Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.
Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.
Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.
Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».
Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.
Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:
Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:
Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.
Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.
При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.
Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.
Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.
Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.
К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:
Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:
Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.
Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.
При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.
Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.
Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.
В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:
Часто случается так, что в задержке выплат нет вины самого заемщика. Даже при своевременном внесении средств на счет они могут попасть не сразу. Клиент, имеющий положительную кредитную историю, переживает, чем может обернуться для него однодневная просрочка. Конечно же, банковские учреждения довольно таки строго следят за тем, чтобы кредиты погашались в обозначенные в договоре сроки. Но портал сайт говорит нам о том, что в случае короткой просрочки отношение к клиенту не изменится, а если, же это стало привычкой заемщика, банк может принять какие-то меры, например в виде штрафных санкций.
Технический сбой
При непродолжительных просрочках банк именует их как технические, потому что платеж может не дойти во время по причине технической неисправности. Финансовые организации не ограничивают клиентов при выплате кредита только собственными устройствами и кассами, приемлемы и пункты сетей партнеров и сторонних учреждений. Однако кредитор не является ответственным за исправность не своих оборудований, и поэтому требует как можно быстрого внесения платежа.
Если говорить о , то незначительная задержка пройдет ее стороной. Ведь даже самые требовательные кредиторы обозначают в условиях об отсутствии просрочки в пять дней. Что касается банков с лояльными подходами, то они могут пропустить мимо своего внимания просрочку, которая затянулась на месяц. Также учитывается и количество такого рода нарушений, поскольку при двух разовом пропуске платежа кредитору будет проще его проигнорировать.
Самым важным моментом на первом этапе является выбор кредитной программы, которая будет иметь график совпадающий с днем когда поступают основные доходы. Если же эти графики не совпадают, то избежать короткой просрочки невозможно, поскольку практически все не могут отлаживать необходимую сумму на выплату платежа.
Каждый заемщик может почувствовать, как на его кошельке отражается несвоевременный платеж. При таких обстоятельствах применяются штрафные санкции и очень значительные. Конечно до того как закон о потребительском кредитовании будет действовать кредиторы имеют право устанавливать размер штрафа самостоятельно.
Как обычно объем штрафа привязывается к сумме, которая была задержана и исчисляется по дням. Иногда в банках предусматривается годовая ставка, действующая во время сбоя выплат платежей, и также рассчитывается с каждым новым днем просрочки. При этом заемщик не получит строгого наказания за один день задержки. Когда штраф зависит от суммы кредита, то могут возникнуть значительные расходы, которые будут направлены на уплату штрафов.
Если же задержка произошла не по вине плательщика, а через технические сбои, то, несомненно, можно оспорить назначенные штрафы. Для этого необходимо написать заявление для документального подтверждения предоставить квитанцию или чек о том, что вовремя были внесены средства через терминал или кассу, или другими способами. Так, банковские специалисты могут отменить штрафные санкции.
Обычно банки сами напоминают клиентам об их долге, звоня, посылая сообщения и письма на электронную почту, для того чтобы они внесли деньги в назначенный срок. В свою очередь хотим предложить такие методы во избежания нарушения:
Поместите распечатанный график ваших платежей где-то так, чтобы он постоянно оказывался перед глазами, так у вас выработается его автоматическое запоминание.
Выясните, какие пути может предложить банк для выплаты долга.
Узнайте, сколько требует оператор для перевода денег.
Вносите платеж за несколько дней до назначенной даты.
В случае какой-то запланированной долгосрочной поездки посоветуйтесь с сотрудниками банка, как обойтись с вашим кредитом.
Таким образом, достаточно простые действия помогут свести риск просрочки до минимума. Хоть и мелкие погрешности допустимы, все равно не задерживайтесь с выплатами. Постарайтесь обрести хорошую репутацию и при последующих обращениях в банк за ссудами к вам будут относиться благосклонно, как к надежному клиенту.
На практике просрочка в 1 день по кредиту встречается часто. Ответственные заемщики сильно переживают по этому поводу, но на практике ничего страшного в этом нет. Что будет за просрочку кредита? Речь может идти даже о простой технической ошибке, которую вполне допускают банки.
Многие банк применяют в своей работе термин «техническая просрочка». Это означает, что заемщики, совершившие небольшую задержку платежа, никак не наказываются. Предполагается, что просрочка может быть связана с какими-то техническими моментами: например , заемщик вносил оплату через посредника, у которого произошел технический сбой, в итоге деньги не были зачислены вовремя.
Это интересует большинство заемщиков, которые опаздывают при внесении очередного платежа. В кредитном досье отражается все финансовое поведение заемщика при выплате кредита, поэтому и просрочка по займу в один день будет занесена в досье.
Но бояться этого не стоит, потому что 1 день — слишком маленький срок нарушения, никаких последствий эта информация нести не будет. Даже если в досье отразится этот небольшой пропуск, вы без проблем оформите любой заем или кредит, да хоть ипотеку. Так что, переживать не стоит.
Если банк не применяет понятие технической просрочки, то за один день пропуска платежа будет начислена пеня. При потребительском кредитовании применяется небольшое наказание — по закону банк не может начислять пени больше 20% годовых на просроченную сумму. Штрафы при этом не применяются, но действующая процентная ставка продолжает свое действие.
Важно! Если речь о кредитной карте, банк может применять любое наказание. Один назначает фиксированный штраф за просрочку, например, 600 рублей, а другой повышает за это процентную ставку.
Фактически пеня за пропуск платежа по потребительскому кредиту совсем небольшая. Например, если вы не внесли положенные 10000, то 20% годовых на эту сумму обернутся примерно 5,5 рублей в день, плюс к ним добавится ставка по договору, примерно столько же.
Если вы понимаете, что в силу определенных обстоятельств не сможете в назначенный день внести деньги на счет, опоздаете буквально на один день, будет не лишним предупредить об этом банк. Этим вы убьете двух зайцев:
Если банк все же начисляет пени за 1 день просрочки, ваша задача — внести правильный по размеру ежемесячный платеж с учетом этой штрафной санкции. Перед тем как это сделать, обратитесь в банк по горячей линии или в офис. Узнайте, какую сумму нужно положить на счет, чтобы не возникло проблем.
Учитывайте, что вам нужно выбрать такой вариант пополнения кредитного счета, чтобы деньги были зачислены на него моментально, то есть в день совершения операции. Обычно это возможно при гашении кредита через банкоматы обслуживающего банка или через его офис. Если эти варианты вам недоступны, уточните у консультанта, какие другие методы внесения ежемесячного платежа предполагают зачисление средств день в день.
Важно! Если вы внесете меньше положенного хоть на один рубль, платеж не спишется, и пени продолжат свое начисление.
После внесения платежа обязательно убедитесь, что деньги дошли и списались в нужном объеме. Если подключен онлайн-банк, информация оперативно отразится в нем. В ином случае позвоните банку на горячую линию.
Некоторые банки предлагают заемщикам удобную услугу — возможность переноса даты платежа на более удобную. Если ваш банк предлагает такую опцию, можете ею воспользоваться. Стоит помнить, что это нужно сделать заблаговременно, пока текущая дата внесения платежа не наступила.
Операция проводится через онлайн-банк, в офисе или по горячей линии. В одном банке опция может предлагаться бесплатно, в другом за отдельную плату — все индивидуально. Кроме того, далеко не в каждой организации такая услуга предусмотрена.
Обычно опоздания в 1-3 дня не вызывают особых нареканий у банка. В тоже время если задержка по оплате превышает этот период, следует ждать определенных действий от банка. Это могут быть штрафы или начисление пени.
Если размер пени за 1 день просрочки по кредиту небольшой, но при увеличении срока просрочки долг ежедневно будет увеличиваться. Кроме того, спустя три дня уже можно ждать звонка от банка. Некоторые могут звонить и на следующий день. В интересах заемщика как можно быстрее закрыть задолженность. В противном случае все может обернуться привлечением коллекторов и судом.
Здравствуйте. Есть у меня кредит в Русском стандарте и выплачиваю я его регулярно, без задержек. Но тут возникла проблема на работе и пришлось срочно уехать в командировку в другой город. Думала вернусь и успею оплатить, а получилось так что задержалась там, а денег с собой на ежемесячный платеж не было. А приехала, когда домой отделение уже закрылось и получилась просрочка на 1 день. Кредитную историю портить себе не хочу, вот и интересно, все ли банки сразу узнали о моей просрочке?
Елена, не стоит печалиться раньше времени. Задержка платежа в один день вообще могла не отразится в вашей кредитной истории. Просрочка более трех дней - это сигнал для оповещение клиента о задолженности. Другие банки тем более не видят вашу просрочку, тем более на следующий день.
Данные банки получают не от друд друга, а от БКИ, поэтому все это увидят, но через некоторое время и только если закажут историю. Вы же в анкете можете указать причину просрочки, думаю все поймут это.
Хотя честно говоря могли бы и до коммандировки заплатить или попросить знакомого в долг оплатить. Но 1 день думаю не критично. В крайнем случае сам Ваш банк Вам выдаст новый кредит.
02 сен 2013, 07:26
Да, это правда, чтобы испортить кредитную историю нужно просрочить кредит не менее трёх раз и не менее, чем на три дня. Хотя есть некоторые банки, которые подают данные о плохом плательщике только после 30-ти дней просрочки. Так что, оплатите чем быстрее и можете даже не думать о плохой кредитной истории. Но опять же, если такое будет продолжаться каждый месяц, то все же историю вы себе можете испортить.
07 сен 2013, 08:03
Из личной практики я знаю случаи, когда один день просрочки отражался на кредитной истории должника. Но, если объяснить ситуацию в банке, вам должны пойти на встречу и данный факт никак не отразится на вашей репутации в дальнейшем.
09 сен 2013, 20:18
Один день ничего страшного с Вашей кредитной историей не случиться если дальше небудет конечно одного или более дней...)
Нужна-ли она, эта кредитная история? Вы как-то неоптимистично смотрите в будущее когда заранее рассчитываете провести остаток жизни в долгах. Я думаю что какая-бы у вас не была ситуация, в Русском Стандарте, где вы уже являетесь клиентом, смогут достаточно объективно вынести характеристику о вашей персоне и решить дадут-ли они вам еще один кредит или нет. Я уверен что если у вас не было более существенных проблем, то кредит вы получите. Однако способы принятия решений в других банках у всех разные. Где-то на ваши пригрешения внимания не обратят, а где-то в другом месте откажут, и тут нет вашей вины - виноваты алгоритмы.
Елена, на следующий день никакой банк кроме Русского Стандарта Вашу задержку платежа не увидит.
Объясню систему работы с просроченными кредитами. Как ранее упоминалось, 3 дня задержки платежа не являются критичными (заемщику дают возможность получить "задержанную" ЗП, обналичить деньги в ранее не работающем банкомате, вернуться с командировки/отпуска и т д). Клиентов не штрафуют за эти дни, но, если на четвертый день платеж не поступит, пеня будет насчитана за весь период прострочки. Относительно передачи информации в БКИ (Бюро кредитных историй): большинство банков осуществляют данную операцию в начале каждого месяца по итогам предыдущего. Есть вероятность, что возле платежа будет указано о его задержке в 1 день, но для банковских структур такого рода прострочка не является существенной.
Кредитные истории с подобными задержками являются идеальными.
Просроченные платежи по кредитам в зависимости от причины задержки выплат считаются умышленным или непреднамеренным нарушением условий договора, которое предполагает наложение штрафных санкций. В большинстве случаев причиной проигнорированных регулярных выплат является стремительное ухудшение финансового состояния клиента по причине появления непредвиденных расходов. Если заемщик не теряет доступ к основному источнику доходов, восстановить платежеспособность можно на протяжении одного месяца.
К неприятным последствиям кратковременной просрочки сроком до 30 дней следует отнести различные штрафы и пени, а также отметку о проблемах с выплатами, которая незначительно ухудшает состояние кредитной истории. Куда сложнее определить последствия просроченных платежей продолжительностью не более 24 часов.
Краткосрочная просрочка в большинстве случаев вызвана техническим сбоем на этапе обработки операций, связанных с переводом денежных средств. Задержка платежа до трех дней в некоторых кредитных организациях не учитывается по причине возможных проблем со стороны оператора, занимающегося транзакциями, особенно если клиент совершает платеж через другой коммерческий банк или независимую платёжную систему, в том числе с использованием электронных кошельков. Главное, внести деньги до истечения трехдневного срока.
Вторая причина появления просроченной выплаты длительностью в один день связана с невнимательностью заемщика. Например, существует риск банально перепутать согласованные по графику даты выплат. Избежать проблемы поможет использование утилит для напоминаний, которое устанавливаются на компьютер или телефон.
Получатель займа может столкнуться с задержкой заработной платы или любого другого вида выплат, который используется в целях погашения займа. К примеру, подобные проблемы часто возникают во время праздников, когда задерживаются социальные выплаты. Наконец, заемщик может преднамеренно проигнорировать платеж.
Подводя итог, можно выделить пять основных причин суточной просрочки по действующему кредиту:
Иногда речь заходит о комбинированных причинах просроченных выплат. Например, если кредит погашается автоматически за счет поступающих на карту регулярных платежей, включая дивиденды, заработную плату и всякого рода пособия, просрочка может возникнуть из-за задержки со стороны плательщика (работодателя, арендатора, обслуживающего депозит банка, государственного учреждения). Поскольку выплата не приходит в назначенный срок, даже если речь идет о минутной задержке, система автоматических платежей банка получает сбой. В итоге возникает техническая просрочка. Заемщику приходится вручную вносить пропущенную выплату.
Чтобы избавиться от возможных негативных последствий просроченных платежей, рекомендуется немедленно обратиться к кредитору. Если речь идет о технической ошибке, любые претензии по отношению к заемщику не предъявляются. Однако в случае ухудшения платежеспособности придется выплатить небольшой штраф.
Основные последствия кратковременных просроченных платежей:
Пеня в случае однодневной просрочки не насчитывается, поскольку эта форма санкций предназначена только для ежедневного начисления небольшого процента от суммы долга. Некоторые организации игнорируют даже штрафы, если заемщики в течение 24 часов вносят запланированный платеж в полном объеме.
Минимальным сроком для использования штрафных санкций в случае просроченных падежей многими МФО и банками устанавливается одна неделя. Однако самые жесткие мероприятия финансовые учреждения обычно начинают применять только после появления не менее трех просроченных платежей. Срок в 90 дней считывается достаточным для подачи заявления в суд и даже инициирования процедуры банкротства должника.
Подписание договора с кредитной организацией предполагает согласование всех условий выплаты займа, в том числе графика регулярных платежей. Существует небольшой список советов, позволяющих избавиться от проблем, связанных с погашением заем. Тем не менее в случае появления краткосрочной просрочки настоятельно рекомендуется немедленно погасить долг. Чем быстрее деньги поступят на счет, тем ниже риск жестких санкций.
Опасность представляет систематическое игнорирование графика выплат, ведь регулярное нарушение условий сделки рассматривается кредитором в качестве одного из признаков неблагонадежности заемщика. Если из-за единственной просрочки кредитная история вряд ли сильно ухудшится, то систематические просроченные выплаты рассматриваются в качестве веского основания для индивидуальной работы с клиентом. Существует также риск занесения данных неблагонадёжного заёмщика в черный список кредитной организации.
Снизить риск появления просрочек длительностью не более суток поможет:
Если просрочка имеет место по технической причине, ее можно аннулировать. Для этого достаточно подать заявку на сайте или во время посещения отделения финансового учреждения, предъявив доказательства в виде квитанции или чека о внесенном ранее платеже с четко указанным временем зачисления средств. В случае глобальной ошибки, которая была замечена сотрудниками кредитной организации, данные о просроченной выплате удаляются из системы без предварительного обращения заемщика. Некоторые компании предоставляют клиентам также официальные извинения. Естественно, кредитная история в этом случае не ухудшается.
