Договор страхования - практически обязательное приложение к кредитному договору: банк хочет быть уверен, что в любом случае получит назад свои средства. Но может ли заемщик вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита? Суды нижестоящих инстанций разошлись во мнениях, а ВС потребовал от апелляции обосновать ее точку зрения.
В ноябре 2014 года Рамиль Исмагилов (фамилия изменена - прим. ред. ) взял в ОАО «ИнвестКапиталБанк» кредит на крупную сумму. В дополнение к кредитному договору он заключил с ООО СК "Согласие" договор страхования жизни и здоровья сроком на пять лет. Согласно документу, при наступлении смерти либо инвалидности заемщика из-за болезни или несчастного случая страховщик должен был погасить перед банком остаток его задолженности. Размер страховой премии составил 123 500 руб.
Уже через день после заключения договора Исмагилов досрочно полностью погасил кредит и на этом основании потребовал от СК возврата денег. Однако там ему отказали, и мужчина обратился в Туймазинский районный суд , который взыскал со страхователя 218 147 руб.: размер страхового взноса, 20 000 руб. неустойки, 2000 руб. в качестве компенсации морального вреда и 72 715 руб. штрафа за отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке.
В своем решении судья Венера Рыбакова опиралась на положения ст. 985 ГК (досрочное прекращение договора страхования). В п. 1 указанной статьи сказано, что договор может перестать действовать, если "возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай". В качестве примеров таких обстоятельств приведены гибель застрахованного имущества или прекращение предпринимательской деятельности при страховании предпринимательских рисков.
В п. 3 ст. 985 ГК сказано:
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Суд посчитал, что после возврата кредита необходимости в дальнейшем действии договора страхования у истца не было. Следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пп. 1, 3 ст. 958 ГК влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
С этими выводами не согласились в апелляции. ВС Республики Татарстан отменил решение, указав, что уплата задолженности по кредиту не входит в список обстоятельств, подпадающих под действие п. 1 ст. 985 ГК. Прекращение кредитного договора не повлекло автоматического прекращения договора страхования. И, поскольку условия соглашения не предусматривали возврата страховой премии в случае досрочной выплаты долга банку, требования Исмагилова удовлетворению не подлежат. Мужчина обратился в Верховный суд РФ , который рассмотрел его жалобу в апреле текущего года.
Судьи Коллегии по гражданским делам посчитали, что их коллеги из апелляции не обосновали свою точку зрения, нарушив положения ст. 195 (законность и обоснованность решения суда) и ч. 4 ст. 198 ГПК (содержание решения суда) и проигнорировав рекомендации постановления Пленума ВС РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении». Там сказано, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Этим требованиям апелляционное определение не отвечает.
"Суд, сославшись на то, что договором страхования не предусматривался возврат уплаченной страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда, что повлекло за собой вынесение решения, не отвечающего требованиям ст. 195 и 198 ГПК РФ", - сказано в определении ВС.
Между тем п. 6.5 договора страхования и п. 9.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие» 1 декабря 2009 года, предусматривают прекращение действия страхового договора, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Списка "иных обстоятельств" страхователь не приводит. При этом п. 9.3 Правил страхования оставляет за страховщиком возможность вернуть уплаченные по договору деньги, если риск наступления страхового случая пропал.
"Суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям указанных выше договора страхования и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии", - считает ВС, направивший дело на повторное рассмотрение в апелляцию.
Эксперты, опрошенные "Право.ru", точку зрения ВС поддерживают, считая, что апелляция была не права. Однако некоторые из них полагают, что для формирования практики было бы полезнее не отправлять дело на пересмотр, а принять по нему окончательное решение, указав, можно ли вернуть потраченные на страховку средства или их часть, если кредит погашен досрочно.
" При рассмотрении этого дела ВС РФ мог сформировать единообразную практику применения ст. 958 ГК РФ, ответив на вопрос о том, прекращается ли договор страхования после досрочного погашения кредита, однако сфокусировался на процессуальных нарушениях и не высказался о правильности применения норм материального права. Подобная позиция может быть воспринята судами в качестве «молчаливого» согласия с позицией суда апелляционной инстанции, что лишь усилит правовую неопределённость", - считает Юлия Лысова, адвокат Forward Legal . В то же время, по ее мнению, высокой оценки заслуживает требование ВС о необходимости соблюдения императивного требования к обоснованности судебного акта. "Такая позиция имеет положительное значение для формирования практики всестороннего рассмотрения дел и, как следствие, принятия справедливых судебных актов. Ее развитие может исключить «формальную» оценку судами доказательств по аналогичным спорам, что на практике приводит к ущемлению законных прав и интересов страхователей", - говорит адвокат.
Лада Горелик, управляющий партнер Московской коллегии адвокатов «Горелик и партнеры», указывает, что в данном случае истинным мотивом, побудившим заемщика заключить договор страхования, был мотив получения кредита, а не страхование жизни или здоровья. "Очевидно, что условием выдачи кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с определенной страховой компанией. Таким образом, добровольность заключения договора страхования и несения заемщиком значительных расходов на выплату страховой премии изначально сомнительна, так как страхование по сути было навязано банком. Такая практика заключения договоров страхования распространена, давно известна и часто вызывает бурю эмоций у заемщиков", - констатирует она.
По условиям кредитного договора при наступлении смерти либо инвалидности заемщика страховщик обязался произвести банку страховую выплату в пределах непогашенной задолженности заемщика перед банком. Таким образом, исходя из обстоятельств дела, единственным выгодоприобретателем по страховым выплатам в размере непогашенного кредита являлся именно банк. Поскольку заемщик досрочно погасил кредит, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Исполнение договора страховой компанией больше не представляется возможным, фактически договор прекращен по причинам, не связанным с досрочным отказом заемщика или банка от договора страхования.
Договором страхования и Правилами также определено, что договор прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. "При этом договором и Правилами не определен перечень конкретных обстоятельств, а норма п. 1 ст. 958 ГК РФ, по всей видимости, воспринята ВС РФ как диспозитивная, то есть не содержащая исчерпывающий перечень обстоятельств. Такое основание для прекращения договора дает заемщику право требовать возврата пропорциональной части страховой премии (п. 3 ст. 958 ГК РФ)", - предполагает адвокат.
При этом Горелик считает, что решение ВС о направлении дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции "вряд ли оправдано", поскольку судьи имели как полную картину происходящего, так и возможность рассмотреть спор по существу, что явилось бы основанием для формирования судебной практики по подобной категории дел в дальнейшем.
"Уплатой заемных средств истец полностью лишил смысла договор страхования в пользу банка, - соглашается адвокат Алексей Михальчик , который оценивает ситуацию оптимистичнее, чем коллеги. - ВС привел положения закона и правил страхования, которые, в своей взаимосвязи, должны были быть положены в основу решения в пользу страхователя". С его точки зрения, большее удивление вызывает решение апелляции, которая подошла к разрешению спора формально, без учета особенностей доказывания по таким делам. "Именно на ответчике лежала обязанность наличия императивного и недвусмысленного положения договора с истцом, указывающего на невозможность его досрочного расторжения по конкретным основаниям", - говорит он.
Светлана Тарнопольская, партнёр КА "Юков и партнёры" , также думает, что премию страховщику все же вернут, что станет уроком для страховых компаний. "Не исключено, что по результатам рассмотрения этого дела страховые компании будут внимательнее относится к формулированию условий договоров, чтобы в случае досрочного возврата кредита страховая премия «в неиспользованной части» не возвращалась заемщику", - предполагает юрист.
Выдавая потребительские кредиты, любое банковское учреждение в добровольно-принудительном порядке предлагает заемщику застраховать свою жизнь. Это означает, что получить деньги в долг в банке без страхования своей жизни будет невозможно.
На самом же деле п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу при заключении любых договоров. Только в одном случае, в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), в кредитных отношениях между заемщиком и кредитором должно быть обязательное страхование заложенного имущества залогодателем. Речь о договоре страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, который должен быть заключен в пользу залогодержателя. Во всех остальных случаях при получении займов заключать такой договор необязательно.
Если же вы уже взяли в банке деньги в долг и планируете досрочно с ним рассчитаться, то перед вами может возникнуть вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ведь иногда этот взнос достигает 30–40% общей стоимости займа.
После выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.
Когда в договоре с банком или со страховой компанией (далее - СК) имеется конкретный пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса, то, расторгая кредитный договор раньше срока, вы теряете право вернуть свой взнос.
Перед тем, как написать заявление в банк нужно учесть несколько моментов:
Возврат части премии при досрочном погашении кредита возможен с помощью досудебного и судебного урегулирования.
На этапе досудебного урегулирования нужно обратиться с письменной претензией в банковское учреждение или СК, в котором потребовать пересчитать уплаченные взносы или частично их вернуть в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Заявление пишут в 2 экземплярах.
Подавая заявление, следует настаивать, чтобы его зарегистрировал сотрудник банка, сделав на втором экземпляре соответствующую пометку.
Если банковское отделение находится далеко, заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В этом документе нужно указать срок, в течение которого вы ожидаете принятия банком решения, потребовав дать вам письменный ответ по указанному адресу/
Одновременно закажите выписку из лицевого счета, чтобы видеть, какие суммы и по каким страховкам вами выплачены.
Каждый банк устанавливает свои сроки для возврата – узнать их можно у его менеджеров или на горячей телефонной линии.
В соответствии с законодательством рассматривать заявление должны на протяжении 30 дней. Обычно это делается быстрее. Если же в течение месяца ответ не поступит, можно позвонить руководителю банка или сделать еще один шаг досудебного обжалования – обратиться в контролирующие инстанции.
Контролирует работу банков Роспотребнадзор. Заявление в эту организацию имеет такую же форму, как и в финансовое учреждение. К нему нужно приложить копию претензии, отправленной в банк, ответ банковского учреждения в случае его наличия, опись вложений и уведомление, подтверждающее вручение заявления адресату.
Если ответ Роспотребандзора, который должен быть дан не позднее чем через 30 дней после получения жалобы, вас не устроил и вы по-прежнему не можете получить уплаченные страховые взносы, то обжаловать действия финансового учреждения можно посредством искового заявления в суд.
Обратиться в суд можно в нескольких случаях:
Подавая исковое заявление, нужно быть готовым к тому, что судебное разбирательство может затянуться на месяц и более.
Иски с суммой до 50 тысяч рублей рассматривает мировой суд, в остальных случаях – суд общей юрисдикции по месту нахождения банковской организации.
Вместе с исковым заявлением, которое должно быть составлено по общим правилам гражданского процессуального производства, в суд подают:
Перед тем как подать исковое заявление, следует правильно рассчитать сумму иска, так как она может быть меньше величины судебных издержек. Следует ли в таком случае обращаться в суд, если ваше требование взыскать судебные издержки с ответчика (банка или СК) суд не удовлетворит?
Общий срок исковой давности в соответствии с гражданским законодательством составляет 3 года. Это относится и к платежам, выплаченным по страховым взносам.
Заявление в адрес банка или СК о выплате причитающихся сумм должно иметь нескольких частей.
В верхней правой части заявления («шапке») указывают реквизиты банка или СК, затем – адрес и контактные данные заявителя.
Информационная часть содержит все данные о кредитном договоре и договоре страхования: номер, дату заключения, срок действия, условия, расчет выплаченной по договору суммы, требования возврата средств и их обоснование.
В заключительной части заявления приводят список документов, которые будут обосновывать требования истца и подтверждать предъявленные им факты.
Заявление подписывает заинтересованное лицо, ставится дата его подачи.
Если вы как физическое лицо хотите истребовать уплаченные страховые взносы после погашения взятого в банке кредита, то для быстрого и правильного рассмотрения ваших требований следует обратиться за помощью к квалифицированным юристам нашей компании. Они дадут вам грамотную консультацию и помогут составить заявление, после чего у вас появятся реальные шансы возвратить переплаченные деньги.
Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?
К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.
Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.
Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.
Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.
Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.
На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.
Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:
Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.
Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).
Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.
Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:
Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.
Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.
Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.
В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации , который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.
Еще один «сомнительный вариант» - пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).
Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.
Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться:
Сегодня практически невозможно оформить ссуду в банке без покупки страхового полиса.
Однако, согласно , в обязательном порядке предусмотрено только страхование имущества, которое передается банку в качестве залога. Другие виды страховок банк вправе предложить оформить заемщику только в добровольном порядке.
Поэтому, дабы не нарушать закон, банкиры стараются стимулировать покупку полиса более привлекательными кредитными ставками или включением страховых затрат в дополнительные банковские услуги. А в итоге заемщики сталкиваются с большой проблемой возврата страховых денег при погашении займа досрочно.
Если ссуда погашается досрочно, то заемщик вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора. Основанием для этого является норма п. 3 , содержание которой представлено ниже:
Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск. А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.
П.7 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.
И, наконец, письмом Министерства финансов РФ от страховщику полагается:
Нормой «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.
В информационную часть истории вписываются такие сведения:
Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:
С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.
Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.
В случае наличия в дополнительных услугах банка страхования займа или здоровья и жизни клиента, то такой договор напрямую с клиентом не оформляется. Оформление страхового полиса происходит между страховой и кредитной организациями, т.е. между юридическими лицами.
При банковском страховании кредита, возврат страховки весьма проблематичен.
Ведь здесь формулировка совсем иная, это может быть оформлено в виде комиссии банка, орграсходами и пр. И даже подав иск в суд, заемщик не вправе сослаться на закон о страховании. В некоторых случаях, чтобы не потерять клиентов, банки идут на некоторые уступки.
Если заемщик напишет в произвольной форме заявление на имя управляющего с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги в связи с досрочным окончанием срока договора, то банк может лояльно отнестись к этому и выплатить какую-то часть денег. Но решение о выплате остается только за банком.
Если даже вы подадите иск в суд – все равно вы не сможете изменить ситуацию в вашу пользу. Законом не запрещено банками устанавливать комиссии, премии, возмещение организационных расходов.
Некоторые банки все же возвращают своим клиентам часть определенную часть денег, о чем в оговаривается отдельным пунктом.
Например, Сбербанком в «Программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц» предусмотрено полное досрочное погашение займа. На основании пункта 4.3 Программы заемщик вправе получить страховую сумму, рассчитанную в зависимости от остатка срока кредитования (см. ниже).
Если клиент в 14-дневный срок после начала действия договора напишет на имя банка письменный отказ от этой Программы, то ему возвращается полностью вся сумма, взятая за подключение к данной услуге.
И все же, как вернуть плату за страхование по кредиту? Если вы получили отказ, подав соответствующее заявление кредитору или в страховую организацию, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, то получить переплаченные деньги за страховку будет весьма сложно.
Однако, обратившись к опытному юристу, можно использовать две возможности в решении проблемы:
Поэтому страховщик в обязательном порядке обязан пересчитать и возвратить оставшуюся страховую сумму.
Если заемщик оформил кредитную линию, включающую специальную программу страхования, то здесь страхователем выступает сам банк.
А раз заемщик не заключал со страховой компанией никакого договора, то, соответственно, и апеллировать к ней в части досрочного расторжения он не может.
Банк включил сумму страховки в обслуживание кредита как комиссионный сбор. Еще одним ухищрением банка являются так называемые «Пакетные услуги», которые кредитор продает при оформлении ссуды. Сюда входит, кроме страховки, и целый ряд дополнительных услуг. Это и смс-рассылка информации, и выдача дебетовых карт и многое другое.
В этом случае отказаться только от страховки из этого Пакета услуг невозможно. А при отказе от всего Пакета услуг банк скорее всего откажет и в выдаче кредита.
Для потребителя банковских услуг есть один выход из этой ситуации – назначить себя выгодоприобретателем. Это значит, что именно заемщику будет выплачена страховая премия.
Исходя из нормы п.2 заемщик, оформляя страховку, имеет право определить выгодоприобретателя и сделать это следует перед заключением договора кредитования.
Перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа. Особое внимание уделите перечню платных дополнительных услуг, подключены ли вы к программе страхования.
Если вы не видите необходимости оказания какой-либо из услуг – откажитесь сразу.
Для этого в произвольной форме следует подать заявление в банк об отказе от дополнительных услуг, а также о возврате эквивалентной части денежных средств. Заявление подавайте или заказным письмом, или собственноручно в банк с проставлением отметки о его получении.
Если банк принял отрицательное решение по вашему заявлению и отказывается возвращать часть суммы, смело обращайтесь в суд и в Роспотребнадзор.
Для принятия участия в суде представителя Роспотребнадзора вы можете, в соответствии со , обратиться с соответственным заявлением в суд. Специалист контролирующего органа даст свое заключение о правомерности решения банка, что существенно повлияет на положительное решение суда в вашу пользу.
Как вернуть страхование жизни по кредиту, если в договоре предусмотрен случай досрочного погашения займа? Существуют определенные временные рамки, а также оговоренные в договоре условия возврата страховых денег.
Так, если клиент обратился с заявлением в страховое агентство или в банк (при условии, что банк является страхователем) не позднее 1 месяца с даты заключения договора и вопрос ответчика решен положительно, то денежные средства перечисляются на указанный расчетный счет заемщика. Но из суммы возврата будут вычтены услуги по оформлению договора.
Если месяц прошел и клиент обратился с требованием вернуть положенные ему деньги – сумма будет уменьшена пропорционально реальному времени.
Решение ответчика обычно принимается в течение 1 месяца. При положительном решении деньги перечисляются на счет клиента, а при отрицательном – клиент вправе обращаться в судебные инстанции. Срок рассмотрения иска регулируется законодательством РФ.
Вывод таков: возврат денег по страховке возможен, если таковое обусловлено договором. В ином случае решение принимает страхователь и только от его лояльности зависит вынесенное им решение. Обращение в суд не всегда приносит результат.
Отсюда следует вывод:
При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.
Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:
Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка. Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк.
Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.
Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.
Заявка должна быть оформлена в двух экземплярах, на одном из которых должна быть отметка работника банка о принятии. Если нет возможности принести заявление лично, то можно отправить его заказным письмом с оплаченным уведомлением о получении адресатом.
Дополнительно следует сделать опись вложенных документов. Параллельно с подачей претензии в банк, нужно подать заявление о предоставлении полной информации по движению средств в лицевом счете. В случае получения отказа – обращайтесь в Роспотребнадзор.
Деятельность финансово-кредитных организаций контролирует Роспотребнадзор. Поэтому аналогичное заявление, которое вы подавали в банк, следует направить в Роспотребнадзор, образец которого представлен ниже.
К заявлению следует приложить и копию претензии в банк с его ответом.
Заемщик может обратиться в судебные инстанции и без подачи заявления в Роспотребнадзор. Для рассмотрения вашего дела в суде нужно подать исковое заявление, которое представлено ниже в файле.
Скачать .
Кроме искового заявления в банк необходимо подать следующие документы:
Подводя итог, вывод таков: если в договоре есть пункт о возврате части страховой суммы при погашении кредита раньше положенного срока, то такой документ можно подписывать без сомнения.
Если же условиями договора такая возможность исключена, то в данном случае нужно быть готовым к обращению в суд и Роспотребнадзор или уповать на лояльность страховщика, а то и вовсе отказаться от переплаченных денег.
