За это время банковский сектор успел ощутить на себе его воздействие – и объявить данную нормативную базу виной части своих проблем. Почему банкирам не нравится мораторий и существуют ли механизмы его обхода, Forbes рассказал директор департамента взыскания задолженности в судебном порядке банка «Финансы и кредит» Олег Андриевский.
Попробуем подвести промежуточные итоги действия упомянутого закона за прошедший период времени. Для начала вернемся к самому тексту и определим его ключевые моменты. На мой взгляд, они противоречат действующему законодательству или же порождают больше вопросов, чем дают ответов.
Во-первых, закон не определяет, каким образом его положения будут применяться к правоотношениям относительно исполнения судебных решений, которые находятся на стадии исполнительного производства и/или могут быть выполнены банком самостоятельно (решение о правах продажи от имени банка третьему лицу, решение о признании права собственности). Закон не содержит прямого запрета относительно выполнения решений судов о принудительном обращении взыскания на предмет ипотеки, которые вступили в законную силу. Нормы закона ни в коем случае не отменяют действия конституционной нормы (ст. 124), которая предусматривает обязательное исполнение судебных решений на территории всей Украины.
Во-вторых, нормы закона не определяют, каким образом его положения будут применяться к правоотношениям по поводу судебных дел, находящихся на рассмотрении в судах Украины и производства по которым были открыты до вступления настоящего закона в силу. Закон не содержит прямого запрета на рассмотрение этих дел и принятие решений по результатам их рассмотрения.
Нормы закона ни в коем случае не отменяют действие конституционных норм (ст.8 и 55), предоставляющих гарантию на право обращения в суд и наделяющих нормы Конституции Украины наивысшей юридической силой. Кроме того, нормы Конституции Украины являются нормами прямого действия.
Последствия, которые наступили непосредственно в отношениях между заемщиком и кредитором, прогнозируемы. Заемщики, которые и так не платили, еще больше уверились в том, что исполнения кредитных обязательств удастся избежать, а ипотеку сохранить. Заемщики, которые шли на контакт с банком и все же намеревались исполнить свои кредитные обязательства, подумали: «а чем мы хуже?» – и тоже перестали платить
Что мы имеем в итоге? Неопределенность нормативно-правового акта позволила по-разному трактовать нормы данного закона. Результатом стала противоречивая судебная практика, в которой суды по аналогичным спорам принимают сторону и заемщиков, и кредиторов в соотношении приблизительно 50/50.
Кроме того, закон стал дополнительным основанием для исполнительной службы не особо торопиться с исполнением судебных решений, которая и до этого не отличалась высокими скоростными качествами.
В свою очередь, кредиторы вынуждены «играть в игру с тремя ставками»: оставить иск без рассмотрения, если производство по делу уже открыто, и отложить проблему на неопределенное время; вообще не обращаться в суд до прекращения действия моратория, и, опять же, отложить проблему на неопределенное время; или же «сыграть ва-банк» и до конца пытаться доказать свою правоту в суде, но при этом принять риски получения отказа в удовлетворении исковых требований, и согласно процессуальным нормам, навсегда утратить право обращения взыскания на данный предмет ипотеки. Отмечу, что суд отказывает в открытии производства по делу, если существует решение между теми же сторонами, с тем же предметом и по тем же основаниям.
Бесплатная юридическая консультация:
Итак, последствия, которые наступили непосредственно в отношениях между заемщиком и кредитором после вступления в законную силу данного закона, прогнозируемы: те заемщики, которые и так не платили, еще больше уверились в том, что исполнения кредитных обязательств удастся избежать, а ипотеку сохранить; те заемщики, которые шли на контакт с банком и все же намеревались исполнить свои кредитные обязательства, подумали: «а чем мы хуже?» – и тоже перестали платить. По статистике, значительно увеличилось количество заемщиков, с которыми велись переговоры о погашении задолженности путем проведения реструктуризации, предоставления льготного курса, частичного прощения долга, добровольной реализации и т.д., отказавшихся от погашений и дальнейшего диалога именно в связи с мораторием.
Что можно посоветовать заемщикам, которые относятся к вышеописанным категориям? Думаю, в первую очередь нужно четко понять, что мораторий не «панацея» от всех проблем, возникших в связи с трудностями погашения кредита. Далее, необходимо отказаться от иллюзий о том, что кредиторы будут сидеть сложа руки, и вот почему:
Мораторий, рано или поздно, прекратит свое действие, и ипотека снова превратится в один из источников погашения проблемной задолженности;
Мораторий не лишает банки права продолжать начислять проценты за пользование кредитом, начислять комиссии и пеню, применять штрафные санкции (за исключением зоны проведения антитеррористической операции, см. ЗУ №1669-VII от 02.09.2014 г.). Соответственно, та часть заемщиков, которая находилась в диалоге с кредитором о вариантах погашения и решила от него отказаться в связи с мораторием, увидит совсем другую сумму задолженности, когда к данному диалогу придется вернуться;
Мораторий определяет четкие параметры недвижимости, на которую он распространяется (такое недвижимое жилое имущество используется как место постоянного проживания заемщика/имущественного поручителя, при условии, что в собственности последних не находится иное недвижимое жилое имущество; общая площадь такой недвижимости не превышает 140 кв. м для квартиры и 250 кв. м для жилого дома). Соответственно, та часть заемщиков, которые невнимательно изучили данный закон или неправильно поняли его положения, но все же решили не платить по обязательствам, не получат иммунитета в виде моратория (достаточно большой процент отказов судами в применении моратория происходит именно по этим основаниям);
Бесплатная юридическая консультация:
Заемщикам, которые в состоянии обслуживать кредит, пусть даже не в полном объеме, по договоренности с кредитором, не стоит откладывать погашение в долгий ящик, полагаясь на введенный мораторий, даже если их имущество на 100% под него подпадает
Отдельно следует отметить ту часть несознательных заемщиков, которые решили воспользоваться ситуацией и не платить по обязательствам путем искусственного создания условий для применения моратория после вступления в силу данного закона (например, избавиться от дополнительной недвижимости, помимо ипотечной, или сменить место регистрации и зарегистрироваться в предмете ипотеки). Можно предупредить данную категорию «предприимчивых» должников, что эти действия не останутся незамеченными – при желании кредитор всегда может их отследить и впоследствии обжаловать, обосновывая это попытками уйти от ответственности по кредитным обязательствам. Как следствие, даже вынесенное решение суда с применением моратория можно будет пересмотреть по вновь открывшимся обстоятельствам или же доказать попытку ухода от исполнения обязательств в самом процессе, и также добиться отказа в применении моратория;
Данный закон не содержит прямого запрета на внесудебное урегулирование, предусмотренное ст. 36 закона Украины «Об ипотеке» (за исключением зоны проведения антитеррористической операции, см. ЗУ №1669-VII от 02.09.2014 г.). Таким образом, банк может удовлетворить свои кредиторские требования, оформив право собственности на предмет ипотеки в счет погашения задолженности на основании «ипотечной оговорки».
Письменное предостережение об удовлетворении требований ипотекодержателя, которое, как правило, содержится в ипотечном договоре, однозначно можно трактовать как согласие владельца (основание для отказа в применении моратория при согласии собственника на отчуждении, согласно п. 1 данного закона), поскольку подпись ипотекодателя (владельца) в ипотечном договоре является способом его волеизъявления (ст.ст. 205, 207 ГК Украины).
Даже при последующем обжаловании подобной регистрации права собственности за банком, суды вынуждены будут принять во внимание данные факты, а они более чем достаточно весомы. Кроме того, банк может провести последующую реализацию такого имущества, и тогда конечный собственник уже приобретает статус добросовестного приобретателя. В таком случае истребовать бывшую ипотеку бывшим собственником у добросовестного приобретателя крайне затруднительно, а при определенных условиях – невозможно.
Бесплатная юридическая консультация:
Из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:
Данный закон далек от совершенства и принят «на скорую руку»;
Действие норм закона значительно повлияло на объемы погашения проблемных портфелей банков и сузило круг механизмов влияния на несознательных заемщиков;
Мораторий не дает возможности не платить по кредитным обязательствам и при этом сохранить в собственности ипотекодателя предмет ипотеки;
Заемщикам, которые в состоянии обслуживать кредит, пусть даже не в полном объеме по договоренности с кредитором, не стоит откладывать погашение в долгий ящик, полагаясь на введенный мораторий, даже если их имущество на 100% под него подпадает;
Бесплатная юридическая консультация:
Законные варианты обхода кредиторами действия моратория существуют и уже применены на практике.
Нашли ошибку в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите CTRL+Enter
Статья актуальна на 2018 год
Бесплатная юридическая консультация:
В связи со значительным колебанием курса иностранных валют по отношению к гривне в 2014 году был принят закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте» (далее по тексту - закон).
В статье «В каких случаях можно законно избавиться от кредита» мы уже рассказывали о том, что финансовый кризис (в том числе колебание курса), не является основанием для расторжения кредитного договора.
Вместе с тем, для должников, у которых кредитный договор, обеспечен ипотекой, есть хорошие новости. В Украине всё еще действует мораторий по обращению взыскания на предмет ипотеки.
В этой статье мы расскажем о том, чем грозит должникам ипотека в Украине 2017 году, в частности может ли задолженность по кредиту привести к потере жилья, переданного в ипотеку.
Ипотека – это вид обеспечения исполнения обязательства путем передачи в залог недвижимого имущества. Сторонами ипотечного договора выступают ипотекодатель (тот, кто передаёт имущество в ипотеку; как правило, его владелец) и ипотекодержатель (тот, кому имущество передаётся в ипотеку; как правило, это банк).
Бесплатная юридическая консультация:
При ипотеке имущество фактически остается во владении и пользовании ипотекодателя. В случае если обязательство не будет погашаться (например, вы не выплачиваете кредит), то ипотекодержатель имеет право принять меры, чтобы недвижимость, переданная в ипотеку, перешла в его собственность. Это называется обратить взыскание на предмет ипотеки.
Согласно выше упомянутому закону под мораторием понимаются следующие запреты, действующие в отношении ипотеки в Украине 2017:
Рассмотрим условия, при которых действует мораторий на взыскание ипотечного имущества.
По закону нельзя обратить взыскание на предмет ипотеки при одновременном соблюдении следующих условий:
По ст. 1 Закона Украины «О защите прав потребителей» потребительским считается кредит, который выдается финансовым учреждением физическим лицам для приобретения продукции, которую они используют в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. То есть кредит на квартиру, машину, бытовую технику и т.д. являются потребительскими.
Бесплатная юридическая консультация:
Мораторий не применяется в случаях, если:
Под действие указанного закона подпадают не только должностные лица государственных органов, но также и те, кто выполняет административные функции на частных предприятиях.
Если банк обратится с иском о взыскании задолженности по кредиту путем взыскания ипотеки, то действие моратория не препятствует в удовлетворении судом такого иска.
Другое дело, что исполнить решение суда можно будет не ранее снятия моратория.
Мораторий действует, пока не утратит силу закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, переданного в обеспечении кредитов в иностранной валюте». Это произойдет, если будет принят другой закон, регулирующий вопросы погашения основной сумы задолженности по валютному кредиту, порядок погашения курсовой разницы, а также списания штрафов и пени по такому кредиту.
Бесплатная юридическая консультация:
Пока что упомянутый закон не принят.
Таким образом, заемщикам по валютным кредитам, обеспеченным ипотекой, могут не волноваться о том, что у них отберут жилье при условии, что кредит подпадает под условия, описанные в этой статье.
Однако радоваться о том, что пока действует мораторий, истекают какие-либо сроки давности не стоит, поскольку на время действия моратория сроки давности для обращения в суд или же исполнения в исполнительной службе приостанавливаются.
© 2018 Юридическая самооборона · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Все изображения на ресурсе используются согласно лицензии Creative Commons CC0
Бесплатная юридическая консультация:
Документ был внесен еще в 2015 году. Он устанавливает временный запрет на взыскание кредиторами просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимость заемщиков, уступку кредиторами прав требований и передачу закладных третьим лицам до принятия федерального закона о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в рубли, сообщает РИА Новости.
На период действия моратория не должны начисляться пени и штрафы за неисполнение или же ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по кредитным договорам, а исполнение по имущественным взысканиям приостанавливаются.
Комитет Госдумы по финансовому рынку обратил внимание, что положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора и устанавливают привилегии лишь для валютных заемщиков.
Кроме того, введение временного запрета на уступку кредиторами прав требования и передачу прав третьим лицам не позволит определенным категориям заемщиков воспользоваться программой помощи по ипотечным кредитам, утвержденной правительством.
Также, отметили в комитете, законопроект не определяет конкретные принципы и механизмы реструктуризации обязательств по валютной ипотеке. В связи с этим невозможно определить, повлечет ли предлагаемая реструктуризация дополнительные издержки для сторон договора и третьих лиц, в том числе для государства, Банка России, АИЖК.
Законопроект по схожим основаниям не поддержали также правительство и Банк России.
Бесплатная юридическая консультация:
Здравствуйте, уважаемые посетители www.habrealty.ru!
Возможность введения моратория на досрочное погашение ипотеки, в связи с готовящимся проектом Закона о потребительском кредитовании 2013 года - сегодня обсудим в новостной ленте блога.
Итак, в августе месяце страну облетела новость о том, что Госдума обсуждает проект Закона о потребительском кредитовании 2013 года.
Бесплатная юридическая консультация:
Было написано много текстов и сказано достаточно речей, но я выделю самую суть и приведу вас к пониманию, что происходит.
Сразу замечу, что инициатором законопроекта был Банк России, а это, значится, не просто так:) Сам Закон о потребительском кредитовании примут согласно сроков - до начала декабря, так что ждать осталось недолго:) Какие же интересности он нам готовит?
Согласно Проекту Закона о потребительском кредитовании 2013 года к потребительским кредитам будет приравнена и ипотека. Вследствие чего, банки заинтересованы в том, чтобы наложить мораторий на досрочное погашение ипотеки.
Так же новый Закон о потребительском кредитовании 2013 года может уравнять займы, выдаваемые под проценты частными лицами, к потребительским кредитам, со всеми вытекающими.
Если, согласно проекту Закона о потребительском кредитовании 2013 года, введут мораторий на досрочное погашение ипотеки, то банки окажутся в шоколаде, из-за стабильного получения процентов. Ведь ни для кого не секрет, что ипотечник сначала выплачивает проценты по кредиту, а затеи только сам кредит, точнее пропорция тела кредита и процентов меняется со временем в пользу выплаты кредита.
Нашел я на просторах Интернет высказывание представителя Спартак-Банка Павла Геннеля о том, что банкам будет полезен мораторий на досрочное погашение ипотеки, т.к. « банк несет перерасходы, связанные с проверкой клиента «. Интересная формулировка. Это как сильно много банк тратится? Наверное, поэтому за 2012 год Счетная Палата России обнаружила, что прибыль Банка России составила более 247 млрд рублей, по сравнению с 2011 годом?
Бесплатная юридическая консультация:
Ну да ладно, может действительно затратное это дело, а мы и не знаем:)
Облегчится документный оборот при оформлении кредитов, но могут возрасти или наоборот снизиться процентные ставки. В том числе следует ожидать продолжающейся конкуренции между банками и перетасовки кредитных продуктов.
Однозначно, популярность ипотеки, из-за моратория на досрочное погашение ипотеки, уменьшится, если не произойдет существенное снижение процентной ставки, попросту говоря, увеличится отток клиентов.
Однако, всё вышесказанное только предположения того, что может произойти, т.к. проект Закона о потребительском кредитовании 2013 года еще находится в стадии обсуждения. Нам, как конечным потребителям, остается только ждать, чем все обернется.
Бесплатная юридическая консультация:
Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.
По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.
На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.
Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.
До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
Бесплатная юридическая консультация:
Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.
На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.
По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.
Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.
Бесплатная юридическая консультация:
Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
На мой взгляд, зря так банки делают. Если я погасил один кредит, то быстрее возьму другой - и опять буду им выплачивать проценты, но при этом оборот денег быстрее пройдет. Хорошо, что закон не позволяет банкам совсем запретить платить раньше срока. А подскажите, срок, когда нельзя гасить досрочно, всегда одинаков (три месяца) или он как-то зависит от общего срока кредитного договора?
Попыталась найти в законодательстве про этот срок и выяснила, что вроде бы банки не имеют права вообще его устанавливать. То есть устанавливать могут, но не имеют права не принимать у заемщика «досрочные» выплаты, если он, как положено, за 30 дней об этом предупредил. И никаких комиссий за это не должны взимать. Выходит, банки самовольничают, а мы идем у них на поводу.
Бесплатная юридическая консультация:
Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!
У всех по-разному. Вообще это для мелких кредитов пока редкость, когда есть ограничения по сроку досрочного погашения. Да и вообще, мне кажется, что меньше одного процента людей берут кредиты, что бы их в течении месяца и погасить. Потому как банки такое отслеживают и не любят, и в следующий раз могут в выдаче кредита и отказать. Поэтому хотя бы два-три платежа надо сделать перед погашением.
Скажите пожалуйста! Я плачу ипотеку Сберу уже 3 года причём с постоянными переплатами себе в ущерб, да-бы скорее выплатить. Возникла возможность рефинансировать свой кредит на 4% процента ниже, я боюсь мне откажут, так как я часто платил досрочно примерно в двое. КАК МНЕ БЫТЬ ЧТО-БЫ НАПРИМЕР ЧЕРЕЗ 3 МЕСЯЦА ОДОБРИЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?
Николай, досрочное погашение никак не влияет на решение стороннего банка о рефинансировании вашей ипотеки от Сбербанка
Бесплатная юридическая консультация:
К внесению в Госдуму готовится очередной законопроект, предусматривающий установление временного моратория на взыскание задолженности по ипотечным кредитам. В этот раз законодательная инициатива принадлежит членам Совета Федерации России.
Сенаторы предлагают запретить любые процедуры взыскания долгов по ипотеке вплоть до 01.07.2016 года. На время действия моратория станут невозможными начисление любого рода санкций за просрочку кредитов, передача долга коллекторам и тем более изъятие квартиры из собственности.
Однако, в отличие от других подобных законопроектов, в этом случае распространить мораторий предполагается не на всех должников, а только на тех, у кого приобретенное в ипотеку жилье является единственным.
Представление проекта на рассмотрение запланировано на следующую неделю, но уже сейчас известно, что Банк России намерен предложить ряд корректировок. В первую очередь они коснутся условий, соблюдение которых позволит воспользоваться мораторием.
Бесплатная юридическая консультация:
Документ, внесенный группой депутатов и сенаторов еще в 2015 году, устанавливает временный запрет на взыскание кредиторами просроченной задолженности, обращение взыскания на недвижимое имущество заемщиков, уступку кредиторами прав требований и передачу закладных третьим лицам до принятия федерального закона о реструктуризации валютных кредитных обязательств в рубли. Согласно документу, в период действия моратория не должны начисляться другие финансовые санкции за неисполнение заемщиками денежных обязательств по кредитным договорам, поясняется в публикации.
Комитет Госдумы по финансовому рынку обращает внимание, что положения законопроекта противоречат основным началам гражданского законодательства, поскольку в одностороннем порядке предусматривают изменение существенных условий договора, реструктуризацию кредитных обязательств и устанавливают привилегии лишь для заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте. Кроме того, введение временного запрета на уступку кредиторами прав требования и передачу прав по закладным третьим лицам не позволит определенным категориям заемщиков воспользоваться программой помощи по ипотечным кредитам, утвержденной правительством России, говорится в заметке.
Законопроектом также не определены конкретные принципы и механизмы реструктуризации обязательств по валютным кредитам. В связи с этим, указали в комитете, невозможно определить, повлечет ли предлагаемая реструктуризация дополнительные издержки для сторон договора и третьих лиц, в том числе для государства, Банка России, АИЖК. Правительство и Банк России по схожим основаниям не поддерживают законопроект, поясняется в заметке.
Комитет по финрынку рекомендовал к принятию во втором чтении правительственный законопроект об обязательном размещении кредитором информации о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита, сообщает «Интерфакс-Недвижимость». Поправки предлагается внести в закон о потребительском кредите. Принятие законопроекта позволит гражданам более точно оценить риски, возникающие при получении кредитов в иностранной валюте, в том числе обеспеченных ипотекой.
В конце августа вступила в силу новая программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Программа адресована клиентам российских банков, которые не справляются с обслуживанием валютных и рублевых кредитов на приобретение жилья. Воспользоваться ею могут заемщики, у которых ежемесячные платежи по ипотеке на 30% превышают размер платежа, установленного на момент оформления кредита.
Сервис объявлений о продаже и аренде недвижимости на сайте РБК.Недвижимость перешел на технологии Яндекса.
Чтобы разместить свое объявление, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте Яндекс.Недвижимость. Добавленные объявления будут доступны как на нашем сайте, так и на сайте Яндекс.Недвижимость.
Чем дольше выплачивается кредит, тем выше по нему переплата. Поэтому многие заемщики по возможности стараются погасить долг раньше срока. Каковы особенности досрочного погашения кредита в «Сбербанке» в 2019 году?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Можно ли погасить кредит сразу после оформления? Нет. Как правило, в кредитном договоре оговаривается некоторый срок, на протяжении которого заемщик должен осуществлять выплаты.
Но это не значит, что нельзя исполнить кредитные обязательства досрочно. Главное – знать нюансы процедуры. Как в 2019 году досрочно погасить кредит в «Сбербанке»?
На законодательном уровне не существует точного понятия о досрочном погашении банковского кредита. По этой причине не все заемщики правильно понимают суть процедуры.
К примеру, многие полагают, что внеся ежемесячный платеж больше положенной суммы, они частично погасили досрочно.
Или же выплачивают в качестве платежа сумму, равную общей задолженности и очень удивляются, когда через несколько месяцев узнают о начисленных процентах и незакрытом кредите.
Условия досрочного погашения для преждевременного закрытия четко прописываются в договоре с банком. Причем отдельный порядок предусматривается для полного и частичного погашения.
Закон не запрещает клиенту заплатить больше, чем положено для ежемесячной выплаты. Однако банк вправе по собственному усмотрению учитывать денежные суммы сверх платежа.
То есть, заплатив в одном месяце на тысячу рублей больше, это не значит, что размер следующего платежа уменьшился.
Обычно переплата вычитается из последних платежей, сокращая общий срок кредитования. Получается, что длительность кредитного периода и размер переплаты сокращаются, но до полного погашения нужно вносить платежи согласно .
В «Сбербанке» при досрочном погашении с 2011 года комиссия не взимается. Величина необходимой для досрочного погашения суммы зависит от графика платежей.
При дифференцированных выплатах нужно просто перевести необходимую для погашения сумму на счет оплаты.
При наступлении срока очередного платежа по графику деньги спишутся. Не потребуется специально подавать заявления, собирать какие-то документы.
Чем меньше задолженность, тем меньшая сумма процентов начисляется и тем меньшей будет переплата. Досрочное погашение кредита с дифференцированными платежами выгодно как при полном, так и при частичном погашении.
Но также следует учитывать и размер суммы, выделенной на погашение долга. К примеру, нужно погасить и сумма достаточно велика.
Можно сравнить выгоды разных вариантов использования этой суммы. Если кредит погашается досрочно, выгода измеряется в разнице по переплате.
Но крупную сумму можно положить на на весь срок кредитования. Возможно, величина полученной превысит размер переплаты по кредиту.
При этом дивиденды от депозита можно использовать для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
То есть, определяя, насколько выгодно досрочное погашение кредита, нужно просчитать выгоды в различных ситуациях применительно к параметрам конкретного займа.
До 2011 года почти все российские банки взимали штрафы за досрочное погашение кредитов. Причем санкции применялись и при полном и при частичном погашении.
Некоторые банки прописывали в договоре помимо применения штрафов еще и условие о запрете на досрочное погашение в течение определенного времени.
При аннуитетной и дифференцированной схемах погашение кредита раньше срока будет разным. В случае аннуитета расчет более прост.
Ежемесячные платежи одинаковы и при необходимости можно использовать график выплат. В ситуации с дифференцированными платежами рассчитать размер суммы для погашения сложнее.
Желательно обратиться в «Сбербанк», где менеджеры точно рассчитают параметры процедуры. Но также можно воспользоваться калькулятором расчета суммы досрочного погашения кредитов.
На сайте «Сбербанка» такового не предусмотрено, но калькулятор легко найти в сети на других сайтах. Например, на CalcSoft ru .
От пользователя сервиса потребуется указать:
По результатам расчета калькулятор определит сумму, нужную для досрочного погашения. Но значение имеет и то, планируется ли полное погашение или частичное.
При частичном погашении кредита в «Сбербанке» практикуется два варианта:
Если клиент просто внесет на дату очередного платежа большую сумму, то излишек будет вычтен из последних платежей. На размер периодических выплат это никак не повлияет.
Для изменения параметров кредита заемщику надлежит обратиться в «Сбербанк» лично и составить новый график выплат.
Схема полностью пересчитывается с учетом пожеланий клиента – срок кредитования сохраняется с уменьшением платежей или платежи остаются прежними, но уменьшается кредитный период.
Так позволяет осуществить «Сбербанк» досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования.
Платежи остаются прежними, но за счет сокращения достаточного долгого срока выплат, клиент получает выгоду в виде уменьшения переплаты.
Клиент подписывает новый график погашения и погашает кредит уже в соответствии с новой схемой.
При полном погашении кредита в «Сбербанке» происходит перерасчет начисленных процентов. Все процентные начисления, которые должны были выплачиваться после даты досрочного погашения, возвращаются.
Видео: правила досрочного погашения кредита
К этому дню необходимо перечислить в счет оплаты необходимые средства. Если расчет произведен неверно, то некая часть останется непогашенной. На нее будут впоследствии начисляться проценты.
Потому нужно после самостоятельного расчета убедиться в его правильности у банковского менеджера. Сразу после полного досрочного погашения нужно лично обратиться в банк и получить справку о полном погашении кредита.
Последовательность действий при досрочном погашении кредита в «Сбербанке» сводится к следующим этапам:
В данный перечень можно добавить пункт о сравнении выгод. А именно, какая сумма может быть сэкономлена при преждевременном погашении, и какую выгоду можно получить от иного использования этой суммы.
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно», - говорится в Законе.
Законопроект о досрочном погашении потребительских кредитов попал в Госдуму на рассмотрение – и даже был одобрен в первом чтении - ещё в 2009-м году. Однако затем, по неизвестным причинам, был «приостановлен» и вернулся в разработку лишь этой осенью.
Конечно, кредитные организации не заинтересованы в досрочном погашении выданных розничных кредитов. Сейчас многие банки не взимают даже какие-либо комиссии за выдачу кредита, надеясь получить определенную сумму процентов за обозначенный срок кредита. Конкуренция не позволяла банкам полностью запретить досрочное погашение, но они использовали различные способы, чтобы ограничить быстрый возврат заемных средств и не потерять прибыль в виде процентов. Вводили мораторий на досрочное полное или частичное погашение в течение первых 3-12 месяцев, устанавливали штрафы за досрочное погашение, ограничивали минимальные суммы досрочного погашения.После окончания действия моратория, как правило, погашение было возможно без взимания комиссий, но все же только по разрешению банка и практически всегда не менее определенной суммы.
Теперь все ограничения сняты. По новому закону, заемщик должен не менее чем за месяц уведомить банк о своем решении выплатить сумму займа полностью или частично. Согласие банка больше не требуется. Воспользоваться новыми правилами смогут не только те граждане, которые будут оформлять новые займы, но и те, кто взял кредит раньше - пусть даже несколько лет назад, то есть закон имеет обратную силу.
Все эксперты сходятся в том, что новый механизм досрочного погашения означает для банков определенные потери прибыли. И банки будут искать пути компенсировать эти потери, в том числе за счет повышения процентных ставок. Прежде всего по ипотечным кредитам. По кредитам наличными, как показывает практика, у заемщиков редко хватает дополнительных средств, чтобы расплатиться раньше срока. Хотя высокие процентные ставки подталкивают к досрочному погашению потребительских кредитов тоже.
Говорят, что менталитет россиян таков, что мы не любим жить в долг, нет такой привычки. Поэтому хочется побыстрее расплатиться с имеющимся кредитом. Может, конечно, это так и есть, но подсчет переплаты по ипотечному кредиту, взятому на 20 лет в России, любого заставляет задуматься о том, чтобы погасить этот кредит как можно раньшее. Кроме этого, на наш взгляд, кредиты предоставляются исходя из подтвержденного дохода клиента. А на самом деле реальные доходы заемщика выше, поэтому он вполне может платить по кредиту не обозначенные 10 тыс.рублей, а вдвое больше.
Действительно, ни в Европе, ни в США заемщики не стремятся погасить кредит досрочно. В этом просто нет необходимости. Невысокие проценты, небольшие ежемесячные платежи, у пользователей кредитов все распланировано на многие годы вперед. Также как и у кредиторов. Поэтому штрафы за досрочное погашение серьезные. По ипотечному кредиту, например, на любом сроке это может быть 0,25-1% от суммы задолженности.
Как поясняют эксперты, банкам намного выгоднее, если заемщик платит точно в срок и не опережает график. Если кредит возвращается раньше, то это приводит к дополнительным издержкам, которые теперь не будут оплачиваться. Но и для заемщика быстрое досрочное погашение может обернуться проблемами: в будущем ни этот банк, ни другие могут не выдать следующий кредит. Вроде бы кредитная история положительная, но все же банку не хочется иметь такого заемщика.
Действительно, заемщик теперь сможет съэкономить на комиссиях за досрочное погашение, но и проиграть из-за инфляции. Ведь аннуитетный платеж тем и хорош, что он будет неизменным на протяжении всего срока кредита. И через 10-15 лет при инфляции 8% в год взнос по кредиту, скорее всего, станет для семьи гораздо менее обременительным.
Как бы то ни было, закон о досрочном погашении принят, и банки законопослушно вносят соответствующие изменения в условия кредитов. Так, ипотечный банк DeltaCredit сообщил на своем сайте об отмене моратория на досрочное погашение ипотечных кредитов. Причем предложил клиентам выбор в способе досрочного исполнения обязательств по своему ипотечному кредиту: сделать это в удобную им дату, предварительно уведомив об этом банк за 30 дней, либо за более короткий период в 10 календарных дней до даты платежа согласно условиям заключенного кредитного договора.
ДжиИ Мани Банк, который ранее разрешал только досрочное погашение кредита полностью, сообщает о праве заемщика полностью досрочно погасить кредит со дня, следующего за днём предоставления, либо частично досрочно погасить кредит, но только в установленную договором дату очередного платежа с условием уменьшения срока кредита.
Как раньше можно было досрочно гасить кредит? Некоторые банки в принципе не разрешали этого делать на протяжении всего срока кредита (обычно это касалось коротких кредитов до 2 лет), либо это было невозможно в течение так называемого моратория на досрочное погашение по кредиту (обычно первые 3 месяца после оформления кредита его нельзя было досрочно гасить). Некоторые банки шли дальше, и досрочное погашение по кредиту у них сопровождалось штрафом в несколько тысяч рублей.
Все это полностью соответствовало закону: ранее досрочное погашение по кредиту допускалось только с согласия кредитора.
С 1 ноября 2011 года произошло радостное событие – вступил в силу ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ, который внес изменения в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ). Теперь правила досрочного погашения по кредитам существенно изменились:
Данные нововведения касаются как кредитов, оформленных с 1 ноября, так и тех, которые были оформлены ранее.
Причем данные изменения применяются абсолютно ко всем видам кредитов для личного, семейного, домашнего или иного использования: ипотеке, автокредитам, потрекредитам. Единственное исключение – данные изменения не относятся к кредитам, связанным с предпринимательской деятельностью (п.2 ст. 810 ГК РФ).
Чего же ждать от банков в связи с обозначенными законодательными нововведениями?
Некоторые банкиры утверждают, что это приведет к росту процентных ставок по кредитам. По стуи, наличие моратория на досрочное погашение по кредиту во многом объяснялось тем, что банк таким образом гарантировал себе, что компенсирует затраты на оформление кредита, а также обеспечит самую минимальную прибыль. Ведь практически все кредиты на российском рынке – с аннуитетными платежами, а значит, первую половину срока заемщик в основном выплачивает проценты, а не гасит тело кредита. Однако же я не думаю, что банки станут существенно повышать ставки:
Во-первых, заемщик по новому законодательству обязан заранее за 30 дней уведомить о досрочном погашении банк. Значит, с поправкой на пару недель, ранее, чем через 1,5 месяца с момента оформления кредита вряд ли можно ожидать досрочное погашение. А разница в 1-1,5 месяца по сравнению с мораторием в 3 месяца – не такая существенная.
Во-вторых, я полагаю, мало кто станет брать кредит, чтобы его полностью или существенно погасить уже е через 1-2 месяца. Так что вала досрочных погашений в первые 1-3 месяца кредита вряд ли можно ожидать. Так что по сравнению с ситуацией с 3-месячным мораторием на досрочное погашение – ситуация не сильно должна поменяться.
В-третьих, мне более вероятным представляет вариант компенсации отмены штрафов и мораториев не через повышение процентных ставок, а через увеличение стоимости других банковских услуг. Скажем, предоставление выписок, отчетов, замена утерянных карт и др. Ставки в РФ и так достаточно высокие для клиентов, и я не думаю, что банки будут идти на компенсацию именно через их повышение.
Хорошо ли это для заемщиков?
Да, хорошо, если подходить к этому с умом. Новый закон обеспечивает защиту прав потребителей и позволяет экономить на штрафах и на процентах за период моратория, когда ранее нельзя было досрочно гасить кредит.
Однако, известно, что, оформляя кредит на длительный срок, а потом полностью погашая его за несколько месяцев, человек фактически ставит крест на получении новых кредитов в этом банке. Банк не приветствует излишне быстрое погашение кредита, которое несопоставимо с суммой и сроками кредита: ведь на выдачу подобного кредита были израсходованы ресурсы, и их необходимо восполнить. И если кредит погашен излишне быстро, есть риск, что банк далее будет отказывать в новых кредитах этому заемщику, т.к. не пожелает вновь потратить ресурсы понапрасну.
Именно поэтому всякое злоупотребление благом идет не на пользу заемщику. Впрочем, это правило актуально не только для досрочного погашения кредитов, а в принципе для использования любого финансового инструмента.
Наталья Смирнова,
Генеральный директор
Консалтинговой компании «Персональный советник»
