27 01 2018Андрей Говоров
Похожие статьи
Когда мы берём кредит в банковском учреждении, то это учреждение ориентируется на тот срок возврата денег, который был указан в договоре. Банк не заинтересован в том, чтобы возврат осуществлялся досрочно, потому что в таком случае он просто не получает проектируемую прибыль, что для него невыгодно. Потому банки стараются создать все условия, которые бы позволили бы обезопасить их финансовое положение в ситуации, когда будет осуществлено досрочное погашение. Но всё же часто правда оказывается на стороне заемщика – и возможно не только лишь рассчитаться с долговыми обязательствами раньше обозначенного срока, но и осуществить возврат процентов по кредите при досрочном погашении.
Зачем вообще нужен возврат уплаченных процентов? Дело в том, что, когда вы осуществляете полное досрочное погашение, когда вы гасите займ целиком и закрываете договор, может выйти такая ситуация, что вы переплатили. Например, у вас имелся договор, согласно которому процентная ставка по кредиту равняется 10%, длительность договора составляет 10 лет. В то же время, вы за первый год выплачиваете сумму процентных платежей, которая равняется 20% от общей суммы процентов, которые вы должны выплатить за все эти 10 лет – это может возникнуть из-за особенностей договора.
Выходит, что вы, вместо десятой доли процентных платежей, оплатили (или должны оплатить постфактум) пятую – потому вы претендуете на возврат десяти процентов, ведь они были уплачены в излишнем количестве, не согласно договору, который был оговорен ранее. Так что нужно осуществлять возврат переплаченных процентов.
Банки, разумеется, не заинтересованы в том, чтобы люди возвращали себе излишне уплаченные суммы. Потому некоторые из них перестраховываются и вставляют в договоры кредитования пункты, которые заранее предусматривают, что проценты не возвращаются при досрочной уплате по займу. Например, такие строчки есть в договоре ВТБ 24 и ряда других банковских учреждений. В большинстве случаев люди просто принимают это как данное – и иногда это правильное решение.
Некоторые крупные банки, например, Сбербанк, напротив, спокойно относятся к возврату переплаты.
Но также можно попробовать подать иск в суд. Хотя иногда дела и проигрываются, но зачастую суд бывает именно на стороне заемщика, таких прецедентов имеется очень много. Так что всё скорее зависит от того, о каких суммах идёт речь. Если они значительные, если переплаты по процентам являются серьёзными, имеет смысл подать на банк в суд.
Если же банк не предусматривает подобные оговорки в договоре, ситуация заметно упрощается. Достаточно всего лишь составить заявление на возврат процентов. Если платежи аннуитетные, возврат процентов осуществляется во время очередного ежемесячного платежа, иначе – в любое время при условии составления специального договора.
Помните, что государство в общем и целом находится на стороне именно заемщика, потому старайтесь требовать возврата. Ссылаться при этом можно на статью 809 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, и, следовательно, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Если же проценты списываются в пользу какого-либо другого периода – что, фактически, и происходит при переплате – то тогда выходит, что происходит нарушение, а любое нарушение – это прямой повод для разбирательства.
Если вы не хотите потерять деньги, если вы считаете, что ваши права ущемляются и списание денежных средств происходило нелегитимно, то наиболее оптимальным решением будет обращение к профессиональному юристу, который поможет изучить ситуацию и предложить, каким именно образом нужно поступить, какие меры предпринять и на какие законодательные акты надлежит делать упор, чтобы рассматриваемая ситуация разрешилась в вашу пользу.
Читайте также: Возврат процентов по ипотечному кредиту в 2016 году
Андрей Говоров
Финансовый консультант
Ежемесячно каждым гражданином нашей страны отдается государству часть собственного заработка в виде подоходного налога. При этом, чем больше заработная плата, тем большей будет сумма налога. Но если вы являетесь заемщиком, то в некоторых случаях у вас есть не только возможность возврата страховки по кредиту. но и возместить этот вид налога.
Возвратить налог по кредиту имеют право только резиденты, имеющие идентификационный номер.
Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. - это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.
Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них - возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.
Сегодня в кредит приобретается буквально все: пылесосы, машины, квартиры, турпоездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете.
Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох.
Стоит ли тратить дополнительную сумму, чтобы облегчить себе и близким гашение кредита в случае болезни или внезапной потери работы? Или страхование по – это просто очередной способ банка заставить вас раскошелиться?
Для каждого из них предусмотрены собственные страховые схемы.
Дело в том, что президиум Высшего Арбитражного Суда постановил, что банки не имеют права брать комиссию за выдачу или открытие и ведение ссудного счета. а так же навязывать страхование жизни, тем самым банки нарушают Ваши права. Другими словами, если вы взяли кредит и заплатили единовременную или ежемесячную комиссию, то банк обязан вам ее вернуть и в этом вам поможет «Центр по Защите Прав».
Агентство по страхованию вкладов начало проверку кредитной организации «Связной банк» на предмет возможности проведения процедуры ее финансового оздоровления. Другим вариантом развития ситуации может быть отзыв лицензии у Связного банка. Как стало известно «Ъ», в Связной банк …
Банковские новости текущей недели оказались довольно позитивными для граждан, желающих взять кредит — Сбербанк и УБРиР снизили ставки по потребительским кредитам, а банки «Глобэкс» и Россельхозбанк объявили о понижении ставок по ипотеке.
— Большинство людей относятся к переплатам более лояльно и не «догоняют» их, я же вам рекомендую делать это, так как это возможно и правильно. Стоит учесть, что вернуть можно любую переплату, хоть по текущим платежам, хоть после выплаты всего долга. Что бы вернуть её необходимо будет найти квитанцию об уплате и собственно написать заявление в банк, после с двумя этими бумажками обратиться в ближайшее отделение банка.
Практически всегда при заключении кредитного договора банковское учреждение требует от заемщика заключения и договора по страхованию жизни и потери трудоспособности, а также по страхованию титула (при наличии залогового имущества). Конечно, наличие страхового полиса является рекомендуемым условием кредитования, но при его отсутствии размеры процентных ставок на порядок увеличиваются, поэтому заемщики соглашаются получить страховые полисы.
Несколько лет назад практически все банки ввели новое обязательство для заемщиков в виде страхования имущества, жизни и здоровья. Теперь при оформлении или займа клиентам банка приходится подписывать страховой договор и вносить дополнительные средства. Однако далеко не во всех случаях принудительное страхование является законной операцией. И, зная свои права, можно вернуть страховку по кредиту.
Речь идет о конкретном пункте договора — о взимании комиссии за ведение банковского счета, а это незаконно. Когда вы берете в банке, то открываете счет не для того, чтобы переводить на него средства, снимать их с него, получать от этого какую-то прибыль и т.п. То есть банк никаких усилий по ведению вашего счета не прилагает. А суммы иногда за это выставляет значительные. К примеру, при платеже 3500 рублей в месяц оплата за ведение счета может составить 2500 рублей в месяц.
О перерасчёте процентов при досрочном погашении кредита
Досрочное погашение кредита оказывается выгодным для целого ряда заёмщиков, однако возникает естественный вопрос, реально ли в этом случае снизить сумму банковских процентов. Особенно сложно бывает разобраться, если договор предусматривает погашение кредита аннуитетными платежами, то есть равными ежемесячными суммами в течение всего срока договора.
Обратившись к судебной практике, можно заметить, что в рассмотрении исков о перерасчёте процентов по досрочно погашенным аннуитетным кредитам суды основного и среднего звена часто ссылаются на тот факт, что в структуре аннуитетных платежей содержится сумма процентов за реально истекший, а не запланированный в договоре, период пользования кредитом, из чего логично вытекает, что лишних денег после досрочного погашения кредита банк с расплатившегося должника не возьмёт.
Такая точка зрения судей отражена также и в решении Завьяловского районного суда Алтайского края по исковому заявлению Ирины Шиченко, и в апелляционном определении Алтайского краевого суда по тому же делу. В ноябре 2011 года Ириной Шиченко был взят кредит в одном из отделений Сбербанка в сумме 300 тысяч рублей под 18,2% годовых, сроком на 5 лет, что составляет 60 месяцев, с условием погашения аннуитетными платежами. Кредит был погашен за 37 месяцев вместо 60-ти, после чего Ирина Шиченко пересчитала сумму процентов с учётом фактического периода пользования заёмными средствами и обратилась в суд с иском к Сбербанку о взыскании с него излишне выплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за несоблюдение требований потребителя, неустойки за нарушение сроков окончания выполнения услуг и компенсации морального вреда. Две судебные инстанции в удовлетворении заявленных требований отказали, а Верховный суд РФ вынес по кассационной жалобе Шиченко определение, которым направил дело на пересмотр в Алтайский краевой суд. Сославшись в своём определении на статью 32 Закона о защите прав потребителей, пункт 1 статьи 819 и пункт 4 статьи 809 ГК РФ, ВС РФ рекомендовал суду при пересмотре данного дела проверить обоснованность расчёта уплаченных процентов и с учётом этого вынести решение.
Ссылка к статье 32 Закона о защите прав потребителей и статье 809 ГК РФ напоминает о выигранном в г.Новоалтайске в 2012 году аналогичном деле, когда мировой судья удовлетворил иск Игоря Бехинова к Банку ВТБ 24 в части излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Кроме того, Верховный суд в 2014 году уже высказывался в пользу заёмщика Александра Давыдкова в тяжбе с Брянским офисом СКБ-банка. Рекомендация ВС РФ к нижестоящим судам проверять правомерность расчёта процентов очевидна и обоснованна, остаётся понять, на что необходимо обратить внимание при проверке досрочного погашения аннуитетных кредитов.
Основная трудность для заёмщика аннуитетного кредита - вычислить самостоятельно сумму ежемесячной выплаты по довольно сложной формуле, в которой, собственно, и участвует планируемый срок погашения в месяцах. Разные на вид, но дающие одинаковый итог вычислений, варианты этих формул легко найти в Интернете; один из вариантов указан, например, в описании потребительских кредитов на сайте Сбербанка, в документе «Общие условия по продукту». Формулу Сбербанка мы и рассмотрим для наглядности на примере дела Шиченко. Для расчёта удобно воспользоваться онлайн-калькуляторами для возведения в степень.
Формула Сбербанка: Пл=S*(П годовая/(12*100))/(1- (1+П годовая/(12*100))^(-Т))
Выражением (П годовая/(12*100)), то есть годовая процентная ставка, делённая на 12 и на 100, - так вычисляется процент за месяц, точнее месячный коэффициент, коль мы уже разделили на 100. Тогда ежемесячный аннуитетный платёж равен сумме кредита или сумме остатка по кредиту, умноженной на такую дробь: коэффициент за месяц делить на выражение 1 — (1 + коэффициент за месяц, возводимые в такую степень со знаком минус, сколько месяцев записано в кредитном договоре или сколько месяцев осталось до погашения). Подставляем сумму 300 тыс.руб., годовую ставку 18,2 и число месяцев 60:
Пл=300000*(18,2/12/100)/(1- (1+18,2/12/100)^(-60))=300000*0,015/(1- (1+1/1,015^60))
Пл=300000*0,015/(1- 1/2,44322)=300000*0,015/(1-0,4093)=300000*0,015/0,5907=300000*0,0254=7618
В связи с округлениями десятичных знаков при самостоятельном расчёте получаем сумму, близкую к банковской 7650 руб., но с разницей в несколько рублей. Кредитные онлайн-калькуляторы дают итог ещё ближе к банковскому, который и примем за основу.
Проценты за 1 месяц: 300000*18,2/12/100=4550
Тело кредита за 1 месяц: 7650-4550=3100
Проценты за 2 месяц: (300000-3100)*18,2/12/100=4503
Тело кредита за 2 месяц: 7650-4503=3147
Проценты за 3 месяц: (300000-3100-3147)*18,2/12/100=4455
Тело кредита за 3 месяц: 7650-4455=3195
И так далее…
Вникнув в принцип расчёта аннуитетных платежей, мы можем заметить, что если в один прекрасный месяц, допустим, в 37-ой месяц из 60-ти, у заёмщика появилась сумма, достаточная для одномоментного досрочного погашения всего остатка по кредиту, то при таком погашении требовать перерасчёта уплаченных процентов в самом деле нет оснований.
Другое дело, если заёмщик в середине договорного периода погасил часть остатка кредита или, того интересней, при каждом платеже или по некоторым срокам уплат неоднократно - и возможно неравномерно - превышал аннуитетный размер платежа. Если фактически уплаченная по очередному сроку погашения сумма превышает аннуитетную, то получается, что проценты в составе аннуитетной части за фактически прошедший месяц уплачены, новый месяц ещё не наступил, часть тела кредита погашена по графику в составе аннуитетной части, и заёмщик вполне логично предполагает, что сумма превышения над аннуитетным платежом дополнительно погасит тело кредита, что в дальнейшем повлечёт уменьшение причитающихся банку процентов.
Но при этом необходимо помнить, что законом, а именно пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, право заемщика-гражданина, получившего кредит в непредпринимательских целях, досрочно возвратить сумму займа (кредита) обусловлено его обязанностью уведомить займодавца (кредитора) об этом не менее чем за 30 дней до такого возврата или в более короткий срок, установленный договором.
В случае одного-двух досрочных частичных погашений в середине договорного срока банк, возможно, согласится рассчитать по заявлению заёмщика новые графики аннуитетного погашения, но если каждый заёмщик каждый месяц будет гасить разные суммы, превышающие рассчитанный ранее и закреплённый в договоре платёж, и требовать регулярного перерасчёта процентов, то банки с большой вероятностью окажут организованное сопротивление, скажем, как внесением ограничений для заёмщиков в тексты кредитных договоров, так и лоббированием изменений в действующее законодательство РФ. Видимо, попытки в этом направлении уже происходят. Так, Ассоциация российских банков надеется на принятие подготовленных поправок в ГК РФ, запрещающих досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия кредитора. Для потребительских кредитов и займов исключения предположительно сохранятся.
Определение ВС РФ от 01.03.2016 по делу № 51-КГ15-14.
Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п.
1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту
Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).
В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x ПС,
где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).
Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),
где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;
год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);
дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.
Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.
Пример.Расчет процентов по кредиту
1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.
Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.
Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.
2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.
Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.
Процентная ставка — 16% годовых.
Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.
Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.
Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита
Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.
Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.
Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.
В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):
АП = СП + ОД.
Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.
Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):
В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).
При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Обратите внимание!
В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ):
— 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются;
— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются.
Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией
Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017, ограничен трехкратной величиной суммы займа.
По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).
Связанные вопросы
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи? >>>
Как узнать полную стоимость потребительского кредита? >>>
Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу? >>>
В определённых случаях закон предусматривает возможность вернуть налогоплательщику часть уплаченных налогов. Если гражданин взял потребительский кредит, то получить налоговый вычет возможно только, если заемные средства были потрачены на определённые цели указанные в Налоговом кодексе РФ. В данной статье пойдёт речь о возможности вернуть часть подоходного налога при потребительском кредитовании.
Налогоплательщик может рассчитывать на возврат налога от кредита, если использовал заёмные средства на определённые социальные цели или на улучшение жилищных условий.
Важно! Вернуть подоходный налог при потребительском кредите, если средства были потрачены на улучшение жилищных условий, возможно только при условии, что в кредитном договоре указано, что средства являются целевыми и могут быть использованы только на улучшение жилищных условий (покупка квартиры, строительство дома).
Итак, налогоплательщик может вернуть часть подоходного налога, если потратил заёмные средства на образование своих детей или своё по дневной форме обучения, если образование было получено в возрасте до 24-х лет.
Важно! Социальный вычет не предоставляется, если образование было оплачено за счёт средств материнского семейного капитала.
При этом данный социальный вычет ограничен максимальной суммой до 50 тыс. р.
в год на одного ребёнка для обоих родителей. Например, если налогоплательщик заплатил за образование своего ребёнка в 2015 г. 100 тыс. р., то он сможет вернуть налогового вычета за 2015 г. только 50 тыс. р. в силу прямого указания в законе.
Кроме этого, учебное заведение должно иметь лицензию на соответствующую образовательную деятельность.
Важно! Воспользоваться данным вычетом может также брат (сестра) студента, если он оплатил образование по очной форме обучения за своего брата (сестру) до достижения ими возраста 24 лет.
Также налогоплательщик может получить социальный вычет с затраченных заёмных средств, если данные средства были потрачены на лечение гражданина или лечение своих близких родственников (супруга, родителей, детей в возрасте до 18 лет). А также в размере затрат на покупку лекарств.
Данный социальный вычет также имеет ограничение по максимальной сумме возврата — налогоплательщик может вернуть в качестве вычета не более 120 тыс. рублей за один календарный год.
Важно! Если лечение было дорогостоящее в соответствии с перечнем утверждённым Правительством РФ, то налогоплательщик имеет право вернуть в качестве вычета фактически затраченные средства без ограничения максимальной суммы возврата.
Кроме этого, налогоплательщик может вернуть уплаченный подоходный налог от потребительского кредита, если кредит был целевым и был потрачен на улучшение жилищных условий заёмщика.
И здесь есть особенности т. к. гражданин может вернуть не только вычет от суммы заёмных средств, но и может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов по целевому потребительскому кредиту.
Например, сумма кредита 1 млн р., в этом случае заёмщик может вернуть 13% в виде основного имущественного вычета (130 тыс. р.). Сумма процентов за пользование заёмными средствами составила 1 млн р., поэтому налогоплательщик может также вернуть 13% от уплаченных процентов (130 тыс. р.).
Важно! При социальном вычете на образование или медицинское лечение можно вернуть подоходный налог только с основной суммы займа. Нельзя получить вычет с уплаченных процентов по потребительскому кредиту на эти нужды.
Для получения вычета на образование налогоплательщик должен подать в налоговую инспекцию заявление с приложением следующих документов:
При получении вычета за платное лечение в налоговую инспекцию подаются:
Итак, вернуть уплаченный подоходный налог можно ни с любого потребительского кредита, а только с кредита, потраченного на определённые социальные цели или на улучшение жилищных условий заёмщика.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Специалист по кредитным обязательствам, досудебное, судебное урегулирование споров по кредитам, помощь заёмщикам в уменьшении долга по кредитам.
И Мы готовы Вам помочь.
Сколько можно платить.
Год доказывал в судах гражданский активист Ермек Нарымбаев, что платит незаконные скрытые платежи банку по своей ипотеке за квартиру в Алматы. Суд принял сторону Нарымбаева, который также ведет наступательную информационную кампанию против практики местных банков.
В конце прошлой недели Алматинский городской суд постановил, что Ермек Нарымбаев не должен платить «Альянс банку» ничего, кроме остатка основного долга и 10 процентов годовых комиссионных.
Юристы ООО «Справедливость» помогут вернуть деньги за незаконные банковские страховки.
Оформив кредит в банке, внимательно взгляните на свой договор. Наверняка в нем присутствуют скрытые проценты и комиссии. И такие нарушения со стороны банков коснулись не только Вас. Раньше пришлось бы смириться с тем, что нужно платить банку «драконовские» проценты. Однако в настоящее время ситуация изменилась и у каждого есть реальная возможность отсудить у банка свои деньги.
13.04.2012 Людмила Милевская
Зачастую, желая как можно скорее одолжить в банке круглую сумму, заемщик подписывает кредитный договор, не вникая в детали, а в итоге вынужден платить комиссии, на которые совсем не рассчитывал. Между тем далеко не все банковские сборы законны.
На стороне заемщиков Роспотребнадзор и Высший арбитражный суд (ВАС). Их позиция – заемщик, не имея специального финансового образования, может не понять тонкостей договора и быть ущемлен в правах, поэтому его права нуждаются в особой защите, пусть и в ущерб интересам банков.
Соберите все документы, подтверждающие ваши кредитные отношения с банком и все платежи, сделанные вами по кредиту.
Это, в первую очередь, ваш кредитный договор, квитанции, подтверждающие внесение вами наличных в кассу банка (или почтовые переводы, банковские переводы из другого кредитного учреждения, чеки из терминалов моментальной оплаты или сторонних организаций, через которые вы производили оплату — например, салоны сотовой связи и др.
Спешу рассказать, что у нас появился отдел по работе с потребителями кредитных услуг.
Мы знаем как вернуть переплаченные проценты по кредиту, незаконно удержанные комиссии и скрытые платежи.
И Мы готовы Вам помочь.
Выбор за Вами – молча переплачивать проценты по кредиту или обратиться к нам.
Вы никогда не задумывались, почему заемщик по автокредиту всегда неправ, когда вступает в спорные отношения с банком. Только стоит взглянуть мельком на кредитный договор: у банка есть права и обязанности, а у заемщика – одни обязанности! На каком основании банк может написать в своем «типовом» договоре все что угодно, невзирая на нормы закона? Сколько еще незаконных комиссий можно придумать? Почему возврат банковских комиссий в глазах банка выглядит как преступление и посягательство на «святая святых»? Будем разбираться!
Поскольку уже давно никто не живет натуральным хозяйством, деньги стали для нашего современника предметом совершенно необходимым.
В отделении Сбербанка мне предложили получить кредитную карту. При получении карты мне были выданы:
— лист «Информация о полной стоимости кредита»;
— лист «Расчёт о полной стоимости кредита»
в них говорится о наличии льготного (беспроцентного) периода и отсутствии комиссии при пользовании кредитной картой.
Ни с какими другими Условиями получения и пользования кредитной картой меня не ознакомили.
Дата: 06.02.14 19:23
Здравствуйте. Я взял кредиты в разных банках в одно время, сейчас нечем выплачивать, что делать?
Здравствуйте.
Это не простой вопрос, на который нельзя ответить однозначно. Все зависит от того, в каких банках были оформлены кредиты, от размера задолженности и т.д. Читайте более подробно по ссылке http://kreditsovet.ru/faq#q11
Дата: 04.02.14 17:43
Здравствуйте! Скажите, какие судебные решения бывают по потребительскому кредиту?
Здравствуйте.
Жизнь не предсказуема, бывают ситуации, когда срочно нужна небольшая сумма денег. Непредвиденные расходы стали привычным, распространенным явлением.
Каждый раз бежать к соседям за деньгами – стыдно, взять в долг, у мало известного частного лица оставив расписку – страшно, лучше обратиться в проверенную микрофинансовую организацию (МФО) Быстроденьги процентная ставка в которой позволит решить финансовые трудности с минимальной переплатой.
Суть ниже написанного, не в том как обмануть банк и не вернуть взятые деньги, совсем не так… (взятые обязательства нужно выполнять даже по этическим и моральным соображениям), а в том как не позволить банкам или кредитным организациям ввести Вас в долговую кабалу, которая будет «завтрашним днем» – если Вы просрочите хотя бы один платеж. Существует некоторый принцип на вооружении структуры банковского взыскания: «виноватый в одном – виноват во всем» и если Вы стали виновником хотя бы одной просрочки – держитесь… целая свора процентов, штрафов, неустоек и прочих мыслимых и немыслимых наказаний обрушится на Вашу «однажды виноватую» голову…
При предоставлении кредитов населению, законодательство РФ, предъявляет ряд обязательных требований к Банкам, которые, как показывает практика, Банки почти всегда нарушают.
Описание компании: Центр правовой защиты банковских заемщиков №1 был основан в 2010 году Санкт-Петербургской коллегией по защите прав потребителей.
За период своего существования Центр правовой защиты банковских заемщиков №1 завоевал репутацию команды высококлассных специалистов в области гражданского и арбитражного права.
В нашем Центре на сегодняшний день трудятся более 10 адвокатов и юристов — специалистов с огромным опытом правового обслуживания организаций и физических лиц в сферах финансового и банковского права.
Скрытые комиссии по кредиту
Несмотря на многочисленные отзывы лицензий у кредитных организаций, работающих банков в нашей стране все еще достаточно. Причем многие из них продолжают вести свою деятельность не совсем чисто. Рассмотрим сегодня, какие подводные камни скрывают коммерческие и государственные банки и как нам их избежать.
Законодательством предусмотрен и описан порядок выдачи и погашения денежного кредита.
Автозащита. Защита прав автовладельцев. Юридические услуги www.avtozashita.com
Бизнес-центр «Старый город» АРЕНДА ОФИСОВ В КОСТРОМЕ www.oldcenter.ru
Компания ООО «КомТранс» Строительство, продажа квартир в таунхаусах, коттеджи в Костроме, жилье в Костроме, дома в Костроме www.tkos.ru
Аренда, продажа коммерческих помещений под кафе, ресторан в Костроме.
ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?
ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.
Кстати, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом . А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит .
Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.
А почему так?
Да, все просто.
Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.
Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.
То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?
Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.
Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.
В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.
Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.
Как вернуть проценты по кредиту:
Кредитование - способ получения банком прибыли, которая ключевым образом складывается за счет процентов, начисляемых за пользование заемщиком кредитными средствами. Чем больше сумма кредита и длительнее срок кредитования - тем больше будет прибыль.
Стремясь сэкономить и сократить возможные переплаты по кредиту, многие заемщики пользуются правом досрочного погашения долга, увеличивая предусмотренные графиком периодические платежи либо одномоментно, накопив достаточную сумму, гася кредит полностью до истечения срока.
Несколько лет назад, когда у банков были полномочия по установлению барьеров и комиссий для досрочного расчета по кредиту, они могли и прямо, и косвенно влиять на решение заемщика, при этом имели возможность компенсировать упущенную выгоду по процентам комиссиями. После изменений законодательства и череды судебных исков, свой подход банки были вынуждены изменить, повсеместно перейдя на аннуитетную схему погашения кредита. Она сделала досрочное погашение кредита для заемщика не очень выгодным, поскольку на первом этапе кредитования приходилось гасить проценты, а не основной долг. Вместе с тем, немногие заемщики знают, что даже при аннуитетной системе есть возможность при определенных обстоятельствах в случае досрочного погашения кредита вернуть сумму, выплаченную в качестве процентов, превышающую сумму процентов, начисленную за фактическое время пользование кредитом .
Переплата по процентам образуется не всегда. С тех пор, как позиция высших судебных инстанций встала на сторону заемщиков и последние стали активно подавать иски по возврату переплаченных процентов, банки придумали своеобразную схему противодействия образованию такой переплаты.
В большинстве случаев заемщики гасят кредит досрочно путем увеличения суммы предусмотренного графиком ежемесячного платежа, и речь в данном случае идет о частичном досрочном погашении. При таких действиях заемщика банки обязательно предлагают на выбор либо сокращение срока кредитования, что оставляет сумму последующих периодических платежей неизменной, либо уменьшение этой суммы при сохранении срока кредитования. Если заемщик изберет любой из названных вариантов пересмотра графика, переплаты по процентам не будет, поскольку с учетом досрочно внесенной суммы перерасчет уже будет произведен. Если же говорить с позиции заемщика, то выбирать сокращение срока - выгоднее , переплата в целом по кредиту будет меньше.
Исходя из изложенного, на практике переплата по процентам при аннуитетной системе погашения кредита может образоваться в двух случаях:
Для начала необходимо точно определить размер переплаты. Сделать это нетрудно. С позиции закона заемщик обязан уплатить проценты только в том размере, который соответствует их начислению в период с даты выдачи и до даты полного погашения кредита - за фактическое время пользования средствами. Схема платежей - аннуитетная или дифференцированная - в этом случае не играет никакой роли.
Для расчета:
Если переплата есть, первично необходимо направить в банк претензию, приложив соответствующий расчет. В случае отказа или игнорирования требований, придется обращаться в суд. Поскольку суды поддерживают заемщиков в этом вопросе, выиграть дело несложно, но зачастую банки сами возвращают переплату, заранее зная исход судебного процесса.
Если вы хотите получить консультацию по вашему конкретному случаю, то свой вопрос вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.
Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.
При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.
Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:
Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.
Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.
Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.
Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.
Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:
Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.
О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.
Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.
Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.
В самом заявлении нужно указать такую информацию:
К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.
Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:
На сегодняшний день довольно таки много людей сталкивалось с банковскими кредитами. Оформляя ссуду в банке, многие перестраховываются и берут срок погашения достаточно большим. В реальности часто получается выплатить весь кредит намного быстрее, но при этом становится понятно, что за время выплат банк получил с заемщика слишком много. Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? Следует подробно рассмотреть данный вопрос.
Часто финансовые организации сразу прописывают в регулярные выплаты дополнительные комиссии, не относящиеся к уплате самого долга или начислений по нему, поэтому вернуть эти средства становится проблематично. Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита реален только при должном оформлении соответствующего заявления и подтверждении того, что займ выплачен в полном размере.
Учитывая эти факторы, следует обратить внимание на другие условия кредитного соглашения. Так, в письменном договоре вообще может быть указано, что погашать кредит досрочно невозможно в течение определенного периода времени.
Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита - не единственный объем денежных средств, который клиент банка вправе получить с организации при преждевременном закрытии долга.
В их числе:
Согласно такому виду расчета с финансовым учреждением физическое или юридическое лицо обязуется вносить регулярно строго фиксированную сумму. В нее включены как выплаты по погашению самого долга, так и выплаты по процентам и другим сборам. Такие платежи называют аннуитетными, возврат процентов при досрочном погашении кредита в данном случае наиболее актуален.
Все дело в том, что такие платежи в самом начале периода содержат большую часть процентов, а не самого долга. Выходит, что при ипотечном кредитовании на десятки лет, первые пару лет заемщик вносит практически одни проценты, оставляя сам долг непогашенным.
Также важно знать, что для правильного расчета процентов по аннуитетному платежу должна применяться специальная формула, но многие банки попросту разделяют годовой процент на 12 и выдают результат за месячные обязательства, которые в действительности превышают реальные показатели на несколько пунктов.
Многие придерживаются мнения, что возврат процентов по кредиту при досрочном погашении будет максимально весомым при оплате займа именно фиксированными платежами. Дело в том, что в подобных выплатах вносится сумма на погашение всех начислений, что поддерживается и судами. На самом деле это не так. При детальном рассмотрении расчета аннуитетного платежа для каждого платежного периода становится ясно, что расчет процентов осуществляется отдельно для каждого прошлого месяца пользования деньгами. То есть никакой переплаты начислений наперед в данной форме оплаты не существует.
С точки зрения денежных расчетов возврат процентов по кредиту при досрочном погашении - дело сложное и кропотливое, но учитывая возможные размеры полученных обратно сумм, процесс того стоит. Чтобы вероятность одобрения заявки на возврат средств стала максимальной, следует строго следовать всем условиям преждевременного погашения. Первоначально необходимо заранее предупредить кредитную организацию о желании досрочно погасить свой долг. Лучше всего делать это в письменной форме или онлайн, если в банке есть такая возможность. После этого следует:
Выполнить последнее можно только через месяц после внесения всей суммы непосредственно в финансовом учреждении.
Учитывая условия договора, после всех вышеперечисленных действий можно подавать иск о возврате переплаченных средств. Сначала в кредитную организацию, а потом при отказе в суд.
Возврат процентов, судебная практика, как правило, рассматривает на основании различных информационных писем от вышестоящих судебных инстанций. По их заключению проценты по займам считаются платами за пользование средствами, а значит, должны вноситься в кредитную организацию только за тот период, в который деньги находились в распоряжении клиента банка. Таким образом, требование выплаты начислений за срок, когда кредит уже был погашен, в том числе преждевременно, является незаконным.
Также важно знать, что даже при условии, если в тексте соглашения между банком и клиентом прописан запрет на возврат процентов, кредитная организация все равно будет обязана вернуть средства при соответствующем заявлении по законодательству. Кроме этого, финансовое учреждение обязано при любых условиях проводить перерасчет внесенных средств при досрочном погашении долга.
Учитывая эти юридические нюансы, работающие на стороне заемщика, можно смело практиковать судебные разбирательства с кредитными организациями по вопросам возврата переплаченных им средств.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении может рассчитываться двумя способами. Более кропотливым считается расчет через определение разницы между двумя аннуитетными потоками. Таким образом, заемщик должен определить разницу между действующими условиями аннуитета при текущем сроке оформления кредита и теми условиями, которые могли бы ему представиться при оформлении кредита сразу на меньший срок, в который осуществляется досрочная выплата. Такой вид расчета редко принимается во внимание юристами и может быть актуальными только при условии региональной судебной практики по данным условиям.
Чаще всего расчеты производятся упрощенным способом, который принимается во внимание и юристами. Он включает в себя пропорциональный пересчет начислений на срок договора. Для этого следует вычислить объем всех насчитанных за срок действия соглашения процентов.
После этого:
Результат расчетов и будет являться той суммой, которую следовало заплатить за срок пользования банковскими средствами. Разница между реальным числом и полученным при расчетах является переплатой, которую можно потребовать с кредитной организации. Чтобы не ошибиться в самостоятельных подсчетах, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который представлен в свободном доступе.
Самостоятельные подсчеты не всегда являются точными, поскольку сотрудники банка могут дополнительно включать неучтенные заемщиком дополнительные выплаты. Так, возврат процентов за может осуществляться по другим расчетам, при которых самостоятельно вычисленные суммы будут лишь примерными.
Важно понимать, что вернуть проценты за тот период, когда деньги находились в пользовании заемщика, невозможно, ведь эта сумма является оплатой банку и защищается законом на стороне кредитных организаций.
При учете всего вышесказанного следует не спешить с расчетами, а определить, есть ли в договоре вообще возможность преждевременного погашения долга.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов по которому также может осуществляться по законодательству, должно проходить согласно всем условиям договора. В противном случае банк может перевернуть ситуацию в свою сторону, поэтому перед началом любого разбирательства лучше проконсультироваться с квалифицированным специалистом и ознакомиться с результатами уже осуществленных судебных разбирательств других лиц.
После этого необходимо подготовить письменное заявление в суд. По закону, если сумма иска превышает 100 тысяч рублей, то заявление должно рассматриваться уже в районных отделениях. Также следует предварительно предупреждать кредитную организацию о намерении подать иск в суд. В некоторых случаях банки соглашаются с претензиями заемщика, и все вопросы решаются без привлечения судебных инстанций.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов точнее, осуществляется при составлении заявления по фиксированной в организации форме. В некоторых случаях недобросовестные сотрудники могут просто отказывать клиенту в выдаче нужного бланка, и тогда заявление можно написать в свободной форме. Если же в приеме такого заявления также отказывают, необходимо обратить к руководству и попросить копию принятого ими заявления с отметкой о его принятии и датой.
Чтобы осуществить возврат процентов при досрочном погашении кредита, заявление обязано содержать в себе:
К заявлению обязательно прикладывается еще и копия кредитного договора. Рассматривается заявление обычно не менее трех дней.
Помимо переплаченных процентов заемщики часто обнаруживают в числе оплачиваемых ими услуг те, которыми они совершенно не пользуются и вообще не подписывались под их начислением.
К таковым относят:
Навязанные банком услуги могут быть отменены в любой момент, при заявлении заемщика, и если их оплата была включена в ежемесячные взносы, то банк обязан провести перерасчет и при необходимости вернуть клиенту его средства.
Важно знать, что даже при неосознанном пользовании услугами некоторое время придется платить. Также отмене не подлежат определенные виды комиссий - плата за выдачу займа и обслуживание счета, поскольку условия являются стандартными для всех типов договоров.
Обязательно перед обращением в банк за финансовой помощью, ознакомьтесь с его условиями. Досрочное погашение кредита, возврат процентов, аннуитетные платежи, возврат дополнительных платежей - все это достаточно сложные понятия, в которых следует тщательно разобраться. Конечно, с учетом вероятных размеров полученных сумм процесс полностью себя оправдывает.
