![Закон о платежной системе рф кратко. Закон о национальной платежной системы рф](https://i0.wp.com/cbkg.ru/uploads/50a818e1e415e6c9a529d50e827882a5.jpeg)
Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа
1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.
4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.
6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.
7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.
8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.
11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.
13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.
14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.
15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.
Полный текст Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платёжной системе" можно посмотреть или скачать
Закон «О национальной платежной системе» создан для регулирования обращения денег в России. Он позволяет участникам осуществлять финансовые операции между собой.
Платежная система (далее - Система) – особые договорные взаимоотношения, регламент, способы обмена деньгами, законодательные акты, регулирующие проведение различных финансовых операций среди ее соучастников. Современная структура национальной платежной системы позволяет достичь:
Система выполняет важную функцию: гарантирует сверхустойчивость, развитие оборота денег, постоянное усовершенствование его уровня. Основными ее элементами являются:
Закон РФ № 161 «О национальной платежной системе» охватывает:
Финансовые операции осуществляются операторами перевода (далее – Служба пересылки). В данном качестве могут выступать:
Участниками Системы могут стать:
ФЗ «О национальной платежной системе» в Службе пересылки отдельно выделяет оператора перевода электронных денежных средств (далее – Служба электронной пересылки). Особенность их работы заключается в том, что процесс происходит без открытия счета в банковском учреждении. Следовательно, Службой электронной пересылки могут выступать исключительно те организации, которые имеют право на перевод денег без оформления счета в банке.
Кредитное учреждение (банк, иное учреждение), выступающее Службой пересылки, может нанимать для своей деятельности агентов. Это некредитные учреждения, предприниматели, которые выполняют некоторые банковские функции. Они будут принимать у физ.лиц и выдавать им наличность (для этих целей устанавливаются банкоматы, терминалы), обеспечивать электронные средства платежа. Иные функции в работе агентов не предусмотрены. При необходимости агент может привлечь субагента для упрощения своей деятельности. Они тоже выполняют роль Службы пересылки, но подчиняются агенту, с которым сотрудничают. Принятие и выдача наличности подтверждается агентом благодаря чеку. Законность деятельности регулирует налоговая инспекция.
Все правила Системы устанавливаются оператором платежной системы (далее – Диспетчер). Операционный, расчетный и клиринговый центр считаются операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – Диспетчер услуг). Их функции:
Платежная услуга выражается в переводе денег, приеме платежей, почтовых переводах. Обработка распоряжений участников Системы (т.е. обмен данными между различными Диспетчерами услуг) происходит через электронные сообщения. Электронные технологии оплаты позволяют проводить безналичные операции с привлечением электронных носителей (например, карт), информационных технологий, прочих технических возможностей.
Любая кассово-контрольная техника (банкомат, терминал) должна выдавать чек со следующими сведениями:
Служба пересылки должна контролировать деятельность агентов (законность их работы). При наличии нарушений по части порядка работы договор расторгается. Агент точно так же контролирует работу субагентов.
Диспетчер услуг может одновременно выступать Диспетчером Системы. В обязанности Диспетчера входит:
Закон предусматривает специальный порядок регистрации организаций в качестве Диспетчера (требования, пакет документов, сроки рассмотрения, возможные причины отказа).
Все услуги, связанные с переводом денег, оказываются Диспетчером согласно подписанной с клиентами и Службами пересылки договоренности. Агенты действуют по договору, согласованному со службой пересылки, а субагенты – с агентами соответственно.
Процесс предоставления услуг выглядит так:
Также предусмотрена возможность проводить операции по требованию получателя (так называемое «прямое дебетование»). В таком случае схема выглядит так:
Согласие плательщика может предоставляться до возникновения требования получателя либо после такового. В последнем случае плательщику приходит счет на оплату требования. После его подтверждения деньги списываются.
При проведении расчетов с электронными деньгами Служба электронной пересылки формирует отметку, где фиксируются принятые во внимание обязательства на указанную сумму. Деньги переводятся путем одновременного уменьшения остатка финансов на счетах плательщика, увеличения суммы на счетах получателя.
Национальная платежная система (статья 9 регулирует особенности использования электронных средств) позволяет совершать удобные расчеты быстро, с высокой степенью надежности.
Согласно ФЗ №161 существуют правила, которые регламентируют:
Правила Системы запрещают утверждать минимальные комиссии за услуги перевода денег между участниками. Служба пересылки должна бесплатно предоставлять свои правила всем организациям, желающим участвовать в данной Системе. Все тарифы должны быть общедоступными. Если Служба пересылки планирует изменить свои тарифы, оно должна уведомить Банк России за 4 месяца, с обязательным обоснованием необходимости внедрения изменений.
Система считается значимой при соблюдении минимум одного требования:
При соблюдении особых условий Система может быть названа социально-, национально значимой. Сведения о внесении Системы в перечень значимых публикуется в «Вестнике Банка России». Система Банка России признана системно значимой. К каждому виду значимой системы предъявляются свои требования.
Закон №161 подразумевает гарантию обеспечения Службами пересылки банковской тайны, защиты информации.
Современное развитие национальной платежной системы позволяет делать переводы с задействованием платежных карт, других электронных средств. Национальная система платежных карт (Карточная система) – Служба пересылки, созданная в виде акционерного общества. При ее создании все акции находятся в собственности Банка России. Впоследствии акции могут приобретать группы лиц, но не больше 10% от всего объема в одни руки.
Если доля Банка России сократится до 50% и меньше, он все равно будет обладать особыми правами (вето на всеобщем собрании). Участниками Карточной системы могут стать кредитные организации, Системы.
Национальная платежная система создана для поддержания национальной безопасности. Также она необходима для осуществления платежей, без использования иностранных сервисов. Она создана для обеспечения безотказного проведения расчетов по пластиковым картам. Весь процесс проведения денежных транзакций регулируется ФЗ № 161.
Работники Государственной Думы 14 июня 2011 года приняли ФЗ «О национальной платежной системе». 22 июня того же года, закон был одобрен Советом Федерации. И в законную силу вступил 27 июня.
161 ФЗ регламентирует бесперебойность проведения денежных транзакций через пластиковые карты. Предметом регулирования являются правовые и организационные основы национальной платежной системы (НПС). Законопроект также контролирует :
Состоит законодательный акт из 6 глав и 39 статей:
В ФЗ № 161 в 11 статье указаны субъекты НПС, которые осуществляют бесперебойность работы системы. В качестве субъектов выступают:
По Федеральному Закону, всю национальную платежную систему составляют операторы по осуществлению денежных транзакций по всей территории России. Настоящий закон обязывает операторов услуг эксплуатировать национальную платежную систему только в пределах РФ. Это свидетельствует о том, что информация о платежах, проводимых в России, не должна передаваться за границу.
ФЗ «О национальной платежной системе» содержит множество аспектов по использованию и применению электронных переводов. Чтобы детально изучить все нюансы НПС, можно скачать весь закон в последней редакции по
Все законы требуют пересмотра и внесения изменений, поправок и дополнений. Необходимы такие действия для уточнения некоторых нюансов в законодательстве. В закон о платежной системе РФ нередко вносились изменения. Последняя редакция закона приходится на 1 мая 2017 года. Внесенное дополнение в закон вступило в силу 5 мая того же года. Поправки были внесены на основании ФЗ №59. Изменения коснулись 3 главы.
Статья 19.1 закона 161
В ФЗ №161 ввели дополнение в виде ст. 19.1. Суть нововведения гласит об особенностях проведения трансграничных переводов денежных средств, когда иностранное государство ввело запреты. Для правильного исполнения пунктов настоящей статьи ведется контроль. Критерии проведения контроля указаны в ст 19.1 п 5, осуществляется надзор в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. Указанные стандарты должны быть признанными на территории России.
161 ФЗ ст 2
Данная статья регламентирует нормативно-правовое регулирование взаимоотношений в НПС:
При последней редакции внесенные изменения в 161 ФЗ «О национальной платежной системе» 2 статьи не коснулись.
9 ст 161 ФЗ
Данная статья характеризует процедуру эксплуатации электронных платежных средств:
Настоящий закон создан для усовершенствования работы НПС.
161-й Федеральный Закон от 27.06.2011 года вступил в силу 29 сентября 2011 года. С октября того же года стали применяться и те поправки, которые, собственно, были внесены рассматриваемым законом в отдельные законодательные акты ввиду принятия данного документа. В частности, речь идет об изменениях, внесенных в 1-ю часть НК РФ.
В соответствии с положениями закона, каждая организация вправе производить расчеты с контрагентами, используя электронные денежные средства. Обменять на электронные деньги допускается исключительно те безналичные средства, которые находятся на банковском счете компании.
Денежные средства приобретают статус электронных в случае, если организация направляет их оператору электронных денежных средств, не открывая при этом банковский счет в целях расчета с контрагентом.
Электронными денежными средствами признаются таковые, что предварительно были предоставлены одним лицом другому лицу без открытия банковского счета в целях выполнения денежных обязательств (18-й пункт 3-й статьи Закона).
Денежные средства не могут рассматриваться в качестве электронных в ряде случаев.
Сегодня электронные деньги имеют официальный статус. Согласно 12-у пункту 10-й статьи закона, на денежные средства компании может налагаться взыскание вне зависимости от того, где они числятся: на банковском счете или в электронном кошельке. Кроме того, допускается возможность приостановления операций с электронным кошельком аналогично тому, как это применяется при операциях по расчетному счету компании.
Положения аналогичного содержания были включены в 1-ю часть НК РФ.
Если организацией не будут своевременно перечислены налоги в бюджет, взыскание сначала коснется денежных средств, лежащих на счету в кредитной организации, далее – электронных денежных средств, а затем самого имущества организации (1-й пункт 46-й статьи НК РФ). При этом валюта, в которой хранятся деньги в электронном кошельке, значения не имеет.
Взыскание электронных средств будет осуществляться согласно решению налогового органа в том случае, если на расчетном счету организации денежных средств оказалось недостаточно. О порядке принудительного взыскания говорится в пункте 6.1, внесенном в 46-ю статью НК РФ.
Налоговое поручение, связанное с переводом электронных денежных средств на счет компании, направляется в тот банк, где у последней открыт электронный кошелек.
Для исполнения поручения банку отводится один операционный день. Электронные деньги могут быть зачислены на расчетный счет организации, а потом перечислены в бюджет. При недостаточном количестве денег в электронном кошельке они будут списаны по мере поступления.
Если взыскание недоимки не могут покрыть электронные деньги в рублях, оно может быть осуществлено за счет электронных средств в валюте. В таком случае средства подлежат переводу на валютный счет компании.
Кроме поручения относительно перечисления налога, налоговой инспекцией может быть направлено банку поручение, связанное с продажей иностранной валюты компании. Такая продажа производится банком не позже следующего дня.
При взыскании налога налоговыми органами могут быть приостановлены переводы электронных средств в порядке, установленном 76-й статьей НК РФ.
Осуществление действий с электронным кошельком, т. е. создание, пополнение и пользование им, возможно при наличии соответствующего договора у организации с оператором электронных денежных средств.
В качестве последнего может выступать кредитная организация, обладающая правом осуществления переводом средств без предварительного открытия банковских счетов. На оператора возложены обязанности, связанные с установлением правил и порядка осуществления переводов электронных средств.
Создание электронного кошелька для организации возможно в том банке, где у последней имеется расчетный счет, либо в иной кредитной организации. В последнем случае сведения о банковском счете должны быть переданы оператору в обязательном порядке.
Пополнять электронный кошелек организация вправе только с помощью своего банковского счета (3-й пункт 7-й статьи закона).
Учет операций, выполняемых через электронный кошелек, равно как и предоставление сведений по остатку клиентам, – прерогатива оператора. При этом оператору запрещено начислять проценты на остаток электронных средств и осуществлять выплаты-вознаграждения клиентам. Также он не вправе предоставлять им средства для приумножения остатка на счете (6-й пункт 7-й статьи закона).
О создании электронного кошелька компания должна обязательно уведомить налоговые органы (новый п.п. 1.1 2-го пункта 23-1 статьи НК РФ). В противном случае на компанию накладывается штраф.
Содержимое созданного электронного кошелька организация может пополнять за счет поступлений от физических лиц. ИП и юрлица переводить электронные деньги компании не имеют права. По договору с оператором допускается также введение автономного режима при использовании средств. В таком случае уменьшение остатка и зачисление на электронный кошелек будут происходить не в одновременном порядке.
Для осуществления перевода электронных средств организация должна подготовить и направить Оператору с помощью корпоративного электронного средства платежа распоряжение (7-й пункт 7-й статьи Закона). В качестве такового могут использоваться информационно-коммуникационные технологии, электронные носители информации, платежные карты, другие технические устройства.
Право использования средств обязательно отражают в договоре при условии, что организация поставлена на учет в налоговом органе и имеет соответствующее свидетельство для идентификации (1-й пункт 86-й статьи НК РФ).
Распоряжение о переводе подлежит незамедлительному выполнению оператором.
Договором может предусматриваться обратная схема перевода электронных средств, когда распоряжение оператору направляется получателем. Остаток может быть переведен на банковский счет компании. Туда же, как уже говорилось выше, могут быть направлены и электронные деньги, суммы которых превышают допустимый размер содержимого в электронном кошельке.
Банкам вменяется обязанность, связанная с предоставлением справок относительно остатков и произведенных переводов налоговым органам. После получения мотивированного запроса должно пройти не меньше трех дней.
Нарушение банком обязанностей относительно электронных денежных средств является нарушением ответственности, предусмотренной статьей 135.2 НК РФ.
5 мая 2014 г. президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон "О внесении изменений в ФЗ "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты РФ", принятый Госдумой 25 апреля и одобренный Советом Федерации 29 апреля.
В целях обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств документом предусмотрено создание национальной системы платежных карт (НСПК) с участием Банка России. Кроме того, закон ввел новые требования к платежным системам, выделив из них национально значимые - к ним отнесены платежная система Банка России и система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
Согласно закону, с 1 июля 2014 г. оператор платежной системы, не являющейся национально значимой (в первую очередь закон коснется платежных систем Visa и MasterCard), должен вносить на спецсчет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25% от среднедневного оборота. Предполагается, что средства должны вноситься ежеквартально в размере 1/4 от общей суммы. Первый транш необходимо перевести до 30 сентября, а полная сумма должна быть выплачена к 1 июля 2016 г., после чего взносы будут корректироваться в зависимости от изменений оборота. До 1 июля 2016 г. операционные центры и платежные клиринговые центры, привлекаемые операторами для осуществления перевода денег, должны быть перенесены на территорию России.
Предполагается, что из обеспечительного взноса будет выплачиваться штраф в том случае, если оператор платежной системы в одностороннем порядке прекратит оказывать услуги участникам системы и их клиентам. Размер этого штрафа составит до 10% обеспечительного взноса за каждый день.
В середине мая 2014 г. аналитики американского банка Morgan Stanley заявили, что размер обеспечительных взносов по новому закону для Visa и MasterCard составит $1,9 млрд и 1 млрд соответственно, без учета затрат на создание процессинговых центров. Как отметили эксперты, чистая выручка MasterCard в России составляет около $160 млн в год, а Visa - $350-470 млн, и платежным системам выгоднее уйти с российского рынка, чем выполнить условия нового законодательства.
19 мая генеральный директор Visa Чарли Шарф (Charlie Scharf) заявил на бизнес-конференции в Берлине, что его платежная система может закрыть бизнес в России, если размер обеспечительного взноса не будет изменен. Исполнительный директор MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), в свою очередь, заявил, что ждет разъяснений от российского правительства. 20 мая, комментируя эти заявления, министр финансов РФ Антон Силуанов рассказал журналистам, что Россия не может отказаться от услуг Visa и MasterCard, так как с ними работают 90% российских пользователей. При этом около 80% транзакций по картам Visa и MasterCard - внутрироссийские.
21 марта 2014 г. из-за наложенных США санкций крупнейшие Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам банка "Россия", его дочерней организации Собинбанк, а также СМП банка. С проблемами в обслуживании карт столкнулись Инвесткапиталбанк и банк "Инвестиционный союз", использующие процессинг СМП банка, а также "Финсервис" и Русский ипотечный банк. 23 марта ограничения были сняты со всех кредитных организаций, за исключением банка "Россия". Однако в апреле уже отдельные санкции были введены против Собинбанка, Инвесткапиталбанка и СМП Банка, после чего операции по картам этих банков были снова заблокированы.
По итогам Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) 22-24 мая 2014 г. стало известно о компромиссе: Visa и MasterCard обязались в короткий срок (предварительно назывались даты 31 октября 2014 г. и 1 января 2015 г.) обеспечить процессинг внутрироссийских операций на территории России, а правительство России и Центробанк обещали снизить или отменить обеспечительные взносы.
4 июня правительство РФ внесло в Госдуму законопроект "О внесении изменения в статью 825 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который позволял устанавливать размер обеспечительных взносов правительству при согласовании с ЦБ РФ. 20 июня законопроект был принят Госдумой, а 25 июня - Советом Федерации.
25 июня Минфин РФ опубликовал постановление, позволяющее платежным системам не перечислять до 31 октября 2014 г. обеспечительный взнос. Параллельно MasterCard объявил о проведении тендера на поиск поставщика на обеспечение клиринга, авторизации и расчетов по внутрироссийским операциям.