Водители со стажем еще помнят те времена, когда два автовладельца, попавших в ДТП, на месте решали, кто из них виноват, прикидывали, кто кому и сколько должен на рихтовку крыла или покраску бампера. Если виноватый не отпирался и мог на месте отслюнявить пострадавшему несколько купюр – участники столкновения, не дожидаясь ГАИ, разъезжались по гаражам, где ремонтник дядя Вася приводил их железных росинантов в относительный порядок.
Страхование автогражданской ответственности появилось в России в 1991 году, но было делом добровольным. И лишь совсем недавно – с середины 2003 года появилось обязательное – ОСАГО в том виде, в котором мы его знаем. Но и за этот небольшой срок страхование стало настолько привычным, что многие автовладельцы даже не задумываются о том, что запросто могут получить отказ в выплате по ОСАГО.
Почему страховые компании отказывают в выплатах?
Вообще говоря, отказ страховой по ОСАГО может произойти на вполне законных основаниях (перечислены в 6 статье Закона об ОСАГО), но зачастую причины отказа надуманы страховщиками.
Порою, к примеру, страховая не платит по ОСАГО, мотивируя это тем, что пострадавший не предъявил машину страховщику. Да, в Правилах ОСАГО есть 45 пункт, обязывающий представить машину для осмотра или организации независимой экспертизы.
Но как быть, если вы попали в ДТП за сотни и тысячи километров от страховщика? Вы просто не в состоянии на неисправной машине к нему добраться – и вынуждены делать ремонт там, где вам причинили ущерб. Если вы при этом до того, как ремонтировать машину, провели независимую экспертизу для оценки размера убытков, страховая компания отказать в выплате вам не вправе.
Ведь отказывать они могут лишь в случае, когда ремонт (или утилизация) осуществлялись без осмотра страховщиком или без проведения независимой экспертизы по ОСАГО. То есть тогда, когда невозможно установить ни размера убытка, ни вообще наличие страхового случая.
Кстати, если есть такая возможность, желательно уведомить страховщика (например, телеграммой) о том, что вы проводите независимую экспертную оценку поврежденного автомобиля. Тем самым, вы докажете, что не лишали страховую компанию права на осмотр, а просто не смогли представить ей автомобиль по объективным причинам. Поэтому, если в подобном случае страховщики вам отказали, взыскать по ОСАГО причитающуюся вам сумму можно в судебном порядке.
Когда есть необходимость судиться со страховой компанией?
Есть смысл обращаться в суд и еще в нескольких достаточно типовых случаях:
Так из судебной практики известны случаи возмещения оплаты ухода нанятой сиделки, поскольку в бесплатной палате ухода, как такового, вообще не было. Или оплаты импортного протеза, поскольку наш – бесплатный – по медицинским показаниям пострадавшему не подходил.
Что делать, если вы получили отказ по ОСАГО?
Самое правильное – сразу обратиться к юристу, имеющему опыт ведения подобных дел. Он всегда может оценить ситуацию и подсказать, если ли шанс через суд добиться выплаты страховой премии, или отказ законен, и решение пересмотрено быть не может.
Но, в целом, если вы уверены в неправомерности действий страховщиков, алгоритм действий таков:
Но, еще раз обращаем внимание на то, что помощь профессионального юриста на всех этих этапах никогда не будет лишней.
Обращайтесь в нашу компанию – и мы с радостью поможем вам в деле защиты ваших прав.
Автоюристы — специалисты юридических вопросов связанных с управлением автотранспортом. Это достаточно сложная категория, так как она регулируется несколькими отраслями права: гражданским , административным , процессуальным , иногда уголовным . Значительную часть работы автоюристов составляют споры со страховыми компаниями, основанные на правоотношениях по договорам ОСАГО и КАСКО.
На дорогах Москвы одновременно находится около 375 000 автомобилей, в день регистрируется около 1500 дорожно-транспортных происшествий.
По статистике, в Москве зарегистрировано не менее 5,5 млн. автомобилей, и каждый год это число прирастает на 8-10%. Не удивительно, что при таком огромном количестве транспорта на дорогах то и дело возникают проблемные ситуации — это и спорные вопросы с работниками ГИБДД, и дорожно-транспортные происшествия. От этого никто не застрахован, но из ситуации всегда можно выйти с минимальными потерями. Бесплатная консультация автоюриста поможет вам определиться с правильным направлением защиты ваших прав.
С 1 июля 2015 года в силу вступили изменения в ПДД, касающиеся порядка действия водителя при ДТП. Теперь при возникновении ДТП необходимо:
При таком плотном трафике на дорогах, как сегодня, дорожно-транспортные происшествия, случайные нарушения ПДД — неизбежное явление. В этих неприятных ситуациях важно сразу получить бесплатную консультацию автоюриста, имеющего большой опыт в ведении автотранспортных дел и знакомого с последними изменениями в законодательстве.
Автоюрист поможет правильно оформить документацию, обжаловать несправедливое постановление ГИБДД, собрать доказательную базу, определить степень вины участников ДТП и в случае необходимости защитит ваши интересы в суде.
Бесплатная консультация автоюриста предназначена для выстраивания эффективной юридической помощи при ДТП . Зачастую многие вопросы легче решить на досудебной стадии , поэтому обращайтесь к нашим автоюристам как можно быстрее. Рекомендуем всегда держать в машине контакты профессионального автоюриста.
Срок обжалования постановлений ГИБДД — 10 суток со дня получения личной копии с подписью и печатью.
Мы предлагаем воспользоваться бесплатной консультацией автоюриста в случае, если вы нарушили ПДД или попали в дорожно-транспортное происшествие. Наши специалисты оказывают широкий спектр услуг, необходимых при возникновении правоотношений вследствие этого
Позвоните нашим специалистам или оставьте заявку на консультацию автоюриста через форму на сайте, чтобы максимально быстро получить необходимую вам юридическую информацию.
Автоюристы и страховщики ведут жестокие «дорожные» войны
Фото: Fotolia/Vladislav Kochelaevs
Страховщики любят напоминать, что обращение страхователей к автоюристам может закончиться для клиентов налоговыми санкциями, а в худшем случае – ограничением свободы и арестом имущества. Автоюристы утверждают, что их клиенты все равно оказываются в выигрыше.
Портал Банки.ру посмотрел на войну страховщиков и автоюристов изнутри.
Активно развивающаяся, преимущественно в регионах, деятельность автоюристов сегодня является головной болью для большинства участников страхового рынка. Автоюристы за определенное вознаграждение или процент от суммы выигранной в суде премии обещают застрахованным решить самые сложные споры со страховой компанией в части ОСАГО и каско. Сулят недовольным выплатой автомобилистам фантастические денежные средства. Страховщики утверждают, что от рассерженных страхователей автоюристы, вызвавшиеся помочь клиенту, скрывают ряд неприятных последствий, основная из которых – налоговые санкции. Заключая договор уступки права требования с автоюристом, страхователь фактически обязывает себя в скором времени уплатить налог в размере 13% с заработанных автоюристом штрафов. И потратить время на оформление соответствующих документов в налоговой инспекции.
Как рассказал Банки.ру на условиях анонимности один из руководителей крупной федеральной страховой компании, в случае неуплаты налога до июля следующего года за годом взыскания налоговые органы начислят страхователю недоимку. В случае отказа исполнить налоговое требование добровольно недоимка подлежит взысканию с физического лица в судебном порядке. Помимо недоимки, взысканию подлежат пени с просроченной к уплате суммы налога в размере ставки рефинансирования ЦБ за каждый день просрочки и штраф в размере 20% от неуплаченной суммы налога.
«Так как аппетиты автоюристов крайне высоки, все чаще автомобилисты платят налоги на сумму, в несколько раз превышающую размер полученных от этих автоюристов денег», - отмечает руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. По его словам, зачастую после таких неприятных случаев страхователь обращается в страховую компанию с просьбой разобраться в ситуации, созданной им самим.
Действующее законодательство об ОСАГО допускает, что автоюрист с обычной аварии может максимально заработать до 400 тыс. рублей в виде пени и финансовых санкций, не считая штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего. «В практике известны случаи, когда при рыночной стоимости ремонта в 50 тысяч рублей автоюрист покупал право на выплату за 30 тысяч и дополнительно зарабатывал 100 тысяч только на штрафах и неустойках. При этом клиент страховой компании, получив только 30 тысяч рублей, через год получал налоговое требование об уплате НДФЛ на 13 тысяч рублей с якобы полученных им штрафов и неустоек», - объясняет представитель федеральной страховой компании.
Если страхователь не исполняет судебные решения о взыскании суммы налога и налоговых санкций на сумму более 10 тыс. рублей, приставы имеют право ограничить ему выезд за пределы страны, удержать налог из заработной платы, арестовать имущество, включая ограничения на регистрационные действия с недвижимостью и транспортными средствами, а также воспользоваться другими мерами принудительного исполнения судебного акта. Всё это, указывают страховщики, может ждать владельцев авто, если они воспользуются помощью автоюристов в решении своих споров со страховой компанией. Денис Макаров из «АльфаСтрахования» полагает, что автовладельцам необходимо осознать: в страховой компании они получат выплату гораздо большего размера, чем им дают автоюристы по результатам судебных споров.
Согласно данным крупной федеральной страховой компании, общая сумма доходов, которая подлежит налогообложению и о которой страховщики сообщают в налоговые органы, по итогам прошлого года у топ-5 участников рынка предположительно составила более 5 млрд рублей. Как замечает собеседник Банки.ру, только с одной страховой компании, входящей в первую пятерку, на недовольных клиентах автоюрист в год зарабатывает около 130 млн рублей. К помощи автоюристов, сожалеет он, сегодня прибегает не менее 50% клиентов.
Высокий процент обращений автомобилистов к автоюристам объясняется крайне высокой активностью последних. «В большинстве случаев автоюристы прибывают на место ДТП раньше сотрудников ДПС и покупают этот убыток, ищут страхователей у выхода из офиса заявления страховых событий. Также автоюристы активно используют для привлечения клиентов Интернет», - рассказывает руководитель направления андеррайтинга моторных видов компании «БИН Страхование» Олег Шебанов. Более того, оперативно прибывая на место ДТП, автоюристы оказывают давление на застрахованного. «Просят уступить права требования у страховщика, взамен передавая примерно посчитанную исходя из понесенного повреждения сумму денег», - говорит Макаров из «АльфаСтрахования».
По словам вице-президента группы «Ренессанс Страхование» Владимира Тарасова, автоюристы, как правило, соблюдают лишь формальные требования законодательства при оформлении взаимоотношений с клиентом через уступку права требования. В силу высокой маржинальности таких сделок клиент зачастую вводится в заблуждение относительно истинной цены продаваемого им требования. «При покупке права на страховую выплату через доверенность автоюрист получает судебную выплату от имени клиента и формально должен передать ему все полученное по судебному решению. Но в реальности этого не происходит. В этом случае возникает риск уголовной ответственности автоюриста за незаконное присвоение чужого имущества», - говорит Тарасов.
По мнению генерального директора компании «ГлавСтрахКонтроль» Николая Тюрникова, даже несмотря на налоговые последствия, связанные с начислением подоходного налога на суммы взысканных штрафов и неустоек, страхователь, решивший свой спор с компанией с помощью автоюристов, в любом случае остается в выигрыше. Однако письма из налоговой все же застают врасплох граждан. «У человека, допустим, страховой полис на 50 тысяч рублей, он через суд с помощью автоюриста получил 150 тысяч рублей, страхователь счастлив и деньги потратил. А потом приходят «письма счастья» из налоговой с требованием заплатить налоги, но у человека денег для оплаты этих 13% уже нет», - рассказывает эксперт. По его словам, страховщики рассылают гражданам, воспользовавшимся помощью автоюристов, специальные письма, в которых «радуют» клиентов грядущими налоговыми последствиями. «Страховая компания создала человеку проблему один раз, заплатив плохо. К нему пришел автоюрист, решил его проблему и принес дополнительные деньги. Клиент благодарен, и тут снова на сцене возникает страховая компания, которую он и так считает виноватой. А теперь они еще и на клиента кляузы в налоговые инспекции шлют, опять подтверждая, что они мерзавцы», - возмущается Тюрников.
По его данным, около 10% автоюристов действительно не ставят в известность своих клиентов о налоговых последствиях. У страховщиков диаметрально противоположные данные: только 20% автоюристов честны перед своими клиентами, остальные предпочитают умалчивать об обратной стороне своей помощи.
Страховщики считают, что активизация деятельности автоюристов была вызвана комментарием Верховного суда в 2012 году о порядке применения закона о защите прав потребителей, что дало возможность получения дополнительных выплат (штрафов, неустоек) в сфере страхования.
Сегодня деятельность автоюристов в основном концентрируется за пределами двух столиц. В Москве и Санкт-Петербурге автомобилисты чаще всего прибегают к найму юристов, а не к продаже права на получение страховой выплаты. В число городов, где автоюристы ведут себя крайне активно, традиционно входят Челябинск, Екатеринбург, Волгоград, Краснодар, Самара, Ростов-на-Дону.
Решить проблему автоюристов на страховом рынке позволит реализация бюро страховых историй, аналогичных бюро кредитных историй, полагает Олег Шебанов из «БИН Страхования». Этот проект позволит компаниям оценивать риск и отсекать тех, кто сознательно страхуется ради дальнейшего «выбивания» средств из страховщика. По прогнозам страховщиков, в бюро страховых историй, которое сейчас создается, в перспективе могут войти такие клиенты, для которых приобретение полиса каско станет невозможным.
Заместитель генерального директора страховой компании «МАКС» Виктор Алексеев считает, что автоюризм как головную боль рынка породили сами страховые компании. В стремлении всеми возможными способами увеличить сборы страховщики привлекали для этого многие каналы продаж, среди которых наиболее серьезные – агенты: физические и юридические лица. «В связи с этим создалась огромная конкуренция размеров комиссионного вознаграждения. Давайте смотреть: убыточность по каско всегда была выше, а в Москве она была около 70–72%. При выплате комиссионного вознаграждения в 35% перед страховой компанией возникает вопрос – на что жить? Значит, смысл сводился к тому, чтобы занизить страховую выплату. В стремлении снизить страховую выплату страховщики и породили автоюристов», - рассуждает Алекссев. По его данным, в конце 2012 – начале 2013 года в автоюристы, с одной стороны, стали идти реальные профессионалы из числа юристов и сотрудников страховых компаний, а с другой – профессиональные преступники.
Действительно содержат много историй обманутых клиентов. Кому-то отказали в выплате, другим выплатили, но мало, а третьи ждали компенсации слишком долго. В таких ситуациях помощь автоюристов кажется вполне оправданной, поскольку не каждый автовладелец располагает временем и желанием затевать судебные споры со страховой компанией для отстаивания своих прав. Однако в случае с «автогражданкой» не обошлось без перекосов.
Тарифы ОСАГО, установленные государством более десяти лет назад, постепенно пришли в несоответствие реалиям рынка. В стране подорожало все от ремонтных работ до самих машин, а цена полисов осталась прежней. В итоге страховые компании стали все чаще сталкиваться с убытками. Первыми в проблему окунулись небольшие региональные страховщики, которые поняли, что не могут себе позволить выплачивать компенсации по ОСАГО в полном объеме. В итоге стало расти число необоснованных отказов и неполных выплат, а вслед за этим и число недовольных клиентов. Страхователи массово потянулись в суды в поисках справедливости. Эта волна подняла со дна рынка сотни юридических контор, которые стали предлагать свою помощь в разбирательствах со страховой компанией, а позже стали массово выкупать у клиентов права требования и уже напрямую взыскивать со страховщиков суммы компенсаций.
Нарисовалась довольно странная с точки зрения здравого смысла картина: держатель полиса ОСАГО при страховом случае обращается не в свою страховую компанию для получения компенсации, а сразу к автоюристам. Те выплачивают ему минимальную компенсацию и покупают его право требования возмещения по полису. На следующем этапе автоюристы в судебном порядке взыскивают со страховой компании суммы, в несколько раз превышающие тот минимум, который получил обратившийся клиент. Это возможно за счет штрафов, которые налагаются на страховщика за соблюдение формальных процедур ОСАГО (в частности, сроков выплаты).
Например, автолюбитель обращается в юридическую контору с целью получить деньги на ремонт поврежденного авто. Клиент является пострадавшей стороной и имеет право на компенсацию по ОСАГО. Техцентр оценивает ремонт в 30-40 тысяч рублей. Эту сумму ему и выплачивают автоюристы, приобретая взамен право потребовать со страховой компании компенсацию. В итоге страховщик даже не знает о происшествии и необходимости выплаты компенсации пострадавшей стороне. Но при этом уже получает повестку в суд, где в итоге нередко вынужден оплачивать максимальные суммы (120 000 рублей плюс штрафы). А ведь эти суммы никак не соотносятся с реальным убытком. Суды в подавляющем большинстве случаев становятся на сторону истцов, потому что исходят из позиций защиты прав страхователей. При этом очевидно, что о правах страхователей автоюристы пекутся в последнюю очередь. Только бизнес и ничего личного.
Более того, самим клиентам, которые обращаются в такие фирмы в поисках быстрых денег, хотелось бы напомнить, что передача права требования не освобождает их от налоговых обязательств. Это значит, что с той суммы, которую получили автоюристы со страховщика, вам необходимо заплатить налог на доходы физических лиц в размере 13%. Незнание этого факта не освобождает от внимания налоговой инспекции, а также штрафов за не предоставление декларации. И если при сделке с автоюристами вы получили небольшие деньги (15 000-20 000 рублей), то по итогам можно остаться проигравшей стороной. Иногда страхователю приходится заплатить большую часть полученных денег в качестве налога с суммы, которую он по факту не получал.
Возникает вопрос: что же делать? Защитить свои права можно и другим способом. Для начала необходимо купить полис ОСАГО в крупной и надежной компании. Несмотря на то, что рынок обязательного автострахования в конце 2014 года переживает не лучшие времена (особенно в регионах), в отрасли еще остались добросовестные компании. По большей части, это крупные федеральные страховщики со стабильными позициями на рынке, которые активно занимаются всеми видами страхования, а не только «моторными». После того как произошел страховой случай, необходимо по возможности подавать документы на выплату своему страховщику. В нынешних условиях компании гораздо проще заплатить клиенту стразу, чем выплачивать более весомые суммы по решению суда. При этом развивать бизнес юридических контор за свой счет совсем не обязательно.
Однако было бы ошибкой винить во всем только автоюристов. Они - ответ на те условия, которые сложились на рынке. Такие конторы просто не смогли бы добиться успеха в своем деле, если бы:
Как говорится, хочешь найти виновного - посмотри в зеркало.
Но не все так беспросветно, как может показаться. С 1 сентября 2014 года в стране действует обновленное законодательство по ОСАГО, которое, в частности, предполагает новый механизм досудебного урегулирования споров. Это значит, что по закону автолюбитель или его представитель не могут обращаться в суд прежде, чем будут получены результаты взаимодействия со страховой компанией. Иными словами, сначала нужно получить от страховщика отказ или необоснованно низкую выплату, а уже потом идти со всем этим в суд.
Такая новация закона призвана снизить активность автоюристов, бизнес которых может выйти на новые горизонты, учитывая, что лимиты покрытия по полису ОСАГО теперь увеличены со 120 000 рублей до 400 000 рублей. В этой связи автолюбителям стоит посоветовать быть более осторожными в общении с автоюристами. Дело в том, что последние могут всеми силами стремиться сохранить свой прибыльный бизнес и даже попытаться ввести в заблуждение тех клиентов, которые не отслеживают последние изменения законодательства.
