнуться с определенными трудностями.
При перекредитовании меняется цель оформления кредита, заемщик берет средства уже не на «улучшение жилищных условий», а на «погашение обязательств перед третьим лицом», даже при условии, что выполнение обязательств по кредиту будет обеспечено залогом недвижимости, право на которую зарегистрировано в Росреестре.
Получается, что рефинансирование ипотечного кредита в другом банке - это просто финансовая операция, которая сама по себе не предполагает улучшения жилищных условий семьи, а только лишь снижает уровень ее долговой нагрузки:
До июня 2018 года существовала и еще одна существенная сложность. В правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий было указано, что обязательства по обоим кредитам (первоначальному и выданному на его рефинансирование) должны возникнуть у лица до появления второго или последующего ребенка (подпункт в пункта 3 постановление Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).
Однако в 2018 году в правила направления маткапитала на улучшение жилищных условий было добавлено , позволяющее получателем сертификата использовать капитал на уплату кредита, оформленного и рефинансированного в любое время , в том числе и после появления ребенка, дающего право на материнский капитал.
31 мая 2018 года Дмитрий Медведев подписал постановление № 631 , согласно которому средства МСК можно использовать на перекредитование, вне зависимости от того, когда такая необходимость возникла. Новое постановление вносит изменения в пункт 3 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий, устраняя правовую неопределенность в вопросе расходования МСК. Ранее расходовать капитал можно было только на погашение обязательств по кредиту, рефинансированному до появления второго или последующего ребенка.
Принятые Правительством изменения будут востребованы российскими семьями, поскольку в последнее время в России сложилась тенденция по существенному снижению ипотечных ставок. Многие семьи хотели бы рефинансировать действующие кредиты и использовать на их погашение материнский капитал, однако до июня 2018 года такой возможности у многих не было. Новое постановление № 631 от 31.05.2018 г. позволяет им это сделать, поскольку оно снимает действовавшие ранее ограничения.
Впервые об этих изменениях было сообщено на совещании с вице-премьерами, состоявшемся 4 июня 2018 года . По оценке заместителя Дмитрия Медведева по социальным вопросам Татьяны Голиковой, рефинансировать выданные ранее кредиты на покупку или строительства жилья и направить на их погашение средства МСК смогут потенциально 1,9 млн семей.
Владельцы материнских сертификатов все чаще вкладывают маткапитал в приобретение жилья по ипотечной программе кредитования. Год от года ставки по ипотеке снижаются, поэтому заемщики задаются актуальным вопросом - как снизить выплаты за ипотечную квартиру, купленную с использованием средств маткапитала. Сегодня банки предлагают разнообразные программы по перекредитованию займов. Однако если квартира была куплена в ипотеку и для погашения части займа использовался маткапитал, то рефинансирование такой сделки не всегда представляется возможным.
Рефинансирование кредита – распространенный финансовый механизм, позволяющий заемщику изменить условия своего займа на более выгодные. Рефинансирование или перекредитование предполагает получение заемщиком нового кредита для погашения предыдущего. При этом меняется процентная ставка и срок займа, что позволяет клиенту быстрее погасить долг.
Перекредитование можно проводить разными способами. Варианты рефинансирования:
Если старый кредит был залоговым, то есть что-либо находилось в залоге у банка (например, ипотечная квартира), то проводят перерегистрацию залога на новый банк. В период, пока залог числится за старым банком, устанавливают повышенную процентную ставку. Как только залог переоформят в новую кредитную организацию, процент уменьшится и сумма ежемесячных выплат станет меньше.
Перекредитование в своем же банке не требует перерегистрации залога, поэтому клиент может минимизировать свои расходы и сэкономить время. Однако не все банки охотно соглашаются рефинансировать свои собственные займы.
В 2017 году сумма денег по материнскому сертификату составляла 453 тыс. рублей. Обналичить эти деньги законным путем невозможно, поэтому основная масса российских семей вкладывает эти средства в покупку новой квартиры или на реконструкцию уже имеющегося дома. Материнский капитал можно использовать на приобретение нового жилья по ипотечному кредиту. Деньги могут быть направлены либо на уплату первого взноса при получении нового займа на квартиру, либо на погашение долга по ранее взятому займу.
Самый распространенный вариант обналичивания средств материнского капитала – покупка жилья в ипотеку с внесением первого взноса суммой маткапитала. Владелец сертификата оформляет в банке ипотечный кредит на квартиру и подает необходимые документы в региональный пенсионный фонд. Дожидаться пока ребенку исполнится 3 года не обязательно. Покупку ипотечного жилья разрешено начинать с момента получения сертификата.
Заемщик обязан иметь постоянную работу и безупречное кредитное прошлое. Ипотечное жилье оформляется в обременение, то есть является собственностью банка до то пор, пока заемщик полностью не погасит ипотеку. После полной уплаты долга и процентов обременение будет снято с квартиры и недвижимость перейдет в полную собственность клиента.
Хозяин сертификата находит подходящее жилье и в банке оформляет договор займа. После оформления займа документы направляются в ПФ РФ. ПФ рассматривает заявку и перечисляет деньги маткапитала на счет банка, покрывая заемщику этой суммой первый взнос или часть основного долга. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшается и человек закрывает ипотеку в более короткие сроки. Образец заявления в пенсионный фонд можно найти в нашей статье.
Общий порядок погашения ипотеки средствами маткапитала:
По закону после получения средств по материнскому сертификату необходимо произвести выделение долей жилплощади детям. Например, в семье из четырех человек квартиру делят на 4 равные доли и наделяют ими мужа, жену и обоих детей. Такой механизм призван защитить интересы детей в будущем. Однако на сегодняшний день выполнение данного требования никак не отслеживается государством. На практике многие люди, оформившие жилье в ипотеку с привлечением средств маткапитала, не выполняют данное законодательное требование и не выделяют доли своим детям.
Рефинансирование ипотеки с привлечением материнского капитала возможно лишь в том случае, когда дети юридически не наделены долями жилплощади. В этой ситуации можно обратиться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку.
Однако не каждый банк берется за перекредитование ипотечного жилья, даже при условии ненаделения детей долями. Материнский капитал несет определенные риски для банковских организаций, поэтому они могут отказать в просьбе заемщику без объяснения причин.
В случае, если заемщик оказался законопослушным и выделил детям доли собственности, ни один банк не возьмется за рефинансирование. Жилье находится в залоге у банковской организации до момента полного погашения долга. Теоретически возможна ситуация, когда заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет полностью выплатить сумму по ипотеке. Тогда банк забирает квартиру себе в счет невыплаченного долга. Однако если в этой квартире есть доли у несовершеннолетних детей, то банк не сможет забрать недвижимость, потому что по законодательству дети не отвечают за долги своих родителей.
