Суброгация – это право страховщика после возмещения понесенных убытков требовать их компенсации с виновного лица. Цель института суброгации – защита прав потерпевшей стороны.
Суброгация в страховании – это переход права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику. Суброгация применяется только при имущественном страховании.
Распространенным ее примером является ДТП. Например, машина застрахована по КАСКО. В случае причинения ей вреда собственник вправе обратиться за возмещением как к виновнику, так и к страховой компании, выдавшей полис. После возмещения вреда страховой компанией права потерпевшего переходят к ней, и она вправе предъявить требование в пределах суммы ущерба к виновнику ДТП.
Другой пример - страхование квартиры от затопления. В случае наступления страхового случая собственник жилья вправе потребовать возмещения вреда от соседей или страховой компании, в которой он застраховал квартиру. После возмещения убытков в пределах страховой суммы страховщик предъявляет требование к виновникам происшествия.
Важно : право на суброгацию появляется после произведения выплаты страхователю (только в той сумме, которой равен ущерб).
В случае виновности одного лица суброгационные требования не предъявляются. Например, вина владельца застрахованного автомобиля.
Суброгация применяется при страховании имущества. При личном страховании она не используется.
Порядок действий:
Если требование не будет удовлетворено в добровольном порядке, то страховая компания может обратиться в суд.
Виновник происшествия вправе возместить расходы сразу потерпевшей стороне. В таком случае требуется получение расписки о выплате денежных средств потерпевшему. В противном случае к виновному может быть предъявлено повторное требование об уплате возмещения, но уже со стороны страховой компании.
Суброгация – это переход права требования возмещения убытков от страхователя к страховщику в силу договора страхования. Иными словами, происходит замена кредитора.
При регрессе осуществляется возмещение вреда невиновным лицом и последующим взысканием уплаченной суммы с виновника. Потерпевший вправе выбрать возместителя вреда (страховая компания или виновник происшествия). Если требование предъявляется к страховщику, то он, в свою очередь, предъявляет регрессные требования к должнику.
Срок исковой давности по регрессным требованиям начинает течь с момента произведения выплаты страховой компанией. При суброгации - с момента наступления страхового случая.
По закону об ОСАГО страховщик вправе предъявить регресс к следующим категориям граждан (и при названных ниже основаниях):
Суброгация – это передача права требования возмещения имущественного вреда от страхователя к страховщику в силу договора. Страховщик вправе получить сумму, равную ущербу.
Современное законодательство в рамках страхования стремится защитить права не только страхователя, но и страховщика. Для этого были созданы две правовые процедуры – суброгация и регресс. Их механизм действия очень схож. По этой причине многие автолюбители не разграничивают эти два понятия, считая, что это одно и тоже. Однако разница между ними есть. О том, чем отличается суброгация и регресс по ОСАГО и каковы основания их возникновения, читайте в данной статье.
Регресс и суброгация – схожие понятия. Однако механизм их действия устроен по-разному. При регрессе виновное в аварии лицо (нарушившее условия договора) должно возместить своей страховой компании понесенные ей расходы.
Пьяный водитель Жуков врезался в иномарку, за рулем который был гражданин Цвейг. Виновником ДТП признали гражданина Ж. Ущерб, причиненный Ц. оценили в 100 000 рублей. Страховая компания Ж. оплатила убытки пострадавшей стороне. После этого у нее возникло право регресса к Ж., поскольку авария произошла по его вине и он в момент происшествия находится в алкогольном опьянении, тем самым нарушив условия договора. Гражданин Ж. возместил расходы страховой компании в размере 100 000 рублей на основании регрессного требования.
При суброгации виновное лицо возмещает убытки (не покрытые полисом ОСАГО) страховщику потерпевшего.
Водитель Рубцов, имеющий страхование по полису КАСКО и водитель Шарапов, имеющий страхование по полису ОСАГО, попали в аварию. Виновником был признан водитель Ш. Нанесенный ущерб автомобилю Р. оценили в 500 000 рублей. Страховщик Р. полностью оплатил ремонт и обратился в страховую компанию Ш. за возмещением расходов. По полису ОСАГО компания возместила 400 000 рублей. Оставшуюся сумму в размере 100 000 рублей по суброгации выплатил виновник ДТП – гражданин Ш.
При этом в обоих случаях компенсация взыскивается:
Рассматриваемые мероприятия отличаются друг от друга радикально, в том числе в основании возникновения права и в категории лица, у которого это право возникает. Основные отличия и комментарии к ним отражены в таблице ниже.
Таблица 1. Сравнительная характеристика регресса и суброгации
| Регресс
|
Суброгация
|
|---|---|
| Определение
|
|
| Суброгация - переход прав кредитора к страховщику на основании закона, разновидность перемены лиц в обязательстве (гл. 24 ГК РФ, ст. 965 ГК РФ)
|
Регресс - право обратного требования лица, возместившего вред, к причинителю вреда (ст. 1081 ГК РФ)
|
| Право требования
|
|
| Распространяется на размер выплаченной суммы возмещения и иные расходы (проведение экспертизы, ведение страхового дела)
|
Распространяется только на размер выплаченной суммы возмещения
|
| Лицо, имеющие право на требование
|
|
| Страховщик виновника ДТП
|
Страховщик потерпевшего
|
| Основание возникновения
|
|
Нарушение виновником аварии закона:
|
Не полностью покрытая сумма причиненного ущерба по полису ОСАГО
|
Таким образом, регрессивные требования могут страховые компании потерпевшего, а право на суброгацию возникает у страховой компании виновного в ДТП гражданина. Соответственно, два эти мероприятия осуществляются по разным основаниям и предъявляются к разным категориям лиц.
Право регресса страховщика – разновидность права страховых компаний, которое характеризуется возможностью предъявить стороне-виновнику страхового случая возмещение убытков. Право регресса страховщиков нередко отождествляют с иным видом прав страховых компаний – суброгацией, однако в законодательстве РФ данные понятия не тождественны, более того, они регулируются различными нормативно-правовыми актами.
Требование возмещения убытков страховых служб наступает в случаях:
Наиболее часто страховые компании пользуются правом регресса в случае с автомобильными происшествиями, в результате которых страховщик понес убытки. Наглядным случаем регресса выступает пример, когда: Сидоров – потерпевшая сторона, которая понесла убыток от Петрова в результате ДТП. При этом Петров пребывал в нетрезвом состоянии. Сидоров обратился к страховым службам, в которых была застрахована ответственность Перова, и получил компенсацию за нанесенный ущерб.
Согласно статье 14 Федерального закона РФ «Об обязательной страховке гражданской ответственности владельцев автотранспорта», страховая служба получила право взыскания с Петрова денежной компенсации за причиненный ущерб третьей стороне (Сидорову) в результате неправомерных действий (алкогольного опьянения). Фактически страховщик компенсирует свои расходы за счет требования покрыть расходы лицом-виновником ДТП.
Таким образом, право регресса – это довольно редкое право, в результате которого страховщик может взыскать средства, полученные от страховых возмещений с собственного страхователя либо же страхового лица. То есть, фактически – это право обратного требования, входе которого возникают новые обязательства между причинителем вреда и страховщиками.
Право регресса, которое могут использовать страховые компании, обладает целым рядом специфических черт, которые вытекают из условий его возникновения. К таким чертам относятся:
Согласно законодательству, регрессное право не дает 100% гарантии страховщикам на компенсацию убытков, поскольку виновник, к которому был применен , может его оспорить в суде. Наиболее часто регрессные иски рассматривают в арбитражных судах России.
Право регресса страховых компаний нередко отождествляют с правом суброгации. В ряде западных стран законодательство не разделяет данные права, однако в России законом предписано четкое их разделение.
Фактически суброгация (согласно статье 965 ГК РФ) – это переход права требования возмещения ущерба от лица-потерпевшего к страховой службе. Подобный переход (в рамках ГК РФ) означает, что ущерб, причиненный лицу (юридическому/физическому) должен быть компенсирован в полном объеме лицом, причинившим данный ущерб. Возмещение убытков также может лечь на страховщика, застраховавшего риски виновника.
Очевидное правовое различие между регрессом и суброгацией заключено в замене кредитора на страховщика (при реализации права суброгации) с сохранением обязательств. Если страховщик реализует право регресса, то происходит замена одного обязательства другим без перехода прав от одного кредитора к другому. Фактически при реализации регрессного права контрагентом страховщика всегда выступает лицо, с которым страховщик заключил договор о страховке.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик, выплативший страховое возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования, который страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Такой переход прав страхователя на возмещения ущерба к страховщику и называется суброгацией.
Безусловно, требования страховой компании ограничиваются размером выплаченной страховой суммы, в связи с чем в порядке суброгации страховщик имеет право взыскать с виновного в причинении вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Таким образом, если страховое возмещение лишь частично погасило причиненные потерпевшему убытки, то к виновной стороне возможно предъявить лишь два требования: первое – страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе – потерпевшего, в части причиненного вреда (убытка), не покрытого страховым возмещением.
Стороны в договоре страхования могут исключить возможность суброгации (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Таким образом, право суброгации может быть исключено лишь при неумышленном причинении убытков. Если, страхователь отказался от своего права на требование к виновнику причинения убытков, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части, и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п.4 ст. 965 ГК РФ).
Страховая компания, возместив своему страхователю убытки, полученные в ДТП (чаще по договору КАСКО), становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность лица, отвечающего за причиненный ущерб. Для того чтобы получить по договору ОСАГО страховое возмещение от другого страховщика, страховая компания должна действовать в строгом соответствии с Законом об ОСАГО и утвержденными Правительством страны Правилами ОСАГО и получить возмещение только в предусмотренном размере.
Абзац третий п. 63 Правил, определяет, что если страховая компания возместила своему страхователю по договору КАСКО расходы на замену поврежденных в результате ДТП деталей без учета их износа, то она может получить страховое возмещение по договору ОСАГО только за минусом износа замененных деталей. Не подлежащие возмещению по договору ОСАГО, компенсированные не будут.
Особенное отличие суброгации от регресса состоит в том, что ее исковой срок давности начинает исчисляться с наступления страхового случая. А вот при регрессе начальным моментом срока является момент, когда страховщик выплатил возмещение.
Закон об ОСАГО предусматривает институт регресса, который подразумевает под собой право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю.
Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховой компании права регресса означает, что она заменила собой должника в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него, причиненный потерпевшему вред. В порядке регресса страховщик имеет право взыскать со страхователя ту сумму страховой выплаты, которую этот страховщик выплатил выгодоприобретателю – потерпевшему.
Страховая компания вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты лишь в нижеследующих случаях:
· вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен умышленно;
· вред был причинен лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
· лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
· лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
В соответствии с Законом «Об обязательном страховании» под «лицом» в данном случае понимается страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застрахован по договору страхования. В этой связи, если с места дорожно-транспортного происшествия скрылся водитель, не являющийся страхователем или иным лицом, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования (например, водитель автотранспортной организации), то право регрессного требования у страховщика не возникает;
· лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при указании конкретных водителей в договоре ОСАГО);
· страховой случай наступил при использовании лицом транспортного средства вне периода, предусмотренного договором обязательного страхования (при заключении договора ОСАГО с указанием периода использования транспортного средства).
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
