Банковская сфера – заманчивая, прибыльная и непростая. Она привлекает предпринимателей, так как в ней самый большой капитал. Чтобы понять, как открыть банк, предпринимательского таланта мало, важны знания. Нужен опыт работы на руководящих должностях в банке, большой стартовый и уставной капитал.
По статистике, в России банковская сфера стремительно развивается. Открываются новые рынки, что стимулирует рост и развитие бизнеса, который кредитуются. Банки открываются партнерами совместно, дальнейшим управлением занимают именно акционеры. Нужны наемные менеджеры, занимающие непосредственным управлением в процессе работы. Открыть собственный банк непросто, помимо средств нужна сильная команда специалистов.
Несколько услуг, которые предоставляются:
Если делать последовательные шаги согласно инструкции, то проблем не должно возникнуть. Главное, заручиться финансовой поддержкой партнеров. На первых этапах нужно разработать стратегию развития, кредитования и привлечения депозитных вкладов. Также нужно определить, какого типа учреждение. Используйте слуги юриста, так как он играет роль при регистрации и всей деятельности банка.
Пошаговые этапы, чтобы подготовится:
Для начала деятельности необходимо иметь стартовый и уставной капитал. После сбора всех документов, точный перечень которых можно узнать в ФНС и ЦБ РФ, нужно переходить к сбору документов. После их подачи оформление может занять до полугода. Все договоренности с партнерами в обязательном порядке должны быть прописаны документально, как и то, сколько денег каждый вкладывает. Несмотря на довольно тесный рынок в этой сфере, если предложить выгодные условия корпоративным клиентам, рост будет гарантирован.
Перечень документов, которые нужно будет получить для открытия учреждения:
С нуля начать дело не получится, помимо минимального размера уставного капитала, 300 миллионов рублей, нужны средства на открытие головного офиса. Первый офис может служить одновременно и отделением банка. Поэтому средства необходимы и на оборудование офисов. Помимо стоимости техники, мебели и подобного, сюда стоит включить средства охраны, сейфы и разработку системы учета. Также понадобится большой штат сотрудников, даже на первое время.
Приблизительные общие расчеты:
Итого: 301,900,000 рублей.
Рабочие места операторов
Места для приема клиентов
Как уже упоминалось выше, при необходимой экономии главный офис и отделение банка можно совместить. Но лучше всего сразу открывать филиалы в крупных городах страны. Это позволит сразу масштабировать и увеличить продажи банковских продуктов.
Несмотря на рост и периодическую стабильность банковской сферы, трудности могут возникнуть различные. Затруднительным может быть поиск инвесторов. Проблемы могут возникнуть на каком-либо этапе оформления документов или при работе с подрядными организациями.
* В расчетах используются средние данные по России
Банковская сфера отличается своей сложностью, и хотя является очень выгодным направлением, заниматься предпринимательством здесь могут немногие люди. Главные ограничения – значительный опыт работы и знания и весьма большие инвестиции.
Есть, правда, некоторые кредитные организации, которые не являются банками, и для их запуска требуется гораздо меньше сил и средств, однако полноценный банк может быть открыт в большинстве случаев только командой специалистов, не ограниченных в бюджете. Особенности российского законодательства приводят к тому, что сегодня гораздо проще и быстрее купить уже готовый и работающий банк, чем открыть новый и получить все разрешения на него.
Однако некоторых предпринимателей это не останавливает, а порою открытие собственного банка попросту необходимо, потому что он становится дочерней организацией, которая помогает в обслуживании главного предприятия. В банки выгодно инвестировать деньги, срок окупаемости при этом составляет в среднем 5 лет, что для такого масштабного проекта очень хороший показатель. В любом случае, открыть свой собственный банк сегодня в России возможно. Но нужно ли?..
Конкуренция в данной сфере действительно очень большая, сегодня существует немало крупных банков, а также множество более мелких, поэтому население не испытывает недостатка в предложении банковских услуг. С другой стороны существует несколько разновидностей банков, которые выполняют совершенно разные услуги, и наиболее распространены те, которые работают только с физическими лицами и предлагают им весь спектр возможных услуг. При этом нужны и те банки, которые занимаются некоторыми другими операциями, поэтому начинающий предприниматель может подобрать себе направление, наиболее полно отражающее его амбиции и стремления.
Принято выделять две три категории банков, но при этом такое выделение касается только частных коммерческих банков, центральный банк занимается не только предоставлением банковских услуг, но и регулированием банковской сферы вообще. Универсальные банки – это как раз те, которых большинство, они работают во всех направлениях, инвестиционные банки основным направлением своей деятельности выбрали именно вложение денежных средств в перспективные направления деятельности человека, чаще всего они занимаются инвестированием в ценные бумаги. Есть ещё и сберегательные банки, которые созданы для привлечения свободных денежных средств у населения и юридических лиц. Также разделение может проходить по некоторым другим признакам, так есть банковские структуры, которые занимаются только кредитованием. Нельзя забывать и о межбанковских структурах, которые создаются с целью сотрудничества со многими кредитными организациями для упрощения их взаимодействия. С юридической точки зрения банк должен получить лицензию, в которой будет представлен исчерпывающий перечень осуществляемых операций, и изменить его можно будет только раз в два года. Таким образом, можно найти ту нишу, в которой есть некоторый недостаток участников, и занять её, помогая в поддержке функционирования всей этой сложной системы.
Для начала проходит регистрация субъекта предпринимательской деятельности. Обычно банки открываются как акционерные общества (открытые или закрытые, на этот счёт по законодательству ограничений нет). Деятельность банка подпадает под одно или несколько определений в классификаторе (ОКПД 2) 64 Услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению. После регистрации нужно направить информацию о банке и его названии в Главное территориальное управление по своему региону, без согласования вопроса с этим ведомством нет смысла далее обращаться за получением лицензии. Уже на этом этапе необходимо иметь достаточный уставный капитал для оплаты, в ГТУ проверяется возможность предпринимателя распоряжаться такими суммами.
Готовые идеи для вашего бизнеса
Также там проверяется финансовая история предприятия, причём проверяют не только саму организацию, но и всех её учредителей. Если учредители не предоставили какую-то информацию о своих финансовых операциях, то можно распрощаться с возможностью получить лицензию в дальнейшем. Теперь рассмотрим размер уставного капитала для банков и различных небанковских кредитных организаций. В законе она точно прописана: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей». Причём эта сумма была не так давно увеличена и ранее составляла всего 180 миллионов.
Несколько проще открыть иные виды организаций: «Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей».
После проверки всех сведений в ГТУ, данные передаются в Центральный банк, где также тщательно проверяются, при этом от предпринимателя с большой долей вероятности потребуют приложить дополнительные документы. Но и на этом испытания не заканчиваются, после документы направляются в Комитет банковского надзора, где рассматривается возможность регистрации нового коммерческого банка. В случае положительного ответа данные передаются в Налоговую инспекцию, где новоявленный банк заносят в реестр кредитных организаций. У банка остаётся месяц на то, чтобы внести уставный капитал на счёт. Первоначальный, стандартный и в любом случае обязательный пакет документов для регистрации банка:
Заявление;
Учредительные документы;
Бизнес-план;
Протокол общего собрания учредителей;
Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;
Заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей;
Анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;
Аудиторские заключения о достоверности финансовой отчётности учредителей (для юрлиц); документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями (для физлиц);
Документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;
Копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации;
Документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создаётся в форме акционерного общества;
Полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.
Чтобы значительно упростить себе задачу, можно обратиться в специализированную компанию, которая занимается помощью в получении лицензий, однако специалисты этой фирмы потребуют немало средств за свои услуги, а гарантировать получение лицензии не может никто: Центральный банк может отказать в регистрации и выдаче лицензии по множеству причин и в любом случае будет прав. Также выбирается вид лицензии, их существует множество видов, и могут быть ограничения на возможность работы с валютами и драгоценными металлами, на работу с иностранными банками, на привлечение денежных средств от определённых категорий физических и юридических лиц. Отдельно прописывается возможность участия в системе страхования вкладов.
Сторонние компании могут помочь составить бизнес-план, собрать и правильно оформить все документы, возможно, несколько уменьшить срок ожидания ответов за счёт налаженных связей с регулирующими органами, но на большее рассчитывать не стоит. С другой стороны, регистрировать свой банк решаются люди, которые уверены в том, что это того стоит и что они смогут пройти все сложные процедуры и договориться со всеми представителями. Но нужно повториться: сегодня на порядок проще готовый банк купить, чем зарегистрировать новый. А иногда даже дешевле.
Готовые идеи для вашего бизнеса
Можно уже на данном этапе понять, что минимальная сумма стартового капитала для открытия своего банка составляет примерно полмиллиарда рублей. Это, пожалуй, самый минимум, на который можно рассчитывать, обычно в открытие банков вкладывается несколько миллиардов. Ведь банк должен работать не только в одном городе, у него изначально должны быть представительства и офисы обслуживания, нужно провести нормальную маркетинговую кампанию для привлечения клиентов, во многих случаях выкупить или арендовать помещения, а также провести в них ремонт, закупить необходимую технику, нанять специалистов. Процесс открытия банка затягивается в самом лучшем случае на несколько месяцев, причём работа ведётся сразу по всем направлениям. При этом сегодня открывать банк, который предлагает стандартные услуги населению не всегда целесообразно, люди предпочитают становится клиентами того банка, у которого больше всего представительств и гарантий безопасности.
Можно стать кредитным банком, потому что без ипотеки и кредитов сегодня трудно представить современный мир, а клиент всегда ищет наиболее выгодные предложения, причём в этом вопросе надёжность банка его интересует мало – в кредите средствами рискует организация, а не потребитель. Также свой банк может стать хорошей поддержкой и дополнительным источником дохода для крупной организации, занятой в других сферах деятельности.
1566 человек изучает этот бизнес сегодня.
За 30 дней этим бизнесом интересовались 95122 раз.
Калькулятор расчета прибыльности этого бизнеса
Такой бизнес хоть и относится по большей части к малому, требует вложения серьёзных средств (от нескольких сотен тысяч рублей до миллиона), причём значительная сумма в дополнение должна быть изъята, п...
Сумма на открытие небольшой адвокатской конторы вряд ли будет превышать 200-300 тысяч рублей, хотя может существенно увеличиваться в зависимости от своего размера. Частнопрактикующий адвокат обычно ог...
Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.
На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.
Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.
Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.
Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.
Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.
Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:
Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.
Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:
Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».
До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).
заявление установленного формата;
заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;
регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;
учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;
протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);
ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);
в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;
документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);
полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);
письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.
Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".
Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.
В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.
Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.
Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.
Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.
Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.
[ Скрыть ]
Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.
Классификация банковских организаций:
Вид | Описание |
Универсальный | Основные характеристики:
По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны. |
Кредитный | Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит. |
Сберегательный | Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы. |
Расчетный | Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций. |
Рыночный | Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг). |
Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:
Название | Описание |
Привлечение денег во вклады | Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль. |
Предоставление кредитных продуктов | Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели:
В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент. |
Открытие и ведение банковских счетов | В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию. |
Обслуживание кредитных/дебетовых карт | Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает:
|
Консалтинг по финансовым вопросам | Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах:
Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами. |
Управление финансовыми потоками | Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств. |
Оказание брокерских услуг | Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса:
|
Инвестиционный сервис | Примерный перечень услуг:
|
Страхование | Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел. |
Трастовые транзакции | Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций:
Банкам приходится выполнять следующие функции:
|
Лизинговые операции | Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки:
|
Факторинговые операции | Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга:
|
Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:
Характеристика российского банковского сектора экономики:
Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных
Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.
Портрет типичного пользователя банковских услуг:
Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:
Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.
Мероприятия маркетинговой программы:
Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.
Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».
Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:
Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:
Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».
Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:
Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.
Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.
В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:
Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.
Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.
Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:
Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.
Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:
При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:
Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.
Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:
В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:
Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.
Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:
Помещение банка должно:
Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6
Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):
Наименование | Штук | Примерная цена, руб./шт. | Общая стоимость, руб. |
Банкомат | 17 | 500 000 | 8 500 000 |
Терминалы оплаты | 10 | 400 000 | 4 000 000 |
Счетчик купюр | 15 | 30 000 | 450 000 |
Сейф для офиса | 10 | 13 000 | 130 000 |
Сейфы для денег | 20 | 15 000 | 300 000 |
Детекторы валют | 10 | 20 000 | 200 000 |
Упаковщик банкнот | 6 | 23 000 | 140 000 |
Тележка для денег | 8 | 15 000 | 120 000 |
Уничтожитель документов | 6 | 30 000 | 180 000 |
Кассовое оборудование | 8 | 50 000 | 400 000 |
Компьютеры | 20 | 30 000 | 600 000 |
Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.) | — | — | 400 000 |
Офисная мини-АТС | 6 | 30 000 | 180 000 |
Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.) | — | — | 1 000 000 |
Мебель для подсобных помещений | — | — | 500 000 |
Оборудование для денежного хранилища | — | — | 1 000 000 |
Оборудование для службы инкассации | — | — | 500 000 |
Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности | — | — | 3 000 000 |
Кондиционеры | 10 | 40 000 | 400 000 |
Служебный автомобиль | 2 | 1 500 000 | 3 000 000 |
Прочее оборудование, инвентарь | — | — | 3 000 000 |
Итого | — | — | 29 000 000 |
Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей
Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):
Название отдела | Описание | Должности | Количество, чел. |
Управление кредитными транзакциями | Основные функции:
| Начальник подразделения и кредитные эксперты | 7 |
Кредитный | Занимается разработкой кредитной политики организации | Руководитель отдела и финансисты | 3 |
Ревизионный | Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка | Глава подразделения и финансисты | 3 |
Управление депозитными транзакциями | Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению. | Начальник отдела и эксперты по вкладам | 7 |
Плановый | Основные функции:
| Руководитель подразделения, маркетолог и экономист | 3 |
Операционный зал | Он предназначен для:
| Старший оператор и специалисты | 10 |
Расчетный | Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции. | Старший кассир и кассир | 7 |
Юридический | Основные функции:
| Начальник отдела и юристы | 3 |
Бухгалтерия | Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой). | Главный бухгалтер и бухгалтеры | 3 |
Кадровый | Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами:
| Руководитель и менеджер по персоналу | 2 |
Административно-хозяйственный | Данная структура:
| Начальник подразделения и специалисты | 3 |
Административно-управленческий | Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка:
| Управляющий банком и его заместитель | 2 |
Итого | 53 |
Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:
Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:
Ключевые требования к основным работникам банка:
Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.
Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:
Показатель | Значение |
Формат бизнеса | Универсальный банк |
Организационно-правовая форма | Публичное акционерное общество |
Регистрация бизнеса | Произведена при помощи сторонних организаций |
Число учредителей | Пять физических лиц |
Место расположения головного офиса | Российская Федерация, г. Москва |
Число отделений | 5 |
Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса) | 10 |
Место расположения отделений | г. Москва |
Лицензия | Базовая |
Сервис | Основные услуги:
|
Помещение головного офиса | Приобретается в собственность |
Помещения отделений банка | Берутся в аренду |
Охрана | Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг) |
Численность штата | 53 человека |
Целевая аудитория | Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности |
Начальные вложения в собственное банковское дело:
Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
Сумма уставного капитала | 300 000 000 |
Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса | 50 000 000 |
Закупка оснащения | 29 000 000 |
Приобретение нематериальных активов | 5 000 000 |
Стоимость здания под головной офис | 20 000 000 |
Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев) | 5 700 000 |
Ремонт и дизайнерское оформление зданий | 5 000 000 |
Затраты на маркетинг и рекламу | 2 000 000 |
Оплата труда с начислениями (за три месяца) | 12 000 000 |
Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.) | 1 000 000 |
Прочие затраты | 2 000 000 |
Итого | 431 700 000 |
Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.
Возможные источники денег для открытия банка:
Регулярные месячные расходы на содержание банка:
Статьи затрат | Ориентировочные цены, руб. |
Арендная плата | 950 000 |
Коммунальные расходы | 200 000 |
Оплата труда (с отчислениями в фонды) | 4 010 000 |
Маркетинг | 100 000 |
Амортизация основных фондов | 400 000 |
Транспортные расходы | 30 000 |
Услуги охранного агентства | 900 000 |
Прочие расходы | 600 000 |
Итого | 7 190 000 |
Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.
Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:
Основные финансовые показатели проекта:
Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:
Этапы | 1-й месяц | 2-й месяц | 3-й месяц | 4-й месяц | 5-й месяц | 6-й месяц | 7-й месяц | 8-й месяц |
Сбор сведений о финансовом рынке в России | + | |||||||
Составление подробного бизнес-проекта | + | + | ||||||
Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка) | + | + | ||||||
Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений | + | + | ||||||
Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб | + | + | + | + | + | + | ||
Внесение суммы уставного капитала | + | |||||||
Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов | + | + | + | |||||
Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений | + | + | + | |||||
Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений | + | + | + | + | ||||
Подбор и закупка требуемого оснащения | + | + | + | |||||
Мероприятия маркетинговой кампании | + | + | + | + | + | |||
Поиск и наем сотрудников | + | + | + | |||||
Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка | + | + | ||||||
Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений | + |
Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:
Название | Характеристика | Вероятность |
Кредитный | Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет:
| Высокая |
Процентный | Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений. | Высокая |
Несбалансированная ликвидность | Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно:
| Средняя |
Потеря доходности | Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности. | Высокая |
Валютный | Доходность банка зависит от изменения кусов валют. | Высокая |
Рыночный | Данный риск вызывают изменения:
| Средняя |
Операционный | Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины:
Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка. | Средний |
Правовой | Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков. | Средняя |
Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.