В связи с, тяжелой экономической ситуацией в стране гражданам, оформившим кредит на недвижимость доступна реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства. Эта социальная программа ориентирована на рабочий класс населения, а также на льготников (ветераны, многодетные семьи, инвалиды и т.д). Максимальный размер государственной помощи составляет 600 000 рублей.
Ипотека, как известно, оформляется на длительные сроки, при этом возможны некоторые риски, при которых клиент может стать неплательщиком. В данную категорию рисков включается также валютный дефолт, согласно которому финансовое положение большинства граждан в стране резко ухудшается.
Нынешняя финансовая ситуация в стране не радует, в связи с этим правительство приняло Постановление от 20.04.2015 №373. Данное постановление рассматривает проблему образования задолженности по ипотечным кредитам. Было принято решение внедрить программу помощи гражданам при взаимодействии с банками.
С этой целью было создано ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию». В список финансовых учреждений, которые попадают под эту программу вошло более 80 организаций, в том числе и Сбербанк.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2016 предусматривает ряд обязательных условий, при которых заемщик может рассчитывать субсидию по долгу. Однако, совокупный размер помощи не может быть более 10% от остатка по кредиту.
В 2016 году клиенту могут предложить такой вид реструктуризации:
Важно! Избавиться от платежей по программе реструктуризации невозможно, клиенту все равно придется погашать остаток задолженности. Более того, после окончания срока субсидии платежи необходимо будет вносить в полной мере.
В случае, когда, проводится реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства, банк и заемщик должны подписать дополнительное соглашение, в котором будет указан график платежей с учетом субсидии.
Каждый отдельный кредит индивидуален, поэтому для начала необходимо получить консультацию в АИЖК, а затем обратиться в банк. Какой конкретно вариант реструктуризации будет предложен в определенном случае, будут решать сотрудники банка.
Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства, доступна не каждому желающему, для этого необходимо попадать под конкретную категорию заемщиков. Имеются и отдельные критерии относительно недвижимости.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2016 так же, как и для других банков возможна только если договор кредитования, был заключен не менее 12 месяцев назад. Кредитная история заемщика должна быть положительной. Ранее, субсидия была возможна только людям, у которых уже есть просрочка, сейчас же это необязательно в АИЖК можно обращаться и заранее до образования задолженности.
Подавать документы на реструктуризацию могут только такие категории граждан:
При реструктуризации ипотеки в 2016 году с помощью государства особые критерии касаются дохода граждан. Так, при внесении платежа из расчета на семью из 3 человек, остаток средств не должен превышать 2 минимальных прожиточных минимума в государстве. Таким образом, на каждого человека доля ежемесячного дохода должна быть менее минимального прожиточного минимума.
Снижение ежемесячного дохода также играет роль, для сравнения берется доход (в течение 3 месяцев) на момент оформления кредита и на момент обращения за госпомощью. В целом текущий размер дохода должен быть меньше минимум на 30% чем ранее. Если же человек лишен возможности платить по уважительной причине, тогда в банк необходимо предъявить документальное доказательство (справка из больницы, трудовая книжка, свидетельство о смерти созаемщика и т.д).
Платеж будет рассчитан таким образом, чтобы кроме ежемесячного платежа семье хватало средств на проживание, каждому человеку должны оставаться средства в размере минимального прожиточного минимума.
Под программу реструктуризации ипотеки в Сбербанке согласно постановлению попадают такие виды жилья:
Данное жилье должно быть единственным жильем, другой недвижимости, зарегистрированной на имя владельца быть не должно. Возможно, исключение - людям может принадлежать часть другой недвижимости, но совокупная доля собственности на семью не может быть более 50%.
Важно! Для многодетных семей ограничение по квадратуре не применяется.
В каждой финансовой организации предоставляемый пакет документов должен быть индивидуален.
В основном необходимы следующие документы:
С составленного заявления нужно снять копию, ее должен заверить сотрудник банка, этот документ нужно оставить при себе. Срок рассмотрения заявления составляет 10 дней. О результате клиент должен быть уведомлен в письменной форме. Отказ может быть вынесен из-за предоставления неверных данных или неполного пакета документов.
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита – программа, предназначенная для оказания помощи заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации и неспособным осуществлять выплаты по кредиту (в том числе, и ипотеке с ).
Программа реструктуризации ипотечных кредитов – это помощь государства своим гражданам в выплате кредитов, полученных на приобретение жилья.
В настоящее время ипотечное кредитование – это распространенное явление в России. С помощью этого займа, многие семьи смогли купить себе квартиры и дома.
Но в условиях кризиса некоторые заемщики понимают, что осуществлять платежи ежемесячно в установленных размерах они не в состоянии. В некоторых случаях они могут обратиться за помощью к государству, которое поможет закрыть часть кредита. Не стоит путать реструктуризацию с и .
Жилищная ипотека – это кредит, выданный на длительный период для приобретения жилой недвижимости (как и по ), при этом сама покупка будет обозначена как залог.
Ипотечное жилищное кредитование имеет ряд специфических черт, которые позволяют применять к нему правила, отличные от тех, что используются для остальных видов потребительских кредитов. Особенностями ипотеки являются:
Программы реструктуризации ипотеки были приняты во многих развитых странах. Все они имеют разные условия и рассчитаны на различные категории граждан.
В нашей стране впервые такая программа была введена в 2008 году во время экономического кризиса, значительно снизившего платежеспособность населения.
Для проведения программы, было создано Открытое акционерное общество «АРИЖК» (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов).
За два года осуществления работы, этой организацией была оказана помощь 8,5 тысячам человек, а это значит, что более восьми тысяч семей смогли сохранить свою недвижимость во время экономического кризиса.
В настоящее время, в России программа осуществляется кредитными организациями и «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» на основе постановления Правительства Российской Федерации N 373 от двадцатого апреля 2015 года и внесенных поправок от седьмого декабря 2015 года.
Название постановления звучит следующим образом - «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».
Для выполнения поставленных задач, «АИЖК» было выделено из государственного бюджета России четыре с половиной миллиарда рублей.
Важной особенностью этой программы является то, что агентство может вкладывать эти деньги в различные финансовые институты с целью извлечения дополнительной прибыли для оказания помощи большему количеству граждан.
Развитие программы реструктуризации ипотечных кредитов было сложным. С момента апрельского постановления и до внесения поправок, только одно заявление было одобрено, и гражданин РФ получил помощь государства.
После внесения изменений, эта программа наконец стала работать и люди получили возможность воспользоваться помощью «АИЖК» при погашении ипотеки.
Разрабатывая и финансируя программу реструктуризации ипотечного кредитования, государство выполняет следующие задачи:
В настоящее время, программа реструктуризации ипотечного кредита предназначена для определенных категорий граждан. Все они должны быть гражданами Российской Федерации. В 2016 году к ним относятся:
Кроме этого, граждане должны подтвердить ухудшение своего материального положения. Для этого сравнивается доход семьи, получаемый в течение трех месяцев до заключения сделки ипотечного кредитования, и доход за равный период времени, получаемый перед подачей документов на реструктуризацию.
Для валютной ипотеки учитывается увеличение размера платежа, при этом для расчета берется сумма платежа, выплачиваемая на момент заключения кредитного договора и в период подачи заявления на помощь государства в выплате ипотеки. Повышение размеров платежей должно составить не менее тридцати процентов.
Еще одним важным критерием, на который обращают внимание сотрудники банков и «АИЖК», это сумма, которая остается у заемщика после ежемесячной выплаты кредита.
Помощь оказывается в том случае, если на каждого члена семьи приходится не более двух , принятых в том регионе, где проживает семья должника.
В этом случае учитывается суммарный доход всех членов семьи (супругов и несовершеннолетних детей), полученный ими за три месяца до подачи заявки на реструктуризацию кредита.
Последний критерий, на который обращают большое внимание при рассмотрении заявления – дата заключения кредитного договора. С того момента до реструктуризации должен пройти минимум один год.
Важно: до внесения поправок, подавать заявление на реструктуризацию могли только те граждане, которые допустили просрочку платежа от 30 до 120 дней. В настоящее время подать документы можно до того момента, как вы не сможете внести деньги и испортите свою кредитную историю.
Программа реструктуризации жилищного кредита может быть осуществлена только в том случае, если купленное в кредит жилье соответствует следующим условиям:
Важно: многодетные семьи являются исключениями из правил. На них не распространяются правила, касающиеся метража и стоимости квартиры.
В 2016 году максимальный размер помощи от государства составляет десять процентов от суммы, которую осталось внести по кредиту.
Для расчета берется тот долг, который числится за заемщиком на момент подписания документа о реструктуризации. Кроме этого, существует ограничение, согласно которому оказанная помощь не может превышать 600 000 рублей.
Эта сумма была значительно увеличена в декабре 2015 года, так как первоначально государство предполагало выдавать должникам только 200 000 рублей. Данное ограничение действительно для рублевого и валютного ипотечного кредитования.
В настоящее время, участниками программы реструктуризации жилищного кредитования являются несколько десятков организаций. В их состав входят кредитные и не кредитные компании, которые в данный момент привлечены к реализации помощи государства ипотечным заемщикам.
Те должники, которые увидели свою организацию, в которой они брали ипотеку, в этом списке, могут обращаться к ее сотрудникам для консультации об условиях и пакете документов, необходимом для реструктуризации.
Итак, помощью ипотечным должникам занимаются:
В настоящее время, программа реструктуризации ипотечных кредитов предполагает несколько основных вариантов решения проблемы с ипотечными платежами:
Основная концепция реструктуризации приведена ниже:
Для того чтобы оформить реструктуризацию ипотеки на единственную жилую недвижимость, заемщику необходимо собрать следующий пакет документов и предоставить их организации, выдавшей заем:
Часть этих документов имеется в банке, поэтому их необязательно предоставлять кредитным организациям.
Важно: данный перечень является примерным, так как все кредиторы имеют право самостоятельно определять список документов, необходимых для оформления реструктуризации ипотеки.
Для того, чтобы получить помощь от государства и снизить выплаты по ипотеке, граждане РФ должны выполнить ряд действий.
Во-первых, каждому заемщику следует проконсультироваться с сотрудниками «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию». Сделать это можно следующими способами:
Важно: помните, что сотрудники «АИЖК» не решают вопрос реструктуризации, так как этим занимается банк-кредитор. Компания может только провести бесплатную консультацию, а после заключения договора, перевести требуемую сумму в банк.
Во-вторых, после консультации, все заемщики могут начинать собирать документы. Будьте готовы к тому, что некоторые справки можно получить не сразу, а порой через весьма продолжительный период.
В-третьих, предоставьте готовый пакет документов и заявление в банк на рассмотрение. После этого, все документы пройдут проверку, и будет вынесено решение о реструктуризации кредита или отказе в помощи.
В-четвертых, после вынесения решения, заемщик будет уведомлен о нем в течение нескольких рабочих дней.
Пятым и самым важным действием является заключение договора о реструктуризации ипотечного кредита. В течение одного рабочего дня с этого момента «АИЖК» переводит денежные средства в банк, в соответствии с условиями оказания помощи.
Таким образом, реструктуризация ипотеки стала более доступна для граждан после внесения поправок в постановление Правительства РФ. Этой помощью смогли воспользоваться уже десятки людей, которые значительно облегчили бремя ежемесячных платежей в это непростое для России время.
Программа помогает людям сохранять свое жилье даже в тех случаях, когда их материальное положение временно ухудшается, и они не могут осуществлять платежи.
Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов: Самые важные нюансы программы
Россияне, столкнувшиеся с финансовым форс-мажором в период обслуживания ипотечных обязательств, могут воспользоваться федеральной программой помощи отдельным заемщикам. Она предусматривает списание основного долга по ипотеке при снижении дохода, рождении малыша или молодой семье, признанной нуждающейся в улучшении условий проживания. Рассмотрим каждый случай отдельно.
В соответствии с Постановлениями Правительства № 373 от 20.04.2015 г. и № 1331 от 07.12.2015 года утверждена новая федеральная программа для граждан, испытывающих трудности с обслуживанием ипотеки в рублях или в валюте. Она предусматривает конвертацию валютного кредита по курсу ЦБ РФ, уменьшение ипотечного долга на сумму до 600 тысяч рублей или снижение регулярных платежей на срок до 18 месяцев.
Воспользоваться программой могут:
Уполномоченным органом, отвечающим за программу, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее: АИЖК). Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не получают деньги на руки. Кредитор реструктуризирует ипотеку, а затем ему упущенную выгоду компенсирует государство. Предельная сумма списания основного долга по ипотеке составляет 600 тысяч рублей.
Изначально проект предусматривал реструктуризацию целевого кредита лишь при наличии просрочки. Новая редакция разрешает подавать заявление на получение государственной помощи лицам, не имеющим просроченных платежей. Это позволяет не только облегчить кредитное бремя, но и сохранить безупречную кредитную историю.
Все заемщики, имеющие право на списание части ипотечного долга, должны удовлетворять требованию по доходу семьи. В ранней редакции предусматривалось, что для получения целевой государственной помощи среднемесячный доход домохозяйства за 3 месяца должен уменьшиться на 30% по сравнению с среднемесячной величиной за 12 месяцев.
Реструктуризация валютной ипотеки в рамках программы была возможна при повышении регулярного платежа на 30% по сравнению с величиной сентября 2014 года. Доходы созаемщиков при расчетах не учитывались.
В соответствии с поправками, внесенными в конце 2015 года, изменился алгоритм расчета доходов домохозяйства. Для участия в программе бюджет семьи (всех членов с учетом пособий и иных поступлений на несовершеннолетних лиц) за 3 месяца до обращения за помощью государства должен сократиться на 30% по сравнению с совокупными денежными поступлениями за 3 месяца до оформления ипотеки.
По валютной ипотеке регулярный взнос должен повыситься на 30% по сравнению с ежемесячным платежом на дату оформления ипотеки. Остаток средств в распоряжении семьи после внесения очередного взноса не должен превышать 2 прожиточных минимума, установленного в субъекте РФ.
Кроме того, при расчете совокупного бюджета учитывается официальный доход созаемщиков. АИЖК неоднократно отмечало, что созаемщики должны нести ответственность за своевременное обслуживание ипотечных обязательств.
На списание части кредитного долга могут претендовать россияне, для которых ипотечная недвижимость является единственным жильем для проживания.
Новая редакция проекта разрешает членам семьи заемщика иметь небольшие доли в другой жилой недвижимости (до 50%). АИЖК заявило, что эта поправка учитывает нынешнюю реальность рынка, когда у частных лиц есть незначительные доли в другом жилье, которые не могут помочь решить жилищную проблему.
Жилье, приобретенное за счет кредитных средств, не должно быть элитным. Ранее его метраж был привязан к количеству прописанных на квадратных метрах, а по новым правилам он зависит от количества комнат. Федеральный проект делает исключение для многодетных семей в части аннулирования требования по площади.
Для других участников площадь жилья не должна быть больше:
Стоимость 1 м² жилья, приобретенного за счет ипотеки, не должна выше 60% и более цены 1 м² типичной недвижимости в регионе.
Стоимость типичного жилья определяется Федеральной службой статистики РФ на дату оформления ипотеки. Требование по стоимости ипотечной квартиры не учитывается для семей с 3 и более детьми.
Изменились требования и к дате заключения ипотечного договора. Ранее можно было реструктурировать кредит, оформленный не позднее 1 января 2015 года. Новая редакция предусматривает возможность получить государственную помощь, если между датой заключения ипотечного договора и обращением за реструктуризацией прошло не менее 12 месяцев.
Это значит, что претендовать на списание долга могут граждане, получившие целевой кредит на приобретение жилой недвижимости в 2015 году.
Если же Вы только планируете получить льготную ипотеку, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей .
В новой редакции АИЖК изменило механизм аннулирования части финансовых обязательств заемщика. Ранее за период до 12 месяцев банк списывал 200 тысяч рублей от задолженности. Сумма была одинаковой для всех, независимо от рыночной стоимости жилья. Государственная программа помощи держателям ипотечных кредитов не предусматривает погашение пени и штрафов за счет целевым средств.
В новой редакции внедрена плавающая схема поддержки заемщиков. Она предусматривает аннулирование части долга в размере 10% от оставшихся финансовых обязательств на дату реструктуризации, максимальная сумма списания — 600 тысяч рублей. Это означает, что максимальную сумму государственной помощи получат лица, у которых долг перед кредитором составляет 6 млн. рублей.
По сути, программа поддерживает заемщиков, которые купили жилье в крупных городах. Средняя стоимость жилья по России в 2015 году составила 1,7 млн. рублей. Соответственно, россияне, оформившие целевой кредит на эту сумму, получат меньшую выгоду, чем по старой редакции программы (будет списано 170 тысяч вместо 200 тысяч ранее).
Для валютного кредита предусмотрена конвертация по курсу ЦБ РФ или снижение регулярного платежа до 50% на срок до 1,5 лет. При этом, экономия на ежемесячных взносах не должна быть больше максимальной величины, установленной программой, или 10% от остатка долга на дату пересмотра ипотечных обязательств.
Ставка по рублевым кредитам остается неизменной. По валютной ипотеке годовой процент после реструктуризации не может превышать 12% годовых. Эта услуга предоставляется клиенту бесплатно. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке сократить срок погашения финансовых обязательств заемщика.
Этот федеральный проект действует с 2011 года. Его особенностью является возможность списания части финансовых обязательств для молодой семьи, а также стоимости 18 м² при появлении первого или второго малыша. Если в период обслуживания долговых обязательств в семье родилось 3 малыша, то государство полностью погашает целевой кредит.
Для участия в программе граждане должны удовлетворять следующим требованиям:
Минимальный доход семьи из 2-х человек в 2016 году должен составлять 21621 рубль (для полной семьи с одним ребенком - 32 510 рублей).
В рамках программы гражданам выдается государственная субсидия на покупку жилья на первичном рынке недвижимости или участия в долевом строительстве. Она составляет до 30% от стоимости квартиры для домохозяйств без детей и до 35% - если на момент оформления ипотеки у заемщика есть один ребенок.
Для списания части ипотеки молодой семье нужно предоставить в жилищный комитет муниципалитета следующие документы:
Претендовать на списание части ипотеки при рождении малыша могут лишь семьи, являющиеся участниками федеральной программы «Молодой семье - доступное жилье».
Граждане, оформившие классическую ипотеку, не наделены таким правом.
Государство компенсирует стоимость 18 м² при рождении в семье первенца. Такая же сумма будет списана и при появлении второго ребенка. Субсидия из бюджета предоставляется один раз. Ее размер привязан к стоимости 1 м² жилья в регионе. Соответственно, размер государственной помощи может различаться между субъектами РФ.
Решение о выдаче субсидии при рождении ребенка принимается муниципалитетом. Для пересмотра условий кредитования в части уменьшения долга нужно предоставить следующие документы:
Список документов и условия предоставления субсидии при рождении ребенка могут различаться между регионами. При принятии положительного решения исполнительные органы муниципалитета перечисляют деньги в банк в счет частичного погашения ипотеки участника программы.
Сбербанк является участником федеральной программы помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовым форс-мажором. Изменение условий кредитования осуществляются по заявлению клиента о реструктуризации долга.
Клиентам, испытывающим финансовые трудности, банк предлагает 3 варианта решения проблемы:
Вариант помощи заемщику, столкнувшемуся с трудностями при обслуживании долга, определяется банком самостоятельно. Реструктуризация целевого кредита осуществляется посредством заключения соглашения об изменении ипотечного договора или оформления нового кредитного договора.
Сроки принятия решения по заявлению не установлены Постановлением Правительства РФ № 373, поэтому они определяются внутренними нормативно-правовыми документами кредитора. В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней.
Помимо заявления в банк нужно предоставить:
Список документов может быть изменен. В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д.
Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям - это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях.
Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00 Линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.
Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью – читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.
Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.
Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен .
Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:
2. Передать банку соответствующее заявление.
3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к .
Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.
