После кризиса вновь начинает оживать такой вид банковской деятельности, как кредитование. В условиях возрождающейся конкуренции между банками за привлечение клиентов разрабатываются все новые инструменты кредитной политики. Одним из нововведений последних лет является новый вариант обеспечения выдаваемого кредита - банковский депозит. Несмотря на пока еще недостаточную разработанность данной услуги, она приобретает все большую популярность в кредитной политике банков стран СНГ.
Общие условия кредитования
Условия кредитования под залог депозита в разных банках имеют много общего, несмотря на определенные различия. Одним из общих правил является ограничение срока, на который выдается кредит. Он не может превышать срок депозита. При этом банки оставляют себе небольшой запас, выдавая кредиты с тем расчетом, чтобы от даты его погашения до даты окончания срока вклада оставался определенный промежуток времени (обычно этот запас составляет месяц и более). Ограничивается и сумма выдаваемого кредита. Она зависит, в частности, от валюты, в которой сделан депозит, и валюты, в которой требуется кредит. Обычно эта сумма составляет от 70% до 95% размера вклада. Если вклад произведен в одной валюте, а кредит запрашивается в другой, то этот показатель, как правило, уменьшается.
Почему банки выдают кредиты под залог депозита
Для банка обеспечение кредита за счет депозита является наиболее надежным. Так, на реализацию передаваемого в залог имущества требуется определенное время, да и его стоимость будет зависеть от конъюнктуры рынка. В данном же случае достаточно будет просто списать денежные средства со счета должника, и тем самым в кратчайшие сроки возместить свои потери. Правда, этот процесс недостаточно урегулирован законодательством. Так, в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ внесенный гражданином вклад в банк должен быть ему возвращен в полном объеме по первому требованию. Исходя из этого, с юридической точки зрения банк не вправе использовать находящиеся на депозите вкладчика денежные средства полностью или частично в целях погашения его задолженности перед этим банком по другому обязательству. Несколько состоявшихся судебных решений по делам такого рода показывают, что закон в этом случае стоит на стороне вкладчика. Однако большинство лиц, берущих кредиты под залог депозита и по каким-либо причинам не имеющие возможности своевременно выплатить задолженность, соглашаются на списание денег с их вкладов в счет погашения кредиторской задолженности. Поскольку долг в любом случае никуда не денется, и выплачивать его все равно придется, а такая процедура избавляет их от лишней волокиты, то в суд клиенты, как правило, не обращаются.
Преимущества для заемщиков - физических лиц
Кредит под залог депозита выгоден и для заемщика. Прежде всего, если за кредитом обращается физическое лицо, то банк, как правило, требует с него меньше документов при рассмотрении кредитной заявки (например, может не потребоваться справка о доходах, наличие поручителей и т. д.). Кроме того, процедура рассмотрения упрощается за счет того, что банк еще до обращения уже обладает определенной информацией о клиенте.
Другим важным преимуществом является то, что при таком виде кредитования проценты по кредиту банком, как правило, устанавливаются меньше, чем при залоге имущества или отсутствии залога вообще. Не говоря уже о том, что частично эти сниженные проценты погашаются за счет начисляемых процентов на депозит. Так что в итоге переплата по кредиту может составить для заемщика всего 3-4%. Кроме того, оставляя такой залог, клиент уже может не опасаться, что в случае затруднений с выплатой взыскание будет обращено на его квартиру, машину или другое имущество. Следует отметить, что в качестве залога может быть использован не только личный вклад заемщика, но и депозит, открытый на имя третьего лица (разумеется, с его письменного согласия), которое в данной ситуации будет являться как бы поручителем.
Брать кредит под залог депозита зачастую выгоднее, чем расторгать договор вклада с банком и использовать обналиченные деньги в тех целях, для которых требуется кредит. Прежде всего, это касается ситуации, когда требуемая сумма значительно меньше, чем общая сумма вклада. Досрочное снятие вклада повлечет за собой существенные потери в виде неполученных процентов (штрафа за досрочное расторжение договора), которые превысят начисленные проценты по кредиту. Это актуально для тех случаев, когда кредит требуется на короткий срок и, следовательно, переплата за него будет меньше, чем та сумма, которую потеряет заемщик в результате досрочного снятия вклада. В таких ситуациях многие банки рекомендуют не оформлять кредитный договор как таковой, а воспользоваться услугой овердрафта, оформив соответствующую банковскую карту.
Кредиты под залог депозита юридическим лицам
Кредит под залог депозита может быть выдан и юридическому лицу. В этом случае, как и у физических лиц, депозит может быть оформлен как на само это юридическое лицо, так и на другое лицо (как физическое, так и юридическое). Правда, сами банкиры отмечают, что наличие у юридического лица депозита в данном банке не освобождает его при подаче заявки на получение кредита от проверки банком его финансового состояния. Кроме того, оформление такой сделки потребует представления дополнительных документов, подтверждающих согласие собственника организации или уполномоченного им лица (лиц) на использование депозита в качестве залога, а также право конкретного лица обратиться с таким заявлением в банк. Для возможности более оперативного введения в оборот кредитных средств без необходимости снимать деньги с депозита представители банковской сферы рекомендуют оформлять кредиты по схеме овердрафта либо возобновляемой лимитированной кредитной линии.
Таким образом, к преимуществам получения кредита под залог депозита можно отнести упрощенный порядок оформления (для физических лиц), более выгодные проценты по кредитному договору, отсутствие риска обращения взыскания на другое имущество и т. д. Из неудобств можно выделить лимитированный срок и сумму кредита, а также возможное противодействие со стороны банка при попытке досрочного расторжения договора вклада.
Когда банковское кредитование начало по чуть-чуть восстанавливаться после кризиса, банки дружно взялись за придумывание все новых и новых кредитных продуктов. Так сказать, стали продавать привычные конфеты в другой обертке. Фантазия банкиров коснулась и банковского обеспечения. Ведь далеко не каждый заемщик имеет реальную возможность предоставить в залог собственную квартиру или дом. А вот депозит в банке есть практически у каждого второго россиянина.
Так вот, с недавних пор оформление и кредита под депозит в России становится все более популярной услугой!
Общие условия кредитования
Нюансы оформления такого кредита в разных банках, конечно, могут отличаться между собой. Но общая схема выдачи едина для всех кредитно-финансовых учреждений.
Во-первых, кредиты под залог депозита выдаются на очень ограниченный срок, который не может превышать срок хранения депозита. Причем, два этих срока не совпадают друг с другом «день в день» – обязательно предусмотрен определенный временной запас (как правило, он составляет месяц между датой погашения кредита и истечением срока депозита).
Само собой, ограничивается и сумма выдаваемого кредита. Чаще всего, это – 70-95% от размера депозита (в зависимости от валюты). Если депозит и кредит отличаются валютами, данный процент будет корректироваться в сторону уменьшения.
Зачем вообще банки выдают такие парадоксальные кредиты?
Для любого банка обеспечение кредита депозитом является самым надежным и ликвидным. Скажем, стоимость той же залоговой недвижимости очень сильно зависит от сложившейся в данный момент конъюнктуры рынка. Да и процесс ее реализации на аукционе (в случае возникшей просрочки) простым и быстрым никак не назовешь.
В случае же депозита достаточно одним нажатием кнопки списать денежные средства для покрытия задолженности перед банком.
Кстати, этот момент до сих пор еще четко не урегулирован на законодательном уровне нашей страны. Например, ГК России категорически утверждает, что любой банковский вклад должен быть возмещен своему «хозяину» по первому же требованию.
С юридической точки зрения получается, что банк не имеет никакого права использовать депозитные средства вкладчика для погашения обязательств по ссудному счету!
Между прочим, в течение последних лет состоялось уже немало судебных заседаний по этому поводу. Причем, суд неизменно принимал сторону вкладчика, а не банка.
Однако, как показывает практика, большая часть заемщиков, оформляющих кредиты под залог собственного депозита, без истерики соглашаются на списание своего вклада в счет погашения просроченного кредита. Они прекрасно понимают, что даже в случае обращения в суд, долг никуда не исчезнет, и погашать его все равно придется. А за счет привлечения депозитных средств рассчитаться с банком можно быстро и безболезненно.
Чем хорош такой кредит для заемщиков?
Несмотря на всю парадоксальность такого кредита, для заемщика он достаточно выгоден и удобен.
Во-первых, от такого физического лица наверняка потребуется намного меньше документов при рассмотрении кредитной заявки. Очень часто в таких случаях не понадобится официальная справка о доходах, поручительство третьего лица и т.д. Кстати, и анкетные данные вкладчика-заемщика уже есть в системе банка, что существенно упрощает процедуру оформления кредита.
Во-вторых, годовая процентная ставка по «депозитному» кредиту существенно меньше, чем по классическому (даже, если сравнивать с привычным залоговым кредитом).
В-третьих,
часть начисленных по кредиту процентов погашается за счет процентов по депозиту. Исходя из второго и третьего пункта, итоговая переплата по кредиту вполне может составить всего несколько процентов!
В-четвертых, в случае оформления такого кредита заемщик рискует исключительно депозитными средствами, а не личным имуществом в виде квартиры, дома или автомобиля.
Кстати, в качестве залога можно использовать не только свой личный вклад, но и депозит третьих лиц (разумеется, только с их согласия). Таким образом, залог будет выступать для банка чем-то вроде поручительства.
И в любом случае, оформить такой кредит обойдется дешевле, чем разорвать с банком договор вклада и потратить полученную сумму на планируемые цели.
Особенно это актуально для ситуаций, когда требуемая сумма значительно меньше размера депозитного вклада. В этой ситуации досрочное снятие депозита влечет за собой серьезные убытки для вкладчика: недополученные проценты, штрафы за досрочное расторжение договора и т.д.
Итоговая сумма таких финансовых потерь наверняка превысит размер процентов, выплаченных по кредиту под депозит.
Специфика кредитов под залог депозита для юридических лиц
Вклад юридического лица, выступающий в качестве обеспечения по кредиту, может быть открыт как на данную организацию, так и на третье лицо (возможно даже физическое).
Стоит отметить, что наличие депозита все равно не освобождает юрлицо от стандартной проверки его финансового состояния. Кроме того, для оформления такого кредита понадобятся еще и дополнительные документы. Как минимум — разрешение собственника ООО на «превращение» депозита организации в залоговое обеспечение и подтверждение его права обращаться в банк с таким заявлением.
Вместо собственника юрлица с банковскими сотрудниками может общаться и уполномоченное лицо. В этом случае опять-таки потребуются дополнительные подтверждающие документы.
Как правило, подобные кредиты юридическому лицу открываются в виде кредитной линии или овердрафта.
Наталья Фортмайер,
специально для сайт
Кредитование является одним из востребованных видов банковской деятельности. Для привлечения клиентов банки разрабатывают новые методики кредитной политики. Нововведением является обеспечение залога кредита банковским депозитом заемщика. Последнее время пользуется все большей популярностью в кредитной политике финансовых учреждений кредит под залог депозита или его аналог долговой депозит .
Условия для получения кредита под залог депозита в разных банках имеют различия. Однако есть ряд общих правил.
Он не должен быть длиннее срока действия депозита, обычно за месяц или за день до окончания срока депозитного вклада. Также часто ограничиваются и сроки кредита под депозит к примеру, в некоторых банках он не может менее месяца или боле года или двух. Ограничивается и сумма займа и зависит от валюты, в которой размещен и валюты планируемого кредита. Сумма составляет от 70% до 95% от действующего депозитного вклада. Если валюты между кредитом и депозитом отличаются, то показатель уменьшается до 70% от суммы вклада. Процентные ставки по таким кредитам обычно составляют от 2% до 5%, практически европейские условия.
Также залоговый депозит может быть оформлен не только на клиента который оформляет кредит но и на третье лицо будь то жена, родственник или товарищ, соответственно с письменным разрешением от владельца, если они настолько доверяют вашей способности вернуть долг вовремя и готовы рисковать своими средствами. Фактически в некотором роде получается что они одалживают клиенту кредит.
Обеспечение займа депозитным вкладом является для банка более надежным. Во первых нет необходимости в проверке клиента при оформлении депозита часть необходимой процедуры уже была проведена, тратить время на оценку залога, так как 1000$ они и стоят 1000$. В случае не выполнения заемщиком обязательств по кредиту, банк спишет денежные средства со счета заемщика и в кратчайшие сроки возместить свои потери. Так же не потребуется время на реализацию залогового имущества, и избежать возможных рисков связанных со стоимостью залогового имущества, зависящих от текущих условий рынка. Депозит фактически выступает 100% гарантией возврата кредитных средств.
Для физических лиц выгодно взять кредит под залог депозита по многим причинам.
Требуется меньше предоставить документов для рассмотрения кредитной заявки, поскольку банк уже располагает необходимой информацией о клиенте.
При данном виде кредита процентная ставка устанавливается ниже. Так же в пользу клиента и то, что частично снижение происходит и за счет начисляемых процентов по депозиту, что выглядит приблизительно так:
Депозит оформлен под 10% годовых 5 000$, а кредит под 20% годовых на сумму 4 000$ все на один год (что составляет 80% от суммы депозита);
1) За год проценты по депозиту составят 5000$*10%=+500$
2) За год проценты по кредиту составят 4000$*20%=-800$
3) Практически клиенту надо будет доплатить 800$-500$=300$ что составляет 7,5% годовых (300/4000=7,5%)
Так же клиент при таком залоге может не опасаться, что в случае финансовых затруднений с погашением кредита взыскание банка не коснется недвижимости или другого имущества заемщика.
Такой кредит для юридического лица может быть оформлен на юридическое лицо или на другое юридическое или физическое лицо. Банки предпочитают проводить проверку финансового состояния юридических лиц, даже при наличии депозита. Для оформления подобных сделок часто требуются дополнительные документы для проведения полного финансового анализа.
К положительным относим упрощенный порядок и скорость оформления, но только для физических лиц. Низкие процентные ставки, отсутствие риска возможного взыскания имущества.
К отрицательным можно отнести короткий срок и небольшая сумма займа, а также невозможность досрочного закрытия договора депозитного вклада.
Иногда банки предлагают специальный продукт долговой депозит, когда после оформления депозита клиенту открывается кредитная линия в размере 70%-100% от суммы депозита с лояльными условиями, фактически это тот же кредит под залог депозита но оформлен в одном банковском продукте.
В последние годы банки не перестают удивлять потребителей ни видами кредитов, ни их размерами, ни возможностями их получения. Не так давно в России появился новый вариант получения кредита от банка – в качестве залога теперь можно использовать депозит. Получается, что клиент банка открывает депозит, по истечении которого получит свои деньги с определенной надбавкой, а в это время может взять кредит под залог своего вклада. Настолько ли это выгодно, как кажется?
Условия кредита под залог депозита
Безусловно, каждая банковская организация предъявляет свои требования и условия для выдачи подобных кредитов, которые указываются в договоре. Наиболее важными являются два условия кредитования – это срок и сумма кредита.
Срок кредита. Как правило, кредитование под залог ограничено по срокам и не превышает термин самого депозита. Более того, банки стараются максимально обезопасить сделку, и обычно срок кредита заканчивается на месяц и ранее срока депозита.
Сумма кредита. Логично, что сумма кредита, выдаваемого под залог депозита, не будет превышать сумма самого вклада. Банки могут варьировать лимит кредита от 70% до 95% от размера депозита. В частности, на сумму влияет разница валют, если депозит открыт в одной денежной единице, а кредит получается в другой. В этом случае лимит кредита будет меньше.
Во-первых, степень надежности такого кредитования превышает остальные виды кредитов под залог. Например, если кредит выдается под залог имущества или недвижимости, то в случае нарушения обязательств клиента банку потребуется немало времени, чтобы возместить свои убытки в денежном эквиваленте. Кроме того, рынок достаточно динамичен в последние годы, и стоимость заложенного имущества может уменьшиться. В случае с депозитом в качестве залога банку достаточно списать денежные средства со счета клиента.
Во-вторых, для самих же клиентов-должников процедура погашения долга значительно упрощается. И хотя существует вероятность обращения должников в суд с целью оспаривания права перевода банков средств с их депозитного счета (согласно нынешнему законодательству это возможно), случается это довольно редко. С точки зрения подавляющего большинства клиентов, кредитный долг все равно придется выплачивать, и проще это сделать за счет депозита.
Насколько хорош кредит под депозит для заемщика?
Для оформления кредита пол залог имеющегося вклада банк потребует минимальный пакет документов. Так как при открытии депозита вкладчик уже подавал данные о себе, то указание поручителей, справка о доходах и другие документы могут не понадобиться.
Процентная ставка по кредиту под залог депозита обычно значительно ниже, чем под залог имущества или недвижимости. Более того, если учитывать проценты, начисляемые банком за депозит, то общий процент переплаты может составить всего 3-4%.
В худшем случае заемщику не придется волноваться о потере имущества, любимого автомобиля или недвижимости, так как залогом является банковский вклад, который, кстати, может быть открыт третьим лицом (при условии его письменного согласия).
Случается, что вкладчику приходится закрывать депозит раньше срока, если нужны деньги. Однако банковская практика говорит о том, что нередко гораздо выгоднее для клиента взять краткосрочный кредит под залог депозита или еще проще – прибегнуть к услуге овердрафта. Дело в том, что досрочное закрытие депозита может повлечь за собой штраф и потерю процентов, что, в конечном счете, превысит проценты за кредит.
Для юридических лиц оформление кредита под залог банковского депозита также возможно. Однако в этом случае не избежать проверки банком финансового состояния предприятия и бумажной волокиты. Например, необходимо будет согласие владельца организации или доверенного лица на предоставление депозита в качества залога, документы, подтверждающие право данного лица подавать заявление на получение такого кредита и т.д. Эксперты рекомендуют юридическим лицам более оперативные варианты получения кредитных средств, например, схемы овердрафта или возобновляемые лимитированные кредиты.
Совсем недавно банки России начали предлагать своим клиентам возможность воспользоваться финансовыми ресурсами под залог собственных сбережений, данная услуга называется кредитом под залог депозита. В этом случае выгоду получают обе стороны договора, как кредитор, так и заемщик. Для наглядности проведем небольшой подсчет такой сделки.
Скажем, на вашем счету в банке лежат 10 000 долларов, по которым вы получаете 10% годовых. Вам срочно потребовалось взять 9 000 долларов для того, чтобы, к примеру, приобрести автомобиль. Займ оформляется на 11 месяцев под 13%. Таким образом, вам не нужно искать имущество и оформлять на него обеспечение, на вашем счету остаются ваши деньги, которые работают на вас и позволяют существенно уменьшить вашу переплату по договоренности.
Если вы имеете депозитный счет, то можно его заложить, чтобы оформить займ на очень выгодных условиях. Это более выгодная сделка, чем , или любой другой . Сразу же возникает вопрос, какие банки предоставляют кредит под залог депозита?
В России это:
Каждое учреждение при предоставлении такой услуги выдвигает свои условия. Стоит рассмотреть их на примере общих принципов данного кредитования. Сроки таких займов достаточно небольшие, они не могут превышать тот период, на который заключен депозитный счет. При этом полностью погасить задолженность нужно до того момента, пока не закончится срок действия данного счета.
Что касается суммы такого кредитования, то, если счет открыт в иностранной валюте, его владелец может рассчитывать на получение суммы, равной 70 или 80% от вклада. При создании вкладов в национальном эквиваленте, можно взять в долг почто 95% от общего размера сбережений. Такие ограничения действуют во всех банках. Кредитование происходит, как правило, в национальной валюте, то есть, в рублях.
Важно! Можно в качестве обеспечения предоставлять и сбережения третьих лиц, не обязательно они должны быть вашими личными. Но для успешного подписания такого договора потребуется согласие самого вкладчика.
Хотя в нашей стране такой продукт могут предоставить всего несколько банков, он очень выгодный. Если погасить задолженность на несколько месяцев раньше срока действия депозита, то переплата будет мизерной.
Если взять кредит под залог депозита, то выгода клиента состоит в следующем:
Но в данном случае выигрывает не только владелец счета и заемщик, выгоду получает и сам банк, и она состоит в следующем:
Как показывает практика, воспользоваться данным продуктом могут не все. Поскольку срок, на который банк дает деньги, является небольшим, то взять их могут только те, кто получает стабильный высокий доход. Но для них выгода, прежде всего, состоит в том, что процентная ставка уменьшается и составляет около 3% в среднем.
Конечно, как и любое другое предложение, данный кредитный продукт имеет свои недостатки. Главным образом, это тот момент, что оформить займ можно лишь в той компании, где вы сохраняете сбережения. Это создает некоторые ограничения в выборе условий договора. Есть ограничения и по срокам, поскольку банк оставляет себе в запасе еще месяц или два до того, как закончится срок депозита. В том случае, если вы завели долгосрочный депозит, то можете рассчитывать, что вам предоставят требуемую сумму сроком до 2 лет.
В целом же, можно говорить об актуальности данного предложения для владельцев бизнеса и состоятельных клиентов. Это выгодно, если вы уверены в своей платежеспособности и нуждаетесь в деньгах срочно. К тому же оформить такой договор достаточно просто и быстро.
