Все автовладельцы в нашей стране ежегодно сталкиваются с необходимостью оформлять автострахование. Базовыми страховыми пакетами для хозяев авто являются ОСАГО или КАСКО. Каждый из них выполняет различные функции, причем один вид страхования является обязательным, а другой - сугубо добровольным. Что же нужно выбрать при оформлении полиса - ОСАГО или КАСКО? В чем разница между этими
Документ об автостраховании необходимо иметь при себе каждому водителю и предъявлять его следует при первой необходимости сотрудникам автоинспекции. Если мы посмотрим в полис, то можем сразу увидеть, что перед нами - ОСАГО или КАСКО. В чем разница между этими видами страхования?
Документ формата А4 с подписью ОСАГО называется полисом обязательного страхования. Его нужно иметь при себе всем, кто водит собственную автомашину. Именно этот вид страховых услуг нам необходимо ежегодно приобретать у КАСКО - добровольный вид страхования. Какие же договора с СК следует заключить - ОСАГО или КАСКО? Для того чтобы ответить на этот вопрос, следует подробнее разобраться в особенностях каждого вида страхования.
По своей сути этот тип автострахования защищает не автомобиль или здоровье водителя, а гражданскую ответственность этого гражданина в случае дорожной аварии. Что это значит?
При возникновении ДТП, виновником которого является застрахованный по ОСАГО владелец автомобиля, ущерб пострадавшим людям будет возмещен не самим водителем, а страховой компанией. При этом повреждения, нанесенные автомобилю виновника, возмещаться не будут. Таким образом, ОСАГО страхует неизвестных лиц и их имущество, если в результате действий виновного им будет принесен ущерб. Максимальная сумма страхового возмещения регулируется на законодательном уровне. В настоящее время это 400 тыс. рублей. При сильном повреждении или гибели человека сумма компенсации может быть еще выше. Но в определенных случаях страховая компания имеет право возмещать выплаченные компенсации за счет плательщика ОСАГО.
По существующим законам выплата по обязательному автострахованию будет предоставлена потерпевшему лишь в двух случаях:
Разговор о КАСКО желательно начать со стандартного вопроса, который задают все начинающие автомобилисты: "ОСАГО или КАСКО - что лучше для водителя?" Такая формулировка в корне неправильна - ведь, кроме того, что оба пакета страхования связаны с машинами, их больше ничего не объединяет. Если ОСАГО защищает гражданскую ответственность, то КАСКО страхует вполне материальные ценности - в пакет страховки входит компенсация угона или повреждения автомобиля. Оба пакета страхования дополняют, но не заменят друг друга. Поэтому вопрос - ОСАГО или КАСКО: что лучше — является бессмысленным. Эти страховки охватывают совсем разные понятия, поэтому, чтобы компенсировать любой возможный ущерб, придется оплачивать и тот и другой полис.
Рассчитывать на компенсацию от страхового оператора можно в случае доказанного угона, повреждения или урона, причиненного автомобилю. В ряде случаев на компенсацию по состоянию здоровья может рассчитывать и пострадавший владелец машины - если этот пункт был отдельно прописан в договоре страховки.
Теперь уже не так трудно сказать, что обязательным в нашей стране является договор Приобретение полиса ОСАГО курируется многими финансовыми учреждениями. Это и РСА - Российский союз автостраховщиков, и Центробанк, являющийся регулятором, и различные законопроекты и положения. КАСКО - страхование сугубо добровольное. Предоставление страховки материального возмещения регулируется лишь Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ. Поэтому, приобретая полис ОСАГО, можно позаботиться и о КАСКО, но не наоборот. Полис добровольного автострахования не освобождает от необходимости приобретать ОСАГО.
Понятие регрессивного требования существует во всех страховых компаниях и не зависит от того, каким типом страхования вы воспользовались - ОСАГО или КАСКО, либо чем-то еще. В ряде случаев СК не обязана выплачивать страховую премию. К примеру, если виновник ДТП скрылся с места аварии, не предоставил транспортное средство для осмотра, был в нетрезвом состоянии. В этом случае вся тяжесть финансовых выплат в счет компенсации ущерба ложится на плечи виновника ДТП.
Полисы ОСАГО или КАСКО обязательно включают в договор страхования пункт о регрессивных требованиях. В нем оговариваются случаи, при наступлении которых страховая компания может возбудить гражданский иск и отсудить выданную компенсацию обратно. Обычно это происходит, если:
В этих случаях страховой агент имеет право взыскать в судебном порядке всю сумму, выплаченную пострадавшему (если имеется ввиду договор ОСАГО) или держателю полиса (если речь идет о КАСКО). или КАСКО наступают лишь после оплаты полиса страхования.
Второй важный вопрос - стоимость автостраховки. ОСАГО или КАСКО - что дешевле? Вынуждены вас огорчить - дешевле обойдется оплатить ущерб, нанесенный другому лицу, чем возместить убытки, причиненные собственному транспортному средству.
Тарифы на ОСАГО регулируются государством - во всех страховых компаниях условия пробретения страховки ОСАГО одинаковы, и автогражданка в различных страховых компаниях обойдется в одинаковую сумму. Стоимость КАСКО страховые операторы устанавливают сами, и она зависит от множества факторов - от статистики угонов данной модели авто до уровня компетентности водителя.
Ежедневно мы ездим на автомобилях с определенной степенью уверенности, полагаясь на страховой полис. КАСКО или ОСАГО – что выгоднее и надежнее? Этот вопрос возникает у неопытных автомобилистов, которые ранее свои авто не подвергали страхованию. Эти полисы не исключают друг друга – при наличии одного можно купить и второй, но необязательно. КАСКО и ОСАГО – в чем заключается разница и в чем сходство между этими видами страховок?
Полисы КАСКО и ОСАГО общего имеют меньше, нежели различий. Главное сходство – понятие.
Это основные виды имущественного страхования, предназначенные для защиты интересов автовладельцев в случае ДТП и при других непредвиденных обстоятельствах.
Еще одна черта, которая объединяет полисы, — отказ в компенсации страхователям, которые:
В этих случаях страховая компания предъявляет автовладельцу регрессное требование по возмещению расходов, затраченных ей для выплаты пострадавшей стороне.
КАСКО и ОСАГО имеют существенные отличия. Далее будут рассмотрены основные параметры, по которым отличаются два вида автострахования.
Основное отличие полиса КАСКО от ОСАГО – добровольность его оформления. Если обязательное автострахование должно быть оформлено абсолютно у всех без исключения автовладельцев, то страховка КАСКО оформляется по усмотрению страхователя. Никто не может обязать его приобретать или отказаться от этой разновидности автостраховки.
Единственное исключение – зачастую при покупке ТС в кредит автомобильная компания настаивает на добровольном страховании машины.
КАСКО страхует само транспортное средство на случай непредвиденных обстоятельств с ним. 
ОСАГО страхуется автогражданская ответственность владельца ТС, а не сам автомобиль. Обязательное автострахование предусмотрено только для автомобильного транспорта, добровольное – для любых видов транспорта.
Тарифы, стоимость полисов, порядок выплат и многие другие нюансы ОСАГО установлены на законодательном уровне. При КАСКО каждая страховая компания определяет свой принцип автострахования и условия ведения деятельности.
Исходя из предыдущего пункта понятно, что для автовладельцев дороже получаются добровольные страховки: 40-200 тысяч рублей для недорогого импортного авто на год. При тех же условиях оформление полиса ОСАГО стоит 6-15 тысяч рублей.
На стоимость обязательной страховки влияет:
На стоимость добровольной оказывают влияние:
Для приобретения обязательной страховки достаточно наличия диагностической карты транспортного средства. 
Чтобы оформить добровольный полис, необходимо провести осмотр технического состояния ТС у эксперта и оценщика.
В оформлении ОСАГО страхователю не может отказать ни одна из действующих страховых компаний. При покупке КАСКО, в отличие от обязательной страховки, автовладелец может получить отказ. Например, если транспортное средство недостаточно «молодо» по мнению страховщика.
Добровольное страхование отличается обширностью страховых случаев. Страховщик выплачивает компенсацию своему клиенту, если с автомобилем произошло любое из следующих происшествий:
По обязательной страховке можно получить выплату только в случае аварии при участии двух сторон и при условии, что автовладелец не виновен в ДТП. Виновник дорожного происшествия ничего не получает. Его страховая оплачивает ремонт машины второй стороне аварии. То есть виновник от этих расходов освобожден.
Это основное, и, пожалуй, самое важное отличие между двумя видами страхования, поскольку именно от принципа выплаты по страховке зависит степень уверенности страхователя, то есть та защита, на которую он может рассчитывать в случае дорожного происшествия. Каким образом происходят выплаты по одному и второму видам страхования, будет представлено в таблице ниже.
Максимальная сумма покрытия | 400 тысяч рублей – если повреждения носят сугубо имущественный характер; 500 тысяч рублей – при причинении вреда жизни или здоровью человека. Если размер ущерба превышает указанные суммы, то разницу пострадавший может взыскать с виновника ДТП. | Максимально — стоимость самого авто с учетом износа. Конкретный размер определяется в договоре страхования и зависит от страховой суммы. Если в период страхования происходит несколько страховых случаев, получить максимальную сумму выплаты можно только после одного. Например, страховая сумма – 1 миллион рублей. Сначала авто попало в аварию, ущерб от которой составил 600 тысяч рублей. При следующем ДТП страхователь вправе получить компенсацию в размере, не больше 400 тысяч рублей. Для восстановления максимальной суммы по страховке после первого происшествия надо уплатить дополнительную страховую премию. Заключить договор можно и на условии, что размер компенсации уменьшаться не будет (он называется неагрегатным). Но стоит такой полис гораздо дороже. |
Сроки выплат | 20 календарных дней (за минусом праздничных). | Определяются в страховом соглашении. |
Получатель выплат | Только невиновное в аварии лицо. | Любой владелец застрахованного транспортного средства. Исключение – водители, которые в момент аварии были пьяны. |
Расчет суммы компенсации | Производится по стандартной формуле. Основное значение имеет износ автомобиля. Он рассчитывается исходя из возраста и пробега авто. | Осуществляется с учетом износа или без него. Все зависит от положений, прописанных в страховом договоре. Но чаще всего выплаты для подержанных транспортных средств рассчитываются с учетом износа, а на новые – без него. |
Плательщик при банкротстве страховщика | Всеми вопросами занимается Российский союз автостраховщиков. | Добиться получения законной выплаты можно только через суд. |
Как видите, разница между ОСАГО и КАСКО колоссальная. Оформлять первый вид страховки обязательно должен каждый автовладелец. Но почувствовать уверенность за свой автомобиль и себя (если в договоре предусмотрена дополнительная опция «страхование от несчастного случая») гораздо проще с добровольным видом страхового полиса.
На данный момент существует два основных вида страховых полисов для автомобилистов – КАСКО и ОСАГО. Они требуются для того, чтобы после дорожно-транспортного происшествия водитель смог получить компенсацию за полученный урон. С недавних пор ОСАГО стало обязательным для всех, кто обладает личным автотранспортом, что вызывает у многих автолюбителей вопрос, в чем же разница между КАСКО и ОСАГО.
Главным различием на первый взгляд является то, что от ОСАГО нельзя отказаться, так как это обязательный вид страховки , который должен быть у каждого автомобилиста, за отсутствие которого предусмотрены Данный термин появился еще в 1925 году в США. Именно здесь впервые страхование гражданской ответственности стало обязательным. Позже этот опыт начали перенимать и другие страны, пока данный вид страхования не стал обязательным и у нас. Обязанности и возможности водителя здесь регулируются исключительно постановлениями государства. Оно устанавливает практически все регламентирующие документы, которые регулируют отношения между страховой компанией и клиентом. Сюда же входят тарифные ставки, по которым будет начисляться плата.
Различия КАСКО и ОСАГО
При страховании ОСАГО страховой компанией может выступать только государство и никто другой.
Размер страховых взносов здесь имеет ограничения, также как и размер страховых выплат. Если водитель нанес ущерб, сумма которого больше, чем максимальная выплата по договору, то пострадавший может получить ее не полностью. Остаток суммы должен выплатить виновник ДТП.
Калькулятор КАСКО и ОСАГО
Ценообразование ОСАГО производится по заранее определенным государством тарифам и имеет набор обязательных опций, от которых невозможно отказаться. Стоимость обязательной страховки значительно меньше, так как здесь нет столь широкого покрытия и имеются ограничения по количеству выплат. «Обратите внимание! В отличие от КАСКО, в ОСАГО присутствует единый принцип ценообразования.»
Ни одна из систем страхования не является самодостаточной, чтобы покрыть все случаи, которые могут произойти. Наличие обязательного полиса помогает только в решении проблем с нанесением ущерба другим людям. В случае с крупным ущербом можно не получить полное возмещение. Добровольный полис хоть и обходится дороже, но при этом сможет покрыть полную стоимость ущерба непосредственно клиенту, а не пострадавшим от него людям.
Любой автовладелец знает — купить автомобиль – это полбеды, ведь дальше следует оформление разных документов, которое занимает немало времени. И первое, о чём нужно позаботиться начинающему автолюбителю – страхование, самыми популярными видами которого является КАСКО и ОСАГО. Вот тут и начинается загвоздка: какой из них более выгодный, в каких случаях приобретается КАСКО, а в каких ОСАГО, и вообще, есть ли между ними какие-либо отличия? Попробуем прояснить этот вопрос.
КАСКО – это страхование автотранспорта (кроме железнодорожного) от любого вида ущерба, в том числе и угона. В случае ДТП, даже если виновником являетесь вы, КАСКО покрывает расходы на ремонт автомобиля. Этот вид страхования – добровольный.
ОСАГО – это обязательное автострахование. В случае, если вы являетесь виновником ДТП, ОСАГО возместит затраты на возмещение ущерба третьим лицам. А вот ремонт собственной машины виновник оплачивает самостоятельно.
Список страховых случаев, в которых помогает КАСКО, следующий: пожар, угон, причинение вреда автомобилю третьими лицами, ДТП (виновник не важен), воздействие предметов, например падение сосулек и т.д. В любом из этих страховых случае ущерб возмещается в полном размере. При этом в полис КАСКО могут быть включены некоторые другое услуги, например: эвакуация автомобиля с места происшествия, правильное составление документов при ДТП, выезд аварийного комиссара и т.д.
ОСАГО же страхует имущественные интересы третьих лиц. То есть в случае причинения ущерба в какой-либо дорожной ситуации по вашей вине, им возмещается ущерб. При этом существует определённый лимит выплат.
КАСКО – достаточно дорогостоящий вид страхования. Высчитывается он по сложной формуле, при этом учитывается водительский стаж автовладельца, его возраст и т.д.
ОСАГО по карману каждому, собственно, поэтому и является обязательным страхованием.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Сегодня в нашей стране ни один автолюбитель не имеет право сесть за руль своего автомобиля, не застраховав его. Некоторые люди уделяют страхованию своего автомобиля повышенное внимание, покупая расширенные полисы КАСКО по цене доходящей до 10% от стоимости самого автомобиля.
Автогражданка, или ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наличие полиса гарантирует страховую выплату владельцу автотранспортного средства, которое попало в ДТП и является пострадавшей стороной. Выплату производит страховая компания, оформившая полис ОСАГО, виновнику ДТП. Страховщик возмещает убытки и ущерб, причиненный в ходе дорожно-транспортного происшествия владельцу пострадавшего автомобиля, а также жизни и здоровью потерпевших.
Полис ОСАГО оформляется для минимизации финансовых затрат, если страхователь станет виновником ДТП. Заключая договор со страховщиком, страхователь страхует собственную ответственность при управлении транспортным средством.
Страховая выплата, которая производится по автогражданке, перечисляется пострадавшей стороне, чтобы она могла восстановить транспортное средство либо здоровье.
Лимит ответственности по автогражданке строго определен на государственном уровне. На текущий момент верхняя граница страховых выплат за вред, нанесенный:
Государство определяет не только максимальный размер страховых выплат, но и стоимость полиса автогражданки, потому цены на ОСАГО во всех страховых компаниях одинаковы.
На стоимость полиса влияют количество водителей, которые будут управлять автомобилем, и стаж их вождения, модель авто, регион регистрации, стаж безаварийного вождения и т. д.
КАСКО является добровольным видом страхования автотранспортного средства от повреждений в результате ДТП, неправомерных действий третьих лиц, стихийных бедствий, а также угона и т. д.
В отличие от автогражданки, предметом страхования по КАСКО является автомобиль владельца полиса. Страховая защита, как и стоимость полиса, зависит от того, какие страховые события включены в него. Это может быть:
Если произошли такие страховые события, как полная гибель авто или угон, страховая выплата составит полную стоимость автомобиля на момент оформления полиса. В других случаях страховое возмещение будет выплачено страховщиком в том размере, который требуется для восстановления автомобиля до первоначального технического состояния.
Данный полис может продаваться с франшизой. Чем она больше, тем полис дешевле. Это привлекает многих клиентов. Но непонимание механизма работы полиса с франшизой приводит к недовольству клиентов и возникновению у них вопросов при наступлении страхового события. Отсюда возникают различные мнения, что страховые компании не выполняют взятых на себя обязательств. Хотя чаще всего такие обвинения безосновательны.
Читайте также:
Что делать, когда нечем платить по кредиту?
Клиент, оформляя в страховой компании полис КАСКО с франшизой, при возмещении ущерба часть расходов берет на себя. Потому, когда произойдет страховое событие, страховщик выплатит не всю страховую сумму, а лишь ту часть, которая останется после вычета из нее части расходов, взятых на себя клиентом (франшизы).
Потому при оформлении КАСКО необходимо внимательно изучить:
Давайте же выясним, в чем отличие ОСАГО от КАСКО. Если автомобиль попал в ДТП, то наличие полиса:
Таким образом, чтобы защитить себя финансово, быть уверенным на дорогах страны, автолюбитель должен приобретать не только обязательное ОСАГО, но и КАСКО.
Стоимость автогражданки регулируется государством, потому искать страховщика с меньшей ценой полиса не имеет смысла. А вот стоимость КАСКО во многом зависит от страховщика и его методологий расчетов.
Оформляя полис страхования, следует доверять надежным страховым компаниям. Только в этом случае можно быть уверенным, что возмещение убытков будет произведено в полном объеме в сроки, оговоренные законодательством.
Оформляя договор, необходимо разобраться во всех нюансах, чтобы не попасть впросак. Внимательно читайте условия страхования, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Помните, что страховщик берет на себя ответственность произвести выплату страхового возмещения лишь по тем рискам, которые перечислены в полисе.
Отметим, что наличие страховки КАСКО не освобождает автолюбителя от обязанности иметь страховку ОСАГО? Почему? Потому что по КАСКО страховая компания возмещает урон только по вашему автомобилю, в то время как ОСАГО компенсирует урон от ДТП только тех автомобилистов, которые в ДТП не виновны.
