Когда у банка отзывают лицензию, или он закрывается – у заемщиков возникает закономерный вопрос. Стоит ли продолжать платить кредит, и как это правильно сделать?
Куда необходимо производить оплату? И что будет с платежами, внесенными незадолго до отзыва лицензии? Об этом мы и поговорим в данной статье.
Почему необходимо продолжать платить?
Производить выплаты следует обязательно, даже если банковская компания прекратила свою деятельность. Её активы никуда не исчезают, АСВ просто перепродает их новому банку.
После того, как закончится период временного управления, и бывшая фирма будет продана, долги клиентов переуступят новому кредитору, и вот тут отсутствие платежей может послужить поводом для взыскания полной суммы через суд.
Особенно опасны неплатежи в случае, когда у потребителя был оформлен заем с обеспечением (он предоставлял в залог свое имущество), либо целевой кредит (на покупку авто или ипотека). Больше о том, что грозит заемщику с просрочками, читайте в этой статье.
Что нужно делать заемшику: пошаговая инструкция
После того, как вы получили информацию об отзыве лицензии у банка-кредитора, необходимо незамедлительно связаться с его представителями и уточнить реквизиты для дальнейшей оплаты. Также следует узнать, зачтены ли в счет задолженности платежи, сделанные незадолго до этого неприятгого события.
Если до него невозможно дозвониться, а долги еще не переданы новому кредитору, есть два варианта действий:
Как заемщик узнает о смене кредитора?
Когда произойдет переуступка права требования, и все дела будут переданы новому банку, потребитель должен будет получить об этом письменное уведомление. Как правило, в нем должны содержаться новые реквизиты для оплаты долга.
Если их нет – следует связаться с новым кредитором, а лучше всего сразу подъехать в отделение компании, куда были переданы долги. Там необходимо сверить все реквизиты, уточнить информацию по договору (новый кредитор не имеет права вносить в него изменения в одностороннем порядке).
Если вы не знаете, куда будут переданы задолженности, получить такую информацию можно будет на официальном сайте банка, где вы первоначально обслуживались, а также на интернет-портале агентства АСВ.
За заемщикоим также сохраняется право на досрочное погашение. Подробнее о том, как правильно выплачивать займ раньше срока, читайте в этой статье .
Если в банке назначен временный управляющий, а у заемщика подошел срок очередного платежа, но операции по счетам приостановлены – следует связаться с временной администрацией и уточнить нужную информацию у них. Контактные данные временного руководства можно найти на сайте закрывшейся организации, либо узнать их в Центробанке.
Если новый правопреемник предлагает закрыть старый договор , и заключить новый – не стоит спешить с согласием. Перед тем, как идти на это, следует внимательно изучить условия нового соглашения. Если они не устраивают – необходимо обращаться в суд для урегулирования данного вопроса.
Кредитор не имеет право принуждать заемщика, своевременно выполняющего взятые на себя обязательства, к расторжению договора, изменению его условий, либо досрочному прекращению его действий. В данном случае, если таковое поведение имеет место быть, клиенту так же необходимо обращаться в суд.
Если же новые условия более привлекательные, то стоит согласиться. Это будет подобно рефинансированию . Полученные по новому договору средства будут направлены на погашение старой задолженности.
Так, например, при сохранении прежнего размера платежа можно сократить срок. Или наоборот, уменьшить платеж путем оформления договора на более продолжительный период.
Заключая кредитный договор с банком, заемщик обязуется выплачивать сумму задолженности своевременно и в полном объеме. Банк предоставляет полную информацию о реквизитах счетов, для погашения обязательств. Но что делать, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит?
Отзыв лицензий у банков ― не самая приятная ситуация для вкладчиков. Прекращение работы кредитных учреждений сулит ряд проблем и неудобств даже для тех, чьи депозиты были застрахованы. А что делать в таких ситуациях заемщикам? Если долговые обязательства все еще не погашены, а банк потерял право на осуществление дальнейшей деятельности, не нужно расценивать это как возможность внезапной экономии.
Погашать кредит придется в любом случае. Получателем будет выступать банк-преемник или специальная организация ― агентство по страхованию вкладов (АСВ). Законодательством не предусмотрен отказ от долговых обязательств в одностороннем порядке. Поэтому если заемщик перестанет рассчитываться по кредиту, к нему будут применены административные меры, дело может быть передано в суд.
Преимуществом в ситуации отзыва лицензии становится появление некоторой отсрочки. Деньги можно не перечислять до тех пор, пока не будет известна информация о новых реквизитах. На принятие решения о внешнем управлении и санации кредитного учреждения уходит некоторое время, что дает клиенту банка небольшую финансовую передышку. Пени и штрафы, соответственно, начисляться за это время не будут.
Итак, отзыв банковской лицензии не снимает обязанностей с заемщиков по уплате кредита. Более того, кредитная история может быть испорчена, если перестать вносить платежи в пользу правопреемника. Как избежать возможных неприятностей, застраховав себя от дополнительных рисков?
Клиентам необходимы сведения о новом кредиторе. Узнать точную информацию можно:
Как правило, заемщика извещают о смене кредитора. После того, как дела поступают в ведение нового банка, на имя клиентов приходит письменное уведомление с указанием нового счета для получения долга. Если заемщик беспокоится о своевременности погашения, можно и самостоятельно навестить нового партнера, попутно проверив сумму задолженности.
Также не будет лишним сверить реквизиты для оплаты. Если деньги продолжали перечисляться после принятия решения о закрытии банка, необходимо сохранять платежные документы. Подтвержденные бланки оплаты помогут доказать правоту заемщика зачастую даже не доводя дела до суда.
Банк-кредитор лишился лицензии, что делать заемщику? Для дальнейшей финансовой репутации нарушать сроки перечисления долга не рекомендуется. Чтобы избежать неприятных последствий и не портить кредитную историю, клиенты банка могут самостоятельно совершить ряд действий, следуя простым инструкциям:
Не всегда информация о правопреемнике приходит клиенту вовремя. Некоторые заемщики предпочитают подстраховаться от потенциальных просрочек. С этими целями оформляется процедура, которая позволяет передать оплату платежа в адрес нотариуса. В обязанности специалиста входит уведомление нового кредитора о зарезервированной сумме.
Кредитная карта Халва от Совкомбанк
Кредитный лимит:
350 000 руб.
Льготный период:
365 дней
от 10 %
от 20 до 80 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Кредитный лимит:
300000 руб.
Льготный период:
120 дней
от 27 %
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
1 500 рублей
Visa Classic 100 дней без %
Кредитный лимит:
1 000 000 руб.
Льготный период:
100 дней
от 14,99 %
от 21 до 65 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
От 1190 рублей
Действия по отзыву банковских лицензий сопровождаются юридическими проволочками и некоторыми задержками оформлений договоров по новым реквизитам. Вины заемщика в этом нет, удерживать с него пени за этот период кредитные организации не вправе. Вместе с тем можно упустить время, когда правопреемник наладит работу.
Неполучение уведомления служит небольшим оправданием, но суды могут принять и решение не в пользу заемщика с учетом текущих обстоятельств. Во избежание излишних проблем клиенты банка, у которого лицензия перестала действовать, могут предпринять самостоятельные шаги для разрешения ситуации. Кредит в любом случае придется погасить полностью, поэтому задержка перечислений лишь продлит срок действия обязательств.
Если изменился банк-кредитор, то заемщики должны помнить, что изменение условий прежнего договора без согласия обеих сторон не допускается. Поэтому прежними должны оставаться, прежде всего, следующие пункты:
Зачастую правопреемники стремятся изменить первоначальное соглашение. Могут быть предложены как более выгодные условия для клиентов, так и ухудшающие их положение. Принятие изменений остается на усмотрение заемщиков. Принудительная смена условий неприемлемо.
Конфликтную ситуацию поможет решить Роспотребнадзор. Кроме того, заемщикам должны быть предложены способы бесплатного погашения долга. Если все же взимаются дополнительные комиссии при перечислении, рекомендуется обратиться за помощью в Агентство по страхованию вкладов.
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
100 дней
от 23,99 %
от 21 до 65 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
От 1190 рублей
Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов
Кредитный лимит:
300000 руб.
Льготный период:
120 дней
от 27 %
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
1 500 рублей
Кредитная карта Тинькофф Платинум
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
55 дней
от 12,9 %
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
590 рублей
Кредитная карта 110 дней от Райффайзенбанка
Кредитный лимит:
600 000 руб.
Льготный период:
110 дней
от 29 %
от 23 до 67 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Обязанности по уплате кредитных обязательств присутствуют не только у граждан. Закрывать долги необходимо и экономическим субъектам, в том числе коммерческим организациям и ИП. Алгоритм процедуры погашения задолженности аналогичен тому, как действуют физические лица. Но есть и ряд нюансов. Как правило, предприниматели и учреждения, помимо кредитных договоров, имеют и счета в банках. В случае отзыва лицензии сохранение депозитов оказывается под угрозой.
Начиная с 2014 года, ИП приравняли к прочим физическим лицам, фактически признав их участниками системы страхования вкладов. Поэтому предприниматели могут рассчитывать на выплаты в рамках утвержденного лимита, который по состоянию на 2018 год равен по-прежнему 1 400 000 рублей.
ИП стоит учесть, что при наличии одновременно в одном банке кредита и депозита произвести взаимозачет не получится. Долговые обязательства придется погасить полностью, средства вернутся в пределах установленного страхового размера. Кроме того, у предпринимателей нередко возникают трудности с возвратом средств до момента полного погашения долгов. Депозиты не выплачиваются до тех пор, пока имеются претензии по кредитным обязательствам.
По этой причине не рекомендуется совершать заемные операции и держать свободные деньги в одном банке. Сложнее обстоят дела у организаций. Юридические лица не являются участниками страхования вкладов. Поэтому в случае отзыва лицензии претензии к кредитной организации предъявляются в порядке очередности клиентов. Долговые же обязательства остаются в силе.
Для того чтобы предоставить клиентам банков хотя бы некоторые гарантии сохранности средств, государство создало агентство по страхованию вкладов. Основная функция – защита интересов вкладчиков. Кроме того, учреждение работает и с заемщиками разорившихся банков. АСВ даны права на проведение финансового оздоровления (санации) кредитных организаций. Для достижения целей и сохранения банка допускается привлекать средства частных инвесторов, нередки и государственные субсидии.
В последнее время немалое количество банков было лишено лицензий. Для вкладчиков – физических лиц ситуация не так страшна, как для организаций. Обязанности у всех категорий заемщиков остаются на прежнем уровне. Как понять, что банк финансово неблагонадежен?
Ведь в черный список попадают даже крупные учреждения. Вкладчикам, и в первую очередь организациям, следует периодически мониторить информацию, хотя сделать это не так просто, так как данные о предстоящих проблемах банка обычно в СМИ не афишируются. Тем не менее, имеются некоторые отличительные признаки, например, появление задержек при проведении платежей.
Если снять деньги с проблемного банка не представляется возможным, предприниматели могут попробовать отправить деньги в счет уплаты налоговых платежей. Произвести взаимозачет с ФНС будет проще. Для заемщиков отзыв банковской лицензии практически безобиден. Следует лишь следить за новостями и стараться не допускать появления просрочек при оплате.
В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам, как действовать, если у банка, услугами которого вы пользовались, отозвали лицензию. Здесь вы узнаете, как вернуть деньги на счетах и вкладах, нужно ли выплачивать кредиты и что будет с пластиковыми картами. Также мы объясним, почему банки закрываются, и как происходит этот процесс.
Забрать лицензию могут почти у любого банка. Даже стабильные на первый взгляд организации могут быть закрыты по той или иной причине. Отзыв лицензии становится неожиданностью для клиентов банка - одни впадают в панику, другие опускают руки, так как считают, что деньги больше не вернуть. Поэтому мы решили подробно рассказать о том, что нужно делать в такой ситуации.
Самое главное - не торопитесь и не паникуйте. Если помнить законы и добиваться помощи, то вы сможете выйти из ситуации с небольшими потерями. У вас будет два года на то, чтобы вернуть деньги со счетов и решить вопрос с кредитами.
Ваши дальнейшие действия зависят от того, какими услугами банка вы пользовались до отзыва лицензии. Далее вы узнаете о том, что делать вкладчикам, заемщикам и корпоративным клиентам закрывшегося банка.
Все зависит от того, застрахован ли ваш вклад, и какая сумма находится на нем. Согласно закону 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц ", все вклады на сумму до 1 400 000 рублей должны быть застрахованы. Этим вопросом занимается напрямую Агентство по страхованию вкладов. Оно же и выплачивает компенсацию клиентам, если банк-ликвидатор не определен.
Узнать о том, когда и как вы можете вернуть свои деньги, вы можете на сайте АСВ через 7-14 дней после ликвидации банка. В разделе «Страховые случаи» найдите нужную вам организацию. В ее описании будет указан статус выплаты возмещения и банки, через которые вы можете его получить. Для получения компенсации напишите заявление и подайте его через ликвидатора или по почте. Если размер суммы возмещения более 3 000 рублей, то документ при отправке нужно дополнительно заверить у нотариуса.
Возврат вкладов суммой более 1 400 000 рублей решается только через суд. Для этого нужно оформить требование кредитора и направить его в АСВ.
Если суд назначает ликвидатора, то все вклады переходят к нему. Поэтому, если банк-агент уже установлен, то вы можете обратиться сразу к нему. При этом не обязательно забирать деньги со счета или вклад. Вы можете переоформить договор на новых условиях обслуживания и продолжить пользоваться вкладом или счетом.
В любом случае, выплаты начнутся в течение 3-14 дней после подачи заявления. Деньги вы получите наличными или на любой банковский счет. О том, где и когда вы можете забрать компенсацию, вам сообщат по почте.
Подать заявление и вернуть деньги со вклада вы можете в течение всего срока ликвидации банка. Если вы не смогли сделать это по уважительной причине (например, из-за тяжелой болезни), то вы имеете право обратиться в АСВ и после завершения этого срока.
Все выплаты, связанные с погашением обязательств банка, производятся в порядке установленной законом 177-ФЗ очередности:
Ликвидация и закрытие банка не отменяет оформленные в нем . Заемщики все еще обязаны выплатить свои долги. Проценты все еще начисляются, а за неуплату накапливаются штрафы и пени.
Как и вклады, кредиты переходят к банку-агенту, который назначается после ликвидации. Если такой банк не назначен, то выплаты по ним принимает АСВ. Для этого агентство создает специальный счет. В любом случае договор переоформляется на тех же условиях, без участия заемщика.
Узнать о том, куда нужно выплачивать долг по кредиту, вы можете также на сайте АСВ. В разделе «Ликвидация банка» найдите нужную вам организацию и перейдите на ее страницу. Там в списке документов найдите пункт «Реквизиты для платежей по кредитам» или «О выборе банка-агента». Здесь вы найдете всю необходимую информацию.
Если банк-ликвидатор уже найден - обратитесь сразу к нему. Желательно также взять ваш экземпляр договора по кредиту для уточнения. В противном случае начинайте выплату долга по реквизитам, которые указывает агентство. Сумма, срок и процентная ставка в любом случае остаются прежними.
То же самое происходит с долгом по . Как и дебетовая, она блокируется, а после выплаты долга - закрывается. После этого вы можете оформить новую кредитку в другом банке.
В 2018 году АСВ совместно с Яндекс.Кассой и платежной системой Золотая Корона запустило сервис , который упрощает погашение кредитов в закрывшихся банках. Вы можете воспользоваться им, если не можете найти сведения о порядке погашения долга. Сервис позволяет погашать кредит банковской картой, электронным кошельком Яндекс.Деньги или наличными в одной из точек обслуживания Золотой Короны.
Чтобы внести платеж с посощью сервиса, введите сумму и выберите способ погашения.
Если вы хотите внести безналичный платеж - выберите способ перечисления денег. От способа зависит скорость перевода и размер комиссии.
Далее укажите название или БИК банка и введите номер кредитного договора. Введите данные карты или электронного кошелька, после чего подтвердите операцию SMS-кодом. После успешной оплаты вы получите уведомление о зачислении платежа по кредиту.
Чтобы погасить кредит наличными, выберите раздел "Где оплатить без комиссии". Введите названия банка и выберите город проживания. Сервис предоставит вам список точек, где можно внести платеж.
Как и банковские вклады, счета и дебетовые карты защищены системой страхования. Условия возврата денег с них будут теми же самыми. Выплаты производит лично АСВ или уполномоченный им банк-агент. Узнайте, где и в каком порядке происходят выплаты компенсаций клиентам вашего банка, на сайте АСВ, после чего подайте заявление в нужную вам организацию. Максимальная сумма также ограничена 1 400 000 рублей.
Заявления о возврате денег со счетов и карт рассматриваются после заявлений по вкладам, поэтому стоит поторопиться.
Которая была открыта в банке, будет сразу же заблокирована после отзыва его лицензии. Перевести с нее деньги обычным способом вы не сможете. Вернуть деньги с нее вы можете так же, как и со счета или вклада. Также вы можете оформить в банке-агенте новую карточку и получить выплату на нее, либо вернуть всю сумму наличными.
Если в банке у вас открыто несколько счетов, вкладов или карт, то при выплате компенсации они будут учитываться все вместе. Также вместе учитываются счета и вклады, открытые в разных отделениях и филиалах банка. Вы также сможете вернуть только 1 400 000 рублей.
Система страхования не распространяется на такие виды вкладов и счетов:
В первую очередь предупредите контрагентов и работников о сложившейся ситуации. Из-за закрытия банка будут проблемы с заключением сделок и перечислением зарплаты. Также предупредите налоговую инспекцию о возможных задержках при уплате налогов. При необходимости предоставьте все нужные документы - платежки, выписки со счета, чеки и другие. Параллельно откройте новый расчетный счет в другом банке. Если у вас уже есть несколько счетов, то вы можете воспользоватся любым из них.
При задержках зарплаты вы обязаны выплатить работникам компенсацию. Это процент, равный одной трехсотой части ставки рефинансирования, от всей невыплаченной суммы. Компенсация выплачивается за каждый день просрочки.
Если вы ИП, то вы сможете вернуть сумму на вашем счете, как и частное лицо. Ваши действия будут теми же самыми - на сайте АСВ найдите информацию о банке-агенте и отправьте туда заявление. Если такой банк не установлен - обратитесь непосредственно в агентство. Помните, что вы сможете вернуть только 1 400 000 рублей с вашего счета. Для более крупных сумм обращайтесь в суд.
ООО же, в свою очередь, обязаны направить в агентство или в банк-ликвидатор требование кредитора . К документу приложите копию устава, ОГРН, приказ о назначении руководителя и договор счета. Требования от юридических лиц обычно рассматриваются в последнюю очередь, поэтому подайте его как можно скорее.
Что касается кредитов, то они выплачиваются так же, как и у частных клиентов. Они передаются банку-агенту или АСВ. Если вы оформляли эквайринг в закрывшемся банке, то вы должны заключить новый договор в другой организации. Старые POS-терминалы в этом случае перенастраиваются или, если вы брали их в аренду, передаются ликвидатору. Если вы оформляли в закрывшемся банке договор лизинга, то он также переоформляется у агента. Вернуть деньги с зарплатных карт работники должны будут сами - объясните им, как это сделать.
После или переноса его в другой банк не забудьте внести изменения в базы бухгалтерского учета и сообщить новые реквизиты контрагентам.
Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ - организация, которая управляет всей банковской деятельностью России. Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации. Если основание будет достаточно веским, и ситуацию исправить будет нельзя, то ЦБ отзывает лицензию банка.
Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:
Массовый отзыв лицензий у банков начался в 2013 году. Связан он с зачисткой банковского сектора от недобросовестных и ненадежных организаций, которую организовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. С этого времени лишились лицензии несколько сотен банков.
Банки, потреявшие лицензию в 2017 году
|
Название банка |
Дата отзыва лицензии |
Номер лицензии |
Причина отзыва лицензии |
Количество отделений |
Головной офис |
|
Банк Сириус |
Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства |
1 отделение в Омске |
|||
|
Банк Енисей |
Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, рискованное размещение средств |
35 отделений в 13 городах |
Красноярск |
||
|
Татфондбанк |
Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка, рискованное размещение средств |
128 отделений в 43 городах |
|||
|
Банк Сибэс |
Рискованные операции (рефинансирование проблемных клиентов), манипуляции сотрудников с отчетностью и документами, угроза банкротства |
3 отделения в Омске |
|||
|
Интеркоопбанк |
Денежные махинации, неисполнение законов РФ и требований Центробанка |
5 отделений в Москве |
|||
|
Банк Легион |
Банкротство в связи с похищением большого числа средств банка |
68 отделений в 25 городах |
|||
|
Межтопэнергобанк |
Невыполнение обязательств перед кредиторами, рискованное размещение средств, подозрения в денежных махинациях. |
60 отделений в 32 городах |
|||
|
Банк Югра |
Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка |
105 отделений в 69 городах |
|||
|
Банк Крыловский |
Агрессивная политика привлечения денежных средств, крупная недостача при проверке |
51 отделение в 18 городах |
Краснодар |
||
|
Банк Резерв |
Привлечение сомнительных активов, угроза банкротства |
14 отделений в 3 городах |
Челябинск |
||
|
Русский Международный Банк |
Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, невыполнение обязательств перед кредиторами, высокорисковое кредитование |
1 отделение в Москве |
|||
|
Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства из-за долгов |
11 отделений в 6 городах |
||||
|
Банк Канский |
Вложения в низкокачественные активы, отсутствие первичных документов о кредитах, угроза банкротства |
24 отделения в 4 городах |
Березовка |
||
|
Банк Солидарность |
Агрессивная политика привлечения денежных средств, вложения в низкокачественные активы, грубые нарушения требований Центробанка |
7 отделений в 6 городах |
|||
|
Северный Кредит |
Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за утраты большей части средств |
42 отделения в 31 городе |
Банки, потерявшие лицензию в 2018 году
| Название банка | Дата отзыва лицензии | Номер лицензии | Причина отзыва лицензии | Количество отделений | Головной офис |
| Сибирский Банк Реконструкции и Развития | 06.02.2018 | 1284 | Вложения в низкокачественные активы, похищение большой суммы средств, полная утрата собственного капитала | 12 отделений в 6 городах | Тюмень |
| Лайтбанк | 29.03.2018 | 3177 | Угроза банкротства из-за неадекватной оценки качества кредитного портфеля | 8 отделений в 2 городах | Москва |
| ОФК Банк | 16.04.2018 | 2270 | Подозрения в денежных махинациях, полная утрата собственного капитала | 3 отделения в 3 городах | Москва |
| Русский Торговый Банк | 20.04.2018 | 2842 | Предоставление неверной отчетности, угроза банкротства из-за слишком рискованной политика банка, нарушения требований Центробанка | 2 отделения в Москве | Москва |
| Бум-Банк | 01.06.2018 | 1137 | Нарушения законов и требований Центробанка, высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях | 7 отделений в 5 городах | Нальчик |
| Банк Рублев | 27.06.2018 | 3098 | Вложения в низкокачественные активы, полная утрата собственного капитала | 15 отделений в 10 городах | Москва |
| Банк Советский | 03.07.2018 | 558 | Падение собственного капитала ниже минимального уровня, затянувшаяся санация | 56 отделений в 13 городах | Санкт-Петербург |
| Банк Таатта | 05.07.2018 | 1249 | Подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за слишком рискованной политики банка | 12 отделений в 6 городах | Якутск |
| Газбанк | 11.07.2018 | 2316 | Сокрытие реального финансового положения, грубые нарушения требований Центробанка | 14 отделений в 6 городах | Самара |
| К2 Банк | 31.08.2018 | 2851 | Высокорисковое кредитование, предоставление неверной отчетности, угроза банкротства | 8 отделений в 6 городах | Черкесск |
| Аксонбанк | 17.09.2018 | 680 | Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства | 18 отделений в 6 городах | Кострома |
| Риал-Кредит | 19.10.2018 | 3393 | Высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях | 23 отделения в 3 городах | Москва |
| Агросоюз | 07.11.2018 | 1459 | Нарушения требований Центробанка, предоставление неверной отчетности, подозрения в денежных махинациях | 31 отделение в 8 городах | Москва |
| Русский Ипотечный Банк | 23.11.2018 | 1968 | Несоблюдение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях | 10 отделений в 4 городах | Москва |
| Златкомбанк | 06.12.2018 | 568 | Нарушения требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, отсутствие достаточных резервов | 8 отделений в 3 городах | Москва |
Процесс очистки должен завершиться в 2018 году. К этому времени Набиуллина планирует оставить только самые надежные и честные банки. Но и после зачистки, скорее всего, многие банки, как новые, так и проверенные, могут лишиться лицензии.
Иногда вместо закрытия банк присоединяется к другой организации или финансовой группе. При этом его лицензия ликвидируется, а обязанности старого банка переходят к новому. Так случилось, например, с банком Юниаструм, который зимой 2017 года стал частью Восточного Банка. Решение о присоединении должно быть одобрено Центробанком и Федеральной антимонопольной службой.
После отзыва лицензии банк прекращает обслуживать тех, кто пользовался его услугами. Для клиента - физического лица или предпринимателя - закрытие организации означает дополнительные проблемы с оформленными в нем продуктами. Ему необходимо будет вернуть деньги на счетах и депозитах, погасить оставшиеся задолженности и разобраться с остальными услугами (например, гарантиями для юридических лиц). Чем крупнее банк и чем больше людей пользуется его услугами, тем серьезнее последствия его ликвидации.
Поэтому крупные банки с большим числом клиентов закрывают редко - чаще их направляют на санацию. Так называется комплекс мер, которые направлены на улучшение ситуации внутри банка без серьезных потерь для него и его клиентов. В 2017 году такие меры применялись к трем крупным и системно значимым банкам - Бинбанку, Открытию и Промсвязьбанку.
Лишиться лицензии могут как новые и поэтому не всегда надежные банки (как Лето-Банк), так и крупные организации, которые существуют уже давно (как Банк Югра). Однако, можно заранее определить банк на грани банкротства и закрытия по нескольким заметным признакам:
Чем больше признаков нестабильности заметно у банка, тем выше вероятность того, что в ближайшее время он лишится лицензии.
Не пытайтесь вывести деньги со счетов, когда вы узнаете о вероятном отзыве лицензии. Во-первых, из-за ограничений сделать это вы вряд ли сможете. Во-вторых, арбитражный суд и ликвидатор могут рассмотреть такие операции как подозрительные.
Ключевыми фигурами здесь являются ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Центробанк управляет всем процессом от начала до конца. АСВ работает с клиентами и партнерами банка во время и после его закрытия.
Сначала Центробанк собирает информацию о проблемном банке, анализирует ее и принимает решение. На это у него есть 15 дней с момента обнаружения проблем. Решение об отзыве лицензии он публикует на своем сайте в разделах «Инсайдерская информация » и «Пресс-релизы ». С этого момента оно вступает в силу.
После этого банк обязан вернуть в ЦБ документы о лицензии или подать апелляцию, если решение об отзыве кажется неправильным. На это у организации есть от 15 дней до месяца с момента публикации решения.
Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. Суд будет рассматривать это решение в течение одного месяца. На это время для банка, который лишается лицензии, назначается временная администрация. Она управляет имуществом организации.
Суд изучает обстоятельства закрытия банка и выносит вердикт. Кроме того, он назначает организацию-ликвидатора (агента), которая будет распоряжаться имуществом, активами и договорами организации. Ликвидатором может быть АСВ, если банк участвовал в системе страхования вкладов, или другой банк.
Организация прекращает обслуживание своих клиентов. Отделения и филиалы закрываются, выплаты по вкладам прекращаются, счета замораживаются, а банковские карты блокируются. Все деньги из хранилища банка передаются в ЦБ, где зачисляются на специально открытый счет. Имущество, которое хранится в сейфах, возвращается тем, кому оно принадлежит.
В заключительном этапе ЦБ делает запись об отзыве лицензии в реестре банков. АСВ и ликвидатор начинают работать со счетами, вкладами и кредитами клиентов закрытой организации. Долги банка перед клиентами возвращаются за счет оставшихся денег и его имущества. Если этих средств не хватает, то банк признается банкротом, а долги передаются ликвидатору.
Чтобы уменьшить риск оказаться в банке без лицензии и вернуть деньги с меньшими потерями, вы должны придерживаться следующих правил:
Что будет с бонусами, накопленными по карте закрытого банка?
Все бонусные баллы, которые были накоплены по карте, сгорят вместе с ее блокировкой и закрытием. Вернуть их вы не сможете.
Застрахованы ли деньги на моментальной дебетовой карте?
Система страхования распространяется только на именные карты, привязанные к личным расчетным счетам. Если карта неименная, а большинство моментальных карточек относится к таким, то для нее такого счета не создается. Поэтому деньги на ней не застрахованы, и вернуть их вы, скорее всего, не сможете.
Исход ситуации с возвратом денег и выплатой кредитов при отзыве лицензии зависит не только от вас, но и от других организаций - АСВ и банка-агента. Если закрылся крупный банк, то эти две компании могут помочь не всем клиентам. Поэтому учитывайте все обстоятельства и возможные варианты - иногда проще будет переоформить вклад, чем требовать возврата средств, а кредит по возможности лучше выплатить сразу и всей суммой.
Кроме того, здесь так же будет верно правило «предотвратить проще, чем исправить». Поэтому при выборе банка обращайте внимание не только на удобный сервис и интересные предложения, но и на его надежность и порядочность в исполнении законов. Если вы видите, что ситуация начинает портиться - переводите деньги в другой банк и как можно скорее верните сумму кредита.
Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
nikolaypotapov@сайт
(8
оценок, среднее: 5.0
из 5)
За 2014-2018 годы лицензии лишились более 400 различных банков, еще несколько сами отказались продолжать работу. В 2019 году Центробанк продолжит чистить банковский сектор, и есть основания полагать, согласно официальным заявлениям первых лиц, что число банков-банкротов в будущем будет гораздо больше. Но как вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию?
Согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вернуть вклад из банка, у которого отозвали лицензию, можно в том случае, если банк является участником системы страхования вкладов (входит в реестр банков http://base.garant.ru/12137143/). Выплаты вкладов производят банки-агенты, которые назначаются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Как правило, с момента отзыва лицензии на процедуры по определению банков-агентов и даты начала выплат возмещений по вкладам уходит две недели. В этот же срок на сайте АСВ asv.org.ru публикуется перечень банков-агентов и дата начала выплат. Назначенные банки-агенты занимаются выплатами вкладов в течение одного года, далее выплачивать деньги уже будет само АСВ до завершения процедуры банкротства банка.
С 1 января 2014 года все банковские счета или вклады индивидуальных предпринимателей застрахованы. ИП приравнены к физическим лицам, следовательно, если у банка отозвали лицензию, ИП получат до 1,4 миллиона рублей страхового возмещения в одной очереди с физлицами.
Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) ИП производится на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.
Стоит добавить, что так как страхование счетов индивидуальных предпринимателей вступило с 1 января 2014 года, то получить страховое возмещение смогут только ИП, банки которых лишились лицензии после этой даты.
К сожалению, до 1 января 2019 года закон о страховании вкладов не защищал средства юридических лиц. Если банк лишен лицензии до указанной даты, вернуть деньги с расчетного счета в банке лишенного лицензии юридические смогут только в порядке третьей очереди кредиторов. Этот момент наступает после продажи имущества банка и расчетов с физическими лицами и ИП, вклады и счета которых не покрыла страховка. Если говорить откровенно, вернуть деньги со счета юрлица из банка, у которого отозвана лицензия, шансов крайне мало.
Тем не менее, юридическому лицу, если у банка отозвали лицензию, для возврата своих средств необходимо предъявить требование кредитора банка. Для этого необходимо заполнить бланк требования кредитора, который можно получить в банке у временной администрации и приложить пакет документов, указанный в бланке.
Если банк, в котором у юрлица был расчетный счет, лишен лицензии после 1 января 2019 года , то организация может вернуть теперь уже застрахованные 1,4 миллиона рублей. Остаток сверх страховой суммы, как написано выше, возвращается в третьей очереди кредиторов.
В тоже время, бывает так, что деньги могли зависнуть в процессе перевода со счета (со счета ушли, но контрагент их не получил) перед тем как у банка отозвали лицензию. Для таких случаев, если общая сумма на счете составит более 1,4 миллиона рублей, справедливо правило «не делать обратной проводки, добиваться исполнения поручения». Это возможно, но скорее всего Вам потребуется юрист .
Иногда АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения. Наиболее частой причиной отказа в выплатах АСВ называет дробление вклада, превышающего сумму страхового возмещения. Юристы отмечают, что законных оснований даже если вкладчик дробил вклад накануне отзыва лицензии банка, нет. Однако у АСВ противоположная позиция, аргументируя тем, что, например, на корсчете банка уже отсутствовали деньги, наличием ограничений на работу с вкладами, фиктивностью проводок и т.п. Подобным образом АСВ поступило почти с 3 000 вкладчиков Инвестбанка , суды с АСВ идут до сих пор (по состоянию на 2016 год).
Стоит отметить, что суды по делам, когда АСВ отказывает в выплатах вкладчикам, часто становятся на сторону АСВ, однако вкладчикам, которые смогли грамотно выстроить тактику досудебного и судебного разбирательства, все же удается отстоять свою позицию и получить законное страховое возмещение по вкладам. Естественно, это не без помощи квалифицированных юристов.
В первую очередь, если АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения или вкладчика нет в реестре, необходимо составить заявление о несогласии с размером страхового возмещения, бланк можно взять на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/insurance/ . Форма заявления требует приложения пакета документов, подтверждающих наличие вклада и суммы средств на нем, ни в коем случае не отсылайте оригиналы документов , только копии, заверенные, либо нотариусом, либо у временной администрации банка. Также к заявлению можно прикрепить пояснительную записку, в которой изложить когда и для каких целей был открыт вклад (счет), если накануне отзыва лицензии проводились какие-либо действия с вкладом, указать их причину, приложить копии подтверждающих документов, указать основания, на основе которых вкладчик должен быть признан добросовестным, а вклад и операции действительными. Для составления такой пояснительной записки лучше обратиться к юристу, имеющему опыт в подобных делах.
Желательно, отсылать заявление следует заказным письмом с уведомлением, а не через банк-агент.
Срок рассмотрения заявления о несогласии составляет до 30 дней с момента получения заявления АСВ, однако сроки затягиваются из-за большого количества подобных заявлений. Поэтому после истечения этого срока, вкладчику следует сразу готовить иск в Арбитражный суд.
Если накануне отзыва лицензии вкладчик проводил какие-либо операции со вкладом, размер которого не превышает (незначительно превышает) размер страхового возмещения, а после отзыва у банка лицензии к выплате стоит меньшая сумма, то в этом случае целесообразней выполнить обратную проводку. Для этого вкладчику необходимо составить соответствующее заявление, фурму которого можно взять с сайта АСВ.
Рассмотрение заявления на обратную проводку АСВ рассматривает в том же порядке, что и заявление о несогласии, только делает оно это более охотно. После того, как оно будет рассмотрено и одобрено, вклад будет восстановлен в исходное состояние, вкладчик получит страховое возмещение до 1,4 миллиона рублей или 700 тысяч рублей (если банк лишен лицензии до 29 декабря 2014 года) по сумме всех вкладов в лишенном лицензии банке.
Добавим, что в большинстве случаев вернуть деньги из банка с отозванной лицензией при возникновении проблем с АСВ можно только с помощью опытных юристов в сфере банковского и страхового права. Если Вам нужна квалифицированная юридическая консультация по вопросу, как вернуть деньги из банка, у которого отозвали лицензию, напишите свой вопрос в форму в правом нижнем углу или на странице Бесплатный юрист .
При отзыве лицензии у банка обязанность платить кредит с клиентов банка не снимается, оплачивать кредит нужно в том же порядке, что и до отзыва лицензии. Также заемщику необходимо самостоятельно явиться в банк для уточнения процедуры погашения кредита.
В случае просрочек выплат по кредиту, временная администрация банка или его правопреемник имеет полное право подать в суд на заемщика.
Большинство людей нашей страны предпочитает хранить свои сбережения не дома, а в банковских организациях. Это вполне логично: во-первых, вклады позволяют не только уберечь деньги от обесценивания, но и получить прибыль благодаря процентам. Во-вторых, средства на депозите принимают безналичную форму и их гораздо проще уберечь от хищения. Наконец, в-третьих, в Российской Федерации разработана программа страхования вкладов, которая гарантирует их выплату вкладчикам при наступлении определенных страховых случаев.
Однако все чаще в новостях мелькает информация о банкротстве той или иной банковской организации. И вкладчика волнует лишь одна проблема: как получить вклад из банка, лишенного лицензии? Можно искать ответ на этот вопрос самостоятельно в интернете, изучать законы и формы документов.
Но существует более удобный вариант – обращение к профессиональным юристам, оказывающим бесплатную юридическую помощь в режиме онлайн.
Нужно только заполнить форму обратной связи и все сложные вопросы будут решены в течение нескольких минут.
Все обычные граждане, а также физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность (ИП), подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Согласно этому нормативному акту, заключать договоры об открытии вкладов и принимать деньги у граждан могут только банковские организации, которые имеют соответствующую лицензию и участвуют в обязательной программе страхования депозитов. Если в последующем у банка отозвали лицензию или признали его банкротом, то выплату вклада осуществляет страховщик – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Программа страхования вкладов в РФ довольно проста и удобна: для того, чтобы получить назад свои деньги, вкладчику не нужно подписывать дополнительные документы с обанкротившимся банком – страховая система полностью автоматизирована.
Важный момент! ФЗ под №177 предусматривает следующие ограничения по выплатам вкладов:
Отозвать лицензию у банка имеет право лишь Банк России (Центробанк). Как только им принято такое решение, сведения об этом появляются на следующих ресурсах:
Помимо этого, вкладчики должны быть уведомлены о наступлении определенного страхового случая в 30-дневный срок с даты лишения банка лицензии.
На сайте АСВ оперативно размещается вся важнейшая информация: какие банковские организации будут назначены агентами для выплаты денег, в какие сроки и в каких отделениях их можно будет вернуть и т.д.
Действия вкладчика:
Если в населенном пункте физлица, в котором он живет, нет ни представительства АСВ, ни отделений банков-агентов, то вкладчик может отправить заявление о возмещении в виде обычного письма на почтовый адрес Агентства по страхованию вкладов, указанный на его сайте.
Закон под №177 гарантирует, что граждане имеют право вернуть свои вклады в течение трех рабочих дней со дня подачи соответствующего заявления, но не ранее, чем через две недели после того, как банк лишился лицензии. Компенсируется не только первоначальная сумма депозита, но также и проценты, начисленные на него в соответствии с условиями договора.
Вклады и депозиты, которые нельзя вернуть по системе страхования:
Если депозит гражданина менее 1,4 млн руб., то в этой ситуации все понятно: нужно просто следовать указаниям ФЗ под №177. Но что делать и куда идти, если вклад оформлен на большую сумму, чем можно вернуть по страховой программе? В этом случае вкладчик получает у банка-агента максимальную сумму по страхованию в обычном порядке, а затем подает письменное заявление-требование о возврате остальных денежных средств. К заявлению необходимо приложить копии имеющихся у него документов: договора об открытии банковского вклада (одного или нескольких) и справки о выплате страхового возмещения.
Поскольку ни банк-агент, ни АСВ не могут вернуть деньги сверх страхового лимита, то эти средства должны изыскиваться в результате продажи имущества банка, лишенного лицензии.
Иными словами, вкладчик приобретает статус кредитора и подлежит записи в специальный реестр. Но и здесь есть свои нюансы: требования всех кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной гражданским законодательством. Поэтому может сложиться ситуация, при которой вырученных средств от продажи имущества банка недостаточно для выплаты всех долгов, и свои деньги вернут только те кредиторы, которые были первыми в реестре. Остальным вкладчикам придется смириться с таким положением дел, ведь банк будет признан банкротом и получить у него хоть что-то невозможно даже в судебном порядке. Для того, чтобы исключить такие неприятные последствия, финансисты советуют хранить большие суммы денег в разных банках: во-первых, вероятность отзыва лицензии сразу у нескольких банковских организациях маловероятна. А, во-вторых, вклады до 1 400 000 млн в каждом банке – это гарантия возврата своих денег в полном объеме.
