У каждого, кто хоть раз брал кредит, появляется кредитная история. И то, какая кредитная история у заемщика, может серьезно повлиять на решение банка о выдаче кредита. Но как узнать свою кредитную историю? Можно ли управлять кредитной историей? И возможно ли ее исправить? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.
Кредитную историю любого физического лица можно разделить на три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).
Титульная часть кредитной истории включает в себя следующую информацию о заемщике: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.
Последние два вида данных могут находиться в титульной части кредитной истории только в том случае, если заемщик подавал по ним данные.
Основная часть кредитной истории содержит следующую информорацию:
по самому заемщику - место регистрации и фактическое место жительства; если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то еще и сведения о государственной регистрации заемщика как ИП.
по каждому кредиту - сумма и срок займа, срок уплаты процентов по договору, при наличии изменений в кредитном договоре - сведения об этом, сумма и дата фактического заемщиком, в том числе погашения за счет обеспечения если заемщик не выполнил свои обязательства по договору; информация о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору, судебные решения по этим спорам.
Кроме того, в основную часть кредитной истории может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается бюро кредитных историй.
Дополнительная часть кредитной истории содержит сведения о тех организациях, которые подали данные в кредитную историю, и о том, кто и когда запрашивал данные из кредитной истории.
Заемщики, которые воспользовались кредитными услугами и успешно погасили взятые кредиты в надлежащий срок, заинтересованы в том, чтобы информация об этом была занесена в их кредитную историю. И даже если кредит уже погашен, а заявка на кредит не предусматривала подачи банком информации в бюро кредитных историй, заемщик вправе изъявить банку свое желание о подаче информации, а банк обязан удовлетворить его.
Также существует Центральный каталог кредитных историй (специальное подразделение Банка России), который используется для поиска кредитной истории заемщика в различных бюро.
Срок хранения кредитной истории в бюро - 15 лет с момента последнего изменения информации. По истечению данного срока кредитная история аннулируется.
Кредитный отчет предоставляется в течение 10 дней в письменной форме или в виде электронного документа.
Первоначально запрос в Центральный каталог кредитных историй осуществляется одним из двух способов: либо с использованием кода через интернет-сайт Банка России, либо без применения кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы.
Код, необходимый для отправки запроса через сайт, можно сформировать при заключении кредитного договора. Но банки не всегда указывают заемщику на возможность формирования данного кода. Это приводит к тому, что заемщик не имеет возможности запросить свою кредитную историю без посредников в виде банков или бюро и вынужден воспользоваться этой услугой на платной основе.
По итогам проверки бюро кредитных условий в письменной форме сообщает гражданину о результатах рассмотрения его заявления и либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменений. При отказе в обновлении информации данное решение должно быть мотивировано.
Повторные проверки кредитной истории бюро не проводит, поэтому в случае несогласия гражданина со своей кредитной историей, он может обратиться в суд.
Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифровых и буквенных символов, определяемая заемщиком при подписании документов, которые дают право обращаться к его кредитной истории. Данный код может использоваться как самим хозяином кредитной истории, так и другими лицами с его согласия, для подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй.
Для каждой организации, желающей ознакомиться с кредитной историей, можно создать дополнительный код, который будет действовать в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с данной организацией. Если же кредитный договор не был заключен, то дополнительный код будет действителен в течение месяца со дня его оформления, а затем будет автоматически аннулирован.
Изменить, аннулировать, сформировать дополнительный код можно через интернет-сайт Банка России (при наличии кода) или через кредитную организацию или бюро кредитных историй (если кода нет).
Кредитная история представляет собой информацию о заемщике, а именно, обо всех взятых им кредитах и сроках их погашения. Когда клиент банка подает заявку на получение кредита, сотрудники учреждения в первую очередь проверят кредитную историю. Полученная информация очень сильно влияет на то, одобрят заявку или нет. Каким образом собирается данная информация? Как формируется кредитная история? На эти вопросы ответим в статье.
Кредитная история формируется с момента подписания заемщиком согласия на передачу данных.
Закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу в июне 2005 года. Именно с этого момента различные организации начали вести деятельность по формированию, хранению и использованию кредитных историй. К данным учреждениям относятся:
Итак, вся информация по кредитным историям заемщиков хранится в бюро кредитных историй. Но не все понимают, зачем нужны эти организации, какую функцию они выполняют. Только хранение КИ или что-то еще? Рассмотрим подробнее, какие заблуждения бывают у заемщиков относительно деятельности БКИ.
Кредитная история отражает, насколько добросовестно заемщик исполняет обязательства, принятые по договору займа. Она включает в себя три части:
Основания для того, чтобы сформировать КИ:
Согласие клиента оформляется в письменном виде. Это может быть:
Без согласия клиента банк не может самостоятельно передавать сведения в БКИ. Но если заемщик отказывается подписывать такой документ, шансов получить кредит очень мало. Банк может одобрить заявку на получение ссуды, но при условии, что заемщик является постоянным клиентом банка и не раз доказал свою добросовестность и платежеспособность.
Рассмотрим, как формируется кредитная история:
При этом заемщик имеет право:
Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй может быть предоставлена.
– банковский «паспорт» заемщика. Документ, который содержит в себе все сведения, связанные с кредитованием заемщика, исполнением им платежных обязательств. Формируют историю кредитные организации (банки и микрофинансовые институты), поставщики жилищно-коммунальных услуг, сотовые операторы. В документе отражаются:
Именно по этому документу банки принимают решение о выдаче кредита или отказе (наряду со сведениями о доходах и информацией о работодателе вашего клиента). Является история основным инструментом оценки заемщика и в офисе кредитного брокера.
Проверить историю заемщика можно через ЭБК system. Для этого необходимо:
2. Пополнить счет.
3. Взять письменное согласие проверяемого в соответствии с законодательством (федеральные законы о персональных данных, кредитной истории).
4. Выполнить запрос в разделе «Проверка».
Образец отчета можно посмотреть
Для поиска кредитной истории по всем , используйте сервис «Справка из ЦККИ». Для запроса достаточно паспортных данных клиента. Код субъекта кредитной истории заемщика – необходимый для получения справки непосредственно на сайте Центрального банка РФ – знать необязательно.
Когда получите документ (в ЭБК отчет предоставляется в течение двух секунд), обратите внимание внимание на:
Проверка кредитной истории и оценка заемщика – синонимы для кредитного брокера. Анализ документа позволяет определить, что делать с клиентом дальше. Возможные варианты приведены в таблице.
Сервис | Качество кредитной истории | |||
Крайне низкое (критические просрочки свыше 90 дней, сумма задолженности от 500.000 рублей) | Низкое (просрочки 30-60 дней, сумма задолженности до 500.000 рублей) | Удовлетворительное (исторические, закрытые, просрочки или их отсутствие, невысокая долговая нагрузка) | Высокое (нет просрочек, невысокая долговая нагрузка, нет заявок на кредиты) | |
Юридические услуги (помощь с коллекторами, переписка с банками, реструктуризация задолженности, помощь при банкротстве) | + | |||
Улучшение кредитной истории через серию микрозаймов, небольших кредитов | + | |||
Сопутствующие продукты кредитного брокера (страховки, пенсионные фонды) | + | + | + | + |
Привлечение микрозайма | + | + | ||
Привлечение альтернативного вида кредита (кредитная карта, кредит под залог автомобиля, недвижимости) | + | + | + | |
Привлечение требуемого вида кредита | + | + | ||
Привлечение более дорогого вида кредитования (ипотеки, бизнес-кредита) | + |
Подобный алгоритм оценки заемщиков при помощи кредитной истории формируется в каждой индивидуально. Отличаются алгоритмы набором оцениваемых параметров, элементами продуктовой линейкои брокера. Общий принцип один: любой клиент, который пришел в офис кредитного брокера или даже просто позвонил ему, должен принести компании прибыль, монетизироваться. Как минимум – «отбить» затраты на свое привлечение.
Как еще оценить заемщика
Подробнее об использовании кредитной истории для оценки заемщика и о других инструментах вы можете узнать из записи вебинара руководителя ЭБК Олега Попова “Проверка клиента. Новые инструменты. Практика применения”.
Также об особенностях проверки клиента в кредитном брокеридже в материале “ ” рассказывает генеральный директор челябинской компании “Одобрение” Андрей Полухин.
Кредитная история
- это сформированная в определённом порядке информация о заёмщике, которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам. А по-простому, это база данных обо всех кредитах каждого заёмщика и о соблюдении сроков их погашения.
Официальное понятие «кредитная история» и вся практическая деятельность различных структур, связанная с её формированием, хранением и использованием ведёт своё начало с 01 июня 2005 г, когда вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 года за N 218-ФЗ «О кредитных историях».
К структурам и ресурсам, связанным с формированием, хранением и раскрытием информации о добросовестности исполнения заёмщиками обязательств по кредитам относятся:
По Государственному реестру уточняется информация о том, функционирует ли на текущий момент БКИ, в которое банк направил кредитную историю заёмщика, а также сведения, необходимые для направления им запроса. (список действующих БКИ)
По состоянию на 29 августа 2013 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 26 Бюро кредитных историй , 7 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков. Иногда БКИ закрываются, и тогда кредитные истории передаются в действующие бюро.
Цель создания Банком России Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) - сбор, хранение и представление пользователям информации о том, в каком бюро кредитных историй находится кредитная история каждого заёмщика.
Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключённых из государственного реестра) бюро кредитных историй.
И именно отсюда можно начинать поиск своей кредитной истории, если заёмщику не известно, в каком БКИ она находится в текущий момент. (Порядок оформления запроса - на сайте ЦБ)
Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов/банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.
Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.
Так, появилась у человека потребность в кредите, и он обращается в банк с заявкой на кредитование, а затем ждёт решения кредитного комитета по его выдаче. До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.
Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:
Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.
Вся кредитная история формируется из трёх частей :
Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение/согласие на формирование кредитной истории.
В п.4 статьи 5 Закона РФ № 218-ФЗ «О кредитных историях» об этом говориться так:
« Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заёмщика. Согласие заёмщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия».
Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:
Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:
Сформированная кредитная история заёмщика хранится в одном или в нескольких Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договора.
Досрочное удаление кредитной истории из БКИ может быть осуществлено только в следующих случаях:
Как определить, есть-ли у конкретного заёмщика кредитная история или в каком БКИ она хранится? Чтобы определить, есть ли у заёмщика кредитная история, и в каком КБК она храниться, оформляется запрос о месте её хранения через следующие структуры:
Но лучше всего поиск кредитной истории или проверку её наличия стоит начинать с Центрального каталога кредитных историй ЦБ, так как именно он создан для сбора, хранения и представления информации о бюро кредитных историй, в которых хранятся сформированные кредитные истории субъектов кредитных историй.
Запрос в Центральный каталог кредитных историй можно направлять:
Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются: