Так как наша семья запланировала на весну начало капитального ремонта в квартире, а в январе нужно было вносить очередной платеж за обучение старшего сына в ВУЗе, в преддверии новогодних праздников я решил примерить на себя роль заемщика. Изучив доступную информацию, пришел к выводу, что выбирать придется между кредитной картой и кредитом наличными, при этом меня заинтересовали предложения двух банков – Хоум Кредит Банка и Ренессанс Кредит.
Принцип использования кредита наличными был мне понятен изначально. Я подаю заявку на кредит; в случае принятия банком положительного решения подписываю кредитный договор; затем получаю всю сумму кредита. Проценты с первого дня начисляются на всю сумму займа. Затем начинаю погашать долг согласно выданному мне графику, при этом могу внести часть средств досрочно, тогда банк пересчитает график платежей, а общая сумма переплаты по кредиту сократится.
С картой несколько сложнее. Механизм использования кредитки стал мне понятен только после разговора с кредитным менеджером:
Промежуточный вывод: карта удобнее, чем кредит наличными:
Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).
Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.
Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:
Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.
Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»
Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «iGlobe.ru». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.
Условия кредитования:
Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.
После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.
В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования , но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.
Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:
Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.
Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит
Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».
Условия кредитования:
Для получения карты нужен только паспорт.
Если предположить, что мне, как человеку, еще не имеющему кредитной истории, Ренессанс Кредит не предложит минимальные ставки, получается, что кредитоваться выгоднее в ХКФ Банке. На кредитном калькуляторе я посчитал, во сколько мне обойдется обслуживание карты и кредита наличными, если я сниму сразу всю сумму (300 тыс. рублей):
| № п/п | Параметры | Кредит наличными «Большие деньги» | Кредитная карта «Прозрачная» |
| 1 | Сумма кредита, руб. | 300 000 | 300 000 |
| 2 | Ставка, % годовых | 19,9 | 29,9 |
| 3 | Срок кредитования, год | 2 | 2 |
| 4 | Комиссии (общая сумма за 2 года) | - | 1. За снятие в банкомате: 349 руб. * 10 дней = 3 490 руб. * 2. За смс-информирование – 600 руб. * 2 = 1 200 руб. 3. За обслуживание карты: 1 788 руб. * 2 = 3 579 руб. Итого: 8 269 рублей |
| 5 | Дополнительный доход по карте (максимум, при оплате товаров в магазине) | - | 300 000 рублей * 2% = 6 000 рублей ** |
| 6 | Переплата по процентам (общая) | 137 430 рублей | 183 138 рублей *** |
* В день можно снимать не более 30 000 рублей, следовательно, 300 000 рублей можно получить за 10дней.
** Взято стандартное значение величины бонусов.
*** Значение не точное, использовал стандартный дифференцированный график, где первый платеж – 13 725 рублей, в то время как минимальный 5% платеж по кредитке от 300 000 рублей составляет 15 000 рублей.
Таким образом, несмотря на все удобства, карта оказалась менее выгодной. Если вам нужна крупная сумма денежных средств единовременно, лучше оформлять кредит наличными . Если же вы хотите оплачивать дорогостоящие покупки в течение определенного времени, можно оформить карту (тем более что минимум 6 тыс. рублей при лимите в 300 тысяч может вернуться в виде бонусов).
Давайте поговорим о том, что выгоднее: ? Я постараюсь быть объективным и рассмотреть как преимущества, так и недостатки каждого из этих способов кредитования.
Скажу сразу, что по сути, оба этих способа получения кредита предназначены для потребительских нужд, а , как я уже не раз писал, ничего хорошего для личного или семейного бюджета ни сулит, а, наоборот, только ухудшает финансовое состояние образованием долгов и лишних расходов на погашение.
Брать потребительские кредиты следует только в крайне экстренных ситуациях. Во всех остальных случаях лучше от них отказаться. Потребительский кредит не решает финансовых проблем, а только усугубляет их!
Однако, если такой экстренный случай все же возник, и необходимо выбрать из двух зол меньшее, то давайте разбираться, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.
Оба этих способа кредитования предполагают использование заемных средств на любые цели без контроля целевого использования. То есть, исходя из целей кредитования, в данном случае разницы нет. А вот по ряду других параметров между кредитом наличными и кредитной картой имеются существенные отличия, о которых сейчас и пойдет речь.
Отличие №1 . Кредит наличными выдается сразу полной суммой, намного реже – частями (траншами). Снять наличные с карты можно именно в тот момент, когда они понадобятся, и в той сумме, которая понадобится.
Отличие №2 . Исходя из отличия №1, проценты по кредиту наличными начнут начисляться сразу после его выдачи и на полную сумму, а по кредитной карте – только с момента фактического снятия средств и только на ту часть, которая снята.
Отличие №3 . По многим кредитным картам предусмотрен льготный период кредитования, в течение которого проценты вообще не начисляются. Чаще всего он длится с момента получения кредита до 25 числа следующего месяца, то есть, от 25 до 55 дней. По кредитам наличными такого периода не существует.
Отличие №4 . Каждый раз при снятии кредитных средств с карты чаще всего удерживается довольно крупная комиссия (как правило, от 3% до 5% от суммы снятия). При получении кредита наличными комиссия за выдачу может также присутствовать, но по кредитным программам ряда банков ее может и не быть.
Отличие №5 . Расплачиваясь кредитной картой в торгово-сервисной сети, комиссии за обналичивание можно избежать, тем самым, существенно (на эти 3-5%) снизив совокупную стоимость кредита. В случае с кредитом наличными никаких вариантов снижения стоимости нет.
Отличие №6 . Кредитная карта действует в режиме кредитной линии. То есть, погасив кредит полностью или частично, человек имеет возможность воспользоваться заемными средствами в рамках установленного лимита заново. И так много раз, пока не закончится срок действия договора. После погашения кредита наличными, если деньги опять понадобятся – придется заново оформлять новый кредит.
Отличие №7 . Кредитную карту можно всегда иметь про запас, в качестве , при этом, если кредитные средства не снимать, то и платить банку ничего не надо будет (в ряде случаев может присутствовать не очень большая единоразовая комиссия за выдачу и обслуживание карты). Получение кредита наличными сразу влечет за собой начисление процентов.
Отличие №8 . Кредиты наличными предусматривают четко установленный график погашения, чаще всего – по невыгодной для заемщика . Схема внесения платежей по кредитной карте обычно более гибкая, особенно с учетом того, что всегда есть возможность снять погашенную сумму снова сразу после внесения.
Отличие №9 . Чтобы погасить досрочно кредит наличными придется внести намного больше денег, чем для закрытия кредитной карты при прочих равных условиях кредитования. Опять же, благодаря используемой аннуитетной схеме погашения кредита.
Отличие №10 . Кредит наличными, как правило, выдают за время от нескольких минут до 1-2 дней. Самую простую кредитную карту на предъявителя с небольшим кредитным лимитом можно получить за этот же срок, а вот именную, более высокого класса придется ждать дольше, пока она будет изготовлена и доставлена в нужное отделение банка.
Ну и самое главное отличие заключается в том, что в большинстве случаев условия кредитования по кредитным картам выгоднее, чем по кредитам наличными. Я имею в виду совокупную стоимость кредита с учетом всех процентов и комиссий.
Для того, чтобы определить, что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта именно в вашей ситуации, необходимо провести полный сравнительный анализ обоих способов кредитования и воспользоваться тем из них, который окажется дешевле и окажет в результате менее негативный эффект на личный или семейный бюджет.
Надеюсь, теперь вы сможете и сами определить, что выгоднее: взять кредит наличными или кредитную карту. Моя задача лишь помочь вам принять правильное решение, но вы должны понимать, что о ваших личных финансах никто не позаботится лучше, чем вы сами.
Решив воспользоваться банковским займом, следует изначально определить вид и форму кредита, чтобы заемные средства были использованы с максимальной пользой. В этой статье вы узнаете, что лучше, кредит или кредитная карта, какие формы кредитования наиболее популярны и, как воспользоваться услугами банка с выгодой для себя.
Банки нуждаются в заемщиках ничуть не меньше, чем в привлеченных средствах вкладчиков и уделяют большое внимание разработке новых кредитных продуктов, способных привлечь клиентов. Несмотря на разнообразие кредитных программ по своему назначению займы делятся на целевые и нецелевые.
К целевым кредитам относятся займы на приобретение недвижимости, транспортных средств, различного имущества. Нецелевые кредиты наличными предусматривают получение средств на потребительские нужды, при этом цели займа не оговариваются. Этот вид кредитования сегодня наиболее востребован, впрочем, что лучше, решать заемщику. С предложениями банков по потребительским кредитам можно ознакомиться в таблице:
Для получения выгодного кредита необходимо представить банку ряд документов, подтверждающих надежное финансовое положение заемщика, наличие постоянной работы, могут также пригодиться документы о владении транспортными средствами или лучше недвижимостью. Предоставляя средства на длительный срок, банк должен быть уверен в платежеспособности клиента.
Для тех, кто по каким-либо причинам не может предоставить расширенный пакет документов, существует возможность получить кредит на основании паспорта и второго документа на выбор и обширного списка. Такой вид быстрых займов получил название экспресс кредит.
К его основным недостаткам относятся небольшие сроки кредита, ограниченные суммы средств и высокие проценты за пользование займом. Таким образом, лучше кредит получать на выгодных условиях, собрав необходимые справки.
Кредитные карты за последние годы получили широкое распространение в России. Поскольку большинство организаций выплачивают зарплаты сотрудникам на пластиковые карты, банки, обслуживающие зарплатные проекты активно предлагают свои кредитные продукты через карточные счета.
Стоит отметить, что кредитная карта или кредитка имеют ряд преимуществ перед потребительскими займами. Мы предлагаем ознакомиться с предложениями по кредитным картам от известных банков:
Вопрос: кредит или карта не имеет однозначного ответа, все зависит от обстоятельств. При получении кредитной карты действуют те же правила, что и при обычном кредитовании. Клиент собирает документы и подает в банк заявку на выпуск карты.
По итогам проверки принимается решение о сумме средств, которую банк сделает доступной на карточном счете клиента. В отличие от потребительского кредита, где деньги заемщик получает единовременно и после погашает долг в течение оговоренного в договоре срока, кредитная карта предоставляет возможность владельцу распоряжаться деньгами на балансе на свое усмотрение.
Средства можно потратить сразу, а можно пользоваться ими по возникающей необходимости, возмещая потраченные деньги на счет во время льготного периода. Таким образом, кредитная карта представляет собой не только средство займа денег у банка, но и удобное средство для решения текущих материальных проблем в течение длительного срока.
Дмитрий Аргунов
Существует два способа получения заемных средств: оформить единовременную ссуду или карту с возобновляемым лимитом кредита. Сравнительный анализ потребительского займа и кредитки, а также их положительные и отрицательные стороны представлены в статье.
Каждый из этих продуктов хорош по-своему, однако они предназначены для различных операций:
Обычно клиенты выбирают способ кредитования в зависимости:
Основные критерии, на которые следует обращать внимание, это:
Наличие кредитки само по себе выгодно, поскольку с ее помощью держатель имеет возможность:
Для дополнительного стимулирования клиентов банки разрабатывают и прибегают к различным партнерским и привилегированным программам. К ним относятся:
Банки предлагают кредитки на выгодных условиях следующим категориям населения:
В интернете есть множество сервисов, позволяющих выбрать подходящие условия кредитки путем:
Размер лимита по карте банки определяют в зависимости от платежеспособности ее держателя. Выгодность кредитки зависит от предпочтений клиента.
Если вас интересуют продукты с длительным льготным сроком, обратите внимание на предложения банков:
Наиболее низкие процентные ставки предлагают банки.
Оформляя потребительский кредит, люди зачастую долго не могут решить, что брать, — заем наличными или кредитную карту. Поиски ответа на информационных ресурсах помогает мало. И причин этому несколько.
Наверное, странно звучит, когда у зубного врача спрашивают, как правильно обработать на токарном станке какую-либо деталь. Так и в финансовых делах. Как можно получить конкретный ответ на вопрос, если автор всерьез рассматривает, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита и что лучше взять? Ведь в обоих случаях речь идет об одном и том же - нецелевом потребительском кредите, выданном в виде:
1. Кредитной карточки. Когда банк открывает заемщику лицевой кредитный счет и привязывает к нему карту. Она и служит инструментом для использования кредитных денежных средств во время оплаты товаров и услуг в реальных торговых площадках или интернет-магазинах. Для проведения платежей используются специальные торговые терминалы или интернет-банк. Во всех случаях оплата носит безналичный характер.
Следует напомнить, что банки зарабатывают 1-2% от суммы каждого платежа, которые им выплачивают торговые площадки при оплате покупателем товара или услуги любой банковской картой (дебетовой или кредитной).
Поэтому кредиторы или запрещают снимать с кредитки наличные средства, или устанавливают очень большие комиссионные, в пределах 5-10%. Эта же причина лежит и в основе грейс-периода (подробнее о
том, что это и как он работает - ). Чем больше платежей с использованием кредитки в определенный период времени, тем выше доход кредитора и без комиссионных за пользование ссудой.
2. Наличных денег. Оформив кредитный договор, банки, посредством своей кассы, выдают клиенту всю сумму займа и не контролируют ее расход. Заемщик может потратить ее на любые цели. Главное здесь - своевременность погашения задолженности. Банк зарабатывает на умеренных процентных ставках по кредиту.
Сравнение того, что лучше, - кредит наличными или кредитная карта, - аналогично сравнению трактора и легкового автомобиля.
Оба едут и везут, только трактор довезет медленно и по бездорожью, а автомобиль быстро и по хорошей дороге. Так и в вопросе формы потребительского займа - получать наличные деньги или оформлять кредитку, решает конкретная ситуация.
Чтобы убедится в этом, проведем сравнительный анализ по позициям, которые большинству заемщиков кажутся важными, а на деле ничего не решают:
Преимущества и недостатки кредитной карточки.
В таком случае, что влияет на форму получения кредитных денег? Это:
Сумма кредита. Максимальный лимит по кредитной карточке в ряде банков, в том числе у «Сбербанка» и «Почта Банка», составляет всего 500,0 тыс.руб. При этом получить его можно только VIP клиентам. Для рядовых заемщиков кредитка оформляется на 200,0-300,0 тыс.руб. Следовательно, если займ требуется на большую сумму, чем может предложить финансовая организация на кредитную карту, вопрос о выборе формы получения ссуды отпадает. Остается только кредит наличными. Его величина может достигать 3,0 млн. руб.
Выбор между кредитом наличными или кредитной картой при сумме займа менее 200,0 тыс. руб. зависит от двух других факторов.
Финансовые возможности заемщика. Принимая решение о получении ссуды, всегда следует просчитывать потери семейного бюджета из-за пользования кредитными средствами. Если есть возможность погасить заем за 4-5 месяцев, то приоритет однозначно за картой, за 6-8 месяцев - необходимо все тщательно просчитать на , более 8 месяцев - оформлять заем наличными.
В первом случае наличие льготного периода по оплате процентов за кредит позволяет добиться значительной экономии денег, несмотря даже на большую процентную ставку. Во втором - большой по продолжительности срок оплаты задолженности по ссуде нивелирует преимущества грейс-периода, и на первый план выступают тарифы за пользование займом. Здесь только конкретные расчеты с цифрами на руках позволяют определить что выгоднее - кредит или кредитная карта.
Если оплата долга по займу растянется на длительный период, то дилеммы перед заемщиком нет. Большая величина процентной ставки по кредитке диктует одно: кредит только наличными.
Вид торговой площадки. В рейтинге приоритетов этот признак третий. Если два предыдущих показателя не дали преимущества одному из видов получения кредитных средств, то решающее значение приобретает место использования ссуды. Оплата товаров через интернет диктует необходимость получения кредитки.
Если наступает противоречие приоритетов: первые два признака за наличные средства, а последний за безналичные расчеты, то выход в схеме: оформляем заем - получаем наличные деньги - открываем дебетовый счет (желательно в другом банке) и вносим их туда - оформляем дебетовую банковскую карточку - проводим оплату товаров или услуг на интернет-площадке.
Между ссудой наличными и кредиткой есть фундаментальные отличия в:
1. Начислении процентов.
По кредитке механизм расчета платы за ссуду запускается после окончания грейс-периода, а при его отсутствии - с момента вывода денег с лицевого счета.
При выдаче займа наличными, проценты за кредит начисляются с даты заключения договора, что ведет довольно часто к ситуации, когда денег на руках нет, а проценты «капают».
2. Уплате процентов за кредит.
По кредитной карте схема погашения задолженности сложная, требующая обязательного подключения SMS-оповещений, так как без них самостоятельно разобраться в ней невозможно. При этом необходимо делать поправку на ошибку банка при определении ежемесячных сумм оплаты. Недоплата в 1 коп. ведет к начислению процентов на всю сумму долга во время льготного периода и штрафам с пени после его окончания.
Нецелевой потребительский кредит, выданный наличными деньгами, погашается фиксированной суммой в заранее определенную дату, что просто и понятно.
3. Возобновляемости кредитной линии у дебетовых карточек;
4. Наличии льготного периода в 50 дней у кредиток («Альфа Банк» - 100 дней, «Почта Банк» - );
5. Отсутствии ряда возможностей при решении проблем с оплатой долга по ссуде у кредитной карты во время финансового кризиса заемщика. Выдача займа наличными позволяет прибегнуть к ряду законных мер по выходу из денежного тупика, о чем более подробно смотри . У кредитной карточки эти возможности сужены. Например, нет .
