Когда банковское кредитование начало по чуть-чуть восстанавливаться после кризиса, банки дружно взялись за придумывание все новых и новых кредитных продуктов. Так сказать, стали продавать привычные конфеты в другой обертке. Фантазия банкиров коснулась и банковского обеспечения. Ведь далеко не каждый заемщик имеет реальную возможность предоставить в залог собственную квартиру или дом. А вот депозит в банке есть практически у каждого второго россиянина.
Так вот, с недавних пор оформление и кредита под депозит в России становится все более популярной услугой!
Общие условия кредитования
Нюансы оформления такого кредита в разных банках, конечно, могут отличаться между собой. Но общая схема выдачи едина для всех кредитно-финансовых учреждений.
Во-первых, кредиты под залог депозита выдаются на очень ограниченный срок, который не может превышать срок хранения депозита. Причем, два этих срока не совпадают друг с другом «день в день» – обязательно предусмотрен определенный временной запас (как правило, он составляет месяц между датой погашения кредита и истечением срока депозита).
Само собой, ограничивается и сумма выдаваемого кредита. Чаще всего, это – 70-95% от размера депозита (в зависимости от валюты). Если депозит и кредит отличаются валютами, данный процент будет корректироваться в сторону уменьшения.
Зачем вообще банки выдают такие парадоксальные кредиты?
Для любого банка обеспечение кредита депозитом является самым надежным и ликвидным. Скажем, стоимость той же залоговой недвижимости очень сильно зависит от сложившейся в данный момент конъюнктуры рынка. Да и процесс ее реализации на аукционе (в случае возникшей просрочки) простым и быстрым никак не назовешь.
В случае же депозита достаточно одним нажатием кнопки списать денежные средства для покрытия задолженности перед банком.
Кстати, этот момент до сих пор еще четко не урегулирован на законодательном уровне нашей страны. Например, ГК России категорически утверждает, что любой банковский вклад должен быть возмещен своему «хозяину» по первому же требованию.
С юридической точки зрения получается, что банк не имеет никакого права использовать депозитные средства вкладчика для погашения обязательств по ссудному счету!
Между прочим, в течение последних лет состоялось уже немало судебных заседаний по этому поводу. Причем, суд неизменно принимал сторону вкладчика, а не банка.
Однако, как показывает практика, большая часть заемщиков, оформляющих кредиты под залог собственного депозита, без истерики соглашаются на списание своего вклада в счет погашения просроченного кредита. Они прекрасно понимают, что даже в случае обращения в суд, долг никуда не исчезнет, и погашать его все равно придется. А за счет привлечения депозитных средств рассчитаться с банком можно быстро и безболезненно.
Чем хорош такой кредит для заемщиков?
Несмотря на всю парадоксальность такого кредита, для заемщика он достаточно выгоден и удобен.
Во-первых, от такого физического лица наверняка потребуется намного меньше документов при рассмотрении кредитной заявки. Очень часто в таких случаях не понадобится официальная справка о доходах, поручительство третьего лица и т.д. Кстати, и анкетные данные вкладчика-заемщика уже есть в системе банка, что существенно упрощает процедуру оформления кредита.
Во-вторых, годовая процентная ставка по «депозитному» кредиту существенно меньше, чем по классическому (даже, если сравнивать с привычным залоговым кредитом).
В-третьих,
часть начисленных по кредиту процентов погашается за счет процентов по депозиту. Исходя из второго и третьего пункта, итоговая переплата по кредиту вполне может составить всего несколько процентов!
В-четвертых, в случае оформления такого кредита заемщик рискует исключительно депозитными средствами, а не личным имуществом в виде квартиры, дома или автомобиля.
Кстати, в качестве залога можно использовать не только свой личный вклад, но и депозит третьих лиц (разумеется, только с их согласия). Таким образом, залог будет выступать для банка чем-то вроде поручительства.
И в любом случае, оформить такой кредит обойдется дешевле, чем разорвать с банком договор вклада и потратить полученную сумму на планируемые цели.
Особенно это актуально для ситуаций, когда требуемая сумма значительно меньше размера депозитного вклада. В этой ситуации досрочное снятие депозита влечет за собой серьезные убытки для вкладчика: недополученные проценты, штрафы за досрочное расторжение договора и т.д.
Итоговая сумма таких финансовых потерь наверняка превысит размер процентов, выплаченных по кредиту под депозит.
Специфика кредитов под залог депозита для юридических лиц
Вклад юридического лица, выступающий в качестве обеспечения по кредиту, может быть открыт как на данную организацию, так и на третье лицо (возможно даже физическое).
Стоит отметить, что наличие депозита все равно не освобождает юрлицо от стандартной проверки его финансового состояния. Кроме того, для оформления такого кредита понадобятся еще и дополнительные документы. Как минимум — разрешение собственника ООО на «превращение» депозита организации в залоговое обеспечение и подтверждение его права обращаться в банк с таким заявлением.
Вместо собственника юрлица с банковскими сотрудниками может общаться и уполномоченное лицо. В этом случае опять-таки потребуются дополнительные подтверждающие документы.
Как правило, подобные кредиты юридическому лицу открываются в виде кредитной линии или овердрафта.
Наталья Фортмайер,
специально для сайт
До 6 рабочих дней.
Единовременно.
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Совсем недавно банки России начали предлагать своим клиентам возможность воспользоваться финансовыми ресурсами под залог собственных сбережений, данная услуга называется кредитом под залог депозита. В этом случае выгоду получают обе стороны договора, как кредитор, так и заемщик. Для наглядности проведем небольшой подсчет такой сделки.
Скажем, на вашем счету в банке лежат 10 000 долларов, по которым вы получаете 10% годовых. Вам срочно потребовалось взять 9 000 долларов для того, чтобы, к примеру, приобрести автомобиль. Займ оформляется на 11 месяцев под 13%. Таким образом, вам не нужно искать имущество и оформлять на него обеспечение, на вашем счету остаются ваши деньги, которые работают на вас и позволяют существенно уменьшить вашу переплату по договоренности.
Если вы имеете депозитный счет, то можно его заложить, чтобы оформить займ на очень выгодных условиях. Это более выгодная сделка, чем , или любой другой . Сразу же возникает вопрос, какие банки предоставляют кредит под залог депозита?
В России это:
Каждое учреждение при предоставлении такой услуги выдвигает свои условия. Стоит рассмотреть их на примере общих принципов данного кредитования. Сроки таких займов достаточно небольшие, они не могут превышать тот период, на который заключен депозитный счет. При этом полностью погасить задолженность нужно до того момента, пока не закончится срок действия данного счета.
Что касается суммы такого кредитования, то, если счет открыт в иностранной валюте, его владелец может рассчитывать на получение суммы, равной 70 или 80% от вклада. При создании вкладов в национальном эквиваленте, можно взять в долг почто 95% от общего размера сбережений. Такие ограничения действуют во всех банках. Кредитование происходит, как правило, в национальной валюте, то есть, в рублях.
Важно! Можно в качестве обеспечения предоставлять и сбережения третьих лиц, не обязательно они должны быть вашими личными. Но для успешного подписания такого договора потребуется согласие самого вкладчика.
Хотя в нашей стране такой продукт могут предоставить всего несколько банков, он очень выгодный. Если погасить задолженность на несколько месяцев раньше срока действия депозита, то переплата будет мизерной.
Если взять кредит под залог депозита, то выгода клиента состоит в следующем:
Но в данном случае выигрывает не только владелец счета и заемщик, выгоду получает и сам банк, и она состоит в следующем:
Как показывает практика, воспользоваться данным продуктом могут не все. Поскольку срок, на который банк дает деньги, является небольшим, то взять их могут только те, кто получает стабильный высокий доход. Но для них выгода, прежде всего, состоит в том, что процентная ставка уменьшается и составляет около 3% в среднем.
Конечно, как и любое другое предложение, данный кредитный продукт имеет свои недостатки. Главным образом, это тот момент, что оформить займ можно лишь в той компании, где вы сохраняете сбережения. Это создает некоторые ограничения в выборе условий договора. Есть ограничения и по срокам, поскольку банк оставляет себе в запасе еще месяц или два до того, как закончится срок депозита. В том случае, если вы завели долгосрочный депозит, то можете рассчитывать, что вам предоставят требуемую сумму сроком до 2 лет.
В целом же, можно говорить об актуальности данного предложения для владельцев бизнеса и состоятельных клиентов. Это выгодно, если вы уверены в своей платежеспособности и нуждаетесь в деньгах срочно. К тому же оформить такой договор достаточно просто и быстро.
Кредит под залог депозита – это удобная программа для вкладчиков банков, которая с каждым годом приобретает все большую популярность у населения. Конечно, на первый взгляд, кажется, что оформлять кредит под залог депозита – это абсурд. Но на самом деле такая программа не только удобна, а и выгодна для потенциальных заемщиков.
Зачем вкладчику брать кредит под залог вклада? Ответ очевиден: для того, чтобы не расторгать действующий депозит и не терять начисленные проценты. Так, к примеру, если вклад заключен на 8-12 месяцев, а заемные средства нужны всего лишь на несколько недель или пару месяцев, то рациональнее будет оформить кредит под залог депозита, ведь в этом случае можно будет сохранить все начисленные проценты и избежать больших дополнительных расходов. Кроме того, такие программы отличаются оптимальными условиями и лояльным отношением к заемщикам, а благодаря этому с каждым годом все больше клиентов хочет воспользоваться таким банковским продуктов.
Оформить кредит под залог депозита совсем несложно. Если у кредитной организации есть такая программа, а у потенциального заемщика – открытый депозит, то все, что нужно для того, чтобы получить заемные средства – это предоставить в банк минимальный пакет документов, заполнить необходимые анкеты и подать заявку на получение кредита. Следует отметить, что собственником депозита может быть одно лицо, а кредитодержателем – другое. Но в этом случае в пакет обязательных документов может входить справка о доходах или другие документы, которые подтверждают платежеспособность клиента. К тому же по такой программе может оформить кредит юридическое лицо под залог депозита физического лица. За счет этого уменьшается сумма налогооблагаемой прибыли, что, несомненно, выгодно для компаний и коммерческих организаций.
Сумма кредита под залог депозита рассчитывается по такой схеме: выданный заем и начисленные проценты за весь срок кредитования не должны быть больше, чем сумма размещенного вклада. Как правило, максимальная сумма кредита по такой программе не превышает 80-85% от суммы депозита, а срок погашения долга может быть установлен по желанию заемщика, но дата окончательной выплаты кредита всегда наступает на несколько дней раньше, чем срок окончания вклада. Это обусловлено тем, что, согласно условиям кредитования, заемщику не обязательно погашать взятый кредит, ведь если он не вернет деньги в срок, то долг будет погашен за счет средств депозита. Поэтому у банка есть несколько дней, чтобы получить от клиента необходимую сумму средств для закрытия займа, а если оплаты не будет, то просто погасить задолженность путем перечисления депозитных средств на кредитный счет.
Отличительной особенностью кредита под залог имущественных прав на депозит являются ставки кредитования. В большинстве случаев разница между ставками по кредиту и депозиту не превышает 2-3%, что выгодно для заемщика, ведь фактически эту сумму ему и придется оплачивать до полного погашения долга. А если учесть, что благодаря такой программе заемщик может избежать досрочного расторжения вклада и получить заемные средств на оптимальных условиях, то можно с уверенностью сказать, что кредит под залог депозита – самый удобный заем с минимальной переплатой.
Данные отсутствуют.
Кредит под залог депозита является достаточно новым банковским продуктом. По этой причине он еще не успел добиться признания и любви со стороны вкладчиков. Согласитесь, что многие клиенты банков предпочитают при необходимости снять деньги со своего депозита, чем брать кредит. Просто они еще не знают, что ссуда под залог своего же депозита, может быть намного выгоднее.
Неприкасаемый депозит
Рассмотрим пример, когда не рекомендуется снимать деньги со своего депозита. К примеру, Вы доверили свои кровные банку на довольно продолжительный срок под высокие проценты. Однако если Вы снимите эти деньги раньше положенного срока, то ни о каких надбавках не может быть и речи. Если Вам нужны деньги на небольшой срок, то оформив кредит под залог депозита, Вы переплатите совсем немного. Такой вариант намного выгоднее, чем потеря всех процентов по своему депозиту.
Лояльный банк
Ни для кого не секрет, что банки с осторожностью и большим недоверием выдают кредиты. Чтобы Вашу заявку на выдачу ссуды одобрили необходимо иметь и положительную кредитную историю, и хорошую зарплату, и надежных поручителей и много чего еще. Однако совсем другая ситуация просматривается, когда речь идет о кредитах с обеспечением Вашего депозита. Ведь если клиент не способен будет выплатить свой долг, то деньги с депозита просто пойдут на выплату кредита и все. Банку нет необходимости обращаться в суд, реализовывать залоговое имущество и т.д.
Теперь рассмотрим, какие еще преимущества для заемщиков предоставляет такая банковская услуга:
Требуется минимальное количество документов. Ведь банк уже располагает определенной информацией о Вас, как о своем клиенте. Обычно требуется лишь удостоверить свою личность. Никакие справки о доходах не нужны.
Размер процентной ставки несколько ниже, чем в альтернативных вариантах. Плюс ко всему эти проценты перекрываются надбавками за банковский вклад. В итоге в среднем получается, что Вы переплачиваете всего 3-4%.
Возможность одновременно погашать кредит и вкладывать деньги на депозит.
Возможность предоставлять в качестве залога депозит третьих лиц, конечно же, с их письменного разрешения.
О недостатках
Как, наверно, и любая банковская услуга кредит под залог депозита имеет и свои подводные камни. К недостаткам такого рода предложения можно отнести следующие аспекты:
Ограничение по срокам кредитования. Обычно срок полной выплаты по кредиту должен закончиться, по крайней мере, за 1 месяц раньше депозитного соглашения.
Ограничение по сумме кредитования. Под залог своего вклада можно брать не больше 90% средств, которые хранятся на депозитном счете.
Временная потеря доступа к своему депозиту до полного погашения задолженности.
Предложения от банков
Давайте же теперь рассмотрим конкретные примеры и предложения, которые предлагают нам финансово-кредитные учреждения России.
ПриватБанк
Данная финансовая организация предлагает оформить кредит под депозит всего за один день. Комиссия за организацию такого вида займа не взимается. При этом Вы сами можете выбрать для себя самый удобный график погашения кредита. Деньги Вам могут выдать в любой валюте, в независимости от того, в чем Вы храните свои сбережения. Поручительство не требуется. В качестве залога можно предоставить не только несколько вкладов, но и депозиты, принадлежащие нескольким лицам. Такой вид займа могут оформить как физические лица, так и юридические. Также кредит необходимо закрыть всего лишь за 1 день до окончания срока Вашего вклада. Процентная ставка варьируется от 3 до 4%.
РускоБанк
В РускоБанке можно оформить кредит под депозит в день обращения клиента в финансовое учреждение. Вы можете рассчитывать на 70% от суммы Вашего вклада. Срок кредитования полностью соответствует сроку депозита. Для получения ссуды банк требует предоставить всего 2 документа: паспорт и договор о вкладе. Также Вы можете досрочно погашать свою задолженность без каких-либо штрафных санкций и комиссий. Проценты по кредиту с вычетом ставок по вкладу равняются 6%.
ПромТрансБанк
В ПромТрансБанке также достаточно успешно выдаются кредиты под залог гарантированных депозитов. В данной финансовой организации можно брать ссуду от 5 000 рублей и до 95% от суммы депозита. Брать в долг в ПромТрансБанке можно на любой срок от 1 дня и до 60 месяцев. Однако данный срок не может превышать срок действия депозитного счета. Процентная ставка по данной программе равняется 7 %. Комиссия не взимаются ни за оформление, ни за частичное либо полное погашение задолженности. Среди минусов хотелось бы отметить, что кредит можно взять только в рублях.
Таким образом, по банковской услуге «Кредит под залог депозита» можно не только взять ссуду под низкие проценты, но и сэкономить немного. Выгода чувствуется в тех случаях, когда длительность депозитного вклада исчисляется годами, а деньги нужны на непродолжительное время (на несколько недель либо месяцев). В любом случае, прежде чем принимать решение взвесьте все за, а также против. Ведь бывают случаи, когда выгоднее просто снять деньги со своего депозитного счета.
