Вы узнаете, насколько прибылен вклад до востребования, как его открыть и какие банки предлагают самые высокие процентные ставки по бессрочным депозитам.
18.04.2018 Любовь Чушенко
Инвестиции с высокой процентной ставкой активно используются гражданами в целях выгодного сохранения своих сбережений.
Однако некоторые клиенты с успехом пользуются и вкладами «До востребования», несмотря на менее выгодные условия.
Из статьи вы узнаете о преимуществах бессрочных депозитов и способах их использования.
Изучая процентные ставки по вложениям, граждане часто сталкиваются с понятием «До востребования». Инвестиции такого рода существенно отличаются от других финансовых продуктов размером процентов и базовым уровнем доходности. Что же из себя представляет этот вид продукта?
Основная особенность вклада «До востребования» — возможность в любое время воспользоваться своими сбережениями. Вывод прибыли происходит без утери начислений. Депозит бессрочный — снять наличные с накопительного банковского счета можно в любое удобное время.
Клиенты используют банковские продукты такого рода для надежного хранения денег и оплаты услуг.
Как и любой банковский продукт, у депозита «До востребования» есть свои плюсы и минусы.
Преимуществами являются следующие характеристики:
Недостатки:
Важно! Вклад рассчитан на клиентов, которые хотят проводить кассовые операции и делать переводы денег с целью их пополнения. В этом состоит отличительная особенность депозита от счета в банке, который предполагает расчетные манипуляции.
Цель любого финансового заведения — получение прибыли собственником. Уровень дохода определяется скоростью оборота денег.
По статистике, вложенные средства клиентов банка совершают более 30 оборотов за один год. Это наиболее высокая скорость оборотов, поэтому она приносит финучреждениям максимальную прибыль.
Российские банки направляют всю наличность, полученную от клиентов, в максимально ликвидные обороты финансов.
Распределение финансов происходит по следующим направлениям:
«До востребования» — самый выгодный способ получения банками дешевых инвестиций. Использование денег инвесторов происходит с минимальной комиссией (от 0,001 до 5 процентов годовых). Наиболее выгодная ставка предоставляется юридическим лицам.
Вклад «до востребования»для физических лиц представлен банковским счетом с неограниченным сроком действия. Доходы могут размещаться как в иностранной, так и отечественной валюте.
По вложениям установлены следующие условия (банк оставляет за собой право корректирования):
По статистическим данным, бессрочные инвестиции составляют до 17% всех кредитных портфелей российских банковских организаций. Самые высокие проценты начисляются на остаток средств при досрочном погашении.
Граждане, в чьем распоряжении находится вклад, используют его на свое усмотрение.
Одни открывают его с целью хранения средств, другие — для упрощения расходных манипуляций.
Переводить деньги коммунальным службам — удобная система оплаты услуг. Это значит, что обратившись в банк, вы сможете разом оплатить все задолженности в разных инстанциях без уплаты процентов.
Переводить финансы на различные социальные нужды — важнейшая функция использования вложений. За перевод не взимается комиссия — это большой плюс программы.
Вклады до востребования — надежное место для хранения денежных средств. Доход застрахован, что обеспечивает полную безопасность накоплениям, даже в случае ликвидации банка.
Для пенсионеров это отличный вариант хранения своих сбережений в надежном месте.
Открытие вклада под проценты не потребует много времени.
Следуйте пошаговой инструкции и вы без проблем обзаведетесь своим денежным хранилищем:
После подписания договора клиент имеет право на следующие действия:
Чтобы воспользоваться услугами по внесению или снятию наличных, имейте при себе паспорт и оригинал договора. Чтобы получить денежный перевод на свой открытый счет, уточните у сотрудников полные реквизиты, которые требуются для зачисления денег. Обычно указывается ИНН, полное название банковской организации и БИК.
Для открытия вклада в режиме онлайн необходимо следовать инструкции.
Рассмотрим на примере Сбербанка:
Почти во всех финансовых учреждениях России установлены одинаковые условия по инвестициям «До востребования». Отличия незначительны. Большой популярностью у населения пользуются крупные банки, которые хорошо себя зарекомендовали — Сбербанк, ВТБ24, Альфабанк и др.
Ниже приведены банки, в которых можно открыть депозит на выгодных условиях.
Предусматривается минимальный остаток средств после их снятия.
Вносить и снимать наличку допускается в размере от 10 рублей (или 5 долларов). Процентная ставка равна 0,01%.
Открытие инвестиции возможно в разных валютах — доллары, евро, рубли, фунты, японские иены. Годовая ставка составляет 0,01%. Снятие, внесение и перевод не предусматривает ограничений.
Если расходные операции проводятся в безналичной форме, то программой предусматривается взятие дополнительной комиссии. По финансовым операциям нет никаких ограничений. Ставка стандартная — 0,01% годовых.
Процедура закрытия предельно проста. При желании вы сделаете это даже в онлайн-режиме.
Однако досрочное расторжение депозита лучше делать не через звонок менеджеру, а прямой явкой в отделение банка. От вас достаточно устного заявления. На закрытие уходит обычно от 1 до 3 рабочих дней.
При сложной ситуации необходимо подать заявление на закрытие счета в 2 экземплярах — в письменной форме. Один экземпляр отдаём в приемное отделение банка, второй регистрируется банковским сотрудником.
Если банковское учреждение откажет в выдаче средств, с заявлением и договором обращайтесь в Центробанк РФ. Далее — в суд.
Порядок закрытия через интернет следующий (на примере Сбербанка):
Когда банк проведет документ, на форме заявки установится печать «Исполнено». Чтобы подтвердить проведенную операцию достаточно распечатать готовый чек.
Из этого видео вы узнаете, как действовать, если у банка отзовут лицензию:
Клиенты финансовых организаций в большинстве своем довольны программой «До востребования». Положительные отзывы объясняются множеством преимуществ использования депозитов.
Вкладчики уверяют, что ими извлекается ощутимая прибыль:
Если вы хотите сохранить свои сбережения и защитить их от всевозможных рисков, не обязательно обращаться к депозитным программам с высокой процентной ставкой. Оформите вклад «До востребования» и со временем вы накопите крупную сумму денежных средств. Делайте это в рублях, долларах или евро.
Сегодня уже никого не удивить наличием кредита или депозитного банковского счета. Разнообразие различных условий получения, процентных ставок, сроков может вскружить голову. Каждый может выбрать банк или счет по своему вкусу, а от различных обещаемых бонусов текут слюнки. Единственный недостаток, например, обыкновенного депозитного счета – это невозможность снятия денег со счета до окончания срока. Исключение составляет, так называемый, депозитный вклад до востребования. О нем и пойдет речь.
Вклад до востребования представляет собой обычный банковский вклад, который можно получить в кредитном учреждении в любой удобный момент времени. Получить обратно деньги из банка можно через денежный перевод, чек или наличными средствами.
Неоспоримыми преимуществами вклада до востребования являются отсутствие ограничений по срокам вклада и возможность изымать денежные средства в любой момент по желанию клиента. Такой вклад удобен для безналичных расчетов, денежных переводов и в целом для ведения бизнеса. Очевидна простота открытия и использования подобного вклада. В отличие от классических депозитных счетов, в данном случае от клиента не потребуют минимальной суммы вклада, а количество последующих денежных взносов неограниченно.
Таким образом, этот депозитный вклад может стать невероятно удобным финансовым инструментом, своего рода электронным кошельком для безналичных расчетов, в любо время, лишь по одному требованию своего владельца.
За столь удобный способ хранения денежных средств клиенту банка придётся заплатить одним неудобством. Недостатком вклада до востребования является чрезвычайно низкая процентная ставка, которая не приносит практически никаких существенных изменений на счету своего владельца. Поэтому при открытии депозитного счета следует определиться с целью размещения денег. Если целью является накопление денежных средств, то ставка в 0,1% годовых не лучшее решение. Даже не смотря на то, что некоторые банки и готовы предоставить клиенту высокий процент, он все равно существенно ниже, чем у обыкновенного депозитного вклада. Тем не менее, этот недостаток с лихвой перекрывается удобством и высокой гибкостью счета, о которых уже упоминалось.
В качестве вывода можно утверждать, что, не смотря на свои недостатки, вклад до востребования исправно служит в качестве расчетного инструмента или удобного способа хранения денег. Но в целом, нет смысла сравнивать классический депозит и депозитный вклад до востребования. Оба вида вкладов служат различным целям.
Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?
Суть вклада «до востребования»
Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е. банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно. И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:
— срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.
— вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.
Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения. Он имеет свой номер (первые пять цифр счета — 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета. Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.
Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада — рубли, доллары США, английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб., 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день. Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.
В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).
Почему вкладчики открывают «до востребования»?
Выше уже было сказано о самом главном плюсе — возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.
Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно. Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент. Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования». Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.
Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.
Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е. возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход. Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.
Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет . Он собирается в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа. Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж. Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.
Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.
Зачем они банкам?
Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой коммерческой организации на доход влияет скорость оборота его товара.
По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год. Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости) банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:
Большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,
Меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,
И совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.
Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно. Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е. вклада «до востребования».
Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.
Специфика работы банковских учреждений такова, что основную часть их ресурсов составляют не собственные, а заемные средства.
По-простому это наши с Вами деньги, которые мы приносим в банк в виде депозитов.
И борьба за них разворачивается нешуточная.
Банки вынуждены придумывать новые и новые привлекательные предложения, тарифы, условия.
Разобраться в этом многообразии банков и предлагаемых депозитов очень непросто.
Для начала главное – решить, что Вам нужно.
Так, часто сравнивают срочный вклад и депозит до востребования.
Однако, это в корне неправильно, потому что они имеют совершенно разные цели использования: заработок на процентах — в первом случае, и удобное пользование своими деньгами – во втором.
Депозиты до востребования - это универсальные депозиты, не ограниченные ни по суммам, ни по срокам, ни по управлению денежными средствами на них.
Депозиты до востребования дают возможность клиенту использовать размещенные на нем средства в любой момент по своему требованию. Основным плюсом этих депозитов является высокая ликвидность и возможность их использования в качестве средства платежа. Недостатком остаются достаточно низкие проценты по сравнению со срочными депозитами.
Главными особенностями депозитов до востребования являются:
Эти особенности определяют порядок использования средств и начисление процентов по такому виду вкладов. На практике проценты по депозитам до востребования начисляются ежедневно на остаток средств на счету, который зафиксирован на закрытие банковского дня.
Это означает, что если клиент в течении дня внес 100 долл. США, а затем снял 200 долл. США, то процент будет начисляться на сумму, которая окажется на счету по закрытию операционного дня. Капитализация процентов по депозиту до востребования осуществляется согласно договора, как правило, один раз в месяц.
Этот тип депозита интересен тем, что в договоре нет таких атрибутов, как размер вклада и срок возврата депозита. Есть только процентная ставка, временная база для расчета процентов и срок действия договора, по истечении которого он может быть продлен.
Рассмотрим порядок расчета, начисления и капитализации процентов на примере.
Допустим, клиент 15.03 заключил договор и разместил на депозит до востребования 10000 долл. США.
Согласно условий договора банк начисляет клиенту проценты на остаток средств на счету из процентной ставки 7% годовых при условии ежемесячной капитализации, временная база для расчета процентов 365 дней, а срок действия договора заканчивается 15.06.Операции клиента по депозитному счету имеют следующий вид:
Начисление процентов и баланс по счету будут иметь следующий вид.
В период 15.03 по 28.03 (14 дней) на остаток по счету в размере 10000 долл. США будут начисляться проценты, исходя из процентной ставки за день равной:
7% / 365 = 0,019178%
Сумма начисленных процентов за этот период составит:
10000 * 14 * 0,00019178 = 26,85 долл. США
В период с 29.03 по 14.04 (17 дней) денежный остаток по счету составит 11000 долл. США (10000+1000).
Сумма процентов за этот период составит:
11000 * 17 * 0,00019178 = 35,86 долл. США
15.04 начисленные на этот момент проценты в размере (26,85 + 35,86) 62,71 долл. США будут капитализированы и зачислены на счет клиента.Таким образом, баланс составит 11062,71 долл. США. В период с 15.04 по 20.04 (6 дней) сумма начисленных процентов составит:
11062,71 * 6 * 0,00019178 = 12,73 долл. США
В период с 21.04 по 11.05 (21 день) остаток по счету составит 12562,71 долл. США (11062,71+1500), а сумма начисленных процентов за этот период:
12562,71 * 21 * 0,00019178 = 50,59 долл. США
С 12.05 по 14.05 (3 дня) остаток по счету составит 8862,71 долл. США (12562,71 - 3700), а сумма начисленных процентов:
8862,71 * 3 * 0,00019178 = 5,10 долл. США
15.05 начисленные проценты в размере 68,42 долл. США (12,73+50,59+5,10) будут капитализированы, а баланс по счету составит 8931,13 долл. США (8862,71+68,42).
С 15.05 по 04.06 (21 день) сумма начисленных процентов составит:
8931,13 * 21 * 0,00019178 = 35,97 долл. США
В период с 05.06 по 14.06 (10 дней) остаток по счету составит 9431,13 долл. США (8931,13 + 500), а сумма начисленных процентов:
9431,13 * 10 * 0,00019178 = 18,09 долл. США
15.06 произойдет последняя капитализация процентов, и остаток по счету составит:
9431,13 + 35,97 + 18,09 = 9485,19 долл. США
По истечению срока действия договора о размещении депозита до востребования, проценты на остаток денежных средств на счету начисляться не будут.
Источник: "allfi.biz"
Выбирая выгодный банковский депозит для надежного хранения и увеличения собственных средств, вкладчики редко заостряют внимание на стандартной банковской ставке до востребования, а зря. Она применяется для одноименных вкладов или начисляется при досрочном получении срочного депозита.
На размер ставки до востребования нужно обращать пристальное внимание, ведь от него зависит доходность вашего вклада в случае, если деньги нужно срочно забрать. Ни о каких обещанных 6-9% в год и думать не придется, проценты пересчитают со срочного на вклад до востребования.
Размер такой ставки определяется банками самостоятельно, однако, в большинстве случаев составляет 0,01% годовых. Сразу напрашивается вопрос, почему процент такой мизерный.
В ст.837 ГК РФ прописано, что депозиты до востребования не имеют ограничений по срокам хранения и выдаются клиенту при первом требовании. Банкам такой расклад совершенно не нравится, ведь получая денежные средства в депозиты, банк должен их активно размещать, инвестировать, получать прибыль.
А как можно инвестировать денежные средства клиента, когда он может вернуться за ними в любую минуту? По этой причине процент до востребования такой низкий и так сильно отличается от процента по срочному депозиту, когда в договоре прописываются конкретные сроки, временной промежуток хранения средств.Исходя из которого, банк решает, как инвестировать средства, чтобы получить максимальную прибыль. Чем на больший срок открывается депозит, тем выше будет процент. Это очевидно, ведь банк сможет пользоваться деньгами клиента в долгосрочной перспективе, а не в течение 6-12 месяцев.
Более того, согласно Гражданскому Кодексу РФ, банки имеют полное право изменять процентную ставку в одностороннем порядке, поднимая или понижая ее размер. Правда, при этом банковская организация должна оповестить об этом вкладчиков.
Размер ставки до востребования прописывается во всех типовых договорах на открытие банковского депозита. Применяется за несоблюдение условий по хранению денежных средств в банке.
Некоторые банки идут на хитрости, которые выгодны клиентам. Например, при открытии срочного депозита на 1 год в договоре может быть пункт о начислении ставки до востребования при досрочном получении депозита до 181 дня. После 181 дня проценты могут не пересчитываться. Все нюансы индивидуальны, зависят от предложений конкретных банков.
Так что лучше уточнять, нет ли подобных преимуществ, как начисление процента до востребования до определенного временного промежутка хранения средств на депозите.
Давайте рассмотрим проценты по однотипным вкладам в различных банках, а также узнаем размер ставки «До востребования», которая грозит в случае досрочного закрытия депозита:
Несмотря на различия в проценте по срочному депозиту, процент до востребования фиксирован и минимален во всех 4-х банковских организациях.
Однако, есть банки, которые предлагают очень выгодные ставки по вкладам до востребования в размере 5% и даже 7% годовых, но надежно ли хранить в них деньги - это уже другой вопрос. К банкам, предлагающим повышенные ставки, можно отнести МДМ-банк, ИнтехБанк, Мосстройэкономбанк и т.д.
Пример расчета дохода до востребования в Сбербанке России. Представим ситуацию: вы открыли вклад «Пополняй» с капитализацией процентов, внесли на депозитный счет 100 000 рублей сроком на 1 год под 6,43% годовых. Деньги на депозите пролежали 150 дней, и вам срочно понадобилась вся сумма целиком. Вы идете в Сбербанк России, расторгаете договор в одностороннем порядке и требуете возврата денежных средств.
По условиям этого вклада, любое досрочное востребование денежных средств в течение первых 6 месяцев срока удовлетворяется с начислением ставки до востребования, то есть 0,01% годовых. При этом проценты пересчитываются без капитализации.Чтобы узнать точную сумму средств к получению через 150 дней, нужно рассчитать их по формуле:
(A х B х C) /D = доход
где A – сумма вклада,
В - процент, деленный на 100,
С – количество дней размещения во вкладе,
D – количество дней в году.
Подставив необходимые данные в таблицу, мы получим, что доход = (100 000 х 0,0001 х 150) / 365.
Сделав небольшие математические подсчеты, мы получим сумму в 4 рубля 10 копеек.
Именно такой доход вы получите, если досрочно вернете деньги по ставке до востребования, начисленные за 150 дней хранения средств на депозите.
Проверить ваши расчеты можно с помощью калькулятора вкладов на нашем сайте. Нужно просто ввести процент до востребования в качестве процента и начальную и конечную дату вложения.
Если бы вы забрали такой депозит по истечению 6 месяцев, тогда процентная ставка по вкладу была бы более весомой и составила 2/3 от стандартной ставки по вкладу, учитывая сумму и срок депозита.
Если отталкиваться от изначальной ставки в 6,43% годовых, то 2/3 от этой цифры будет 4,286% в год. Именно по такому проценту были бы пересчитаны проценты по вкладу после 181 дня хранения денежных средств в банке.Итоговая сумма к оплате через 200 дней депозита составит 102 348 рублей, из которых 2 348 рублей - это проценты. Расчеты были произведены по той же формуле, только поменялись проценты и количество дней вклада.
Согласитесь, феноменальная разница по сравнению с 4,10 рублями. Чтобы не попасть впросак, лучше выбирать вклады с выгодными условиями досрочного расторжения договора. А еще лучше выбирать банки с высокой ставкой до востребования.
Источник: "investor100.ru"
Вклад до востребования – это вид банковского вклада, который вкладчик может закрыть (забрать обратно из банка) полностью или частично в любое удобное для него время по первому своему требованию.
Этот ключевой момент удобен вкладчику, но не удобен банку. Поэтому, в отличие от депозитных вкладов, проценты по вкладам до востребования банки либо вовсе не выплачивают, либо держат на минимальном уровне: от долей процента до 1-3 %.
И клиенты банков это понимают, поэтому открывают вклад до востребования не для заработка денег на нем в виде процентов. Он нужен им чисто как текущий (расчетный) счет в банке для технических операций с находящимися на нем деньгами.
Так, его можно использовать просто для хранения денег в банке, перевода денег на него (и с него) с (на) другие счета (например, депозитные вклады), для оплаты коммунальных услуг, для покупок в Интернете и т. д.
Согласно устоявшейся в банковской практике терминологии, вклад до востребования для физических лиц может называться еще как текущий счет в банке, а для юридических лиц, фирм, организаций, обществ и т.п. – это расчетный банковский счет.
Чем может быть полезен текущий счет в банке физическому лицу (обычному вкладчику):
Кроме того, с точки зрения безопасности, лучше носить с собой пластиковую карточку (как средство доступа к своему текущему счету с банке), чем крупную сумму денег наличными.
Источник: "vbogatstvo.com"
Вопрос выгодного вложения денежных средств был и будет актуальным в ситуации с нестабильной рыночной экономикой. Множество банков предлагает большое количество депозитных программ, отличающихся процентами, сроками вклада, возможностью снятия денежных средств с депозитного счета досрочно, минимальным размером суммы вклада и т.п.
Важным пунктом в депозитном договоре является возможность досрочного снятия денег со счета в случае экстренной надобности.Согласно этому пункту можно выделить две разновидности вклада:
Депозит до востребования - это один из наиболее популярных накопительных вкладов, позволяющий в любое время без уведомления банка снять свои средства с депозитного счета и использовать на свои нужды.
При этом возможно снятие как всей суммы вклада, так и определенной его части. Согласно условиям депозитного договора может быть предусмотрено снятие как всей суммы вклада, так и наличие обязательного остатка на депозитном счету в определенном размере.
Данный вид депозита будет наиболее оптимален в случае, если вы не уверены, когда конкретно вам могут понадобиться средства, либо вы попросту боитесь за сохранность своих денег и не уверены в стабильности банка. Кроме того, вкладчик может мобильнее реагировать на любые изменения в рыночной ситуации страны, снимая деньги со счета и вкладывая их в валюту с растущим курсом либо перспективную отрасль промышленности.
Характерной особенностью депозита до востребования является процентная ставка, более низкая, чем у других видов депозитов.
Если банк удостоверен, что может распоряжаться денежными средствами вкладчика на определенный срок времени, то эти средства можно пускать на проведение прибыльных финансовых операций без риска их срочного изъятия из оборота.
Соответственно, в этом случае ставка по вкладу будет значительно выше, чем по депозиту до востребования, когда риск изъятия денег из оборота достаточно велик.
Для создания депозитного счета в банке вам необходимо заполнить депозитный договор и внести денежные средства на счет.
Источник: "oaookb.ru"
Сегодня уже никого не удивить наличием кредита или депозитного банковского счета. Разнообразие различных условий получения, процентных ставок, сроков может вскружить голову. Каждый может выбрать банк или счет по своему вкусу, а от различных обещаемых бонусов текут слюнки.
Единственный недостаток, например, обыкновенного депозитного счета – это невозможность снятия денег со счета до окончания срока.Исключение составляет, так называемый, депозитный вклад до востребования. О нем и пойдет речь.
Вклад до востребования представляет собой обычный банковский вклад, который можно получить в кредитном учреждении в любой удобный момент времени. Получить обратно деньги из банка можно через денежный перевод, чек или наличными средствами.
Неоспоримыми преимуществами вклада до востребования являются отсутствие ограничений по срокам вклада и возможность изымать денежные средства в любой момент по желанию клиента. Такой вклад удобен для безналичных расчетов, денежных переводов и в целом для ведения бизнеса. Очевидна простота открытия и использования подобного вклада
В отличие от классических депозитных счетов, в данном случае от клиента не потребуют минимальной суммы вклада, а количество последующих денежных взносов неограниченно.
Таким образом, этот депозитный вклад может стать невероятно удобным финансовым инструментом, своего рода электронным кошельком для безналичных расчетов в любое время, лишь по одному требованию своего владельца.
За столь удобный способ хранения денежных средств клиенту банка придется заплатить одним неудобством. Недостатком вклада до востребования является чрезвычайно низкая процентная ставка, которая не приносит практически никаких существенных изменений на счету своего владельца.
Поэтому при открытии депозитного счета следует определиться с целью размещения денег. Если целью является накопление денежных средств, то ставка в 0,1% годовых не лучшее решение. Даже не смотря на то, что некоторые банки и готовы предоставить клиенту высокий процент, он все равно существенно ниже, чем у обыкновенного депозитного вклада.
Тем не менее, этот недостаток с лихвой перекрывается удобством и высокой гибкостью счета, о которых уже упоминалось. В качестве вывода можно утверждать, что несмотря на свои недостатки, вклад до востребования исправно служит в качестве расчетного инструмента или удобного способа хранения денег.
Но в целом, нет смысла сравнивать классический депозит и депозитный вклад до востребования. Оба вида вкладов служат различным целям.
Проанализировав множество имеющихся депозитных предложений по рейтингу и потреблению среди жителей России, мы пришли к выводу, что одним из наилучших вариантов будет депозит до востребования.
Исключительно из прочих предлагаемых вариантов Сбербанка именно депозит до востребования пользуется наибольшим спросом среди вкладчиков. Преимущество такого депозитного инвестирования состоит в том, что он дает возможность вкладчикам не только сохранять, но также и аккумулировать денежную прибыль.
Для подачи заявки в Сбербанке на создание депозита до востребования, вкладчик должен иметь при себе один лишь паспорт. В одном из региональных отделений Сбербанка будущий вкладчик оформляет необходимый анкетный договор, а после через кассу банка новооткрытый счет пополняет минимальной суммой.
Из демократических взглядов руководство банка приняло решение не устанавливать высокую цифру для минимального вложения. К примеру, изначально будет достаточно и 10 рублей РФ, но в случае, если вы нуждаетесь вкладывать средства в иностранной валюте, то для вас минимальная сумма будет составлять 5 долларов.
Важно отметить, что банк заморозит минимальную сумму, чтобы она смогла постоянно присутствовать на счете вплоть до истечения срока депозитного договора.
Сбербанк проводит создание депозитных счетов до востребования в любой желаемой для клиента валюте.
Вместе с тем, клиент может пользоваться счетом для выполнения различных финансовых операций. Ими могут являться и расчеты, и произведенные оплаты за различные услуги, а также получение денежных средств от разных источников и осуществление всевозможных денежных операций.Это предложение от Сбербанка в прошлом было заменой пластиковых карт. Время действия депозита до востребования не имеет границ во времени и, если имеется сберкарта, то ее владелец имеет возможность эксплуатировать ее в течении десяти последующих лет, которые начинают отсчет с момента ее оформления.
Именно это свойство стало главной отличительной чертой от другого предложения банка – депозит «Универсальный». Заявленные по депозиту проценты будут ежеквартально начисляться на имеющуюся на тот момент сумму.
Рассуждая о популярности депозитов, не стоит забывать, что российский Сбербанк показал необычайные достижения. Те услуги, которые предоставляет банк, активно и успешно пользуются спросом среди населения. Это касается и депозита «Универсальный». На данный момент – это самое известное депозитное предложение от банка.
Для открытия депозита «Универсальный» любой желающий клиент может обратиться в отделение банка с паспортом. Процесс открытия депозита проходит бесплатно и в кратчайшие сроки.
Снова мы возвращаемся к тому, что вкладчик способен производить любые денежные операции на своем счете.
Размер депозитной ставки по этому вкладу равен лишь 0,01% годовых. Тут явно заметно, что для накопления капитала это худший вариант. Стало быть, что депозит до востребования, что «Универсальный» будет хорошим решением лишь для хранения имеющихся финансов, что можно считать как комфортный инструмент для жителей России.
Так что главным преимуществом этих способов вклада является сохранение капитала и использование его в случае надобности. К тому же, Сбербанк свято поддерживает старые традиции, которые могут гарантировать этому банку высокий уровень репутации и надежности.
Создав депозит «Универсальный», вкладчик Сбербанка в нужный для него момент может снять желаемую сумму средств. Договор действителен на 5 лет с момента его оформления.
Если у клиента есть желание продлить срок действия договора, то депозит можно пролонгировать.
Важно, что банк за предоставленный сервис и обслуживание не взимает комиссионных. Есть только одно условие: если на счет клиента пришли средства с другого банка от иных лиц, то при поступлении финансов на счет будет снято 1% от полученной суммы.
Источник: "deposits.su"
Для многих наших соотечественников уже стало привычным доверять накопленные сбережения финансовым организациям. Они предлагают свои клиентам множество разнообразных и интересных предложений.
Зачастую от такого обилия предлагаемых финансовых продуктов возникает проблема выбора. Не можешь выбрать что-то определенное, глаза просто разбегаются - размеры процентных ставок, регулярные начисления, какие-либо ценные презенты, капитализация и многое другое.
Традиционный вклад представляет собой вложение денежных средств на строго установленный период, в течение которого деньги снять нельзя, в противном случае вся прибыль теряется.С такими депозитами все достаточно понятно - они уже давно на рынке и о них написано множество финансовых статей, поэтому они не требуют детального рассмотрения. Мы поговорим сегодня о другом продукте финансового рынка - о вкладе до востребования.
Определим, кому подходит данный вид накоплений, а также выделим главные преимущества и недостатки данных вкладов.
Начнем с того, что у депозита до востребования нет каких-то значительных ограничений, накладываемых на сроки размещения средств. По условиям вложения денежных средств финансовая организация выдает депозит по первому же требованию вкладчика.
Деньги, которые размещены на вкладах до востребования, банки используют для различных перечислений на срочные депозиты, карточные счета, перечислений в безналичной форме, зачисления дивидендов, заработной платы, переводов, совершения обменных операций и другого.
Также следует подчеркнуть, что финансовые организации обладают правом изменять размер процентной ставки по таким вкладам, не согласовывая это со вкладчиком, то есть в одностороннем порядке. Нужно помнить об этом, открывая вклад до востребования.
Эксперты финансового рынка отмечают, что процентные ставки таких депозитов очень небольшие - ставка всегда невысокая, зачастую она вообще минимальная, примерно, 0,1% годовых.
В последнее время наметилась тенденция увеличения размера процентных ставок по вкладам до востребования. Многие банки начисляют достаточно серьезные проценты по данным видам депозитов, и при это ставки все равно значительно меньше, чем по традиционным срочным вкладам.
К тому же начисление процентов осуществляется или в конце текущего месяца или же в день закрытия депозита. Определенные условия начисления процентов в обязательном порядке прописываются в договоре.
Специалисты советуют открывать данный вид вклада тем людям, которые хотят свободно использовать денежные средства депозита без различных ограничений - в любой момент срока размещения.
Вклад до востребования - это своеобразный универсальный депозит-кошелек, у которого нет никаких ограничений по размеру суммы первоначального взноса, по определенным суммам, а также по срокам внесения каких-либо дополнительных взносов и по использованию денежных средств с депозита.
Получить прибыль по такому вкладу нереально, поскольку процентная ставка составляет 0,01 процентов годовых независимо от валюты депозита.
Подводя итог, можно выделить и существующие недостатки и преимущества вкладов до востребования. Главным недостатком данных вкладов является процентная ставка, размер которой близок к отметке ноль.
Но такой депозит используют не для накопления средств, он имеет немного другое предназначение.
Данный финансовый продукт прекрасно подойдет людям, предпочитающим не хранить свои накопленные средства дома и которые не могут точно сказать, когда им потребуются эти деньги. Такой клиент по достоинству оценит все перечисленные преимущества вклада до востребования.
Источник: "hostingkartinok.com"
Депозитные операции - это операции по привлечению денежных средств на депозитные счета.
Во время осуществления депозитной операции выполняются такие операции:
Привлеченные ресурсы - одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха.
Вкладные (депозитные) операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов.
Именно на основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения.Формирование депозитной базы на широкой структурной основе с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры.
Депозиты до востребования - это средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента.
Счета до востребования открываются для того, чтобы их владельцы могли свободно получать и расходовать средства, хранящиеся в банке, для расчетов по совершаемым ими коммерческим сделкам и оплаты текущих расходов.
Они классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах, на:
Со своих расчетных и текущих счетов предприятия и организации:
На эти счета:
Помимо этого, на расчетные и текущие счета юридических лиц могут зачисляться:
К числу депозитов до востребования следует отнести:
Такие счета открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам как знак особого доверия.
Основным достоинством этой группы депозитов является их высокая ликвидность. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.
Особенности депозитного счета до востребования:
Основные недостатки депозитов до востребования:
Банковский вклад (или банковский депозит ) - сумма денежных средств, переданная вкладчиком кредитному учреждению-банку на определенный или не определенный срок с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства, выраженные в российской или иностранной валюте, которые вкладчик размещает в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие (п. 1 ст. 836 ГК РФ).
Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.
Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.
Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:
срочные сберегательные вклады;
накопительные вклады;
вклады до востребования;
мультивалютные депозиты;
специализированные депозиты;
депозиты в драгметаллах.
При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок.
Преимуществами срочных сберегательных вкладов является высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:
частичное снятие средств;
досрочное закрытие вклада;
монетизиция процентов.
Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов.
При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.
Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.
То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.
Вклады "до востребования" используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.
Вклады "до востребования" (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.
Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.
Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.
При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.
При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.
Многие банки предлагают своим клиентам так называемые "специализированные" депозиты.
Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.
Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.
Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.
Договор банковского вклада должен содержать следующие условия:
1. Сумма банковского вклада.
Суммой банковского вклада является сумма денежных средств, которую вкладчик вносит в банк, и на которую начисляются проценты в соответствии с условиями договора.
2. Срок банковского вклада.
Срок банковского вклада - срок, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. Срок может быть определен в днях, месяцах или годах.
Исходя из сроков внесения денежных средств в банк, вклады делятся на вклады "до востребования" и "срочные" вклады.
Вклады "до востребования" не ограничиваются сроком размещения и выдаются вкладчику по первому требованию.
"Срочные" вклады выдаются после окончания определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ);
3. Валюта вклада.
Банки могут размещать вклады в рублях либо и в иностранной валюте.
Смешанный вклад называется мультивалютным вкладом.
По мультивалютному вкладу размещение денежных средств и возврат вклада может производиться в различных валютах по выбору вкладчика.
Кроме этого, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах.
При открытии вклада в драгоценных металлах вкладчику банк открывает специальный металлический счет.
Доходность такого вклада определяется в зависимости от рыночных цен на драгоценные металлы.
4. Проценты по вкладу.
В договоре должна быть указана процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых.
Процентная ставка - это доход вкладчика, который выплачивается банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад.
Процентная ставка определяется в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.
Процентная ставка может быть либо фиксированной либо плавающей.
Плавающая процентная ставка зависит от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.
Начисление процентов по вкладу может производиться двумя способами:
Проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);
Проценты начисляются на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов (метод капитализированного процента).
При этом, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).
5. Порядок возврата вклада.
Если вкладчик не осуществляет возврат суммы срочного вклада по окончании срока размещения вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока размещения вклада, то проценты по вкладу выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).
6. Пополнение и частичное использование денежных средств вклада, размещенных в банке.
Договором банковского вклада может быть предусмотрена возможность вкладчику пополнять вклад или частично расходовать средства вклада.
Частичное расходование средств с вклада осуществляется до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.
Если при расходовании остаток окажется меньше минимальной суммы первоначального взноса, то в этом случае договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.
7. Дополнительные услуги банка.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме .
Депозит: подробности для бухгалтера
... : перечисление истцом денежных средств на депозит суда в размере не менее... форма - перечисление денежных средств на депозит суда - фактически нивелирует эффект принятия... сумму, эквивалентную налоговым доначислениям, на депозит суда. Так и так, но... . 94 АПК РФ) вносит на депозит суда необходимую сумму (что, как...
От условий договора: является ли депозит возвратным по истечении его срока... платежей. В первом случае такой депозит должен признаваться как финансовый актив... форме права пользования. Если же депозит невозвратный, то его сумма должна...
Денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад... (депозит) на предъявителя; открытие вклада (депозита) ...
Получен в январе 2020 года. Депозит же будет числиться в учете...
...). И заем, и банковский вклад (депозит) предполагают самостоятельные действия по вложению...
