Во время оформления кредита в банке каждый клиент обязуется в определенный срок выплатить не только сумму займа, но и проценты по кредиту. На сегодняшний день кредитные организации предлагают своим потенциальным клиентам несколько способов погашения оформленного кредита, в том числе и погашение кредита аннуитетными платежами.
Не все клиенты кредитных организаций во время оформления кредита знают, что это такое – аннуитетный платеж и как платить его. На самом деле все очень просто. Аннуитетные платежи – это равные доли кредитной суммы, вместе с обязательными процентами, которые заемщик обязуется выплачивать каждый месяц в течение всего срока, на который выдается кредит. Расчет аннуитетных платежей по кредиту выполняется посредством использования специальной формулы, которая выглядит так:
R = (A х S ) :(1 х (1+ S ) m )
Данная формула расчета кредита аннуитетными платежами расшифровывается так:
Данная формула считается универсальной. По ней очень легко рассчитать аннуитетные платежи, если известны все исходные данные. Но, как показывает практика, данная формула помогает определить ежемесячную сумму, которую надо оплатить по кредиту этого типа. Но реальная сумма ежемесячных платежей может отличаться от предварительно рассчитанной суммы при учете некоторых нюансов. Поэтому, в банках во время определения суммы платежей по кредиту используется не только приведенная выше формула, но и учет возможного досрочного погашения долга.
Если заемщик решил досрочно оплатить свой долг по кредиту, в котором предусмотрены аннуитетные платежи, у него есть два варианта – погасить кредит полностью, или досрочно погасить только часть своего долга. Досрочное погашение кредита, аннуитетные платежи в котором предусмотрены, выполняется по такой схеме. Заемщик должен лично написать заявление на полное или частичное досрочное погашение кредита в отделении банка, где он оформлял кредит. Если планируется оплатить только часть займа, в заявлении надо указать конкретную сумму, которая направляется на счет погашения кредита. Также заемщик должен выбрать один из двух доступных вариантов досрочной оплаты по кредиту.
Досрочное погашение займа в первом варианте предусматривает сокращение срока кредитования. В данном случае платежи по кредиту, несмотря на внесение дополнительной суммы для погашения долга, сохраняются в том размере, который был рассчитан во время оформления займа. А вот срок выплаты сокращается.
Досрочное погашение кредита во втором варианте предусматривает, что аннутетный платеж по кредиту, а именно его размер, уменьшается. А вот срок выплат по кредиту остается прежним. В данном варианте платить по кредиту придется меньше, но проценты займа остаются теми же. Снижается только часть суммы досрочного погашения.
Неоспоримым достоинством кредита с аннуитетным видом платежей является простота погашения займа. В данном случае просто надо каждый месяц своевременно платить определенную сумму (которая не меняется). Рассчитать эту сумму можно и самостоятельно воспользовавшись специальной формулой.
Аннуитетные платежи в первые годы выплат по кредиту меньше по размеру, в сравнении с дифференцированной системой оплаты займа. Ведь в данном случае заемщик сначала погашает в основном проценты по ссуде. А вот тело самого кредита в первый период выплат остается практически не тронутым.
Получить кредит, который подразумевает аннуитетные платежи, можно людям с низкой платежеспособностью (почти на 25% ниже, чем должен располагать потенциальный заемщик во время оформления кредита с дифференцированной схемой оплаты).
Конечно, платить каждый месяц кредитной организации конкретную сумму очень выгодно, так как есть возможность спланировать месячный бюджет. Однако одним из минусов кредита, который предусматривает аннуитетные платежи, является существенная переплата (если сравнивать с займом с дифференцированной схемой оплаты). Так, переплата в среднем составляет 20% от суммы оформленного кредита. Ведь независимо от того, как платить задолженность по кредиту (досрочно или нет), сначала заемщик выплачивает процентную ставку, а уж потом и непосредственно свой долг перед банком.
Кредит, предусматривающий платежи аннуитетного типа выгодно оформлять в том случае, если заемщик не планирует выплачивать его досрочно, а также при небольших суммах, которые берутся взаймы на короткий срок.
Несмотря на все минусы кредита этого типа, заемщик сам может рассчитать сумму, которую придется вносить каждый месяц для погашения займа, что дает прекрасную возможность планировать свой бюджет при условии стабильного дохода.
Так как во время погашения займа этого типа заемщик сначала выплачивает проценты, а потом уже непосредственно тело кредита, все больше банков предлагают своим потенциальным клиентам кредиты именно с аннуитетными платежами.
Далеко не каждое финансовое учреждение России даёт своим клиентам право рассчитаться по займу раньше срока. Клиентам Сбербанка повезло, так как у них есть возможность получать кредиты на выгодных условиях и при желании погашать задолженность, опережая установленные контрактом сроки. Эмитент предоставляет несколько видов займов. Наша цель разобраться, как осуществляется досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах.
Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.
Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.
При описываемом типе платежей по займу вы можете произвести один из 2-х вариантов расчётов:
И первое, и второе выгодно.
Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:
Наиболее выгодный вариант – полное досрочное погашение долга перед Сбербанком. В этом случае сумма, которую клиент должен переплатить уменьшается на максимальный показатель.
Условия досрочного погашения тела займа расписаны в договоре, заключаемом между банком и клиентом. В нём говорится, что последний должен обратиться в финучреждение заранее (за месяц до очередного платежа), рассчитать количество средств, которые нужно будет отдать и заполнить специальный бланк заявления. Его можно получить в банке или скачать в интернете.
Если обратиться позже, к примеру, за неделю до очередного перевода денег, проценты за эту неделю останутся неучтёнными. В результате, они будут считаться долгом, на который будут начисляться новые проценты.
Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.
Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:
При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.
Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:
Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.
Как уже отмечалось, при частичном закрытии долга перед банком могут изменить либо ежемесячный взнос, либо срок. Для Сбербанка характерен только первый вариант с изменением суммы.
Желательно уметь рассчитывать новый график, чтобы проконтролировать банковских работников. Для этого вам нужно знать:
В Сбербанке для расчёта применяется специальная формула: X=S/N + M, где
X – то, что вам придётся ежемесячно отчислять на банковский счёт;
S – остаток вашего долга;
N – количество месяцев, в течение которых вы будете оставаться должником;
M – месячная процентная ставка.
При дифференцированных платежах будет меньше переплата. У аннуитетного типа расчётов тоже есть выгоды:
Аннуитетный платеж, по отзывам многих пользователей, легче отдавать.
). При этом установлен срок предупреждения кредитора – не позднее чем за 30 дней до предполагаемого погашения. Таким образом, банк не вправе отказать клиенту в его желании оплатить задолженность ранее срока окончания кредитного договора.
Существует несколько вариантов погашения ипотеки с аннуитетными платежами ранее срока. У каждого варианта есть свои особенности:
Кредитор устанавливает условия предоставления, обслуживания и погашения (в том числе досрочно) ипотечного кредита. Эти правила оговорены в договоре, заключенным с заемщиком, в том числе:
Единственным условием, которое должно соблюдаться для того чтобы осуществить погашение кредита досрочно, является добросовестное исполнение заемщиком обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору, а именно недопущение просрочек и своевременность взноса платежей.
Для заемщика самым выгодным вариантом является схема с сокращением графика платежа и перерасчетом в день зачисления средств, оплаченных досрочно. Такой способ позволяет клиенту уменьшить сумму задолженности и не переплачивать проценты. Этот способ является самым оптимальным для того, чтобы сократить срок кредита и, таким образом, быстрее погасить задолженность.
На практике Банки применяют схему с уменьшением суммы аннуитета, сохранением срока действия договора и производят расчет в дату платежа по графику. Такой вариант наиболее выгоден банкам, так как сумма уплаченных процентов получается больше чем по другим схемам.
Самостоятельный расчет можно произвести, используя данную формулу:
АП=СК x % / 1-(1+%)^-п), где:
Приведенные ниже расчеты являются приблизительными и иллюстрируют принципы вычислений.
Например:
Таким образом, аннуитетный платеж = 2000000 x 0,0092 / (1-1,0092^-24) = 2000000 x 0,0092 / (1-0,8) = 2000000 x 0,0092 / 0,2 = 92000 рублей.
Данную формулу можно использовать при расчете суммы взносов после досрочного погашения. Для этого сначала нужно рассчитать сумму задолженности на дату внесения досрочки.
Например, после начала действия кредита прошло десять месяцев. Размер досрочного внесения – 300000 руб.
В первую очередь определяется сумма оплаченного кредита. В приведенном примере это число будет равняться сумме всех внесенных платежей + размер внесенной досрочки:
Учитывая досрочное погашение, данные для расчета будут следующими:
Аннуитет при этом будет равняться: 988000 x 0,0092 / (1-1,0092^-14) = 988000 x 0,0092 / (1-0,88) = 988000 x 0,0092 / 0,12 = 75747 рублей.
На нашем сайте вы найдете полезную информацию об . Мы расскажем о том, что это такое, каковы отличия и преимущества, а также где можно их оформить.
Общая сумма платежей с аннуитетом в 92000 составит 2208000 руб. Т.е. переплата по кредиту = 208000.
Если досрочно гасить кредит, то общая сумма ежемесячных платежей составит: 92000 x 10 + 75747 x 14 = 920000 + 1060458 = 1980458. При этом необходимо учитывать 300000, которые были внесены. С их учетом на выплату кредита было потрачено 2280458 (1980458 + 300000).
Как видно из примера, общий размер выплат превышает сумму, при которой платежи совершались бы без досрочки.
Разница переплат зависит от тела кредита и суммы досрочки. В любом случае, как показывают расчеты, досрочное погашение уменьшают сумму аннуитета. Преимуществ для экономии в переплатах такое решение не предоставляет.
Принимая решение о досрочном погашении ипотеки при аннуитетных платежах важно понимать, какая цель преследуется при этом: снизить ежемесячный платеж или сэкономить на переплате. Сэкономить
в таком случае не получается, а иногда наоборот — переплата становится еще больше.
Прежде чем принять решение необходимо взвесить и произвести предварительные расчеты самостоятельно или использовать калькуляторы в интернет-ресурсах.
Право заемщика досрочно погашать кредит, в том числе ипотеку с аннуитетными платежами, закреплено нормами законодательства РФ. Правила и условия кредитования, в том числе досрочного, прописывается в кредитном договоре. Наиболее выгодными для клиента является условия, при которых сокращается срок кредитования и расчеты производятся в день оплаты.
Большинство банков прописывают условия с максимальной выгодой для себя, т.е. с пересчетом суммы аннуитета и приемом оплаты по графику, а не в день взноса досрочного платежа. При таких условиях клиент получает только уменьшение суммы ежемесячного взноса, т.е. снижая кредитную нагрузку. На практике общий итог выплат по кредиту практически не уменьшается. В некоторых случаях может превысить сумму по первоначальному расчету без досрочных оплат.
Выбирая решение досрочного внесения денежных средств в оплату кредита клиент получает снижение ежемесячного платежа без фактической экономии по переплатам.
Аннуитетные платежи предполагают внесение одинаковой суммы планового платежа каждый месяц в период всего срока кредитования. Особенностью данного вида платежа является то, что изначально в сумму планового платежа включено около 30% суммы основного долга, но постепенна его доля увеличивается. Таким образом, произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах выгодно всегда.
Если вы собираетесь периодически вносить суммы, превышающие размер планового платежа, можно на стадии подписания кредитного договора написать заявление на безакцептное списание денежных средств, находящихся на счете, в счет погашения основного долга. Это позволит вам сэкономить время на поездки в банк для написания заявлений на частичное досрочное гашение.
Если платежи производятся безналичным способом, рекомендуется уточнять у специалистов в банке дату зачисления средств. Дело в том, что в некоторых случаях платеж зачисляется на счет в течение 3-5 дней, даже если вы вносите день через другой офис Сбербанка.
Стоит понимать, что существуют два вида досрочного гашения:
Однако не все договоры предусматривают досрочное гашение. Так, старые кредитные договоры Сбербанка предусматривают мораторий на частичное гашение, но предусматривают полное гашение. Также в некоторых договорах взимается комиссия за досрочное гашение кредитной задолженности. Во всех новых договорах ЧДГ и ПДГ возможно с первого месяца и без комиссии.
Если вы собираетесь закрыть кредит раньше окончания срока действия договора, стоит ознакомиться с ним. При отсутствии каких-либо ограничений, можно узнать необходимую для внесения сумму и внести ее.
Независимо от вида досрочного гашения кредита, клиенту необходимо предпринять следующие действия:
Большинство кредитных договоров Сбербанка предусматривают минимальную сумму частичного гашения 15 тысяч рублей.
При ЧДГ могут меняться сумма планового платежа, а срок договора остается неизменным или может оставаться аналогичная сумма планового платежа при уменьшении срока кредитования. В Сбербанке применяется только первый случай.
Обычно расчет досрочного гашения производится сотрудниками банка, но нужно понимать, что именно они делают, чтобы можно было их проконтролировать. Так, при внесении денежных средств свыше графика планового платежа, необходимо выполнить следующее:
Если говорить простым языком, то потребуется взять первоначальную сумму долга и вычесть из нее количество произведенных платежей по графику вместе с суммой ЧДГ. Выполнив эти действия, вы имеете следующие данные:
Для вычисления суммы нового планового платежа потребуется воспользоваться формулой аннуитета: .
В данном случае X – плановый платеж, S– сумма займа, m– месячная процентная ставка, n – количество предстоящих для выплаты месяцев.
Стоит отметить, что месячная процентная ставка – это ваша процентная ставка/100/12.
Это сделать довольно легко. Потребуется взять сумму процентов за пользование кредитом, которые предусмотрены кредитным договором и разделить это число на количество месяцев, во время которых вы фактически пользовались банковскими деньгами.
Если вы не хотите самостоятельно считать это, можете попросить сделать пересчет кредитного инспектора. Скорее всего во время пересчета окажется, что вы переплатили и банк вам должен какую-то сумму денег. Чем выше сумма досрочного гашения и чем дольше вы вносите средства в счет погашения кредита, тем больше может оказаться сумма переплаты.
Интересно, что заемщик может вернуть 13% от этой суммы, но для этого необходимо собрать необходимые документы и подать их в ФНС. Денежные средства будут перечислены на указанный вами счет. Однако для получения этого налогового вычета требуется иметь официальный доход.
Стоит отметить, что в Сбербанке в некоторых продуктах можно самостоятельно выбрать вид погашения. Если в дифференцированном платеже выгода очевидна – переплата по процентам меньше, то выгоды аннуитетного погашения долга завуалированы.
К основным преимуществам аннуитета можно отнести следующее:
Таким образом, если вы собираетесь досрочно погасить кредит в Сбербанке, который предполагает аннуитетное внесение денежных средств, необходимо предусмотреть все моменты. Конечно, можно обратиться к специалисту банка, который сам все сделает за вас, но вряд ли он будет считать проценты переплаты. Самостоятельно выполни в эти действия, можно предъявить сотруднику банка свои расчеты. Если они верные, то он будет вынужден внести корректировку и вернуть вам деньги, которые вы переплатили.
Не забудьте взять справку о закрытии долга, так как в некоторых случаях она может спасти вас от ошибки специалистов Сбербанка, которые закрывают счет днем позже и у клиента получается просроченная задолженность. Наличие такой справки не обяжет вас оплачивать банковскую ошибку и будет подтверждением того, что кредит был закрыт в полном объеме.
Другие материалы по теме
Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.
Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.
Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.
Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.
С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.
Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.
Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.
Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.
Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного . Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.
Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.
Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.
Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.
На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.
Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?
Безусловно, достоинства имеются:
Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.
К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.
Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.
Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.
У коммерческого кредитования есть и другие особенности.
Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.
Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:
Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.
С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.
Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.
Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.
Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:
Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.
Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.
Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.
Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.
Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.
Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.
Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.
В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.
Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.
В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению :
Авг 24, 2017 Пособие Хелп
Любой свой вопрос вы можете задать ниже
