Банковский депозит: что входит в это понятие + 3 формы вкладов + 7 видов банковских депозитов + процентная ставка по депозиту + как открыть депозитный счет + 6 советов по выбору банка + как застраховать свои деньги.
Если человек располагает большой суммой денег, то у него обязательно появится желание их спрятать, но вот куда?
Хранить сбережения дома — не всегда уместно, ведь воровство по-прежнему процветает. Лучше всего отдать свои деньги в банк и получать при этом прибыль.
В этой статье мы расскажем, что такое банковский депозит и где лучше открыть этот счет .
Банковский депозит – это определенная денежная сумма, которую клиент передает финансовому учреждению (коммерческому или государственному банку) на определенный временной период.
За хранение и использование денег юридического или физического лица финучреждение обязуется выплачивать проценты, которые могут прибавляться к сумме депозита или переводиться на отдельный счет. могут как физические лица, так и юридические.
Не только банки занимаются оформлением депозитов.
Некоторые микрофинансовые организации также запустили подобные услуги, но из-за высокого риска потерять свои сбережения, люди отказываются доверять МФО.
Существует такое двузначное выражение: «Деньги лучше хранить в банке». С одной стороны, это значит, что стоит отдать свои сбережения в финансовую организацию, а с другой стороны — лучше оставить у себя дома.
Многие россияне все же предпочитают отдавать деньги в надежные руки банка и получать за это еще и прибыль:
Что же такое банковский депозит? Это специальный счет, но по которому нельзя осуществлять переводы или обналичивать деньги в любое удобное время.
За открытие депозита вкладчик будет получать прибыль. Этот источник дохода также облагается налогом. Прибыль будет больше, чем придется потратить на госпошлину.
Суть открытия счета по банковскому депозиту очень проста…
Клиент отдает на время свои деньги с целью получить прибыль и сохранить свои сбережения. Этими ресурсами финансовое учреждение активно пользуется, выдавая населению кредиты под определенный процент.
Именно за использование денег клиента банк и выплачивает процент депозитному вкладчику. Ведь в случае, когда кредитор закроется из-за банкротства, все вклады будут потеряны.
Поэтому нужно внимательно выбирать себе финансовое учреждение.
Существует еще такое понятие, как вклад. Некоторые по ошибке считают, что депозит и вклад — синонимы. Это на практике не так, ведь между понятиями присутствует небольшая разница.
Депозит – это не только деньги, но и другие банковские активы, например, металл, акции крупной фирмы и т.д.
Вклад – это денежная сумма, которая отдается на хранение с целью получения дополнительных процентов в качестве прибыли.
Критерии, по каким разделяют банковские депозиты:
В банковской отрасли есть много разновидностей услуг, и каждая из них делится на определенные типы, виды, формы и т.д.
В данном случае, – это тип, который имеет свои подвиды. В этом разделе мы рассмотрим, какие бывают формы вложений.
Банковский депозит можно открыть в такой форме:
Денежный счет.
Самая распространенная форма, о которой всем известно.
Вкладчик открывает депозитный счет, на который кладет свои средства, и получает за это дополнительные дивиденды, размер которых прописан в договоре.
Металлический счет.
Клиент зачисляет на свой депозитный металлический счет определенную сумму.
Банк переводит эти деньги в золото, платину, серебро по текущему курсу стоимости выбранного вкладчиком металла.
Обратите внимание, что данный перевод денег в драгоценности, по сути, только теоретический, ведь все эти металлы в наличии только в информационном виде, физически их нет в хранилище финучреждения.
Банковская ячейка.
Вкладчику дают ключ от специальной ячейки, в которую он может поместить свои ценности: деньги, драгоценный металл, важные бумаги, антиквариат и т.д.
Как правило, в ячейки деньги не кладут, ведь проценты по депозиту в таком случае не выплачиваются.
Каждый кредитор имеет свои программы по депозиту. Не все из нижеперечисленных видов могут быть в одном учреждении.
Какие условия выставлять для клиентов, зависит только от политики финансовой организации.
Вид депозита | Описание |
---|---|
1. До востребования | Минимальный процент банки начисляют именно по этому виду депозитов. Клиент в любое время может обналичить свои сбережения. Такие условия не подходят для кредиторов, поэтому ставка занижена. |
2. Сберегательный | Клиент может сберечь свои средства, а банк за это начислит еще и дополнительные проценты. |
3.Накопительный | На депозитный счет можно постоянно переводить средства, но только ограниченную сумму и определенное количество раз в месяц. |
4. Срочный | Сбережения хранятся в банке на протяжении определенного времени, чаще всего до 12 месяцев (краткосрочные) и от 36 месяцев (долгосрочные). Процентная ставка здесь самая высокая, но клиент не может извлечь из оборота свои средства до окончания договора. |
5.Целевой | Данный вид банковского депозита открывают обычно родители своим детям. Например, цель – это оплата за учебу. Родители должны для получения средств предоставить документ, который подтверждает то, что за университет нужно заплатить определенную сумму. |
6. Валютный | На счет осуществляются переводы в иностранной валюте или в рублях, а банк самостоятельно переводит средства по текущему курсу. |
7. Мультивалютный | Данный вид редко применяется. По этой программе можно открыть одновременно 3 счета в разной валюте. Кроме того, разрешено делать конвертацию между депозитными счетами, в данном случае это не является нарушением договора с банком. |
Процентная ставка – это денежная благодарность за то, что вы доверили им свои деньги, и кредиторы могут ими некоторое время пользоваться.
Вкладчиков ценят и пытаются привлечь максимально выгодными условиями. Если положить большую сумму на счет, то от прибыли с процентов можно жить и ни в чем себе не отказывать.
Выплаты по банковскому депозиту осуществляются такими способами:
Ежемесячно (поквартально, ежегодно и т.д).
В определенную дату (обычно это число, когда был подписан договор) начисляется процент от суммы депозита, но только на другой счет вкладчика.
По окончанию договора.
Свой процент по банковскому депозиту можно получить только по истечению срока действующего контракта.
Капитализация.
Проценты прибавляются к банковскому депозиту.
Это выгодней всего, ведь проценты высчитывают от текущего состояния счета. Чем он будет выше, тем больше будет прибыль.
Если клиент по каким-то причинам решает забрать свой банковский депозит преждевременно, то проценты могут и не насчитать. Все зависит от условий договора.
Более того, чтобы получить свои сбережения, нужно потратить время на написание заявления в отделении банка (при себе нужно иметь паспорт РФ и оригинал договора), а после еще ждать, пока их выведут с оборота.
Сроки в таких случаях очень разные, все зависит от скорости работы самой банковской системы.
Депозит – это не кредит, поэтому никаких лишних документов не нужно. Более того, сейчас открыть такой счет можно даже сидя дома, используя при этом интернет-банкинг.
Если вы решили работать лично с банковскими менеджерами, то обратитесь в отделение финансового учреждения.
При себе желательно иметь паспорт и мобильный телефон, если вы впервые открываете счет. Дальше вам предоставят список депозитов, расскажут об условиях и процентах по каждому отдельно.
Когда вы выберете определенный вид, можно сразу подписывать договор.
В контракте должна быть указана, в первую очередь, такая информация:
Составлением договора занимаются банковские работники.
Перед подписанием лучше посоветоваться с опытным юристом, который подскажет, какие пункты нужно убрать или добавить, чтобы максимально уберечь свои средства от всех возможных форс-мажоров.
После истечения срока договора его нужно разорвать и забрать деньги. Для этого необходимо прийти в обусловленный день в банк со всеми документами.
Если не прийти в этот день, то деньги перенесут в разряд до востребования. По желанию клиента банковский депозит можно продлить.
Если при взятии кредита можно упустить некоторые моменты при выборе кредитора, то в случае открытия депозитного счета ошибок быть не должно.
Не раз каждый из нас слышал из сводок новостей о том, что вкладчиков обманули и счета их аннулировали. Чтобы избежать подобных неприятностей, нужно очень тщательно проверять банк.
6 советов для будущих вкладчиков:
Если вкладчик обладает крупной суммой, то его переживания по поводу того, что кредитор может обанкротиться, естественные.
С 2008 года действует закон о том, что все банковские депозиты, которые превышают 700 000 рублей, должны быть в обязательном порядке застрахованы. Услуга эта бесплатная, ведь это входит в обязанности банковской организации.
Поэтому, если ваш банк закроется, то депозит вернется вам в течение 14 дней с момента наступления страхового случая вкладчика.
Обратите внимание! Один банк максимально сможет вернуть только 700 000 рублей, даже если ваш депозит был в разы больше.
Для владельцев больших банковских депозитов стоит свои сбережения распределить по нескольким организациям.
В каждом из них сумма не должна превышать максимальную норму компенсации по страховке.
Как видим, банковский депозит имеет плюсов больше , чем минусов.
Задаетесь вопросом, как выбрать банковский депозит?
На этот и многие другие вопросы ответит банковский работник:
Если не ошибиться с банком, то можно не только сохранить деньги, но и получить небольшую прибыль.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Здравствуйте, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем, как сравнить и выбрать самый выгодный вклад для физических лиц, в каком банке лучше открыть вклад в рублях/долларах/евро под высокий процент, а также приведем рейтинг банков с выгодными условиями по вкладам и депозитам.
После прочтения материала вы узнаете:
В конце публикации мы традиционно ответим на часто возникающие вопросы.
Данная статья будет полезна всем, кто выбирает для открытия. Кроме того, нелишним будет внимательно изучить публикацию увлекающимся финансами.
Итак, мы начинаем!
О том, как правильно выбрать и открыть вклад в банке под высокий процент, какие банки предлагают самые выгодные вклады для физических лиц, как можно сравнить выбранные вклады — читайте прямо сейчас!
главные цели для открытия депозита
В целом открытие вклада – достаточно простая, не требующая большого объема знаний процедура. Чаще всего вопросы возникают по поводу целей открытия вклада . С одной стороны сложного здесь ничего нет. Абсолютно каждому подходит цель сохранить собственные деньги и приумножить их.
Однако подобные намерения не являются единственными. Многие несут собственные деньги в кредитную организацию и ради иных целей. Ниже подробно описаны самые популярные из них.
Хранить средства дома неэффективно, так как в этом случае они подвергаются огромному риску. Деньги могут украсть, при пожаре они сгорят. Но гораздо чаще сбережения подвергаются пагубному действию инфляции . Это экономическое явление способно сильно снизить покупательную способность денег.
При этом практически любые виды банковских счетов – накопительные , срочные и даже до востребования позволяют ограничить пагубное действие инфляционных процессов.
Получается, что инвестиционные программы кредитных организаций помогают без приложения особых усилий восстановить покупательную способность денежных средств.
Дополнительно к этому вклады в банках охраняются от воров, пожаров и прочих неблагоприятных воздействий.
Существуют люди, которым бывает непросто собрать даже небольшую денежную сумму. У них средства никогда не задерживаются. Все, что зарабатывается, такими людьми тратится без остатка. В итоге, когда появляется необходимость в существенной денежной сумме, их никогда нет.
Таким людям идеально подходят срочные депозиты . Подобные вклады заключаются на конкретный период времени и не предусматривают частичного снятия средств.
Если же деньги понадобятся раньше срока, вкладчик потеряет проценты. В некоторых банках также предусматривается комиссия за расторжение депозита раньше срока. Получается, что существует вероятность получения нетерпеливыми вкладчиками, оформившими срочный депозит, суммы меньше первоначальной.
При досрочном расторжении вклада сумма возврата может быть меньше суммы изначально вложенных средств по следующим причинам:
Накопить необходимую денежную сумму помогают также вклады с возможностью внесения дополнительных взносов .
Основным доходом по депозитам выступают начисленные проценты. Однако существует также возможность получения . Он может быть, например , в виде бонусов и льгот . Также среди вкладчиков банки периодически проводят различные розыгрыши и акции .
Есть еще один способ получения дополнительного дохода – за счет разницы валютных курсов. Такую возможность предоставляют так называемые мультивалютные вклады . Они позволяют в любое время перераспределять средства между несколькими основными валютами – долларом , рублем и евро при изменении их курсов.
Можно выделить также вариант, которым пользуются профессиональные вкладчики . Они одновременно оформляют несколько различных депозитов. Впоследствии они перемещают полученный доход между различными счетами. Так вкладчикам удается достичь большей прибыли.
Таким образом, основной целью открытия депозита выступает сохранение средств от пагубного воздействия инфляции . Однако некоторые вкладчики оформляют вклады, имея и другие намерения, которые следует учитывать, заключая договор.
Как новичку выбрать самый выгодный вклад в рублях, долларах или евро — поэтапное руководство
Сегодня банки предлагают огромное количество разнообразных депозитов. Они отличаются ставками и прочими параметрами. Однако и схожести в них великое множество.
В таких условиях подобрать оптимальный вариант вклада бывает непросто . Особенно сложно бывает тем, кто впервые решил оформить договор банковского вклада.
Именно поэтому специалисты советуют новичкам следовать поэтапной инструкции по выбору оптимального депозита.
Одним из важнейших параметров вклада является размер денежной суммы , который вносится на банковский счет. Именно он во многом определяет, какой депозит стоит открыть.
Тем, кто располагает небольшой суммой, приходится искать вклады, которые сочетают максимальные ставки с небольшой минимальной суммой.
Нередко новички выбирают самые высокие проценты, не принимая во внимание минимальный порог внесения. В итоге при обращении в офис банка наступает разочарование, приходится оформлять депозит под гораздо меньший процент.
Открывая срочный вклад, следует правильно рассчитать, через какой период времени могут понадобиться деньги. Для больших сумм зачастую оптимальным являются договора с возможностью частичного снятия средств . Подобные счета можно использовать для текущих расчетов.
Распределяя деньги между несколькими депозитами, стоит учитывать, что минимальный срок предполагает самый маленький доход . Следовательно, чем больше срок и сумма вклада, тем выше процентная ставка по нему.
Денежные средства лучше размещать следующим образом :
После того, как сумма будущего вклада будет определена, стоит выбрать валюту, в которой он будет открыт.
Важно помнить, что для самых стабильных денежных единиц ставка устанавливается на минимальном уровне.
Для новичков идеальным вариантом является открытие депозита в той валюте, которая понадобится в дальнейшем . Если вкладчик не планирует в будущем покупок в долларах или евро , а также поездок за границу, стоит сделать вложение в рублях . Такой подход поможет избежать двойной конвертации , которая неизбежно возникает при переводе средств из одной валюты в другую.
Кроме того, современные кредитные организации предлагают воспользоваться мультивалютными депозитами . Такая услуга позволяет вкладчику распределить деньги между тремя основными денежными единицами в соответствии с собственными предпочтениями.
При этом в любое время допускается перемещение средств в любом направлении. В итоге опытные инвесторы получают не только процентный доход, но и прибыль от разницы курсов .
Профессиональные финансисты считают оптимальным следующее сочетание валют:
Большинство вкладчиков, выбирая кредитную организацию, обращают внимание прежде всего на те из них, которые находятся в шаговой доступности.
Такой подход оправдан несколькими обстоятельствами:
Очень часто вкладчики, польстившись на заманчивые обещания, открывают счета, которые не оправдывают их ожидания. Поэтому следует прислушаться к мнению профессионалов в этом деле.
Анализ и сравнение различных вкладов в банках – дело непростое . Важно не только выбрать вклады с оптимальными условиями, но и сравнить их доходность за определенный срок.
Для этого можно воспользоваться специальным онлайн . Он помогает в онлайн-режиме рассчитать прибыль для любого депозита. Остается сравнить результаты расчетов, чтобы подобрать лучший вклад.
Какие риски следует оценить вкладчикам перед размещением средств, как предупредить банкротство банка и сохранить свои деньги?
В связи с участившимися случаями аннулирования лицензий и для повышения доходности организации банки стали вводить новые схемы увеличения капитала с использованием мошеннических схем, что позволит банку сохранить жизнь и дальше продолжать «пылесосить вклады» с рынка. К наиболее распространенным схемам относятся:
Такие схемы применяются банками обычно при обнаружении по результатам проверки нарушений законодательства и осуществлении контроля, а также при установлении лимитов проведения подобных операций. При этом вкладчики при принятии средств банком даже не подозревают о действующих ограничениях, наложенных Центробанком.
В 2016 году, по данным «КоммерсантЪ», было отмечено рекордное количество «забалансовых» счетов банков, на которых учтены сведения о вкладах. Общая сумма неучтенных средств, что было сообщено на специальном агентстве страхования вкладов, составила 57 млрд руб. В текущем году такая практика также имеет широкое распространение в связи с участившимися случаями отзыва лицензий у банков. Обнаруживались указанные факты по результатам проведения проверок АСВ после аннулирования лицензий банков.
На прошлый год по результатам 88 отзывов были обнаруженные скрытые средства вкладчиков на забалансовых счетах на сумму 569 млрд руб. Самым крупным из нарушителей отмечен «Арксбанк», который вывел более 35 млрд руб., принадлежавших 40 тыс. человек. При такой схеме банк предлагает более высокую процентную ставку в обмен на гарантии Агентства страхования вкладов по возврате предоставленных в пользование кредитной структуре средств.
Некоторые организации сегодня предлагают дистанционное открытие вкладов без явки в отделение банка. Такой подход таит множество скрытых условий, которые представляют серьезные риски для вкладчиков.
Возможность совершения банковских операций онлайн с проставлением электронных печатей и подписей урегулирована законодательством и разрешена. Регламентирует порядок их предоставления множество актов, в числе которых ст.428, 434, 836 ГК РФ, Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности», Закон №63-ФЗ «Об электронной подписи», Закон №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др.
Порядок документооборота также прописывается во внутренних правилах банковского учреждения. Их установление контролируется Банком России.
Риски при оформлении денежных операций таким способом связаны с возможным банкротством финансовой организации и отсутствием бумажного подтверждения размещения вкладов. Однако на сегодня вся информация по транзакциям клиентов копируется на банковские серверы, с которых сведения копируются при возникновении страхового случая и обращения для выплат в АСВ в массовом режиме. Подтверждения размещения вклада в виде договора и расходно-приходных операций на бумаге для этого не требуется.
Как пример, при открытии счетов в «Альфа-Банке» на сегодня соглашение в печатном виде не предоставляется. Оформление заявления считается акцептом публичной аферты кредитного учреждения. О правилах размещения вкладов сообщается на официальном сайте банка. В приложениях Альфа-Клик и Альфа-Мобайл есть возможность размещения депозитов по текущим программам. При этом договор не заключается на размещение средств во вкладах, все оповещения о начисленной прибыли и изменении условий направляются онлайн через соответствующее приложение банка.
При установлении повышающих ставок по вкладам относительно среднерыночных показателей Центробанк России проводит мониторинг деятельности организации и при необходимости устанавливает ограничения на принятие вкладов. Причиной этому являются высокие риски банкротства кредитного учреждения с компенсацией размещенных средств Агентством страхования вкладов, что невыгодно для государства. Такие меры применяются не только с целью финансового оздоровления банка, но и начальных этапах введения программ для вкладчиков с повышенными ставками.
Информация по санкциям на ограничение или запрет на открытие вкладов в определенном банке тщательно скрывается, иначе это может привести к резкому оттоку капитала со счетов учреждения. Такие события зачастую приводят к несостоятельности организации.
В качестве мер ответственности могут перечисляться:
Налагаются обязательства в связи с обнаруженными фактами:
Сведения подобного характера указываются, как правило, в предписаниях ЦБ РФ для банка или его филиала. Информация такого типа относятся к внутренней и не подлежит публикации в открытых источниках. В связи с этим о действующих ограничениях вкладчику становится известно только при рассмотрении заявления о возврате размещенных сумм в судебном порядке.
В деятельности банков отмечают типовые схемы нарушения прав вкладчиков:
Для того чтобы предотвратить возможные риски, связанные с невозвратом средств с вкладов, следует придерживаться следующих рекомендаций:
Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа - «банковский депозит». Действительно, банковский вклад- самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня - это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.
Банковский вклад - самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 рублей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.
Еще одна из причин популярности банковских депозитов - отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях - не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах - как средстве вложения - поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.
Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам - хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.
Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.
Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас - более спокойными.
Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада - дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разнообразной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе .
Потом выбрать самый выгодный.
На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль - это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.
Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.
Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.
Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.
Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.
Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.
Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада - обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», - смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.
Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, - расторгнуть договор банковского вклада.
Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?
Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени - тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.
Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.
Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.
Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.
Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.
Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.
Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.
В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.
Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.
Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.